JULIO 2013 AÑO 14. NÚM. 160. ISSN 1405955X. Asegura tu auto Ejemplar gratuito Compara opciones en el nuevo simulador LEE LA LETRA CHIQUITA ¡NO CAIGAS EN LA TRAMPA! JORGE GARRALDA ¡NO SE DEJA! Cláusulas abusivas en los contratos Prácticas nocivas en la venta de seguros “Yo no soy un cliente perfecto para los bancos” Si tienes automóvil, no importa a donde vayas ¡más vale estar asegurado! 2013 Presidente Mario Di Costanzo Armenta Secretaria de la Junta de Gobierno Gabriela Sánchez Santillán VicepresidentE DE DELEGACIONES José María Aramburu Alonso Vicepresidenta Jurídica Edna Barba y Lara Vicepresidente de Planeación y Administración Lauro López Sánchez Acevedo Vicepresidente Técnico Luis Fabre Pruneda Director General de Educación Financiera Marco Carrera Santa Cruz Núm. 160 Julio 18 PRIMER PLANO Asegura tu auto Encuentra la protección a tu medida, consultando el nuevo simulador de la Condusef. Directora de Promoción y Desarrollo Educativo Yvonne Marie Deschamps Robles Linares Consejo Editorial Marco Carrera Santa Cruz José María Aramburu Alonso Gustavo R. Becerra Pino Coordinadora Editorial Ana Eunice Rocha Chávez Redacción Ana Eunice Rocha Chávez Rocío Alvear Solá Mariela Sánchez Ortiz Cintli Sandra Moreno González Eduardo Prado Pérez Diseño Oscar T. Martínez Torres Paola Espinosa Pérez Juan M. Amador Hernández Ana Luisa Vargas Urquijo Arturo Vazquez Valdez Administración y Distribución Georgina García González Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: En trámite. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700102. Impresa en: Infagón Web, S. A. de C. V., Alcaiceria No. 8, Colonia Zona Norte, Central de Abastos, Iztapalapa, C. P. 09040, México, D. F. 14 SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO ¡Que no te sorprendan! Cláusulas abusivas en los contratos. Lee la letra chiquita. 36 EN VOZ DE Jorge Garralda ¡No se deja! HAZ CRECER TU DINERO 25 28 En materia de finanzas personales, el peor enemigo eres tú mismo. 10 verdades para emprendedores que buscan crédito Si quieres montar un negocio o ya está en marcha, debes saber lo que está a tu alcance. 5 CARTA EDITORIAL 6 AGENDA ¡Véndele al gobierno! Mipyme: incrementa tus ventas. Actividades para julio Incrementa tu nivel de educación financiera. 8 EN CORTO Entérate y pasa la voz. 32 10 En Quintana Roo, cuentan… 40 ¡No caigas en la trampa! Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef. TU BOLSILLO Se busca ¿Extraviaste tu tarjeta de nómina? ¿Perdiste tu token? ¿Cuánto te costará la reposición? VE A LO SEGURO Prácticas nocivas en la venta de seguros. CONDUSEF RESPONDE 42 LAS FINANZAS Y... Aprende en cabeza ajena Enseñanzas de seres ficticios para un mundo real. 46 EN CINCO ¿Qué hago si clonaron mi tarjeta? ¡Calma! Hay solución. 47 APRENDE JUGANDO Resuelve tu crucigrama. BUZÓN ¡escríbenos! Te lo dice un pajarito Twitter @CondusefMX [email protected] Lo que nuestros lectores opinan ¿Cuánto tiempo, según la ley, debo estar en buró de crédito por una deuda? Maribel Razo Dependiendo del monto de la deuda, es la temporalidad que se mantiene el registro: a) Un año: deudas menores o iguales a 25 UDIS* ($124). b) Dos años: deudas mayores de 25 UDIS hasta 500 UDIS ($2,484). c) Cuatro años: deudas mayores a 500 y hasta 1,000 UDIS ($4,968.52). d) Seis años: deudas menores a 400 mil UDIS ($1,987,409,600). e) No se eliminan: deudas mayores a 400 mil UDIS. *Valor de la UDI al 14 de mayo de 2013: 4.968524, Banxico. Fuente: Artículos 23 y 24 de la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, Reglas Generales a las que deberán sujetarse las operaciones y actividades de las Sociedades de Información Crediticia y sus usuarios, Banxico. y sube, y no e b u s á t s e que todo No es posible el cinturón. s e t ie r p a e t e ás qu alcanza por m Anónimo Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias. Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos. 4 Isela Muñoz: @ElPesoNuestro: Repitan después de mí: si es un producto financiero le corresponde a la @CondusefMX, si es un producto comercial a la @profeco Gobierno República: @gobrep: Compara costos y comisiones de tarjetas de crédito deportivas: http://ow.ly/lYIdc @CondusefMX SURA México: @SURAMéxico: Considera dentro de tus egresos, el costo por anualidad de tu #TDC Consúltalo aquí: http://ow.ly/l5QNK (vía @CondusefMX) Reforma Negocios: @reformanegocios: En caso de que necesites un respaldo para rentar, considera una fianza de arrendamiento inmboliario #CuidaTuLana @CondusefMX Inversión, no gasto L os accidentes viales cuestan al país alrededor del 1.7% del Producto Interno Bruto (PIB), equivalente a 150 mil millones de pesos, por pérdida de productividad, daños materiales, así como atención médica y hospitalaria1. Estos accidentes no sólo afectan la economía nacional, también sacuden el bolsillo de las familias —muchas veces de manera irreparable—, por ejemplo: las estadísticas de los choques indican que 3 de cada 100 lesionados adquiere una deuda que representa más del 100% de su ingreso mensual y que 8.5 de cada 10 hogares donde falleció o sufrió una discapacidad una persona, registra una disminución permanente de su nivel de vida2. Otro de los riesgos a los que se enfrenta el dueño de un vehículo es al robo, el cual no hay que desdeñar, pues de acuerdo con la Organización de los Estados Americanos (OEA), México se ubica entre los principales países de América Latina con más robos de autos. La situación se agrava si consideramos que en México, 7 de cada 10 autos no tiene seguro, lo que significa que 10.6 millones de automovilistas no cuentan con protección ante accidentes y robos. Las razones principales por las cuales los mexicanos no se aseguran3 son: 1) por considerarlo algo muy caro y 2) por no saber dónde contratar un seguro. Por eso, Condusef junto con AMIS4, creó el nuevo Simulador de Seguro de Automóviles, para ofrecer a los usuarios un espacio donde puedan comparar los distintos productos que existen en el mercado y elegir el que más les conviene, de acuerdo a sus necesidades y posibilidades. Un seguro no debe ser visto como un gasto sino como una inversión. 1 Consejo Nacional para la Prevención de Accidentes (CONAPRA), 2012. 2 Fuente: Reflexiones AXA, Seguridad vial: Salva vidas, maneja seguro, 2012. 3 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012 (ENIF), septiembre 2012, CNBV e INEGI. 4 Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros. 5 Para leer Cómo facilitar el despertar financiero en los niños y niñas Esta obra integra elementos de psicología, economía y pedagogía con miras a facilitar que los niños y niñas despierten su inteligencia financiera y aborden el mundo económico de manera responsable. Encontrarás herramientas teórico-prácticas, que te invitan a reflexionar sobre tus propias creencias y actitudes hacia lo económico. La autora aporta elementos para guiar a tus hijos desde que nacen hasta los 12 años, hacia su despertar financiero. ¡Tienes que ir! El Avaro o la escuela de la mentira ¿Qué? puesta en escena que cuenta la historia de Harpagón y su familia, que en su imperiosa necesidad por obtener dinero y poder por sobre todas las cosas, viven una serie de acontecimientos que los llevan a pasar por encima de sus valores religiosos, políticos y sociales. ¿Para quién? público en general. ¿Cuándo? sábados y domingos a las 18:00 horas. ¿Dónde? en Eleuterio Méndez 11, esquina con Héroes del 47, Colonia San Mateo, Delegación Coyoacán, Distrito Federal. ¿Cuánto? entrada general: $180. Estudiantes y maestros: $100. Entrada libre a mayores de 55 años y a personas con ingresos menores a dos salarios mínimos. Para más información: llama al (55) 5688 3529 o al 5688 2314 Autor: María Inés Sarmiento Díaz. Editorial: Manual Moderno. ISBN: 9789589446140. El Tao de Warren Buffett Los éxitos de Warren Buffett como inversor no tienen comparación. Sus logros se basan en la dedicación, integridad y un ingrediente muy escaso, el sentido común. Las citas de este libro reflejan las estrategias prácticas de Buffett, ofrecen ejemplos y modelos útiles para cualquier tipo de inversor, sea grande o pequeño. Autores: David Clark y Mary Buffett. Editorial: Alienta Editorial. ISBN: 9788493562656. Cruce el puente de sus finanzas Se trata de una obra enfocada a las mujeres. Además de ofrecer herramientas financieras, el libro busca conectar las finanzas con las emociones, por ejemplo, te explica que no puedes producir finanzas organizadas si no eres organizada. Autor: Ana Lí Cortés. Editorial: Emaús. ISBN: 9786070020704. 6 Taller Finanzas personales... alcanzando la salud financiera ¿Qué? desarrolla habilidades para una mejor toma de decisiones sobre tus finanzas personales, sin importar la actividad que desempeñes. ¿Para quién? público en general. ¿Cuándo? del 15 al 19 de julio, de 16:00 a 19:00 horas. Son cinco sesiones de 15 horas en total. ¿Dónde? en la UAM Xochimilco. Calzada del Hueso 1100, Colonia Villa Quietud, Delegación Coyoacán, Distrito Federal. ¿Cuánto? $753. Para más información: pregunta en la Coordinación de Educación Continua y a Distancia de la UAM Xochimilco o comunícate al 5483 7478 o al 5483 7103 Dinero a la vista Video Las reglas del ahorro. Finanzas para todos ¿Qué? tutorial dinámico y sencillo que te explica la regla de oro del ahorro ¡fácil de poner en práctica! ¿Para quién? público en general. ¿Dónde? http://www.youtube.com/watch?v=de7Iew3xjCw Milenio Noticias co n Ciro Gómez Leyv a Conductor: Ciro Góme z Leyva. Milenio TV en 234 de Megacable, 603 de Star Network , 31 Mass TV, Cablevisión 120 y SK Y 120. Lunes a viernes a las 22:00 horas. Noticiero donde se toc an temas relevantes de la econo mía nacional y mundial. Poder Financiero Conductor: David Pár amo. Proyecto 40 en el canal 40. Lunes a las 22:00 horas . Páramo expone sem analmente los movimientos financiero s más importantes del país, acompañado de sus invitados. Dinero al aire Actividad en línea Oferta y demanda ¿Qué? interactivo en el que mediante un ejemplo se responden a preguntas como: ¿por qué las cosas cuestan lo que cuestan? Podrás observar los efectos de la oferta y la demanda en los precios de algo que consumes con regularidad. ¿Para quién? público en general. ¿Dónde? www.mide.org.mx/mide/index.php?option=com_ content&view=article&id=153&Itemid=400 FM 88.9 Gianco Abundiz y sus Finanzas Personales Conductor: Gianco Abundiz. GRUPO ACIR Lunes a viernes de 21:00 a 22:00 horas y sábados de 23:00 a 24:00 horas. AM 760 Revista del Consumidor Conductora: Fernanda Tapia. ABC RADIO Martes de 20:00 a 20:30 horas. FM 107.9 Rumbo emprendedor Conductora: Jessica Garibay y Antonio Ramírez. GRUPO IMER Domingo de 16:30 a 17:00 horas. 7 EN CORTO Noticias de México y el mundo Cervecera belga compra Grupo Modelo La cervecera Belga AnheuserBusch InBev adquirió recientemente las acciones en circulación de Grupo Modelo, con lo que se volvió poseedora de la compañía mexicana, según información de la Bolsa Mexicana de Valores (BMV). ¿Sabías que… ...según un estudio, el color rojo, especialmente utilizado en fondos, fomenta a los consumidores a gastar más dinero del que realmente tenían planeado gastar. Fuente: Journal of Consumer Research, 2012. Diámetro de 32 mm. El Chavo del ocho en moneda La Casa de Moneda de México rinde homenaje al histórico programa de televisión “El Chavo del ocho”, a través de la emisión de nueve monedas de los personajes: El Chavo, Quico, Don Ramón, Doña Florinda, El Profesor Jirafales, Ñoño, Doña Clotilde, La Popis y Godínez. La colección está abierta al público y consta de dos versiones: 1) alpaca con aplicaciones en color y 2) plata; están limitadas a 1,000 sets cada una. La primera cuesta $1,800 y la segunda $4,250. 8 ...el botón “Me siento con suerte” de Google, le cuesta a la compañía 110 millones de dólares anualmente, puesto que esta página no muestra publicidad. “El secreto de un negocio es que sepas algo que nadie más sabe.” Aristóteles Onassis Mendigo dona 40 mil euros Dobri Dobrev es un hombre búlgaro de 98 años, que perdió gran parte de su capacidad auditiva en la Segunda Guerra Mundial; recorre cada día unos 25 kilómetros a pie para trasladarse desde su aldea hasta la capital Sofía, donde se pasa el día mendigando por dinero. Recientemente, ha quedado en boca de todos, pues se descubrió que pedía dinero con una misión en mente: colaborar con la restauración de los monasterios e iglesias de Bulgaria y ayudar a pagar las facturas de agua y luz de los orfanatos. Llegó a recaudar unos 40 mil euros y donó hasta el último centavo. ¿Qué cuentas? ¿Quiénes gastan más en ir a un cajero? Costo de traslado Población rural 28.7% 40.3% No gasta Astronauta llega a casa con deuda de 1 millón de dólares 48.8% 55.6% $1 - $50 15.2% 2.2% 6.4% 0.5% 0.9% 1.5% $51 - $100 Más de $100 ? Después de cinco meses en el espacio, el astronauta canadiense Chris Hadfield entró en shock al descubrir que su proveedor de telefonía móvil le había cargado más de 1 millón de dólares por uso de datos y servicios de roaming mientras se encontraba en una misión. “Sólo tomé unas cuantas fotos del Sol saliendo por encima del desierto del Sahara y una tormenta en el Océano Pacífico, publiqué videos comiendo en el espacio en twitter y miré videos de unas cabras, pero nada más”, dijo Hadfield. Cuando se le preguntó por qué no compró un mejor plan de datos, respondió: “no quise pagar 20 dólares adicionales”. Población urbana No sabe ? Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, septiembre 2012. CNBV e INEGI. 9 CONDUSEF RESPONDE El poder de la esperanza ABELARDO DE JESÚS ROJAS Delegación Quintana Roo H ace ya unos años, recuerdo un caso que marcó mi vocación de servicio a la comunidad. Se trataba de una señora a la cual no le querían respetar la suma asegurada de su póliza de seguro de gastos médicos mayores como “ilimitada”; ya que al renovársela, injustificadamente se la restringieron a una suma de hasta $1,000,000. Para esto, ella venía luchando contra una severa leucemia que le 10 aquejaba desde años atrás a la fecha de la emisión de la nueva póliza (con condiciones diferentes a las que ella tenía derecho). Finalmente, y con el apoyo, intervención y asesoramiento de este organismo; se logró que la aseguradora le volviera a dejar la suma asegurada “ilimitada”, por lo que nunca olvidaré esa carita de alegría que puso la usuaria al enterarse de lo obtenido. Posteriormente, al paso de algunos meses, recibimos una tarjeta postal con la grata noticia de que la usuaria, gracias a esta corrección pudo realizarse un trasplante de médula ósea; esto es, que sin darnos cuenta, se le estaba brindando la oportunidad de continuar con vida, ya que así nos lo expresó por escrito. Estamos para servirte En Condusef te ayudamos si tienes un problema con alguna institución financiera y resolvemos las dudas que tengas sobre productos y servicios financieros. Ingresa a www.condusef.gob.mx donde encontrarás: SIPRES Conoce a las instituciones financieras reguladas que operan en el país: bancos, aseguradoras, afores, sofomes, sociedades de inversión, entre otras. REUS Inscríbete y dejarás de recibir publicidad no deseada, por parte de las instituciones financieras. RECA Te permite consultar un contrato antes de firmarlo. RESBA Compara los costos de los distintos seguros básicos. SIMULADORES Te ayudan a saber cuánto te costaría contratar productos y servicios como créditos hipotecarios o automotrices, entre otros. CALCULADORAS Te dicen cuánto pagarás de intereses en tu tarjeta de crédito o cuánto tardarás en liquidar una deuda, por ejemplo. CUADROS COMPARATIVOS Te permiten comparar tasas, comisiones y rendimientos actuales e históricos de diversos productos para ayudarte a tomar una decisión razonada. Para obtener información, asesorías e incluso iniciar un proceso de queja, consúltanos: Por teléfono, en el Centro de Atención Telefónica (CAT): 01 800 999 80 80, desde cualquier parte del país, y 53 400 999 para el Distrito Federal y zona metropolitana. Por correo electrónico: [email protected] En nuestras oficinas centrales: Insurgentes Sur 762, Colonia Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México D.F. Tenemos 32 delegaciones regionales y 4 metropolitanas. 11 TOP 10 BANCOS MÁS RECLAMADOS POR TARJETA DE CRÉDITO (Según índice de reclamación* por cada 100,000 tarjetas) 1 116 6 40 2 82 7 30 3 65 8 21 4 53 9 20 5 48 10 18 *El índice del sector corresponde a 33 reclamaciones por cada 100,000 tarjetas. Se calculó con base al número de contratos, cuentas, TPV y ATM, proporcionados por la CNBV y el número de reclamaciones recibidas en Condusef al mes de diciembre de 2012. 13 SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO ¡Que no te sorprendan! Cuidado con las cláusulas abusivas en los contratos. U na realidad que impera en nuestro país es que la mayoría de las personas no revisa a detalle o ni siquiera lee los contratos al abrir una cuenta de ahorro, cheques o al solicitar algún tipo de crédito. Si lo dudas, tómate unos segundos para preguntarte si tú lo has hecho. Cuando solicitas un crédito personal o de nómina, lo que quieres es recibir cuanto antes el dinero y de lo que menos te acuerdas es de leer el contrato; en otras ocasiones no lo haces por falta de tiempo o porque te sientes presionado por el empleado de la institución que te dice: firme aquí, aquí y acá, sin “permitirte” darle ojeada a lo que estás firmando. 14 Esto te pone en desventaja, pues desconoces tus derechos y obligaciones, pero no es lo más grave, pues resulta que hay algunas instituciones financieras que dentro de sus contratos incluyen cláusulas abusivas e ilegales. Entonces, además de leer el contrato, debes aprender a identificarlas para que ¡no te sorprendan! ¿Cuáles son estas cláusulas? Hay cláusulas abusivas, que no infringen alguna norma pero pueden llegar a afectar tu patri- monio, y cláusulas ilegales que sí incumplen alguna norma. Para que sea más fácil identificarlas, te decimos algunas que Condusef ha detectado en varios contratos del sector bancario y sofomes, así como las consecuencias en caso de firmarlos. Cláusulas abusivas Créditos en general Cláusula: Quiere decir: Consecuencia para ti: Penalización por saldo insuficiente para la compensación. La institución puede cobrar tus adeudos en cualquiera de las cuentas que tengas con ésta. Y en caso de no tener saldo en ellas, te cobrará una comisión. Pagar una comisión y perder el control del dinero que tienes en cada cuenta. Terminación de tus créditos por otros adeudos. En caso de que no pagues algún crédito o de reportar adeudos vencidos en el buró de crédito, la institución puede cancelar otros créditos que tengas aunque los estés pagando correctamente. Penalización por terminación anticipada del crédito. En caso de que liquides el crédito de forma adelantada, la institución te cobra una penalización. ANTES DE CONTRATAR UN PRODUCTO, COMPARA Y REVISA LAS CONDICIONES DEL CONTRATO Verte obligado a pagar de forma inmediata los créditos cancelados. Malos registros en tu historial crediticio. Pagar una penalización. Fuente: Condusef. Encuentra las cláusulas ilegales y abusivas más comunes en twitter con los hashtags #CláusulaIlegal y #CláusulaAbusiva 15 SÁCALE PROVECHO AL CRÉDITO Cláusulas ilegales Créditos de nómina, tarjetas de crédito y cuentas básicas. Cláusula Quiere decir: Consecuencia para ti: Cobro de intereses moratorios sobre saldo insoluto. (Créditos en general) En caso de que te atrases con un pago, el cálculo de los intereses moratorios se hace sobre el saldo insoluto, es decir sobre toda la deuda y no sobre el saldo vencido. Pagar más intereses. Incumple con Circulares de Banxico respecto a la metodología del cálculo de intereses. Autorizas a la institución para consultar tu historial crediticio, así como para que puedan enviarte publicidad de otras empresas pertenecientes al grupo. Molestias por llamadas y envíos de publicidad. La institución no puede condicionarte la celebración de un contrato si no firmas dicha autorización. Incumple con la Disposición Única de Condusef. Un mismo hecho puede ocasionar que se cobre más de una comisión, por ejemplo, gastos de cobranza y comisión por pago tardío. Pagar altos costos. La institución no puede cobrar por el mismo hecho dos o más conceptos. Incumple con la normatividad de Banxico. Que tanto tú (como cliente) como los tarjetahabientes adicionales son responsables del pago de la deuda. Pagar por una deuda que no es tuya. Los tarjetahabientes adicionales de tu tarjeta, deberán pagar la deuda en caso de que tú no lo hicieras. Incumple con la normatividad de Banxico. En caso de algún proceso judicial, correrán por tu cuenta todos los gastos originados y causados por ese proceso. Te obligan a pagar por todos estos conceptos sin que un juez competente lo determine. Incumple con el Código Federal de Procedimientos Civiles. Cobran alguna comisión en la cuenta. Pagar comisiones. Las cuentas de este tipo (básicas) no pueden cobrarte ningún tipo de comisión. Incumple con la normatividad de Banxico. Autorizaciones para intercambio de información y consulta de historial crediticio. (Créditos en general) Cobro múltiple (Créditos en general) Obligación solidaria de los tarjetahabientes adicionales. (Tarjeta de crédito) Cobro de honorarios, gastos por cobranza judicial, daños y perjuicios. (Crédito de nómina) Cobro de comisiones (Cuenta básica) Fuente: Condusef. 16 ¿Qué hace la Condusef al respecto? Si se trata de una cláusula abusiva, se recomienda al banco el cambio del contrato, porque de alguna forma atenta contra los derechos de los usuarios y se le solicita que informe a sus clientes de dichos cambios y su entrada en vigor. A las instituciones financieras que incluyen cláusulas ilegales, se les pide que efectúen los cambios al contrato en un plazo no mayor a 15 días hábiles, en caso de no hacerlo, se turnan al área legal para determinar la sanción correspondiente. ¿Y qué pasa si ya firmé? Se puede dar el caso de clientes que aún tengan este tipo de cláusulas en sus contratos, o bien, que hayan contratado algún crédito con una institución financiera a la que aún no se le haya revisado su información. Si crees que alguna cláusula de tu contrato es parecida a las señaladas o bien la consideras abusiva, comunícate al 01 800 999 80 80 para recibir orientación. Y si deseas conocer más cláusulas de este tipo, ingresa a nuestra página web: www.condusef.gob.mx Si quieres conocer un contrato antes de firmarlo, es posible consultarlo en el Registro de Contratos de Adhesión (RECA): http://portalif.condusef.gob.mx/reca/registro.php Allí podrás encontrar contratos de productos como: Tarjeta de crédito. Cuentas de depósito con o sin chequera, o tarjeta de débito. Crédito hipotecario. Crédito automotriz. Créditos personales y al consumo. 17 PRIMER PLANO Asegura tu auto Compara opciones en el nuevo simulador MARIELA SÁNCHEZ E n México, 7 de cada 10 autos no tienen un seguro*, lo que significa que 10.6 millones de automovilistas no cuentan con protección ante accidentes y robos. Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012 (ENIF), la principal razón (42%) por la que los mexicanos no se aseguran es porque lo consideran muy caro, mientras que el 20% de los encuestados dice no saber dónde contratar un seguro. Por eso, Condusef junto con AMIS, creó el nuevo Simulador de Seguro de Automóviles para promover en los usuarios la cultura de la prevención y el interés por protegerse de una posible eventualidad. En el sitio puedes comparar los distintos productos que existen en el mercado y elegir el que más te conviene, de acuerdo a tus necesidades y posibilidades. *Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). 18 Al alcance de todos ¿Por qué asegurarse? “Este simulador permite encontrar seguros al alcance de todo tipo de bolsillo”, aseguró el presidente de esta Comisión, Mario Di Costanzo Armenta. El funcionario detalló que una de las ventajas de esta herramienta es que permite a los interesados conocer que existen seguros con coberturas similares a precios distintos, o en su caso, que por el mismo dinero se puede obtener una protección más amplia. “El simulador te deja ver dos efectos: primero, si únicamente contratas el seguro por responsabilidad civil, vas a hallar productos desde $1,352; segundo, si estás dispuesto a pagar por arriba de los $3,000, puedes adquirir un producto mucho más completo, que además de la cobertura básica, te brinde protección por robo total del vehículo y más; encuentras algo mejor, a un buen precio”. Esta nueva herramienta es para los usuarios que no tienen seguro y quieren contratar uno, pero también ofrece opciones para los que ya están asegurados y se encuentran en la búsqueda de una alternativa que se apegue mejor a su presupuesto. El seguro de automóvil te ampara económicamente frente a distintos riesgos, según la cobertura que contrates, convirtiéndose en una inversión y no en un gasto: Responsabilidad civil (RC): daños causados a terceros en sus bienes, lesiones corporales o muerte, y la indemnización que legalmente se determine por dichas causas; en ciertos casos, incluye a manera de extensión de la cobertura: protección legal, gastos médicos de los ocupantes y, asistencia vial y de viajes. Limitada (RC y robo total): contiene la cobertura de responsabilidad civil más robo total de tu vehículo. En algunos casos incluye: protección legal, gastos médicos de los ocupantes y, asistencia vial y de viajes. Amplia (RC, robo total y daños materiales): contiene la cobertura de responsabilidad civil, robo total de tu auto y daños materiales, es decir, las pérdidas que sufra tu coche como consecuencia de un siniestro. Además incluye: protección legal, gastos médicos de los ocupantes y, asistencia vial y de viajes. En algunos casos te ofrecen un vehículo sustituto por siniestro. Marca Tipo Tsuru Pick-up corto, largo, doble, king De acuerdo con la Organización de los Estados Americanos (OEA), México se ubica entre los principales países de América Latina con más robos de autos. Toma nota de algunas submarcas de autos más robadas en el país: Jetta (modelo 1999 a 2001) Sentra Fuente: AMIS, 2012. 19 PRIMER PLANO ¿Cómo funciona? El simulador te permite realizar comparativos, con lo que podrás darte cuenta qué producto es el que más te conviene, según tu presupuesto, interés o preferencia por alguna aseguradora en particular, o bien, el tipo de cobertura que deseas contratar. Ingresa a http://e-portalif.condusef.gob.mx/ condusef_autoseguro/. Donde hallarás: 4 Supongamos que te inclinas por la opción “Tipo de cobertura”. a) 2 3 20 Para entrar al simulador da clic en esta imagen, la cual te llevará a la siguiente pantalla: Aquí deberás elegir la forma en la que deseas realizar tu comparativo. Tienes tres opciones: • Tipo de cobertura. • Aseguradora. • Costo del seguro. Deberás proporcionar la información del automóvil que vas a asegurar; así como de la persona que conducirá primordialmente. Recuerda que los costos de los seguros se encuentran en función de estas variables. Ejemplo: tienes un Chevy de 4 puertas 2012 y eres un hombre de 35 años que radica en Chiapas. b) Una vez que selecciones las características de tu perfil, da clic en el botón “Siguiente”. Ahí conocerás los detalles de cada una de las coberturas que existen en el mercado: responsabilidad civil, limitada y amplia; y mediante una barra podrás identificar el nivel de protección que te ofrece cada una. También hallarás un ejemplo de qué es y cómo se aplica el deducible en caso de robo total. c) Elige la cobertura que se adapte a tus necesidades y da clic en el botón “Comparar”, que te arrojará un cuadro comparativo: 1 El resultado arroja el costo anual del seguro por aseguradora. 2 En las pestañas de “Tipo de pago” hallarás los desembolsos que tendrías que hacer en caso que decidas pagar de forma fraccionada: semestral, trimestral o mensualmente; se muestra el costo del primer pago y los subsecuentes. Por lo regular, a tu primer pago se le adiciona el precio de expedición de la póliza. 3 En el cuadro hallarás: Nombre de la aseguradora: Al dar clic sobre el logo, te llevará a la página de la aseguradora para conocer más detalles. Nombre del producto: Todas las instituciones pueden tener nombres distintos en sus productos. No necesariamente llevan las palabras “Amplia”, “Limitada” o “RC”. Responsabilidad civil: Se mostrarán los motivos que ampara esta cobertura. Al pasar el mouse por los títulos de las columnas, se desplegará una descripción de las mismas. Robo total: Muestra la suma asegurada y el deducible que deberás cubrir en caso de que tu auto sea robado. Daños materiales: Se despliegan los deducibles aplicables a cristales, pérdida total o parcial. Gastos médicos: En esta cobertura, hay aseguradoras que te otorgan una suma asegurada por capacidad de ocupantes del auto y otros por persona. Verifica estas condiciones. Costo de la prima: Muestra el costo total, de menor a mayor o de mayor a menor, de cada producto. 4 Para tu comodidad, puedes exportar los datos obtenidos a un documento de Excel. Asimismo, en la pestaña “Otra cobertura”, podrás conocer el resto de las coberturas (RC, limitada o amplia). 21 PRIMER PLANO Mejor que otros Otros simuladores que existen en el mercado, contemplan pocas aseguradoras, y cotejan sus productos únicamente en función de su costo. En cambio, el simulador de Condusef te permite comparar: 11 Aseguradoras (cubren el 92% del mercado) BBVA Bancomer Seguros, 32 Productos Seguros Banamex, General (coberturas) de Seguros, Banorte Generali Seguros, El Aguila, Mapfre, Inbursa Seguros, 11 Aseguradoras Quálitas, AXA (cubren elGNP 92% Seguros, del mercado) 250 automóviles y(50 Seguros Afirme. por año, del 2008-2012) 32 Productos (coberturas) 250 automóviles (50 por año, del 2008-2012) Otra de sus ventajas frente a otros, es que brinda orientación a quienes no conocen mucho sobre el tema. “Cuando tienen un siniestro, les decimos a los usuarios qué hacer, a dónde dirigirse, qué documentos necesitan, indicó Héctor Carreón Aldana, Director de Valuación y Desarrollo Financiero de la Condusef. Asimismo, el simulador cuenta con información de apoyo, como definiciones y glosarios, que te ayudarán a tomar una decisión informada. Rezago en la materia En México, únicamente el 30% de los vehículos se encuentran asegurados; existe un rezago muy amplio con respecto al nivel de aseguramiento de otros países. Estudios recientes de economía explican que los seres humanos tienden a subestimar la posibilidad de padecer los efectos o daños de ciertos eventos en la vida, por lo que prefieren tener un presente en bienestar que un futuro óptimo, aun cuando la primera 22 amplia decisión sea mucho más cara. 8 limitada En la actualidad, 6 responsabilidad civil países con menores ingresos que México, como Nicaragua, cuentan con un 10 estados nivel de aseguramiento mayor. Al respecto, el presidente de la Condusef señaló que una de las 22 amplia razones de estas cifras es la falta 8 limitada de información: “para que exista 6 responsabilidad civil mayor competencia en el mercado, no solamente debe haber mu10 estados chos jugadores en él, sino que la información debe ser accesible a 25 mil pesos es el costo promedio de un accidente vial. Fuente: Reflexiones AXA, Seguridad vial: Salva vidas, maneja seguro, 2012. todos. De nada nos sirve tener un mercado muy competitivo, si esta información y las comparaciones entre diferentes alternativas, no se difunden lo suficiente”. Por su parte, Recaredo Arias, presidente de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), afirmó que “el seguro no debe verse como un elemento obligatorio, sino como una política pública de protección, es justo ahí donde países como Honduras o Panamá han acertado, pero México, no”. “México es el único país de la OCDE y del G20 que no cuenta con una legislación para que el seguro de automóviles sea obligatorio en todo el país”, insistió. NIVEL DE ASEGURAMIENTO DEL PARQUE VEHICULAR POR PAÍS (%) Chile Uruguay Colombia Argentina Brasil Nicaragua México Fuente: AMIS. 22 Cinco puntos básicos para contratar un seguro 1. No proporciones datos falsos. Esto inválida tu seguro. 2. No firmes documentos en blanco. En caso de que tu agente de seguros te pida que firmes la solicitud antes de llenarla, con el pretexto de que con ello se agilizará el trámite ¡no lo hagas! Estampa tu firma una vez que la llenes. 3. Lee detenidamente la solicitud. Verifica que tus datos estén correctos. 4. Verifica que la aseguradora tenga prestigio en el mercado. 5. No te quedes con dudas. Si los términos de la póliza no te quedan claros, exige a tu agente de seguros que te los explique. Si sospechas que la información que te fue proporcionada no está completa, o lo suficientemente clara o firme, acércate a la Condusef para obtener asesoría. “Este simulador permite encontrar seguros al alcance de todo tipo de bolsillo”. Mario Di Costanzo, Presidente de la Condusef. PRINCIPALES CAUSAS DE ACCIDENTES FATALES Velocidad El exceso de velocidad es la segunda causa de estos accidentes. Alcohol Consumir alcohol por arriba de los límites legales y manejar es la principal causa de estos accidentes. Otras causas Los distractores, como el uso del celular, no traer puesto el cinturón de seguridad o sistemas de retención infantil, entre otras causas, ocasionan el resto de estos accidentes. El índice de “uso peligroso de consumo de alcohol” en México duplica al de EUA y es 33% mayor al promedio Latinoamericano. Fuente: Reflexiones AXA, Seguridad vial: Salva vidas, maneja seguro, 2012. Nota: El seguro automotriz no te ampara si manejas bajo los efectos del alcohol. 8 DE CADA 10 ACCIDENTES EN MÉXICO SON EVITABLES “El seguro no debe verse como un elemento obligatorio, sino como una política pública de protección”. Recaredo Arias, Director General de AMIS. 23 PRIMER PLANO Responsabilidad civil ¿qué es? ¿Cuentas con un seguro automotriz? Aunque no sepas su significado, podrías desembolsar hasta casi ¡5 millones de pesos! HÉCTOR CARREÓN T oda persona o empresa que causen un daño a otro, están obligadas a repararlo. La Responsabilidad civil es la obligación legal de reparar, sustituir o indemnizar el daño causado a otro (tercera persona) derivado de una negligencia, impericia o un riesgo creado. Cada año, se reportan en el país 4.2 millones de accidentes vehiculares que causan: • 16,600 fallecimientos, de los cuales 53% mueren a bordo. • 8,000 hogares que pierden al jefe de familia. • 4,000 personas que quedan discapacitadas. • Casi un millón de personas que sufren lesiones. Con la aprobación de reformas a la Ley Federal del Trabajo a finales del 2012, se modificó la base de indemnización por muerte, pasando de 730 días a 5,000 días de salario mínimo. Si bien, cada legislación estatal considera diferentes criterios, la indemnización oscila de los 310 mil hasta casi los 5 millones de pesos, según dicte el juez. 24 Por otra parte, la mayoría de los automóviles asegurados hoy cuentan con coberturas inferiores a 1.5 millones de pesos por responsabilidad civil, entonces ¿de dónde van a salir los 3.5 millones adicionales? para pagar los 5 millones a los que pudiera un juez condenarlos. Es claro que la afectación al patrimonio de las personas, podría aumentar significativamente, si automovilistas, aseguradoras y gobierno, dejan pasar el tiempo sin tomar la responsabilidad que a cada uno corresponde. Por lo pronto, las aseguradoras están ofreciendo extender sus coberturas a un costo razonable, mismas que los agentes deben promover entre sus clientes. En términos de las políticas públicas, debe crearse una regulación que establezca a nivel nacional, la obligatoriedad de contar con un seguro de responsabilidad civil para todos los automovilistas; con ello las compañías estarían aportando alrededor de 25 mil millones de pesos, que actualmente están a cargo de los propios conductores. “Cuando tuve carro, lo aseguré, pero no hice una comparación de precios ni de coberturas” Luis Alberto Reséndiz, 29 años. Vendedor. “Sí cuento con uno, lo contraté cuando compré mi carro, ya que la agencia me lo ofreció. ” Nora Grisel Velázquez, 28 años. Trabajadora. “No, ya que tener seguro automotriz es algo muy caro, aunque a un costo más bajo podría considerarlo. ” Rosa María Reyes, 47 años. Anfitriona. HAZ CRECER TU DINERO 10 verdades para emprendedores que buscan crédito Será menos complicado tener crédito si tu empresa ya está en marcha. MILDRED RAMO Colaboradora externa. Con asesoría de Beatriz Galván Gómez, especialista en microfinanzas y asesora para intermediarios financieros agropecuarios. También es directora general de la microempresa Campos del Cielo (exportadora de hierbas de olor orgánicas). También con asesoría de Pedro Martínez Brito, presidente del Comité de Responsabilidad y Comunicación de la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE). 25 HAZ CRECER TU DINERO Más allá de las ilusiones (y la necesidad) de emprender un negocio propio, hay una realidad innegable: el dinero para abrir la empresa. Y luego sostenerla. En el momento de tomar la decisión, hay que saber lo que realmente está al alcance de los emprendedores en materia de crédito. He aquí, 10 verdades: 1. Empiezas con recursos propios. Siempre será más viable que obtengas un crédito cuando el negocio ya esté en marcha. La mayoría de los emprendedores consigue capital con parientes, amigos, ahorros propios o esquemas como alianzas y sociedades. Esto se debe a que casi no hay instituciones que se arriesguen a dar dinero a proyectos que están por iniciar, de futuro incierto. El capital semilla escasea en el país. 2. Deberás demostrar que todo marcha bien. Una vez que la empresa esté en funcionamiento, tendrás que convencer a la entidad financiera de que le pagarás el crédito, porque el negocio es rentable, es decir, tiene ventas, seguridad de abasto con los proveedores, y puede atender su producción. 3. La cuenta tiene que convenirte. Una vez que te expliquen las condiciones del crédito, deberás hacer cuentas de lo que significaría pagar la cuota y las tasas de interés. Si ves que a pesar de estos De las tasas de interés Las tasas de interés variarán acorde con el tipo de crédito y de intermediario financiero que se contrate. Pero podemos hablar de rangos. Normalmente, los créditos menores de 100 mil pesos son atendidos por las microfinancieras y ofrecen 5% de interés mensual. Sus tiempos de respuesta son rápidos. Préstamos de entre 100 mil y dos millones de pesos, son otorgados por intermediarios financieros que tienen líneas de crédito con otros financieros, como los bancos, por ejemplo. Aquí el tiempo de respuesta puede variar de un día a dos semanas, mientras que las tasas de interés oscilan de 20% a 50% al año. Los financiamientos para las grandes industrias suelen ser otorgados por la banca especializada, que maneja una tasa de interés de 6% anual, e implican un largo tiempo de respuesta, acorde al minucioso análisis que hacen para conceder el dinero. 26 pagos, el negocio sigue teniendo ganancias, entonces el crédito te conviene. De lo contrario, hay que rechazarlo. En todo caso, busca un socio o un inversionista, no un financiamiento. 4. Esta es una verdad de oro: en un negocio, el crédito sirve para generar más riqueza. Ése es el crédito bueno. 5. Es preciso que compares distintas opciones de crédito antes de quedarte con alguna. La conveniencia de que sea un banco o una Sofom, por ejemplo, variará según el tipo de crédito que deseas, el monto, el plazo, etcétera. En esta fase deberás fijarte no sólo en las tasas de interés a pagar, también en las comisiones y en el tipo de garantías que te exigen. Hay otro punto que poco se menciona y que también importa mucho: la calidad en la atención. Que sea un lugar en el que te sientas a gusto con el trato y las atenciones que te brindan. 6. Necesitarás asesoría. Ya sea de la propia financiera a la que te acerques o de un especialista en el tema, pero a menos que cuentes con preparación en finanzas, lo más conveniente es que solicites ayuda para preparar tu negocio al crédito. Cualquier intermediario financiero te solicitará: • Presentar un proyecto viable y rentable en papel, demostrado con números. • Que tengas garantías para ofrecer. • Que no tengas antecedentes negativos en buró de crédito. ENTRE MENOS RIESGO IMPLIQUE UN NEGOCIO, MÁS FÁCILMENTE OBTENDRÁS EL CRÉDITO • La documentación que respalda al negocio. • Cada intermediario tiene sus formatos de análisis del proyecto: solicitudes, prevención de lavado de dinero, y toda aquella documentación que le brinde conocimiento del cliente. 7. Hay preferencias. Entre menos riesgo implique un negocio, más fácilmente obtendrás el crédito. Por ejemplo, un restaurante podría considerarse menos arriesgado que una casa productora. Esto puede compensarse si se acude a financieras especializadas. Por ejemplo, para los proyectos agropecuarios hay entidades de crédito que sólo se dedican a dar financiamientos al campo. 8. Las franquicias son favoritas. Dado que son “negocios probados” hay más créditos para quienes desean adquirir este tipo de empresas. La Secretaría de Economía maneja opciones en este sentido. 9. Leer y preguntar es básico. La verdad es que la mayoría de los contratantes de un crédito (cualquier financiamiento) no leen los contratos con detenimiento. Como siempre, hay que recomendar que se entienda el trato y se resuelvan todas las dudas antes de firmarlo. 10. Más vale pedir ayuda a tiempo. Si algo no va como esperabas y prevés un atraso o pago incompleto del crédito, esto Lo que hay que saber Hay dos tipos de crédito básico para los negocios: 1. De capital de trabajo. Este financiamiento se usa para comprar algo que necesite el negocio y se paga en cuanto se hace la venta del bien o servicio. Claro, con sus debidos intereses. Generalmente son créditos a liquidar en el corto plazo. Por ejemplo, un taller de costura puede solicitar un crédito para comprar la tela de un pedido especial y pagarlo en cuanto su cliente cubra su parte. 2. De activos fijos. Sirve para comprar bienes duraderos para el negocio. En el mismo ejemplo del taller de costura, veríamos que en este caso se solicitaría el financiamiento para comprar máquinas de coser, para ampliar el negocio. Usualmente se pagan en varios meses y a plazos, con intereses. debes comunicarlo a tiempo a la fuente de financiamiento y demostrarle voluntad de pago. Que prevalezca la comunicación, para que no caigas en insolvencia. Encuentra tips para usar el crédito a tu favor en twitter con el hashtag #CréditoParaCrecer de @CondusefMx 27 HAZ CRECER TU DINERO ¡Véndele al gobierno! ¿Quieres que tu empresa incremente sus ventas? Conviértete en el proveedor de uno de los clientes más grandes del país. CINTLI MORENO E l 99.8% de las empresas que hay en el país son micro, pequeñas y medianas (Mipymes)*. Son la columna vertebral de la economía mexicana, pues generan el 72% del empleo en el país. ¿Eres una de éstas? Si la respuesta es sí, déjanos decirte que el Gobierno Federal es un gran mercado potencial para las Mipymes. Cada año adquiere importantes volúmenes y una amplia variedad de productos y servicios como artículos de oficina, alimentos, uniformes, equipo industrial, medicinas, vigilancia, entre otros. Ganar al sector como cliente puede convertirse en el gran motor que impulse tu negocio; es una oportunidad para diversificarlo, adquirir conocimiento del mercado y experiencia. ¡Rompe el mito de que es imposible venderle al gobierno! Compartimos contigo el testimonio de tres empresas que ya lo hicieron con éxito. *Secretaría de Economía. 28 Se cierra una puerta, otra se abre “Todos tenemos oportunidades enfrente, sólo es cuestión de tomarlas”, dice Pablo Romero, quien junto a Santiago Hinojosa encabeza Zitrone Natural; ejemplo de que la edad no es una barrera, pues a los 26 y 28 años, respectivamente, han conquistado uno de los clientes más cotizados: el gobierno. Zitrone Natural es una empresa dedicada a ofrecer alimentos saludables para quienes laboran en oficinas. Para estos emprendedores funcionó el dicho: “cuando una puerta se cierra, otra se abre”, pues este restaurante familiar iba a cerrar y los jóvenes decidieron tomar las riendas y darle un nuevo aire, al cambiar el servicio restaurantero por el de catering (servicio de alimentación institucional o para eventos), que les ha dejado grandes satisfacciones. “Es un tabú que debas ser una empresa grande para poder venderle al gobierno”, comenta Pablo, quien explica que son tres las claves para convertirse en su proveedor: 1) animarse a participar, 2) analizar el servicio que se solicita y 3) proporcionar la máxima calidad. Conviértete en tu propio jefe Hace poco más de dos años que María Luisa Rojas y Sonia Nungaray tuvieron la idea de montar un negocio que no les implicara desatender a su familia por trabajar todo el día para alguien más, pues como ambas indican: “cuando eres madre es muy importante no descuidar a los hijos”. Gracias al apoyo de sus respectivas parejas, quienes también son sus socios, y a la unión de sus conocimientos, han logrado consolidar una gran distribuidora de dulces publicitarios, cuya cartera de clientes está conformada por dependencias de gobierno, universidades, laboratorios médicos, casas de empeño, restaurantes, zapaterías, entre otros. Al preguntarles cuál es la etapa más difícil del proceso para convertirte en proveedor del gobierno, María y Sonia responden: “animarse a darse de alta como proveedor”, y aseguran que la clave es hacerlo la primera vez. Agregan que, “es básico conocer cuáles son los productos o servicios que demanda el gobierno y ofrecer algo que posea un valor agregado, pues esto marca la diferencia”. 29 HAZ CRECER TU DINERO La clave: calidad y precio “La idea surgió después de haber trabajado en otra empresa del ramo textil y luego corrimos con la suerte de que el gobierno fuera nuestro primer cliente”, indica Fernando Cantú, director general de Grupo Carazzi, empresa dedicada a la confección de uniformes ejecutivos o de trabajo. “La calidad y el buen precio fueron algunos de los factores que nos colocaron como proveedores del gobierno”, refiere Cantú, quien además destaca que gracias a clientes como éste, su empresa está en expansión. “Venderle al gobierno es una buena opción”. Cinco sencillos pasos para convertirte en proveedor del gobierno 1 Entiende el proceso de compra. Infórmate en www. comprasdegobierno.gob.mx 2 Obtén tu Firma Electrónica Avanzada (Fiel) en el Servicio de Administración Tributaria (SAT). Para más información, consulta: www.sat.gob.mx 3 Date de alta en CompraNet (sistema electrónico que permite al gobierno dar a conocer sus demandas de bienes y servicios). Puedes hacerlo desde tu casa u oficina en la siguiente liga: www.compranet.gob.mx 4 Consulta CompraNet para conocer las ofertas de las instituciones. ¡No olvides verificar los requisitos! 5 Busca asesoría constante, opciones de financiamiento y capacitación. En la página de Nafin (www.nafin.com) podrás encontrar todo esto. ¡Derriba la barrera, ya! 30 Anverso RELIEVE SENSIBLE AL TACTO En la imagen de Morelos, leyenda Banco de México, en la viñeta y en la denominación. MARIPOSA BICOLOR Cambia de tono con el movimiento. DOBLE VENTANA TRANSPARENTE VENTANA SUPERIOR 50 OCULTO Número 50 que se descubre usando un punto de luz. VENTANA INFERIOR 50 EN RELIEVE FOLIO CRECIENTE Folio con dígitos crecientes. TEXTO MICROIMPRESO Frase con texto decreciente. con líneas onduladas ver relieve. FLUORESCENCIA Reverso VE A LO SEGURO Con la anu trata el segu alidad r de tu t o y no pagu e arjeta de cré s dito Por un sólo pago quedarás asegurado iada m e r p salió n seguro a t e j Tu tar anaste u yg ¡No caigas en la trampa! Cuídate de las ventas de seguros por teléfono. 32 R ecibes una llamada telefónica del banco con quien tienes contratada una tarjeta de crédito o débito, y te dicen que por un sólo pago de $180, te otorgarán una póliza de seguro de vida, tanto para ti como para tus beneficiarios. Después de un tiempo te das cuenta de que el cargo es recurrente, es decir, mes a mes te cobran esos $180 por un seguro que ni siquiera sabes cómo funciona y que si quieres cancelarlo resulta casi una misión imposible. ¿Te suena familiar? ésta es sólo una de las estrategias de venta que utilizan los ejecutivos de los bancos para cumplir con las metas que les piden. No es malo que se vendan seguros por teléfono o por otros medios como el internet o cajeros automáticos, pues además de acercar este producto a más usuarios, es una forma rápida y sencilla de contratarlos. El problema se da cuando el personal bancario se aleja de las sanas prácticas con tal de lograr una venta y te engaña, haciendo promesas o argumentando premios, sin proporcionarte la información detallada y específica de lo que estás contratando como: su costo anual, sus coberturas y exclusiones, vigencia, entre otras. Para evitar ser víctima de las ventas engañosas por teléfono, te damos a conocer algunas de las estrategias más utilizadas por las instituciones financieras, lo que debes hacer si ya caíste en la trampa y en qué fijarte si recibes una llamada de este tipo. Estrategias utilizadas Los promotores se comunican contigo y te ofrecen no pagar la anualidad de tu tarjeta de crédito, si aceptas contratar un seguro por tres meses, el cual posteriormente puedes cancelar. En realidad darlo de baja es casi imposible, además te siguen cobrando la anualidad de la tarjeta. Como se cita al principio, se comunican contigo y te dicen que por un sólo pago te otorgarán una póliza de seguro, pero lo que hacen en realidad, es cargarte cada mes la prima. Una estrategia de venta común que utilizan los bancos, y no es precisamente por teléfono, pero es igual de peligrosa y además es muy fácil caer por distracción o por prisas, es por el cajero automático. Lo que hacen es que entre una pantalla y otra, te aparece la opción de contratar un seguro y muchas veces sin querer, aprietas el botón equivocado y le das aceptar. De forma inmediata te hacen el cargo a tu cuenta o tarjeta de crédito, para cubrir la mensualidad del seguro. Te dicen que por sorteo tu tarjeta salió premiada y ganaste un seguro completamente gratis. En este caso te solicitan tus datos para enviarte la información del seguro, y en tus estados de cuenta posteriores aparecen cargos por el seguro. 33 VE A LO SEGURO ¿Si ya caí en la trampa? Si identificas en tu estado de cuenta algún cargo relacionado con un seguro que no contrataste o que no fue cancelado oportunamente, haz lo siguiente: 1. Ponte en contacto con la institución que te dio la tarjeta (débito o crédito) y solicita la cancelación del seguro y la bonificación de los cargos que te hayan hecho. 2. En caso de que no resuelvan favorablemente tu petición, acércate a la Condusef para presentar tu queja, acompañada de: • Copia de tu identificación. • Copia del estado de cuenta donde se refleje el cargo no reconocido. • Escrito donde relates los hechos y que contenga la fecha en que solicitaste a la institución financiera la cancelación del seguro, el motivo por el que deseas hacerlo, la respuesta que te haya dado la institución y tus datos personales (nombre y domicilio). ¿En qué fijarse? Existe un “Protocolo comercial para venta de seguros a través de telemercadeo y red de sucursales bancarias” celebrado entre la Asociación de Bancos de México (ABM) y la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), en el que por medio de una serie de reglas busca que te den una mejor atención, información completa y transparente de los distintos productos que se ofrecen por teléfono. Dentro de estas reglas hay algunos puntos clave que deben seguir los operadores a la hora de ofrecerte un seguro: 1. Darte su nombre y compañía para la que trabaja. 2. Aclararte desde el principio que se trata de una venta, no de un regalo. 3. Evitar engañarte o condicionar la venta a otro instrumento financiero. 4. Describir el nombre del seguro, los riesgos que cubre y sus exclusiones (los casos en que no pagaría la aseguradora). 5. Decirte cuánto te va a costar el seguro al año y las formas de pago disponibles. 6. Informarte el número de póliza o folio que formaliza el contrato. 7. Proporcionarte los números a los que deberás llamar en caso de ocurrir un siniestro. 8. Avisar de qué forma se te proporcionará la póliza. 9. Especificar el procedimiento de cancelación del seguro. Si no te proporcionan esta información, pídela y en caso de que no la tengan o te den pretextos para no dártela, son buenas razones para desconfiar de la transparencia de la venta. Tú, no proporciones los datos de tu tarjeta de crédito o débito y, compra el seguro sólo si lo necesitas. Para cualquier duda o consulta adicional, comunícate a Condusef al teléfono 01 800 999 8080 y con gusto te atenderemos, o ingresa a nuestra página: www.condusef.gob.mx para obtener más información al respecto. 34 EN VOZ DE ¿Qué tan importante consideras hablar con los hijos de dinero? Yo creo que hay que platicar con los niños y jóvenes para que no sean sorprendidos, para que no tengan que vivir tragedias de adultos porque alguien no habló con ellos antes. A lo largo de A Quien Corresponda he visto las desgracias del que no ahorró, no previó con un seguro, no adquirió una casa, entre muchas otras situaciones. A los pequeños se les puede enseñar con “el domingo” y a los chavos, invitándolos a ganarse “la lana” con un trabajo remunerado. Si no los preparamos hoy, el mundo los va a cachetear. ¿Cómo generar el hábito del ahorro? JORGE GARRALDA ¡No se deja! En materia de finanzas personales, el peor enemigo eres tú mismo. 36 Es un hábito que hay que trabajarlo a través de fórmulas mentales muy elementales, por ejemplo, si tú estás acostumbrado a gastar $20 de salario y mañana te dan un incremento, y recibes ahora $22, ¿para qué te acostumbras a $22? mejor ve generando un ahorro con ese dinero extra. Piensa que ese dinero no existe; luego te servirá para enfrentar situaciones de emergencia o de simple gusto. Es una fórmula que yo utilizo. Mi papá aplicaba una conmigo, cuando era niño, según la edad, era el domingo que me tocaba, si cumplía 11 años me daba $11; 12 años: un peso más. Son sistemas que te van educando, muy elementales pero al final de cuentas van generando en ti una cultura. ¿Cómo sacarle mayor provecho a la tarjeta de crédito? cultura de la prevención, pareciera que hay muchos carros asegurados, Para empezar, nunca pagar el míni- pero trata de chocar con uno, vas a mo, pagar el total de tu deuda cada ver que no viene asegurado (risas). mes. Totalero es un término que no Hace muchísimos años hubo les gusta a los bancos porque no una campaña para asegurar a pagas intereses, no les das gananconductores de televisión, era cias, les estás costando —por eso, muy simpático porque a mí me yo no soy el cliente perfecto para aseguraban el puño, y a otros el un banco—; en cambio, si estás bigote, entre otras cosas. El slogan pagando el mínimo les convienes era “asegura lo más valioso”; el porque desembolsas un interés. propósito era impactar en la gente Todos tenemos imprevistos y que entendiera la importancia algún día, y en ese de asegurar lo momento tienes que más le gusta, NO HAGAS que gastar más lo que más le imNEGOCIOS ¡para eso sirve el porta, lo que más crédito! Por ejemnecesita, etc. ESTÚPIDOS QUE plo, si se te preNO SABES HACER senta una emerCondujiste el gencia hospitalaria programa “Proque te va a costar $35 y nada más yecto emprendedores”. Comtienes $20, pues pagas tus $20 y parte con nosotros el caso los $15 restantes los cubres con tu de aquella empresa que más plástico. Lo más probable es que haya llamado tu atención. en ese momento estés en posibiSoy fan de una mujer, le echo lidades de pagar sólo el mínimo y porras y me gusta ponerla como por tanto que tengas que abonar ejemplo. Ella hace salsas. Todos intereses, pero, como no usaste los domingos que había cocrédito cuando no lo necesitabas, mida familiar, le hablaban no te va a pesar tanto. En pocas y le decían: “tía, tráigase palabras, no utilices crédito cuanmás salsa” y se la pedo no lo requieras. leaban, hasta que un día decidió cambiar su vida Derivado de tu experiencia y puso su negocio. ¿qué le dirías al público sobre Su gran problela importancia de contar con ma, cuando yo la un seguro? entrevisté por Lo veo a diario, hoy tuve el caso primera vez, era de una mujer que chocó y no tenía que una gran seguro; el otro involucrado sí, y la cadena de autoaseguradora decide que fue culpa servicios le había de ella ¡es un broncón! Es una hecho un pedido de gran irresponsabilidad manejar sin salsas y no sabía qué hacer seguro. México es un país de poca para resolverlo; solicitó un crédito para cambiar a licuadoras industriales. Hoy tiene una empresa pujante y las salsas seguramente las has comido tú, sin darte cuenta; son las que tienen un vasito y un plastiquito arriba. ¿Qué consejos le darías a quienes tienen el sueño de montar su propio negocio? No hagas negocios estúpidos. ¿Cuáles son esos? los que no sabes hacer. No seas taxista si no te gusta manejar, no pongas un taller mecánico si no te gusta 37 EN VOZ DE ensuciarte las manos de grasa, no pongas un negocio de estambres si no entiendes cómo se teje. El único negocio que te va a funcionar es aquel que tú sabes hacer y que sientes la satisfacción de hacerlo. Si haces lo que te gusta y buscas a los que cultivan Pymes (hay empresas, universidades e instituciones de gobierno que se dedican a eso), seguro tendrás éxito. Tampoco hagas las cosas al revés; si se trata de un restaurante, lo primero en lo que tienes que pensar es en la cocina y después en la decoración. ¡Organiza tus ideas! ¿Qué tan relevante crees que es planear el futuro? Básico. Si bien, el futuro es incierto, puedes planear a dónde quieres llegar. Por ejemplo, yo no sé qué va a pasar mañana, pero si amanezco otra vez vivo, sé que tengo que hacer un programa de televisión, sé que tengo que ayudar a la gente, tengo planes para el futuro… Si no amanezco mañana ¡no importa! me llevo mis planes para cuando entregue los tenis a San Pedro (risas). ¿Qué consejos prácticos le darías a nuestros lectores para mantener unas finanzas sanas? 1) El ahorro debajo del colchón no funciona; yo no he visto uno que dé intereses. Guarda tu dinero en un banco, que te dé a ganar aunque sea unos centaviPrimero, hay que dar un tiempo tos y que también te ofrezca sede vida a los negocios (un año, guridad, pues si asaltan al banco quizá), hasta llegar a un punto es su bronca, pero si asaltan tu de equilibrio. Si el casa es tuya. negocio no ha lleTOTALERO ES UN 2) Que no te gado a este punto importe el qué TÉRMINO QUE en determinado dirán, no compitas tiempo, entonces ni trates de deNO LES GUSTA algo está fallando, A LOS BANCOS mostrar algo que no está bien puno eres. Conozco PORQUE NO blicitado, no estás gente que se ha PAGAS INTERESES, ido a la ruina por comunicando bien lo que haces, no es traer un Mercedes NO LES DAS bueno tu servicio, Benz (fuera de su GANANCIAS no es buena tu ubipresupuesto), otros cación. Hay que haque han rentado cer una radiografía del negocio y departamentos que no pueden siempre apoyarte en expertos. pagar. ¡Madúrale, sé auténtico! ¿Qué consejos le darías a quienes ya tienen un negocio pero no han alcanzado el éxito deseado? 38 Consejos Periodista con más de 30 años de trayectoria. Desde hace más de 22 conduce el programa de televisión A Quien Corresponda, considerado un foro de expresión y ayuda para muchos mexicanos; entre las diversas campañas que este programa realiza, destacan: “Juguetón, Un Regalo una Sonrisa y Un Tráiler de Ayuda”. Ha participado en Radio Fórmula donde realizó diversos programas como Batas, Pijamas y Pantuflas, en Imevisión el programa Vídeo Ventas y Tiempo Libre. Es fundador de Fundación Azteca, Plantel Azteca y la gira Vive sin Drogas. Fue conductor y director del programa de radio Reporte y Denuncia y posteriormente La noche es de Garralda en Grupo Imagen. Condujo el programa Proyecto Emprendedores, transmitido por el Canal 40 y el programa Usted, ¿qué hace por México? Ha coordinado la logística de diversas colectas y distribución de víveres para damnificados de diversos huracanes como: “Paulina” (1997), “Isidore” (2002) y “Stan y Wilma” (2005), así como las recientes inundaciones de Tabasco. Entre sus premios destacan el Premio Nacional de Periodismo, Palmas de Oro, Calendario Azteca y Antena CIRT. Videos Alertas Herramientas Síguenos @CondusefMx Toma mejores decisiones Información que te sirve, en un lenguaje que entiendes. 39 TU BOLSILLO Recompensa $$$$ D escuido, desidia, falta de planeación e información son algunas de las causas por las que puedes pagar de más al contratar y usar servicios financieros. Por ejemplo, extraviar tu tarjeta de nómina o tu token es una distracción que puede salirte cara, ya que los bancos cobran una comisión por reposición, que en algunos casos puede llegar a ser de hasta $250 el “chistecito”; otros bancos, los menos, no cobran la comisión. Sé más precavido y no pierdas de vista estos objetos tan importantes que contienen tu información personal y financiera, es como descuidar tu dinero. Toma en cuenta que la situación puede empeorar si te percatas demasiado tarde del error y alguien más hace mal uso de éstos. 40 ? ?? ? ? ¿Cuánto te costará? (Cuentas distintas a las básicas de nómina) Banco Producto Reponer tu tarjeta por robo o extravío Reponer tu token, e-Llave, Netkey, tarjetas de acceso seguro, etc. $120 $250 $100 $0 $100 $0 $75 $200 Nómina Ascendente BAM (con chequera) Nómina Ascendente BAM (sin chequera) Nómina Ejecutiva sin chequera Nómina Ejecutiva con chequera Pagomático pago por operación con dispersión de nómina Pagomático renta con dispersión de nómina Perfil ejecutivo renta con dispersión de nómina Scotia Nómina Clásica Scotia Nómina Premium Scotia Nómina Plus Cuenta Nómina Banorte sin chequera $0 Cuenta Nómina Banorte con chequera $75 Libretón (para depósito de nómina sin chequera) $75 $0 Cuenta Nómina $75 $200 SuperNómina $75 $250 Cuenta Líder Nómina $70 $80 Nómina Azteca con firma electrónica $50 $0 $35 $150 $25 $125 Nómina efe, cuenta corriente Nómina efe, cuenta de cheques Mi Famsa Nómina $85 Fuente: Elaborado por Condusef con información del Banco de México y páginas web de las instituciones financieras al 21 de mayo de 2013. Las comisiones no incluyen IVA. La información contenida en el cuadro puede variar, por lo que se recomienda al usuario verificar antes de celebrar cualquier operación con la institución elegida. 41 ¿LAS FINANZAS Y... Aprende en cabeza ajena Son clásicos de todos los tiempos. Atesorar sus enseñanzas puede ayudarte a resguardar tu capital. MILDRED RAMO Colaboradora externa. Ilustraciones: Rodolfo Pastrana. Ebenezer Scrooge: abundancia es compartir 42 Que detestara las fiestas navideñas es lo de menos. Este hombre, de gesto duro y cara marchita, no comparte ni un céntimo, ni una sonrisa, ni un buen deseo. Tiene a su ayudante en el despacho en el que trabaja, a jornadas sin luz y sin fuego, a pesar del crudo invierno de una ciudad que remite al Londres de finales del siglo XIX. Es Ebenezer Scrooge, el protagonista de Cuento de Navidad, de Charles Dickens, publicado en 1843. Estamos frente al millonario y avaro más famoso de la historia: es tan miserable, que vienen los fantasmas de las navidades para llevarlo a un recorrido por el pasado, el presente y el futuro para que aprecie las consecuencias de sus acciones. Un avaro padece en carne propia las privaciones que impone a los demás. Retiene todo tipo de bien (material y emocional). Scrooge no es la excepción. Por ejemplo, le parece que el día de Navidad no sirve más que para dejar de hacer dinero. Este tipo de actitudes le causan gran aislamiento y, al final de su vida –según puede ver en el futuro– una soledad absoluta. La advertencia no termina ahí: Jacob Marley, su socio que regresa del más allá a visitarle, le demuestra cómo él debe cargar, aún después de muerto, con una pesada cadena por haber explotado a sus trabajadores. Es el castigo a su avaricia y maldad. Los avaros mueren peor que los mendigos: en la pobreza total, cuando tenían recursos en las arcas. Cómo morir de hambre, con el refrigerador lleno. Lección financiera: Cada Navidad, Scrooge regresa a contarnos una historia en la que nos señala que la abundancia material sólo estará completa si hay capacidad de compartirla y gozarla con los demás. El Cid Campeador y los créditos prendarios Don Rodrigo Díaz de Vivar, mejor conocido como el Cid Campeador –del Poema del Mío Cid, el primer texto literario romance en castellano, registrado en 1307– nos da una lección medieval y mañosa: Resulta que en un pasaje de la obra, el Cid ha sido desterrado y no tiene ni un quinto; así que decide recurrir a un par de prestamistas para que le faciliten 600 marcos. Les ofrece a cambio un par de baúles pesadísimos en los que, según les dice, hay piezas de oro que ha obtenido de una de sus incursiones en Toledo. Pero les pone una condición: no pueden abrir esas arcas hasta que haya pasado un año. En realidad, en esas cajas sólo hay arena. Así que es un engaño. Los prestamistas aceptan, gustosos. Le procuran las 600 monedas y lo despiden con alegría. Cuando se ha marchado el Cid, ellos celebran: el caballero va a una batalla, seguramente lo matarán, y todo ese tesoro será para ellos. Y tan sólo les costó 600 monedas. Se creen ganadores hasta que abren los baúles. Lección financiera: Es la enseñanza del burlador birlado. Así que ¡cuidado! No todo lo que brilla es oro. Nada de dar dinero con garantías a ciegas. Precaución con la gente que sede tan fácilmente en operaciones financieras turbias. 43 ¿LAS FINANZAS Y... El Avaro: ahorro equívoco Acumular bienes o capital es una de las bases del patrimonio. Pero de una manera mal entendida, el ahorro provoca toda suerte de mezquindades: materiales y afectivas. Así lo demuestra Harpagón, el protagonista de El Avaro, de Molière, publicada en 1668. Ese hombre, aunque adinerado, no sólo ha privado a sus hijos de cosas materiales, también de afectos. Por ejemplo, está empeñado en casarlos con partidos sólo para que consigan dinero, en matrimonios por conveniencia, mientras que él quiere contraer nupcias con una joven a quien menosprecia pues es una mujer rica venida a menos. Harpagón tiene una caja de mil monedas de oro, enterrada en el jardín y siempre tiene miedo a que la descubran, así que no tiene un sólo momento de tranquilidad. Entre sus ocupaciones, se dedica a la usura. Por supuesto, tarde o temprano cae en una serie de líos y equívocos: le roban el dinero enterrado, por lo que denuncia a toda la gente que le rodea. Esto provoca que su familia quiebre en todos los aspectos, desde el monetario hasta el emocional. Lección financiera: El Avaro nos muestra, con detalle, las dolorosas consecuencias de quien juzga que el dinero y los ahorros son más importantes que las personas. Consulta en www.condusef.gob.mx/Revista en la sección Usuario inteligente/ Consejos las lecciones de Madame Bovary y Dante Alighieri. Pongamos en práctica estas lecciones de todos los tiempos: enseñanzas de seres ficticios para un mundo muy real. 44 EN CINCO ¿Qué hago si clonaron mi tarjeta? R evisaste el estado de cuenta de tu tarjeta de crédito y descubres cargos que no reconoces; piensas inmediatamente que ya te la clonaron. ¡Calma! En estos casos, la Ley1 obliga a las instituciones financieras a devolverte los cargos que no reconozcas dentro de los cuatro días posteriores a tu reclamo2. Sigue cinco sencillos pasos: 1 2 3 46 Cancela tu tarjeta Llama a tu banco y reporta el delito en cuanto te des cuenta, para que tu tarjeta sea cancelada, con esto evitarás que los delincuentes realicen otros cargos. Presenta tu queja Tienes un plazo de 90 días naturales, contados a partir de la fecha de corte, o en su caso, de la fecha en que se efectuó el cargo no reconocido para presentar la solicitud formal de reclamación. Puedes hacerlo directamente en la sucursal donde tienes tu cuenta, o bien, en la Unidad Especializada de tu banco, mediante escrito, correo electrónico o cualquier otro medio por el que se pueda comprobar la recepción. Llena el formato de aclaración Tu banco te proporcionará un formato de solicitud de aclaración, ya sea en sucursal o a través de su portal de internet. Está obligado a acusarte de recibo la solicitud, indicando al menos un folio, la fecha y hora de recepción. Podrán pedirte que presentes una identificación oficial. 4 5 Elabora una declaración de hechos Tómate tu tiempo y escríbela con la mejor redacción que puedas. Este documento lo debes anexar a tu formato de aclaración y puede ser muy útil en la resolución a tu favor. Acércate a la Condusef En caso de no recibir ninguna respuesta por parte de la institución financiera o que ésta sea en sentido negativo (el banco cuenta con 45 días naturales posteriores a tu reclamación para darte respuesta). Llama a los teléfonos: (55) 5340 0999 y lada sin costo 01 800 999 8080, te damos orientación jurídica especializada. El banco no podrá cobrarte comisiones por tramitar y resolver objeciones que resulten procedentes. 1 Circular 34/2010, Banxico. 2 Esto no aplica si el banco comprueba que la compra se autorizó en algún comercio mediante el chip de tu tarjeta. VERTICALES 1. Autofinanciamiento. 2. Deflación. 3. Riesgo. 4. Productos basicos. 5. Captación. HORIZONTALES 1. Reducir riesgos. 2. Buró de crédito. 3. Divisa. 4. IDE. 5. Mexder. JOSÉ MARÍA ARAMBURU ALONSO Horizontales 1. ¿Cuál es el objetivo principal de un Derivado? 2. ¿Cómo se les conoce comúnmente a las Sociedades de Información Crediticia? 3. Moneda de curso legal con poder liberatorio. 4. ¿Cómo se le conoce al impuesto contra la informalidad? 5. ¿Dónde puedes operar contratos de Derivados en México? Verticales 1. Consiste en integrar grupos de consumidores que aportan dinero a la cuenta de un fideicomiso con el fin de adquirir un bien. 2. ¿Qué nombre se le da a la caída generalizada de precios de bienes y servicios en una economía? 3. Elemento material del contrato de seguro. 4. ¿Qué tipo de productos requieren mayor difusión por parte de los bancos y aseguradoras? 5. Operación prohibida que no pueden realizar las sofomes. 47 Ubica la delegación Condusef más cercana a tu domicilio www.condusef.gob.mx Chiapas Oaxaca Chihuahua Puebla Norte Cd. Juárez (Chih.) Querétaro Oriente Durango En el D.F. y área metropolitana 53 400 999 Central Av. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100 [email protected] Prol. Molière No. 450 C, piso 1 Col. Ampliación Granada Del. Miguel Hidalgo, México, D.F., C.P. 11520 [email protected] Azafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente piso 4, Col. Granjas México, Del. Iztacalco, México, D.F., C.P. 08400 [email protected] Sur Candelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífico y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380 [email protected] Av. Central Poniente No. 1377 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000 [email protected] Av. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo Prieto Chihuahua, Chih., C.P. 31020 [email protected] Centro Comercial Galerías TEC, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500 [email protected] 01 800 999 80 80 Aguascalientes Av. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000 [email protected] Baja California José Ma. Velasco No. 2789 P.B. Zona Urbana Río, Tijuana, B.C., C.P. 22010 [email protected] Baja California Sur Av. Baja California Sur No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000 [email protected] Campeche Calle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040 [email protected] Coahuila Blvd. Independencia No. 2120 Ote. P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010 [email protected] Colima Av. Constitución No. 2171, Local 4, 5 y 6, Col. Residencial los Olivos Colima, Col., C.P. 28017 [email protected] Boulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B, Col. Reforma Sur la Libertad Puebla, Pue., C.P. 72160 [email protected] Av. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000 [email protected] Quintana Roo Hidalgo No. 105 Norte, Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000 [email protected] Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4 Cancún, Q. Roo, C.P. 77500 [email protected] Estado de Mexico San Luis Potosí Av. 5 de mayo No. 808, local 11 “Plaza Comercial Valle Don Camilo” Fracc. Valle Don Camilo Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150 [email protected] Guanajuato De los estados: Violetas No. 218, (entre Palmeras, Sabinos y Pensamientos) Col. Centro Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 [email protected] Av. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta sección San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216 [email protected] Sinaloa Calz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370 [email protected] Av. Insurgentes Sur 790 A-4, Col. Centro Sinaloa Culiacán, Sinaloa C.P. 80120 [email protected] Guerrero Sonora Av. Costera Miguel Alemán No. 707 (antes 133, Mezanine, Edificio Nafin) Fracc. Magallanes Acapulco, Gro., C.P. 39670 [email protected] Hidalgo Blvd. Valle de San Javier 302, Piso 1, Fracc. Valle de San Javier Pachuca, Hgo., C.P. 42086 [email protected] Jalisco Edificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur Guadalajara, Jal., C.P. 44100 [email protected] Michoacán Dr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260 [email protected] Tabasco Av. César Sandino No. 741, PB, Col. Primero de Mayo, C.P. 86190, Villahermosa, Tab. [email protected] Tamaulipas Dr. Carlos González Salas No. 101 Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa Tampico, Tamps., C.P. 89349 [email protected] Tlaxcala Av. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270 [email protected] Av. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. Centro Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000 [email protected] Morelos Veracruz Nayarit Yucatán Av. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440 [email protected] Calle San Luis 136 Sur Col. Centro Tepic, Nay., C.P. 63000 [email protected] Nuevo León Morelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey”, Zona Centro Monterrey, N. L. C.P. 64000 [email protected] Juan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl Col. Ricardo Flores Magón Veracruz, Ver., C.P. 91900 [email protected] Calle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo Guerrero Mérida, Yuc., C.P. 97115 [email protected] Zacatecas Blvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000 [email protected] QUEJAS O DENUNCIAS EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA CONDUSEF Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu disposición los medios para presentar una QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS 1. PERSONALMENTE 4. PÁGINA DE INTERNET acudir al 9º piso, y presentarse http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno en el Área de Quejas. de Control. 2. VÍA TELEFÓNICA por línea directa o a los números 54 48 71 80 y 01 800 71 71 774. 5. CORREO ELECTRÓNICO: [email protected] atención de la Lic. Yolanda Rodríguez Sánchez. 3. POR BUZONES instalados en las áreas de atención al público. TITULAR DEL ÓRGANO INTERNO DE CONTROL Lic. Adolfo Gonzaga Rodríguez Méndez [email protected] 54 48 71 77 y 54 48 71 85 TITULAR DEL ÁREA DE RESPONSABILIDADES Y TITULAR DEL ÁREA DE QUEJAS Lic. Francisco Javier Castañeda Olascoaga [email protected] 54 48 71 75 Ayúdanos a combatir la corrupción No permitas irregularidades, estamos para servirte SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS, SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS Ubicación: Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, México, D.F. 03100 Delegación Benito Juárez. Horario de atención: lunes a viernes de 9:00 a 18:00 horas. Aprender a cuidar tu dinero no tiene porqué ser aburrido Invita a jugar a toda la familia esta lotería financiera Si no cuentas con las primeras tarjetas, descárgalas en la página de la revista electrónica: www.condusef.gob.mx/Revista, haz clic en el menú “Usuario inteligente” y luego en el submenú “Educación Financiera”.