REPÚBLICA ARGENTINA VERSIÓN TAQUIGRÁFICA CÁMARA DE SENADORES DE LA NACIÓN REUNIÓN DE LA COMISIÓN DE DERECHOS Y GARANTÍAS Salón “Eva Perón” — H. Senado de la Nación 15 de Marzo de 2012 Presidencia del señor senador Eugenio Artaza 15/03/2012 Reunión de la Comisión de Derechos y Garantías Pág. 2 — En la Ciudad Autónoma de Buenos Aires, en el Salón “Eva Perón” del Honorable Senado de la Nación, a las 18.33 del jueves 15 de marzo de 2012: Sr. Presidente (Artaza). — Buenas tardes. Convocamos esta reunión con la intención de que participen todas las asociaciones de consumidores. Hoy se celebra el Día Internacional del Consumidor. Estamos conmemorando este día en virtud de aquél discurso histórico del presidente Kennedy en 1962, en el que habló de esa nueva carta de derechos frente al Congreso. Este día se celebra desde 1983 y entendemos que es el nacimiento de muchísimos derechos del consumidor. En aquellas famosas palabras, Kennedy expresó que ser consumidor, por definición, nos incluye a todos. Somos el grupo económico más grande en el mercado que afecta y es afectado por casi todas las decisiones económicas, públicas y privadas. Generalmente, los usuarios son el grupo menos escuchado. Hoy en día, si lo trasladamos al mundo actual, la globalización ha afectó al individuo en su calidad de usuario y entonces es necesario dar respuestas. Por supuesto, nosotros contamos con el artículo 42 de la Constitución Nacional el artículo 42 y con la Ley de Defensa del Consumidor 24.240, que luego fue modificada y adaptada a la legislación actual. Sin embargo, entendemos que todavía no protege todos los derechos del consumidor y además nos habilita a seguir presentando proyectos que protejan a los consumidores. Agradecemos la presencia de todos ustedes. Sabemos que hubo diversos actos para festejar este día internacional en distintos lugares del país. Tengo la responsabilidad y el honor de presidir la Comisión de Derechos y Garantías del Honorable Senado de la Nación, por eso agradezco a todos los que han trabajado en la secretaría de la Comisión y a todos ustedes, y los convoco a que trabajemos en forma participativa para que le demos mucha acción a esta Comisión, presentando proyectos y analizándolos. Como ustedes saben, me ha tocado representar a un sector de la sociedad, de consumidores, frente a los abusos de los bancos. Hemos tenido que transitar un largo camino aún hasta hoy para el resarcimiento no sólo económico, sino humano y social de esas personas que se vieron afectadas. Yo quiero darle la misma defensa que hicimos a todos los consumidores, los usuarios, que se ven hoy afectado por diversas cuestiones de abuso se presentan. Espero contar con la ayuda de todas las asociaciones para este sea un ámbito participativo. — Se incorpora a la reunión el diputado (mc) Polino. Sr. Presidente. — Quiero expresar algunos conceptos sobre las relaciones de servicio de consumo, respecto a la compra y venta de productos. Esto pone en evidencia que los mecanismos tradicionales de protección de los consumidores a través del litigio individual o colectivo son insuficientes para prevenir a veces abusos, y la naturaleza de este tipo de relación legal presenta nuevos y difíciles desafíos para el derecho clásico del consumidor. Por esa razón, hay una creciente necesidad de agencias administrativas reguladoras, controladoras de la relación del consumo en particular para monitorear los abusos cometidos en el área del servicio al consumidor tales como: seguros de salud, servicios bancarios, seguridad social o control de calidad de productos, que involucran alta tecnología como los productos farmacológicos o de telefonía celular o electrónicos. — Se incorpora a la reunión el senador Verani. 15/03/2012 Reunión de la Comisión de Derechos y Garantías Pág. 3 Sr. Presidente. — Le doy la bienvenida al senador Verani y al doctor Polino. Agradezco también la presencia de Fernando Blanco Muiño. Vamos a tratar de integrarnos y de trabajar en forma participativa desde esta Comisión para que podamos aportar soluciones a los consumidores a través de la protección legal. Hoy hemos trabajado con el doctor Blanco Muiño y la asociación de consumidores en un proyecto de ley, creo que es una buena manera de celebrar el Día Internacional del Consumidor, y lo ponemos a disposición de ustedes. Se trata de una iniciativa de insolvencia familiar; en su concepto principal vemos hoy que las empresas pueden aducir la quiebra a través del instrumento legal, pero una familia no, es decir, un usuario no. Entonces hemos trabajado en un instrumento legal para proteger a esa familia endeudada, para que pueda tener una oportunidad y así poder pagar su deuda como se ha hecho con las empresas. Creo que es un adelanto. Uno ve cotidianamente el endeudamiento familiar a veces creciente, sin soluciones, o como los bancos lo terminan ejecutando. Me ha tocado representar un sector de la sociedad —como dije— y aún hoy seguimos luchando frente a las compensaciones que se han hecho a los bancos por miles de miles de millones de dólares. La Presidenta en su último discurso dijo que 19.500 millones de dólares se utilizaron para indemnizar a los banqueros. Imagínese el desarrollo que hubiera obtenido la Argentina en todo sentido si eso no hubiera ocurrido. Además, uno ve la desprotección del ciudadano frente a los bancos cuando uno debe una tarjeta de crédito o se atrasa en el pago en un crédito o en un descubierto con un banco, llaman inmediatamente. Cuando ellos son acreedores, obran de otra forma, incluso con una protección, lobbys enormes de protección del propio Estado, que los termina compensando e indemnizando. Por supuesto, esto no sucede solamente en la Argentina. Fíjense el poder que tienen los banqueros, sucede en el mundo, en Estados Unidos, en la Comunidad Económica Europea, pero con una diferencia —que he planteado en el Congreso, en el Senado— los bancos tienen que hacer las devoluciones después de haber sido compensados en esta crisis. Eso se está haciendo en Estados Unidos y en Europa, han salvado por miles y miles de millones de dólares a los bancos, pero finalmente a través de impuestos tienen que volver a devolverle a la Nación la compensación que se ha hecho para salvar al sistema financiero que siempre termina siendo el más protegido por encima del usuario. Una vez más los invito a que participemos con los senadores de la Comisión y con todas las asociaciones de consumidores para que puedan hacer sus aportes y este sea un ámbito muy participativo activo. Agradezco especialmente la presencia del senador Verani, del diputado, mandato cumplido, Polino que ha trabajado muchísimo y de otras asociaciones que vamos a nombrar. Presento a Fernando Blanco Muiño, que va a dar la explicación técnica del proyecto que denominamos de insolvencia familiar, y a Marcelo Fernández, a quien agradezco que nos acompañe. Recibimos con un aplauso al doctor Blanco Muiño. (Aplausos) Sr. Blanco Muiño. — Buenas tardes. En primer lugar, le deseo el mejor de los éxitos y toda la suerte al senador Artaza que está debutando como presidente de esta Comisión. Estamos seguros que a partir de hoy este es un espacio abierto de discusión y participación democrática, como han sido todos los que ha ocupado y los que ha fomentado desde su acceso a la política. También agradezco muy especialmente a un entrañable amigo, senador por la provincia de Río Negro, al senador Pablo Verani. También agradezco a las asociaciones de consumidores con las que hemos trabajado 15/03/2012 Reunión de la Comisión de Derechos y Garantías Pág. 4 en la redacción de este proyecto. Circunstancialmente, me tocó ser el armonizador del texto final, pero hay un trabajo realizado durante mucho tiempo por Proconsumer, Adelco, Consumidores Argentinos. Todos nosotros integramos una red internacional, Consumer International, y desde ese lugar hemos participado activamente en la preparación de este proyecto. Del mismo modo agradezco a alguien que no puede estar presente, pero que ha tenido un papel central en el estudio y en la preparación de la iniciativa, me refiero al doctor Antonino Serra, que fue invitado por la provincia de Salta para festejar el Día del Consumidor, pero corresponde, nobleza obliga, resaltar su trabajo en este proyecto. ¿Qué es lo que tenemos en vista desde el movimiento de consumidores al plantear esta iniciativa legislativa? Insertarnos en una discusión mundial del movimiento de consumidores. Quizás, nosotros, en el sur de América, lo estamos viviendo de forma más demorada en el tiempo. Pero, hoy por hoy, en el movimiento de consumidores internacionalmente, el tema que está tope de los requerimientos y preocupaciones, es el de los servicios financieros. Tanto la agenda de la unión de consumidores en los Estados Unidos como la de los movimientos en Europa, fruto de la crisis, se han direccionado hacia los servicios financieros, porque cuando aprieta el zapato aparecen las enormes desigualdades que genera el sistema financiero en manos de bancos que pretenden que la crisis la paguen los usuarios de los servicios financieros. De modo tal que la primera decisión que nos parecía acertada era avanzar en un proyecto que diera respuesta a la realidad argentina, pero que también se inscribiera en lo que está pasando en el mundo, en donde, les reitero, los servicios financieros están en la cúspide de las preocupaciones. El proyecto, en sí, lo que intenta es equilibrar una ecuación que nace desequilibrada, que es la del usuario frente a los bancos y está destinado, especialmente, a los servicios financieros. Va a tratar de legislar la relación de consumo que se genera entre un usuario bancario y el o los bancos. ¿En qué contexto? En un contexto de expansión económica, donde hay un fomento creciente del consumo de servicios financieros, a través del uso de la tarjeta de crédito, de préstamos personales o hipotecarios, prenda, etcétera, que podría llevar al deudor financiero, entendido como conjunto familiar para el proyecto, a una situación de sobreendeudamiento. Consideramos que el sobreendeudamiento es responsabilidad no sólo de quien toma el o los créditos, sino también de quien los otorga; porque, en esta relación donde hay un desequilibrio importante, la falta de información de la que dispone el usuario de servicios financieros y la información escondida que tienen los bancos, muchas veces, cuando salen a comerciar sus productos, llevan a una situación de sobreendeudamiento de difícil gobernabilidad en el entorno familiar. De manera tal que le proyecto habilita a un mecanismo administrativo, inicialmente, con la creación de una unidad de conciliadores, y después, le da jerarquía judicial al reclamo, si no hubiera acuerdo en la sede administrativa. Desde el punto de vista de nuestro derecho, corresponde señalar que estamos dando un paso muy importante al suscribir este proyecto, porque no hay otro país en Latinoamérica que haya impulsado una normativa de estas características. La Argentina sería el primero. Creo que sería una ley modelo para el resto del continente y que estamos generando una nueva figura que lograr sacar de la judicialidad, es decir del marco estrictamente judicial, a los servicios financieros. Hasta ahora, todo había que litigarlo en Tribunales. Con esta ley, se crea una vía administrativa gratuita para el usuario de los servicios financieros, que va a permitir acordar un plan de pago de la deuda, recuperar la solvencia crediticia y fiscal y mantenerse 15/03/2012 Reunión de la Comisión de Derechos y Garantías Pág. 5 dentro del esquema del sistema económico para que su grupo familiar mantenga el nivel de vida. Creemos que es un proyecto, que con las modificaciones que los señores legisladores quieran incorporar, no tiene contras. Discúlpenme que hable así. Hemos preparado una redacción de modo tal de cubrir todas las posibles críticas que desde distintas percepciones de la vida nacional y económica, se puede hacer. Realmente, este es un proyecto de estrategia “win-win”. Todos ganan. Gana el usuario de los servicios financieros, quien reacomoda su economía familiar. No se torna insolvente. No queda registrado en las bases de riesgo crediticio, convirtiéndose en un muerto civil, como sucede hasta ahora. Y los bancos no tienen que pasar a pérdida los créditos otorgados, porque el mecanismo del acuerdo y del pago hace que se mantenga dentro de sus activos. De manera tal que con un mínimo costo que es la estructura de funcionamiento que implica la unidad de conciliadores, el esquema genera ganadores por los dos lados. El proyecto culmina con una obligación en manos del Estado, que creemos que así debe ser asumida, que es la de la educación y la información al consumidor. La ley obliga al Estado nacional y a los estados provinciales, en tanto estos adhieran con posterioridad, es a tener campañas anuales de información ciertas, veraces y no esporádicas. La ley establece taxativamente cuándo y de qué modo tiene que informar, para que el usuario sepa a qué se está comprometiendo cuando firma un contrato bancario. Propone que los contratos bancarios sean públicos, que se acabe la letra chica, que las tasas sean razonables y que esas tasas sean controladas por el Banco Central de la República Argentina, de manera tal de trasparentar el servicio financiero y los productos bancarios y hacer de esto una herramienta de crédito y movimiento de la economía y no una herramienta de sometimiento de los usuarios a las decisiones de los bancos. En definitiva, creemos que es un aporte que desde el movimiento de consumidores estamos haciendo al debate legislativo en el Día Mundial del Consumidor. No hay para nosotros mejor día, tema y lugar como es el Poder Legislativo, para festejar esto que con todos ustedes. Muchísimas gracias. (Aplausos.) Sr. Presidente. – Ponemos, obviamente, a consideración de ustedes el proyecto. Lo hemos presentado. Pero, cuando empecé esta conversación de hoy, dije que íbamos a hacerlo participativo y activo y todavía no le di la palabra a las asociaciones de consumidores que están acá. Así que vamos a empezar. Le voy a dar el uso de la palabra al doctor Polino. Sr. Polino. – En primer lugar, agradezco la invitación. Pertenezco a la entidad Consumidores Libres, que es una entidad que viene funcionando desde hace dieciocho años. Tenemos personería en todo el país y filiales en distintos lugares. Confieso que no tengo el proyecto. No lo he leído. Vine por la invitación y, además, por el tema que se trata. Me parece que es dar respuesta a una inquietud que tiene muchísima gente, donde las tasas de intereses son agobiantes y muchas veces se practica una figura que establece el Código Civil, que no es conocida popularmente, que se llama anatocismo. Esta figura significa cobrar intereses sobre intereses. Esta es una actitud especulativa que se utiliza con mucha frecuencia. Por lo que acaban de explicar, me parece que el proyecto va a dar respuesta, sin duda, a los problemas que tienen muchísimos argentinos, sobre todo la gente más humilde, los sectores medios y medios bajos, que por distintas razones se comprometen con determinadas obligaciones, que luego las circunstancias no les permiten afrontarlas y terminan víctimas de 15/03/2012 Reunión de la Comisión de Derechos y Garantías Pág. 6 esa rueda financiera. Después, terminan siendo, como aquí se dijo, un muerto civil y van a un banco de riesgo crediticio. Yo fui el autor de un proyecto de ley y luego sobre esa base se sancionó la norma jurídica donde uno puede estar hasta determinada cantidad de tiempo. No obstante, cinco años de plazo es mucho para el deudor que no ha podido cumplir con su obligación y es colocado en uno de esos bancos denominados Veraz. Hay como doce empresas de esta naturaleza, muchas veces la gente pagaba la obligación y quedaba en ese banco hasta el día en que se le ocurría volver a ser titular de un crédito o de alguna obligación. Ahora la ley es bien clara, a los dos año de haber cumplido con la obligación tiene que se excluido del banco. Me parece que este proyecto viene a dar respuestas. Me comprometo a estudiarlo y si se me ocurre alguna mejora, por supuesto, voy a hacer llegar la inquietud. Quiero felicitarlo porque han tomado la iniciativa. Deseo que esta propuesta se dé a publicidad en un día muy especial en este día especial, en que en todo el mundo, por una resolución de la Naciones Unidas se conmemora el Día Internacional de los Derechos del Consumidor, pero que tiene origen en un discurso que pronunció en el parlamento de los Estados Unidos el presidente John Kennedy, cuando pronunció aquella célebre frase tan simple pero tan célebre: consumidores somos todos. De modo tal que todos tenemos que reivindicar nuestros derechos. El Congreso aprobó muchas leyes en los últimos años, avanzó muchísimos en la legislación, pero hay un gran déficit por parte del Estado en la difusión en el seno de la sociedad estos avances legislativos que se han producido. De ahí la importancia que tiene llevar a cabo reuniones en la comunidad educativa. En las escuelas primarias, damos una especie de clase informativa a los alumnos y a los docentes para que aprendan cuáles son sus derechos y sepan cómo ejercerlos. Los felicito una vez más por la iniciativa que tomaron. Gracias. (Aplausos.) Sr. Presidente. — Nos honra su presencia. Le agradecemos su participación. Les vamos a pedir hoy que se interioricen en la propuesta, porque todavía no están en conocimiento de los aspectos totales del proyecto de ley. Les agradecemos su presencia y les pedimos que tomemos el compromiso activo de participar en esta Comisión. Sr. Fernández. — Buenas tardes. Quiero felicitar a todos en este día por el hecho de ser todos consumidores. No queda mucho para agregar a lo que dijeron el senador Artaza, el doctor Blanco Muiño y el doctor Polino. Creo que es muy oportuno la presentación de este proyecto dado que en la situación actual el consumidor se ve acosado, literalmente, por las entidades de servicios financieros para que tomen crédito, les envían las tarjetas a sus domicilios sin pedirlas. No dejan de ser tan culpables como el deudor al no pedir los informes y tomar los recaudos para otorgar ese crédito como deberían hacerlo. Realmente, después de 18 años de experiencia desde Proconsumer en todos estos temas hemos avanzado y recorrido un largo camino. Espero que este proyecto se pueda concretar, espero que así sea, para eso vamos a trabajar y va a ser muy beneficioso para toda la comunidad, incluidas las empresas de servicios financieros. Muchas gracias. (Aplausos.) Sr. Presidente. — Agradecemos mucho la presencia de todos. Vuelvo a reiterar, espero estar a la altura de la circunstancias de la Presidencia. Agradezco a la gente de la Comisión que ha trabajado muy bien para esta reunión, para este festejo, como así también al doctor Blanco Muiño, al senador Verani, a Polino y a otras asociaciones que están presentes. 15/03/2012 Reunión de la Comisión de Derechos y Garantías Pág. 7 Espero que trabajemos no sólo por este proyecto, que creo que va a hacerse realidad finalmente, porque lo vamos a trabajar desde la Comisión, sino por otros que protejan los derechos de los usuarios. Gracias por acompañarnos. (Aplausos.) No habiendo más asuntos que tratar, damos por finalizada la reunión. — Son las 19.01.