DERECHO BANCARIO BANCA DE AHORRO. 1 CONCEPTO DE BANCA MÚLTIPLE EN MÉXICO Sociedad anónima . A la que el Gobierno Federal. Por conducto de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, le ha otorgado autorización (a partir de julio de 1990) . Para dedicarse al ejercicio habitual y profesional de banca y crédito en los ramos de depósito, ahorro, financiero, hipotecario, fiduciario y servicios conexos. 2 1.- Recibir depósitos bancarios de dinero; BANCA MULTIPLE EN MEXICO a) A la vista; b) Retirables en días preestablecidos; c) De ahorro, y d) A plazo con previo aviso. 2. Aceptar préstamos y créditos. 3. Emitir bonos bancarios. 4. Emitir obligaciones subordinadas. 5. Constituir depósitos en instituciones de crédito e instituciones fiduciarias del exterior. 6. Expedir tarjetas de crédito con base en contratos de apertura de crédito en cuenta corriente. 3 OPERACIONES FUNDAMENTALES.. La Ley regula a las operaciones de depósitos. Cuya fundamental actividad es la captación de recursos a la vista, en cuentas: de Ahorro, cheques, cuentas maestras y de certificados de depósito bancario de dinero, a plazos. 4 El mayor volumen de operaciones que realiza la banca de depósito o comercial. En nuestro país, es a través de los depósitos en cuentas de ahorros , corriente de cheques y cuentas maestras, pues los depósitos a plazo son poco utilizados por el público en general. 5 BANCA COMERCIAL EN MEXICO 6 BANCA DE DESARROLLO Y FIDEICOMISOS DE FOMENTO. Las instituciones de banca de desarrollo son entidades de la administración pública federal con personalidad jurídica y patrimonio propios. Constituidos con el carácter de sociedad nacionales de crédito, en los términos de sus correspondientes Leyes orgánicas y de la Ley de Instituciones de Crédito. 7 Cuando hablamos de banca de desarrollo nos referirnos a los bancos del Estado. Durante el periodo 1926 a 1982. a los bancos estatales recibieron la denominación de instituciones nacional de crédito. Después. A raíz de la nacionalización bancaria ( en septiembre de 1982) Los bancos estatales (incluyendo a la banca múltiple) se denominaron sociedades Nacionales de crédito SNC. Artículos 25. 27 y 28 de : la ley de Instituciones de Crédito 8 Instituciones que conforman la Banca de Desarrollo. Aunque en 1990 se permitió de nuevo que los particulares prestarán el servicio de banca y crédito el Estado conservó diversos bancos entre los que se encuentran: -Nacional Financiera -Banco Nacional del Ejército, Fuerza Aérea Armada. -Banco Nacional del Pequeño Comercio. -Banco Nacional de Crédito Rural. -Banco Nacional Pesquero y Portuario. -Banco Nacional de Obras y Servicios Públicos. -Banco Nacional de Comercio Interior -Banco Nacional de Comercio Exterior. -Financiera Nacional Azucarera 9 OPERACIONES DE LA BANCA MÚLTIPLE ó COMERCIAL. operaciones pasivas, activas y las neutras; 10 OPERACIONES BANCARIAS PASIVAS. Son cuando las instituciones de crédito reciben recursos del público, por las operaciones pasivas la institución contrae un adeudo y por tanto se genera un pasivo. 11 TIPOS OPERACIONES PASIVAS. a) La recepción de depósitos bancarios, de dinero pueden ser: la vista (con o sin chequera) o asociados a tarjeta de débito. Se llaman "a la vista" porque el titular o los beneficiarios pueden retirar, en cualquier momento, la suma depositada y sus accesorios; - Retírales en días preestablecidos; - De ahorro; - A plazo o con previo aviso. 12 b) La aceptación de préstamos o créditos. c) La emisión de bonos bancarios. d) La emisión de obligaciones subordinadas 13 LOS DEPÓSITOS BANCARIOS. En ellos el banco adquiere la propiedad del dinero y no tiene la obligación de devolver el mismo dinero depositado, sino otro tanto de la misma especie y calidad y en su caso, los accesorios financieros. Por eso se llama "depósito irregular de dinero", pues en el depósito regular existe la obligación de devolver el mismo bien depositado 14 OPERACIONES BANCARIAS ACTIVAS. Son aquellas cuando la institución bancaria otorga créditos al público. Es decir la institución se convierte en acreedora y por ende existe un activo a su favor. 15 TIPOS DE OPERACIONES ACTIVAS. Entre las operaciones activas que considera la ley cabe mencionar las siguientes: a) Celebrar aperturas de crédito, que puedan ser para: -descuentos; -créditos para adquirir autos -créditos de habilitación o avió; -créditos refaccionarios; --tarjetas de crédito: b) Inversión en valores. 16 Mediante estas operaciones el banco acreditante se obliga a poner a disposición del acreditado una suma de dinero o contraer una obligación por él. A su vez el acreditado se obliga a restituir esas sumas o a cubrir el importe de la obligación contraída por el acreditante. 17 OPERACIONES BANCARIOS ) BANCARIAS NEUTRALES ( SERVICIOS Estas operaciones son aquellas en las cuales las instituciones de crédito no captan ni colocan recursos del publico sino que sólo prestan un servicio. 18 TIPOS DE OPERACIONES NEUTRAS. a) Realizar- operaciones con oro, plata y divisas. b) Prestar servicio de cajas de seguridad. c) Hacer efectivos créditos y realizar pagos por cuenta de sus clientes. d) Practicar operaciones de fideicomisos. e) Recibir depósitos en administración o custodia f) Desempeñar el cargo de albacea (en caso de juicios sucesorios). g) Encargarse de hacer avalúos. h) Banca Electrónica 19 SOCIEDADES DE AHORRO Y PRÉSTAMO Las sociedades de ahorro y préstamo son en conocidas cajas de realidad las muy ahorro que con tanta frecuencia han operado en la vida económica del país. En efecto, por reforma del 27 de diciembre de 1991 la Ley Crédito, servido General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del se decidió regular la actividad de estas sociedades que para difundir en la población la cultura del ahorro y han para otorgar financiamientos a la propia población 20 las SOCIEDADES DE AHORRO Y PRÉSTAMO siguientes características: tienen las a) Son personas morales; b) Son de capital variable; c) Tienen fines no lucrativos; d) Tienen duración indefinida; e) Tienen domicilio en territorio nacional; f) Su denominación deberá ir seguida de las palabras "sociedad de ahorro y préstamo". La captación de recursos únicamente puede hacerse entre sus propios socios y la colocación exclusivamente entre sus socios (aunque también puede hacerse en inversiones para el beneficio mayoritario de los mismos). 21 ¿ Todas las cajas de ahorro que existen en el país deben solicitar autorización a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público para constituirse y operar ? la respuesta es no, pues existe dos importantes excepciones: a) Primera. Las cajas de ahorro que centros de trabajo Laboral (para otorgar créditos a los sujetas a éste para los fines se constituyan indicados los la Ley trabajadores) no están régimen. b) Segunda. Tampoco están incluidas las cajas de de 500 en en ahorro con menos socios. 22 BIBLIOGRAFIA 1.- Derecho Bancario. Acosta Romero Miguel. Editorial Porrúa S. A. 2.-La moneda y la Banca en México. Moreno Castañeda Gilberto. Universidad de Guadalajara. 3.- Derecho Bancario. Rodríguez Rodríguez Joaquín. Editorial Porrúa. 4.- Secreto Bancario. Mejan Luis Manuel. Felaban, Bogota. 5.- Derecho Bancario Mexicano. Hernández Octavio. 6.- Títulos y Contratos de Crédito. Davalos Mejía Carlos. Editorial Harla. 7.- Derecho Monetario Mexicano. Vazquez Pando Fernando. Editorial Harla. ALUMNO: MIGUEL ANGEL TENORIO MENDOZA. LDAI. NOVENO TETRAMESTRE NOCTURNO 23 . UNIVERSIDAD INTERAMERICANA DEL NORTE. CAMPUS TABASCO.