2009096216 - Superintendencia Financiera de Colombia

BANCA MÓVIL, TRANSFERENCIAS, DISPOSITIVOS MÓVILES, CELULAR
Concepto 2009096216-001 del 29 de enero de 2010.
Síntesis: No existe norma que regule de manera particular el servicio de transferencias de
dinero vía telefonía celular. Sobre la distribución de servicios a través del canal
denominado “dispositivos móviles”, los establecimientos de crédito han venido
adelantando los desarrollos operativos y tecnológicos requeridos para facilitarles a sus
clientes la realización de determinadas operaciones por intermedio del celular. La
realización de una determinada operación vía celular deberá estar precedida del
cumplimiento de los procedimientos establecidos por cada establecimiento de crédito, así
como de los protocolos de seguridad previamente señalados y que en el caso de
transferencia de dineros, cuando menos deberá estar precedida de la preinscripción de la
cuenta o cuentas receptoras junto con los demás mecanismos de validación y autenticación
del cliente.
«(…) solicita información relacionada con la normatividad existente para el servicio de
transferencias de dinero vía telefonía celular.
Al respecto, sea lo primero señalar que no existe en nuestro ordenamiento jurídico norma
que regule de manera particular el servicio de transferencias de dinero vía telefonía celular.
No obstante lo anterior, es importante precisar que los servicios financieros que prestan los
establecimientos de crédito pueden distribuirse a través de diferentes canales, tales como:
Cajeros Automáticos (ATM), POS (incluye PIN Pad), Internet y Dispositivos móviles. Ello
en razón a que dichas entidades, dentro de su marco legal, están facultadas para el manejo
de los recursos de sus clientes a través de las diferentes clases de depósitos, permitiendo la
utilización y trasferencia de los mismos por los mecanismos mencionados, sin que sea
viable a otras instituciones realizar este tipo de actividades1.
Ahora bien, en punto a la distribución de servicios a través del canal denominado
“dispositivos móviles”, los establecimientos de crédito han venido adelantando los
desarrollos operativos y tecnológicos requeridos para facilitarles a sus clientes la
realización de determinadas operaciones por intermedio del celular.
En efecto, la posibilidad de efectuar consulta de saldos, remitir información sobre
productos, enviar extractos, realizar pagos y transferencias, depende de la política adoptada
por cada entidad para incorporar dicho canal a su red de servicios. Sin embargo, como
quiera que toda operación financiera debe ejecutarse en condiciones, seguras, transparentes
y eficientes, las instituciones deben cumplir, desde el punto de vista operativo, unos
requerimientos mínimos de seguridad y calidad en su actividad, los cuales están definidos,
en forma general, para todos los canales de distribución de servicios, en el numeral 3. de la
Circular Externa 052 del 2007, en armonía con lo previsto en el numeral 4.10 del
1
Las actividades de depósitos y transferencia monetaria, según el anexo de servicios financieros de la Ley 170 de 1994, se
encuentran catalogados como servicios financieros. En tal sentido sólo pueden ser desarrollados por proveedores
financieros.
instructivo expedido por esta Superintendencia, lo cual no implica un desarrollo del
concepto de “banca móvil”, como tal, tema que requerirá de una regulación particular.
Así las cosas, la realización de una determinada operación vía celular, deberá estar
precedida del cumplimiento de los procedimientos establecidos por cada establecimiento de
crédito, así como de los protocolos de seguridad previamente señalados y que en el caso de
transferencia de dineros, cuando menos deberá estar precedida de la preinscripción de la
cuenta o cuentas receptoras junto con los demás mecanismos de validación y autenticación
del cliente.
Adicionalmente, es importante precisar que con ocasión del programa Banca de las
Oportunidades2, el Gobierno Nacional ha expedido diferentes normas que promuevan el
acceso de una mayor población a productos y servicios financieros en condiciones más
favorables, a través de las entidades financieras.
Es así como el Gobierno Nacional, expidió el Decreto 4590 de 2008, cuyo artículo 1º
incorporó a la lista de operaciones autorizadas para los establecimientos de crédito y las
cooperativas facultadas para desarrollar la actividad financiera, las cuentas de ahorro
electrónicas en las condiciones que se establecen en dicho decreto.
Asimismo, consagró en el literal b) del Artículo 2° en este tipo de cuentas Las transacciones
se podrían realizar a través de tarjetas, celulares, cajeros electrónicos y en general
cualquier medio y canal de distribución de servicios financieros que se determine en el
contrato (Resaltado extratextual).
Por su parte, el Decreto 4591 de 2008, establece en su artículo 6° que las operaciones
realizadas para el manejo de las cuentas de ahorro electrónicas por los distintos medios
autorizados (tarjetas, celulares, cajeros electrónicos o cualquier otro medio y canal que se
determinen en el contrato) se asimilan a operaciones con una tarjeta débito para efectos
tributarios. (Resaltado extratextual).
(…).»
2
La Banca de las Oportunidades es un Programa de Inversión creado por el Gobierno Nacional mediante el (…) Decreto
3078 del 8 de septiembre de 2006, busca reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo
económico, facilitando el acceso a servicios financieros para la población de menores ingresos, cuyos servicios son
otorgados por las entidades que lo atienden y que conforman la Red de la Banca de las Oportunidades como son: Bancos,
Cooperativas con actividad Financiera, Organismos no Gubernamentales -ONG- Microcrediticias, Cajas de
Compensación Familiar y Compañías de Financiamiento Comercial.