Trabjo de campo sobre los seguros agrarios combinados

TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
Profesor: Dr. Lluís Bermúdez Morata
Universidad de Barcelona
EPÍGRAFE
PÁGINA
1. Introducción del trabajo: “ Información a priori ” ………………………............
2 a 11
1.1 Características de los seguros estudiados …………….....................................
2
1.2 Datos económicos del sector ………………………...........................................
3a9
1.3. Noticias relacionadas con los servicios agropecuarios ………………………
9 a 11
2. Exposición del trabajo de campo …………………………………………............
12 a 21
2.1 Diferencias observadas de cada póliza con la información a priori ………
12 a 14
2.2 Diferencias entre las pólizas obtenidas por cada miembro del grupo ……
14 a 21
3.vConclusiones …………………………………………………………………………...
22 a 25
3.1 Valoración subjetiva del grupo …………………………………………………….
22
3.2 Valoración subjetiva individual de lo que nos ha aportado el trabajo …… 23 a 25
4. Anexo (Pólizas originales).…………………………………………………………….
26 a 38
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
Profesor: Dr. Lluís Bermúdez Morata
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1. INTRODUCCIÓN DEL TRABAJO: “ INFORMACIÓN A PRIORI ”
Nuestro grupo ha estudiado dentro de la rama de los seguros de no-vida los
seguros agropecuarios. Hemos pretendido dar una visión general del sistema:
cómo se estructura el sector, datos económicos generales… siguiendo la estructura
ofrecida en los objetivos que proporcionó el profesor y utilizando las herramientas
que hemos podido estudiar en clase.
Una breve definición de lo que son los seguros agropecuarios es la siguiente:
Es un sistema de cobertura de los daños ocasionados a las
producciones agrícolas, ganaderas, acuícolas (referente a la pesca) y
forestales que se producen como consecuencia de las
variaciones de
agentes climatológicos, enfermedades, pérdidas o muerte de animales…
1.1 Características de los seguros estudiados.
Coberturas:
Seguros de riesgos agrícolas:
• Se asegura contra: pedrisco, incendio, sequía, heladas, inundaciones,
viento…
Seguros de riesgos pecuarios (referente a ganado animal):
• Se asegura contra: riesgo de muerte, sacrificio del animal, pérdida de la
función reproductora, enfermedad…
Seguros de riesgos forestales:
• Se asegura contra: incendio de masa forestal, gastos de extinguir
incendios…
Seguros pecuarios:
• Se asegura contra: enfermedades en la pesca, infecciones o bacterias
peligrosas en instalaciones de piscifactorías…
Es interesante resaltar como característica principal que los seguros
agropecuarios en toda su amplitud están subvencionados por distintos organismos
públicos tanto de dimensión interna a España como por ejemplo ENESA y CC.AA. o
internacionales como la P.A.C. (política agraria común).
Por tanto al ser un sector un tanto especial, quizás los resultados a posteriori
que se extraigan no sean fáciles de comparar con otros sectores de los cuales no
existen subvenciones.
La segunda característica a mencionar es que en el tema de seguros
agropecuarios en comparación con otros tipos de seguros como la rama del
automóvil, hay pocas pólizas pero cada una de ellas tiene un alto capital
asegurado. Esto es típico de un sector como es el agropecuario. Este sector
primario no tiene un alto nivel de trabajadores ni de extensión de terreno en
comparación con otras regiones más agrarias como Europa del Este o América del
Sur.
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1.2 Datos económicos del sector.
El último ejercicio económico (Los datos referidos al último ejercicio pertenecen al año 2003),
se ha cerrado con un ratio de siniestralidad relativa del 69,5%, porcentaje bastante
alejado del límite a partir del cual se habla de pérdida técnica.
Si hablamos de las primas, encontramos que las “primas de tarifa” del
ejercicio han alcanzado los 406,07 millones €. Por su parte las “primas de recibo”
han alcanzado los 486,98 millones de €.
En el siguiente gráfico se observa la evolución de las primas de tarifa
cobradas en millones de € (periodificados a 31/12/2003) en los últimos 15 años:
450
400
MILLONES DE €
350
300
250
200
150
100
50
0
1988
1
1989
2
1990
3
1991
4
1992
5
1993
6
1994
7
1995
8
1996
9
1997
10
1998
11
1999
12
2000
13
2001
14
2002
15
2003
16
AÑOS
Cabe destacar la forma cíclica o altibajos. Esto es debido a una situación
explicada en clase, en la cual hay períodos en los cuales se disminuye el precio de
las pólizas, porque hay grandes beneficios y por tanto aumenta la oferta de
compañías aseguradoras, con el objetivo de captar más clientes. Y viene
precedido de un aumento de precios de las pólizas porque los beneficios no son
tan grandes e incluso hay pérdidas y por tanto la única manera de “sobrevivir” es
aumentando los precios y compitiendo en publicidad. De esta manera siempre
hay un equilibrio entre oferta y demanda.
Si estudiamos la otra vertiente de la actividad aseguradora, la de los
siniestros, se han contabilizado un total de 567.653 declaraciones de siniestro, de los
cuales 73423 corresponden a siniestros agrícolas, 524.230 a siniestros pecuarios.
El coste económico de la siniestralidad (Siniestralidad = indemnizaciones + gastos inmediatos y
diferidos), alcanzó los 282,03 millones de €.
Seguidamente veremos más detalladamente cuáles son las causas de las
declaraciones de siniestros anteriormente mencionadas:
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Causas de los 73423 siniestros agrícolas
Causas de los 524.230 siniestros pecuarios
2%
1%
3%
4%
1%
2%
1%
7%
4%
2%
3%
2%
2,5%
9%
0,5%
1%
3%
57%
17 %
77%
2%
Pedrisco
Helada
Asurado
Lluvia
Otros
Mal cuajado
Reembolso por operaciones
Accidentes
Mamitis
Meteorismo
Garantias adicionales
Incendio
Sequía
Viento
Inundación
Lluvia persistente
Muerte ternero en parto
Partos
Otros
Retirada de animales muertos
Saneamiento ganadero
Del primer gráfico cabe destacar que las causas más comunes de siniestro
son de tipo climatológico. Esto es debido al gran daño y la gran vulnerabilidad que
tienen las cosechas ante el clima.
Del segundo gráfico vemos que la gran causa por excelencia de la mayor
parte de los siniestros es por retirada de animales muertos. En un plano muy alejado
vienen otras causas.
Ahora veremos un gráfico de barras en el que se detalla el número de
pólizas agropecuarias creadas entre los años 2001 y 2003.
En el grafico, se observa la evolución de las primas contratadas en los tres
últimos ejercicios de los que se disponen datos.
500.000
450.000
400.000
350.000
300.000
Nº DE PÓLIZAS
250.000
200.000
150.000
100.000
50.000
0
2001
2002
2003
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Así vemos que el período 01-03 hay un aumento del número de pólizas, con los
cual nos hace pensar en varias alternativas que explican este suceso:
• Una mayor cobertura y nuevos productos ofrecidos por las aseguradoras.
• Un abaratamiento de las tarifas de recibo.
• Un aumento de la probabilidad que pase un siniestro.
Nota: (cabe destacar que un aumento del número de pólizas no siempre significa
un aumento de los beneficios aunque sí de los ingresos).
Otro gráfico muy visual y relacionado con el anterior es el que relaciona:
Número de siniestros/Número de pólizas, del período entre 2001-2003 (hablamos en
términos relativos, independientemente de qué cantidad monetaria corresponda a
cada parte).
50,00%
40,00%
30,00%
SINIESTROS/PÓLIZAS
20,00%
10,00%
0,00%
2001
2002
2003
En este cuadro vemos que entre el período 2001-2002 hay un aumento de la
relación Siniestros/pólizas. Esto es fruto de una de estas dos posibilidades:
1. Un aumento de los siniestros
2. Una disminución de las pólizas contratadas
Pero podemos afirmar que es la primera opción. ¿Por qué? Porque en el
diagrama de barras hemos visto un aumento en la contratación del número de
pólizas entre el período que va 2001-2003. Por tanto en el período 2001-2002
aumentaron el número de siniestros a mayor proporción que el aumento del
número de pólizas.
En el período que va 2002-2003 observamos una disminución de la relación
Siniestros/pólizas. Utilizando la misma lógica del período anterior (número de pólizas
es creciente) diremos que el número de siniestros cayó en más de un 15%.
El rasgo importante de la rama aseguradora que extraemos de aquí es:
• Los siniestros aumentan y disminuyen de un año a otro en una gran
proporción debido a la gran dependencia de las actividades agropecuarias
a la climatología y agentes meteorológicos.
Para finalizar esta sección de datos económicos del sector hemos incluido un
balance de pérdidas y ganancias de los seguros agropecuarios en el cual lo hemos
intentado adaptar a lo que hemos estudiado en clase:
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Margen técnico
CONCEPTO
TOTAL PRIMAS ADQUIRIDAS
TOTAL GASTOS DE SINIESTRALIDAD
TOTAL GASTOS INMEDIATOS Y DIFERIDOS TÉCNICOS
INGRESOS - GASTOS TÉCNICOS
TOTAL
406.073.737,11
310.260.156,04
76.974.501,06
18.839.080,01
Esta es la primera parte del balance. Aquí se refiere a la parte técnica. Es
decir a las (Primas - gastos inmediatos - gastos diferidos – siniestralidad). Es muy
importante detallar que hemos tenido resultado positivo. Es decir no hemos
necesitado usar el resultado financiero para tener beneficios. Esto nos indica que
las primas son suficientes para poder pagar los siniestros y tener beneficios.
CONCEPTO
RESULTADO DE INGRESOS Y GASTOS TÉCNICOS
INGRESOS DE LAS INVERSIONES
GASTOS DE LAS INVERSIONES
OTROS INGRESOS
INGRESOS EXTRAODINARIOS
GASTOS EXTRAODINARIOS
RESULTADO DEL EJERCICIO
TOTAL
18.839.080,01
1.890.044,25
-35.656,67
2.487.225,33
194.789,62
-7.230,67
23.368.251,87
Como vemos, este cuadro se refiere a la parte financiera. Es decir de las
primas recibidas. En él, lo que se hace es constituir las provisiones técnicas y dichas
provisiones (pasivo) las utilizamos para hacer inversiones (rendimiento financiero) lo
cual nos da el margen financiero que es este cuadro.
Cabe destacar un detalle: ¿Por qué hay un margen financiero que
solamente supone un 4,7% del total de primas recibidas? (18.839.080,01 es el 4,7%
de 406.073.737,11).
En clase hemos estudiado que en el caso de seguros de vida (seguros con
capitalización…) las compañías inversoras tenían tiempo para invertir esas primas,
incluso años, hasta que tuvieran que pagar el dinero convenido en la póliza. Por lo
tanto podían invertir en proyectos a más largo plazo y eso significa intereses más
altos entre otras cosas. Sin embargo en el caso de los seguros de no-vida es
totalmente diferente. Los siniestros son más imprevisibles y pasan más rápidamente,
quizás en menos de un año. Esto provoca que las primas recibidas no puedan
estar invertidas en algún proyecto de larga duración puesto que esas primas se
utilizarán para pagar siniestros de forma rápida (quizás en menos de un año). Todo
esto resulta en intereses financieros bajos.
Este último caso es el caso de los seguros agrarios (no-vida). Las primas que
cobra AGROSEGURO a los aseguradores serán utilizadas en un corto o medio plazo
y por tanto AGROSEGURO no puede invertir esas primas en ninguna inversión con
gran interés financiero pero a largo plazo.
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Después de este breve análisis en el que hemos visto la evolución de los
seguros agropecuarios, desde el punto de visto técnico, financiero, y después de
haber estudiado los rasgos fundamentales de esta rama querríamos destacar una
característica única de este ramo y que lo hace realmente especial: las
Subvenciones.
La rama de los seguros agropecuarios es subvencionada. El Ministerio de
Agricultura, Pesca y Alimentación a través de ENESA (Entidad Estatal de Seguros
Agrarios) concede subvenciones al pago de primas.
Tenemos distintos tipos de subvenciones estatales:
┤Subvención base.
┤Subvención por contratación colectiva.
┤Subvención según las características del asegurado.
┤Subvención por modalidad de contrato.
┤Subvención por renovación de contrato.
También hay otros tipos de órganos no estatales que conceden
subvenciones en las pólizas de seguros agropecuarios. Este es el caso de las
Comunidades Autónomas en el territorio español. Las Consejerías de Agricultura de
cada Comunidad Autónoma subvenciona con diferentes cuantías la contratación
del seguro. Asimismo la Comunidad Europea tiene una línea de servicios llamada
P.A.C. (Política Agraria Común) que pretende dar ayudas a las regiones rurales con
declive agrario o con necesidad.
A continuación vemos cómo se distribuye el precio pagado de las pólizas.
Es muy interesante observar cómo el 57% del precio de la prima está siendo
subvencionado por ENESA y C.C.A.A. Lo que supone un gran desahogo para el
agricultor o ganadero versus un gran gasto para la Administración pública.
406.073.737,11
43%
57%
A cargo del Agricultor
Subv enciones ENESA y
CC.AA
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Para concluir la Introducción hemos visto a bien incluir un breve resumen de
cómo se organiza el sector de los seguros agropecuarios y un breve resumen del
papel que desempeña cada uno de estos organismos.
ENESA: Entidad Estatal de Seguros Agrarios.
DGS: Dirección General de Seguros
CCS: Consorcio de compensación de seguros.
ENESA.
Organismo autónomo que depende del Ministerio de Agricultura y cuyas
principales funciones son:
• Elaborar y proponer al Gobierno los Planes Trienales y Anuales de
Seguros Agrarios.
• Proponer al Ministerio de Agricultura:
- Precios a aplicar a efectos del seguro...
- Fechas límites de cada seguro...
- Periodo de garantía de la póliza...
DIRECCIÓN GENERAL DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES
Sus funciones son las siguientes:
• Aprobar el cuadro de coaseguro anual.
• Participar en la elaboración de las normas de peritación de siniestros.
• Proponer al Ministerio de Economía normas en las cuales debe regirse
el Consorcio en materia de reaseguro.
CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS
Sus funciones son las siguientes:
• Intervenir como asegurador de la parte que no es asumida por los
aseguradores directos.
• Controlar las peritaciones de los siniestros.
• Actuar como reasegurador obligatorio.
AGROSEGURO
-Es una sociedad anónima, agrupa a prácticamente todas las Entidades
Aseguradoras privadas que participan como coaseguradoras (ver Nota) en la
cobertura de todos los riesgos agropecuarios.
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- Es el instrumento previsto por la Ley 87/1978 para la participación del
sector asegurador privado en el Sistema.
- No es una Entidad Aseguradora.
- La adhesión a Agroseguro es voluntaria y se produce mediante la
participación en su capital social; ese mismo porcentaje determinará
la participación de la aseguradora en los beneficios o pérdidas de cada
ejercicio económico.
Sus funciones son:
• Representación de las Entidades Coaseguradoras.
• Distribución de los riesgos entre las entidades agrupadas en la
proporción que anualmente se establezca.
• Elaboración de la documentación contractual de los seguros.
• Pago de siniestros.
Nota: Coaseguradoras de AGROSEGURO.
(En negrita las Coaseguradoras de las pólizas estudiadas en este trabajo).
- AGROMUTUA-MAVDA
- ALLIANZ
- AXA AURORA IBÉRICA
- BANCO VITALICIO DE ESPAÑA
- BBVA SEGUROS
- CAHISPA
- CAJA DE SEGUROS REUNIDOS
- CAJA NAVARRA DE SEGUROS
- CEP D'ASSEGURANCES GENERALS
- COMPAÑÍA ASEGURADORA BANESTO
- DKV SEGUROS Y REASEGUROS
- LA ESTRELLA
- FIATC
- GES
- GROUPAMA
- HELVETIA CERVANTES VASCO
- LE MANS SEGUROS ESPAÑA
- LIBERTY INSURANCE GROUP
- MAPFRE AGROPECUARIA
- MAPFRE MUTUALIDAD
- MAPFRE SEGUROS GENERALES
- METRÓPOLIS
- MUSSAP
- MUTUALIDAD ARROCERA
- MUTUA CATALANA
- MUTUA GENERAL DE SEGUROS
- MUTRA
- OCASO
- PREVISIÓN ESPAÑOLA
- SABADELL ASEGURADORA
- SANTA LUCÍA
- SANTANDER CENTRAL HISPANO
- SEGUROS CATALANA OCCIDENTE
- SEGUROS GENERALES RURAL
- SOLISS
- UNIÓN DEL DUERO
- VICTORIA MERIDIONAL
- WINTERTHUR SEGUROS GENERALES
- CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE
SEGUROS
1.3. Noticias relacionadas con los servicios agropecuarios.
Para finalizar la introducción y siguiendo el esquema dado por el
profesor hemos considerado algunas de las noticias que ocupan a nuestro
tema.
Cabe destacar que no ha sido fácil encontrarlas y menos seleccionarlas.
Puesto que no es un tema muy común, el de los seguros agropecuarios, y las
noticias que hay mayoritariamente no ofrecen una visión global sino que se
centran en algún tema muy específico y se utiliza un lenguaje muy técnico.
Fuente: “AGROPROFESIONAL.COM”
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Sección: Política
Fecha: 23,Marzo 2005
Tema: Unión de agricultores cree que la Generalitat es incongruente al recortar
ayudas al precio de las pólizas agrícolas
En febrero de este año, el Departamento de Agricultura, Ganadería y Pesca de la
Generalitat (DARP) publicó una orden de la que situaba el techo de la ayudas en
2.200 euros por póliza, cuando la propuesta que hizo el sindicato Unió de Pagesos
era en 4.000 euros póliza.
El responsable nacional de la fruta del sindicato, Joseph Cabré, ha señalado el
malestar del sector porque las primas cobradas por AGROSEGURO han subido un
30%. Este incremento según AGROSEGURO es debido a un gran aumento de la
siniestralidad.
Sin embargo la “Unió de Pagesos” menciona que el DARP no ha tenido en cuenta
que en los últimos años la siniestralidad ha bajado mucho y que ha cambio no han
recibido mejoras en los servicios o reducción de primas de recibo ningún agricultor.
“Entre las subidas de las primas de Agroseguro y los recortes de las subvenciones
del DARP, cada vez se nos hace más difícil asegurar nuestras cosechas” añadió
Cabré.
Hemos podido observar en toda esta noticia, que el sector de seguros
agropecuarios es un sector monopolístico debido a que solo opera una sociedad y
es AGROSEGURO por tanto surgen problemas debido a este monopolio.
Problemas porque es AGROSEGURO el que decide qué precio poner a cada
capital asegurado; y por tanto puede pasar cosas como las que vemos en esta
noticia, que aumenten un 30% en un solo año el precio de las primas porque ha
aumentado la siniestralidad, mientras que en otros años que disminuyó la
siniestralidad no disminuyeron las primas.
Fuente: “Agrodigital.com”
Sección: Agricultura
Fecha: 5, Noviembre 2004
Tema: El Ministerio Agricultura, Pesca y alimentación (MAPA) incrementa 7% el
presupuesto para la suscripción de pólizas de seguros agrícolas.
Este aumento del 7% del presupuesto para ayudas a pagar las pólizas ha
sido no solo con el objetivo de ayudar contra los últimos años que no han sido
halagüeños sino que también ha sido para incentivar a los jóvenes ha entrar en el
negocio agropecuario que está viendo cómo disminuye el número de
trabajadores activos.
También se ha calculado este porcentaje de aumento estudiando el aumento de
IPC.
También el MAPA ha estudiado para el año 2005 conseguir diferente objetivos,
entre los más importantes:
1. Perfeccionar el Sistema de Seguros Agrarios.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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2) Poder conseguir asegurar a un conjunto de asegurados a la vez en una
sola póliza.
3) Potenciar la cobertura de riesgos excepcionales
4) Revisar la mayor parte de contratos agropecuarios para lograr una
adecuación entre la realidad y lo estipulado en el contrato.
Fuente: Telenotícies.com
Sección: Economía
Fecha: 14, marzo 2005
Tema: Las aseguradoras frenan el aumento de precios de las pólizas por debajo de
la inflación
Históricamente las compañías aseguradoras han tenido mucho control y
capacidad de decisión frente a los precios que ponían en sus pólizas. Esto era
debido entre otras cosas, a que poseían un gran caudal de información sobre:
posibles asegurados, datos de los diferentes sectores, datos de compañías
competidoras… Información que claro está desconocía el asegurado.
Esto provocaba que el asegurado realmente no pudiese comparar si su propio
seguro era caro o barato con respecto a otras compañías debido a esta falta de
información.
Sin embargo el panorama asegurador ha cambiado a lo largo de estos años.
Internet, contrataciones telefónicas juntamente con la participación en la venta de
pólizas por parte de los bancos y cajas de ahorro, han hecho que los demandantes
tengan mucha más información a la hora de escoger la compañía aseguradora.
Esto ha provocado una guerra de precios entre las diferentes compañías
aseguradoras. Algo parecido pasó en la década de los 90 cuando la fuerte
competencia hizo disminuir el precio de las pólizas.
Así las compañías aseguradoras para fidelizar a sus clientes hacen un incremento
del precio de las pólizas por debajo del aumento del I.P.C.
Esto a la larga repercutirá en el saldo final de dichas compañías.
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2. EXPOSICIÓN DEL TRABAJO DE CAMPO
A continuación nos centraremos en la segunda parte del trabajo según los
objetivos marcados por el profesor: Exposición del trabajo de campo.
Cada miembro del grupo ha hecho el máximo esfuerzo por conseguir una
póliza sobre la rama que estamos estudiando. Más adelante aportaremos detalles
sobre el trato recibido por los comerciales y otros menesteres.
2.1 Diferencias observadas de cada póliza con la información a priori.
La mayoría de componentes de nuestro grupo carecía de información sobre
los seguros agropecuarios. Aún y así teníamos muchas ideas preconcebidas sobre
los seguros y algunas de ellas sobre los seguros agropecuarios. Así después de
hacer este trabajo queda patente lo que en clase el profesor nos comentó de que
la mayoría de la gente no dispone de la suficiente información como para poder
valorar las características de un seguro, ni tan si quiera de poder comparar seguros
entre sí. Gracias a este trabajo hemos podido ver diferencias entre una información
a priori y la información real a posteriori.
A continuación resaltaremos estas diferencias utilizando como base las cinco
pólizas conseguidas. Estas pólizas son de: Melocotón, pera tipo a, pera tipo b, arroz
y manzana.
-- Coberturas de las pólizas --
A priori
A posteriori
Nosotros creíamos que todas las pólizas
de seguros agropecuarios debían tener
las mismas coberturas salvo algunas
excepciones, quizá por ejemplo en
cuanto a enfermedades que afectan a
unos productos y que no lo hacen a
otros, etc.
El grupo no andaba lejos de la realidad
en cuanto a coberturas de las cinco
pólizas.
Hicimos un estudio de lo que se publica
sobre los productos de nuestras pólizas
en
páginas
Web
de
UNESPA,
AGROSEGURO, DGS… y pudimos
observar que las coberturas más
generales están presentes en las cinco
pólizas como por ejemplo:
• Heladas
• Falta de cuajado (mal desarrollo
del fruto)
• Pedrisco
• Incendio
• Inundación y lluvia torrencial…
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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-- ¿Quien contrata las pólizas: Agricultores profesionales o no profesionales? --
A priori
A posteriori
Pensábamos que todas las personas que
contrataban una póliza agropecuaria
eran agricultores profesionales y que por
tanto vivían de la agricultura.
Nos sorprendimos mucho cuando vimos
que tres de las cinco pólizas son
contratadas
por
agricultores
no
profesionales. Esto nos impactó mucho,
así que preguntamos a los agricultores
no profesionales de las pólizas y nos
comentaron que esos campos les
vienen de herencia y que aunque dan
ciertos
ingresos,
son
ínfimos
en
comparación con los gastos normales
de un hogar.
-- Subvenciones --
A priori
A posteriori
Nosotros no sabíamos nada de que las
pólizas
de
seguros
agropecuarios
tuvieran algún tipo de subvenciones ni
tampoco sabíamos de quién provenían.
Sabíamos que la Unión Europea tiene la
P.A.C. (Política Agraria Común) que
sufraga gastos relacionados con temas
agrarios.
Hemos podido observar que de las
cinco pólizas hay una media del 45%
del coste de la prima que es
subvencionada por organismos como
ENESA y CC.AA.
Es impresionante este porcentaje
porque esto nos da mucho que decir,
como por ejemplo que un porcentaje
tan alto de ayudas puede significar:
•
•
•
Los riesgos agropecuarios son
muy altos.
El nivel de vida de los agricultores
no les permite pagar pólizas
altas.
Existe una gran provisión en el
Gobierno central y en las
distintas
comunidades
autónomas para gastar en
subvenciones agropecuarias.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
Profesor: Dr. Lluís Bermúdez Morata
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-- Cálculo de las primas --
A priori
A posteriori
Nuestro parecer antes de indagar en
seguros agropecuarios era que debía
ser muy fácil de calcular la prima a
pagar porque como nosotros decíamos:
“simplemente se asegura melocotones,
peras, arroz…y esto no debe ser muy
difícil de calcular”.
Nos hemos dado cuenta cuán
equivocados estábamos. Es después de
haber visto las condiciones de los
boletines oficiales de la DGS… y
después de estudiar a fondo las pólizas
conseguidas que es extremadamente
difícil el cálculo de la prima porque hay
infinidad de variables a tener en cuenta
como:
subvenciones,
capital
asegurado,
clase
de
producto,
subclasificación, antecedentes de la
parcela
de
terreno
cultivada,
bonificaciones…
2.2 Diferencias entre las pólizas obtenidas por cada miembro del grupo
Las pólizas obtenidas son:
• Melocotón
• Pera a)
• Pera b)
• Arroz
• Manzana
Seguidamente explicaremos cómo hemos estructurado las comparaciones
que hemos hecho de estas cuatro pólizas debido a su dificultad para la
comparación.
Debido a la gran complejidad de la rama aseguradora, hemos tenido que
reducir las comparaciones quedándonos principalmente con los rasgos más
generales. Así pues vamos a resaltar tres puntos de cada póliza:
•
•
•
Relación precio de la prima entre unidad de medida.
Clase de asegurado que contrata la póliza.
Cuantía de las subvenciones otorgadas.
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Esta póliza ha sido facilitada con ayuda de estudiantes de 3r. curso de empresariales de la
U.D.L.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Nombre del producto: Melocotón
Subclasificación: Baby Gold, Campiel, Carson, Resto 116, Resto 306
Ubicación del capital asegurado: Fraga (Huesca)
Fecha de la póliza: 19 de Febrero de 2004
Asegurador: AGROSEGURO
Coasegurador: Caja de Seguros Reunidos
Relación precio de la prima entre unidad de medida (sin contar subvenciones)
El melocotón es una fruta muy particular. Tiene muchísimas variedades y es cultivado
sobretodo en regiones cálidas, la región mediterránea es proclive al cultivo de esta fruta.
Es interesante apuntar que, según profesionales de este cultivo, es un producto muy
sensible a cambios climáticos, bacterias, enfermedades, plagas. Asimismo la demanda de
este producto es muy exigente y requiere que esta fruta esté en perfecto estado, cosa que
es difícil, y los seguros lo saben.
Esto se refleja directamente en el precio de la prima que en el caso que nos corresponde
de esta póliza es de: 4.677´46 €. Sabiendo que la producción ascienden a 39 toneladas,
sale un coste de la prima de 120 €/kg.
Clase de asegurado que contrata la póliza:
En la rama de los seguros agropecuarios es muy importante identificar las características
generales del asegurado. Generalmente hay dos. Están los asegurados que son
agricultores profesionales y los asegurados que no son agricultores profesionales.
Esto es comentado porque hemos visto en las pólizas conseguidas una clara tendencia de
que el agricultor profesional posee muchísima más extensión de terreno cultivable, en
comparación con el agricultor no profesional.
En esta póliza de melocotón vemos como el agricultor sí es profesional.
*(Nota: Nos referimos a agricultor no profesional a aquel que no tiene como actividad
principal la agricultura)
Cuantía de las subvenciones otorgadas:
Hemos visto correcto incluir en las diferencias entre las pólizas la característica que a
nuestro parecer es la más resaltable de todas las características que pueda tener la rama
de seguros agropecuarios, y es la gran cantidad de subvenciones que recibe esta rama.
Como es lógico pensar, las subvenciones están todas ellas regidas por leyes tanto de
derecho interno español como reglamentos europeos.
Cabe destacar que las subvenciones provienen de dos fuentes principales (aunque no hay
que rechazar ayudas provenientes de la P.A.C.). Estas dos fuente son: el Gobierno Español
y en segundo lugar cada comunidad autónoma. Y los instrumentos utilizados para ello son:
ENESA (Entidad Estatal de Seguros Agrarios) y la CC.AA.
También es necesario comentar que las subvenciones varían dependiendo el producto, el
lugar, el riesgo, el presupuesto dedicado a ello…
En el caso de la póliza de melocotón vemos que las subvenciones de ENESA y CC.AA
juntas suman 2.179´67 € lo que en relación al coste total de la póliza (4.677´46 €) resulta en
un 47%. Es decir, casi la mitad del coste total de la prima es pagado gracias a
subvenciones.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
Profesor: Dr. Lluís Bermúdez Morata
Universidad de Barcelona
Esta póliza ha sido proporcionada gracias a un docente de agricultura y medio ambiente
familiar de un miembro del grupo.
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Nombre del producto: Pera a)
Subclasificación: Conferencia, Williams
Ubicación del capital asegurado: Puiggros (Lérida)
Fecha de la póliza: 26 de Abril de 2004
Asegurador: AGROSEGURO
Coasegurador: BBVA seguros
Relación precio de la prima entre unidad de medida (sin contar subvenciones)
La pera es una fruta en la cual el 85% de su materia es agua. Es lógico pensar que es
cultivada en lugares donde las lluvias o el riego es continuo.
Estos frutos en comparación con otros como el melocotón son poco delicados y aguantan
muy bien las plagas, enfermedades, sequías y un clima poco propicio. Por tanto las primas
para este tipo de producto son algo más asequibles que las del melocotón por ejemplo.
Así en el caso de esta póliza vemos que el precio total de la prima es de: 335´96 €. Mientras
que hay una cosecha de 10 toneladas de peras.
Por tanto tenemos un precio de la prima de 34 €/tonelada.
Clase de asegurado que contrata la póliza:
En esta póliza el asegurado no es un agricultor profesional. Y esto se ve claro porque tiene
una producción de tan solo 10 toneladas en comparación por ejemplo de las casi 40
toneladas de la póliza del melocotón.
Cuantía de las subvenciones otorgadas:
Las subvenciones otorgadas en esta póliza son en total 143´61 € lo que comporta que el
43% del precio total de la prima es subvencionada.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
Profesor: Dr. Lluís Bermúdez Morata
Universidad de Barcelona
Esta póliza ha sido proporcionada junto con la del melocotón.
1. Nombre del producto: Pera b)
2. Subclasificación: Limonera, Ercolini, Max Red Bartlet, Agua de
Aranjuez, Alexandrine Dou
3. Ubicación del capital asegurado: Fraga (Huesca), Aitona (Lérida)
4. Fecha de la póliza: 27 de Abril de 2004
5. Asegurador: AGROSEGURO
6. Coasegurador: Caja de Seguros Reunidos
Relación precio de la prima entre unidad de medida (sin contar subvenciones)
El precio total de la prima sin contar subvenciones es de 4.114´42 € y la cantidad total de
producto asegurado es de 279 toneladas. Por tanto tenemos que el precio de la prima es
de 15 €/tonelada.
Clase de asegurado que contrata la póliza:
Es este caso el asegurado es un agricultor profesional. Lo sabemos por dos indicios muy
claros, el primero es el volumen de producción de peras, y el segundo es que en la parte
central de la primera hoja de la póliza pone su Nº de Seg. Social como agricultor
profesional.
Cuantía de las subvenciones otorgadas:
Las subvenciones totales ascendieron a 1.905´21 € es decir que el 46% del precio de la
prima es pagada mediante subvenciones.
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Profesor: Dr. Lluís Bermúdez Morata
Universidad de Barcelona
Esta póliza ha sido conseguida por un miembro del grupo, a través de la Cooperativa
Arrossera del Montsià.
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Nombre del producto: Arroz
Subclasificación: Delta.
Ubicación del capital asegurado: San Carles de la Rápita (TGN)
Fecha de la póliza: 2005
Asegurador: AGROSEGURO
Coasegurador: Mutualidad Arrocera de Seguros
Relación precio de la prima entre unidad de medida (sin contar subvenciones)
El arroz es un cereal muy particular debido a que debe estar totalmente sumergido en
agua dulce. Sin embargo el cultivo de este cereal es muy fácil y debido a que está
sumergido por masa acuosa es protegido por la mayoría de insectos y enfermedades
siendo su único y gran peligro la sequía.
Debido al poco riesgo del cultivo de este cereal el precio de asegurarlo es relativamente
pequeño en comparación con otros productos.
Pocas son las zonas en la península propicias para el cultivo de este cereal.
Mayoritariamente se cultiva en los deltas de grandes ríos donde el agua tiene una
corriente débil. Y es este el caso de esta póliza que se sitúa en el delta del Río Ebro.
El precio total de la prima es de 28,62 € mientras que están aseguradas 7´456 toneladas.
Por tanto el precio de la prima es de 4 € tonelada.
Clase de asegurado que contrata la póliza:
En el caso de esta póliza el asegurado es un agricultor no profesional.
Cuantía de las subvenciones otorgadas:
La subvenciones totales ascendieron a 12´23 €; es decir el 43% del precio de la póliza es
pagado mediante subvenciones estatales y autonómicas.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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Universidad de Barcelona
Esta póliza ha sido cedida junto con la póliza de la pera a).
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Nombre del producto: Manzana
Subclasificación: Mundial Gala, Golden Smoothee
Ubicación del capital asegurado: Puiggros (Lérida)
Fecha de la póliza: 26 de Abril de 2004
Asegurador: AGROSEGURO
Coasegurador: BBVA Seguros
Relación precio de la prima entre unidad de medida (sin contar subvenciones)
La manzana es una fruta con características muy similares a la pera en cuanto a zonas de
cultivo como a riesgos que sufre.
Es una fruta que se hecha a perder muy fácil aunque es reutilizada ya no con su forma
original sino como zumos.
El precio de la prima es de: 279´42 € y hay 7´5 toneladas aseguradas, por tanto el precio
de la póliza es de 37 €/tonelada.
Clase de asegurado que contrata la póliza:
El asegurado de esta póliza es un agricultor no profesional debido a que no posee así lo
dice la primera página de la póliza y también se puede deducir porque es realmente una
superficie asegurada pequeña en comparación con pólizas anteriormente estudiadas.
Cuantía de las subvenciones otorgadas:
El total de las subvenciones otorgadas es de 128´56 € eso significa que el 46% del precio de
la prima es pagado mediante subvenciones.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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Para ver más gráficamente la característica más notable de la rama de
seguros agropecuarios que es la SUBVENCIÓN puesta en práctica en estas cinco
pólizas a continuación se ve un esquema de cuánto del total de la prima debería
pagar el agricultor y realmente cuánto paga.
Esto lo haremos en base a una tonelada para que los resultados puedan ser
comparables entre sí:
Precios de las pólizas (base 1 tonelada)
150
Precio a pagar
sin subvención
100
€
Precio real a
pagar
50
0
Melocotón
Pera a)
Pera b)
Arroz
Manzana
Resumen de esta última parte en lo que se refiere a precio, clase de asegurado y
subvenciones:
Precio:
En cuanto al precio de las primas vistas en resumen podemos decir
que sin contar la subvención son moderados e incluso en algunos casos
bajos como en el caso del arroz. Esto lo decimos comparando el precio que
les cuesta a los asegurados de las pólizas conseguidas en comparación con
el precio y los ingresos que obtienen de los cultivos.
Clase de Asegurado:
En cuanto a la clase de asegurado hemos visto que no todos los
asegurados que deciden contratar un seguro son profesionales y así vemos
que parte de la producción agrícola española procede de PYMES y
agricultores no profesionales.
Subvenciones:
Las subvenciones es el tema más interesante de este trabajo a nuestro
entender puesto que no sólo hemos visto que están reguladas por diversas
normas de derecho interno sino también por reglamentos comunitarios.
De nuestras pólizas hemos visto que las subvenciones representan una media
de un 45% del precio de la prima. Cabe anotar que esta media es muy
representativa porque la dispersión es pequeña.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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Esto último citado lo vemos representado en este gráfico en el que
observamos el porcentaje de subvención que cada póliza tiene y la media de las
cinco subvenciones:
Dispersión de las subvenciones de una póliza a otra
48
47
45
% de Subv ención
44
% medio de subv enión
43
42
na
nz
a
M
a
A
rr o
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41
M
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o
%
46
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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Universidad de Barcelona
3. CONCLUSIONES
3.1 Valoración subjetiva del grupo.
Rama agropecuaria
Hemos encontrado que esta rama de seguros es interesante en el aspecto
de las subvenciones. Todo y eso hemos apreciado que hay muy poca
competencia debido a que está muy regulada por ley y da poco margen a
conseguir beneficios extraordinarios.
Es muy difícil competir en precio, coberturas o servicio debido a que todos
los coaseguros de AGROSEGURO ofrecen casi lo mismo.
Productos
Los productos que ofrecen los seguros agropecuarios están muy regulados
también por ley y son casi idénticos entre diferentes compañías.
Coberturas
Las coberturas que ofrece AGROSEGURO depende del producto, el riesgo…
aunque usa un patrón muy similar entre diferentes productos.
Precios
Esto hemos podido observar que varían dependiendo de la suma
asegurada. Aunque hemos notado que los productos más delicados y difíciles de
cultivar tienen precios elevados como por ejemplo nuestra póliza de melocotón.
Competencia
Como hemos dicho en las líneas de arriba la competencia es escasa, solo
hay un oferente de seguros agropecuarios: AGROSEGUROS y sus coaseguradores
que están marcados más arriba.
Es un sector que está muy regulado.
Utilidad del producto
Los seguros agropecuarios son más que importantes para la agricultura. Sin
ellos la mayor parte de los años los agricultores tendrían pérdidas insostenibles. Es
tal la necesidad de los seguros agropecuarios que incluso el Gobierno central y
diferentes organismos subvencionan éstos.
Las malas cosechas de los últimos años han provocado un auge en la
contratación de seguros agropecuarios.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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3.2 Valoración subjetiva individual de lo que nos ha aportado el trabajo
Elisabet Fernández Bonilla.
Mi opinión sobre este trabajo es que ha sido muy instructivo, aunque tiene
elementos positivos y otros negativos.
Los elementos negativos de este trabajo es que al no utilizarlo en el futuro, no
me sirve de nada haber hecho este trabajo ya que nadie de mi familia se dedica
al sector agrario, ni me interesa personalmente.
Lo positivo del trabajo es que he aprendido mucho ya que, en mi caso, como me
he dedicado a analizar un poco los diferentes tipos de pólizas, se explicar más o
menos, o sino, entiendo más de la teoría. Así que si veo alguna póliza agraria se
explicar un poco, mas que nada quién da las subvenciones o que es el asegurado
el que pone el precio a su producción pero que sea real (aunque una de ellas
tiene límites), etc. Las ideas son más interesantes en los tipos de pólizas agrarios.
A mi personalmente me hubiera gustado hacer de otro tipo de seguros más
interesantes que supongo que mi opinión es como todos aunque se que teníamos
que elegir uno de ellos y todos no podíamos hacer el mismo tipo de trabajo. Pero
hubiera sido más interesante como el del hogar, del automóvil u otro, que en un
futuro utilicemos más ya que así, entenderemos mejor lo que nos están ofreciendo,
como las coberturas que tiene, y no nos engañarán, o más que nada lo que se
dice que es interesante, si no lo sabe el comercial o no lo dice y nosotros sabremos
lo que le tenemos que preguntar.
Manel Molina Esteban.
Sobre este trabajo que hemos realizado en grupo (los seguros agrarios),
partiendo de la base, que en un principio no lo conocía y no ha resultado tan fácil
como lo hubiese sido otro tema, ya sea seguros de vivienda, vehículos, de los
cuales son más conocidos por todos, hay mucha más información, también porque
en clase los hemos comentado con algún ejemplo o noticias,
en cambio el
seguro agrario es un segmento pequeño y muy poco conocido.
Ha sido interesante conocer otro tipo de seguro, que muy poca gente
conoce, y del que a penas se dan noticias en los medios, poco o casi nada
conocidos por la sociedad, al no ser medios especializados, revistas especializadas.
Como datos relevantes, podemos comentar una evolución muy positiva en
los últimos años sobre el seguro agrario, un incremento de la contratación de este
tipo de seguros, y también un gran apoyo por parte del Estado y la Comunidades
Autónomas sobre este tipo de seguros, por ejemplo en Valencia es donde se
reciben las ayudas más importantes de toda España, que suponen más del 50% del
precio del seguro. Por otra parte vemos que los productos a los que se destina más
ayuda son los herbáceos, seguido de las frutas, cítricos; así vemos que productos
son los que más se cultivan en España.
Vemos que es totalmente diferente la forma de calcular estos seguros del
resto, ya que necesitan bastantes datos, no es un seguro que si te vas a informar
por él, te lo calculan con pocos datos, como el de un vehículo, que puedes
calcularlo aproximadamente en Internet poniendo unos datos, sino que para
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
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calcular el seguro agrario intervienen muchos factores, por ejemplo, el asegurador
ha de saber la cotización de la fruta o verdura que quieres asegurar, la variedad
que es.
También hemos aprendido que el objetivo principal de los seguros agrarios
es después de cubrir un riesgo, como en todo seguro, asegurar la renta de las
familias que se dedican al campo, ya que dependen de ellas para poder vivir, en
cambio por ejemplo en los vehículos se trata de indemnizar (seguro de no-vida) el
daño que podamos causar a terceros.
Blas Morenas Mendez
Este trabajo lo hicimos varios componentes del grupo con mucho gusto y
entre otros yo. Debido a que estoy indirectamente relacionado con el mundo
agrícola.
La verdad es que me he llevado algunas gratas sorpresas y también algunas
desilusiones. Algunas de las gratas sorpresas han sido ver que el Gobierno español y
conjuntamente con las comunidades autónomas se preocupan por los agricultores
y ganaderos, ayudándoles con grandes subvenciones a pagar las cuantiosas
primas por asegurar sus campos. Otra grata sorpresa ha sido ver cómo hay un
aumento del número de pólizas contratadas eso significa que el sector cada vez
tiene más clientes y muchos de ellos jóvenes agricultores que se incorporan al
hermoso mundo de la agricultura.
También he recibido algún desengaño en el estudio que mi grupo y yo
hemos hecho de los seguros agropecuarios. Por mencionar una de ellas: he visto en
los recortes de noticias que hice cómo los agricultores están sufriendo debido a
que las ayudas dadas por el Gobierno son escasas y se ven obligados a vender los
campos.
Pero en global me ha parecido realmente enriquecedor este trabajo
aunque como bien dijo el profesor me he podido percatar de lo difícil que es
poder valorar y contratar un seguro.
Xavier Arbó Juaní
Este ha sido un trabajo muy interesante y desde un punto de vista personal
muy útil, ya que soy de Sant Carles de la Ràpita y allí hay muchas tierras de arroz y
el sector asegurador agrícola está en auge.
Cuando empecé ha trabajar junto a mis compañeros en este trabajo vi que
sería muy complicado, pues encontrar información del sector asegurador agrícola
en Barcelona, no es que sea muy fácil pues los campos de frutales, hortalizas y
demás productos agrícolas, aquí brillan por su ausencia.
Al ser un trabajo en grupo, nos hemos tenido que partir las tareas y estos ha
provocado que cada uno de nosotros indagáramos mucho en la parte que nos
había tacado, pues el trabajo no era muy extenso, pero se tenia que escoger y
analizar muy bien la información que fuéramos encontrando. Yo hice la parte del
análisis económico del sector y el de buscar y analizar una póliza, en mi caso la del
arroz.
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TRABAJO DE CAMPO SOBRE LOS SEGUROS AGRARIOS COMBINADOS
Profesor: Dr. Lluís Bermúdez Morata
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Hacer el análisis económico del sector me ha hecho ver que este sector no
tiene nada que ver con los otros seguros de no vida y con los seguros de vida, pues
hay componentes que existen en los seguros agrarios y en muy pocos más, como
son el tema de las subvenciones, la manera en que está agrupado el sector
(AGROSEGURO), etc. Además, yo pensaba que los beneficios que tenía el sector
eran mucho más elevados de lo que realmente son, pues pensaba que el margen
de beneficio era mucho más alto.
En cuanto al conseguir una póliza de seguro agrio ha sido lo más divertido
de todo el trabajo, pues fui a 4 aseguradoras distintas para poder conseguir una
sola póliza. Primero fui aquí a Barcelona, a una oficina de Vitalicio, a otra de Allianz
y a otra de Seguros Santa Lucia. En las tres se me sacaron de encima como
pudieron, así que decidí ir a mi pueblo y allí preguntar. Fui a una oficina de Seguros
Bilbao y allí me explicaron que el tema de los seguros agrarios del arroz, los lleva
directamente la Cooperativa donde esta asociado cada agricultor. Así que fui a la
Cámara Arrossera del Montsià y allí si me dieron una póliza de un campo de Arroz.
Me explicaron que ellos tramitan los seguros de todos los agricultores, pues así les
sale mucho mejor de precio y además p.q toda la producción de arroz del Delta
del Ebre la compran ellos.
En definitiva, hacer este trabajo me ha ido muy bien pues he conocido un
poco de unos de los sectores aseguradores más importantes que hay hoy en día
en nuestro país, pues el campo es un sector que si no se cuida nos puede llegar a
dar muchos problemas.
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4. ANEXO: PÓLIZAS ORIGINALES
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•
•
•
•
Melocotón
Pera a)
Pera b)
Arroz
Manzana
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