CAPITULO II MARCO TEORICO SOBRE MODELOS, INFORMATICA

CAPITULO II
MARCO TEORICO SOBRE MODELOS, INFORMATICA, TERMINALES
(P.O.S), PAGO ELECTRÓNICO Y SATISFACCIÓN, MODELO DE
DISTRIBUCION DE TERMINALES EN PUNTOS ESTRATEGICOS
PARA LA CAPTACION DE PAGOS EN FORMA ELECTRONICA.
A. MODELOS
1. GENERALIDADES
Uno de los objetivos del hombre de ciencia, consiste en explicar satisfactoriamente
los fenómenos que ha decidido indagar. Como el trabajo del científico suele ser muy
difícil, ya que con frecuencia se debe enfrentar a problemas bastante complejos,
determina entre otras cosas, que para darle respuesta a hechos no previstos y
algunas veces no observables se ve en la imperiosa necesidad de emplear
conceptos,
definiciones y criterios teóricos.
Procediendo de esta manera,
combinando y dándole configuración lógica a un conjunto de hipótesis, leyes y
hechos mediante construcciones adecuadas, establece teorías, las cuales, por lo
general, sirven para tratar de dar explicaciones razonables, vastas, complejas,
rigurosas y amplias
a los fenómenos objeto de estudio. Quien hace ciencia,
relaciona hipótesis, leyes, teorías y hechos a través de los modelos científicos; éstos,
pueden conceptualizarse suponiendo que con ellos es posible:
a) Representar a la teoría .
b) Indicar las condiciones ideales en las que se comprueban hipótesis, leyes o
teorías.
c) Considerar un caso particular de la teoría general correspondiente.
El modelo científico podría definirse como un instrumento ideal utilizado para
demostrar de una manera lógica y simplificada, la solidez y veracidad de cualquier
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teoría. Lo anterior induce a dar por cierto que: una teoría científica es consistente si
está fundamentada en un modelo. Entre las características del diario quehacer
científico de nuestra era, es de mucha relevancia el uso del concepto de modelo en
las ciencias actuales y formales, así como también en las modernas ciencias del
hombre en las cuales los investigadores trabajan, por ejemplo, con modelos de:
sociedades, enseñanza, comportamiento, inteligencia, personalidad y relaciones
laborables, entre otros.
El modelo es representativo en su teoría, porque se deduce a partir de leyes que
tienen validez universal. Los modelos constituyen uno de los resultados de toda una
compleja labor realizada por los científicos que es ampliamente conocida como
ciencia, cuya praxis es función de un extenso, arduo, agotador y difícil proceso, que
recibe el nombre de método científico.
2. EVOLUCION DE LOS MODELOS
Lo expresado en las páginas precedentes, permite ahondar en ciertos aspectos que
son imprescindibles para entender el proceso evolutivo de los modelos; los de mayor
relevancia, se presentan a continuación:
a) La experiencia demuestra que el estudio de cualquier sistema debe estar
basado en un modelo.
b) En el diseño y construcción de modelos, no existe ningún sustituto que sea
más efectivo que los conocimientos y la experiencia.
c) La formulación de modelos puede considerarse como una mezcla de ciencia y
arte.
d) El procedimiento a seguir para elaborar modelos comprende: normas,
requisitos, condiciones y reglas que deben cumplirse.
e) La formulación y empleo de modelos, conjuntamente con las modernas
técnicas
de simulación,
se utilizan para diseñar sistemas o para la
investigación de las operaciones de sistemas existentes.
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f)
Los sistemas reales complejos, por lo general, están subordinados a ciertas
acciones, acontecimientos, fuerzas o cargas
que con frecuencia son de
carácter aleatorio.
g) En general, en el diseño de un modelo no se incluyen todas las variables ni
todas las
interacciones que entre ellas puedan producirse, debido,
fundamentalmente a las razones siguientes:
1.
Falta de recursos.
2.
Poca información acerca de las características de algunas variables
intervinientes.
3.
Desconocimiento de las relaciones que pudieran existir entre
algunos componentes del sistema objeto de estudio.
4.
En el análisis del fenómeno indagado, al investigador no le interesa
incluir todas las variables y sus interacciones.
5.
El nivel del conocimiento científico existente para el momento en
que se diseña un modelo, imposibilita al investigador incluir en el
mismo, ciertas variables que pudieran mejorar su adecuación a la
realidad.
En todo modelo intervienen las siguientes variables:
a) Variable de Entrada. Con frecuencia se les llama variables exógenas, variables
externas, variables independientes o excitaciones. Sobre esta clase de
variables, se puede ejercer control.
b) Estado del Modelo. El modelo se encuentra en cierto estado antes de que
actúen las variables externas. Sobre el estado del modelo no se tiene control
en ese momento; puede haber sido alterado por ciertas acciones anteriores o
por otras acciones que están fuera de control.
c) Variables de Salida.
También se les conoce como respuestas, variables
endógenas o variables dependientes. Estas, dependen de las variables de
entrada, del estado, del sistema y del modelo.
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3. ETAPAS PARA CONSTRUIR UN MODELO
a) Descripción del modelo y formulación de los objetivos. Lo anterior significa
que el modelo se inicia con una descripción verbal del problema y los objetivos
a cumplir para darle solución. En esta etapa, el investigador debe proponer,
según su criterio, un modelo que se acerque lo más posible a la situación real
(sistema).
b) Se realiza un análisis exhaustivo del sistema o situación problema.
c) Se determinan las relaciones que existen entre las variables que intervienen
en el sistema objeto de estudio.
d) A continuación se plantea la ecuación o sistema de ecuaciones que describen
matemáticamente el fenómeno indagado.
e) Después que se han establecido las ecuaciones que representan al modelo,
en la mayoría de los casos se recurre a métodos numéricos, de simulación o a
las computadoras para resolverlas; es necesario verificar si el programa
trabaja y si los métodos numéricos y de simulación son los adecuados.
f)
Si se ha tenido un resultado satisfactorio, se procede a validar el modelo; es
decir, se determina si los resultados obtenidos del modelo coinciden con los
que se han observado o con los que se espera tener.
4. CONCLUSIONES
Todo modelo tiene un lapso de validez. Este límite de permanencia, se debe a que
siempre en la construcción de un modelo hay condiciones que simplifican el sistema
real objeto de estudio.
Todo modelo puede considerarse como un conjunto organizado de ideas concebidas,
de manera tal que conformen una estructura conceptual física, química o
matemática, con la cual sea posible explicar satisfactoriamente el comportamiento,
las características o la naturaleza del fenómeno que se investiga. Si fuera posible
conocer la realidad en toda su extensión, se podría elaborar un modelo de la
totalidad del universo; pero cuando no es posible, esto determina que deben
construirse modelos que sólo representen una de sus partes. Cuando se dispone de
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un modelo con el cual se intenta representar un cuerpo de conocimientos para
efectos de verificación, se lleva a cabo un estudio comparativo con la realidad por
medio de la observación y la experimentación.
B. INFORMATICA
1. GENERALIDADES
La revolución de las comunicaciones desde el punto de vista de la tecnología, nos
ubica en la tercera revolución informática. La utilización intensiva de herramientas
ligadas al sector de las telecomunicaciones introducirá cambios importantes en
muchas de las actividades típicas de la sociedad.
En la segunda mitad del siglo XX, se produjo un acontecimiento muy importante, la
invención de los primeros ordenadores y su posterior aplicación a las diferentes
áreas del conocimiento. Son los inicios de la era de la información, caracterizada por
el uso de microcomputadores. Esta fue la primera revolución en la tecnología de la
información en la cual un ordenador centralizado era compartido por muchos
usuarios que se conectaban al mismo con terminales.
El siguiente paso, una evolución del ordenador corresponde con el desarrollo de la
computación personal descentralizada, caracterizada por un ratio de una persona
para un computador. Desde 1981, con el nacimiento del primer ordenador personal
IBM (International Bussines Machine), la tecnología de la información progresó, hasta
el punto en que cada individuo podía tener un ordenador. Esto generó el efecto de
descentralizar el uso del ordenador y la creación de un mercado para el desarrollo de
una cantidad asombrosa de equipos y programas nuevos a precio accesible.
Las aplicaciones de Internet como el World Wide Web, el correo electrónico, el
acceso remoto a cualquier ordenador de Internet, la utilización de agentes
informáticos para realizar informes que combinen información interna y externa, las
charlas interactivas y las videoconferencias son algunas de las tecnologías con gran
impacto en las actividades de ciertos sectores de la sociedad.
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2. DEFINICIONES
La palabra "informática" tiene un significado cada vez más tangible, más cercano
para el hombre contemporáneo, lo que no significa que sea más preciso. Evoca en
nuestra memoria múltiples imágenes de computadoras, redes, antenas, correos
electrónicos, programas de software y algunos sitios.
Es aquí donde la filología nos lanza una primera definición que nos permite
mantenernos a flote. La palabra española "informática" deriva del vocablo francés
"informatique", que a su vez es un compuesto contracto de "información" y
"automatique". La informática alude directamente al tratamiento automático de la
información. En este orden de ideas, el diccionario de la Real Academia de la Lengua
Española de 1984 definía la voz "informática" como el "conjunto de conocimientos
científicos y técnicas que hacen posible el tratamiento automático de la información
por medio de calculadoras electrónicas." Actualmente, con el avance de la técnica,
ha sido preciso cambiar las palabras "calculadoras electrónicas" por "ordenadores",
pero el resto de la definición se ha mantenido intacta.
"Informática es la ciencia del tratamiento sistemático y eficaz, realizado
especialmente mediante máquinas automatizadas de la información, contemplada
como vehículo del saber humano y de la comunicación de los ámbitos técnico,
económico y social".
3. ANTECEDENTES DE LA INFORMATICA
Uno de los primeros dispositivos mecánicos para contar fue el ábaco, cuya historia
se remonta a las antiguas civilizaciones griega y romana. Este dispositivo es muy
sencillo, consta de cuentas ensartadas en varillas que a su vez están montadas en
un marco rectangular. Al desplazar las cuentas sobre varillas, sus posiciones
representan valores almacenados, y es mediante dichas posiciones que este
representa y almacena datos. A este dispositivo no se le puede llamar computadora
por carecer del elemento fundamental llamado programa.
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La primera computadora fue la máquina analítica creada por Charles Babbage,
profesor matemático de la Universidad de Cambridge en el siglo XIX. La idea que
tuvo Charles Babbage sobre un computador nació debido a que la elaboración de las
tablas matemáticas era un proceso tedioso y propenso a errores.
Mientras tanto Charles Jacquard (francés), fabricante de tejidos, había creado un
telar que podía reproducir automáticamente patrones de tejidos leyendo la
información codificada en patrones de agujeros perforados en tarjetas de papel
rígido. Al enterarse de este método Babbage abandonó la máquina de diferencias y
se dedicó al proyecto de la máquina analítica que se pudiera programar con tarjetas
perforadas para efectuar cualquier cálculo con una precisión de 20 dígitos. La
tecnología de la época no bastaba para hacer realidad sus ideas, el mundo no
estaba listo, y no lo estaría por cien años más.
3.1 GENERACIONES DE LA COMPUTACIÓN
Todo este desarrollo de las computadoras suele dividirse por generaciones y el
criterio que se utilizó para determinar el cambio de generación no está muy bien
definido, pero resulta evidente que deben cumplirse al menos los siguientes
requisitos:
La forma en que están construidas, es la forma en que el ser humano se comunica
con ellas.
3.3.1 PRIMERA GENERACIÓN ( 1951 – 1958)
En esta generación había un gran desconocimiento de las capacidades de las
computadoras, ya que se realizó un estudio en esta época que determinó que
con veinte computadoras se saturaría el mercado de los Estados Unidos en el
campo de procesamiento de datos.
Esta generación abarcó la década de los cincuenta y se conoce como la
primera generación. Estas máquinas tenían las siguientes características:
a) Estaban construidas por medio de tubos de vacío.
b) Eran programadas en lenguaje de máquina.
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c) Las máquinas eran grandes y costosas (de un costo aproximado de
cientos de miles de dólares).
3.3.2 SEGUNDA GENERACIÓN (1959 – 1964)
Cerca de la década de 1960, las computadoras seguían evolucionando, se
reducía su tamaño y crecía su capacidad de procesamiento. También en esta
época se empezó a definir la forma de comunicarse con las computadoras, que
recibía el nombre de programación de sistemas.
Las características de la segunda generación son las siguientes:
a) Estaban construidas con circuitos de transistores.
b) Se programaban en lenguajes de alto nivel.
c) El tamaño alcanzó una reducción significativa.
d) Eran de menor costo.
e) Aparecieron más compañías de computadoras
3.3.3 TERCERA GENERACIÓN (1965 – 1970)
Con los progresos de la electrónica y los avances de comunicación con las
computadoras en la década de los años 1960, surge la tercera generación de
las computadoras. Se inaugura con la IBM 360 en abril de 1964.
Las características de esta generación fueron las siguientes:
a) Su fabricación electrónica estaba basada en circuitos integrados.
b) Su manejo era por medio de los lenguajes de control de los sistemas
operativos.
c) La IBM produce la serie 360 con los modelos 20, 22, 30, 40, 50, 65, 67,
75, 85, 90, 195 que utilizaban técnicas especiales del procesador,
unidades de cinta de nueve canales, paquetes de discos magnéticos y
otras características que ahora son estándares (no todos los modelos
usaban estas técnicas, sino que estaba dividido por aplicaciones).
d) El Sistema Operativo de la serie 360, se llamó OS que contaba con varias
configuraciones, incluía un conjunto de técnicas de manejo de memoria y
del procesador que pronto se convirtieron en estándares.
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3.3.4 CUARTA GENERACIÓN (1971 – 1981)
Aquí aparecen los microprocesadores que es un gran adelanto de la
microelectrónica, son circuitos integrados de alta densidad y con una velocidad
impresionante. Las microcomputadoras con base en estos circuitos son
extremadamente pequeñas y baratas, por lo que su uso se extiende al mercado
industrial. Aquí nacen las computadoras personales que han adquirido
proporciones enormes y que han influido en la sociedad en general sobre la
llamada "revolución informática".
3.3.5 QUINTA GENERACIÓN (1982)
En vista de la acelerada marcha de la microelectrónica, la sociedad industrial se
ha dado a la tarea de poner también a esa altura el desarrollo del software y los
sistemas con que se manejan las computadoras. Surge la competencia
internacional por el dominio del mercado de la computación, en la que se
perfilan dos líderes que, sin embargo, no han podido alcanzar el nivel que se
desea: la capacidad de comunicarse con la computadora en un lenguaje más
cotidiano y no a través de códigos o lenguajes de control especializados.
Japón lanzó en 1983 el llamado "programa de la quinta generación de
computadoras", con los objetivos explícitos de producir máquinas con
innovaciones reales en los criterios mencionados. Y en los Estados Unidos ya
está en actividad un programa en desarrollo que persigue objetivos semejantes,
que pueden resumirse de la siguiente manera:
a) Procesamiento en paralelo mediante arquitecturas y diseños especiales y
circuitos de gran velocidad.
b) Manejo de lenguaje natural y sistemas de inteligencia artificial.
c) El futuro previsible de la computación es muy interesante, y se puede
esperar que esta ciencia siga siendo objeto de atención prioritaria de
Gobiernos y de la sociedad en conjunto.
3.2 APLICACIONES DE LA INFORMATICA
Actualmente se puede encontrar aplicaciones de las computadoras en cualquier
materia universitaria como medicina, física, química, matemáticas, ciencias
sociales, también en la industria, la agricultura, la empresa, los deportes, la
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educación, la defensa y en definitiva, en todos los campos en los que el hombre
desea conseguir mayores ventajas particulares o sociales.
Para tener una idea de como se esta utilizando la computadora actualmente en
diferentes campos, a continuación se describen algunas de sus aplicaciones.
3.2.1 COMPUTACION Y APLICACIONES INTEGRADAS
Existe en el campo de la computación unas aplicaciones de carácter general,
es decir, que se usan en muchos campos como el de la industria, la
enseñanza, los deportes y que no están adaptadas para grandes
computadoras, sino para máquinas pequeñas y en particular para las
computadoras personales. Fundamentalmente estas aplicaciones constan de
cuatro apartados:
a)
b)
c)
d)
Procesamiento de Texto.
Hojas Electrónicas o de Cálculo.
Bases de Datos.
Generación de Gráficos y Tablas.
3.2.2 COMPUTACIÓN Y LAS COMUNICACIONES
La tecnología de las telecomunicaciones avanza a la misma velocidad que la
computación; en realidad su marcha es común, ya que cada vez es mas
frecuente encontrar aplicaciones de telecomunicaciones en las que
intervienen de una manera fundamental las computadoras. La tecnología
electrónica con sus microprocesadores, memorias de capacidad cada vez
más elevada y circuitos integrados, hace que los cambios en el sector de las
comunicaciones puedan asociarse a los de las computadoras, porque forma
parte de ambos.
Cada día es mayor la necesidad de intercambiar grandes cantidades de datos
impuestas por el avance tecnológico fruto de la implantación de la llamada
sociedad de la información. Esto ha impulsado la aparición de sistemas
móviles capaces de satisfacer las necesidades que respecto a esto tienen las
organizaciones.
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Las redes de comunicación de datos son utilizadas para que varias
computadoras se comuniquen y puedan intercambiar datos e información. Así
como compartir recurso de cómputo, almacenamiento e impresión.
Definir el concepto de redes implica diferenciar entre el concepto de redes
físicas y redes de comunicación. Respecto a la estructura física, los modos de
conexión física y los flujos de datos; una red la constituyen dos o más
ordenadores que comparten determinados recursos, sea hardware
como
software.
Desde una perspectiva más comunicativa y que expresa mejor lo que puede
hacerse con las redes, existe una red cuando están involucrados un
componente humano que comunica, un componente tecnológico y un
componente
administrativo.
Una
red,
más
que
varios
ordenadores
conectados, la constituyen varias personas que solicitan, proporcionan e
intercambian experiencias e informaciones a través de sistemas de
comunicación
.
3.2.2.1 LAS PRIMERAS REDES
Las primeras redes construidas permitieron la comunicación entre una
computadora central y terminales remotas. Se utilizaron líneas telefónicas,
ya que estas permitían un traslado rápido y económico de los datos;
además procedimientos y protocolos ya existentes, para establecer la
comunicación, y se incorporaron moduladores y de moduladores para que,
una vez establecido el canal físico, fuera posible transformar las señales
digitales en analógicas adecuadas para la transmisión por medio de un
módem. Posteriormente, se introdujeron equipos de respuesta automática
que hicieron posible el uso de redes telefónicas públicas conmutadas para
realizar las conexiones entre las terminales y la computadora.
A principios de los años 70, surgieron las primeras redes de transmisión
de datos destinadas exclusivamente a este propósito, como respuesta al
aumento de la demanda del acceso a redes a través de terminales para
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poder satisfacer las necesidades de funcionalidad, flexibilidad y economía.
Se comenzaron a considerar las ventajas de permitir la comunicación
entre computadoras y entre grupos de terminales, ya que dependiendo del
grado de similitud entre computadoras es posible permitir que compartan
recursos en mayor o menor grado.
La primera red comercial fue la TransCanada Telephone System´s
Dataroute, a la que posteriormente siguió el Digital Data System de AT&T.
Estas dos redes, para beneficio de sus usuarios, redujeron el costo y
aumentaron la flexibilidad y funcionalidad.
3.2.2.2 OBJETIVOS DE LAS REDES
Las redes en general, consisten en "compartir recursos", y uno de sus
objetivos es hacer que todos los programas, datos y equipo estén
disponibles para cualquiera de la red que así lo solicite, sin importar la
localización física del recurso y del usuario. 1
Un segundo objetivo consiste en proporcionar una alta fiabilidad, al contar
con fuentes alternativas de suministro.
3.2.2.3 CLASIFICACIÓN DE LAS REDES2
a) LAN (Local Area Network): Redes de Área Local
Es un sistema de comunicación entre computadoras que permite compartir
información, con la característica de que la distancia entre las
computadoras debe ser pequeña. Estas redes son usadas para la
interconexión de computadores personales y estaciones de trabajo. Se
caracterizan por: tamaño restringido, tecnología de transmisión (por lo
general broadcast), alta velocidad y topología.
1
2
Andrew Tanenbown, Redes de Computadoras
Alberto Prieto, Antonio Lloris y Juan Carlos Torres.
Año 1989. Introducción a La Computación
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Son redes con velocidades entre 10 y 100 megabits por segundo, tiene
baja latencia y baja tasa de errores. Cuando se utiliza un medio
compartido es necesario un mecanismo de arbitraje para resolver
conflictos.
b) MAN (Metropolitan Area Network): Redes de Área Metropolitana
Es una versión de mayor tamaño de la red local. Puede ser pública o
privada. Una MAN puede soportar tanto voz como datos. Una MAN tiene
uno o dos cables y no tiene elementos de intercambio de paquetes o
conmutadores, lo cual simplifica bastante el diseño. La razón principal
para distinguirla de otro tipo de redes, es que para las MAN's se ha
adoptado un estándar llamado DQDB (Distributed Queue Dual Bus) o
IEEE 802.6. Utiliza medios de difusión al igual que las Redes de Área
Local.
c) WAN (Wide Area Network): Redes de Amplia Cobertura.
Son redes que cubren una amplia región geográfica, a menudo un país o
un continente. Este tipo de redes contiene máquinas que ejecutan
programas de usuario llamadas hosts o sistemas finales (end system). Los
sistemas finales están conectados a una sub red de comunicaciones. La
función de la sub red es transportar los mensajes de un host a otro. En la
mayoría de las redes de amplia cobertura se pueden distinguir dos
componentes: Las líneas de transmisión y los elementos de intercambio
(Conmutación). Las líneas de transmisión se conocen como circuitos,
canales o troncales. Los elementos de intercambio son computadores
especializados utilizados para conectar dos o más líneas de transmisión.
Las redes de área local son diseñadas de tal forma que tienen topologías
simétricas, mientras que las redes de amplia cobertura tienen topología
irregular. Otra forma de lograr una red de amplia cobertura es a través de
satélite o sistemas de radio.
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4. IMPORTANCIA DE LA INFORMÁTICA
El ritmo trepidante de la vida moderna, que exige de todos el manejo de gran
cantidad de información en tiempos relativamente cortos así como la toma de
decisiones constantes, sería poco menos imaginable sin la ayuda de unas maquinas
que forman parte del que hacer cotidiano y se trata de las computadoras o de la
informática en sí.
El procesamiento de textos, el tratamiento de grandes cantidades de datos, las
comunicaciones telemáticas remotas, en fin, la gestión de vidas depende en gran
medida ya de las computadoras y de la ciencia en la que se basa su existencia.
4.1 EN LA EDUCACIÓN
La aplicación de la informática en el campo de la educación es de gran vitalidad e
importante porque ayuda a las tareas de investigación y diseño de mejores
métodos de enseñanza que se adecuen a las realidades y necesidades de una
sociedad.
4.2 EN EL COMERCIO
La informática también ha llegado al mundo de los negocios y del comercio
realizando funciones no solo de cajas registradoras, sino también de herramientas
para almacenar datos, calcular costos, realizar transacciones comerciales en línea
y en forma remota haciendo uso del Internet.
4.3 EN LA INDUSTRIA
En el campo de la industria la aplicación de la informática ha contribuido al
mejoramiento de la calidad de producción y además ha permitido que la empresa
produzca con el menor costo posible.
5. ELEMENTOS DE LA INFORMATICA
5.1 EL HARDWARE
El hardware informático está constituido por todos los dispositivos que permiten
sacar información de una computadora, así como por la propia computadora y sus
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elementos responsables de procesar la información. Desde las impresoras más
sencillas hasta las más modernas, pasando por los teclados, las pantallas y las
unidades de disco.
5.2 EL SOFTWARE
El concepto de software engloba todo aquello que formando parte de una
computadora, ya sea personal o profesional, no forma sin embargo parte del
conjunto de elementos físicos del sistema. Se trata de los programas, las rutinas,
las herramientas, las aplicaciones. Que hacen posible que la máquina o máquinas
respondan en todo momento satisfactoriamente a nuestras demandas. El
software comprende desde los programas más comunes hasta sistemas que
permiten que la máquina hable y entienda lo que se le dice, escribiéndolo
después como lo haría una secretaria, entre los cuales se pueden mencionar los
sistemas operativos y los de aplicación.
5.3 HUMANWARE
Este elemento esta representado por la parte humana, la que sirve de interfase
entre el hardware y el software. El humano es el que escribe las instrucciones,
programas que se conoce como el software, para que el hardware realice una
actividad especifica, debido a que de existir la interacción humana los sistemas
aun no son autónomos en sus funciones por lo que en la mayoría debe
involucrarse el humano.
C. TERMINALES ( Point Of Sale, POS)
1. ANTECEDENTES
Recordando las variables anteriormente, se puede notar que el proceso se genera
en el POS (Point of Sales o Punto de Ventas). La terminal de punto de venta es
normalmente un hardware combinado con un software, además de poseer un lector
de banda magnética para tarjetas (para la identificación del usuario) y un lector de
tarjetas inteligentes (identificación y lectura de chips).
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Para proteger la inversión, el punto de venta estará abierto para utilizarse para una
gran variedad de equipos y sistemas operativos de distintas marcas, con la
posibilidad del manejo de dispositivos tales como impresoras, lectores de banda
magnética de tarjetas o de cheques así como de chips de tarjetas, para
transacciones de débito o crédito y tarjetas inteligentes.
La Terminal punto de venta abarca todos los procesos y controles necesarios para
ventas de artículos y servicios, diversas formas de pago, devoluciones de pagos, y
consultas de transacciones. En una Universidad se pueden instalar muchas
terminales de punto de venta conectadas mediante una red de área local (LAN), es
por medio de esta donde se transmiten o envían las transacciones; archivándose
estas para usos de control interno del comercio. Cuando el punto de venta tiene
completa la transacción su software o aplicación genera un ticket o voucher
almacenando los datos de la transacción en memoria.
En la administración del local, el punto de venta se integra con otros sistemas en los
cuales se complementa su función, dentro de las cuales se mencionan las siguientes:
a)
Mantenimiento de funciones, menús y operaciones.
b)
Consulta de transacciones.
c)
Recuento, conciliación y cuadratura por terminal punto de venta.
d)
Gestión de programas desarrollados y compilados en Verix (compilador de
multiplicaciones para software de punto de venta).
e) Validación en línea de tarjetas de crédito, debito y cheques.
Las terminales se conectan en red, mediante el protocolo de comunicación de
Internet (IP), además ofrece una parte física de comunicaciones, la cual se puede
reemplazar según el requerimiento, sustituyéndolo por un módulo físico el cual es un
módem, y así poder ocupar línea telefónica para la conexión con
la red
metropolitana. Cabe mencionar que cumple con los estándares de seguridad de
encriptación y desencriptación triple (3DES).
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2. CONCEPTOS
a)
El documento, voucher o pagaré de una transacción es un comprobante
impreso, que detalla la transacción realizada entre el comercio y el cliente3.
b)
La terminal punto de venta (Point of Sale) representa indistintamente el lugar
físico donde se realizan las operaciones y el software que ayuda a llevarlas a
cabo4.
El concepto de un Point of Sale (POS) es el de una terminal desde la cual se
pueden registrar ventas de artículos y pagos en un comercio. Se compone
normalmente de un hardware, lectores de chip, un dispositivo para validar
tarjetas de banda magnética y el software necesario. En este trabajo se
apunta a modelar y finalmente implementar este software de control.5
El funcionamiento de la terminal estará orientado a ser todo en uno, sin
requerir la colaboración de sistemas externos. Asimismo, puede existir más
de una terminal en un mismo comercio y éstos funcionarían de forma
independiente.
c)
"Este sistema modular de Transferencia de Fondos Electrónicos ha sido
diseñado concretamente para los comercios al detalle y ofrece una solución
global de los sistemas de pago, proporcionando flexibilidad, facilidad de uso y
posibilidad de ampliar las alternativas de pago", añade Bruno di Ruzza,
recientemente nombrado Director de Desarrollo de Negocio de Retail de
VeriFone.
3. CARACTERÍSTICAS
El pago electrónico es un servicio financiero orientado preferentemente a personas.
Es utilizado como instrumento de pago en la red de establecimientos afiliados al
sistema, que cuenten con los dispositivos electrónicos que operen con captura en
3
Super Intendencia de Bancos e Instituciones Financieras, Tarjetas de Débito, Pág.19
Simposio Karther, Auditoria Computacional y Reingeniería, Capítulo 2-15, Pág. 28.
5
Diario el Mercurio, Operación de Tarjetas de Débito, Pág. 89
4
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línea de las transacciones y que los montos correspondientes, sean debitados
inmediatamente en la cuenta corriente o de ahorro del titular y acreditados en la
cuenta corriente, ahorro o crédito del beneficiario, sólo sí dichas transacciones son
autorizadas y existen fondos suficientes. Su principal característica es que no existen
documentos fuentes de los cuales procedan las transacciones, estas son mensajes
electrónicos que debitan o acreditan en la cuenta designada por el cliente.
Entre las principales características de las terminales punto de venta se puede
mencionar:
a)
Adaptable: A distintas modalidades de operación y negocios únicos,
medianos o grandes; ó a integrantes de una pequeña o gran cadena.
b)
Amigable: Cuenta con una interfase del usuario amena, de fácil manejo.
c)
Cantidad y calidad de información: Genera toda la información necesaria para
la administración, control y gerenciamiento del negocio.
d)
Configurable: A través de una amplia gama de parámetros de configuración y
modos de operación permite configurar todo el sistema.
e)
Controlable: Su sistema de archivos de registro permite controlar la gestión
de operadores y supervisores.
f)
Conectividad total: Está habilitado para conectarse en la modalidad
transaccional o a redes locales, públicas o privadas, así como también a
servidores locales o remotos mediante módems, soportando la mayoría de los
protocolos de comunicación estándar en el mercado.
g)
Completo: Soporta todas las operaciones del las Tarjetas de Créditos,
Débitos y Tarjetas Propias (Magnética y Electrónica).
h)
Eficiente: Por sus características mejora notablemente la productividad de las
cajas sin sacrificar seguridad ni confiabilidad.
i)
Fácil de Operar: Su operación guiada permite el uso a supervisores con un
mínimo entrenamiento.
j)
Rápido: Implementa todos los mecanismos para el control sin sacrificar su
agilidad y rapidez.
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k)
Seguro: Su sistema de archivos redundantes y de copia permite la
recuperación de cualquier información por pérdida.
4. FUNCIONES
Uso excepcional del funcionamiento.
El proceso y los trabajos múltiple 32 bits de gran alcance de las características de la
familia de los puntos de venta para manejar las transacciones más complejas,
mientras que agiliza las transacciones en línea de los a clientes. Y la arquitectura
probada de multi-aplicaciones Verix (compilador de multi-aplicación para software de
punto de venta) las terminales funcionan con seguridad en el pago y otros usos. Una
arquitectura avanzada de la seguridad incorpora el último cifrado estándar de triple
encriptación y desencriptación (3DES).
a) VENTA
La venta corresponde al proceso en el cual el cliente, adquiere artículos o
servicios del comercio habiendo pasado por la terminal el pagado por ellos.
b) DEVOLUCION
En una devolución, un cliente lleva a la terminal uno o varios artículos
comprados en una misma oportunidad. El cliente debe presentar el comprobante
de la compra, el cual será validado por un supervisor del establecimiento.
c) COBRANZA
La cobranza se realiza cada vez que existe una deuda del cliente hacia el
comercio (en caso de ventas de artículos o servicios). El cliente dispone de tres
formas para realizar el pago (Ver Esquema No.1):
d) TARJETA DE CREDITO O DEBITO:
El cliente entrega su tarjeta para que efectúen el cargo a su cuenta, y el
comercio le cobrará a la Institución emisora de la tarjeta, después de validar la
tarjeta. El importe pagado siempre es en la moneda en curso legal. Para
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seleccionar una forma de pago determinada el importe total deberá superar un
cierto monto establecido por el comercio (para cada forma de pago) en la carga
de datos.
ESQUEMA DE FORMA DE COBRO POR PARTE DE LOS COMERCIOS.
Esquema No.1
Fuente: Análisis de Sistemas II (Jorge Gastaldi, Matías Hernández).
e)
PAGO
Un pago ocurre cuando el cliente ha contraído una deuda con el comercio, por
concepto de vuelto de una cobranza en efectivo, o por una devolución, en la
moneda en curso legal. CONSULTA DE SALDO
Un cliente puede realizar una consulta de saldos en cualquier momento. En este
caso, entrega (o comunica) al cajero los artículos que desea llevar, y éste
calcula el importe total del documento que correspondería a esa venta.
- 34 -
f)
CIERRE DE CAJA
Al final del día el supervisor del sistema pide dos informes: los saldos financieros
del día (billetes, vouchers y cheques), por cada forma de pago, para hacer un
recuento del dinero presente en la caja. Estos informes se graban en un archivo
y pueden constituir parte de la entrada del día siguiente.
5. VENTAJAS
La familia de terminales punto de venta, ofrecen un módulo de las comunicaciones
para los requerimientos de instalaciones ethernet y por medio de líneas telefónicas a
través de módems, teniendo una variedad de ventajas para las instalaciones en
infraestructuras de redes.
Dentro de las ventajas más comunes se pueden mencionar las siguientes:
a) Incrementan las posibilidades de comunicación entre las organizaciones
financieras, comercios y los usuarios finales.
b) Mejoran la calidad de atención al cliente al disminuir las colas de atención al
público agilizando los procesos de pagos.
c)
Permiten operar en horarios extendidos o no laborales.
d) Implementan un entorno gráfico interactivo familiar de fácil manejo.
e) Están dotadas de tecnología (Hardware y Software) de Punta.
f)
Heredan la tecnología de los cajeros automáticos.
g)
Se enlazan a los computadores en sus redes locales, o desde sitios
remotos.
h)
Funcionamiento 32 bits excelente para las transacciones más exigentes.
i)
Asegura la ayuda para el pago múltiple y los usos de valor agregado en sus
operaciones.
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6. DESVENTAJAS
Entre las desventajas que se han encontrado, se pueden señalar las siguientes:
a)
La falta de conocimiento, tanto de su existencia como de su operatividad.
b) Desconocimiento de los costos asociados al uso de puntos de ventas, tanto
del comerciante como de la tarjeta habiente.
c)
Se piensa que este servicio de punto de venta tiene un costo elevado.
d) Existe en los usuarios un enfoque directo hacia la tarjeta de crédito cuando
se le menciona acerca del pago con tarjeta, cuando también existen las
tarjetas de débito.
e) El carácter propio de una transacción electrónica en línea produce un
descargo automático en el saldo promedio del cliente, el que también puede
sentir inseguridad debido al ambiente público donde realiza la operación.
7. SOLUCIONES
Los POS están diseñados para permitir el comercio al detalle y muchas operaciones
de alto benéfico para el usuario así como soluciones,
a) Adaptarse rápidamente a las nuevas formas de pago y aplicaciones de
soporte.
b) Responder ante las demandas de los clientes y los cambios del mercado
con más rapidez.
c)
Diseñar una aplicación una sola vez y desplegarla fácilmente con una base
global de las terminales punto de venta.
d) Soportar los últimos protocolos de comunicación y modelos de pago con
gran flexibilidad.
e) Adaptar fácilmente una aplicación de acuerdo a las necesidades y
requerimientos de los comercios.
El objetivo es proporcionar un servicio bien estructurado y disponible en el momento
y lugar oportuno, por medio del pago electrónico.
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Las tecnologías de la información cambian la forma de efectuar negocios. Induciendo
a la apertura o interacción entre los sistemas de información de las empresas,
Instituciones financieras y empresas productoras.
8. BENEFICIOS
Podrá monitorear y comparar el comportamiento en el tiempo de las actividades de
ventas (volúmenes y valores) para distintas categorías de productos o grupos de
clientes. Además de comparar la información de diferentes sucursales, podrá
monitorear la efectividad de sus vendedores en forma individual y utilizar esta para
incentivos o calculo de comisiones para los usuarios.
Dentro de los beneficios más importantes se encuentran los siguientes:
a) El principal beneficio con que se cuenta es que para comprar o pagar no es
necesario portar dinero o talonarios de cheque, basta utilizar la tarjeta de
crédito o débito.
b) Es segura de llevar, basta con el requisito por el requisito de conocer el
número de identificación personal (PIN) para usar la tarjeta de crédito o
débito .
c)
Para el comercio, la venta es más segura y con mayor disponibilidad de
acceso a clientes potenciales, clientes internacionales, evitando los trámites
de depósitos y otras operaciones que complican el servicio.
d)
Para los bancos, descongestiona cajas, disminuyen costos por generación y
administración de cheques.
D. PAGOS ELETRONICOS
1. ANTECEDENTES
Las primeras aplicaciones de utilización de algún medio de pago electrónico se
hicieron en transporte público a principios de los años 70, con aplicaciones de
medios de pago que incorporaban la banda magnética y tarjetas de valor
almacenado en el sistema de transporte ferroviario San Francisco - Oakland y
- 37 -
Washington DC en Estados Unidos. En Estados Unidos en 1984 se realizaron las
primeras experiencias de aplicaciones de medio de pago electrónico por medio de la
utilización de tecnología RFID (Radio Frecuency Identificación).
Si bien es cierto, la introducción de medios de pago electrónico data desde hace
aproximadamente 30 años, es relativamente reciente la aplicación de estos medios
de pago con efecto multipropósito, es decir que el medio electrónico de pago pueda
ser usado
por más de una agencia, por más de un modo, o por más de una
aplicación.
Actualmente los medios de pagos más comunes son las tarjetas de banda magnética
y las tarjetas inteligentes en transporte público e instituciones financieras a través del
mundo y el mundo cibernético por medio de Internet. Estas tecnologías permiten el
uso de un mismo medio en diferentes aplicaciones.
En primer lugar, el mercado de pagos electrónicos aún se encuentra en una fase
inicial de desarrollo, y está evolucionando rápidamente. En este momento, se está
desarrollando un amplio conjunto de iniciativas para efectuar pagos mediante
canales tales como Internet, la televisión y las redes de telefonía móvil. Algunas de
estas iniciativas están siendo aceptadas de forma más generalizada (como los pagos
en línea con tarjeta o las transferencias a través de la banca electrónica), mientras
que otras están siendo acogidas por el mercado con más lentitud, o han tenido que
abandonarse. El elevado número de partes involucradas, con la intervención de
nuevos agentes (como las entidades no bancarias y las casi-bancarias), y la nueva
legislación han aumentado la complejidad del mercado de pagos electrónicos. Para
fomentar la cooperación, la búsqueda de consenso y el intercambio de información
en el mercado, tales como
el sitio web del Observatorio de Sistemas de Pago
Electrónico (e-PSO), que se puso en funcionamiento a finales de abril de 2003
(www.epso.info) y que incluye, entre otras cosas, un foro de debate por correo
electrónico, una base de datos sobre iniciativas relacionadas con los pagos
electrónicos y publicaciones sobre temas específicos.
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2. CONCEPTOS
2.1 COMERCIO ELECRONICO
La expresión "Comercio Electrónico" se ha empleado para referirse a los
métodos de comercio en los que ha intervenido una comunicación de datos a
través de redes informáticas, pero actualmente, se entiende como la compraventa por medio de La Red de Redes: Internet.
Una acepción, más clara es la de "tienda virtual". Esta refiere a una serie de
páginas Web que pueden mostrar productos, realizar presupuestos y gestionar el
pago electrónico de una manera más segura de lo que se piensa.
Además, se puede automatizar el control del almacén y ampliar o modificar el
catálogo de productos o servicios remotamente. En lo referente a mostrar los
productos o servicios, el "Comercio Electrónico" es un medio rápido y con un
mercado mundial, si así lo quiere el comerciante (pequeño comercio o gran
multinacional), ya que es posible vender estos productos a clientes de la misma
localidad, del mismo país o de cualquier parte del mundo con una facilidad y
accesibilidad para todos.
2.2 DINERO ELECTRÓNICO
Los sistemas de pago electrónico sirven para realizar transacciones electrónicas
(cargo en una tarjeta de crédito o débito, orden de pago) sobre dinero no
electrónico. Existe otro grupo de sistemas en los que se maneja directamente
dinero electrónico, por ejemplo almacenado en una tarjeta inteligente que hace
de monedero electrónico.
Estos sistemas se basan en el prepago, es decir la conversión previa de dinero
real en dinero electrónico. Por comparación, los sistemas de cheque electrónico
serían sistemas de tipo pague ahora y los de pago electrónico con tarjeta serían
de tipo pague más tarde. Los sistemas de dinero o pago electrónico suelen
- 39 -
caracterizarse por un bajo coste de cada operación de pago, lo que los hace
apropiados para realizar micro pagos. Por micro pagos se entiende cantidades
muy pequeñas, por ejemplo unos pocos dólares, y que en ocasiones pueden
llegar a ser del orden de 0.01 dólares que pertenecen a los monederos
electrónicos. Los micro pagos son muy importantes para hacer posible el
comercio electrónico de fotografías, imágenes, noticias, pequeños programas y
otros elementos que pueden tener un valor unitario bajo, así como para poner en
práctica esquemas de pagar por ver páginas Web, pagar por jugar un juego a
través de la red.
3. CARACTERISTICAS
3.1 COMPONENTES PRINCIPALES:
a) SISTEMA DE PAGO O DE TARIFA
Corresponde al equipamiento e infraestructura usada para ejecutar el pago
del servicio usando el medio de pago electrónico de tarifa, y generar así la
transacción electrónica de pago. Este sistema también valida la vigencia y el
correcto estado financiero y técnico del medio electrónico.
b) SISTEMA DE DISTRIBUCIÓN
Este sistema se encarga de la distribución del medio de pago a los usuarios.
También este sistema realiza la recarga en valor del medio de pago,
dependiendo de la tecnología que se utilice.
c) SISTEMA DE GESTIÓN CENTRAL
Este sistema administra las transacciones generadas por el sistema de pago
y la información generada por el sistema de distribución. Adicionalmente
valoriza en dinero las transacciones y realiza los cargos y abonos a las
respectivas cuentas de clientes o usuarios y operadores.
- 40 -
d) SISTEMA DE COMUNICACIONES
Se encarga de la transferencia de información desde y hacia los sistemas de
pago, de distribución y de gestión central.
3.2 REQUISITOS
DE
SEGURIDAD
DE
LOS
MEDIOS
DE
PAGO
ELECTRÓNICOS:
Los requisitos de seguridad pueden variar ligeramente de un sistema de
pago a otro, dependiendo tanto de las características propias del sistema
como por la confianza que exista entre los diferentes elementos del mismo.
Así, un sistema de pago realizado en un entorno en el que las
comunicaciones se realizan a través de una red de área local o
metropolitana hacia al exterior, requiere el mismo nivel de seguridad que un
sistema que controle
las transacciones se envían a través de Internet,
pudiendo recorrer el mundo entero. En cualquier caso, se puede decir que
los requisitos de seguridad de un sistema de pago electrónico en general
son los siguientes:
a) AUTENTICACIÓN
En el caso de tarjetas inteligentes (con microprocesador, dotadas por tanto
de una capacidad de cálculo) se realiza mediante algún protocolo
criptográfico de autenticación, mientras que en el caso de tarjetas con
banda magnética, se realiza mediante una verificación visual de ciertos
datos grabados en la superficie de la tarjeta (hologramas, firmas).
En los sistemas basados en tarjetas, se suele verificar también la
asociación correcta de la tarjeta con su poseedor (Titular de la cuenta
asociada a la tarjeta). Esto se realiza normalmente a través de números de
identificación personal (PIN). Lo mismo ocurre en los sistemas de pago a
través de redes donde se necesita una autenticación de la persona física
que utiliza en un instante determinado el sistema.
- 41 -
La autenticidad del resto de agentes de un sistema de pago electrónico es
normalmente
garantizada
mediante
protocolos
criptográficos
de
autenticación, actualmente basados en algoritmos de clave simétrica como
el DES (Descripted Encriptation System) , pero que poco a poco están
siendo remplazados por algoritmos de clave pública como el RSA (Rational
Accounting System) con el fin de favorecer la interoperabilidad de los
sistemas.
b) INTEGRIDAD
Otro aspecto importante en todo sistema de pago electrónico es la integridad
de los datos intercambiados entre los agentes del sistema, máxime cuando
esos datos se refieren a importes de un pago, a un número de cuenta
bancaria. La integridad de las comunicaciones es garantizada mediante
códigos de autenticación de mensajes (MACs), funciones resumen y firmas
digitales. En el caso de la relación cliente - comercio, esto sólo es posible
cuando el cliente está en posesión de un dispositivo con capacidad de cálculo
y de almacenamiento seguro de claves, como es el caso de una tarjeta
inteligente.
c) CONFIDENCIALIDAD
La confidencialidad es normalmente garantizada mediante el cifrado de
datos. Sin embargo, cuestión está resultando ser un problema en la
mayoría de los países, debido a las restricciones impuestas por los
diferentes gobiernos, para utilizar algoritmos criptográficos de cifrado de
datos con un alto nivel de seguridad.
Es el caso de la información asociada con la cuenta bancaria de un titular
que se transmite a través de una red y que sólo concierne al titular y a la
entidad bancaria depositaria de dicha cuenta. También ciertos datos
asociados con los bienes o servicios adquiridos son susceptibles de
ocultación debido a que pueden constituir datos sensibles que en manos
de terceros pudieran causar un grave perjuicio directo o indirecto al cliente.
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En ciertos casos se requiere que el pago se realice de forma anónima de
tal modo que sea imposible a partir de ciertos datos, elaborar una traza
que permita descubrir el autor de un determinado pago. Estos sistemas
requieren protocolos criptográficos más complejos cuando el pago se
realiza a través de una cuenta bancaria, pues los datos del titular son
almacenados en el momento de la autorización del pago o de la retirada de
dinero (en el caso del monedero electrónico).
d) PRUEBA DE LA TRANSACCIÓN
Cuando se produce una transacción electrónica en la que una cantidad de
dinero se mueve de un agente a otro de la transacción, es necesario una
prueba de la misma que permita al pagado reclamar ese dinero y evite que
el pagador reniegue del pago. Generalmente, el banco depositario de la
cuenta del cliente (banco emisor) debe pagar una determinada cantidad de
dinero al banco depositario de la cuenta del comercio (banco adquirente)
por las transacciones llevadas a cabo en sus terminales. El banco emisor
reclamará entonces una prueba de que dichas transacciones fueron
efectivamente realizadas por titulares de cuentas de ese banco y por el
importe reclamado. Sin embargo, puesto que en la mayoría de los sistemas
de pago electrónico existe una relación bilateral de responsabilidades entre
el titular y el banco emisor de la tarjeta del titular, generado con un
algoritmo de clave simétrica en el que la clave es compartida por el titular
de la cuenta (cliente) y el banco emisor, con el fin de reducir el tiempo de
cálculo y el número de datos enviados a este último.
e) ESTIMACIÓN DEL RIESGO
Otro aspecto muy importante a la hora de autorizar o no un pago, es
realizar una estimación del riesgo que supondría autorizar un pago
fraudulento. Para ello, todos los agentes que intervienen en el momento de
realizarse la transacción realizan un análisis de la situación en la que la
transacción se produce con el fin de autorizar el pago o no. En este caso se
- 43 -
presentan dos situaciones bien distintas, según la autorización se realice
directamente por el banco emisor tras una conexión en línea con el
comercio, o se realice por otro agente y sin conexión con el banco emisor
(fuera de línea). En el caso de autorizaciones en línea, el banco emisor
puede verificar directamente la autenticidad del cliente (por ejemplo,
mediante una verificación del PIN en los sistemas actuales de retirada de
dinero con tarjeta en cajeros automáticos) y puede consultar los datos de
éste (listas negras, saldo disponible, límites establecidos) para autorizar el
pago o no.
f) DISPONIBILIDAD Y FIABILIDAD
Todas las partes implicadas en un sistema electrónico de pago requieren la
habilidad para realizar o recibir pagos cuando sea necesario. Por otro lado,
las transacciones deben ser atómicas, en el sentido de que o se producen
satisfactoriamente o no se producen, pero no pueden quedar en un estado
desconocido o inconsistente. Ningún cliente o comercio aceptaría una
pérdida de dinero por culpa de un error en el sistema. La disponibilidad y la
fiabilidad del sistema dependen de la disponibilidad y fiabilidad de los
dispositivos y de las redes sobre las que se sustenta. La recuperación ante
fallos requiere un sistema de almacenamiento estable en todas las partes
del sistema y protocolos específicos de sincronismo.
4. FUNCIONES
Los sistemas electrónicos de pago permiten reemplazar el uso de dinero en efectivo
para la compra de un bien o servicio por un medio, que puede ser una tarjeta de
valor almacenado de prepago, o algún medio electrónico de postpago. Ejemplos de
medios de pago son las tarjetas inteligentes, tarjetas de banda magnética y los tags o
transponders, entre otros. En el ámbito de transporte estos medios de pago
electrónico pueden ser usados en el pago de pasajes para el transporte público, en el
cobro de peajes, o en el cobro y acceso a estacionamientos, entre otras aplicaciones.
Por parte de los comercios es utilizado para compras, pagos de servicio y recibos.
- 44 -
a) Mecanismos de pago electrónico:
Actualmente existe una amplia diversidad de mecanismos de pago
electrónico. La interoperabilidad entre estos mecanismos sería deseable,
aunque en algunos casos este requisito puede introducir un sobre coste
apreciable en las transacciones. Tanto la Unión Europea como Estados
Unidos favorecen los acuerdos de la industria como mejor forma de
incrementar la interoperabilidad, aunque sin descartar la necesidad de
introducir normas generales.
b) Pagos con tarjeta de crédito a través de Internet
Un ejemplo de método de pago electrónico es el protocolo SET (Secure
Electronic Transaction) definido por MasterCard y Visa con la colaboración
dé otras importantes compañías como IBM, Microsoft y Netscape. SET
permite hacer
transacciones seguras con tarjeta de crédito a través de
Internet.
Para ello utiliza procedimientos de cifrado simétrico y asimétrico, firmas
digitales y certificados. SET es un protocolo aplicable al comercio electrónico
de empresa a consumidor.
5. VENTAJAS
a)
Si se pierde el dinero electrónico o éste es robado
hay posibilidad de
impedir que otra persona lo gaste.
b) El pago electrónico mediante Internet es más seguro de lo que se cree.
c)
Crecimiento de este mercado lleno de ventajas.
d) Cuando una tienda virtual necesita cobrar, puede hacerlo de varias formas.
e) Uno de los modos más usuales es por medio de tarjeta. A diferencia de las
tiendas o establecimientos conocidos, el propietario o administrador de la
tienda virtual nunca conoce el número de tarjeta, ni la caducidad de la
misma; solo conocerán estos datos terceras entidades financieras, que
validarán y avalarán la operación. La tienda virtual solo recibe un "conforme"
- 45 -
o "no conforme" del cual se servirá para hacer el envío del producto o
brindar el servicio solicitado por el cliente. Esto sólo funcionará cuando
exista un contrato entre la entidad financiera y el comerciante.
6. DESVENTAJAS
Como es bien conocido, los medios de pago tradicionales sufren numerosos
problemas de seguridad: falsificación de billetes, falsificación de firmas, ó cheques
sin fondo. Por otro lado, los medios de pago electrónicos, además de estar sujetos a
los problemas mencionados anteriormente, presentan riesgos adicionales, pues a
diferencia del papel, los documentos digitales pueden ser copiados perfectamente y
cuantas veces se desee.
Por ello, es necesario establecer nuevos mecanismos de seguridad para los nuevos
medios de pago electrónicos, si se quiere que tanto las entidades bancarias como los
usuarios finales, acepten de forma generalizada estos nuevos medios de pago.
7. SOLUCIONES
La criptografía está jugando un papel fundamental en la incorporación de nuevos
medios de pago a los existentes en la actualidad, pues es la base sobre la que se
sustenta la seguridad de estos nuevos medios. Por otro lado, la aparición de nuevos
dispositivos físicos como las tarjetas inteligentes y otros módulos de seguridad
permite y posibilita la implementación de los diferentes protocolos criptográficos de
estos medios de pago.
España, es uno de los países pioneros en la adopción de nuevos medios de pago y
nuevas tecnologías como lo demuestran la presencia de la tarjeta monedero (Visa
Cash) en el mercado desde hace ya 8 años, y la implantación más reciente de los
sistemas de pago a través de Internet. En un futuro próximo de España se verá
además
como
nuestras
tradicionales
tarjetas
de
crédito
y
débito,
que
tradicionalmente operan a través de una banda magnética, serán sustituidas por
tarjetas inteligentes.
- 46 -
8. BENEFICIOS
Desde luego los sistemas de pago electrónico se han visto beneficiados con los
avances tecnológicos en otras áreas, como pueden ser las telecomunicaciones,
particularmente las comunicaciones inalámbricas, las bases de datos, el incremento
en la capacidad de procesamiento de información entre otras.
Es necesario, considerar que la implantación de un sistema de pago electrónico en el
ámbito del ámbito comercial,
no se trata solamente de cambiar los billetes o
monedas por una tarjeta, sino que implica un cambio completo al proceso de
recaudación y gestión del dinero.
Para la implantación de estos proyectos es necesario considerar, o al menos
estudiar, aspectos institucionales y financieros, legales y reguladores, operacionales
y administrativos, tecnológicos, y especialmente culturales en relación con los
usuarios.
Un tema clave para el éxito en la implantación de estos proyectos, es el
establecimiento de una adecuada red de distribución de los medios de pago, y la
realización de campañas de marketing promoviéndolos. Se requiere de una muy
buena coordinación y cooperación entre las agencias, comercios e Instituciones
financieras, lo cual podría ser complicarse porque cada cual defenderá sus legítimos
intereses, sin embargo, es necesario tener presente que serán beneficiados por la
reducción de costos que implica la introducción de este sistema, y además los
usuarios serán beneficiados.
Por la aplicación de sistemas de pago electrónico, se generan los
siguientes
beneficios:
a) Generan interoperabilidad del medio de pago con otros negocios o servicios.
Así como en el transporte público, el mismo medio de pago puede ser usado
por diferentes agencias u operadores entre diferentes modos, incluso puede
- 47 -
ser utilizado fuera del ámbito del transporte, para compra de bienes u otros
servicios.
b) Aumenta la seguridad y comodidad del cliente al viajar y no utilizar dinero en
efectivo.
c) Aumenta la seguridad y disminución de los fraudes para el proveedor del
servicio.
d) Aumenta el consumo. Aplicado al caso de los comercios, hace que aumente
la cantidad de compras, y por consiguiente los ingresos.
e) Aumenta la flexibilidad para definir tarifas: variantes en el tiempo, o
dependiendo de condiciones o estados de operación del sistema.
f)
Disminuye costos por administración y gestión del dinero (transporte de
monedas y billetes, depósitos, giros).
g) Evita los congestionamientos para las transacciones comerciales.
E. SATISFACCIÓN
1. ANTECEDENTES
La misión suprema de toda empresa debe ser el mayor nivel de satisfacción para sus
clientes y usuarios, pues éstos con sus ingresos permiten que la empresa siga
existiendo y creciendo, generando de tal forma beneficios para sus integrantes
(propietarios, directivos y empleados). Y decimos "debe ser" y no "es", puesto que
muchas empresas aún no se han dado cuenta de ello.
La anticipación en el tiempo a las necesidades de los clientes, era la apuesta de
empresas de sofisticada tecnología en el pasado, pero ya no es un hecho diferencial
porque todas las empresas, sea cual sea su sector, están en ese criterio.
La satisfacción del usuario con respecto al funcionamiento y a los atributos de un
sistema de información está directamente relacionada con el uso del sistema.
Algunos autores sugieren que existe un nivel de satisfacción, por debajo del cual los
- 48 -
usuarios dejan de utilizar un sistema de información y buscan fuentes alternativas.6
También puede afirmarse que el nivel de uso de un sistema de información, es un
indicativo de la satisfacción de los usuarios con ese sistema, sobre todo, cuando
principalmente su uso es opcional y no obligatorio, como es el caso del Modelo de
Pago Electrónico.
2. CONCEPTOS
La satisfacción es el resultado que el sistema desea alcanzar, y busca que dependa
tanto del servicio prestado, como de los valores y expectativas del propio usuario,
además de contemplarse otros factores, tales como el tiempo invertido, el dinero, si
fuera el caso y el esfuerzo o sacrificio.7
El usuario determina diferentes niveles de satisfacción, a partir de la combinación de
dos aspectos: prestación del servicio y sacrificio
La satisfacción del usuario supone una valoración subjetiva del éxito alcanzado por el
sistema de información, y puede servir como elemento sustitutivo de medidas más
objetivas de eficacia, que a menudo no están disponibles.
Desde el punto de vista del usuario, la satisfacción de sus necesidades de
información es la medida eficaz del sistema por excelencia. La opinión de los
usuarios sobre la satisfacción o insatisfacción, deriva directamente de la calidad de
un servicio, de sus características o de la información que le proporcione y constituye
una información muy importante acerca del éxito o fracaso del sistema para cubrir
sus expectativas. No es suficiente que el sistema funcione, es necesario que el
servicio que se brinda sea satisfactorio para el usuario y que éste así lo perciba.
6
Entre los que destacamos a M.F. ABAD GARCIA. Investigación evaluativa en Documentación.
Valencia: Universidad de Valencia, 1997. (Educación. Material; 23).
7
Tal como nos indica Giovanni DI DOMENICO. “Progettare la user satisfaction. Come la biblioteca
efficace gestice gli aspetti immnateriali del servizio”, en Biblioteche Oggi, nov. 1996, 9, XIV, p. 56. Este
introduce el aspecto del sacrificio entendido como el esfuerzo que el usuario debe efectuar.
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Esquema de Servicio
Esquema No. 2
Fuente: Customer Excellence Service
3. VENTAJAS
Entre las ventajas más importantes se mencionan las siguientes:
a) Aumento de los servicios de la empresa a los mismos clientes.
b)
Altos niveles de satisfacción que provocan un aumento de la participación de
mercado, lo que conduce a economías de escala, avances en la curva del
aprendizaje y tecnología.
c)
Altas tasas de retención de la base de clientes, permite organizar y
estandarizar mejor la producción y las operaciones.
d) La retención de la base de clientes conduce a menores costes de gestión de
los clientes actuales.
e) Menores costes de adquisición de nuevos clientes (los clientes satisfechos
traen nuevos clientes, la comunicación boca a oreja positiva es la mejor
publicidad).
f)
La gestión de un cliente ya adquirido implica costes mucho más bajos que
los de uno nuevo (según el sector de actividad, vender a un comprador
nuevo puede llegar a costar 20 veces más que hacerlo a un cliente ya
adquirido).
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4. DESVENTAJAS
Las desventajas son mínimas entre estas se pueden mencionar las siguientes:
a) Lo documentado que se debía haber hecho no fue comunicado en la
organización, lo que causa falla en cumplir las expectativas definidas.
b) Sé sabia lo que se debería de hacer, y no se hizo, falla en cumplir con el
tiempo en atención al cliente.
c)
Nadie tenía responsabilidad global de vigilar que se hicieran bien las cosas,
falla durante el uso.
d) Una falla de administración y gestión del proceso de satisfacción al cliente
por la falta de documentación.
e) Una falla en hacerlo bien desde la primera vez, por falta de comunicación.
5. SOLUCIONES
La satisfacción del cliente es algo que sale de las entrañas, la organización tiene
que conocerlo para ofrecerlo al cliente.
El error en el que caen muchas empresas, es que por dedicarse a sus procesos y
controles internos se olvidan de los clientes, lo que trae como consecuencia una
deficiencia en sus ventas.
La satisfacción del cliente es un proceso estándar. Si en la empresa se escucha al
cliente, resurgirá o mejorará, según sea el caso. Actuando; rápidamente, en
concordancia a lo escuchado lo comunicado para proceder.
La tecnología aplicada con la seguridad adecuada genera una mayor seguridad y
satisfacción a cada uno de los usuarios de la extensa red de grupos financieros que
existen a nivel mundial, esto genera el nacimiento de nuevas criptografías y
protocolos de seguridad.
El control de las Firmas digitales, es muy difícil pero el chip oportuno en cada tarjeta
será una de las mayores soluciones para los usuarios de los servicios de pagos
electrónicos.
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