El diseño y la implementación de sistemas de crédito educativo

El diseño y la implementación de
sistemas de crédito educativo:
Lecciones de la experiencia
internacional
Jamil Salmi
Coordinador para la educación superior
Santiago de Chile, 24 de noviembre del 2009
1
Prestar para el desarrollo
del capital humano
3
Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito
educativo
• Problemas de implementación
4
2
¿Por qué el crédito educativo?
• Sostenibilidad financiera
• Equidad
• Desempeño académico
• Promoción de la calidad
5
Sostenibilidad financiera
• Posibilidad de introducir / incrementar
cobro de matrícula en las instituciones
públicas
• Posibilidad de aumentar la cobertura a
través de instituciones privadas
• Mecanismo de auto financiamiento
(“revolving fund)
6
3
Equidad
• Oportunidades para estudiantes de
ingreso
g
bajo
j y minorías
• Solidaridad: ayudándo a los estudiantes
del mañana
• Mejor focalización de los subsidios
públicos
7
Benefits Incidence Analysis of Public Investment in Higher
Education
% o f b en eficiares
60.0%
50.0%
Institutional Funding
(AFD)
40.0%
"Voucher scheme for the
best" (AFI)
Scholarships
30.0%
Subsidized student loan
scheme (FSCU)
Guaranteed student loan
scheme (INGRESA)
20.0%
10.0%
Competitive Fund
(MECESUP/FDI)
0.0%
Q1
Q2
Q3
Income-level
Q4
Q5
Research funding
(CONICYT)
8
4
Reducir el costo de la educación
Nepal
Peru
Colombia
Brazil
Japan
p
New Zealand
India
United Kingdom
Italy
Mexico
Germany
Australia
Canada
France
Austria
United States
Belgium (French)
Belgium (Flemish)
Ireland
Finland
Netherlands
Sweden
• Gastos
privados en
EEUU 42%,
Francia: 25 %
• Con ayuda
financiera
EEUU 18%
Francia: 19%
Out-of-Pocket costs (All
costs - student aid)
Student Aid (grants and
loans)
0%
20%
40%
60%
80%
100%
120%
% of GDP per capita
9
Necesidades financieras de los
estudiantes palestinos
St d t
Students
75 tto 100%
25 tto 75%
West Bank
26
63
Gaza
46
31
10
5
Motivación de los estudiantes
• Mejores
j
resultados académicos
individuales
• Mayor eficiencia interna en la
instituciones
11
Promoción de la calidad
• Instituciones compitiendo por los
estudiantes
• Vínculo entre eligibilidad y criterios
d calidad
de
lid d / pertinencia
ti
i
– Acreditación
– Resultados en el mercado laboral
12
6
Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito
educativo
13
Tipos de sistemas de crédito
educativo
• Créditos hipotecarios directos,
subsidiados
• Créditos con aval del Estado (riesgo
compartido)
• Créditos vínculados a los ingresos
14
7
Créditos directos
• Recursos públicos para todos los
créditos
édit
• Subsidios
– Tasa de interés
– Pagos incumplidos
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Créditos con aval del Estado
• Contrato
C t t del
d l Gobierno
G bi
con los
l bancos
b
• Riesgo compartido
• Tipo hipocaterio
• Interés subsidiado
16
8
Caso de Chile
• Dos
D sistemas
i t
d crédito
de
édit educativo
d
ti
– Trato distinto entre dos grupos de estudiantes
chilenos
• Fondo Solidario
– Recursos del Estado, focalización y cobranza
• CAI
– levamiento de recursos privados, riesgo
compartido
17
Mirando hacia el futuro…
• Un
U solo
l sistema
i t
• Movilización de recursos privados
• Recuperación
• Nível de endeudamiento
18
9
Créditos contingentes al
ingreso
• Proporción fija del ingreso
– El 4% en Suecia, escala en Australia
– protección en caso de ingresos muy bajos
• Se requiere
equ e e u
un s
sistema
ste a co
confiable
ab e de
recuperación
– Impuestos (Suecia / Australia / NZ / Reino Unido)
– Seguro social (Ghana, Namibia, Sur Africa)
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Modalidades de repago
• Montos fijos
• Montos crecientes
20
10
Pagos fijos vs. pagos
crecientes
Dollars
Salary
Graduated Payment
Fixed Payment
21
Years
Alcance del programa y tipo de institución
Pública
MultiNacional
Alcance
Nacional
Región/
Provincia/
ICETEX
(Colombia)
Fundayacucho
(Venezuela)
SLB
(Jamaica)
ICEES
(México)
Quebec
Estado
Tipo
Asociación
Nivel
Institucional
Universidades
en China
Mixta
Privada
(de lucro)
EBRD/ABN
(E
(Europa
del
d l
Este)
Colfuturo
(Colombia)
Prodigy
Agencias
Intermediarias
(EEUU)
Bancos
Comerciales
(muchos
Países)
Privada
(sin fin de
lucro)
FUNDAPEC
(Dom. Rep.)
Educrédito
(Venezuela)
Colfuturo
(Colombia)
Agencia en
Massachusetts
(EEUU)
SACEV
(Venez.)
SOFES
(México)
Fundaplub
(Brazil)
Universidades
en EEUU,
México
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Esquema de la presentación
• ¿Por qué el crédito educativo?
• Diseño de los sistemas de crédito
educativo
• Problemas de implementación
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Dificultades de implementación
 Focalización
 Demanda
 Recursos
financieros
 Sostenabilidad
 Factores
financiera
institucionales
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Focalización
• Mala focalización por falta de selección
de los candidatos
• Rechazo de estudiantes eligibles por
garantías excesivas
26
13
Modalidades de focalización
• Información acerca de los impuestos
sobre
b los
l ingresos
i
• Instrumento oficial de focalización
(SISBEN en Colombia)
• Variables indirectas ((colegio,
g casa,
cuenta de electricidad)
• Auto-declaración (con auditoria)
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Garantías
• Garantor
G
t morall
• Garantor(es) de verdad (CORFO)
• Estado
• Universidad (SOFES, CAE)
28
14
Problemas de demanda insuficiente
 Conocimiento
 Información
 Comprensión
 Atractividad
 Cultura
 Tasa
de interés
 Carreras prioritarias
 Garantías
 Periodo de repago
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Recursos insuficientes
 Recursos del Estado
 Estabilidad en el tiempo
30
15
Sostenabilidad financiera

Tasa de interés subsidiada

Incumplimiento de pago
 Crísis
económica
 Mecanismos
de cobranza ineficientes

Exenciones

Costo de administración
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Tasas de interés reales
5.6%
Norway
P rovince of Québec, Canada
5.2%
4.1%
Barbados
3.8%
Unit ed St at es
3.0%
Colombia
3.0%
Honduras
1.6%
Denmark
1.0%
Sweden
1.0%
Chile
0.0%
Aust ralia
-0.6%
-1.4%
-2.3%
Japan
Indonesia
-5.6%
Jamaica
-6.3%
Hong Kong
-6.9%
Kenya
-14.9%
Brazil
-23.0%
-25%
Finland
Venezuela
-20%
-15%
-10%
-5%
32
0%
5%
10
16
Exenciones
• Pagos por adelantado o a tiempo
• Trabajo con instituciones públicas
prioritarias
• Resultados académicos excepcionales
33
Cobranza
34
17
Repago
 Quienes son y donde están?
 Cuánto deben?
 Cuánto ganan?
 Sistema eficiente
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Factores institucionales
• Liderazgo
Lid
– Competencia
– Estabilidad
• Estabilidad en el diseño
– Canadá, EEUU, NZ, Hungría, Kenia,
Venezuela, Brasil
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18
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Crédito educativo con garantía
del Estado
• Ventajas
– disponabilidad del crédito combinando recursos
públicos y privados
• Desafíos
– Tasa de interés subsidiada e incumplimiento
p
de
pago
– Dificultad para repagar los créditos
– Riesgo de incumplimiento de pago
– Sistema de cobranza puede ser caro
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19
Créditos educativos
contingentes al ingreso
• Ventajas
– No hay dificultad de repago
– No hay incumplimiento de pago
• Desafío
– Sistema sofisticado de cobranza
– Emigrantes
– Alta proporción de instituciones privadas
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Factores de éxito
• IInformación
f
ió clara
l
y buen
b
mercadeo
d
• Criterios de eligibilidad y procesos
transparentes
• Cobranza eficiente
• Administración
Ad i i t ió moderna
d
• Gestión financiera adecuada
• Monitoreo sistemático
40
20
El reto del crédito educativo
Si un ser humano transfiere toda su plata de su billetera a
su cerebro,
b nadie
d se la
l puede
d quitar. La inversión
ó en los
l
conocimientos siempre trae los intereses más altos.
Benjamin Franklin
• Vocación social como instrumento de
promoción de la equidad
• Necesidad de viabilidad financiera
– No puede ser un mecanismo para distribuir
subsidios
– Mecanismo de solidaridad para compartir recursos
de una generación a la siguiente
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