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Beneficios del Sistema
Previsional
Eduardo Fajnzylber, Ph.D.
Escuela de Gobierno, Universidad Adolfo Ibáñez
Índice CLASE 2
1. Proceso de pensión
– Descripción del proceso
– Sistema de Consultas y Ofertas de
Montos de Pensión (SCOMP)
– Asesores previsionales
– Costos del proceso de pensión
2. Otras pensiones
– Accidentes del trabajo y enfermedades
profesionales
– Sistemas de reparto
Referencias
• Sistema de pensiones
–
–
–
–
www.spensiones.cl
www.scompsa.cl
www.svs.cl
Libro Sistema Chileno de Pensiones
• Accidentes del trabajo
– www.suseso.cl
– www.isl.gob.cl
• Sistema antiguo:
– www.ips.gob.cl
– Cap II, El Sistema Chileno de Pensiones
1.- PROCESO DE PENSIÓN
Proceso de pensión (vejez)
1.
Solicitar la pensión
–
–
2.
Hacer consulta a SCOMP por ofertas de montos de pensión
–
–
–
3.
En AFP del afiliado o su sitio web
AFP hace llegar al afiliado un Certificado de Saldo
Consulta puede hacerse por 3 vías: Una AFP, una Compañía de
Seguros de Vida o un Asesor Previsional (antes Corredor de
Seguros)
Ojo: vía de entrada afecta existencia de costos de intermediación
de RV
Resultado: SCOMP envía al afiliado Certificado de Oferta
Tomar una decisión
a)
b)
c)
d)
Solicitar una nueva consulta
Pedir ofertas externas a Compañías que realizaron ofertas.
Seleccionar modalidad de pensión (en AFP de origen). Si opción
es RV puede aceptar oferta interna o externa o solicitar un remate.
Desistirse de pensionarse
Fuente: www.scompsa.cl
Paso 1.- Solicitud de pensión
• Llenar y firmar 2 documentos:
– Solicitud de pensión
– Declaración de beneficiarios
• Como beneficios dependen del grupo familiar, presentar:
– Cédula de Identidad afiliado
– Certificados:
• Nacimiento del Afiliado
• Certificado de Matrimonio
• Certificado de Nacimiento cónyuge y/o madre(s) de hijo de filiación no
matrimonial soltera viviendo a expensas
• Certificado de Nacimiento Hijos (menores de 24 años y solteros, o de
cualquier edad inválidos)
• Certificado del Empleador indicando bajo que ley rige su contrato
(sector público)
• Dictamen de invalidez (hijo(s) inválido(s))
Certificado de saldo
• Dentro de los 10 días hábiles siguientes a la
solicitud, AFP emite y envía Certificado de Saldo:
– Documento que informa recursos de cuenta individual
y parámetros relevantes para acceder al beneficio
solicitado
• En paralelo, AFP envía información al SCOMP
• Certificado tiene vigencia de 35 días, pudiéndose
hacerse hasta 3 consultas al SCOMP
– Si no se encontrara liquidado o visado el Bono de
Reconocimiento, la emisión se posterga al décimo
día hábil siguiente a su liquidación
Alternativas para solicitar ofertas
• Retiro Programado
• Renta Vitalicia Simple
– Renta Vitalicia Inmediata con condiciones
especiales de cobertura (max 3 condiciones)
• Renta Vitalicia Diferida Simple
– Renta Vitalicia Diferida Simple con
condiciones especiales de cobertura (max 3)
• Renta Vitalicia con Retiro Programado
El SCOMP
• Sistema electrónico de interconexión entre AFP y Compañías
de Seguros que comercializan rentas vitalicias
• Con Certificado de Saldo vigente, acercarse a entidad
participante (AFP, una Compañía de Seguros de Vida, o un
Asesor Previsional) y firmar Formulario de Solicitud de Ofertas
de Pensión
– Partícipe debe Ingresar consulta al SCOMP (1 día hábil) e
informar al afiliado en caso de ser rechazada por el sistema
• Una vez aceptada una consulta por el SCOMP,
– Información es transmitida a CSV y AFP de origen
– Compañías hacen ofertas obligatorias y vinculantes
– SCOMP envía (4 días hábiles) al afiliado original del Certificado
de Ofertas y copia al partícipe que ingresó la solicitud
– Ofertas duran 12 días. En ese plazo, afiliado debe tomar una
decisión (lámina siguiente)
Alternativas de decisión
a)
Pedir ofertas externas a Compañías que realizaron ofertas.
–
b)
Oferta externa debe ser mayor que la interna.
Solicitar un remate:
–
Llenar Formulario “Solicitud de Remate” en AFP de origen (incluye tipo de
producto, monto de ELD, compañías invitadas y postura mínima)
En 24 horas, se adjudica a mayor postor (emite Certificado de remate)
10 días hábiles para suscribir contratos de RV. Si no lo hace, AFP deberá
efectuarlo por el afiliado, a más tardar al día hábil siguiente.
–
–
c)
Seleccionar una modalidad de pensión
–
–
Firmar formulario Aceptación de Oferta en AFP o CSV
Firmar formulario Selección de Modalidad de pensión en AFP de origen,
presentando
•
•
•
d)
Certificado de Oferta
Aceptación de la Oferta
Oferta Externa (si la hubiera)
Hacer una nueva consulta (máximo 3 consultas al SCOMP) o
Desistirse de pensionarse
Asesores previsionales
• Previo a reforma 2008  asesoría reposaba
en corredores de rentas vitalicias
• Reforma 2008figura del Asesor Previsional
(o entidades de Asesoría Previsional)
– Entregar información sobre todo el sistema que
sea relevante para la toma de decisiones
– Asesoría independiente y exenta de eventuales
conflictos de interés.
– Accesible no sólo al momento de pensionarse,
sino que también durante la etapa de
acumulación.
Asesores previsionales - requisitos
• Requisitos:
– Inscrito en registro de AP (SP y SVS)
– Mayor de edad, chileno o extranjero con residencia en
Chile y cédula de identidad de extranjería al día
– Antecedentes comerciales intachables
– Estar en posesión, a lo menos, de licencia de educación
media o estudios equivalentes
– Acreditar ante la SP los conocimientos suficientes sobre
materias previsionales
– Contratar póliza de seguros:
• Responder del correcto y cabal cumplimiento de todas las
obligaciones emanadas de su actividad y, especialmente, de los
perjuicios que puedan ocasionar a los afiliados o beneficiarios
que contraten sus servicios de asesoría previsional.
Prueba de acreditación: Tópicos
Fuente: http://www.spensiones.cl/573/articles-6049_informa_realizacion.pdf
Cobros por asesoría
• Cobros Asesores Previsionales:
– Etapa de acumulación:
• Con cargo al propio afiliado (evitar licuación con fines no
previsionales)
– Proceso de pensión
• Honorarios si afiliado (beneficiarios) se pensiona en Retiro
Programado
– Con cargo al saldo en la CCI
– Máximo 1.2% de saldo en CCI, con tope 36 UFs
• Comisión si contrata una Renta Vitalicia.
– La paga la compañía de seguros de vida donde se contrata la RV.
– Máximo 2.0% de prima, con tope 60 UFs
– Cambio de modalidad (de RP a opción que incluye RV)
• Comisión si contrata una Renta Vitalicia.
– La paga la compañía de seguros de vida donde se contrata la RV.
– Máximo (2.0% -%Cons) de prima, con tope (60 – UFConsumido)
Comisión de intermediación RV
• Dependiendo de vía de ingreso de Solicitud
de Ofertas de Pensión (AFP, CSV o AP),
pueden haber costos de intermediación en
caso de contratar una RV.
– Proceso NO tiene costo si se tramita a través de
AFP o directamente en CSV
– Puede haber comisión si se contrata a través de
Asesor Previsional o Agente de ventas
• Certificado de ofertas incorpora estos cobros
expresando pensiones “netas” de comisión
máxima (cuando corresponde)
Presentación de pensiones en Cert. ofertas
Retiro
Programado
(RP)
Renta
Vitalicia
inmediata
Solicitud de pensión
(SP) vía Asesor
Previsional
Neto
Cambio de modalidad
(CM) vía Asesor
Previsional
Ingreso Solicitud de
Ofertas
RV diferida o RVI+RP
RV
RT/RP
Neto
Neto
Neto
Bruto
Neto
Neto
Neto
SP o CM vía Agente
de ventas
Bruto
Neto
Neto
Bruto
SP o CM vía AFP o
directamente en CSV
Bruto
Bruto
Bruto
Bruto
Fuente: adaptado de www.svs.cl/sitio/mercados/doc/SVS_Modificacion_SCOMP.pps
Costos del proceso de pensión
• El proceso no tiene ningún costo obligatorio
– AFPs y CSV cobran, sin embargo, una comisión
por el servicio que entregan:
• AFPs: actualmente 1.25% del monto de la pensión en RP
• CSV: Comisión implícita en monto ofertado
• El afiliado paga un costo (con máximo) en
caso de
– Contratar un asesor previsional (etapa activa o al
momento de pensionarse)
– Realizar el trámite de pensión a través de un
agente de ventas (sólo en caso de optar por RV).
2.- OTRAS PENSIONES
2.1.- Accidentes del trabajo y enfermedades profesionales
• Accidente del Trabajo
– Toda lesión que sufra una persona a causa o con ocasión
del trabajo, y que le produzca incapacidad o muerte.
• “a causa del trabajo” se producen directamente por la ejecución
de las tareas o labores
• “con ocasión del trabajo” existe relación aunque sea indirecta
entre el trabajo y la lesión.
• Incluye accidentes de trayecto: entre habitación y lugar de trabajo
• Enfermedad Profesional
– Aquella causada de manera DIRECTA por el ejercicio o
desempeño de la profesión o trabajo que realiza una
persona, y que le produce algún grado de incapacidad o
muerte.
• Listadas en DS 109 (aunque se puede probar o ampliar)
Cobertura
• Trabajadores dependientes (sector público o
privado)
– Estudiantes que ejecutan trabajos que sean una
fuente de ingreso para el plantel
– Trabajadores que estudien, respecto de accidentes a
causa o con ocasión de estudios y durante el
trayecto.
– Dirigentes de instituciones sindicales a causa o con
ocasión de sus cometidos gremiales
• Trabajadores independientes
– Pre-reforma: Pirquineros, Pescadores artesanales
– A partir del 1 de octubre 2008, todos los trabajadores
independientes que perciban renta y que coticen para
salud y pensiones (afiliación voluntaria)
Prestaciones Ley 16744
• Prestaciones Preventivas
– Actividades o medidas adoptadas con el fin de evitar
o disminuir los riesgos derivados del trabajo.
• Beneficios médicos (www.isl.gob.cl)
–
–
–
–
–
–
Atención médica, quirúrgica y dental.
Hospitalizaciones.
Medicamentos.
Prótesis y aparatos ortopédicos.
Rehabilitación física y reeducación profesional.
Gastos de traslado y cualquier otro necesario para el
otorgamiento de beneficios anteriores.
• Beneficios económicos (lámina siguiente)
Beneficios económicos
• Pensión o subsidio mientras trabajador esté inhabilitado para el
trabajo, o a sus beneficiarios en caso de fallecimiento
– Subsidios por Incapacidad Laboral
• Remuneración durante reposo/licencia (máximo 52+52 semanas)
– Indemnizaciones
• 1.5-15 sueldos de una vez si incapacidad en 15-40%
– Pensión de Invalidez
• Parcial (40%-70%), Total (70-99%), Gran Invalidez (100%, requiere auxilio
de terceras personas para realizar actos elementales de su vida)
• Beneficio: 35-50%, 70-100%, 100-140% de sueldo base hasta edad legal
de jubilación
– Pensión de Supervivencia (Viudez, Convivencia, Orfandad)
• Por muerte de trabajador o inválido pensionado
• Beneficiarios: cónyuge, hijos, ascendientes/descendientes causantes de
asignación familiar
– Pensión de Invalidez Escolar
Organización y financiamiento
• Servicios son prestados por:
– Mutualidades
– Instituto de Seguridad Laboral (ISL) / Servicios de
Salud / Seremi de Salud
– Administración delegada
• Financiamiento
– Cotización básica (0.95%)
– Cotización adicional diferenciada
• Riesgo presunto (0-6.8%)
• Riesgo efectivo (exención, rebajas y recargos, de
acuerdo a la Tasa de Siniestralidad Total)
Mutualidades
• Corporaciones de derecho privado sin fines
de lucro
• Directorios Paritarios (representantes
empresas y trabajadores)
• Afiliación voluntaria de la empresa
• Responsabilidad solidaria de empresas
adherentes
• Prestaciones preventivas, médicas y
económicas
Empresas con administración delegada
• Auto-aseguro
• Otorgan prestaciones preventivas, médicas
integrales, subsidio por incapacidad e
indemnizaciones
• ISL paga pensiones (pagando 50% de
cotizaciones legales)
• Autorización de SUSESO, bajo ciertos
requisitos
• Fiscalizadas por servicios de salud y
SUSESO
2.2.- Sistemas de reparto
• Antes del sistema de AFP, los riesgos de
invalidez, vejez y muerte eran cubiertas por
sistemas de reparto (capitalización parcial) y
beneficio definido
• Existían una serie de “Cajas” establecidas de
acuerdo al empleador (32 en 1979):
– Principales agrupaban cerca del 94% en 1980:
• Servicio de Seguro Social (SSS)
• Caja de Previsión de Empleados Particulares (Empart)
• Caja Nacional de Empleados Públicos y Periodistas
(Canaempu).
Diagnóstico previo a la reforma
•
•
•
•
•
•
•
•
Sistema costoso para trabajadores y empleadores
Numerosas Cajas  administración cara e ineficiente
Pensiones sufrían significativas desvalorizaciones
Ausencia de relación directa entre financiamiento y
beneficios otorgados
Sistema era discriminatorio (≠ requisitos para
afiliarse, tasas de cotización, conceptos de invalidez,
servicios y mecanismos de reajustabilidad)
No cubría a la totalidad de los trabajadores
Recursos insuficientes (crecientemente subsidiado
por el Estado).
Problemas con portabilidad de beneficios
Evolución tasas de cotización (global)
Fuente:
El Sistema
Chileno de
Pensiones,
SP.
Beneficios
Fuente:
El Sistema Chileno de
Pensiones, SP.
Crisis financiera del sistema
Fuente:
El Sistema
Chileno de
Pensiones,
SP.
Crisis demográfica
Fuente:
El Sistema
Chileno de
Pensiones,
SP.
Resumen sistema antiguo
• Sistema de reparto:
– Sistema regresivo en muchos aspectos
• Segmentación  inequidad de beneficios (regresiva)
• BD  subsidios cruzados hacia trabajadores más educados (regresivos)
• Requisitos de aportes  excluyen a trabajadores informales, independientes
– Sistema insolvente
• Manejo inadecuado de fondos de reserva (beneficios adicionales no financiados)
• Proceso de Envejecimiento
– Problemas de portabilidad
• Sistema de AFP:
– Elimina todo tipo de redistribución (progresiva o regresiva, salvo a través de
pilar solidario)
– Sistema único y portable a nivel nacional (cuenta sigue al trabajador, sin
importar el tipo de empleo)
– Prefondeo hace más difícil manipulación política (excepción: Argentina)
– Permite focalizar inversión social previsional, liberando recursos para otros
planes sociales
Beneficios del Sistema
Previsional
Eduardo Fajnzylber, Ph.D.
Escuela de Gobierno, Universidad Adolfo Ibáñez