UNLU. Materia: Bancos y Seguros Unidad 2: Tarjeta de Crédito

UNLU.
Materia: Bancos y Seguros
Unidad 2: Tarjeta de Crédito, Tarjeta de Débito y E-Banking (Banca electrónica)
Profesora: Francavilla, Lilián.
Tarjeta de Crédito.
Existen dos tipos de tarjetas de créditos: las bancarias y las no bancarias. La
diferencia entre ambas es el ente emisor.
Las bancarias son emitidas por una entidad financiera y las no bancarias son emitidas
por un emisor no financiero por ejemplo un supermercado.
Dentro de las tarjetas no bancarias se encuentran dos grandes rubros: las tarjeta de
viajes y entretenimiento (conocida como T&E, por sus siglas en inglés), como las
tarjetas American Express y Diners; y las tarjetas privadas, que se utilizan
exclusivamente para efectuar pagos en los establecimientos propios del emisor de la
tarjeta. Este tipo de tarjetas suele utilizarse para el pago en las cadenas de ropa,
artículos electrónicos y electrodomésticos más importantes.
Las tarjetas de crédito bancarias son instrumentos que permiten disponer de una
cuenta de crédito con el límite que le haya concedido la Entidad Financiera que emitió
la tarjeta.
El titular de la tarjeta (deudor) puede disponer de los fondos que le permite la entidad
financiera (acreedor) hasta el monto límite pactado. A Cambio, el cliente debe devolver
el monto dispuesto, así como los intereses y comisiones bancarias y gastos pactados.
Normalmente, una entidad financiera asigna a las tarjetas de crédito un límite de
crédito determinado en función de la categoría de la tarjeta (Ordinaria, Plata, Oro,etc.)
No obstante, el límite de crédito no es fijo. Por un lado, las entidades financieras
pueden ajustarlo atendiendo a su política de riesgo existente en cada momento y las
características personales y de solvencia económica de cada cliente. Y por otro lado,
es posible que un cliente entienda que el límite de crédito asociado a una tarjeta sea
inadecuado a sus necesidades, bien por exceso, en cuyo caso la entidad no pondrá
reparos en bajar el límite, o bien por defecto, aunque en este caso la entidad tendrá
que aprobar la solicitud presentada antes de subir ese límite.
En todo caso, la existencia de un límite implica que la entidad emisora de la tarjeta no
está obligada a atender las disposiciones del cliente que superen el límite del crédito
contratado.
Generalmente la tarjeta de crédito está incluida en un “paquetes de productos” que el
banco ofrece a su cliente.
La tarjeta de créditos sirve para pagar bienes y servicios, otorga crédito hasta un
límite, su pago es en forma mensual al recibir el resumen de cuenta. Ese pago puede
oscilar entre un mínimo y el total gastado, pero la parte de la deuda que no es saldada
va a tener un recargo por intereses que el titular deberá abonar en sus pagos
siguientes.
El resumen mensual de la tarjeta de crédito deberá incluir los siguientes ítems:
Todas las operaciones realizadas en ese período con la tarjeta.
El monto adeudado del período anterior más el monto extra en concepto de interés por
esa deuda del período anterior.
El monto adeudado por el período corriente.
El monto mínimo que debe ser abonado.
Una estimación del interés que resultará si no se paga la deuda total.
La fecha de vencimiento del resumen.
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Las tarjetas de crédito proveen los siguientes beneficios:
Proveen financiamiento a corto plazo sin interés. Si la deuda es pagada en su totalidad
con el primer resumen.
Evitar el uso de efectivo, especialmente en operaciones con grandes montos de
dinero.
El pago garantizado por la empresa emisora de la tarjeta. Lo cual facilita la compra en
comercios y en Internet.
Las empresas emisoras de tarjetas otorgan descuentos, promociones y beneficios a
sus usuarios.
Los riesgos de operar con tarjeta de crédito son los siguientes:
Es posible efectuar compras y endeudarse de manera tal que el titular se encuentre
con que más tarde no puede pagar su deuda.
Si solo efectúa el pago mínimo mensualmente, el costo de la deuda que se acumula
en intereses es alto.
Es necesario leer la letra chica del contrato al obtener la tarjeta de crédito, a fin de
evitar problemas más adelante.
Al usar una tarjeta de crédito es bueno recordar los siguientes puntos:
La tarjeta lleva impresa la fecha de vencimiento de la misma (expresada en mes y
año), se debe tener precaución de renovarla antes de la fecha para evitar problemas
en su uso.
Se debe verificar también si se emitió para uso nacional o internacional, evitando así
los inconvenientes de querer usarla en el extranjero y no poder hacerlo.
Se debe pagar, dentro de lo posible, todo el monto facturado por el emisor en ese
mes, para evitar el cobro de intereses al mes siguiente.
En caso de pago en cuotas. Se debe consultar quien otorga ese beneficio, si es el
comercio o el emisor de la tarjeta y las comisiones asociadas a ese servicio.
Evite perderla de vista en el comercio donde la está utilizando, para evitar una posible
doble facturación.
Guarde los tickets de compras para su control con el resumen mensual de la tarjeta.
Informarse de las comisiones y gastos cuando efectuamos un retiro con la tarjeta por
el cajero automático (adelanto de efectivo), además de los intereses que nos cobrarán
por ese adelanto.
En caso de viajar al extranjero, informarse en su banco de los teléfonos para bloquear
tarjetas en caso de pérdida o robo y para solicitar su reposición urgente. Además
informarse de las comisiones cobradas por compras y adelanto de efectivo en otro
país.
En caso de pérdida, robo o hurto de la tarjeta de crédito. El titular debe comunicar de
inmediato el hecho, a través de los servicios de comunicación que le hayan indicado.
La persona que lo atienda debe proporcionarle el código de bloqueo, señalando fecha
y hora del mismo.
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RECOMENDACIONES PARA USAR LA TARJETA DE CRÉDITO
Para optar por una u otra tarjeta de crédito, es conveniente tener en cuenta, entre varios
atributos, la tasa de interés compensatoria que cobran las emisoras, los cargos asociados a su
utilización y si la tarjeta a emitir será para uso nacional o internacional (es decir, si puede
usarse en otro país).
Dentro de los costos relacionados a la utilización del producto, también deben incluirse el
seguro de vida sobre los saldos financiados, los gastos administrativos (envío de resumen), los
gastos de renovación de la tarjeta y las comisiones que se cobran por el retiro de dinero en
efectivo, además del IVA sobre los intereses compensatorios.
Por tratarse de un producto crediticio, hay un límite de compra (que puede variar
temporalmente si usted lo solicita), un límite de extracción en efectivo y un límite de financiación
en cuotas. Estos límites dependen de la política crediticia de cada banco y de la calificación
crediticia que se asigne a cada cliente.
Otros aspectos a considerar son: la tasa de interés compensatoria por financiar sus compras, la
tasa de interés punitoria por no efectuar el pago mínimo que indica el resumen mensual, el
monto de ese pago mínimo y las comisiones cobradas por superar el límite de compra
(determinado en función del nivel de ingresos). Además, es relevante conocer los requisitos
para la contratación de la tarjeta (nivel de ingresos, edad máxima).
Se recomienda evitar la tenencia de varias tarjetas y gastar un poco con cada una si no es por
algún beneficio que le convenga particularmente. Si lo hace, después se encontrará con la
desagradable sorpresa de que debe hacer frente a gastos fijos por tarjetas que se utilizan poco.
Al comprar con la tarjeta, debería tener en cuenta la capacidad de pago que tendrá en las
sucesivas cuotas futuras
Se aconseja conocer las promociones que ofrecen las tarjetas, estas pueden hacer diferencia
en su bolsillo. Por ejemplo, si la tarjeta le ofrece descuentos para cargar combustible no es lo
mismo que si la rebaja es en restaurantes de primera categoría. En síntesis, fíjese cuál es la
tarjeta más adecuada a su perfil de consumo.
No debería permitir que se lleven la tarjeta a otro lugar para hacer la transacción; evite perderla
de vista. También es aconsejable guardar los tickets de compra para su confronte con el estado
de cuenta.
Se aconseja memorizar la clave de identificación personal. Tenerla guardada por escrito no es
una buena idea. Además elija una clave difícil de adivinar por potenciales ladrones.
Debería evitar efectuar solo el pago mínimo. La acumulación de de saldo genera intereses
mayores en el futuro.
Tarjeta de Débito.
Las tarjetas de débito pueden utilizarse para disponer de efectivo en las sucursales
bancarias y cajeros automáticos, consultar el saldo y los movimientos de la cuenta
asociada.
Esta tarjeta puede ser obtenida en un banco al igual que una tarjeta de crédito. Ambas
sirven para pagar bienes y servicios en comercios, pero la diferencia entre una y otra
es que con la tarjeta de débito se extrae los fondos de la cuenta en el mismo momento
de la compra o uso.
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Si se planea pagar algo con la tarjeta de débito, es prudente averiguar primero si ese
local aceptará el pago con esa tarjeta que se posee. Además deberemos tener el
dinero en nuestra cuenta al momento de efectuar la operación con ella.
La tarjeta de débito otorga efectivo por el cajero automático, siempre que tengamos
fondos en nuestra cuenta. No otorga adelantos de efectivo.
Al usar una tarjeta de débito debemos tener en cuenta los siguientes consejos:
Se debe tener claro respecto de los procedimientos utilizados por el emisor de la
tarjeta para recibir denuncias en caso de pérdida, robo o hurto.
Cuidar la privacidad de su clave secreta y evitar compartirla con terceros.
Cambiar periódicamente los códigos personales de identificación (PIN) y utilizar
diferentes códigos secretos para los servicios del banco.
Utilizar códigos secretos difíciles de adivinar. No usar Nº de Doc. Casa, etc.
Memorizar la clave secreta y no llevarla escrita.
Respetar el turno en el cajero, esperando a una distancia prudente de quien lo está
utilizando. Y no realizar operaciones con personas desconocidas cerca.
Seguir las recomendaciones que hay en el recinto del cajero y no aceptar consejos de
desconocidos.
Contar el dinero discretamente.
Asegurarse de retira siempre la tarjeta del cajero y esperar la pantalla de inicio.
Retirar y guardar los comprobantes que emite el cajero, para que nadie los pueda usar
en su perjuicio.
Revisar frecuentemente el saldo de sus cuentas bancarias.
Si el cajero retiene la tarjeta, hay que avisar de inmediato al banco para que sea
bloqueada.
E – Banking. (Banca online o Home Banking)
Se denomina así a los servicios bancarios a los que se puede acceder a través de una
computadora personal con conexión a la red de internet.
Este sistema aumenta el acceso de los usuarios a sus cuentas, ya que les permite
realizar operaciones a toda hora desde cualquier lugar donde dispongan una PC con
acceso a Internet.
Las operaciones que se pueden realizar son:
Transferir dinero entre cuentas.
Ver el resumen de cuenta y consultar el saldo.
Pagar impuestos y servicio.
Tomar un préstamo.
Realizar un plazo fijo.
Realizar pedidos de chequera y boletas de depósito.
Consultar la CBU de nuestra cuenta.
En el sitio web, donde se llevan a cabo las operaciones, se debe ingresar el número
de documento y usar una clave que se obtiene en los cajeros automáticos; y si no
hubo errores, se establecerá una conexión segura entre la PC y el banco. Los datos
que se envían y se reciben están protegidos contra espías informáticos, es decir están
encriptadas.
Una vez que es confirmada la operación se mostrará en pantalla el comprobante
correspondiente, que podrá ser impreso por el cliente o bien guardado en la PC desde
la cual se realizó la operación.
Recientemente los bancos han adoptado la “tarjeta de coordenadas” para que sus
clientes efectúen operaciones con mayor seguridad.
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La tarjeta de coordenadas es una tarjeta con código de seguridad para operar por
medio del Home Banking. Posee al dorso 81 coordenadas que pueden combinarse
entre si para obtener 6480 claves distintas para validar la identidad del usuario. Esta
tarjeta se obtiene en el banco donde el usuario tiene la cuenta en forma personal. Esta
clave se utiliza cuando se realiza operaciones con el banco a través de Internet, el
sistema le va a pedir que ingrese una par de coordenadas al azar y solo ingresando
las coordenadas correctas se puede efectuar la transacción.
Fuente: www.BCRA.gov.ar
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