Dossier resumen

DOSSIER RESUMEN PRENSA
CONGRESO OEE – SEPTIEMBRE 2010
OCDE
Respuesta estratégica de la OCDE a la crisis económica y financiera
CONTRIBUCIONES AL ESFUERZO GLOBAL (2009)
“Es necesario contar con mejores normas regulatorias y leyes
internacionales de conducta con respecto a la comercialización de los servicios
financieros. La revelación de información sobre temas esenciales, tales como el
verdadero coste del crédito, es básica. Las hipotecas actuales no lograron
transparentar costos y términos clave para muchos consumidores. Las
campañas de educación y conciencia eficaces contribuirán a que la población
comprenda los riesgos y productos financieros, para así tomar decisiones mejor
adaptadas a sus circunstancias personales. Esto también resulta útil para la
supervisión prudencial, pues resulta más difícil malinformar a los ciudadanos
conocedores del tema.
La OCDE se basará en su trabajo sobre educación financiera y
protección al consumidor para abordar los nuevos temas que hayan surgido
durante la crisis.”
COMISIÓN EUROPEA - Educación financiera
La Comisión Europea considera que la educación financiera es
fundamental para la creación del mercado único, y por ello desea animar a los
ciudadanos europeos a que adquieran los conocimientos básicos en finanzas
personales. Esta comunicación tiene por objeto definir los principios básicos
para planes nacionales de educación financiera de calidad y presentar las
iniciativas que la UE lleva a cabo en este ámbito.
Comunicación de la Comisión de 18 de diciembre de 2007 titulada «La
educación financiera
Frente a la falta de conocimientos de los consumidores en lo que
respecta los productos financieros y ante el crecimiento de las opciones y de la
complejidad de dichos productos, la Comisión ha decidido promover el
desarrollo de la educación financiera en la Unión Europea (UE).
En el Informe de la Comisión “Un Mercado Único para la Europa del S.XXI
y tiene por objetivo ayudar a las partes interesadas en la preparación de planes
de educación financiera a través de:
•
una sensibilización respecto de la necesidad de afrontar el problema de
la escasa cultura financiera;
•
una educación financiera de alta calidad dentro de la Unión Europea;
•
un intercambio de buenas prácticas;
•
el desarrollo de herramientas de ayuda prácticas para facilitar una mejor
enseñanza de la educación financiera en las escuelas.
Importancia y beneficios económicos y sociales que aporta una buena
educación financiera
La educación financiera beneficia a las personas (por ejemplo, les
permite hacer las provisiones necesarias para hacer frente a situaciones
imprevistas), a la sociedad (reduciendo los riesgos de exclusión financiera y
alentando a los consumidores a planificar y ahorrar) y a la economía en su
conjunto (favoreciendo un comportamiento informado y la aportación de
liquidez a los mercados financieros).
Dos estudios recientes financiados por la Comisión Europea indican,
entre otras cosas, que en los Estados miembros imparten educación financiera
una gran variedad de agentes (autoridades de vigilancia, trabajadores sociales,
educación pública, etc.) y que el número de iniciativas nacionales en este
ámbito es muy variable.
Las encuestas de referencia llevadas a cabo en los Estados miembros
contribuyen a definir las prioridades y facilitan el seguimiento de los progresos
en el tiempo. Por otra parte, varios estudios revelan el efecto positivo que la
participación en planes de educación financiera tiene sobre los
comportamientos.
Marco de la acción comunitaria
El ámbito de la educación es competencia de los Estados miembros. Sin
embargo, la Comunidad tiene la posibilidad de intervenir en el marco de
medidas de información y de educación de los consumidores, así como a
través de la aplicación de medidas que respaldan y completan la política
llevada a cabo por los Estados miembros.
Entre las acciones llevadas a cabo, la Comisión ha creado un
instrumento de educación en línea, Dolceta, que ofrece a los adultos una
formación en materia de consumo, y la «Agenda Europa», un folleto informativo
distribuido a los estudiantes de secundaria.
El Libro Verde de mayo de 2007 sobre los servicios financieros al por
menor hace hincapié en que es posible hacer más para fomentar la educación
financiera. Esa afirmación se ve respaldada por las respuestas dirigidas al Libro
Verde, en particular en lo que respecta a la difusión por la Comisión de buenas
prácticas y la adopción de normas comunitarias no vinculantes para ayudar a
los prestadores de servicios de educación financiera.
Principios básicos para planes de educación financiera de calidad
La Comisión ha definido ocho principios que pueden ayudar a los
interesados que intervienen en la difusión de educación financiera a lanzar y
gestionar los planes de educación financiera:
•
la educación financiera tiene que promocionarse activamente y debe
estar disponible en todas las etapas de la vida de manera continua;
•
los planes de educación financiera tienen que orientarse
cuidadosamente de manera que satisfagan las necesidades concretas
de los ciudadanos y tienen que ser fácilmente accesibles y ponerse a
disposición de los interesados en el momento oportuno;
•
los consumidores deben recibir educación sobre asuntos financieros y
económicos lo antes posible, empezando en la escuela, y,
preferentemente, dicha educación debería estar incluida en los planes
generales de las escuelas;
•
los planes de educación financiera deben incluir instrumentos generales
de sensibilización con respecto a la necesidad de mejorar la
comprensión de los problemas y riesgos financieros;
•
la educación financiera impartida por los prestadores de servicios
financieros debe ser equitativa, transparente e imparcial; hay que tratar
de que esta educación esté siempre al servicio de los intereses de los
consumidores;
•
los formadores en este campo han de contar con la formación y los
recursos adecuados;
•
debe promocionarse la coordinación nacional entre los interesados, y
debe incrementarse la cooperación internacional entre los prestadores
de educación financiera, con objeto de facilitar el intercambio de buenas
prácticas;
•
los planes de educación financiera deberían evaluarse periódicamente y,
en caso necesario, actualizarse.
Iniciativas previstas y asistencia práctica
La educación financiera es competencia de los Estados miembros, pero la
UE puede aportar una importante ayuda en la práctica. La Comisión ha
señalado como prioritarias las siguientes iniciativas:
•
crear un grupo de expertos en educación financiera, cuyos objetivos
serán compartir y fomentar las buenas prácticas y asesorar a la
Comisión en la elaboración de su política de educación financiera;
•
aportar un patrocinio (incluidos mensajes de ayuda y utilización de
logotipos europeos) a los Estados miembros y a entidades privadas para
la organización de conferencias nacionales o regionales, o de cualquier
otra iniciativa dirigida a promover la educación financiera sobre
educación financiera;
•
publicar en el sitio Web de la Comisión una base de datos en línea de
planes de educación financiera y de la investigación efectuada en la UE,
con objeto de facilitar la consulta de buenas prácticas y de los resultados
de la investigación;
•
desarrollar, a partir de 2008, un nuevo módulo de Dolceta sobre cultura
financiera para la formación de profesores, con objeto de alentar a los
profesores de enseñanza primaria y secundaria a que incorporen
cuestiones financieras en el programa General y ayudarles a hacerlo.
EXPERIENCIAS INTERNACIONALES
REINO UNIDO
En Reino Unido hay una serie de asociaciones que, desde hace años,
han estudiado aspectos relativos a la educación financiera.
The AXA Experiment (2005), a partir de un estudio social y financiero ha
verificado el acceso a los servicios profesionales así que un mejor conocimiento
de la planificación financiera permite mejorar la situación financiera de los
individuos.
• Financial Capability Tools , proporciona informaciones técnicas gratuitas
destinados a mejorar la educación financiera. La educación financiera
significa saber la evolución de sus finanzas, saber planificar, elegir los
productos financieros …
• National strategy for financial capability, tiene entre sus objetivos:
• Reunir a los distintos actores de la industria de servicios
financieros del gobiernos, de asociaciones de consumo, de
organizaciones voluntarias, interesados en encontrar mecanismos
para mejorar el conocimientos de los individuos sobre sus
finanzas personales
• La estrategia consistirá en hacer llegar educación, información y
asesoría a toda la publicación de Reino Unido a través de apoyo
a escuelas, universidades, padres, trabajadores, etc.
• Creación de una fundación “financial capability fund” para
financiar proyectos de educación financiera.
• Support 4 Learning
Este sitio contiene las Fuentes de información para los profesores, los
estudiantes y todas estas implicaciones en la educación y la formación
de las personas. Estos lugares permiten elegir, financiar y generar su
educación, su formación continua, la planificación de los recursos…
•
Now Let s Talk Money Campaign , campaña financiada por el gobierno
británico para luchar contra la exclusión financiera
• Financial Literacy Resource Centre, La Basic Skills Agency ha
desarrollado en 2004 un estudio de los recursos disponibles en materia
de educación financiera para mejorar la formación.
FRANCIA
El institut pour l’education financière du Public
Los franceses se consideran poco preparados en el dominio de las
finanzas. Una necesidad creciente de saber y de comprender. Un instituto para
responder a las necesidades de todos. El consejo de administración lo forman
representantes de organismos públicos y privados tales como las asociaciones
de ahorradores y de consumidores, los establecimientos financieros, el
ministerio de educación nacional, la universidad y los sindicatos.
La promoción de la cultura financiera en Francia ha sido activamente
perseguida por el gobierno, los organismos empresariales y, sobre todo, por la
academia. Francia publicó el primer estudio importante de la educación
financiera a nivel internacional, lo que contribuye al desarrollo de la cultura
financiera de los consumidores mediante el suministro de información a los
responsables políticos, relativa a programas eficaces de educación financiera.
El Instituto Smith, en asociación con la OCDE, organizó una mesa redonda en
noviembre de 2005 para hacer comparaciones internacionales de la educación
financiera.
Mucha de la investigación en este campo ha sido realizado por los
académicos. En un documento titulado "Educación Financiera para los
consumidores en Francia", afirma que el endeudamiento de los hogares en
Francia está mostrando una tendencia al alza. Una encuesta reciente, llevada
a cabo en noviembre de 2001, basada en una muestra tomada por Sofres para
el Observatorio mostró que el 52,9% de los hogares en Francia están en
deuda. En otro documento titulado "Estudio sobre los jóvenes y el dinero",
revela la necesidad de seguridad con respecto a su futuro financiero. La
investigación llevada a cabo por la autoridad financiera servicios franceses en
2004 mostró que la gran mayoría de la población francesa carece de
conocimientos básicos en materia financiera. Por ejemplo el 40% de las 1.004
personas interrogadas en un estudio representativo resultó no sólo muy
complejo para invertir dinero, pero también consideró que estas cuestiones
están reservadas para los iniciados. Además, un estudio de caso titulado
"Esquemas con un enfoque multi-canal: Finanzas y Pédagogie, Francia "entra
en más detalles, mediante el estudio de la asociación" Finanzas & Pédagogie
"(Finanzas y Educación), fundada por Caisse d'Epargne y cuyo objetivo es
llevar a cabo las clases de educación preventiva financiera para una amplia
audiencia. La asociación no sólo ofrece asesoramiento a través de
intermediarios, sino también trabaja directamente con el público para capacitar
a aproximadamente 70.000 personas.
ALEMANIA
En Alemania, Commerzbank y SWK estableció la "Commerzbank
IdeasLab", un laboratorio dedicado al tema de la "cultura financiera en
Alemania". En varios estudios de este "think tank" señaló públicamente las
razones de la inadecuación del nivel de conocimiento financiero por parte de
población alemana y sus consecuencias. Se desarrolló un vehículo para el
problema: "Canon de la Educación Financiera Básica", que abarca todos los
aspectos esenciales de la educación financiera elemental. Se han producido
muchos trabajos de investigación escritos por los eruditos para promover la
educación financiera en Alemania. En un documento titulado "Descuento del
alfabetismo financiero: Preferencias de tiempo y participación en Programas de
Educación Financiera", muestra que los dos grupos difieren mucho en sus
factores de descuento.
Un informe del alfabetismo financiero por el Instituto de los servicios
financieros, Hamburgo, y escrito en 2001 describe la situación económica de
Alemania y de la industria de servicios financieros. También proporciona
información sobre el alcance y la eficacia de la educación financiera
proporcionada por la escuela, las organizaciones no lucrativas y proveedores
de servicios financieros. Y, un estudio de caso titulado "Esquemas con un
enfoque mentor: (f)-Fit en forma de Finanzas, Alemania "analiza los esfuerzos
de los alemanes (f)-encaja el proyecto en el que se esfuerza por reclutar y
entrenar a los migrantes por motivos de mediadores interculturales por lo que
les permite educar a sus conciudadanos en materia financiera.
ITALIA
El alfabetismo financiero en Italia ha sido promovido por el Gobierno, las
organizaciones empresariales y académicos. Según la OCDE, Banca d'Italia
(Banco de Italia) Educación Financiera Grupo de Trabajo se ha encargado de
promover la educación económica y financiera en el país.
En el contexto de la casa italiana de investigación de ahorros, llevadas a cabo
regularmente por el Banco de Italia cada dos años, se realizó una encuesta de
«familias de alfabetización financiera italiana. Los resultados fueron los
siguientes:
familias italianas respondieron correctamente el 47% de las preguntas; varios
de ellos declararon que no podían contestar. En particular, sólo el 27% de las
familias eran capaces de calcular el rendimiento de un bono, el 40% fue capaz
de evaluar en cuenta los intereses bancarios de vencimiento del pago, un 50%
eran capaces de distinguir entre diferentes tipos de préstamos, entender las
relaciones entre los diferentes financiera instrumentos o leer un extracto de
cuenta, el 60% fue capaz de evaluar los cambios en el poder adquisitivo de una
cierta cantidad de dinero.
Los trabajos de investigación tales como "alfabetización financiera y la
participación en el mercado de valores" y "El alfabetismo financiero en Italia:
algunas evidencias del Banco de Italia Encuesta de Hogares" estudiar más a
fondo este tema. En el documento titulado "Educación Financiera y la
Prevención de la Pobreza en Italia", trata la educación financiera en Italia y el
papel que el acceso a los servicios financieros desempeña en la reducción de
la pobreza.
BANCO CENTRAL EUROPEO Y LA COMISIÓN ECONÓMICA EUROPEA.
El Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores
(CNMV) elaboraron un Plan de Educación Financiera para usuarios, actuales y
futuros, de servicios financieros definidos en tres aspectos básicos:
1. Generalidad. El plan no debe excluir en principio a ningún
segmento de la población y cubrirá progresivamente todos los
productos y servicios financieros.
2. Cooperación. Por su ámbito y características, el plan se enmarcará
dentro de la política de educación financiera del Gobierno, la que
exigirá una intensa cooperación entre supervisores financieros,
administraciones públicas competentes y deberá estar abierto a la
participación de los agentes sociales e instituciones que puedan
apoyar dicho trabajo.
3. Continuidad. Aunque el plan ha sido diseñado para cubrir un
período de cuatro años, la naturaleza de sus objetivos exigirá el
mantenimiento de las actuaciones más allá de dicho período
preestablecido.
De acuerdo a directivos de la CNMV, el plan pretende que los ciudadanos
estén mejor informados sobre los productos a los que tienen acceso, lo que se
traducirá en una mayor confianza en los mercados y en la toma de decisiones
de forma más coherente.