Derecho bancario de México

Derecho bancario
Finalidades de el banco de México : banco central,
Es el banco central de la nación , el banco de los bancos del gobierno federal y asesor financiero y económico
esta regulado en el Art 28 const.
Promover la economía del país de moneda nacional
Procurar la estabilidad de poder adquisitivo de dicha moneda
Funciones de banixco :
*Reglar la emisión y circulación de la moneda, los cambios, la intermediación
Y los servicios financieros así como los sistemas de pagos
*Operar con las instituciones de crédito como banco de reserva
*Prestar servicios de tesorería al gobierno federal y actuar como agente financiero del mismo
*Participar en el fondo monetario y en otros organismos de cooperación financieras internacional
Actos que pude llevar a cabo banxico (art 7 ley del banco de México )
1.−operar con valores
2.−otorgar crédito al gobierno federal, a las instituciones de crédito, así como al organismo descentralizado
,denominado instituto para la protección al ahorro bancario.
3.−otorgar crédito a las personas con bancos centrales y con otras
personas morales extranjeras que ejerzan funciones de autoridad en materia financiera.
4.−constituir depósitos en instituciones de crédito o depositaria de valores, del país o de el extranjero.
5.−adquirir valores emitidos por organismos financieros internacionales o personas morales
6−emitir bonos de regulación monetaria
7.−recibir depósitos bancarios de dinero del Gob. federal de entidades financieras del país y de el exterior de
fideicomisos publicos de fomento economico
*efectuar operaciones con divisas oro y plata
*actuar como fiduciario cuando por ley se le asigne esta encomienda
*resivir depósitos o titulos de valores o de valores en custodia de la administración
Comision nacional bancaria y de valores CNBV
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tendrá por objeto supervisar y regular en el ámbito de su competencia, a las entidades financieras, a fin de
procurar su estabilidad y correcto funcionamiento, así como mantener y fomentar el sano y equilibrado
desarrollo del sistema financiero en su conjunto, en protección de los intereses del público.Tiene a su cargo la
vigilancia y auditoría de las operaciones bancarias y está autorizada a sancionar, en el caso que alguna
institución viole la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito o la Ley General de Sociedades
Mercantiles.
Comisión Nacional de Seguros y fianzas.
Facultades:
*Realizar la supervisión de las entidades financieras, los organismos de integración, así como de las personas
físicas y demás personas morales cuando realicen actividades previstas en las leyes relativas al sistema
financiero;
* Emitir en el ámbito de su competencia la regulación prudencial a que se sujetarán las entidades;
*. Dictar normas de registro de operaciones aplicables a las entidades
*Fijar reglas para la estimación de los activos y, en su caso, de las obligaciones y responsabilidades de las
entidades, en los términos que señalan las leyes;
* Fungir como órgano de consulta del Gobierno Federal en materia financiera
La banca en mexico
Banca de desarrollo.−
Son los bancos de el estado( fuera de esto el banco de méxico por que no es institución de credito )
Sus funciones son promover y fomentar el desarrollo entre sectores y regiones con esacazes de recursos, asi
como apoyar programas y actividades prioritarias de alto riesgo,a a largo plazo de maduracion que requieran
de montos importantes de ivercion inicial
Esta regulada por la ley de instituciones de credito (lic)
La banca de desarrollo son Instituciones que ejercen el servicio de banca y crédito a largo plazo con sujeción a
las prioridades del Plan Nacional de Desarrollo y en especial al Programa Nacional de Financiamiento del
Desarrollo.
su función principal es promover y financiar sectores que le son encomendados en sus leyes orgánicas de
dichas instituciones
Los Bancos de Desarrollo, tienen por objeto principal fomentar, financiar y promover las actividades
económicas y sociales para sectores específicos del país.
Banca múltiple:
Es aquella que presta a sus clientes una amplia gama de servicios , recibe depósitos realiza operaciones de
crédito hipotecario o REFACCIONARIO , practica operaciones de fideicomisos , emite bonos bancarios ,
promueve la organización y transformación de toda clase de empresas o sociedades mercantiles..a estas
operaciones se le denominan como operaciones de banca y crédito..(esta regulada también por la ley de
instituciones de credito)
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A estas instituciones también se les conocen como bancos comerciales.
capta recursos del público sobre los que se constituye su capacidad de financiamiento y haciendo uso de ésta,
principalmente en operaciones activas créditos, realiza su función de promover la creación y desarrollo de las
empresas como un complemento en la Inversión de las sociedades industriales, comerciales y de servicios.
Las operaciones que pueden efectuar entre otras, son las siguientes:
Recibir depósitos bancarios de dinero.
Emitir bonos bancarios.
Emitir obligaciones subordinadas.
Constituir depósitos en instituciones de crédito y entidades financieras del exterior.
Efectuar descuentos y otorgar préstamos o créditos.
Expedir tarjetas de crédito.
Practicar las operaciones de fideicomisos.
Los créditos para la industria se destinan para adquirir materias primas, materiales, mano de obra y los costos
relacionados con la producción en proceso.
Los créditos para la agricultura se destinan para la compra de semillas, fertilizantes, insecticidas, funguicidas,
así como para la compra de refacciones y reparación de la maquinaria agrícola y costos en general para la
preparación de la tierra.
Los créditos para la ganadería se destinan para la compra de ganado de engorda que requiere de tiempo
reducido para su venta, así como para los alimentos, compra de forrajes, cultivo de pastos, extracción d agua,
vacunas, mano de obra, y en general para financiar costos relacionados con la ganadería.
Préstamos refaccionarios.
Este crédito con garantía se otorga a mediano o largo plazo y se emplea para financiar principalmente activos
fijos tangibles, o inversiones de mediano o largo plazo y también para la liquidación de pasivos o adeudos
fiscales relacionados con la operación de la industria, la agricultura y la ganadería.
Los créditos para la industria se destinan para adquirir maquinaria, equipo, instalaciones, construcciones, en
general, bienes muebles e inmuebles, así como para liquidar adeudos fiscales o pasivos relacionados con la
operación.
Credito quirografario
crédito que no tiene garantías específicas que respalden su recuperación, sino que está garantizado sólo por el
patrimonio del deudor.tiene la vigencia de un año
Banca especializada
La Banca Especializada, se rige por un régimen especial contenido dentro de La Ley de Bancos, en el cual se
consagran previsiones para los bancos comerciales, bancos hipotecarios, bancos de inversión, arrendadoras
financieras, fondos del mercado monetario, y casas de cambio, y se incorporan dentro del concepto de banca
especializada a los bancos de desarrollo, bancos de segundo piso, entidades de ahorro y préstamo, grupos
financieros y operadores cambiarios fronterizos, para que realicen no solamente las actividades inherentes a su
especialidad sino todas aquellas operaciones que sean compatibles con su objeto y que estén permitidas por la
ley.
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OPERACIONES BANCARIAS
Operaciones pasivas: cuando las instituciones de crédito reciben recurso del publico
Activas:cuando las instituciones otorgan creditos al publico
Neutras:o atipicas las operaciones de servicio , ejem operar con oro plata o divisas, prestar servicio en cajas de
seguridad , expedir cartas de credito, practivar fideicomisos y llevar a cabo mandatos y comisiones.
Bonos bancarios
Son títulos de crédito emitidos por una institución de banca múltiple, con objeto de adquirir recursos a plazos
de vencimiento que pueden ir desde uno hasta tres años, para el financiamiento de proyectos de inversión
propios de su actividad, que se garantizan con el patrimonio de la propia institución y cuyo rendimiento puede
ser determinado con base en una tasa de referencia base que puede ser la de los cetes Son conocidos como
Bonos de Caja si los emite la banca industrial y como Bonos de Tesorería si los emite la banca comercial o las
cajas de ahorro.
Emicion de obligaciones subordinadas
Son títulos de crédito con características similares a las de los bonos bancarios. Se llaman "subordinadas"
porque en ellas, en caso de liquidación del banco emisor, el pago se hará a prorrata (en partes proporcionales)
después de cubrir todas las demás deudas de la institución, pero antes de repartir. El haber social a los titulares
de las acciones o de los certificados de aportación patrimonial.
Depósito bancario de títulos:
Aquel por el cual se depositan títulos de crédito sin transferir la propiedad de los mismos al depositario, a
menos que, por convenio escrito, el depositante lo autorice a disponer de ellos con la obligación de restituir
otros tantos títulos de la misma especie
Operaciones de credito activas
Concepto.
Son aquellas cuando la institución bancaria otorga créditos al público. Es decir la institución se convierte en
acreedora y. por ende existe un activo a su favor.
Tipos de operaciones activas.
Entre las operaciones activas que considera la ley cabe mencionar las siguientes:
a) Celebrar aperturas de crédito, que puedan ser para:
−descuentos;
−créditos documentarios;
−créditos de habilitación o avió;
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−créditos refaccionarios;
−cartas de crédito:
−tarjetas de crédito:
b) Inversión en valores.
Al respecto cabe hacer algunas precisiones:
Aperturas de Crédito.
Mediante estas operaciones el banco acreditante se obliga a poner a disposición del acreditado una suma de
dinero o contraer una obligación por él. A su vez el acreditado se obliga a restituir esas sumas o a cubrir el
importe de la obligación contraída por el acreditante.
El préstamo quirografario,
llamado también directo o en blanco, es una operación de crédito a corto plazo, que consiste en entregar cierta
cantidad a una persona física o moral, obligando a ésta, mediante la suscripción de uno o varios pagarés, a
reembolsar la cantidad recibida más los intereses estipulados, en el plazo previamente convenido.
Pagare
Es un título valor o instrumento financiero muy similar a la letra de cambio y se usa, principalmente para
obtener recursos financieros. Documento escrito mediante el cual una persona se compromete a pagar a otra
persona o a su orden una determinada cantidad de dinero en una fecha acordada previamente. Los pagarés
pueden ser al portador o endosables, es decir, que se pueden transmitir a un tercero.
Los pagarés pueden emitirlos individuos particulares, empresas o el Estado; aunque este instrumento de
crédito se suele usar entre banqueros y compañías de financiamiento, en las relaciones con sus clientes cuando
precisan efectivo para operaciones, generalmente a corto o mediano plazo.
PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL PAGARÉ
• Librador: es quien se compromete a pagar la suma de dinero, a la vista o en una fecha futura fija o
determinable.
• El beneficiario o tenedor: es aquel a cuya orden debe hacerse el pago de la suma de dinero estipulada en el
pagaré.
• El Fiador o Avalista: la persona que garantiza el pago del pagaré.
Credito
La transfeencia de bienes que hace en un momento dado por una persona a otra , para ser devuelta ea futuro en
un plazo señalado y generalmente con el pago de una cantidad por el uso de los mismos , tambien puede
prestarse servicios a credito.
Credito simple
Financiamiento a mediano y largo plazo documentado mediante contrato, para personas físicas o morales con
el fin de apoyar su actividad económica.
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Credito en cuenta corriente
La cuenta corriente bancaria es un contrato por medio del cual un banco recibe de una persona determinada un
depósito de dinero en efectivo o le otorga un crédito; para girar contra aquél, pudiendo disponer de dichos
fondos en cualquier momento, a través de cheques provistos por la entidad bancaria, o autorizando a dicha
entidad a realizar débitos de la cuenta provenientes de otras operaciones bancarias".
Creditos refaccionario
Este tipo de crédito está enfocado a fortalecer o incrementar los activos fijos del negocio. Una parte del
crédito puede destinarse para cubrir responsabilidades fiscales y otros pasivos incurridos por el acreditado por
gastos de explotación, por la compra de activos fijos o ejecución de obra, siempre y cuando dichos adeudos se
hayan realizado dentro del año anterior a la fecha del contrato.
El solicitante se obliga a invertir en:
• Crédito que se concede a personas físicas o morales de los sectores industrial, agrícola o ganadero.
• El solicitante se obliga a utilizar el crédito para la adquisición de maquinaria y equipo, construcción o
realización de obras necesarias para el crecimiento de la empresa.
• Plazo máximo de 7 años incluyendo periodo de gracia.
El crédito refaccionario: En este tipo de crédito el acreditado se obliga a destinar el importe respectivo a la
adquisición de instrumentos de labranza, abono, ganado, animales de cría etc. O bien a la compra o la
instalación de maquinaria e incluso la realización de obras materiales necesarias para el fomento de la
empresa del propio acreditado. En el caso anterior si la empresa arrocera necesita comprar una maquinaria
para procesar o para envasar su mercancía y no tiene recursos propios, lo indicado es que obtenga un crédito
refaccionario.
Credito de habilitacion o avio
Es una operación de crédito que se instrumenta mediante un contrato de apertura de crédito de habilitación o
avío y que se otorga a empresas y personas físicas dedicadas a la industria, agricultura, ganadería o servicios,
para el fomento de sus actividades productivas.
Características:
El solicitante se obliga a invertir en:
Materia prima, sueldos y salarios, gastos directos y todos aquellos tipificados como capital de trabajo.
Plazo máximo de un año, en caso de ser revolvente. En casos especiales se puede ofrecer a 2 ó 3 años.
Beneficios:
Fortalecer su estructura financiera.
Plazos adecuados para cubrir el crédito.
Seguridad de contar con recursos de acuerdo al calendario que se haya definido
El crédito de habilitación o avió: Su característica esencial es que el importe del crédito debe destinarse a la
adquisición de materias primas y materiales, al igual que para el pago de jornales, salarios y gastos directos de
explotación indispensables para los fines de la empresa.
Ejemplo: Si una empresa procesadora de arroz necesita recursos para comprar una cosecha especifica (su
materia prima) y carece de recursos, entonces lo adecuado es que solicite un crédito de habilitación.
Carta de credito
La carta de Crédito: Son operaciones de crédito que consisten en órdenes de pago dadas por el acreditado a la
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institución de crédito hará que esta ponga a disposición de un tercero (el beneficiario) una cantidad fija o
varias cantidades indeterminadas. Pero comprendidas en un máximo cuyo límite deberá precisarse. Se origina
en la necesidad de evitar el transporte de dinero durante los viajes. Por ejemplo: Si una empresa arrocera
ubicada en San Luis Potosí debe efectuar sus pagos diversos en Nayarit, puede recurrir al banco para que
realice los pagos a los beneficiarios de ésta última localidad hasta por un monto determinado.
una promesa de un banco o instituto de crédito de pagar una cierta suma de dinero; se paga contra la
presentación de documentos que certifican un hecho o acto jurídico; su plazo para hacer uso de la carta de
crédito debe estar pre−establecido. Vencido el plazo, el beneficiario de la carta de credito no puede girar sobre
esta; debe ser emitido por un banco comercial.
El descuento
una promesa de un banco o instituto de crédito de pagar una cierta suma de dinero; se paga contra la
presentación de documentos que certifican un hecho o acto jurídico; su plazo para hacer uso de la carta de
crédito debe estar pre−establecido. Vencido el plazo, el beneficiario de la carta de credito no puede girar sobre
esta; debe ser emitido por un banco comercial.
OPERACIONES BANCARIAS NEUTRALES (SERVICIOS BANCARIOS)
Estas operaciones son aquellas en las cuales las instituciones de crédito no captan ni colocan recursos del
publico sino que sólo prestan un servicio.
Tipos de operaciones neutras.
A continuación se mencionan algunas de ellas:
a) Realizar− por cuenta propia o de terceros operaciones con oro, plata y divisas.
b) Prestar servicio de cajas de seguridad.
c) Expedir carta de crédito, previa recepción de su importe.
d) Hacer efectivos créditos y realizar pagos por cuenta de sus clientes.
c) Practicar operaciones de fideicomisos, mandatos y comisiones.
t) Recibir depósitos en administración o custodia en garantía por cuenta de terceros. títulos o valores y en
general de documentos mercantiles.
g) Desempeñar el cargo de albacea (en caso de juicios sucesorios).
h) Encargarse de hacer avalúos.
i) Actuar como representante común de los tenedores de títulos de crédito.
j) Hacer el servicio de caja y tesorería relativo a títulos de crédito por cuenta de la emisora. etcétera.
h) Banca Electrónica.
Operar con oro. plata y divisas−
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Es la excepción al principio de que a las instituciones de crédito les está prohibido comerciar con mercancías
de cualquier clase. Estas operaciones deben sujetarse a lo previsto en la Ley del Banco de México.
−Hacer efectivos créditos y realizar pagos por cuenta de sus clientes.
Conforme a lo expuesto en el apartado anterior, si la carta de crédito implica el otorgamiento de un crédito, es
una operación activa; pero si previamente a su expedición el cliente paga su importe, es claro que se trata de
una operación neutra es decir de servicio.
−Hacer efectivos crédito y realizar pagos por cuenta de sus clientes. En estos supuestos la institución funge
como simple mediadora para hacer pagos por cuenta del cliente (por ejemplo mediante un giro) o cobrar
documentos por él (caso en el cual de no obtenerse el cobro, puede devolver esos documentos).
−Operaciones de fideicomisos.
Fungir como fiduciario es una de las operaciones más importantes de la banca moderna. Como se verá con
más detalle en el siguiente capitulo.
−Recibir depósitos en custodia o en administración.
En ellos. La institución únicamente está obligada a la conservación material de los títulos (custodia) o a
efectuar el cobro de los títulos y a practicar todos los actos necesarios para la conservación de los derechos
conferidos al depositante (en administración).
Fideicomiso
En virtud del fideicomiso, un sujeto (el fideicomitente) destina ciertos bienes (Dinero en efectivo, Muebles E
Inmuebles valores, etc. )
a un fin lícito determinado, y encomienda la realización de ese fin a una institución de crédito (institución
fiduciaria).
Los beneficiarios en el fideicomiso reciben el nombre de fideicomisarios.
Conviene precisar que hemos hablado de la afectación de ciertos bienes porque con el fideicomiso se
constituye en realidad un patrimonio autónomo que no puede ser atribuido al fideicomitente, al fiduciario o a
los fideicomisarios. Los fideicomisos pueden ser, entre otros, de garantía (de créditos otorgados), de
administración ( de créditos, de disposiciones testamentarias, de beneficencia social), de inversión en valores.
Por ejemplo: de seguridad social (de fondos de jubilación o de pensiones, etc.).
Se puede tomar por contrato , por dispicicion del poder publico por declaracion unilateral
Fiduciante o fideicomitente o constituyente o cedente: es quien transmite los bienes en fideicomiso y estipula
las condiciones del contrato.
Fiduciario o fideicomitido: es quien los recibe en carácter de propiedad fiduciaria con obligación de dar a los
bienes el destino previsto en el contrato.
Beneficiario: es quien recibe los beneficios de la administración fiduciaria.
Fideicomisario: es el destinatario final de los bienes una vez cumplido el plazo o condición estipulada en el
contrato. En general, beneficiario y fideicomisario son la misma persona.
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Patrimonio fideicomitido
Cuando el patrimonio esta destinado a un especifico el fiduciario solo puede ejerser respecto a el los derechos
y acciones a este fin.
Extinción de el fideicomiso
a)que se realice el fin para el que fue emitido
b) que el fin de establesido se vuelva imposible
c)que se aga imposible el cumplimiento de la condicion suspensiva.
Cajas de seguridad
El negocio consiste en poner a disposición del usuario, mediante el pago de un precio, un compartimiento
vacío (caja de seguridad), que se halla en local blindado, para que el usuario (cliente) introduzca objetos cuya
custodia queda a cargo de quien pone el local blindado Es habitual que uno de los requisitos impuestos por el
banco para la apertura de una caja de seguridad, sea que el cliente posea una cuenta corriente o caja de ahorros
en la institución a los fines de debitar de ellas el monto correspondiente al servicio
Protección a los derechos de los usuarios de los servicios financieros
El secreto bancario
Prohibía que los establecimientos bancarios dieran noticia sobre el importe de las cantidades que tuvieran en
depósito de una persona, compañía o empresa., salvo que lo pidiera el depositario o representante legal, o la
autoridad judicial mediante providencia dictadas en juicio. Finalidades del secreto bancario.
I. Regular el respeto y la protección de, las cuestiones privadas.
2. Permite la estabilidad en sistemas bancarios.
3. Mayor captación de recursos fortaleciendo así la economía de cada país.
4. Forma parte del sistema de captación de ahorro externo de un determinado sistema bancario.
Personas que pueden solicitar informes.
−Aquellas que intervienen directamente en las operaciones y pueden ser:
a) los depositantes.
b) cuentas mancomunadas o solidarias.
c) los apoderados de esas personas.
d) personas autorizadas para disponer de la cuenta.
Autoridades que pueden solicitar informes.
Evidentemente la autoridad judicial es la competente para poder solicitar informes de esta naturaleza (aunque
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también puede ser solicitado por otras autoridades no judiciales).
Ahora bien esto lo puede hacer en los siguientes casos:
a) Enjuicio donde el titular sea parte o acusado.
b) otras autoridades no judiciales como lo son la Comisión Nacional Bancaria y de Valores para fines fiscales.
c) Autoridades judiciales, federales, conforme a la Ley Orgánica del Poder Judicial Federal. Lo solicita la
Suprema Corte de Justicia de la Nación, Los Tribunales Colegiados de Distrito en materia de amparo y
Unitarios en materia de apelación. Y Juzgados de Distrito cualquiera que sea su competencia.
d) Autoridades −judiciales locales, conforme a las Leyes Orgánicas de los Tribunales Comunes de las
entidades federativas.
DELITOS BANCARIOS
Condusef comicion nacional para la defensa de los usuarios de servicios financieros
La presente Ley tiene por objeto la protección y defensa de los derechos e intereses del público usuario de los
servicios financieros que prestan las instituciones públicas, privadas y del sector social debidamente
autorizadas, así como regular la organización, procedimientos y funcionamiento de la entidad publica
encargadas de dichas funciones.
La protección y defensa de los derechos e intereses de los usuarios, estará a cargo de un organismo público
tendrá como objeto promover, asesorar, proteger y defender los intereses de los usuarios, actuar como árbitro
en los conflictos que éstos sometan a su jurisdicción y proveer a la equidad en las relaciones entre éstos y las
Instituciones Financieras. De las facultades de la comisión nacional.
cuenta con plena autonomía técnica para dictar sus resoluciones y laudos, y facultades de autoridad para
imponer las sanciones previstas en esta Ley
proyecto de inversión
Es una propuesta de acción técnico económica para resolver una necesidad utilizando un conjunto de recursos
disponibles, los cuales pueden ser, recursos humanos, materiales y tecnológicos entre otros. Es un documento
por escrito formado por una serie de estudios que permiten al emprendedor que tiene la idea y a las
instituciones que lo apoyan saber si la idea es viable, se puede realizar y dará ganancias.
Tiene como objetivos aprovechar los recursos para mejorar las condiciones de vida de una comunidad,
pudiendo ser a corto, mediano o a largo plazo. Comprende desde la intención o pensamiento de ejecutar algo
hasta el término o puesta en operación normal.
Responde a una decisión sobre uso de recursos con algún o algunos de los objetivos, de incrementar, mantener
o mejorar la producción de bienes o la prestación de servicios.
*estudio de mercado
*estudio financiero
*estudio tecnico
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*estudio de organización
Las Organizaciones y Actividades Auxiliares del Credito.
Clasificacion de las Organizaciones y Actividades auxiliares del credito.
Las organizaciones auxiliares del credito son tinetrmediarios no bancarios, consituidas como sociedades
anonimas, a los que las utoridades SHCP y CNAVB en el caso de uniones de credito, autorizan
discrecionalmentes para que coadyuven al desarrollo de la actividad crediticia, representando un complemento
de esta actividad en foama especializada.
la ley hace énfasis que las organizaciones lo sean de credito y no instituciones de credito en este orden se
clasifica en lo siguiente :
*almacenes generales de deposito
*uniones de credito
*Arrendadoras financieras
*empresas de factoraje financiero
*sociedades de ahorro y préstamo
Actividades auxiliares de credito
*compraventa habitual y profecional de divisas
ALMASENES GENERALES DE DEPOSITO.
Los almacenes generales de deposito tienen por objeto el almacenamiento guarda o conservación manejo o
control distribución , comercialización de bienes o mercancías bajo su custodia que se encuentren en tránsitos
, aparados por su certificado de depósito y bonos de prenda.
Arrendadoras financieras
Se obligan a adquirir determinados bienes concede su uso o goce temporal a plazo forzosos a una persona
física o moral obligándose a esta a pagar una contraprestación que se liquidara en pagos parciales según se
convenga una cantidad de dinero determinada o determinable que cubra el valore de la adquisición de los
bienes y las cargas finacieras y las demas accesorios y adoptar el vencimiento de el contrato alguna de las
opciones:
−la compra de bienes a un precio inferior a su valor de adquisición que queda fijado en el contrato pues se
tomara en cuanta en rentas y a pago en forma total o parcial el monto der su adquisición.
−prórrogar el plazo para continuar con el uso o goce temporal
−participar con las arrendadoras finacieras en el precio de la enta de los bienes a un tercero
Sociedades de ahorro y préstamo
Las sociedades de ahorro y préstamo son en realidad las muy conocidas cajas de ahorro que con tanta
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frecuencia han operado en la vida económica del país.
Promover el ahorro y la ayuda mutua en la sociedad qe nadie atiende, para operar, con alta claidad y a precios
competitivos, servicios financieros preponderantemente dirigidos a las clases medias y popular, asi como a la
micro y peque;a empresa.
De acuerdo con la ley, las sociedades de ahorro. y préstamo tiene las siguientes características:
a) Son personas morales;
b) Son de capital variable;
c) Tienen fines no lucrativos;
d) Tienen duración indefinida;
e) Tienen domicilio en territorio nacional;
f) Su denominación deberá ir seguida de las palabras "sociedad de ahorro y préstamo".
Uniones de crédito
Son sociedades anónimas de capital variable, autorizadas por CNBV para servir a los socios como medio de
obtención de recursos financieros, satisfacer necesidades productivas de insumos y hacer mas eficientes sus
procesos organizativos y administrativos.
Caracteristicas
· La participación de los socios queda incorporada en titulos de creditos y su responsabilidad estalimitada
hasta el monmto de sus aportaciones. Ppara operar debera contar con la autorizavcion de la CNBV, cualquier
modificación a la escritura constitutiva debe ser sometida a la aprobación de la CNBV, la duración del
contrato social es indefinido.
.Para operar debera contar con la autorización discrecional de la CNBV
Las operaciones que realiza seran exclusivamente las autorizadas por la ley
· Cualquier modificación a la escritura constitutiva, debe ser sometida previamente a la aprobación de la
CNBV
· La duración del contrato social es indefinido.
Objeto
El objeto de las uniones de credito es ser intermediario financiero que de conformoidad con la exposición de
motivos de su primera ley reguladora, fueron creadas con el objeto de llevar el credito a estratos de
lapoblacion que por falta de garantias y recursos no son sujetos de creditos bancarios.
Marco legal
En el marco legal su organización y funcionamiento estan regulados por LGOAAC, y por las disposiciones de
Carácter General que al efecto emitan SHCP, banxico y la CNBV. Que se encarga de la inspeccion y
vigilancia
Empresas de factoraje finaciero
Son aquellas sociedades anónimas, autorizadas por la SHCP para financiar cuentas por cobrar,
proporcionando servicios profesionales de cobranza, investigación, análisis de credito.
Importancia
La importancia de estas empresas es que desempeñan en el sistema mexicano una impórtate funcion de
intermediación no bancaria orientada al financiamiento de la actividad comercia, mediante la adquisición de
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derecho de credito los cuales se encuentran basados en la proveeduría de bienes y servicios.
Las empresas de Factoraje financiero estan autorizadas a proporcionar varios tipos de servicios
a) Factoraje sin recurso o puro. La mecanica de operación del factoraje sin recurso es virtualmente la misma
que la del factoraje con recurso, con la unica diferencia de que el primero consiste en la compra de los
documentos por cobrar no vencidos, representados por facturas, contra/recibos, titulos de credito, etc zuna
entidad facor, a cambio de cobrar de inmediato esos documentos.
El tipo de factoraje puro ya casi no se usa en México porque la entidad factor asume el riesgo de la
incbrabilidad y la decisión sobre el riesgo, tendra que evaluarse trespecto a los docu,mentos
b) Factoraje con recurso. Este tipo de factoraje es el mas practicado en México y consiste en que una entidad
vende su cartera de clientes o documentos por cobrar, no vencidos, representados por facturas, contrarecibos,
titulos de credito, etc, auna entidd factor a cambio de cobrar de inmediato esos documentos para poder seguir
produciendo y no tener que esperar a que su cliente o comprador le pague la ve
c) Factoraje a proveedores. Esta modalidad de factoraje se otorga a quellas entidades que son proveedoras de
grandes entidades publicas y privadas, tales como vcadenas de autoservico, tiendas departamentales y aquellas
que manejan una ran variedad de proveedores que en un momento determinado requieren de liquidez.
Sociedades finacieras de objeto limitado
Son sociedades a anónimas facultadas por la Ley de Instituciones de Crédito para captar recursos públicos a
través de la colocación de instrumentos inscritos en el Registro Nacional de Valores e Intermediarios y otorgar
créditos para una determinada actividad o sector. A partir del 18 de marzo de 2006 el otorgamiento de crédito,
así como la celebración de arrendamiento o factoraje financiero podrán realizarse en forma habitual y
profesional por cualquier persona sin requerir autorización del Gobierno Federal para ello.
Aquellas sociedades anónimas que en sus estatutos sociales contemplen expresamente como objeto social
principal la realización habitual y profesional de uno o más de las actividades que se indican en el párrafo
anterior, se considerarán como sociedades financieras de objeto múltiple (Sofomes) y podrán ser reguladas o
no reguladas, sujetándose o no a la supervisión de la CNBV, dependiendo de si mantienen o no vínculos
patrimoniales con instituciones de crédito o sociedades controladoras de grupos financieros.
Actualmente las Sofoles se clasifican, de acuerdo con el tipo de crédito que otorgan en: hipotecarias,
automotrices, agroindustriales, intermediarios o distribuidores, microcréditos, pymes y bienes de capital y
transporte.
La sofoles son supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) .
Sociedades finacieras de objeto multiple
Se define a la SOFOM como sociedades anónimas que en sus estatutos sociales, contemplen expresamente
como objeto social principal la realización habitual y profesional de una o más de las actividades relativas al
otorgamiento de crédito, así como la celebración de arrendamiento financiero o factoraje financiero, sin
necesidad de requerir autorización del Gobierno Federal para ello.
Derecho bursátil
Conceptos
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Valores
las acciones ,obligaciones ,bonos certificados y demas titulos para su colocacion en este con la patrucularidad
de que en tal caso la captación se realiza atravez de poner en contacto a la oferta y la demanda de valores
Se consideran valores:
a) las acciones de empresas comerciales;
b) Las obligaciones y otros títulos que se emitan en serie para ser colocados entre el público inversionista.
También se sujetan al régimen de la Ley del Mercado de Valores los títulos de crédito y otros documentos que
otorguen a sus titulares derechos de crédito, de propiedad o de participación en el capital de personas morales,
cuando sean materia de oferta pública o de intermediación en el mercado de valores.
De acuerdo con el plazo, el riesgo, la forma de rendimiento y otras características, el mercado de valores se
puede dividir en:
a) Mercado de capitales, el cual implica la existencia de instrumentos que se negocian a largo plazo y que no
se pueden convertir al corto plazo o que no pueden ser materia de reporto. El caso típico son las acciones, pero
también puede tratarse de obligaciones o de bonos.
b) Mercado de dinero, en el que se negocian instrumentos que suponen liquidez en el corto plazo y en general
inversiones menos cuantiosas.
El lugar de las casas de bolsa donde se realiza la negociación, operación y registro de los instrumentos del
mercado de dinero se denomina mesa de dinero.
Algunos de los valores que en México se operan en el mercado de dinero son:
Los Certificados de la Tesorería de la Federación. Cetes;
Los Bonos de la Tesorería de la Federación: Teso bonos.
Los Bonos ajustables del Gobierno Federal: Ajusta bonos.
Las aceptaciones bancarias.
El papel comercial con aval bancario.
Oferta publica
La OPA tiene lugar cuando una persona (oferente), pretende adquirir acciones (u otros valores que puedan dar
derecho a suscripción o adquisición de éstas) de una sociedad (sociedad afectada), cuyo capital esté en todo o
en parte admitido a negociación en bolsa de valores, para de esta forma llegar a alcanzar, junto con la que ya
se posea, en su caso, una participación significativa en el capital con derecho de voto de la sociedad.
REGISTRO NACIONAL DE VALORES
El Registro Nacional de Valores e Intermediarios (RNVI) es el registro de todos aquellos valores que cotizan
en bolsa y de sus interemediarios. Este registro es público y se forma con tres secciones: la de valores, la de
intermediarios, así como una especial, y está a cargo de la cnbv la cual lo oarganiza de acuerdo a la ley del
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mercado de valores
Instituto para el deposito de valores
Son sociedades anónimas de capital variable, constituidas mediante concesión del Gobierno Federal, para la
guarda, administración, compensación, liquidación y trasferencia de valores que marca la Ley del Mercado de
Valores
Casa de bolsa
La ley del mercado de valores establece que las casas de bolsa deben constituirse como sociedades anónimas,
con régimen de acciones ordinarias o comunes que confieren iguales derechos a los socios, los cuales solo
podrán ser personas físicas mexicanas o extranjeros en calidad de inmigrados.
Actuar como intermediario. Es decir como ya se dijo, su principal tarea es poner en contacto a la oferta y la
demanda de valores, mediante la compra y la venta de los instrumentos que se coticen en el mercado.
−Recibir fondos para las operaciones que tienen encomendadas.
−Prestar servicio de asesoría.
−Recibir y otorgar créditos. (Se sujetan a las disposiciones del Banco de México ).
−Celebrar reportes. (Venta temporal de valores, también se sujeta a las disposiciones del Banco de México ).
−Actuar como fiduciario. (Se sujeta a las disposiciones del Banco de México ).
−Realizar operaciones por su cuenta. (Sujeta a las disposiciones de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores).
−Guarda y administración de valores. (Sujeta a las disposiciones de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores).
−Realizar operaciones internacionales.
OBLIGACIONES PRINCIPALES DE LAS CASAS DE BOLSA.
−Guardar el secreto bursátil.
−Cerciorarse de la autenticidad e integridad de los valores que negocien.
−Llevar registros contables.
−Proporcionar información. A la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (de estadísticas y estados
financieros).
Los intermediarios pueden ser:
a) Casas de bolsa, que son personas morales para actuar como agente de valores en la bolsa.
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b) Especialistas bursátiles, que son personas morales cuya tarea es comprar vender cuando exista una
disparidad entre la oferta y la demanda. Su objetivo es lograr en mercado ordenado. Cabe establecer que,
aunque se encuentren previstos en la Ley de la materia, en la práctica aún no operan.
Para que cualquiera de los dos intermediarios pueda operar en el mercado, es necesario que previamente esté
inscrito en la sección de intermediación" del Registro Nacional de Valores.
El Emisor.
Es el sujeto que, a través de la casa de bolsa, pone sus valores a la venta para ser destinados al gran público
inversionista. Debe existir un contrato entre el emisor y la casa de bolsa para el crecimiento y venta de los
valores: se trata de un contrato de intermediación bursátil.
Cancelacion de inscripción en el RNVI
La CNBV podrá cancelar la inscripción de las valores inscritos en el RNV, siempre que a su juicio se
demuestre que han quedado salvaguardados los intereses del público inversionista y adicionalmente se
cumplan los requisitos previstos en la LMV.
En el caso de acciones representativas del capital social o de títulos de crédito que las representen inscritas en
el RNV, la CNBV podrá cancelar su inscripción en los siguientes 2 casos:
• Cuando las Emisoras cometan infracciones graves o reiteradas a la LMV o no satisfagan los requisitos de
mantenimiento de listado en la bolsa.
En este caso la sociedad de que se trate estará obligada, previo requerimiento de la CNBV, a realizar una
oferta pública en un plazo máximo de 180 días naturales cotado a partir de que surta efectos el
requerimiento.
• Cuando la cancelación de inscripción la solicite la Emisora.
Contrato de intermediación bursátil
Las características actuales del contrato de intermediación bursátil son:
1.
Tiene que ser por escrito
2.
Los sujetos que participan, son el inversionista y el intermediario
3.
Se realiza para que el inversionista le otorgue el derecho al intermediario de hacer actos de
intermediación
4.
Por el manejo de la cuenta puede ser:
a) Discrecional.− Es aquella en la que el cliente autoriza a la casa de bolsa para actuar a su arbitrio,
conforme la prudencia le dicte y cuidando el negocio como propio.
b) No discrecional.− El propio inversionista determina sus operaciones debiendo confirmar por cualquier
medio establecido sus instrucciones. Implica la facultad que se reserva el propio inversionista de manejar sus
propias inversiones.
c)
Discrecional limitado.− El inversionista puede limitar la discrecionalidad a la realización de
determinadas operaciones o el manejo de valores especifico, pudiendo en cualquier tiempo revocar la facultad
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de discrecionalidad, surtiendo efectos esta revocación desde la fecha en que haya sido notificada por escrito la
casa de bolsa.
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