Cooperación internacional Proyectos y socios

Finanzgruppe
Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation
Informe anual 2004
2004
Cooperación internacional
Proyectos y socios
s Finanzgruppe 2004
477 Cajas de Ahorro
Volumen de negocios
Depósitos de ahorro
Créditos a clientes
Empleados
1,002,000 millones de €
308,000 millones de €
610,000 millones de €
265,400
11 Landesbanken/Girozentralen1 (Bancos Regionales)
Total de activos2
Depósitos de clientes e instituciones de crédito3
Obligaciones tituladas3
Créditos a clientes e instituciones de creditos3
Empleados
1,624,000 millones de €
677,000 millones de €
378,000 millones de €
895,000 millones de €
51,297
11 Landesbausparkassen (Bancos Regionales de Ahorro-Vivienda)
Total de activos
Nuevos contratos
Pagos de capital
11.5 millones de contratos/Monto total de ahorro-vivienda
Empleados
49,000 millones de €
35,000 millones de €
9,000 millones de €
241,000 millones de €
9,500
DekaBank4
Activo en fondos
Total de activos
Empleados
135,000 millones de €
128,000 millones de €
3,350
13 Grupos públicos regionales de seguro directo
Ingresos brutos de contribución
Empleados
16,000 millones de €
34,100
1
Sin DekaBank
2
Inclusive sucursales en el extranjero así como sociedades afiliadas del grupo de Landesbanken en
Alemania y en el extranjero (sin Landesbausparkassen)
3
Sin sucursales en el extranjero y sin sociedades afiliadas del grupo de Landesbanken en Alemania y en el
extranjero (sin Landesbausparkassen)
4
cifras del grupo
Cooperación internacional, proyectos y socios
Informe anual 2004
Sparkassenstiftung
für internationale
Kooperation
(Fundación Alemana
de Cajas de Ahorro
para la Cooperación Internacional)
Simrockstraße 4
53113 Bonn
Telefon: 02 28/97 03-0
Telefax: 02 28/97 03-6 13
E-Mail: [email protected]
Homepage: www.Sparkassenstiftung.de
Traducción:
Birte Pedersen
Dagmar Romero
Mónica Thiel
Producción total:
Druck Center Meckenheim
Indice
4
Sinopsis
Dr. Holger Berndt y Dr. Peter Langkamp
6
6
Una mirada
CARD – Center for Agriculture and
Rural Development
Dr. Jaime A. B. Alip y Dr. Henning Osthues-Albrecht
Año Internacional del Microcrédito de las NNUU
Dra. Ilonka Rühle
12
21
22
23
Actividades de proyecto
Fondo de garantía de créditos
Armenia, Azerbaiyán, Georgia
Línea de crédito para pequeñas y medianas empresas
Azerbaiyán
Asesoramiento a bancos de contraparte en temas de
la banca minorista
Azerbaiyán, Georgia
Introducción de estándares de corporate governance
Azerbaiyán
Serie de conferencias para bancos en el Cáucaso
Azerbaiyán, Armenia, Georgia, Moldavia, Ucrania
Eslovaquia
Rumania
Servia y Montenegro
Africa
24
25
Sudáfrica
Uganda
Asia
26
China
Asesoramiento del Banco Central y de la Superintendencia
de Bancos
Seminarios de gestión bancaria
Filipinas
Uzbekistán
Vietnam
Europa/Cáucaso
14
16
17
18
19
20
28
29
30
América latina
31
32
Colombia
México
Desarrollo de las federaciones de cajas de solidarias
Reestructuración de cajas de ahorro y crédito popular
35
Órganos, oficina y representantes en el extranjero
de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro
42
Miembros de la Fundación Alemana de Cajas de Ahorro
Informe anual 2004 | Sinopsis
Sinopsis
Dr. Holger Berndt
Presidente de la Junta Directiva
En noviembre de 2004 Kofi Annan, Secretario
General de las Naciones Unidas, proclamó el
año 2005 “Año Internacional del Microcrédito” y
subrayó: “El microfinanciamiento en muchos
países se comprobó como herramienta en la
lucha contra la pobreza y el hambre. Puede
mejorar realmente la vida de la gente”. El
objetivo es facilitar a considerablemente más
personas el acceso a microcréditos y otros
servicios financieros abriéndoles de esta
manera una oportunidad de ingreso y de
empleo. La realización de este objetivo
mediante la estructuración de la herramienta
“microfinanciamiento” constituye una parte
esencial de muchos proyectos ejecutados con
éxito y proyectos en ejecución de la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation
(Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la
Cooperación Internacional).
Otro aporte de la Sparkassenstiftung en cooperación con el Ministerio Federal para la Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ) y la
Deutsche Gesellschaft für Technische Zusammenarbeit GTZ (Agencia Alemana de Cooperación Técnica) será la organización de una
4
conferencia internacional en el año 2005 al
tema „Microfinanciamiento y desarrollo
global“. Para el Sparkassen-Finanzgruppe
(Grupo Financiero Alemán de Cajas de Ahorro),
ante el trasfondo de su propia historia, esta es
otra oportunidad más para llamar la atención a
su compromiso en la política del desarrollo y al
papel que actualmente desempeña dentro del
sistema financiero alemán. Las cajas de ahorro
se fundaron hace más de 200 años con el
objetivo de abastecer la población y las pequeñas empresas con cuentas de ahorro y pequeños créditos. El “instituto microfinanciero” no
es invento del siglo XX – las cajas de ahorro
alemanas como institutos microfinancieros
desde el principio vincularon la pericia bancaria, la atención a empresas pequeñas y pequeños ingresos y la rentabilidad con la responsabilidad social. Por lo tanto no es presuntuoso
calificar las cajas de ahorro como „pioneros
microfinancieros“ exitosos.
El compromiso del Sparkassen-Finanzgruppe
alemán en la política de desarrollo contribuye a
que juzgadores y forjadores de opinión en
instituciones internacionales reconozcan la
importancia y la necesidad de institutos financieros locales y regionales con enfoque en
pequeñas y medianas empresas tal y como lo
practican con éxito las cajas de ahorro y Landesbanken (bancos regionales centrales de las
cajas de ahorro) en el mercado alemán. El
modelo de la caja de ahorro como instituto que
opera localmente y que está comprometido con
los habitantes y las empresas de su región, sirve
como modelo atractivo en muchos países en
vías de desarrollo. La Sparkassenstiftung
exporta el saber hacer del Sparkassen-Finanzgruppe y apoya al establecimiento de institutos
crediticios productivos en estos países.
La evolución del volumen de proyectos de la
Sparkassenstiftung muestra la necesidad de
emprender acciones así como el trabajo exitoso
con nuestros institutos socios. Igual que en el
Informe anual 2004 | Sinopsis
año anterior se logró en 2004 incrementar el
volumen de proyectos en un 30 por ciento. Se
concluyeron con éxito los proyectos en Croacia,
Macedonia y Namibia ejecutados durante
varios años y se empezaron nuevos proyectos
en Eslovaquia y en Vietnam. En China se amplió
el compromiso de la Sparkassenstiftung por
una serie de seminarios de simulación bancaria
en cooperación con el Banco Central chino.
El 26 de diciembre de 2004 se produjo el tsunami en el sudeste asiático – una catástrofe
natural de mayor dimensión. Ante este reto las
empresas del Sparkassen-Finanzgruppe
reaccionaron rápidamente a principios del año
2005 poniendo a disposición un fondo de
reconstrucción por el monto de 15 millones de
euro. 12.5 millones de euro de estos 15 millones
servirán de manera duradera de medios
financieros para un programa de microcréditos
in situ. El monto restante está destinado a la
implementación de este programa y a la consultoría prevista para los institutos socios en Sri
Lanka e Indonesia. El Sparkassen-Finanzgruppe encargó a la Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation de la realización de
este proyecto importante y enfocado en el
desarrollo sostenible de los Estados afectados
por esta catástrofe.
A fines de 2004 la Deutsche Sparkassen- und
Giroverband (DSGV) (Confederación Alemana
de Cajas de Ahorro) fundó a propuesta de la
Sparkassenstiftung una sociedad de participación. El objetivo del Sparkassen International
Development Trust consiste en asegurar de
manera sostenible, mediante participaciones
en capital en los institutos socios, proyectos de
la Sparkassenstiftung con especial importancia
en la política de desarrollo. En Azerbaiyán y
China ya se están realizando dos participaciones en cooperación con Deutsche Entwicklungsgesellschaft (DEG) (Sociedad Alemana de
Desarrollo)/Kreditanstalt für Wiederaufbau
(KfW) (Banco de Desarrollo).
Dr. Peter Langkamp
Miembro Ejecutivo de la Junta Directiva
El trabajo de la Sparkassenstiftung se traduce
en el éxito de los socios de proyecto. La Sparkassenstiftung está muy obligada a las cajas de
ahorro, los Landesbanken, muchos otros
institutos y a las federaciones del SparkassenFinanzgruppe. Estos apoyan el trabajo de
proyecto no solamente con medios financieros
sino también enviando a expertos, realizando
estancias de información y prácticas, poniendo
a disposición prestaciones materiales y prestando apoyo por parte de sus representaciones
en el extranjero. Agradecemos al BMZ, a la GTZ,
al KfW, a la DEG y al Banco Mundial por poner a
disposición medios financieros para los proyectos conjuntos, por la buena colaboración y por
la confianza puesta en nosotros.
5
Informe anual 2004 | Una mirada
CARD – Center for Agricultural
and Rural Development
Transformación de una ONG de microfinanzas en
Rural Bank
Dr. Jaime Aristotle B. Alip
Presidente fundador y Presidente de la Junta
Directiva de CARD NGO y CARD Rural Bank
En diciembre de 1986 CARD ha sido fundado
por especialistas en desarrollo rural respondiendo de esta manera a la creciente pobreza en
regiones económicamente desfavorecidas en
Filipinas. Un programa orientado en la formación y destinado a apoyar las comunidades y la
subsistencia de trabajadores pobres en plantaciones de coco constituyó el inicio de las actividades de CARD en abril de 1988. Al principio los
resultados no eran alentadores. Por esta razón
los responsables de CARD buscaron otros
modelos para poder abastecer a su grupo
objetivo más efectiva y eficientemente de
servicios de crédito y ahorro.
La idea
En un proyecto piloto en 1989 CARD sometió a
un test la introducción de servicios microfinancieros siguiendo el modelo del Grameen Bank
de Bangladesh que está considerado pionero en
este ramo. Ya que esta medida resultó ser
exitosa, en 1990 CARD emitió un fondo de
6
desarrollo para personas sin tierra, el fondo
Landless People’s Development Fund (LPDF), que
se convirtió en modelo ejemplar. Bajo la dirección de un gremio compuesto de siete personas
nació la visión de CARD de crear un banco que
pertenezca a sus miembros y que esté dirigido
por los miembros mismos. El objetivo de
partida de CARD era „establecer e institucionalizar un banco de interés común para gente sin tierra
que pertenezca a sus miembros y que esté controlado por sus miembros“.
En los años siguientes se ha ido afinando la
tecnología aplicada y se alcanzó el doble
objetivo de compromiso social y sostenibilidad.
Ya en diciembre de 1995 la gerencia de CARD
discutió la transformación en un “Rural Bank”.
Se pretendió crear la base legal para la captación de ahorros de la población y de permitir a
CARD de esta manera entrar al mercado crediticio comercial. En agosto de 1997 CARD recibió
la autorización de actuar como Rural Bank en
San Pablo City con un capital inicial pagado de
5 millones de pesos filipinos (aprox. USD
167,000). CARD optó por un proceso de transformación en etapas: primero cuatro de trece
sucursales de CARD se transformaron en
sucursales bancarias. Las demás sucursales
permanecieron en CARD NGO. Dos años más
tarde, es decir en el año 1999, CARD Bank abrió
dos sucursales en las provincias-islas de
Masbate y Marinduque. A principios de 2002
CARD Bank obtuvo la licencia de abrir otras
cuatro sucursales más en las provincias de
Laguna y Quezon.
„Sólo mediante la implementación de un
instrumento para la creación de patrimonio
podemos asegurar que los pobres obtengan el
control de sus propios recursos y de su propio
destino.“
JAIME ARISTOTLE B. ALIP
Informe anual 2004 | Una mirada
Estructura de propietarios
Al principio CARD Rural Bank pertenecía al 40
por ciento a CARD NGO y al 60 por ciento al
gremio de dirección y a la gerencia. En el año
2000 CARD Rural Bank empezó a vender
participaciones a sus clientes. En diciembre de
2004 la estructura de propietarios de CARD
Rural Bank se componía de la siguiente manera:
NGO
Personal
43 %
4%
Junta Directiva y gerencia
17 %
Clientes
36 %
CARD planea a largo plazo traspasar completamente la propiedad a los clientes.
Misión
CARD está compuesto de un grupo de instituciones que se fortalecen mutuamente y que se
dedican a apoyar a los pobres. Cultivan los
valores fundamentales como lo son la competencia, la ambición de alcanzar una buena
calidad, el espíritu familiar y la disposición a
brindar buenos servicios. CARD persigue la
visión de crear una institución financiera
sostenible que pertenezca a mujeres pobres
dirigida y controlada por ellas mismas. CARD
tiene el objetivo de dar acceso duradero a
servicios financieros a un grupo de clientes
permanentemente creciente – todo aquello
mediante la organización y el fortalecimiento
de mujeres rurales pobres así como transmitiendo los valores como disciplina, trabajo duro
y ahorro.
Dirección
En el gremio de dirección de CARD, los clientes
están representados por dos personas. La
composición de este gremio de dirección refleja
la idea de CARD – es decir la participación de los
clientes en forma de propietarios. Estas personas disponen de muchos años de experiencia
en por lo menos una de las siguientes áreas:
microfinanciamiento, desarrollo empresarial y
trabajo en el desarrollo rural. El gremio de
dirección se considera a sí mismo como gremio
de trabajo ya que está involucrado tanto en
decisiones estratégicas como operativas. Se
trata, entre otras, de las siguientes decisiones:
otorgación de créditos, presentación de propuestas a donantes, reclutamiento, evaluación,
promoción y remuneración de los mandos
princiales, apertura de nuevas sucursales y
desarrollo de nuevos productos. Las reuniones
del gremio de dirección se celebran mensualmente.
Obligación propia
El actual equipo directivo de CARD se distingue
por estar altamente motivado y orientado hacia
el futuro. Y lo que tal vez sea aún más importante: está explícitamente orientado en la
acción. Para dar un ejemplo: tan solamente un
año después de haber tomado la decisión de
crear un Rural Bank la licencia correspondiente
ha sido otorgada. El equipo directivo se está
concentrando actualmente en consolidar la
posición de mercado transformando otras
sucursales de la ONG en sucursales de CARD
Bank. Tres miembros del gremio de dirección de
CARD Bank están representados al mismo
tiempo en la Junta Directiva de CARD NGO. De
esta manera las dos organizaciones siguen
vinculadas al nivel de decisiones. Esta solución
evita que CARD Bank se aparte de la misión
original. CARD Bank debe operar como banco
comercial tomando al mismo tiempo en consideración el objetivo fundamental de servir a los
más pobres.
La transformación de CARD en un banco – un
mérito de pionero en el ámbito bancario filipino
– desempeña una función de ejemplo para otras
instituciones microfinancieras en el país (CGAP,
1997).
CARD tiene una estrategia de largo plazo para
apoyar social y económicamente a sus clientes
7
Informe anual 2004 | Una mirada
poniendo a su disposición productos y servicios
microfinancieros en una base sostenible. CARD
se obligó a perseguir esta estrategia de manera
responsable y de servir a los intereses de todos
los socios. CARD se hizo un deber de organizar
de manera transparente sus actividades
comerciales, de tomar decisiones sabias y de
mostrarse buen y responsable administrador de
los recursos que le han sido encomendados. El
fortalecimiento de las capacidades internas del
banco en todas las áreas posibles, por ejemplo
desarrollo del personal, gestión financiera,
revisión, control y tecnología de información, es
para CARD la llave para alcanzar el objetivo.
Proyecto de cooperación
Ante este contexto en 1997 CARD acogió con
satisfacción la oferta de cooperación con la
Sparkassenstiftung y Sparkasse Essen (Caja de
Ahorro de Essen). En vista de las múltiples
actividades como institución microfinanciera,
la dirección de CARD consideró necesario
aceptar asistencia técnica para incrementar las
competencias bancarias.
Dolores Torres, Gerente de CARD Bank,
recuerda que al inicio del proyecto de cooperación CARD identificó las áreas en las cuales
Sparkasse Essen debía apoyar a CARD a desarrollar e implementar soluciones y sistemas
apropiados. Entre estas áreas figuraban la
gestión de liquidez a corto plazo, la introducción de controles internos más rigurosos,
organización y administración, tecnología de
información así como desarrollo de competencia del personal. Toda la gama de servicios de
consultoría se cubrió enviando a expertos
competentes de Sparkasse Essen en intervalos
regulares así como mediante programas de
información y capacitación para el personal y la
gerencia de CARD que se realizaron en Essen y
en Filipinas.
En la transferencia del saber hacer los expertos
alemanes nunca se limitaron a seguir simple8
mente su propia agenda. Lorenza Banez,
Vicepresidente ejecutiva de CARD Bank, lo
expresó como sigue: „Cuando llegaron los
colegas alemanes, quedamos muy impresionados por su profesionalidad. Comprendieron que
el objetivo de CARD era el desarrollo social y
cuidaron escrupulosamente velar por el cumplimiento de este mandato social. Los consultores
se concentraron en transmitir sus conocimientos, capacidades y experiencias así como en
apoyar a CARD Bank a adaptar sus procesos de
manera adecuada sin perder su personalidad
de desarrollo social. Vimos a los consultores
alemanes como socios que nos dieron respuestas e hicieron propuestas quienes sin embargo
nunca intentaron imponernos su propio
programa aunque hayan invertido montos
considerables en las actividades comerciales de
CARD y en el desarrollo de programas. Cuando
estuve de visita en la ciudad de Essen comprendí en cuanto se parecen los orígenes de las
cajas de ahorro alemanas y de CARD Bank.
Ambos surgieron de inicios sencillos y modestos, pero con el potencial de crecer considerablemente en el transcurso del tiempo. Hicimos
amistades y al mismo tiempo adquirimos
conocimientos de gestión, como por ejemplo la
determinación de tasas de interés, el desarrollo
de productos apropiados al mercado y la mejora
de la organización bancaria“.
Al ser interrogado por el factor central de éxito
del proyecto de cooperación, la gerencia de
CARD Bank respondió al unisono que eso ha
sido el respecto mutuo que acompañó la
cooperación desde el primer hasta el último día.
Informe anual 2004 | Una mirada
CARD – Center for Agricultural
and Rural Development
En octubre de 2004 en el Centro de Capacitación
de CARD en Bay (provincia Laguna en Filipinas)
se celebró un evento que marcó el término de
una cooperación exitosa de ocho años.
Pensar globalmente, actuar localmente,
cooperar internacionalmente
Todo empezó en 1997: Por el Ministerio Federal
de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ)
CARD había conocido a la Sparkassenstiftung
für internationale Kooperation (Fundación
Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) en Bonn. CARD estaba
buscando apoyo para su proyecto de transformar una institución financiera informal (una
ONG) en banco. La Sparkassenstiftung optó por
una cooperación con CARD en forma de un
proyecto entre socios. La Sparkassenstiftung se
encargó de la coordinación del proyecto mientras la Sparkasse Essen (Caja de Ahorro de
Essen) actuó como socio de la organización
extranjera.
El trabajo de la organización alemana de cajas
de ahorro se rige por el lema „Pensar globalmente, actuar localmente y cooperar internacionalmente“. La Sparkasse Essen implementa
consecuentemente este lema no sólo en lo que
se refiere al aspecto comercial sino también en
el afán de ayudar. Asimismo hablaba en pro del
proyecto que CARD tiene una misión similar a
la de la organización de cajas de ahorro en
Alemania, es decir dar acceso a servicios
bancarios a todas las capas de la población.
Apertura del Rural Bank
El trabajo de proyecto empezó con una etapa
inicial de dos años (1997 y 1998). Durante este
período se preparó y apoyó la fundación del
banco. Además ambas partes tuvieron la posibilidad de llevar a cabo una prueba de la cooperación. Gracias a la firme voluntad y la habilidad
organizatoria de CARD, poco después de la
otorgación de la licencia bancaria se abrió ya el
primero de septiembre de 1997 el Rural Bank.
Dr. Henning Osthues-Albrecht
Presidente de la Junta Directiva
de Sparkasse Essen
Objetivos del trabajo de proyecto
Al concluir la etapa inicial positiva los socios
acordaron continuar el proyecto. La etapa
principal empezó en 1999 fijando los siguientes
objetivos para la misma:
• Alcanzar la cobertura de gastos
• Mejorar la ejecución operativa (para aumentar la productividad y permitir la expansión)
• Captar depósitos de ahorro
• Perfeccionar los productos y procedimientos
crediticios
• Capacitar al personal.
Apoyo financiero
Para alcanzar estos objetivos la parte alemana
puso a disposición apoyo financiero así como
consultoría y capacitación para el personal de
CARD. Con los fondos se estableció un „Rotating
Credit Fund“ destinado al refinanciamiento de
los créditos a los clientes de CARD. Además de eso
se financiaron inversiones (por ejemplo medidas
de renovación, adquisición de máquinas y
equipos de oficina). Para permitir la contratación
de ciertos expertos (por ejemplo un director de
9
Informe anual 2004 | Una mirada
tecnología de información) también se concedieron subvenciones a remuneraciones de hasta un
50 por ciento en casos individuales. Ya que el
nivel de formación del personal influye considerablemente en el éxito de una empresa también
se financiaron amplias medidas de capacitación.
En este proceso se mostraron de nuevo la creatividad y la flexibilidad de CARD: algunos directivos
empezaron un estudio de MBA en la University of
the Philippines en Manila.
Servicios de consultoría y medidas
Mientras en la etapa inicial del proyecto el apoyo
financiero ocupaba, desde el punto de vista del
socio filipino, el primer plano, más tarde los
servicios de consultoría iban adquiriendo cada
vez más importancia. En los talleres de planificación periódicos se determinaron junto con CARD
campos de actuación para mejorar el saber hacer
o eliminar debilidades. En la mayoría de los
casos eran expertos de la Sparkasse Essen
quienes realizaron la consultoría. A parte de
profundos conocimientos técnicos estos expertos
se distinguieron por un buen dominio del inglés,
altas competencias comunicativas así como la
disposición de entrar en diferencias culturales.
Estos expertos han sido enviados a misiones de
consultoría por dos a cuatro semanas.
La Sparkasse Essen contribuyó esencialmente a
las siguientes medidas:
• Consultoría de organización (estructuras y
procesos de trabajo)
• Establecimiento de una revisión interna y de
un sistema interno de control
• Consultoría en cuestiones de informática
(selección, empleo y seguridad de tecnología
de información)
• Estudio del mercado, consultoría de mercadotecnia y diseño de productos
• Captación de ahorro
• Modificaciones en las operaciones crediticias
(simplificación de la ejecución, aspectos de
seguridad, créditos individuales)
10
• Consultoría en la gestión de liquidez y de
inversión
• Consultoría en la elaboración de planes de
formación y capacitación y en la gestión del
centro de capacitación
En toda la consultoría era muy importante para
nosotros que no se “vendan” soluciones ya
hechas sino que se ofrezca una consultoría
ajustada en la demanda y orientada en las
necesidades de CARD y de sus clientes. En la
medida de lo necesario también se procedió a
consultorías consiguientes y en casos individuales se procedió a ajustar los objetivos o
soluciones. Se tomaron en consideración las
actividades de otros „donantes“ (por ejemplo
CGAP/Banco Mundial) para evitar la duplicidad
de trabajos o propuestas contradictorias.
Para ampliar las experiencias de personal
directivo se realizaron viajes de estudio a Essen.
Los directivos de CARD aprovecharon la oportunidad de familiarizarse con la manera de
trabajar de una caja de ahorro alemana.
Éxitos del proyecto
Por sus méritos CARD recibió varios premios
nacionales e internacionales. CARD ha sido
distinguido por ejemplo como organización
microfinanciera más exitosa en Filipinas. La
Grameen Foundation (EEUU) encomió los
méritos de CARD en una comparación mundial
con un segundo puesto.
El éxito del proyecto también se puede traducir
en las siguientes cifras:
1997
2003
2004
Total de activos en
milliones de USD
1.4
18.2
15.3
Clientes
10,868
115,967
138,836
Empleados
125
668
736
Sucursales
13
76
100
Informe anual 2004 | Una mirada
En muchos artículos técnicos se informó de esta
transformación de una ONG en banco rural
hasta la fecha única en Filipinas así como de su
desarrollo (expansión con cobertura de gastos).
También hay estudios científicos que se ocupan
de CARD. En la universidad Ruhr-Universität
Bochum se escribió una tesis doctoral y en la
Universidad de Freiburg se presentó una tesis de
maestría que estudió los efectos de las actividades de CARD en la lucha contra la pobreza.
Transferencia de conocimientos en dos
direcciones
El proyecto con CARD condujo a una transferencia de conocimientos en ambas direcciones. Las
experiencias adquiridas por una gran caja de
ahorro y el saber hacer especial se transmitieron a los colegas en Filipinas. Y en sus estancias
en Filipinas, los expertos de Sparkasse Essen
también pudieron ampliar su horizonte mental.
Pudieron
Resultado
Las diferencias culturales y las grandes distancias no constituyen impedimentos para cooperar de manera exitosa. La confianza mutua y la
acción conjunta conducen al éxito. Lo que es
decisivo para los resultados de una cooperación
de cajas de ahorro es la calidad de los socios de
la cooperación.
A fines del año 2004 el proyecto que obtuvo
carácter de modelo se concluyó exitosamente
desde el punto de vista económico y con soluciones satisfactorias. Además nació de este
proyecto una colaboración afirmada con
relaciones amistosas. A pesar de los resultados
alcanzados aún queda mucho por hacer para
CARD. Por eso la Sparkasse Essen desea a CARD
que siga teniendo mucho éxito. El equipo de
CARD llamará también en el futura la atención
presentando muchas soluciones creativas.
• adquirir experiencias más allá de su puesto
de trabajo diario
• conocer otras maneras de pensar y otras
mentalidades
• obtener una idea de la cultura de Filipinas.
Del beneficiario de la consultoría al consultor
Con la transformación exitosa de la ONG
microfinanciera en banco rural CARD se
convirtió en ejemplo a nivel internacional.
Especialmente en el sudeste asiático existen
desde hace algunos años muchas instituciones
microfinancieras que se orientan en CARD.
CARD y los socios alemanes empezaron en
octubre de 2004 un proyecto conjunto con la
Vietnam Women’s Union (VWU) en Hanoi. En el
transcurso de este proyecto se deben transmitir
las actividades microfinancieras de la VWU a
un banco licenciado que está por fundar. CARD
transmitirá las experiencias adquiridas así
como sus saber hacer. Este procedimiento, por
su vez, tiene carácter de modelo en la ayuda a
los países en vías de desarrollo.
11
Informe anual 2004 | Una mirada
Año Internacional del Microcrédito de las NNUU
Dra. Ilonka Rühle
Gerente de Proyectos de Sparkassenstiftung
für internationale Kooperation
Es una tradición que las NNUU proclaman cada
año un lema central de su trabajo – el año 2005
es el „Año Internacional del Microcrédito“.
¿Porqué resulta ser tan importante el microcrédito o, de manera más extensa, el microfinanciamiento? Un sistema financiero que funcione
revela una importancia extraordinaria en cada
economía nacional. Sólo si los fondos disponibles en una economía nacional se encauzan en
utilizaciones productivas, el desarrollo y el
crecimiento serán posible. Para la mayoría de la
población de países occidentales se sobreentiende disponer de cuentas por medio de las
cuales se hacen transferencias o en las cuales se
pueden depositar ahorros en diversas formas.
Pequeñas y medianas empresas pueden
obtener créditos en sus instituciones de ahorro
y crédito. En Alemania son sobre todo las cajas
de ahorro y los bancos populares quienes
cubren la demanda de estos grupos de clientes,
incluyendo en las regiones rurales.
Los países en vías de desarrollo y transformación
o carecen totalmente de tales instituciones o
éstas no son eficaces. Sin embargo justamente
12
las capas pobres de la población tienen demanda
en servicios financieros. Requieren de posibilidades de colocar de manera segura sus ahorros ya
que esto constituye la única previsión contra
riesgos generales de la vida. Necesitan créditos
para poder mantener a su familia con los ingresos de sus “mini-empresas” y para poder mandar
a sus hijos a la escuela. A veces esta actividad
empresarial crece más allá de la “empresa
unipersonal”. En estos casos se requieren
créditos para emplear a personal contribuyendo
de esta manera a la economía general. En
muchos países hay que cubrir grandes distancias
para la compra y la venta. Asimismo los pagos de
familiares que viven y trabajan en el extranjero
constituyen para muchos habitantes de países
más pobres una fuente importante de ingresos.
Por lo tanto estructuras bien desarrolladas en el
servicio de pagos nacional e internacional son de
interés vital.
Estas son tareas que la organización de las cajas
de ahorro conoce muy bien – las cajas de ahorro
y los bancos cooperativos se fundaron hace más
de 200 años como respuesta a problemas
similares en Alemania. Por eso hay que considerarlos como pioneros en las microfinanzas. La
tarea de la Sparkassenstiftung consiste en
apoyar y promover cajas de ahorro e institutos
similares en países en vías de desarrollo los
cuales ofrecen microfinanciamiento.
El microfinanciamiento alcanza a grupos de la
población que no tienen otro acceso a servicios
financieros porque son marginados o porque
viven en regiones rurales. La oferta de los
bancos tradicionales no obstante se dirige en
gran medida a los habitantes de las capitales.
El microfinanciamiento en primer lugar no se
concibió para grupos marginados – el grupo
objetivo comprende, según el nivel de desarrollo del país, partes grandes hasta muy grandes
de la población. Si bien los clientes del microfinanciamiento son pobres, no se trata de perso-
Informe anual 2004 | Una mirada
nas que viven de la caridad pública sino de
clientes a tomar en serio.
El microfinanciamiento no es „caridad“ sino un
negocio beneficioso. Una institución microfinanciera sólo puede trabajar y alcanzar sus metas
sociales de manera duradera si por lo menos
logra cubrir sus gastos. Es importante obtener
beneficios para que inversiones más amplias
sean posibles, para que se pueda ofrecer un gran
número de productos y para realizar financiaciones cruzadas oportunas. Asimismo las instituciones microfinancieras deben mantenerse en la
competencia. Eso sólo es posible si trabajan de
manera eficiente y profesional. Lo que es decisivo es la „good governance“ (desistir de préstamos privilegiados “insiderlending”).
Las instituciones microfinancieras ofrecen un
gran número de pequeños créditos y de microcréditos así como posibilidades de inversión. El
promedio de los depósitos es más bien bajo. La
tramitación de altos números de unidades
requiere de un procedimiento bien organizado,
en especial porque los clientes están repartidos
a todo el país. Estos dos aspectos – los altos
números de unidades y la organización descentral – sólo se pueden dominar con personal bien
capacitado y con un equipo técnico adecuado.
El microfinanciamiento sólo se logra con
productos adecuados al grupo objetivo. Esto
significa que se debe tratar de productos simples
que se pueden ofrecer a un amplio círculo de
clientes, productos que son „fáciles“ de comprender y aprender y los cuales se pueden
administrar bien con la ayuda del proceso
electrónico de datos. Sólo con una tal gama de
productos se logra abastecer de servicios
financieros también a clientes en regiones
rurales. Eso contribuye de manera decisiva a la
estabilidad de instituciones microfinancieras.
Las instituciones microfinancieras sólo pueden
sobrevivir a largo plazo si pueden apoyarse en
depósitos. Durante la fase de puesta en marcha
fondos internacionales a costos favorables o
incluso gratuitos resultan ser muy ventajosos.
En cuanto estos fondos se supriman, se presenta el peligro de que esta institución pierda
su base de negocio. El compromiso en las
operaciones pasivas no sirve solamente a la
institución microfinanciera, sino crea al mismo
tiempo una oferta muy importante para la
población. Los clientes a menudo buscan una
posibilidad segura de invertir su dinero.
El éxito de CARD se muestra también en el
hecho de que una institución financiera que
operaba de manera informal se logró transformar en una institución formal, es decir en un
banco. En la mayor parte de los países sólo los
bancos están facultados a captar ahorros – y eso
con razón. Los bancos están sometidos a las
autoridades de regulación y a disposiciones
rígidas – eso no solamente en beneficio de los
inversores, sino finalmente también en beneficio de las instituciones reguladas. No obstante
las condiciones legales y prudenciales a las
cuales están sometidos los bancos, no siempre
se pueden cumplir por parte de las instituciones
microfinancieras y no siempre son oportunas
para éstas. Por esta razón en algunos países hay
enfoques para crear un marco legal adaptado
especialmente a las instituciones microfinancieras que considere la situación específica de
éstas. CARD escogió la forma legal de un banco
rural “Rural Bank”. Otro ejemplo para bases
legales especiales de tales institutos constituyen las cajas de ahorro y crédito popular en
México. La Sparkassenstiftung contribuyó de
manera proponente a la elaboración de estas
disposiciones regulatorias.
La Sparkassenstiftung continuará su labor
exitosa en el ámbito de los institutos microfinancieros y con ocasión del “Año Internacional
del Microcrédito” informará más intensamente
sobre la realización de estos enfoques.
13
Informe anual 2004 | Sumario de proyectos
16
Armenia, Azerbaiyán, Georgia
Fondo de garantía de créditos
17
Azerbaiyán
Línea de crédito para pequeñas y medianas empresas
18
Azerbaiyán, Georgia
Asesoramiento a bancos de contraparte en temas de la banca minorista
19
Azerbaiyán
Introducción de estándares de corporate governance
20
Azerbaiyán, Armenia, Georgia, Moldavia, Ucrania
Serie de conferencias para bancos en el Cáucaso
21
Eslovaquia
22
Rumania
23
Servia y Montenegro
14
Informe anual 2004 | Sumario de proyectos
24
Sudáfrica
25
Uganda
26
China
Asesoramiento del Banco Central y de la Superintendencia de Bancos
27
China
Seminarios de gestión bancaria
28
Filipinas
29
Uzbekistán
30
Vietnam
31
Colombia
32
México
Desarrollo de las federaciones de cajas de ahorro y crédito popular
33
México
Reestructuración de cajas de ahorro y crédito popular
15
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Denominación de la moneda: dram (en armenio: “dinero”)
Entre la población armenia el billete de 1,000 dram goza de
gran popularidad. En el billete se reconoce al poeta armenio
Yeghische Charents (1897-1937). Mientras que el dram
perdió drásticamente su valor entre su introducción en 1993
y el año 2002, en los pasados tres años el tipo de cambio se
ha mantenido muy estable. El dinero en efectivo es el medio
circulante preferido en Armenia. 1,000 dram equivalen
aproximadamente a 1.80 euros. Con 1,000 dram se pueden
comprar cinco panes grandes en Armenia.
Armenia, Azerbaiyán, Georgia
Fondo de garantía de créditos
El apoyo a la pequeña y mediana empresa
(PYMEs), esencial para el desarrollo de las
macroeconomías pequeñas, implica a fin de
cuentas también mejorar el acceso al crédito. A
través de un fondo de garantía de créditos del
Banco de Desarrollo alemán KfW (Kreditanstalt
für Wiederaufbau) ciertos bancos seleccionados
en el Cáucaso estarán en capacidad de acceder a
créditos de bancos con actividades en el campo
internacional, a fin de refinanciar créditos
relativamente blandos para PYMEs. El fondo de
garantía de créditos del KfW sirve para garantizar a los bancos activos a nivel internacional el
reembolso por parte de los bancos caucásicos,
de un monto máximo estipulado. Sin el fondo
de garantía, muy pocos bancos internacionales
estarían dispuestos a asumir riesgos en los
países del Cáucaso, a condiciones aceptables.
De acuerdo con las experiencias recogidas a la
fecha también en otros países, la operación
crediticia con PYMEs es rentable, comparando
el riesgo relativamente bajo.
Datos nacionales de Armenia
Población
3.8 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
760 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (AMD)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
16
12.9 %
7.0 %
6.5 %
42,316
63
2002
2003
2004
1.1 %
2.2 %
3.5 %
En Armenia y Georgia, la Sparkassenstiftung
für internationale Kooperation (Fundación
Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) identificó en el año 2004 en
cada caso a tres bancos de contraparte que
suscribieron con el banco KfW un acuerdo de
participación en el fondo de garantía de créditos. En Azerbaiyán no se ha iniciado aún el
programa.
Las instituciones crediticias activas en el campo
internacional esperan un volumen mínimo
específico para ingresar en el Cáucaso y, de
acuerdo con el estado actual de las negociaciones, éste no será fácil de definir. Las negociaciones proseguirán, tanto con los bancos involucrados en el Cáucaso, como con las entidades
activas en el campo internacional.
La Sparkassenstiftung apoya no sólo la búsqueda de contrapartes adecuadas, sino también
ofrece asesoramiento y capacitación en todos
los asuntos relacionados con la ejecución de
operaciones crediticias.
En el año 2004 se realizó un seminario sobre el
tema gestión de riesgos con las entidades de
contraparte participantes. Se han planificado
ya varios seminarios para el año entrante.
Como consultora de largo plazo para el proyecto
se ha designado a una ex-colega del departamento de auditoría de la Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband (Federación de Cajas de
Ahorro del Este de Alemania).
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Denominación de la moneda: manat
En el billete de 50,000 manat se reconoce el mausoleo de
Momina khatun, una de las más importantes edificaciones
históricas del siglo XII, en Azerbaiyán. El mausoleo se
encuentra en la provincia de Nakhchevan, separada del resto
del territorio nacional de Azerbaiyán por un corredor de
territorio armenio y al cual, al momento, los azerbaiyanos no
pueden acceder directamente por vía terrestre. El equivalente de 50,000 manat es aproximadamente 8 euros. Con
50,000 manat se podría abastecer a un nutrido grupo de
habitantes con alimentos básicos: 50 panes, 17 litros de
leche y 2 kilogramos de mantequilla pueden adquirirse con
este monto.
Azerbaiyán
Línea de crédito para pequeñas y medianas
empresas
El Gobierno azerbaiyano apoya, a través del
Gobierno Federal alemán, a la pequeña y
mediana empresa (PYMEs). Con este fin, el
Gobierno Federal, a través del Banco de Desarrollo KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau), ha
asignado un crédito de largo plazo que ingresa
al fondo “German-Azerbaijanian Fund” (GAF).
El crédito es otorgado a PYMEs por medio de
bancos azerbaiyanos. Este programa permite
que los seis bancos de contraparte puedan
abrirse a nuevos grupos de clientes y puedan
otorgar los préstamos según estándares occidentales. Los bancos azerbaiyanos asumen el
riesgo completo por los créditos otorgados por
ellos mismos.
Las funciones de la Sparkassenstiftung son:
• seleccionar y monitorear a los bancos de
contraparte
• desembolsar créditos a los bancos de contraparte y supervisar el reembolso
• introducir nuevos procedimientos de otorgación de préstamos
• formar a la gerencia y a los oficiales de crédito
en los bancos de contraparte
• preparar la institucionalización del GAF
En el año 2004 se aumentó el monto de fondos
prestables del GAF en 3.6 millones de euros,
hasta llegar a 8.7 millones de euros. Un importante éxito en el trabajo del GAF fue la ampliación de las actividades hacia regiones fuera de
la capital Bakú. La oficina regional inaugurada
el año pasado en Ganya ha mantenido su
exitoso trabajo. Se pudo apoyar así con vigor a
una región poco desarrollada desde el punto de
vista económico.
A causa de la componente de capacitación y la
planificada institucionalización del GAF
existen condiciones favorables para la sustentabilidad del proyecto. La aceptación del enfoque
del proyecto en Azerbaiyán ha podido demostrarse con la planificada ampliación de la línea
de crédito, la mayor participación de los bancos
azerbaiyanos y la calidad del portafolio adquirido.
En situ, el trabajo del proyecto es conducido por
un consultor de la Sparkassenstiftung, de larga
trayectoria internacional. Un equipo de colegas
locales con buena cualificación contribuye
esencialmente a la sustentabilidad del proyecto.
Datos nacionales de Azerbaiyán
Población
8.2 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
703.7 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (AZM)
En €
10.6 %
11.2 %
11.2 %
433,080
72
Desarrollo de la tasa de inflación anual
2002
2003
2004
17
2.8 %
2.6 %
3.0 %
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Denominación de la moneda: lari (antigua palabra georgiana
que significa reserva o propiedad)
El billete de dos lari tiene impresa la imagen del compositor
y poeta popular georgiano Zakharia Paliashvili (1871-1933)
y del Teatro de la Opera y de Ballet de Tiflis (siglo XIX). Dos
lari georgianos equivalen casi al valor de un dólar americano. Con este monto en Tiflis se puede comprar un litro de
leche y un pan.
Azerbaiyán, Georgia
Asesoramiento a bancos de contraparte en
temas de la banca minorista
En el pasado, las pequeñas y medianas empresas y amplias partes de la población no eran
grupo meta para los bancos azerbaiyanos y
georgianos. Con un amplio asesoramiento y la
capacitación de ciertos bancos específicos de
contraparte se quiere mejorar el acceso a los
servicios financieros en el Cáucaso.
La Sparkassenstiftung empezó en el año 2002 a
apoyar primero a una selección de instituciones
azerbaiyanas y desde el año 2003 pudo expandir
esta actividad también a bancos georgianos. El
Ministerio Federal de Cooperación Económica y
Desarrollo (BMZ) está financiando el trabajo del
proyecto y desde el 2003 la ejecución del proyecto se realiza en el marco de un contrato con la
Agencia Alemana de Cooperación Técnica (GTZ).
El asesoramiento a cada banco comprende los
siguientes campos:
• ajustar la tramitología y la organización
interna
• complementar y ampliar la red de sucursales
Datos nacionales de Georgia
Población
• realizar análisis de estructuras de personal
• introducir nuevos sistemas de remuneración
• proseguir el desarrollo de sistemas de información de gestión
• introducir el cálculo por producto y el cálculo
del margen de beneficio por intereses
• optimizar, desarrollar e introducir nuevos
productos
• realizar un análisis del potencial del mercado
• optimizar la gestión de liquidez
• capacitación
La Sparkassenstiftung ejecuta este proyecto
conjuntamente con un instituto azerbaiyano de
asesoramiento, el “Azerbaijan Bank Training
Center” (ABTC). El ABTC aporta al proyecto con
conocimientos específicos del país y fortalece la
sustentabilidad de los resultados alcanzados.
Otro importante objetivo del proyecto es la
estructuración de una red de bancos entre
Georgia y Azerbaiyán. Se elaboró un catálogo de
actividades y funciones de una asociación
bancaria y se realizaron varios seminarios. El
buen crecimiento continuo de los bancos de
contraparte y la creciente cualificación de la
gerencia y el personal son pruebas del exitoso
trabajo.
5.2 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
664 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (GEL)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
18
5.4 %
4.7 %
8.6 %
147
63
2002
2003
2004
5.2 %
4.4 %
5.5 %
La Sparkasse Nienburg (Caja de Ahorro de
Nienburg) otorgó una comisión de servicios a
uno de sus colegas para que ejecutara el proyecto en Azerbaiyán. En Georgia trabaja una
consultora alemana de largo plazo. Además se
comprometieron con el proyecto sobre todo
Ostdeutsche Sparkassenakademie (Academia
de Cajas de Ahorro del Este Alemania) y Rheinischer Sparkassen- und Giroverband (Federación Renana de Cajas de Ahorro).
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Denominación de la moneda: manat
En el lado reverso del billete de 50,000 manat está la imagen
de un diseño de alfombra. Azerbaiyán es conocido por las
alfombras elaboradas a mano. El billete se caracteriza por los
diversos elementos de seguridad: un cordón metálico con la
impresión 50000, delgados hilos entrepuestos de color rojo,
verde, amarillo y azul y marcas de agua, visibles a contraluz.
Azerbaiyán
Introducción de estándares de corporate
governance
El Gobierno azerbaiyano considera que la
introducción de estándares para la gestión
empresarial de bancos – “corporate governance” o gobernancia – es un paso esencial para
proseguir en el desarrollo del sector financiero.
Con la participación de la sociedad de auditoría
y asesoría PwC Deutsche Revision y de un
equipo del Banco emisor azerbaiyano se
elaboró un manual para la implementación de
estándares de buen gobierno. Desde julio de
2004, la Sparkassenstiftung apoya la introducción de estos estándares en una selección de
bancos piloto. El proyecto recibe el financiamiento del Banco de Desarrollo alemán KfW.
La ejecución se realiza conjuntamente con el
“Azerbaijan Bank Training Center” (ABTC).
seis módulos y se lo asesoró en el tema. En el
marco de los proyectos, las instituciones
involucradas reconocieron falencias que antes
no habían notado.
A partir de la coordinación por parte de un
experimentado consultor alemán de largo
plazo, los estándares son implementados en los
bancos por consultores de corto plazo y por el
personal de ABTC. El proyecto tiene una duración de doce meses.
Los estándares de corporate governance se
implementan en seis módulos:
•
•
•
•
•
•
planificación estratégica y organización
informática
planificación financiera y presupuestación
gestión de riesgos
desarrollo del recurso humano
auditoría interna.
Con el propósito de ayudar a los bancos piloto
se desarrollaron instrumentos y materiales
para los mencionados módulos y se realizaron
talleres y seminarios. Seis consultores de corto
plazo de la Sparkassenstiftung hicieron un
estudio en tres bancos azerbaiyanos, en relación con los estándares de corporate governance, y los asesoraron. En el cuarto banco se
realizó un estudio relacionado con uno de los
19
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Azerbaiyán, Armenia, Georgia, Moldavia, Ucrania
Serie de conferencias para bancos en el Cáucaso
Con la iniciativa para el Cáucaso, el Gobierno
federal persigue el objetivo de disminuir el
potencial de conflictos en la región y mejorar el
intercambio regional entre los países. Con el fin
de dinamizar el diálogo entre los sectores
financieros de Armenia, Azerbaiyán y Georgia,
y de tratar temas técnicos, el Banco de Desarrollo alemán KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) ofrece una serie de conferencias para
bancos de la región caucasiana. Por encargo del
banco KfW, la Sparkassenstiftung ha asumido
la organización de la serie de conferencias. Una
parte de las conferencias se realiza en AlemaDatos nacionales de Moldavia
Población
4.0 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
690 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (MDL)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
7.2 %
6.3 %
7.3 %
456
31
2002
2003
2004
5.1 %
11.2 %
12.4 %
nia, la otra en Ucrania. Se permitió la participación de bancos de Ucrania y Moldavia en esta
serie de conferencias.
Se realizaron tres conferencias con las siguientes temáticas:
• derecho de supervisión y normas internacionales (Kiev, noviembre de 2003)
• introducción de estructuras de corporate
governance (Potsdam, febrero de 2004)
• gestión de riesgos (Potsdam, septiembre de
2004)
La primera conferencia se dedicó a los efectos de
Basilea II, a la garantía de depósitos y el lavado de
dinero. Durante la segunda conferencia se trataron temas legales sobre corporate governance y la
relación entre corporate governance y corporate
management así como las experiencias adquiridas durante la introducción de los estándares de
corporate governance en Alemania y en la República Checa. La tercera conferencia trató los temas
de identificación, conducción y valoración de
riesgos crediticios, calificación, sistemas de alerta
anticipada, conducción del riesgo por cambio del
tipo de interés y riesgos por tipo de cambio.
Datos nacionales de Ucrania
Población
47.5 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2003 per cápita
1,030 €
Variación real del PIB
2001
2002
2003
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (UAH)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
20
9.2 %
4.8 %
8.5 %
475
73
2001
2002
2003
12.0 %
0.8 %
5.2 %
Han participado cerca de 150 altos representantes de bancos comerciales privados, bancos emisores y asociaciones bancarias de cinco países.
Las conferencias en Potsdam se realizaron en
Ostdeutsche Sparkassenakademie (Academia de
Cajas de Ahorro del Este de Alemania). La
realización del programa especializado de las
conferencias estuvo a cargo, entre otros, de
ponentes de las cajas de ahorro de Rothenburg,
Essen y KölnBonn así como del banco central
regional de cajas de ahorro WestLB AG.
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Denominación de la moneda: corona
En el billete de 20 coronas se reprodujo la imagen del
príncipe Pribina, el primer soberano eslovaco que gobernó
hasta el año 833 desde su sede oficial en Nitra. Nitra es una
ciudad legendaria en el oeste de Eslovaquia.
Eslovaquia
Mediante un proyecto de asesoría financiado
por la UE, se quiere capacitar a la Superintendencia del mercado financiero y al Banco
Nacional de Eslovaquia para que incrementen
la eficiencia de sus actividades mediante la
introducción de técnicas modernas de auditoría
y medidas de calificación de su personal.
En un consorcio liderado por Wiener Börse AG
(Bolsa de Viena), la Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación)
está encargada de la asesoría en el área de la
supervisión bancaria y en el Banco Nacional de
Eslovaquia. La Wiener Börse AG asume la
asesoría en el área de supervisión de la Bolsa y
mercado de capitales, y el Gesamtverband der
Deutschen Versicherungswirtschaft (Confederación Alemana de Seguros) asesora en la supervisión de seguros. Los objetivos del proyecto son:
apoyo para la elaboración de un manual sobre
“Técnicas de corrección rápida y sanciones”,
directivas para la auditoría (auditorías on-site y
off-site) así como la ampliación de los conocimientos del personal de la supervisión bancaria
con respecto a la ejecución de las auditorías de
riesgos. Además, el Banco Nacional de Eslovaquia está interesado en la auditoría de consorcios financieros, la auditoría con base en
balances consolidados y sistemas de alerta
temprana.
En el año 2004, se elaboraron recomendaciones
para la auditoría del sistema interno de control
y un concepto para la clasificación de bancos.
Además se inició el asesoramiento en el tema
”auditoría de consorcios financieros“.
En el año 2004, un experto del Deutsche Bundesbank (Banco Central Alemán) y un expresidente de la junta directiva de una caja de
ahorro alemana asumieron el asesoramiento
por encargo de la Sparkassenstiftung. Para el
próximo año, se prevé el envío de un equipo
internacional. Aparte del experto del Banco
Central Alemán, el equipo estará conformado
por tres consultores de Suecia, Francia y Austria
respectivamente.
En el reverso del billete figura el castillo de Nitra. El castillo y
muchos otros edificios históricos ponen de manifiesto la rica
historia de esta ciudad. Hasta el siglo XI el principado de
Nitra era el centro del desarrollo político en Eslovaquia.
Datos nacionales de Eslovaquia
Población
5.4 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
6,015 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (SKK)
En €
4.4 %
4.2 %
4.7 %
15,065
373
Desarrollo de la tasa de inflación anual
2002
2003
2004
21
3.3 %
8.6 %
7.6 %
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Denominación de la moneda: lei
En el billete de 50,000 lei se reprodujo la imagen del
compositor, virtuoso del violín, director y pedagogo musical
George Enescu (1881 – 1955). Como compositor y virtuoso
del violín logró renombre internacional. Una de sus obras
más conocidas es la ópera „Oedipus“; su alumno más
famoso fue Yehudi Menuhin.
50,000 lei equivalen a 1.40 euros. Con esa suma, en
Rumania se pueden comprar 8 panes o un expresso.
Rumania
Desde 1997, la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de
Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) coopera con la Caja de Ahorro rumana
(Casa de Economii si Consemnatiuni S. A. –
CEC), a fin de que pase de caja de ahorro dedicada sobre todo a operaciones de ahorro, a
convertirse en un instituto moderno con
operaciones en todos los campos de la actividad
bancaria. En este tiempo, la CEC ha tenido que
defender su posición en el mercado frente a
bancos comerciales privados muy dinámicos en
sus actuaciones que apuntaron especialmente
hacia los clientes meta en las ciudades económicamente más fuertes. Lo esencial ha sido
que, a través de la CEC estuviera garantizado el
servicio a la población en general y a las PYMEs
en zonas rurales. Con más de 1,400 sucursales y
cerca de 9,500 empleados la CEC tiene una
Datos nacionales de Rumania
Población
21.7 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
3,250 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (ROL)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
4.8 %
4.6 %
5.0 %
7,370,300
175
2002
2003
2004
19.5 %
15.4 %
11.6 %
Datos del socio en Rumania
Banco
Casa de Economii si Consemnatiuni S. A. (CEC)
Total de activos
38,204 mil millones de ROL (aprox. 1,100 millones de €)
Sucursales
1,462
Puesto en el ránking
4 (total de activos)
Empleados
9,465
Forma jurídica
Sociedad anónima con participación pública del 100 %
22
amplia cobertura del país. Sin embargo, en los
pasados años su posición en el mercado bancario rumano se ha deteriorado sobre todo por el
notable aumento de ofertas por parte de otros
bancos, especialmente extranjeros.
El proyecto de la Sparkassenstiftung recibió
apoyo del Bayerische Landesbank (Banco
Central Regional de las Cajas de Ahorro de
Baviera) y del LBS München (Caja de AhorroVivienda Regional de Munich). Se recibió un
apoyo financiero al proyecto por parte del
Gobierno Federal. Como en el año 2003, la CEC
prestó un aporte financiero propio de cerca del
50% de los gastos totales del asesoramiento.
El asesoramiento a la CEC abarcó aspectos
como formación y capacitación, organización y
comercialización. Una prioridad del asesoramiento fue la reestructuración del sistema
nacional de sucursales y la creación de un
centro de formación y capacitación propio de la
CEC. En el año 2004 se formaron a 46 capacitadores quienes capacitaron hasta fines del 2004
a los primeros 300 asesores de clientes de la
CEC.
En consenso con la CEC y la GTZ se prolongó el
proyecto hasta febrero del año 2005. Intervinieron, como consultores de largo plazo, una ex
colega de la Sparkasse Ostprignitz-Ruppin, un
ex miembro del Directorio de la Sparkasse GeraGreiz, un ex colega de la Sparkasse Fürth y de la
Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband
(Federación de Cajas de Ahorro del Este de
Alemania), así como un colega de la Mittelbrandenburgische Sparkasse; es decir exclusivamente expertos provenientes del grupo de las
cajas de ahorro.
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Europa/Cáucaso
Denominación de la moneda: dinar
En el lado anverso del billete de 200 dinares se encuentra el
retrato de Nadežda Petrovic – un famoso pintor servio. En el
lado reverso está la imagen del Convento de Gracanica que
influyó fuertemente en la obra de Petrovic.
200 dinar equivalen actualmente a 2.50 euros. En Servia se
pueden adquirir con 200 dinar, por ejemplo: 2 kg de
manzanas, 3.50 litros de leche o 25 huevos
Servia y Montenegro
En septiembre de 2001, el Banco emisor de
Yugoslavia (en la actualidad Servia y Montenegro) solicitó apoyo de la Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation (Fundación de Cajas
de Ahorro para la Cooperación Internacional) en
la creación de una Caja de Ahorro nacional. La
Caja de Ahorro nacional fue fundada a fines de
2001 e inició su trabajo ya a principios de enero
de 2002. Muy pronto se convirtió en una importante institución en el mercado financiero
servio: en el año 2004, el banco contaba con una
red de 72 sucursales y empleaba a 950 personas.
2002, el primer año económico, finalizó ya con
una suma del balance de cerca de 71 millones de
euros y sin pérdidas; en el segundo y en el tercer
año la Caja de Ahorro nacional ya logró obtener
ganancias.
La Sparkassenstiftung asesoró a la Caja de
Ahorro nacional en la estructuración de la gama
de productos. A más de los depósitos a plazo fijo,
especialmente importantes para la población (la
población ahorraba primero en marcos alemanes, ahora lo hace en euros) y numerosos productos de ahorro adicionales, se opera en el cambio
de divisas, el pago de jubilaciones a personas que
anteriormente trabajaron en el extranjero y el
desembolso de haberes congelados en divisas.
Con el fin de intensificar la venta a los clientes
del sector privado del banco se formaron a los
capacitadores en ventas.
PYMEs. En el año 2004 se alcanzó una cartera de
créditos de cerca de 6 millones de euros (el año
anterior había sido de 1.2 millones de euros). La
otorgación de créditos a PYMEs se extendió a
todo el territorio nacional, a pesar de que la Caja
de Ahorro nacional no pudo acceder al refinanciamiento por parte de donantes internacionales. La calidad del portafolio es buena.
Adicionalmente y a pedido de la Caja de Ahorro
nacional, la Sparkassenstiftung la asesoró en la
introducción de créditos para empresas de
reciente fundación.
El proyecto recibió financiamiento del Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ). Un consultor a largo plazo y un
asistente local realizaron el trabajo en situ. A
esto se sumaron numerosas misiones de
consultores de corto plazo.
Datos nacionales de Servia/Montenegro
Población
11 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
2,260 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (YUN)
En €
10,744
145
Desarrollo de la tasa de inflación anual
2002
2003
2004
Datos del socio en Servia/Montenegro
El trabajo de la Sparkassenstiftung en el año
2004 se centró en asesorar a la Caja de Ahorro
nacional en la introducción de créditos para la
pequeña y mediana empresa (PYME). La Sparkassenstiftung capacitó a los oficiales de crédito
y, junto con la Caja de Ahorro nacional, fijó los
procedimientos para la otorgación de créditos a
Banco
Nacionalna stedionica – banka a.d. Beograd
Total de activos
72.9 millones de €
Sucursales
72
Puesto en el ránking
5 (red de sucursales)
Empleados
1,020
Forma jurídica
Sociedad anónima
4.0 %
1.5 %
5.0 %
23
20.2 %
11.2 %
8.4 %
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Africa
Denominación de la moneda: rand
Con la fundación de la República de Sudáfrica, en el año
1961, se reemplazó la libra esterlina por una nueva moneda,
el rand. 20 rand equivalen al contravalor de cerca de 2.50
euros. Con 20 rand, el sudafricano puede comprar tres
alimentos básicos: un pan, un litro de leche y seis huevos.
Sudáfrica
El socio de la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas
de Ahorro para la Cooperación Internacional) es
el Teba Bank que nació a partir de la entidad de
reclutamiento para las minas de oro y platina
en Sudáfrica. Pagaba los salarios a los trabajadores, en representación de las empresas
mineras; primero en efectivo y luego en cuentas
de ahorro de una fundación, el Teba Savings
Fund. Con estos antecedentes surgió el Teba
Bank Ltd. que tiene licencia desde agosto del
año 2000. El proyecto de la Sparkassenstiftung
con el Teba Bank tiene por objeto abrir nuevos
mercados para el banco. Los clientes meta son
especialmente personas con pequeños y
medianos ingresos, a más de la pequeña
Datos nacionales de la República de Sudáfrica
Población
45.7 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
3,271€
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (ZAR)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
3.0 %
2.2 %
2.8 %
1,684
210
2002
2003
2004
9.9 %
7.7 %
4.7 %
Datos del socio en la República de Sudáfrica
Banco
Teba Bank Ltd.
Total de activos
2,100 millones de rand
Cuentas
487,000 cuentas de ahorros
80,000 cuentas de préstamos
Sucursales y agencias
90 sucursales,
51 agencias
Empleados
727
Forma jurídica
Institución crediticia con autonomía legal y económica.
Propiedad del Teba Bank Trust, controlado en un 50 %
por cada socio: sindicatos mineros y empresas mineras
24
empresa en las ciudades mineras que tienen un
acceso casi nulo o muy limitado al sector
bancario formal. En su modelo de negocios el
banco se sujeta a un mandato social.
El proyecto se financia con fondos del Ministerio Federal de Cooperación Económica y Desarrollo (BMZ).
En el año 2004 se concluyó con éxito la fase de
orientación del proyecto. A fin de definir los
objetivos y contenidos de la próxima fase del
proyecto se realizó un taller de planificación en
el último trimestre del año 2004. Las prioridades de la cooperación serán el fortalecimiento
de estructuras internas (en especial trabajo de
personal y tecnología informática, cálculo de
costos y sistemas de información de gestión), el
desarrollo de productos y la optimización de la
cooperación con socios externos del banco. En
cooperación con expertos de la Sparkassenstiftung, el Teba Bank estructurará un negocio de
crédito de consumo independiente e introducirá el producto „financiamiento de vivienda“.
Para finalizar, se asesorará al Jefe del banco en
asuntos de política empresarial.
Un ex colega de la Sparkasse Siegen (Caja de
Ahorro de Siegen) asesora en situ al Teba Bank,
como consultor de largo plazo, y recibe el apoyo
de las cajas de ahorro Sparkasse Siegen y
Sparkasse Gelsenkirchen.
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Africa
Denominación de la moneda: chelín
En el billete de 10,000 chelines se reconoce la represa de
Owen. Este dique represa al Nilo inmediatamente a su salida
del lago Victoria. El sitio es considerado la fuente del Nilo. La
represa de Owen con su central hidroeléctrica es la fuente de
energía más importante del país. El “macho cabrío” es un
ugandan kob, una especie de antílope muy frecuente en
Uganda. 10,000 chelines equivalen a unos 4.30 euros. En el
mercado en la capital, Kampala, se pueden comprar tres
piñas frescas con este monto.
Uganda
El Banco Postal de Uganda (PBU) recibe apoyo de
la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro
para la Cooperación Internacional) y de Sparkassenbezirksverband Oberfranken (Federación
Comarcal de Cajas de Ahorro de la Alta Franconia) desde 1996, en el marco de un proyecto de
cooperación. El objetivo del proyecto es habilitar
al PBU para que pueda ofrecer a la población de
ingresos bajos y medios, sobre todo en zonas
rurales, los servicios bancarios seguros y
baratos. El proyecto se incluye en el proyecto de
desarrollo del sector financiero del Ministerio
Federal de Cooperación Económica y Desarrollo
(BMZ) y recibe apoyo financiero de esta entidad.
En el transcurso del proyecto se alcanzó la
independencia legal y la concesión de licencia
al PBU. Con sus propias sucursales, el banco
amplió la asistencia a los clientes en las regiones. Se debió y se logró rediseñar completamente la contabilidad financiera con balances e
informes. La profesionalización de la tesorería
hizo que mejoraran notablemente los ingresos.
Se reemplazó el software bancario del PBU por
una versión actualizada. Con la optimización
paralela de la tramitología y los controles se pudo
mejorar mucho el manejo de las operaciones. A
partir de mejorar el equipo informático también
se pudo poner en red a todas las sucursales. A
consecuencia se podrá manejar de forma sostenible y confiable el volumen mayor de operaciones.
En el año 2004 se amplió la gama de productos
en dos productos nuevos de ahorro. La ejecución del movimiento de pagos nacional ahora
se realiza por vía electrónica. Por otra parte, en
el año 2004 se dio un paso relevante al ampliar
el contacto a los clientes más allá de la propia
red de sucursales, suscribiendo acuerdos de
cooperación con entidades de microfinanzas.
El proyecto prosigue apoyando la integración
regional del PBU en la „Association of Savings
Banks of East Africa“ (ASBEA). Directivos de las
tres cajas de ahorro de la ASBEA participaron
en marzo de 2004, en un seminario realizado en
Uganda por la Sparkassenstiftung, sobre el
tema gestión bancaria.
La caja de ahorro Sparkasse Freiburg-Nördlicher
Breisgau envió a un colega al PBU, en comisión
de servicios, como consultor de largo plazo, y se
comprometió con una donación generosa en la
modernización de la tecnología de información.
Otro consultor de largo plazo trabaja en los
campos contabilidad/finanzas, en el PBU.
Datos nacionales de Uganda
Población
27.0 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
288 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (UGS)
En €
6.5 %
5.4 %
5.5 %
37,763
18
Desarrollo de la tasa de inflación anual
2002
2003
2004
5.0 %
5.9 %
3.5 %
Datos del socio en Uganda
Banco
PostBank Uganda
Total de activos
23 mil millones de chelín
Sucursales de correo
y agencias
9 sucursales propias y 11 ventanillas propias en los
correos
Empleados
151
Forma jurídica
Sociedad anónima, propiedad del Estado, con licencia
bancaria restringida
25
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia
Denominación de la moneda: renminbi yuan (término chino
que significa ”moneda popular“)
El reverso del billete de 20 yuan (1 yuan equivalente a 10
jiao) muestra un famoso paisaje fluvial: el valle del río Li
cerca de Guilin. Con sus paisajes fantásticos, Guilin y sus
alrededores son un centro turístico conocido más allá de
China. Un viaje por el río, la visita de las cuevas de estalactitas o la escalada de las rocas hacen de Guilin y sus alrededores un lugar atractivo para los aventureros y personas en
búsqueda de recreación. 20 yuan equivalen a aproximadamente 2.10 euros. En Pekín, este monto alcanza a turistas y
nacionales para un viaje en taxi de 10 kilómetros.
China
Asesoramiento del Banco Central y de la
Superintendencia de Bancos
En el marco del “EU-China Financial Services
Cooperation Project”, las instituciones nacionales del sector financiero chino son asesoradas
con el fin de apoyar el desarrollo del marco
legal de los bancos, seguros y bolsas, fortalecer
las estructuras y la eficiencia de los tres sectores
del sistema financiero mediante métodos y
materiales para la formación y capacitación y
complementar los conocimientos técnicos de
gerentes y expertos altamente calificados a
través de seminarios, talleres y viajes de estudio.
A fines de diciembre de 2002, el mandato de
ejecución del proyecto fue concedido a un
consorcio. El proyecto está concebido para tres
años. La Sparkassenstiftung für internationale
Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de
Ahorro para la Cooperación Internacional)
participa en este proyecto conjuntamente con la
Bolsa de Viena (Wiener Börse AG), la Federación
de la Industria Alemana de Seguros, el Lloyds
TSB Bank, Swedbank y la Federación Francesa
Datos nacionales de China
Población
1,295.2 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
1,162.7 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (CNY)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
26
8.0 %
9.1 %
9.4 %
3,028
284
2002
2003
2004
–0.8 %
1.2 %
3.8 %
de Cajas de Ahorro bajo el liderazgo de la
Asociación Europea de Cajas de Ahorro.
Hasta la fecha, la Sparkassenstiftung participó
en las siguientes misiones:
• Análisis de la demanda de asesoramiento en
la Superintendencia de Bancos
• Cooperación entre Banco Central y Superintendencia de Bancos después de su separación formal
• Entrenamiento para gerentes bancarios
(seminario de simulación bancaria con la
participación de más de 30 ejecutivos jóvenes)
• Estadísticas de estabilidad financiera
• Estructura de los mercados financieros y su
relevancia para la política monetaria.
En el transcurso del año 2004, el trabajo del
proyecto se intensificó considerablemente en
los sectores correspondientes a la Bolsa y los
seguros, sobre todo con respecto a la elaboración de estudios que fueron evaluados con las
instituciones contraparte chinas. A fines del
2004, se logró también intensificar el trabajo del
proyecto en el sector bancario.
La oficina del proyecto en Pekín cuenta con tres
expertos europeos a largo plazo y personal
local.
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia
Denominación de la moneda: renminbi yuan
En el billete de 20 yuan observamos la efigie de Mao Tsetung (1893-1976), fundador del Partido Comunista de China
en 1921 y, a partir de 1934, después de la “Gran Marcha“,
líder del mismo. En octubre de 1949, Mao proclamó la
República Popular China que logró imponerse al partido
“Kuomintang” (y su líder Chiang-Kai-shek) para luego
consolidar su poder en todo el país. Después de la “Revolución Cultural“ (1966- 1969), Mao manejó una política de
apertura cautelosa también hacia el Occidente y logró que
China reemplace a Taiwán como miembro de la ONU. Hasta el
día de hoy, Mao es considerado en China como gran
autoridad.
China
Seminarios de gestión bancaria
Gracias a la resonancia positiva del seminario
de gestión dictado en el marco del proyecto de
la UE por expertos de la Sparkassenstiftung en
el Instituto de Formación del Banco Central de
China en el primer semestre de 2004, el Banco
Central de China encargó a la Sparkassenstiftung la ejecución de varios seminarios complementarios financiados por el Banco Central
mismo. El primero de estos seminarios se dictó
a fines de octubre en la modalidad de seminario
”in-house“ y contó con la presencia de más de
40 gerentes del China Construction Bank (CCB).
Otros seminarios se encuentran en su fase de
preparación: para el primer semestre de 2005,
se prevén cinco seminarios con 40 a 60 participantes cada uno a realizarse en diferentes
bancos comerciales chinos. Más allá de ello, se
convinieron otras medidas de entrenamiento
más para el segundo semestre de 2005.
Los participantes son familiarizados con la
elaboración e implementación de estrategias
bancarias en condiciones de competencia.
Concretamente con el cumplimiento de sus
funciones de gerente en materia de:
• Gestión de los negocios a comisión y servicios
Estas funciones son simuladas en condiciones
de competencia mediante el empleo de un
software de modelo de mercado.
La metodología del seminario, caracterizada
por una participación activa de los asistentes y
el control inmediato de lo aprendido también
de grupos numerosos, tiene buena resonancia.
En este tipo de seminarios se trabaja con un
software disponible en alemán, inglés, ruso y
francés, cuya licencia fue adquirida por la
Sparkassenstiftung. Los materiales son actualizados en forma permanente. Hasta la fecha, el
software fue utilizado en nueve países y más de
20 seminarios. En cooperación con el concesionario, la Sparkassenstiftung desarrolló una
versión en español. En 2005, esta versión será
introducida en América Latina.
Varios colaboradores de la Sparkassenstitftung
trabajan como expertos en los seminarios de
gestión bancaria. Además, la Sparkassenstiftung tiene experiencia con la formación de
multiplicadores.
• Política de precios
• Gestión y control de la cartera de valores del
banco
• Gestión de riesgo
• Política de personal e inversiones materiales
• Gestión de liquidez, cumplimiento de las
normas prudenciales de liquidez
• Cumplimiento de las normas prudenciales
sobre el coeficiente de adecuación patrimonial
• Estrategia de promoción y mercadotecnia
27
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia
Denominación de la moneda: peso
En el lado anverso del billete de 50 pesos figura Sergio
Osmena. En 1942, después de la ocupación de las islas por
parte de los japoneses, el estadista tuvo que exiliarse
conjuntamente con el Presidente Manuel Quezón. Después
de la muerte de éste, Osmena se convirtió en Presidente del
gobierno en exilio. Conjuntamente con las fuerzas armadas
de los Estados Unidos volvió a las Filipinas en 1944.
50 pesos equivalen a unos 0.80 euros. En uno de los
comedores populares llamados “eatery”, este monto alcanza
para comer el plato típico “pinola” (estofado de pollo con
legumbres y jengibre). En un restaurante, este plato valdría
unos 100 pesos.
Filipinas
Desde 1997, la Sparkassenstiftung für internationale Kooperation (Fundación Alemana de
Cajas de Ahorro para la Cooperación Internacional) apoya, conjuntamente con la Sparkasse
Essen, el “Center for Agriculture and Rural
Development” (CARD NGO / Card Rural Bank). El
proyecto de cooperación entre cajas de ahorro
recibe apoyo financiero del Ministerio Federal
de Cooperación Económica (BMZ).
CARD ha sido fundado en 1987 como asociación
privada. Con esta iniciativa se quiso abrir el
acceso de los habitantes más pobres de la
región, en especial de mujeres, a un ahorro
seguro y a pequeños créditos. A fines del año
2004, CARD tenía unos 150,000 clientes y
disponía de una red de 100 sucursales en la
parte sur de la isla Luzón y en islas aledañas.
Datos nacionales de Filipinas
Población
84.6 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
975 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (PHP)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
4.6 %
4.5 %
3.3 %
9,979
146
2002
2003
2004
3.1 %
3.0 %
4.7 %
Datos del socio en Filipinas
Socio
Center for Agriculture and Rural Development (CARD)
Total de activos
859 millones de PHP (aprox. 12.6 millones de €)
Sucursales
100
Clientes
138,836
Tasa de reintegro
de los créditos
97 %
Forma jurídica
CARD NGO/CARD Rural Banc Inc.
28
El asesoramiento en el marco del proyecto se
concentró en la estructura y organización de
flujo, tecnología informática, formación y
capacitación, controlling, revisión, introducción
de un crédito individual y ampliación de las
transacciones de pasivos.
Más allá de ello, el BMZ entregó a los programas
de crédito de CARD un fondo de crédito rotativo
sin interés y no reembolsable. La gestión y el
control de los fondos corren a cargo de la
Sparkassenstiftung en el marco del proyecto de
cooperación.
Con la fundación del banco rural y la entrada
correspondiente al sector financiero formal,
CARD logró establecer una base financiera
sólida para garantizar la sostenibilidad de la
empresa. A diferencia de muchas organizaciones no-gubernamentales cuya existencia
depende exclusivamente de los fondos extranjeros, CARD está generando beneficios desde hace
algunos años. Con el apoyo de la Sparkassenstiftung y particularmente de los expertos de la
Sparkasse Essen, CARD cuenta ahora con una
organización eficiente.
No sólo en las Filipinas CARD se ha convertido
en la mayor institución de microfinanzas.
Gracias a su sostenibilidad y su enfoque de
desarrollo autónomo, sirve de ejemplo para la
política de cooperación. El fomento del proyecto
por parte del BMZ concluye en el mes de diciembre de 2004. Actualmente, la Sparkassenstiftung coopera con CARD en el proyecto del fondo
de microcréditos de la Vietnam Women’s Union.
De ser una institución asesorada, CARD ha dado
el paso y se ha convertido en una institución
asesora.
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia
Denominación de la moneda: sum
En el billete de 500 sum se reproduce la imagen de Tamerlan
(1336-1405), denominado por los uzbegos como Amir Timur.
Con sus cruzadas desde la frontera China hasta el norte de
India, Damasco y Hungría, Amir Timur conquistó uno de los
imperios más grandes en la historia de Oriente, y en
Uzbekistán es considerado como soberano más importante
de su época en Asia Central. Los billetes se imprimen en
Alemania (en la imprenta federal Bundesdruckerei). 500 sum
equivalen a cerca de 0.50 euros. En Uzbekistán se puede
comprar cinco panes o 200 gramos de carne de res por ese
monto.
Uzbekistán
Uzbekistán sigue una política consecuente de
fomento al empresariado con el fin de crear
buenas condiciones marco para la pequeña y
mediana empresa (PYMEs). Las PYMEs deberán
asumir una función clave en la creación de
empleo, el abastecimiento del mercado interno
y en el mejoramiento de la calidad de vida de la
población.
Sobre la base de un proyecto auspiciado por el
Ministerio Federal de Cooperación Económica y
Desarrollo (BMZ), la Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación
Internacional) ha suscrito un contrato de
cooperación entre socios con el banco popular
comercial del Estado de la República de Uzbekistán, „Xalq Banki“. La cooperación persigue el
objetivo de impulsar a la economía más bien de
clase media y aportar así a la estabilidad
económica y política en la región.
El banco es 100 % de propiedad del Estado. Su
presencia en todo el territorio nacional y la
estrecha conexión con la respectiva región son
importantes ventajas competitivas. El enfoque
estratégico empresarial del Xalq Banki coincide
con la idea de las Cajas de Ahorro.
En el año 2003 se instaló una sucursal modelo en
la ciudad de Tashkent, con el apoyo material de
cajas de ahorro alemanas (Halle (Saale), Kleve,
Hanover). Esta sucursal sirve ahora como sucursal
piloto para las operaciones crediticias a PYMEs.
En el año 2004 se pudieron inaugurar dos
nuevas sucursales modelo y una sucursal piloto
en Samarcanda. Desde mayo de 2004 opera una
sucursal móvil proveniente de existencias que
había en una caja de ahorro alemana. Además
se estructuró, con la ayuda de la Sparkassenstiftung, un sistema de gestión de riesgos y un
sistema de gestión de información.
Se tiene previsto proseguir con el proyecto más
allá del año 2005. El objetivo de esta extensión
del proyecto es instalar por lo menos una
sucursal piloto para PYMEs en todas las regiones de Uzbekistán así como ejecutar medidas
para mejorar la cualificación del personal y la
planificación de carreras.
Un consultor alemán a largo plazo realiza gran
parte del trabajo en el proyecto. Como cajas de
ahorro de contraparte en Alemania se han
comprometido las cajas Stadt- und Saalkreissparkasse Halle y Kreissparkasse Bitterfeld.
Datos nacionales de Uzbekistán
Población
26 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
554 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (UZS)
En €
2.6 %
0.3 %
2.0 %
37,794
32
Desarrollo de la tasa de inflación anual
2002
2003
2004
27.3 %
21.9 %
13.1 %
Datos del socio en Uzbekistán
Banco
Banco Popular Comercial del Estado de la República de
Uzbekistán, Xalq Banki
Total de activos
63.4 mil millones de UZS
Sucursales
2,402
Puesto en el ránking
4 (total de activos)
1 (sucursales)
Empleados
10,930
Forma jurídica
Sociedad anónima con participación pública del 100 %
29
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto Asia
Denominación de la moneda: dong
El dong circula en Vietnam paralelamente con el dólar
americano que cumple las funciones de segunda moneda en
Vietnam. Se utilizan los billetes de 200, 1,000, 2,000, 5,000 y
10,000 dong. Con 10,000 dong – que equivalen a unos 0.60
euros -se puede comprar un CD de música o hacerse un corte
de pelo que pueda dejarse ver. La entrada al Mausoleo de
HoChiMinh, en Hanoi, cuesta cuatro veces esta suma.
Vietnam
A través de la contraparte del proyecto de la
Sparkassenstiftung für internationale Kooperación (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro
para la Cooperación Internacional) en las
Filipinas, el “Center for Agriculture and Rural
Development” (CARD), el “Vietnam Women’s
Union” (VWU) solicitó a la Sparkassenstiftung
que apoyara su fondo de microcréditos. Desde
hace ya algunos años, CARD apoya el funcionamiento del fondo TYM. El fondo TYM aplica la
tecnología de otorgamiento de créditos de
CARD. Esto significa que los microcréditos se
entregan a grupos de mujeres, acompañados de
un intenso asesoramiento a las clientes. De esta
manera se presta un importante aporte a la
lucha contra la pobreza y el aseguramiento de
la existencia, sobre todo en zonas rurales de
Vietnam.
Datos nacionales de Vietnam
Población
81.4 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
482 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (VND)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
7.0 %
7.2 %
7.0 %
687,200
40
2002
2003
2004
3.8 %
3.1 %
5.3 %
Datos del socio en Vietnam
Socio
Vietnam Women’s Union (VWU)/TYM Fund
Sede
Hanoi
Total de activos
48 millones de VND (aprox. 2.4 millones de €)
Sucursales
15
Empleados
134
Número de clientes
19,500
Forma jurídica
Fondo organizado como departamento de VWU
30
El fondo TYM hasta ahora se organiza como un
departamento de la VWU. A mediano plazo se le
transferirá y otorgará una personería jurídica
propia, a fin de que solicite la respectiva licencia en el banco emisor.
En el año 2004 se realizaron diversos viajes a
Hanoi, a fin de preparar un proyecto de cooperación a largo plazo, con la participación de la
Sparkassenstiftung, la Sparkasse Essen (Caja de
Ahorro de Essen) y CARD. El objetivo del proyecto es independizar el fondo TYM, crear
estructuras adecuadas para un banco, solicitar
y lograr una licencia del banco emisor. Sobre
esta base se quiere expandir las operaciones del
fondo TYM, más allá de las actuales 15 sucursales existentes. La Sparkasse Essen y CARD
trabajarán como asesores del fondo TYM,
mientras que la Sparkassenstiftung coordinará
el trabajo del proyecto y enviará a un consultor
a largo plazo a Hanoi, a partir de mediados del
año 2005.
En octubre de 2004, las contrapartes del proyecto suscribieron un “Memorandum of
Understanding” en relación con el proyecto de
cooperación.
Por ahora, el Ministerio Federal de Cooperación
Económica y Desarrollo (BMZ) financia este
proyecto de cooperación hasta fines del año
2006. Entre otras medidas, también se asignarán fondos para la adquisición de equipos y
para un fondo rotativo de créditos.
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto América Latina
Denominación de la moneda: peso
En el anverso del billete de 2,000 pesos está retratado el
antiguo Presidente de Colombia, el General Francisco de
Paula Santander.
De 1832 a 1837 Santander era Presidente de este país
sudamericano. Era defensor del federalismo en Colombia.
Por 2,000 pesos – unos 0.70 euros – se pueden comprar dos
boletos de bus.
Colombia
En abril de 2004, en la ciudad de Cartagena, la
Asobancaria organizó, conjuntamente con el
Banco Mundial, una conferencia internacional
sobre el tema “Bancarización: Una herramienta
para el desarrollo“. La Sparkassenstiftung für
internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación
Internacional) presentó las experiencias
alemanas de bancarización, especialmente de
las cajas de ahorro. Como seguimiento a esta
conferencia internacional, la Sparkassenstiftung acordó con la Asobancaria y el Banco
Mundial, la realización de un taller de dos días
en Bogotá, para presentar y discutir más
ampliamente la situación del sector bancario
alemán con énfasis en el rol cumplido por las
Sparkassen (cajas de ahorro alemanas).
El taller que contó con la presencia de representantes de los bancos colombianos, la Superintendencia de Bancos, el Ministerio de Hacienda
y Crédito Público, el Ministerio de Vivienda y el
Ministerio de Protección Social, se realizó en
Bogotá en el mes de noviembre. Se discutieron
los siguientes temas:
• Estructura del sector bancario alemán y
tendencias recientes
• Estructura y división de trabajo al interior del
Sparkassen-Finanzgruppe (Grupo financiero
de Cajas de Ahorro)
• Sistema de supervisión bancaria (Superintendencia Federal de Servicios Financieros Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht, Banco Central de Alemania)
• Auditoría externa de cajas de ahorro y bancos
cooperativos a cargo de las federaciones de
auditoría
• Funciones de una caja de ahorro como
instituto financiero comprometido con su
región
• Gobierno corporativo en las cajas de ahorro
• Posición de mercado de una caja de ahorro
seleccionada y ejemplos de cooperación
eficiente en el sistema del SparkassenFinanzgruppe.
• El sistema alemán de ahorro para la vivienda
y su aplicabilidad en Colombia
• Mejoramiento de la bancarización en Colombia
Participaron de lado alemán, el Miembro
Ejecutivo de la Junta Directiva de la Sparkassenstiftung, el Presidente de la Junta Directiva y
el Presidente de la Junta de Vigilancia de la
Sparkasse Neuss así como el director de la
sucursal del Banco Central Alemán de Hagen.
Los bancos e instituciones participantes del
taller están planificando la continuación del
diálogo.
Datos nacionales de Colombia
Población
44.6 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
1,827 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
in Landeswährung (COP)
En €
1.6 %
3.7 %
4.5 %
417,378
137
Desarrollo de la tasa de inflación anual
2002
2003
2004
31
6.3 %
7.1 %
5.9 %
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto América Latina
Denominación de la moneda: peso
En el anverso del billete está la efigie de Nezahualcóyotl
(1402-1472), el rey poeta de Texcoco. Escondido y con letra
pequeña está uno de sus versos más conocidos:
Amo el canto del zenzontle
pájaro de 400 voces
amo el color del jade
y el enervante perfume de las flores
pero amo más a mi hermano el hombre.
México
Desarrollo de las federaciones de cajas de
ahorro y crédito popular
Desde comienzos de 2002, la Sparkassenstiftung
für internationale Kooperation (Fundación Alemana de Cajas de Ahorro para la Cooperación
internacional) está apoyando el desarrollo de
federaciónes para las cajas de ahorro y crédito
popular en México. El proyecto es fomentado
financieramente por el Ministerio Federal de
Cooperación Económica (BMZ).
El objetivo del proyecto es la estabilización y
promoción de las cajas de ahorro y crédito
popular de México a través del fortalecimiento
de sus instituciones centrales para así mejorar el
Datos nacionales de México
Población
104.0 milliones
Producto interior bruto anual (PIB) en 2004 per cápita
5,511 €
Variación real del PIB
2002
2003
2004
Salario medio bruto mensual
En moneda nacional (MXN)
En €
Desarrollo de la tasa de inflación anual
1.5 %
3.5 %
4.0 %
6,503
472
2002
2003
2004
5.0 %
3.0 %
4.2 %
Datos del socio en México
Socio
Diferentes federaciones individuales:
– Consejo Coordinador Nacional de Cajas Solidarias,
CCNCS
– UNISAP de Occidente, A.C.
– Federación Regional de Cooperativas de Ahorro y
Préstamo Noreste, S.C.L. así como las cajas de
ahorro y crédito popular afiliadas a estas y algunas
cajas de ahorro y crédito popular independientes
Empleados
Entre 10 y 40 respectivamente
Forma jurídica
Federaciones y cajas de ahorro y crédito popular
(organizadas en forma de cooperativas o de sociedades de capital)
32
suministro de servicios financieros en las áreas
rurales. El apoyo está dirigido a dos instituciones: la Federación Nacional de Cajas Solidarias
(FNCS), fundada en otoño de 2004 con el fuerte
apoyo del proyecto, y BANSEFI (Banco del
Ahorro Nacional y Servicios Financieros).
En un inicio, la asesoría se concentró en la
estructura organizativa interna y los gremios de
la FNCS. Se está brindando apoyo a la FNCS en
el desarrollo de su oferta de servicios para las
40 instituciones afiliadas hasta el momento. Se
quiere lograr la afiliación de un mayor número
de cajas de ahorro y crédito popular.
El objetivo del asesoramiento brindado al
BANSEFI apunta a su conversión en la institución
central de servicios para todo el sector de las cajas
de ahorro y crédito popular de México. Se trabaja
con BANSEFI en el desarrollo de nuevos productos que se ofrecerán a las cajas de ahorro y crédito
popular. Las actividades se centraron en el ahorro
para la vivienda, los seguros y la tesorería.
En el transcurso del proyecto, se ha logrado
mejorar el marco legal de las cajas de ahorro y
crédito popular. La Sparkassenstiftung logró
generar sinergia gracias a la coordinación de este
proyecto financiado por el BMZ y los proyectos financiados por el Banco Mundial para la reestructuración de las cajas de ahorro y crédito popular.
Desde mediados del año 2002, una experta en
misión de larga duración de la Sparkassenstiftung está trabajando en Ciudad de México. El
proyecto cuenta con el apoyo del Sparkassenverband Baden-Württemberg (Federación de
Cajas de Ahorro) y el Landesbank de BadenWürttemberg (Banco Central Regional de las
Cajas de Ahorro de Baden-Württemberg).
Informe anual 2004 | Actividades de proyecto América Latina
Denominación de la moneda: peso
En el reverso del billete encontramos al dios prehispánico de
las flores, los juegos, la danza y el amor: Xochipilli (flor
preciosa o flor noble). En el día de Xochipilli, el ayuno era
obligatorio. El que no cumplía con esta regla era castigado
con enfermedades de sus “partes íntimas”. Al cambio actual,
100 pesos son casi 7 euros. Con este dinero, una familia
mexicana del campo puede pagarse una comida en un
restaurante.
México
Reestructuración de cajas de ahorro y crédito
popular
Con los recursos financieros del Banco Mundial,
el Banco del Ahorro Nacional y Servicios
Financieros (BANSEFI) realizó una licitación
internacional de varios proyectos para la
reestructuración de las cajas de ahorro y crédito
popular. Los dos primeros fueron adjudicados a
la Sparkassenstiftung. El asesoramiento se
inició en el año 2003. Ambos proyectos fueron
prolongados hasta abril de 2005 y siguen un
mismo concepto. Como objetivo, las cajas de
ahorro y crédito popular participantes deben
obtener una licencia de la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV). Aparte del apoyo
brindado a las cajas de ahorro y crédito popular
que participan voluntariamente en el programa, se asesora también a las federaciones
individuales participantes ya que estas también
requieren la autorización de la CNBV.
Ambos proyectos están orientados tanto hacia
la Federación de Cajas Solidarias como a las
Federaciones del oeste y noreste de México.
El grupo de cajas solidarias abarca casi 300 cajas,
pequeñas en su mayoría. Debido a su tamaño
reducido y la actividad comercial limitada,
aproximadamente el 50 % de estos institutos no
está sometido a la Ley de Ahorro y Crédito
Popular (LACP) y no trata de obtener la licencia.
Más de 170 cajas solidarias participan en el
proyecto. Mediante planes individuales de
reestructuración, las cajas son apoyadas con
respecto a los procedimientos internos, el
desarrollo y la introducción de nuevos proyectos,
la calificación de la gerencia y del personal y,
sobre todo, el mejoramiento del rendimiento.
Aparte de la reestructuración y el fortalecimiento
de las diferentes cajas solidarias y su adaptación
al marco legal, el proyecto apoyó sobre todo la
fundación de una federación propia, la Federación Nacional de Cajas Solidarias (FNCS).
Ante la presencia de las cajas solidarias en todo
el territorio nacional y la demanda de un
asesoramiento intensivo in situ, la Sparkassenstiftung creó una amplia estructura para su
proyecto en México.
El segundo proyecto tiene un enfoque regional
y se concentra en las cajas de ahorro y crédito
popular del oeste y noreste de México. Las dos
federaciones UNISAP, situada en el oeste del
país, y NORESTE, situada en el noreste de
México, con sus 58 institutos afiliados son las
contrapartes del proyecto.
Al igual que en el proyecto de las cajas solidarias, se brinda apoyo amplio a las cajas de
ahorro y crédito popular participantes, dando
prioridad al mejoramiento de la calidad en las
operaciones crediticias, la introducción de
procesos más eficientes y el cumplimiento de
los requisitos de la CNBV. Las medidas de
asesoramiento de las diferentes cajas son
concertadas con las respectivas federaciones.
Se lograron grandes avances en materia de
estabilización económica y la obtención de
licencias de la CNBV. Una evaluación del mandatario confirmó el trabajo exitoso del proyecto.
Cuatro expertos internacionales y más de 30
colaboradores mexicanos trabajan en estos
proyectos.
33
Órganos, oficina y representantes en
el extranjero de la Fundación
Alemana de Cajas de Ahorro
Informe anual 2004 | Curatorio
Curatorio
Dr. Dietrich H. Hoppenstedt
– Presidente del Curatorio –
Deutscher Sparkassen- und Giroverband
Dr. Karlheinz Bentele
– Vicepresidente del Curatorio –
Rheinischer Sparkassen- und Giroverband
Dr. Stephan Articus
Deutscher Städtetag
Wilfried Barnstedt (hasta mayo de 2004)
Landessparkasse zu Oldenburg
Dr. Holger Berndt (hasta noviembre de 2004)
Deutscher Sparkassen- und Giroverband
Peter Bock
Wartburg-Sparkasse
Gregor Böhmer
Sparkassen- und Giroverband Hessen-Thüringen
Rolf Brunswig (hasta septiembre de 2004)
Sparkasse Siegen
Chris De Noose
Oficina conjunta del Instituto Mundial de Cajas de Ahorro
y del Grupo Europeo de Cajas de Ahorro, Bruselas
Olaf Cord Dielewicz
Sparkassen- und Giroverband für Schleswig-Holstein
Direktor Günter Distelrath
Niedersächsischer Sparkassen- und Giroverband
Dr. Gunter Dunkel
NORD/LB Norddeutsche Landesbank Girozentrale
Bernd Eberding
Stadtsparkasse Köln (ahora Sparkasse KölnBonn)
Dr. Norbert Emmerich (desde noviembre de 2004)
WestLB AG
36
Informe anual 2004 | Curatorio
Rudolf Faltermeier
Sparkassenverband Bayern
Werner Fuchs
LRP Landesbank Rheinland-Pfalz
Klaus-Dieter Gröb (desde noviembre de 2004)
Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale
Volker Groß
Sparkasse Neunkirchen
Günter Haas (desde noviembre de 2004)
Sparkasse Rhein-Nahe
Heinrich Haasis
Sparkassenverband Baden-Württemberg
Klaus Haubner (hasta noviembre de 2004)
Sparkasse Villingen-Schwenningen
(ahora Sparkasse Schwarzwald-Baar)
Prof. Dr. Hans-Günter Henneke
Deutscher Landkreistag
Dr. Josef Bernhard Hentschel (desde noviembre de 2004)
Sparkasse Osnabrück
Peter Höhmann
Niederschlesische Sparkasse
Joachim Hoof (desde noviembre de 2004)
Ostsächsische Sparkasse Dresden
Dr. Siegfried Jaschinski
Landesbank Baden-Württemberg
Matthias Klein (desde noviembre de 2004)
Sparkasse Gelsenkirchen
Dr. Bernd Kobarg
Deutscher Sparkassen Verlag GmbH
Hans-Peter Krämer (hasta abril de 2004)
Kreissparkasse Köln
37
Informe anual 2004 | Curatorio
Dr. Wilhelm Kraetschmer
Österreichischer Sparkassenverband
Uwe Kruschinski
Bankgesellschaft Berlin AG
Fritz Lütke-Uhlenbrock
Bremer Landesbank Kreditanstalt Oldenburg – Girozentrale –
Jürgen Oltmann (desde noviembre de 2004)
Sparkasse Bremen y Verband der Deutschen Freien Öffentlichen Sparkassen e.V.
Dr. Henning Osthues-Albrecht (desde noviembre de 2004)
Sparkasse Essen
Robert Restani (hasta mayo de 2004)
WestLB AG
Dr. Karl-Peter Schackmann-Fallis (desde noviembre de 2004)
Deutscher Sparkassen- und Giroverband
Dieter Schaefer (desde noviembre de 2004)
Sparkasse Donaueschingen (ahora Sparkasse Schwarzwald-Baar)
Werner Schmidt
Bayerische Landesbank
Kurt-Dieter Schrauth (hasta junio de 2004)
Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale
Dr. Friedhelm Steinberg
Hamburger Sparkasse
Dr. Bernhard Steinmetz (desde noviembre de 2004)
DekaBank Deutsche Girozentrale
Hartmut Strauß (desde noviembre de 2004)
HSH Nordbank AG
Hans Otto Streuber (hasta noviembre de 2004)
Sparkassen- und Giroverband Rheinland-Pfalz
Jürgen Teufel
Sparkasse Pforzheim Calw
38
Informe anual 2004 | Curatorio
Werner Thum (desde noviembre de 2004)
Stadt- und Kreissparkasse Rothenburg
Rainer Voigt
Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband
Klaus Wächter (hasta noviembre de 2004)
Frankfurter Sparkasse
Alexander Wüerst (desde noviembre de 2004)
Kreissparkasse Köln
39
Informe anual 2004 | Junta Directiva y Oficina
Junta Directiva y Oficina
Junta Directiva
Dr. Holger Berndt, Presidente de la Junta Directiva
Dr. Peter Langkamp, Miembro Ejecutivo de la Junta Directiva
Dr. Hans Ulrich Schneider, Miembro de la Junta Directiva
Oficina
Dr. Peter Langkamp
Niclaus Bergmann, Director Adjunto
Ferdinand Feldgen, Director Adjunto
Christina Blum
Matthias Fohs
Stephanie Hagemann
Runa Hammerschmitt
Stefan Henkelmann
Christina Heuft (desde marzo de 2004)
Brigitte Kurscheidt
Elisabeth Lamm
Lucia Meiwes-Spruck
Cornelia Müller
Marco Rimkus (desde septiembre de 2004)
Dagmar Romero
Dra. Ilonka Rühle
Regina Schumann
Anne-Charlotte von Langen Keffenbrinck
Gerd Weißbach (desde mayo de 2004)
40
Informe anual 2004 | Representantes de la Fundación
Representantes de la Fundación Alemana de
Cajas de Ahorro
Armenia
Dr. Jürgen Engel
4 Sakarov Str.
37010 Yerevan
Azerbaiyán
Eduard Schmitt
Rainer Haberkorn (desde julio de 2004)
Jörg Teumer
Nizami st.10, 3rd floor
1001 Baku
Georgia
Martina Chudziak
Birte Mörke (desde junio de 2004)
Aragvi Street 1, 3rd floor
0179 Tbilisi
México
Rolf Grempel
Avenida La Unión 230
Colonia Lafayette
45240 Guadalajara, Jalisco
Dra. Ursula Heimann
Alastair Watson
Calle San Luis Potosí No. 227
esq. Insurgentes
Col. Roma Sur
06700 Mexiko, D.F.
Olaf Meyer
Calle Caravajal de la Cueva No. 302, Norte
Centro de Monterrey
64000 Monterrey, N.L.
República de Súdafrica
Bernd Werthenbach
Teba Bank Ltd.
Roan Crescent 238
Sage Corporate Park North
Midrand
Rumania
Carmen Schuster
Michael Weyh (hasta junio de 2004)
Casa de Economii si Consemnatiuni
Calea Victoriei 13, sector 5
030022 Bukarest
Servia y Montenegro
Michael Hoffmann
Nacionalna stedionica – banka a.d.
Toplicin venac 19-21
11000 Belgrad
Uganda
Elsayed Abdelhamid
Markus Tacke
PostBank Uganda
Nrkumah Rd Plot 11/13
Kampala
Uzbekistán
Ulrich Kienitz
Xalq Banki
Qatortol Str. 64
700096 Taschkent
Hildegard von Walther
Calle Filadelfia No. 1134
Colonia Providencia
44610 Guadalajara, Jalisco
41
Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación
Miembros de la Fundación Alemana de Cajas de
Ahorro para la Cooperación Internacional
Cajas de Ahorro
Kreissparkasse Garmisch-Partenkirchen
Sparkassenverband Baden-Württemberg
Vereinigte Sparkassen Gunzenhausen
Sparkasse Zollernalb, Balingen
Kreissparkasse Höchstadt
Kreissparkasse Biberach
Sparkasse Ingolstadt
Kreissparkasse Böblingen
Kreis- und Stadtsparkasse Kaufbeuren
Sparkasse Bühl
Kreissparkasse Kelheim
Sparkasse Engen-Gottmadingen
Sparkasse Allgäu, Kempten
Kreissparkasse Freudenstadt
Sparkasse Kronach-Ludwigsstadt
Kreissparkasse Göppingen
Sparkasse Landsberg-Dießen
Sparkasse Haslach-Zell
Kreissparkasse Lichtenfels
Sparkasse Hohenlohekreis, Künzelsau
Kreissparkasse Miesbach-Tegernsee
Kreissparkasse Ludwigsburg
Sparkasse Miltenberg-Obernburg
Sparkasse Neckartal-Odenwald, Mosbach
Kreissparkasse München Starnberg
Sparkasse Pforzheim Calw
Stadtsparkasse München
Sparkasse Pfullendorf-Meßkirch
Stadtsparkasse Neuburg a. d. Donau
Kreissparkasse Ravensburg
Sparkasse Nürnberg
Bezirkssparkasse St. Blasien
Sparkasse Mittelfranken-Süd, Roth
Sparkasse Singen-Radolfzell
Stadt- und Kreissparkasse Rothenburg
Sparkasse Hochschwarzwald, Titisee-Neustadt
Stadtsparkasse Schrobenhausen
Kreissparkasse Tuttlingen
Städtische Sparkasse Schweinfurt
Sparkasse Villingen-Schwenningen
Sparkasse Straubing-Bogen
Kreissparkasse Waiblingen
Kreis- und Stadtsparkasse Wasserburg
Sparkasse Hochrhein, Waldshut-Tiengen
Sparkasse Mainfranken, Würzburg
Sparkassenverband Bayern
Hanseatischer Sparkassen- und Giroverband
Vereinigte Sparkassen Ansbach
Sparkasse Bremen
Sparkasse Aschaffenburg-Alzenau
Hamburger Sparkasse
Sparkasse Bad Kissingen
Sparkassen- und Giroverband Hessen-Thüringen
Sparkasse Berchtesgadener Land,
Bad Reichenhall
Sparkasse Bensheim
Sparkasse Bad Tölz-Wolfratshausen
Bezirkssparkasse Dillenburg
Sparkasse Bayreuth
Wartburg-Sparkasse, Eisenach
Vereinigte Coburger Sparkasse
Sparkasse Odenwaldkreis, Erbach
Sparkasse Dachau
Sparkasse Mittelthüringen, Erfurt
Stadt- und Kreissparkasse Erlangen
Sparkasse Werra-Meißner, Eschwege
Sparkasse Fürstenfeldbruck
Frankfurter Sparkasse
Sparkasse Fürth
Sparkasse Wetterau, Friedberg
42
Sparkasse Darmstadt
Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación
Kreissparkasse Gelnhausen
Stadtsparkasse Hildesheim
Sparkasse Gera-Greiz
Sparkasse Leer-Weener
Kreissparkasse Gotha
Sparkasse Lüneburg
Stadtsparkasse Grebenstein
Sparkasse Nienburg
Kreissparkasse Groß-Gerau
Landessparkasse zu Oldenburg
Sparkasse Dieburg, Groß-Umstadt
Sparkasse Osnabrück
Sparkasse Hanau
Kreissparkasse Peine
Sparkasse Starkenburg, Heppenheim
Sparkasse Schaumburg, Rinteln
Kreissparkasse Hildburghausen
Kreissparkasse Soltau
Sparkasse Arnstadt-Ilmenau
Kreissparkasse Stade
Kasseler Sparkasse
Sparkasse Stade-Altes Land
Sparkasse Waldeck-Frankenberg, Korbach
Kreissparkasse Fallingbostel in Walsrode
Sparkasse Vogelsbergkreis, Lauterbach
Kreissparkasse Wittmund
Kreissparkasse Limburg
Stadtsparkasse Wunstorf
Sparkasse Marburg-Biedenkopf
Kreissparkasse Nordhausen
Städtische Sparkasse Offenbach
Kreissparkasse Saalfeld-Rudolstadt
Kreissparkasse Saale-Orla, Schleiz
Sparkasse Langen-Seligenstadt
Ostdeutscher Sparkassen- und Giroverband
Kreissparkasse Annaberg, Annaberg-Buchholz
Kreissparkasse Aue-Schwarzenberg
Kreissparkasse Bautzen
Kreissparkasse Bernburg
Kyffhäusersparkasse, Artern-Sondershausen
Kreissparkasse Bitterfeld
Nassauische Sparkasse, Wiesbaden
Sparkasse Jerichower Land, Burg
Kreissparkasse Eichsfeld, Worbis
Sparkasse Chemnitz
Niedersächsischer Sparkassen- und Giroverband
Stadtsparkasse Bad Pyrmont
Sparkasse Celle
Stadtsparkasse Cuxhaven
Kreissparkasse Lüchow-Dannenberg
Sparkasse Duderstadt
Sparkasse Gifhorn-Wolfsburg
Sparkasse Göttingen
Sparkasse Goslar/Harz
Sparkasse Spree-Neiße, Cottbus
Sparkasse Delitzsch-Eilenburg
Kreissparkasse Demmin
Stadtsparkasse Dessau
Kreissparkasse Döbeln
Stadtsparkasse Dresden
Sparkasse Barnim, Eberswalde
Sparkasse Elbe-Elster, Finsterwalde
Sparkasse Oder-Spree, Frankfurt/Oder
Stadtsparkasse Hameln
Kreissparkasse Freiberg
Sparkasse Hannover
Niederschlesische Sparkasse, Görlitz
Kreis- und Stadtsparkasse Münden,
Hannoversch-Münden
Sparkasse Vorpommern, Greifswald
Kreissparkasse Hildesheim
Stadt- und Saalkreissparkasse Halle
Sparkasse Muldental, Grimma
43
Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación
Stadt- und Kreissparkasse Leipzig
Sparkasse Bonn
Sparkasse Mansfelder Land,
Lutherstadt Eisleben
Sparkasse Dinslaken-Voerde-Hünxe
Sparkasse Wittenberg, Lutherstadt Wittenberg
Kreissparkasse Düsseldorf
Stadtsparkasse Magdeburg
Stadtsparkasse Düsseldorf
Sparkasse Mittleres Erzgebirge, Marienberg
Stadtsparkasse Duisburg
Kreissparkasse Meißen
Sparkasse Essen
Kreissparkasse Mittweida
Kreissparkasse Euskirchen
Neubrandenburger Sparkasse
Sparkasse Geldern
Sparkasse Ostprignitz-Ruppin, Neuruppin
Sparkasse Hennef
Sparkasse Mecklenburg-Strelitz, Neustrelitz
Stadtsparkasse Kaarst-Büttgen
Kreissparkasse Torgau-Oschatz
Kreissparkasse Köln
Bördesparkasse, Oschersleben
Stadtsparkasse Köln
Sparkasse Uecker-Randow, Pasewalk
Sparkasse Krefeld
Sparkasse Elbtal-Westlausitz, Pirna
Sparkasse Leverkusen
Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam
Stadtsparkasse Mönchengladbach
Sparkasse Uckermark, Prenzlau
Sparkasse Mülheim a. d. Ruhr
Sparkasse Prignitz, Pritzwalk
Sparkasse Neukirchen-Vluyn
Sparkasse Altmark West, Salzwedel
Sparkasse Neuss
Kreissparkasse Sangerhausen
Stadtsparkasse Schwedt
Sparkasse Schwerin
Sparkasse Niederlausitz, Senftenberg
Kreissparkasse Aschersleben-Staßfurt
Kreissparkasse Stendal
Kreissparkasse Stollberg
Sparkasse Hansestadt Stralsund
Sparkasse Düren
Stadtsparkasse Oberhausen
Sparkasse Radevormwald-Hückeswagen
Stadtsparkasse Remscheid
Kreissparkasse in Siegburg
Sparkasse Hilden Ratingen Velbert
Stadtsparkasse Wermelskirchen
Verbands-Sparkasse Wesel
Kreissparkasse Märkisch-Oderland, Strausberg
Sparkasse der Homburgischen
Gemeinden, Wiehl
Müritz-Sparkasse, Waren
Stadtsparkasse Wuppertal
Kreissparkasse Wernigerode
Sparkasse Burgenlandkreis, Zeitz
Kreissparkasse Anhalt-Zerbst, Zerbst
Kreissparkasse Löbau-Zittau
Sparkasse Zwickau
Sparkassen- und Giroverband Rheinland-Pfalz
Kreissparkasse Altenkirchen
Sparkasse Rhein-Nahe, Bad Kreuznach
Kreissparkasse Westerwald, Bad Marienberg
Rheinischer Sparkassen- und Giroverband
Kreissparkasse Ahrweiler,
Bad Neuenahr-Ahrweiler
Sparkasse Aachen
Kreissparkasse Bitburg-Prüm
Stadtsparkasse Bad Honnef
Stadtsparkasse Frankenthal
44
Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación
Stadtsparkasse Kaiserslautern
Sparkasse Germersheim-Kandel
Sparkasse Koblenz
Kreissparkasse Kusel
Sparkasse Südliche Weinstraße Landau
Stadtsparkasse Linz
Kreissparkasse Ludwigshafen
Westfälisch-Lippischer Sparkassenund Giroverband
Sparkasse Westmünsterland, Ahaus
Sparkasse Attendorn-Lennestadt-Kirchhundem
Sparkasse Wittgenstein, Bad Berleburg
Stadtsparkasse Bad Oeynhausen
Sparkasse Bergkamen-Bönen
Sparkasse Bestwig
Stadtsparkasse Ludwigshafen
Sparkasse Bielefeld
Kreissparkasse Mayen
Stadtsparkasse Blomberg/Lippe
Sparkasse Neuwied
Sparkasse Bochum
Stadtsparkasse Schifferstadt
Sparkasse Bottrop
Kreissparkasse Rhein-Hunsrück, Simmern
Sparkasse Höxter, Brakel
Kreis- und Stadtsparkasse Speyer
Sparkasse Burbach-Neunkirchen
Sparkasse Trier
Sparkasse Castrop-Rauxel
Sparkasse Detmold
Sparkassen- und Giroverband Saar
Stadtsparkasse Dortmund
Kreissparkasse Saarpfalz, Homburg/Saar
Sparkasse Ennepetal-Breckerfeld
Sparkasse Merzig-Wadern
Sparkasse Finnentrop
Sparkasse Neunkirchen
Stadtsparkasse Freudenberg
Sparkasse Saarbrücken
Sparkasse Gelsenkirchen
Kreissparkasse Saarlouis
Sparkasse Geseke
Kreissparkasse St. Wendel
Stadtsparkasse Gevelsberg
Sparkassen- und Giroverband für
Schleswig-Holstein
Kreissparkasse Südholstein, Bad Segeberg
Sparkasse Eckernförde
Sparkasse Ostholstein, Eutin
Sparkasse Westholstein, Itzehoe
Stadtsparkasse Gladbeck
Stadtsparkasse Gronau
Sparkasse Gütersloh
Kreissparkasse Halle/Westfalen
Sparkasse Hattingen
Sparkasse Herford
Stadtsparkasse Hilchenbach
Sparkasse Kiel
Kreissparkasse Steinfurt, Ibbenbüren
Sparkasse zu Lübeck
Sparkasse Iserlohn
Stadtsparkasse Neumünster
Sparkasse Lemgo
Kreissparkasse Herzogtum Lauenburg,
Ratzeburg
Sparkasse Lüdenscheid
Sparkasse Mittelholstein AG, Rendsburg
Sparkasse Menden
Stadtsparkasse Wedel
Zweckverband Sparkasse Meschede
Sparkasse Kierspe-Meinerzhagen
45
Informe anual 2004 | Miembros de la Fundación
Sparkasse Minden-Lübbecke
Sparkasse Münsterland Ost, Münster
Sparkasse Olpe-Drolshagen-Wenden
Sparkasse Paderborn
Vereinigte Sparkassen im Märkischen
Kreis, Plettenberg
Stadtsparkasse Porta Westfalica
Stadtsparkasse Rahden
Westfälisch-Lippischer Sparkassen- und
Giroverband, Münster
Verband der Deutschen Freien Öffentlichen
Sparkassen e.V., Bremen
Landesbanken/Girozentralen
DekaBank Deutsche Girozentrale,
Frankfurt a. M. und Berlin
Sparkasse Vest Recklinghausen
Landesbank Baden-Württemberg,
Stuttgart, Karlsruhe und Mannheim
Stadtsparkasse Rheine
Bayerische Landesbank, München
Sparkasse Rietberg
LandesBank Berlin – Girozentrale –, Berlin
Stadtsparkasse Schwerte
Sparkasse Siegen
Bremer Landesbank Kreditanstalt
Oldenburg – Girozentrale –, Bremen
Sparkasse Soest
HSH Nordbank AG, Hamburg und Kiel
Sparkasse Werl
Landesbank Hessen-Thüringen Girozentrale,
Frankfurt a. M. und Erfurt
Stadtsparkasse Witten
Federaciones
Deutscher Sparkassen- und Giroverband,
Berlin und Bonn
Sparkassenverband Baden-Württemberg,
Stuttgart und Mannheim
Sparkassenverband Bayern, München
Hanseatischer Sparkassen- und
Giroverband, Hamburg
Sparkassen- und Giroverband HessenThüringen, Frankfurt a. M. und Erfurt
Niedersächsischer Sparkassen- und
Giroverband, Hannover
Ostdeutscher Sparkassen- und
Giroverband, Berlin
Rheinischer Sparkassen- und
Giroverband, Düsseldorf
Sparkassen- und Giroverband
Rheinland-Pfalz, Mainz
Sparkassen- und Giroverband Saar,
Saarbrücken
Sparkassen- und Giroverband für
Schleswig-Holstein, Kiel
46
Nord/LB Norddeutsche Landesbank Girozentrale, Hannover, Braunschweig, Magdeburg
und Schwerin
LRP Landesbank Rheinland-Pfalz, Mainz
Landesbank Saar, Saarbrücken
WestLB AG, Düsseldorf und Münster
Otras federaciones e instituciones nacionales e
internacionales y demás miembros
Europäische Sparkassenvereinigung, Brüssel
Österreichischer Sparkassenverband, Wien
Bundesgeschäftsstelle Landesbausparkassen,
Berlin und Bonn
LBS Landesbausparkasse Baden-Württemberg,
Stuttgart und Karlsruhe
LBS Ostdeutsche Landesbausparkasse AG,
Potsdam
Deutscher Sparkassen Verlag GmbH, Stuttgart
Deutscher Städtetag, Köln
Deutscher Landkreistag, Berlin
Helmut Wolynski, Burgdorf