121 CAPITULO IV CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES A

CAPITULO IV
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
A. Conclusiones.
1. En opinión del 66% de los entrevistados el Sistema Financiero Salvadoreño es
moderno, eficiente y eficaz y para el 34% de los entrevistados éste no es moderno,
ni eficiente ni eficaz, así mismo para el 62% de los entrevistados este sistema si
satisface las expectativas que como clientes necesitan, sin embargo para el 38% de
los entrevistados este sistema no satisface sus expectativas que tiene como
demandantes de los servicios que estos ofrecen, lo anterior hace concluir que se
hace importante que ese segmento de la población que no está satisfecha con el
desarrollo de la banca se convierta en personas satisfechas con esos servicios, lo
que llevaría a que la banca se convierta en una banca de primera línea y en sintonía
con las necesidades de todo tipo, que demanda la sociedad y para la banca
significaría un desarrollo integrador del sistema financiero salvadoreño en todas sus
dimensiones en este nuevo milenio.
2. Para el 94% de los entrevistados el ingreso de los nuevos conglomerados
financieros internacionales al país, se va a convertir en una competencia más real
de la banca privada salvadoreña y en ese sentido los usuarios de éste sistema se
van a ver beneficiados en el sentido de que la banca internacional les puede
generar más servicios a un bajo costo y por ende entraría un concepto de
competencia a gran escala en donde los usuarios del sistema bancario en El
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Salvador se verían beneficiados en todo sentido, ya que se tendría una banca más
competitiva.
3. Una conclusión importante de señalar es que los entes reguladores del sistema
financiero salvadoreño en opinión del 72% de los entrevistados realizan un trabajo
deficiente, lo cual se ha traducido en una serie de fenómenos anormales que han
llevado a situaciones en donde usuarios del sistema financiero han sido víctimas de
pérdidas de dinero por malas supervisiones por parte de los entes reguladores y
contralores que no solucionan un problema antes de que se agrave sino que nunca
lo han logrado resolver y generaron una pérdida de los recursos económicos para
los propietarios que con mucho esfuerzo y sacrificio depositaron ese dinero en
instituciones que de la noche a la mañana desaparecieron y nadie les respondió por
esa pérdida económica, lo anterior se convierte en una oportunidad para que se
diseñe una Estrategia de Supervisión y Seguimiento que deben desempeñar los
entes reguladores del Estado y que la apliquen al Sistema Financiero Salvadoreño,
para garantizar así, un mejor trabajo; que a la larga se convertiría en evitar
eventualidades que afecten el bolsillo de los que tienen sus ahorros dentro de las
instituciones del sistema financiero en El Salvador, y así mismo motivaría el ingreso
de más bancos internacionales al país, pero con reglas claras y transparentes.
4. Una conclusión interesante de mencionar y que no se puede pasar por alto es
que el sistema financiero salvadoreño se ha aprovechado de la necesidad de los
usuarios de dicho sistema en El Salvador en los últimos diez años, ya que ha hecho
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una serie de cobros indebidos que le han permitido incrementar sus niveles de
ganancia, pero ha empobrecido a muchos hogares salvadoreños que han pagado
los platos rotos de los bancos, sobre todo desde la implementación en enero del
2001 del Programa de Integración Monetaria en donde la banca creo una serie de
figuras bajo los conceptos de cobros y comisiones que han llevado a que los
usuarios de la banca paguen una serie de costos que muchas veces son
injustificados, sin embargo algunas han sido revertidas por un ente que defiende los
intereses de los consumidores como es la Defensoría del Consumidor, pero éstos
casos han sido producto de una denuncia que muchas veces los usuarios de los
bancos no se percatan de los abusos de la banca en cuanto a su manejo de las
cuentas independientemente de la naturaleza de ésta.
5. Se hace necesario que los bancos tomen en cuenta una serie de factores que los
mismos usuarios de la banca han señalado y que son importantes para que cada
día los usuarios de los bancos aceleren y demanden servicios en éstas
instituciones, los factores son los siguientes: las promociones que se ofrecen,
facilidades de pago, agilidad en la aprobación de servicios, requisitos exigidos como
usuarios, la tasa de interés que se cobra por los créditos, el monto a financiar, la
orientación del servicio solicitado, la atención ágil y oportuna, el tiempo en términos
de atenciones, el plazo del servicio crediticio, la tasa de interés que se paga por
ahorro, la competencia entre bancos, la estadía del cliente en la agencia, la
identidad con el país, la publicidad y confianza, entre otros.
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6. Un dato interesante de concluir es que los problemas que se han experimentado
en el país en los últimos diez años, dentro del sistema financiero salvadoreño es
debido a la falta de un mecanismo de control eficaz y eficiente por parte de los entes
reguladores del Estado y en opinión del 96% de los entrevistados esto ha sido la
causa principal del porque usuarios de éste sistema han sido víctimas de pérdidas
de grandes sumas de dinero que por la fragilidad de los entes contralores no han
podido recuperar aun a la fecha sus dineros que de buena fe invirtieron en
diferentes instituciones financieras que ya se encuentran desaparecidas de la
palestra económica y empresarial del país.
7. Una conclusión que se puede obtener es que se hace necesario que los entes
contralores y reguladores del sistema financiero salvadoreño, tomen en cuenta una
serie de aspectos que los mismos usuarios de este sistema están señalando que
son importantes a tomar en cuenta a la hora de elaborar una estrategia de
supervisión y seguimiento que deben desempeñar estos entes reguladores, siendo
estos: El número de operaciones diarias que se realizan, el tipo de controles
internos que se tienen, el estado de liquidez del banco, la relación de activos y
pasivos del banco, la relación de depósitos, obligaciones y efectivos, el manejo de
carteras, la cobertura de país, los estados financieros, la confiabilidad del banco con
los usuarios, sus manejos de flujo de efectivo, sus finanzas y cumplimiento a las
normas, el tipo de créditos que otorga, la tasa de interés activa y pasiva, su realidad
financiera económica y técnica, su informes mensuales, solidez financiera, su
administración, sus accionistas, su capital social, entre otros.
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8. Se considera importante de concluir que los entes reguladores del sistema
financiero salvadoreño cuenta con una serie de deficiencias que se han convertido
en una oportunidad para que dichos entes reguladores se modernicen y generen
una serie de proyectos impulsados a ser entes más previsores y más eficientes en
sus trabajos que como instituciones deben de buscar proteger, principalmente, los
recursos económicos propiedad de los usuarios, que con mucha confianza han
depositados dentro del sistema financiero, tal como se señalaron en los resultados
de la pregunta No. 12 del cuestionario que se pasó a los usuarios del sistema
financiero, éstas deficiencias, los entes reguladores deben de analizarlas y verlas
como variables claves y necesarias para que se diseñe una estrategia de
supervisión y de seguimiento que sea más eficaz, más eficiente y con mayores
resultados, para que los usuarios del sistema tengan confianza y vaya creciendo
ésta, en el sistema financiero de El Salvador, que cada día se vuelve más
internacional y por ende más competitivo a todo nivel.
9. Otra conclusión importante de mencionar, es que los entes responsables de
hacer valer las leyes en cuanto al manejo transparente del sistema financiero de los
recursos económicos cuyos propietarios pueden ser personas naturales o jurídicas
deben estar cimentados en que esa institución debe ser apolítica y autónoma en su
administración y velar porque el trabajo que se realiza sea bajo una visión de largo
plazo en el cual debe de predominar el manejo transparente de la información y
siempre velando por el bien común de la sociedad, permitiendo así que los fondos
dentro del sistema financiero estén garantizados para el corto, mediano y largo
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plazo y evitar así anormalidades como las que han sucedido en el pasado en El
Salvador.
10. Finalmente se puede concluir que en opinión de los usuarios del sistema
financiero como de los mismos prestadores de servicios de tipo financiero
consideran que si es necesario que en El Salvador se diseñe una Estrategia de
Supervisión y de Seguimiento que deben desempeñar los organismos reguladores
del sistema financiero salvadoreño, ya que con esto se estaría fortaleciendo a un
más el desarrollo de la banca en el país, y se estaría superando muchas debilidades
que los mismos usuarios de éste sistema y los mismos prestadores de servicios han
identificado en el sistema financiero salvadoreño y que de una forma muy
estructurada se presentan de la pregunta No 13 a la pregunta No 19, en el
cuestionario pasado a los usuarios del sistema financiero y en los tabulados de la
guía de entrevista a los prestadores oferentes de servicios financieros en El
Salvador. De la misma forma se hace necesario que el sistema financiero
salvadoreño se modernice y se ponga en sintonía con el mercado internacional en
el sentido de ofrecer una gama de servicios financieros adicionales a los existentes
y que sean de primer mundo para que la sociedad en este país pueden empezar a
demandar y sentirse que forma parte de esos avances del sistema financiero
salvadoreño en una escala mundial y globalizadora.
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B. Recomendaciones.
1. Una recomendación muy importante es que el Sistema Financiero Salvadoreño
en opinión del 66% de los entrevistados es moderno, eficiente y eficaz y para el
34% de los entrevistados éste no es moderno, ni eficiente ni eficaz, por lo anterior
se recomienda que ese segmento de la población que no está satisfecha con el
desarrollo de la banca se convierta en personas satisfechas con esos servicios, lo
que llevaría a que la banca se convierta en una banca de primera línea y en sintonía
con las necesidades de todo tipo que demanda la sociedad y para la banca
significaría un desarrollo integrador del sistema financiero salvadoreño.
2. Se recomienda que con el ingreso de los nuevos conglomerados financieros
internacionales al país, se tome como una oportunidad en términos de competencia
real de la banca privada salvadoreña y en ese sentido los usuarios de este sistema
se van a ver beneficiados ya que se les puede generar más servicios a un bajo
costo. Se recomienda a los entes reguladores del sistema financiero salvadoreño
que tomen las deficiencias que los usuarios señalan como una oportunidad de
mejora y que éstas se conviertan en insumos que van a servir para el diseño de una
estrategia de supervisión y de seguimiento de largo plazo para el sistema financiero
salvadoreño, en donde se garantice transparencia y respeto a la legislación del país.
3. Se propone que el Sistema Financiero realice un trabajo eficiente haciendo
supervisiones que permitan evitar anormalidades como las pérdidas de dinero de
los clientes, por la falta de buenas auditorias, regulaciones o controles de parte del
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ente regulador que han empobrecido a muchos hogares salvadoreños que han
pagado los platos rotos como en el caso de las insolvencias del banco CASSA, y de
los fraudes de las instituciones financieras FINSEPRO e INSEPRO. Lo antes
mencionado viene a ser una oportunidad para que se diseñe una estrategia de
supervisión y seguimiento al sistema financiero salvadoreño, con el objeto de
proteger los intereses del público o clientes de las instituciones financieras en el
país.
4. Una recomendación para el sistema financiero salvadoreño es que no se
aprovechen de la necesidad de los usuarios de dicho sistema en El Salvador, ya
que ha hecho una serie de cobros indebidos que le han permitido el incrementar sus
niveles de ganancia, debido a que la banca ha creado una serie de cobros y
comisiones para las tarjetas de debito y crédito, intereses por prestamos para la
población que han llevado a que los usuarios de la banca paguen una serie de
costos que muchas veces son injustificados, en ese sentido se hace necesario que
exista un ente que regule y controle esos abusos que la banca hace a los
demandantes de esos servicios.
5. Una recomendación que se considera importante y necesaria es que los bancos
tomen en cuenta una serie de elementos que los usuarios de la banca han señalado
y que son importantes para que los usuarios de los bancos los demanden y así
mejorar los servicios tales como tecnología de vanguardia para disponer de los
distintos tipos de información para la comodidad del cliente en estos tiempos.
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6. Un dato interesante de recomendar es que los problemas que se han
experimentado en el país en los últimos diez años, dentro del sistema financiero
salvadoreño es debido a la falta de un mecanismo de control eficaz y eficiente por
parte de los entes reguladores del Estado, esto se convierte en una oportunidad a
futuro para que esos entes reguladores hagan un trabajo más profesional en donde
se garantice los juegos limpios entre la oferta y la demanda y no existan abusos por
parte de la oferta hacia la demanda o viceversa y en esa línea estaremos
generando un sistema financiero líder a nivel regional y extra regional.
7. Una recomendación que se puede mencionar es que se hace necesario que los
entes contralores y reguladores del sistema financiero salvadoreño tomen en cuenta
una serie de aspectos que los mismos usuarios de este sistema están señalando
que son importantes a tomar en cuenta a la hora de elaborar una estrategia de
supervisión y seguimiento que deben desempeñar estos entes reguladores, como
por ejemplo:
1) El número de operaciones diarias que se realizan
2) El tipo de controles internos que se tienen, el estado de liquidez del banco
3) El manejo de las carteras
4) La cobertura de país, los estados financieros y de resultados, sus manejos de
flujo de efectivo, sus finanzas y cumplimiento a las normas
5) El tipo de créditos que otorga, la tasa de interés activa y pasiva
6) Su realidad financiera económica y técnica, sus informes mensuales, solidez
financiera, su administración, sus accionistas y su capital social.
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8. Se recomienda a los entes reguladores del sistema financiero salvadoreño que
las deficiencias que la oferta y la demanda en términos financieros señalan se
conviertan en una oportunidad para que dichos entes se modernicen y generen una
serie de proyectos que les permita ser entes más previsores y más eficientes en sus
trabajos que como instituciones deben de buscar de proteger por encima de todo,
los recursos económicos propiedad de los usuarios y que con mucha confianza han
depositado dentro del sistema financiero y esas deficiencias deben de verse como
variables claves para que se diseñe una estrategia de supervisión y de seguimiento
que sea más eficaz, más eficiente y con mayores resultados.
9. Se recomienda que los entes responsables de hacer valer las leyes en cuanto al
manejo transparente en el sistema financiero de los recursos económicos, cuyos
propietarios pueden ser personas naturales o jurídicas, deben estar cimentados en
que esa institución debe ser apolítica y autónoma en su administración y velar
porque el trabajo que se realiza sea bajo una visión de largo plazo en el cual debe
de predominar el manejo transparente de la información, siempre velando por el
bien común de la sociedad, garantizando así que los fondos dentro del sistema
financiero están garantizados para el corto, mediano y largo plazo.
10. Se recomienda a los entes reguladores que tomen en cuenta la opinión de los
usuarios del sistema financiero como de los mismos prestadores de servicios de tipo
financiero, ya que se considera muy importante el que se diseñe una Estrategia de
Supervisión y de Seguimiento que deben desempeñar los organismos reguladores
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del sistema financiero salvadoreño, ya que con esto se estaría fortaleciendo a un
más el desarrollo de la banca en el país, y se estaría superando muchas debilidades
que los mismos usuarios de este sistema y los mismos prestadores de servicios han
identificado, lo cual implica que los entes reguladores se modernicen y se ponga en
sintonía con el mercado internacional en el sentido de ofrecer una gama de
servicios financieros adicionales a los existentes y que sean de primer mundo para
que la sociedad en este país pueden empezar a demandar y sentirse que forma
parte de esos avances del sistema financiero salvadoreño en una escala
internacional.
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