Vista Previa

Educación Financiera
Test
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¿Quo nece
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s gu
Padres e hijos:
¿cómo se llevan con el dinero?
Consumo cuidado
Consejos para ahorrar en vacaciones
Mitos y realidades
Tarjetas de crédito: qué es cierto y qué no
Transporte público
Siempre que lo utilizas viajas seguro
Créditos de
nómina
¿Te convienen? ¿Para qué contratar uno y para qué no?
ABRIL 2011 AÑO 12. NÚM. 133. ISSN 1405955X.
QUEJAS, DENUNCIAS,
SOLICITUDES, SUGERENCIAS,
CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS
Porque nos interesa promover la transparencia de
la gestión pública y lograr la participación ciudadana,
ponemos a tu disposición los medios para presentar una
Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,
Consulta o Reconocimiento
1. Personalmente
4. Página de internet
acudir al 9º piso, y presentarse
http://www.condusef.gob.mx en el sitio
en el Área de Quejas.
del Órgano Interno de Control
2. Vía telefónica
5. Correo electrónico:
por línea directa o a los números [email protected]
54 48 71 80 y
atención de la C. Yolanda Rodríguez
01 800 71 71 774
Sánchez
3. Por Buzones
6. A través de la Secretaría de la
Función Pública
instalados en las áreas de
asesoría las 24 horas los 365 días del año
atención al público.
Distrito Federal: 2000 2000
De Estados Unidos 1 800 475 2393
[email protected]
Titular del Órgano Interno de Control
Lic. Manuel Galán Jiménez
[email protected]
54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Ayúdanos a combatir
la Corrupción
Titular de Quejas y de Responsabilidades
No permitas
Lic. César Larriva Ruíz
irregularidades,
[email protected]
estamos para servirte
54 48 71 75
Sancionar las conductas indebidas,
satisfacer las necesidades y expectativas
de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
Mexico, D. F. 03100
Delegación Benito Juárez.
Horario
de Atención:
Lunes a Viernes
de 9:00
a 18:00 horas
Contenido
3
CARTA DE LA REDACCIÓN
4
A FIN DE CUENTAS
¿Doy enganche o no?
5
MIT O REALIDAD
MITO
Tarjetas de crédito
Tar
12 EN LA RED
Crece seguro
Un sitio para que los pequeños
aprendan a prevenir.
13 PON EL EJEMPLO
Enséñale a tu hijo
a elegir bien.
6 EN CORTO
Qué hay de nuevo
en México y el mundo.
8
AG
AGENDA
PARA LLEVAR
Actividades para abril
Lugares para divertirte
con tus hijos.
10 TEST
20
PRIMER
PLANO
¿Lo educas bien?
Qué ha aprendido
tu hijo sobre el dinero.
o.
Créditos de nómina
¿Cuál te conviene?
¿Para qué lo quieres?
¿Cómo contratarlo?
2011
Núm.
Nú 133
abril
14 CONSUMO CUIDADO
Ahorra en vacaciones
Consejos para
cuidar tu bolsillo.
16 VE A LO SEGURO
Transporte seguro
Al viajar en transporte
público estás protegido.
SÁCALE
PROVECHO
HO
AL CRÉDITO
ITO
30 Un camino
ino más
corto... ¡a tu
u casa!
¿Tienes problemas
lemas
para cumplir
con tus pagos?
s?
34 Casa para
ra todos
Programa para
ara
trabajadores
domésticos.
36 PLANEA TU RETIRO
Afore por tu cuentaa
¿Eres trabajador independiente?
ependiente?
puedes ahorrar.
40 HAZ CRECER TU DINERO
Finanzas para jubilados
lados
Opciones para
invertir en esta
etapa de vida.
47 TE LO DICE UN PAJARITO
Respondemos a las preguntas
que haces en twitter.
48 CONDULETRAS
Aprende jugando.
La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros
(Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y
recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distin
Proteja su dinero
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1
Si lo vas a
contratar…
¡conócelo antes!
!
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Proteja su dinero
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Carta de la redacción
Es tu sueldo
Presidente
Luis Pazos de la Torre
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
Vicepresidenta de Delegaciones
María Isabel Velasco Ramos
Vicepresidente Jurídico
Bernardo Horacio Castellanos Fernández
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Lauro López Sánchez Acevedo
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de Educación Financiera
Arturo Luna Canales
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Vanesa Oliva Bautista
Director de Análisis de Servicios
y Productos Financieros
Jesús Chávez Ugalde
Consejo Editorial
Arturo Luna Canales (coordinador)
José María Aramburu
Luis Alberto Amado Castro
Editor responsable
Vicente A. Rodríguez Aguirre
i te depositan tu sueldo en una cuenta bancaria, contratar un crédito de nómina puede ser muy
sencillo: basta decir sí durante una llamada telefónica o presionar un botón en un cajero automático.
Formalizado el trato, el tiempo que tarda la institución
en entregarte el dinero es muy corto (desde unos minutos hasta tres días).
La rapidez es indispensable en momentos de
emergencia, pero también puede ser un factor que te impida razonar las decisiones. Si no estás presionado por el
tiempo, te sugerimos que estudies y compares las opciones de crédito a tu alcance, pues así podrás elegir la que
mejor se adapte a tus necesidades.
Recuerda: un crédito no es dinero extra. Al contratarlo estás comprometiendo
parte
de tus ingresos
fup
p
g
turos. Si decides solicitar un préstamo, procura que la
deuda sirva para consolidar tu patrimonio, no para de
S
Coordinación Editorial
Ana Eunice Rocha Chávez
Redacción
Vicente A. Rodríguez Aguirre
Ana Eunice Rocha Chávez
Gabriela Guillén Ortega
Emmanuel Gordillo Pérez
Diseño
Arturo Vazquez Valdez
Oscar T. Martínez Torres
Arturo Olivier González
Investigación y Análisis
Libna Sulamit Parra Hernández
Beatriz Hernández Piña
Eduardo Miranda Salvador
Administración y Distribución
Georgina García González
Diseño de portada
Tomás Benitez
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios
Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente
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S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.
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3
4
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Proteja su dinero
Condusef se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.
[email protected]
Comparte con nosotros tus dudas y experiencias con servicios financieros:
Cuando te ofrezcan mercancía a plazos y sin enganche toma en cuenta que esto sólo provoca que pagues más por lo que compras.
Hicimos un ejercicio para que sepas cuánto te costaría el coche en cada una de las opciones.
Enganche
Cuánto me prestan (costo del
vehículo menos el enganche)
Mensualidad del crédito
En total el auto me costará
$162,270
$5,771
$229,837
$180,300
$6,412
$235,341
10%
$18,030
0%
$0
30%
$54,090
Nota: El ejercicio considera una tasa anual del 14.5%
$126,210 y un plazo de 36 meses.
$4,488
$218,829
Al contratar un crédito, procura siempre dar el mayor enganche que puedas, ¡eso te permitirá pedir una menor cantidad y
ahorrarte el pago de muchos intereses!
pagas enganche! y
c) ¡No
liquidas el auto en 36 meses.
10% de enganche y
b)Pagas
liquidas el auto en 36 meses.
30% de enganche y
a) Pagas
liquidas el auto en 36 meses.
cuesta $180,300 de contado? ¿cuál de estas tres opciones escogerías?
¿Quieres
comprar un auto a crédito que
BEATRIZ HERNÁNDEZ
enganche?
¿Doy o no doy
Cosas que has escuchado respecto a las
Tarjetas de crédito
¿son ciertas?
¿Puede mi banco cobrarme una comisión por pagar con tarjeta de crédito en
un comercio? Al contratar los servicios de
una terminal punto de venta (dispositivo que permite recibir pagos con tarjeta), el banco les cobra a los
negocios una comisión. Aunque se recomienda no
transferir el costo de esa comisión a los clientes, algunos comercios lo hacen de la siguiente forma: te
hacen un descuento por pagar en efectivo (de este
modo, si pagas con tarjeta, absorbes la comisión y
acabas pagando más).
Mito
¿Puedo transferir el saldo de mi tarjeta de crédito a otra? La opción existe, pero antes de hacerlo cerciórate de que
la nueva tarjeta tenga una tasa menor, pues de este
modo pagarás menos intereses. Recuerda que tu
deuda no desaparece, sólo mejoran las condiciones
del crédito. El banco donde contratas la nueva tarjeta, liquidará tu adeudo con el otro y te otorgará un
nuevo crédito que deberás pagar. No olvides cancelar la tarjeta anterior.
Realidad
¿Debo anotar forzosamente mis datos en los comprobantes (vouchers) al
pagar con mi tarjeta de crédito? No
estás obligado a proporcionar tus datos personales como tu nombre o teléfono, basta con que en
el comercio donde realices tu compra muestres
QJ;EQ>JPEK<;<E=JKK<E;H<KIKH;<N>Q>J<E;HQ>H
_`kwL;N;EQ>JPEK<;NMQ>>N>D>HPEPQH;NUPQKNI;
coincida con la de tu tarjeta.
Mito
Tenía una tarjeta de crédito y mi nómina en el mismo banco, dejé de pagar tres meses y se cobraron de mi
nómina, ¿pueden hacerlo, es legal? Normalmente, los contratos de adhesión para tarjetas
de crédito contemplan esta posibilidad, con auPKNEV;<E=JMQ>P?KPKN@;D;HKNI;NQE<WK<KJPN;to. La circular 34/2010 de Banco de México indica
que los bancos pueden cobrar el saldo adeudado
vencido a una cuenta de depósito o de inversión
siempre y así lo establezca el contrato de la tarjeta de crédito, hayan transcurrido más de noventa
días naturales sin que hayas realizado algún pago
y los cargos no se encuentren objetados y se encuentre pendiente resolver la aclaración.
Proteja su dinero
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5
En
Corto
Que no te
vean la cara
Si vendes tu coche y te pagan con che
de lo contrario, una vez entregado el co
distintas autoridades a denunciar. Para
que no te suceda toma en cuenta que:
ma institución de crédito en que deseas
que lo reciba.
titución de crédito, se acreditará a más
"
"
#
de las 16:00 horas.
Si no tienes la certeza de que el che
$
en el mismo banco emisor del cheque
o espera hasta que el cheque haya sido
acreditado o estén liberados los recur
Fuente: Condusef.
Ahorra preparando tus alimentos
Sigue estas indicaciones que te pueden ahorrar hasta el 50% de lo
que gastas en alimentos:
Planificador Financiero
Una opción para llevar tus gastos mensuales de forma
sencilla, sin necesidad de hacer cálculos matemáticos y que
puedes consultar en cualquier momento, es el de Finestra,
empresa dedicada a la asesoría financiera. Es fácil, ingresa a
http://finestra.mx/planificador/
Cuida dónde inviertes
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) emitió recientemente un comunicado donde
hace referencia a diversas empresas que no forman parte del Sistema Financiero Mexicano y no están
autorizadas para recibir dinero del público. Algunas de estas empresas son:
6
Empresas NO autorizadas
Ubicación
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Quintana Roo
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Proteja su dinero
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Si deseas saber qué empresas
están autorizadas y supervisadas,
consulta el Padrón de Entidades
Supervisadas por la Comisión
Nacional Bancaria y de Valores
en www.cnbv.gob.mx
Fuente: CNBV.
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a brindar capacitación. Podrás disponer de un crédito para la adquisi$4
#dito ingresa a www.microempresas.org.mx5#7
*89;88/<988<98
<=889;=88
$
*
Fuente: Secretaría de Economía.
Pon tu negocio,
con una franquicia
Saber para
decidir
El Programa Nacional de
Franquicias, avalado por la
Secretaría de Economía, pone
al alcance emprender un
nuevo negocio con el apoyo y
experiencia de una empresa
franquiciante. ¿Quieres saber más
sobre este programa? Ingresa
a www.franquicia.org.mx ¡No
dejes pasar más tiempo!
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K constancia con vigencia
de un año para realizar tu
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A!
www.infonavit.org.mx
en la sección de Educación
¿Qué
cuentas?
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N#OP
2,897
millones de piezas de
50 centavos
4,009
millones de piezas de
1 peso
1,271
millones de piezas de
2 pesos
1,321
millones de piezas de
5 pesos
Fuente: Infonavit.
Fuente: Banxico.
o
o.
Proteja su dinero
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7
Consejos para tu bolsillo en la radio
PROGRAMA
Gianco Abundiz
Conductor: Gianco Abundiz
FM
88.9
GRUPO ACIR
21:00 a 22:00
23:00 a 00:00
05:00 a 06:00
12:00 a 13:00
16:00 a 17:00
23:00 a 23:59
Don Dinero
Conductor: Alberto Aguilar
FM
AM
88.1
11110
1100
GRUPO
RADIO CENTRO
20:00 a 21:00
EXPO
Expo Chiquitines
¿Qué? Encontrarás granja de animalitos, shows infantiles, conferencias, pláticas para padres, talleres sobre temas de conciencia social, ecología o valores.
¿Para quién? para niños de 3 a 12 años y sus papás.
¿Cuándo? del 8 al 10 de abril de 11:00 a 19:00 hrs.
¿Dónde? Expo Banamex. Av. Conscripto 311, Col. Lomas de Sotelo,
delegación Miguel Hidalgo, C.P. 11200, México, D.F.
¿Cuánto? $70 adultos, $30 niños.
Para más información: http://expochiquitines.com
EXPO
Expo Consume lo que Michoacán produce
¿Qué? Encontrarás más de 70 productos como mermeladas, frutas secas,
muebles artesanales, orquídeas y gran variedad de frutas y verduras.
¿Para quién? para el público en general.
¿Cuándo? el 16 y 17 de abril de 10:00 a 19:00 hrs.
¿Dónde? Centro de Convenciones y Exposiciones Morelia Av. Ventura
Puentes S/N Esq. Av. Camelinas, Col. Félix Irieta, C.P. 58070, Morelia, Mich.
Para más información: www.codemi.org.mx
TALLER
Taller de Finanzas para niños
Imagen Negocios
Conductor: Dario Celis
FM
90.5
GRUPO IMAGEN
17:00 a 18:00
Universo Pyme
Conductor: Eduardo
Torreblanca
AM
1290
RADIO TRECE
20:00 a 21:00
Panorama Informativo
Conductor: Sofía Sánchez
Navarro
FM
88.9
GRUPO ACIR
10:00 a 12:00
Saldo a Favor
Conductor: Eduardo Sastre
y Aarón Constantiner
FM
OPUS
94.5
GRUPO IMER
7:00 a 7:30
8
Proteja su dinero
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¿Qué? Enseña temas relacionados con el dinero, el ahorro,
y las funciones que realiza un banco de forma didáctica y divertida.
¿Para quién? para niños de 6 a 12 años.
¿Cuándo? los días 2, 16 y 30 de abril, de 10:00 a 14:00 hrs.
¿Dónde? instalaciones de la Bolsa Mexicana de Valores Av. Paseo de la Reforma
255, delegación Cuauhtémoc, C.P. 06500, México, D.F. (los niños deben
llevar su propio lunch).
¿Cuánto? $699 más IVA por niño (incluye el material a utilizar).
Para más información:!R/!!Q!!{!+
=!!{=@==+!;RK$O$O$O%H?>$OKO|>O
DIPLOMADO
Finanzas para no Financieros
¿Qué?Q=!
/!!Q!
Q(
!lidad, análisis estratégico y de la estructura de un proyecto de inversión.
¿Para quién?Q!!/!!Q!
Q?
}@!/!!=Q!
¿Cuándo? inicia el 29 de abril y termina el 12 de agosto, los viernes de 19:00
a 22:00 hrs. y sábados de 9:00 a 14:00 hrs. Consta de 5 módulos.
¿Dónde? Universidad Contemporánea, calle Ignacio Pérez 54 Sur, col. Centro
Santiago de Querétaro, C.P. 76000.
Para más información: www.uco.edu.mx selecciona la opción de educación continua empresarial.
BLOGS
FINANZAS EN LINEA
http://midehoyenlaeconomia.blogspot.com/
El Museo Interactivo de Economía (Mide) ofrece en su
LKNP;HEJ€KNI;<E=J;<>N<;Q>H;<NEDEDKJ;J<E>N;Q>HL;DU;
nivel mundial, cada semana aborda aspectos sobresalientes
sobre la economía. Sin duda encontrarás información deQE<;Q;;H;><KJKI;UKJ;JV;DQ>HL;DUQ>HIQJQK‚
http://revistadelconsumidor.gob.mx
Brinda información de calidad, veraz y oportuna que equilibra la disparidad de las relaciones comerciales entre productores que pueden
ser muy fuertes y consumidores desinformados.
cnnexpansion.com/el-camino-amarillo/
„JDEPEK>DL><E;HEV;QK>JKJ;JV;DL>NDKJ;H>D>D<NEPKLKN
Roberto Morán, editor de la revista Dinero Inteligente y
Q>H;D><<E=JQ>`EJ;JV;D->NDKJ;H>DQ>kTL;JDE=Jw>J>DP>
blog encontrarás temas como: Afore, inversiones, ahorro,
@;DPKDI†QE<KDw>QQ<;<E=JKJ;J<E>N;>JPN>KPNKDMQ>P>
ayudarán a tener una buena relación con tu dinero.
http://cuentosparadormir.com
En este mes de abril enseña y lee a tus hijos cuentos infantiles
DKƒN>R;HKN>D<KIK>H>D€Q>NVKwH;N>DLKJD;ƒEHEQ;Qw>HPN;ƒ;FKw
el cuidado de las cosas. Con personajes y situaciones de acuerdo a la edad del niño, estos cuentos te permitirán hacer más
amena y divertida tu labor educativa.
PARA LEER
Autor
`N;J<ED<K'‚`>NJ‹JQ>V@Q;QK
Editorial
LID Editorial Empresarial
ISBN: 9788483561478
Autor
)QED‡?ˆ>V‰HR;N>V
Editorial
_JDPEPQPK*>TE<;JK
Q>ŠKJP;QKN>D-?ƒHE<KD
ISBN: 9786077620471
Autor
Brian Tracy
Editorial
Grupo Nelson
ISBN: 9781602551381
1010 consejos para
emprendedores
Educación Financiera
para niños
El camino hacia la
riqueza en acción
¿Cuáles son las razones que mueven a
muchos profesionales a ser emprendedores? ¿Ser su propio jefe? Este libro, a
través de mensajes cortos y directos,
pone a tu alcance un abanico de útiles recomendaciones, basadas en la exQ!Q(!?!€+
cada uno de los puntos importantes
que una persona debe tener en cuenta
si desea triunfar.
El legado más importante que se puede dejar a los hijos es la educación.
Por ello los niños deben estar informados para desarrollar buenos hábitos con respecto al dinero. Este libro
!!@*
!/!!Qmite a los niños de nivel primaria y
!!!!!/!ciera, en el manejo del dinero y en la
generación de hábitos de ahorro, además de aprender a elaborar un presupuesto familiar y, por lo tanto, a gastar
en forma ordenada y responsable.
El éxito no ocurre por accidente. Se basa en principios prácticos
y probados que los seres humanos hemos aprendido y vuelto a
aprender a lo largo de los siglos.
El libro detalla estos principios y
muestra cómo ponerlos en acción.
Aprende a hacer lo que necesitas
para atravesar fronteras y alcanzar
el éxito en tu empresa.
Proteja su dinero
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9
!
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s
Te
te a
Ponueba
pr
¿/RHGXFDVELHQ"
os niños aprenden de lo que haces y dices: tú como padre eres su mayor
ejemplo. Veamos qué ha aprendido tu hijo sobre el dinero y qué ejem
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"
los resultados.
L
Papás
10
*55>XY*W GORDILLO
Niños
1. Si tu hijo te pide que le compres algo:
K
KX
KW7=ro lo necesario. Si él quiere complacer un capricho
puede hacerlo con su mesada.
1. Estás en el supermercado con tu mamá o papá y
quieres un dulce, ¿qué haces?:
KW
KW""
comprar.
c) Lo compro con mis ahorros.
2. ¿Tu hijo pide dinero prestado en la escuela?
a) Sí, me han comentado en la escuela.
KX
#
c) No tiene por qué hacerlo pues llevamos un pre
"
>"
2. En la escuela, a la hora del recreo ¿qué haces si te
quieres comprar un dulce y no tienes dinero?
a) Pido prestado.
K5
K
"
3. Vas con tu hijo al cajero automático a retirar dinero ¿le explicas de dónde proviene ese dinero?:
a) No considero que deba saberlo.
b) No, pues no sabría qué decirle.
KW7
""
#
#
3. Papá y mamá a veces sacan dinero del cajero automático, ¿sabes de dónde sale ese dinero?:
K4
b) No sé.
KW
"
se pierda.
4. ¿Qué haces para que tu hijo ahorre?
a) No le doy dinero porque lo pierde.
KW
K@
su meta, lo premio.
4. ¿Qué es el ahorro?:
KX
b) Mi mesada.
c) Guardar una parte del dinero que me dan mis
"
=te, por ejemplo.
5. Estás revisando los gastos de la casa y tu hijo te
pregunta qué pasa, ¿qué haces?:
KX
KW
KW
W#
para ahorrar en casa.
5. ¿Papá o mamá te platican cosas sobre el dinero?
a) No, nunca.
b) Sí, pero no entiendo nada.
c) Sí, me dicen que ahorre y cuide las cosas que
nan trabajando.
Proteja su dinero
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Papás
Niños
Mayoría de a
Mayoría de b
Mayoría de c
Mayoría de a
Mayoría de b
Mayoría de c
Recuerda que eres
un ejemplo a seguir
para tus hijos. Si tú
tienes malos hábitos
V!
tu hijo también los
tendrá.
<V
AV
que debes explicarle
el porqué de las
B
pero te falta.
¡Felicidades! Vas
por buen camino.
Tus hijos el día
de mañana te
agradecerán la
AV
que les inculcas.
[;\
tienes que dejar de
hacer berrinches.
Dile a tus papás que
te platiquen más
sobre el dinero.
Todavía tienes dudas
sobre el dinero.
Pregúntale a tus
papás cómo puedes
mejor el dinero que
te dan.
¡Felicidades! Sabes
muchas cosas sobre
!
!
aprenderás más.
9
J
'
#
=
P
'
J
JB
importante cuidarlas.
=
J
todo lo que se quiere.
'
!=
J
!
para hacerlo crecer.
Platica con tu hijo y explícale qué es el dinero y para qué sirve.
Proteja su dinero
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11
Crece Seguro
GABRIELA GUILLÉN
ay temas que a los padres
les son difíciles de explicar, y
uno de ellos es el concepto
de riesgo. Para ayudarte en esta labor,
la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS) creó la página
www.creceseguro.com.mx en la
que los niños pueden aprender sobre
la previsión, riesgos y seguros de forma divertida y aplicable a sus vidas.
Por su diseño y estructura llamativos, Creceseguro acerca a los pequeños al mundo de los seguros, en una
experiencia útil y digerible. En la página todo ha sido pensado para los
niños, con un lenguaje ameno para
explicarles los conceptos básicos.
A través de cuentos y videos los
pequeños conocen qué es un seguro y su utilidad para proteger el patrimonio familiar y la vida de sus seres
queridos. ¡Y como jugando se aprende, también se ha incluido un juego
H
12
Proteja su dinero
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que les enseña sobre algunos riesgos
a los que están expuestos!
Entre sus contenidos hay sugerencias para cuidarse cuando salgan de casa, cuando están en ella
y cómo reaccionar ante situaciones de sismo, inundación, incendio o
accidente.
Esta es una buena oportunidad para que tus hijos inicien desde la
JEˆ>V<KJW‹ƒEPKDKnancieros saludables y
conozcan cómo pueden proteger su
patrimonio cuando llegue el
momento de
hacerlo.
Pon el
ejemplo
Tengo
¿C
que
escoger
DE LA REDACCIÓN
ada vez que vas al súper tu hijo hace berrinche para que le compres algo?, ¿se lo compras?
No es bueno decirle que sí todo el tiempo, enséñale que no se puede tener siempre todo lo
que se desea.
¿Por qué no he de
comprarle si
puedo hacerlo?
Aunque ahora puedas darle todo, no es saludable, pues si lo haces
pensará que todo lo merece y jamás comprenderá el valor de las cosas. Es importante que tu hijo sepa que las cosas no se pueden obtener por capricho o por medio del berrinche, cuestan y se obtienen
con el dinero que gana mamá y papá trabajando.
Elegir una
cosa, implica
descartar otra
Elegir implica dejar una cosa por otra, explícale que todo el tiempo tenemos que elegir: elegimos una manzana en lugar de un dulce,
por ejemplo. Elegimos de acuerdo a nuestras necesidades y preferencias. A veces tenemos que dejar a un lado lo que nos gusta por
cosas que necesitamos, porque el dinero es limitado y no alcanza
para todo lo que queremos. Enséñale que antes de comprarle un juguete deben pensar en las cosas que necesita como unos zapatos o
una mochila, cuestiónalo: qué necesita más.
Debemos
priorizar nuestras
necesidades
Antes de elegir entre un producto u otro hay que evaluar la utilidad que
$
uno. Así una manzana sacia tu hambre y te aporta nutrientes, mientras
que un dulce responde a un antojo. Explícale que cada elección tiene sus
ventajas y desventajas: hay que evaluarlas para tomar la mejor.
Pon ell ejemplo,
j
l cuando
d vayas al
súper haz una lista de lo que se
necesita en casa y evita comprar
algo por capricho o que esté fuera
de tu presupuesto.
Proteja su dinero
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13
Consumo
cuidado
Para ahorrar
en vacaciones
GABRIELA GUILLÉN
Las vacaciones de semana santa están a la vuelta de la esquina.
Te damos algunas sugerencias para cuidar tu bolsillo.
1
Haz un presupuesto: establece cuánto gastarás por
día y en qué conceptos (transporte, alimentos, hospedaje). Divide la cantidad de que dispongas
entre el número de días de vacaciones para obtener un gasto diario. Contempla un pequeño fondo
para emergencias.
2
3
¡Cuídate de las ofertas tentadoras! A veces los paquetes turísticos resultan más
caros. Estudia bien qué incluye
el paquete y en qué condiciones.
Compáralo con lo que pagarías
viajando por tu cuenta.
1
2
4
3
<7= :;
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5
Los destinos de playa son
los favoritos de los vacacionistas, pero no son la única opción, puedes elegir una ciudad o
pueblo. En ocasiones estos destinos resultan más económicos.
¨\WLW
XIOILW
M ZI[
Proteja su dinero
Evalúa la tentación del
“viaja ahora, paga después”: no pases la tarjeta aquí
y allá si no tienes la certeza de
que después podrás pagar. No
olvides que tu tarjeta de crédito no es dinero adicional.
5
X TIa
14
4
Lee la letra chica de lo que
contrates (renta de auto, hoteles, tours en la zona, boletos de
avión) para que no te sorprendan
con comisiones, penas convencionales e impuestos. Por ejemplo,
en algunas aerolíneas de bajo costo limitan tu equipaje a una maleta, si no cumples con ello tienes
que pagar una cuota adicional.
6
¿Avión, auto propio o autobús foráneo? Los vuelos
muy de mañana o de noche resultan de menor costo. Si viajas
en auto propio, presupuesta la revisión del vehículo, la gasolina
el autobús, pregunta por los descuentos que aplican a estudiantes,
maestros, discapacitados o personas de la tercera edad.
7
Reserva con anticipación.
Los hoteles en esta temporada suelen subir sus tarifas e incluso agotar su capacidad. Si sólo vas
a ocuparlo para dormir y bañarte,
uno sencillo funcionará. Investiga
sobre los hostales, opción de bajo
costo e ideal cuando se viaja con
amigos. Consulta en internet las
guías de opinión de quienes ya se
han hospedado en el lugar.
8
Hacer un itinerario te ayudará a planear tus gastos.
Por ejemplo, las zonas arqueológicas y museos operados por el
Instituto Nacional de Antropología e Historia contemplan la entrada gratuita los domingos y
boletos con precio preferencial
para algunos visitantes (cierran
los lunes).
9
La comida preparada suele ser más cara. Cocina tus
alimentos: si tienes una cocineta en el hotel, prepara tus refrigerios ahí.
10
Al rentar un automó
nes del contrato y los seguros que
incluye (responsabilidad civil, colisión, robo y gastos médicos ocupantes). Necesitas una tarjeta de
crédito para el depósito por garantía, el cual es común que sea del
10% del valor del auto.
6
8
Para evitar problemas:
+
=9 = ! BJ
A
! V
P
=
B
V !
J
9'(
#
9
!#
`J
=
!
#B
k!
w
V
voucherA
7
No hay
habitaciones
Optimiza el uso
de tus tarjetas
9
10
3 vouchersP = !
B
Fuente: Condusef
Proteja su dinero
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15
Ve a lo seguro
Siempre que utilizas transporte público,
estás asegurado… ¿lo sabías?
MATIANA FLORES*
D
ía a día el sistema de
transporte público de la
Ciudad de México mueve a millones de pasajeros a través del metro, tren ligero, tren
suburbano, metrobús, mexibús,
trolebús, RTP (autobús del gobierno), colectivos, autobuses suburbanos y taxis.
Según datos del Centro de
Transporte Sustentable, alrededor del 70% de las personas viaja
en el transporte público. También, de acuerdo con las estadísticas, el transporte terrestre
cuenta con altos índices de siniestros que involucra a un buen
número de personas heridas e incluso fallecidas.
Ahora bien, hay de transportes
a transportes, y mientras el metro destaca por contar con altos
estándares de seguridad, los mi-
que incrementa la posibilidad de
crobuses lo hacen por ser los de
sufrir un accidente.
mayor riesgo.
El Reglamento para el Servicio
De acuerdo con el Informe Glode Transporte de Pasajeros estabal de Seguridad Vial 2009, Méxiblece que todo vehículo o sistema
co ocupa el séptimo lugar a nivel
de transporte de pasajeros –públimundial por fallecimientos de acco o concesionado a
cidentes de tránla iniciativa privasito y el segundo
da- debe mantener
lugar en América
vigente un seguro
Latina al registrar
de responsabilidad
cada año más de
civil por daños y
24 mil muertes por
perjuicios que pueesta causa. Entre
dan causarse a los
las personas más
usuarios o a tercevulnerables a suros en sus personas
frir lesiones causao patrimonio.
das por accidentes
"
"
Fuente: BID
Tus derechos
peatones, ciclistas,
Todos los vehículos
usuarios de vehíde transporte público (concesionaculos motorizados y los pasajeros
do o del gobierno) están, por Ley,
de medios de transporte público
obligados a contar con una póliza
inseguros e incluso obsoletos, lo
Las víctimas
mortales por
accidente de
tránsito en
América Latina
son casi el doble
del promedio
mundial
*Colaboradora externa
16
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de seguro de responsabilidad civil vigente
que les permita responder a cada uno de
los usuarios en caso
de siniestro.
Muchas personas
que sufren un accidente de tránsito a
bordo de este tipo de
vehículos, desconocen sus derechos y
cómo exigir el resarcimiento del daño.
Por supuesto, la
mejor manera de
asegurar el cobro
de indemnización
es conservando el boleto que
te da el conductor al momento de abordar el
vehículo, pues es indispensable que se presente al
momento de realizar cualquier
reclamación –por escrito- con una
descripción de los hechos, así
como los documentos probatorios del accidente. En caso de no
existir comprobante físico (como
en la mayoría de las veces), la persona que reclame la reparación del
daño debe presentar un testigo de
lo sucedido así como las facturas
de los gastos médicos realizados
para que le sean reembolsados por
la aseguradora que haya sido contratada por el prestador del servicio del transporte.
Seguro de
responsabilidad civil
El seguro de responsabilidad civil
es aquel en el que el asegurador
(compañía de seguros) se compromete a indemnizar al asegurado (dueño del transporte) el daño
que pueda sufrir en su patrimonio por reclamos de resarcimiento
de daños que le efectúe un tercero
(usuarios del trasporte) en su persona y en sus pertenencias.
Así, la aseguradora se obliga a indemnizar a los pasajeros
mientras se encuentren a bordo del vehículo, por las lesiones
corporales, la pérdida del equipaje (pertenencias) o la muerte
por las que resulte responsable
el asegurado y/o conductor del
vehículo asegurado.
Recuerda, la responsabilidad
de la compañía comienza desde el momento en que abordas la
unidad de transporte y hasta que
desciendes de ella.
Coberturas del seguro
La aseguradora se compromete a otorgar la
atención médica o en su caso a solventar vía reembolso los servicios
de un hospital o médico distinto al asignado por la aseguradora, los gastos de servicios médicos
hasta por la cantidad que se indi
ciario lo requiera a consecuencia de
un accidente de tránsito, en el que
se encuentre involucrado el vehículo asegurado. Los gastos cubiertos
son intervención quirúrgica, hospitalización, enfermería, ambulancia,
prótesis, medicinas.
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17
Ve a lo seguro
Toma nota
Normalmente no se paga
el seguro en los siguientes casos:
1. Accidentes, lesiones, inhabilitación, muerte u otra pérdida como
consecuencia de que el vehículo circule con las puertas abiertas,
sin observar las medidas de seguridad*.
2. Accidentes, lesiones, inhabilitación, muerte u otra pérdida causada directamente por enfermedades corporales o mentales, ni
tampoco cubrirá el suicidio o cualquier conato del mismo.
3. Cualquier lesión fatal o no, causada directamente por cualquier
acto de guerra o rebelión, por actos de bandidos o asociaciones
delictuosas, de sedición u otros desórdenes públicos.
Estas exclusiones dependen del seguro que cada concesionario
haya contratado.
*Esto no te impide reclamar al dueño del vehículo.
La aseguradora se obliga a pagar hasta por
la cantidad indicada para esta cosona que fallezca a bordo del
vehículo asegurado, cuando sea a
consecuencia de un accidente de
tránsito y el fallecimiento ocurra
dentro de los 90 días posteriores a
la fecha del accidente.
La responsabilidad de la aseguradora termina al efectuarse el
alta médica o hasta agotarse el límite de suma asegurada que por
pasajero contempla la cobertura.
Las cantidades que puede percibir
una persona accidentada varían
18
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según las circunstancias de cada
caso. En general, el monto de la
indemnización será el que esté
vigente en el Código Civil Federal y en la Ley Federal del Trabajo y también, de la cobertura
contratada con la aseguradora
elegida por el concesionario.
En 2010 se registró un elevado
índice de accidentes viales provocados por conductores del
servicio público, en su mayoría
por la falta de precaución. Por
ello es necesario, además de
contar con seguros de protección al usuario de transporte
(responsabilidad civil), desarrollar una cultura vial para
conductores que involucre el
respetar los límites de velocidad, así como los señalamientos viales.
Cerca del 75% de los
accidentes de tráfico
son por colisiones
y atropellamientos,
mientras que el 60%
de los fallecimientos
son de peatones
FUENTE: UNAM
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19
Créditos
de nómina
Identifica el que más te conviene
GABRIELA GUILLÉN
i te depositan tu sueldo en una cuenta
de nómina, es muy probable que hayas
recibido llamadas del banco que maneja
dicha cuenta para hacerte ofertas parecidas a:
“te prestamos hasta seis meses de tu sueldo”.
Lo que te están proponiendo es un crédito de
nómina, es decir, un préstamo que no requiere
garantías ni avales, pues toma como respaldo
la paga que recibes por tu trabajo.
Como ocurre con otros tipos de crédito, el
de nómina puede ser una gran herramienta
para hacer crecer tu patrimonio… o puede
convertirse en un problema. Que ocurra una u
otra cosa dependerá del uso que le des y de
que seas responsable al momento de pagar.
Por ello te ofrecemos un recuento de las
ventajas y desventajas de este producto, así
como las preguntas que debes hacerte antes
de contratar uno.
S
Investigación y análisis: Eduardo Miranda Arturo Méndez
20
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¿Cuál es el que más me conviene?
Hasta hace poco sólo podías tramitar este tipo de crédito en el banco que tu patrón elegía para pagar a sus empleados. Hoy puedes contratar el que más te convenga gracias a un recurso conocido como Portabilidad de nómina, que es el derecho que tienes de solicitar al banco que, al recibir tu salario, pensión y otras prestaciones
4%$#$"
'@
=
CAT
Costo Anual Total
C
E un indicador que resume cuánto te
Es
ccuesta el crédito en un año. Se obtienne de considerar los costos y gastos que
fforman parte de un crédito (como la
tasa de interés, la comisión por apertura y los seguros incluidos) y se expresa como porcentaje.
Monto a pagar
M
E la cantidad que pagarás al término del
Es
ccrédito, incluye el capital prestado, los
in
intereses, comisiones y otros costos.
Solicita una tabla de amortización
para que sepas cuánto pagarás cada mes, y cuánto te
costará el crédito en total.
Comisión por apertura
C
E una cantidad que cobra el banco por
Es
ttramitar el préstamo, (de acuerdo a las págginas de internet de las instituciones, puede ir de 0% a 2.25% del monto prestado,
d
AV€K‚OA
!J
V
Monto
M
E la cantidad que el banco te presta, y
Es
eestá en relación directa con tu sueldo
((por eso ofrecen prestarte un determinado número de meses de tu sueldo o
#
€ƒ‚‚‚‚€ƒ‚‚‚‚‚O
'!
A
V
B
para evitar que te sobreendeudes. Por ejemplo, algunos establecen entre sus condiciones que el monto
de tu pago mensual no exceda el 30% de tu ingreso
mensual bruto.
Plazo
P
ABR
E el tiempo en el que deberás pagar el
Es
=N
!
…K†sses). El plazo sirve en algunos casos para
VV = monto del préstamo. Generalmente, entre mayor
sea el plazo, más pagarás.
IL
Condiciones de pago
C
E estos créditos, en lugar de que acuEn
das al banco a pagar, éste descuenta una
d
pparte de tu sueldo cada vez que recibes
!A?B
bancos se adaptan a la periodicidad con que recibes
tu sueldo.
Es importante saber en qué fecha se harán dichos
descuentos, pues si el banco intenta hacer el cobro y
no tienes dinero en tu cuenta, te cobrarán una comiA#!JN€„‚‚€ƒ‚‚O
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21
¿Para qué lo quiero?
Aunque el destino de estos préstamos puede ser muy variado, te recordamos que al contratarlo estás com
`
$
##=
Difícilmente te conviene para:
Comprar un auto:
Pagar vacaciones o festejos:
Estos son gastos que puedes planear,
por tanto es más recomendable que
canzar estas metas.
*7
#
"
adicionales como placas y tenencia gratis.
Útiles escolares e inscripciones:
gasto que debes aprender a presupuestar.
No es recomendable endeudarte en la compra de libros o útiles escolares y menos con un crédito de nómina, pues lo más probable es que el ciclo escolar ya haya
concluido y tú sigas pagando el crédito de los cuadernos y lápices.
Para qué sí te puede convenir:
Para comenzar
tu historial crediticio:
Si nunca antes has pedido un
crédito, te conviene ir haciendo bueY#$de ser el primer eslabón, ya que
algunas instituciones no te piden antecedentes crediticios.
22
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Para enfrentar una emergencia:
Aunque lo más recomendable es que
cias, si tienes el problema encima, los cré
$
entregan el dinero en un lapso muy corto
(desde unos minutos hasta 72 horas). Para
no endeudarte de más, solicita sólo la cantidad que necesitas.
¿Qué me piden para contratarlo?
Los requisitos para contratar un crédito de nómina son:
Recibir tu sueldo en el banco en
el que desees contratar (con la
portabilidad, puedes cambiarte
al que prefieras).
Identificación
oficial con fotografía
(credencial del IFE o pasaporte).
$
Manejar un sueldo mínimo
(puede ser desde $2,000 al mes).
MAYO
$
Antigüedad en tu empleo
(pueden pedirte desde un
par de meses en adelante).
Recibo de ingresos
(por lo general debes presentar
los dos más recientes).
Comprobante de domicilio
(la mayoría de los bancos
solicitan recibo telefónico)
Tener entre 18 y 79 años de edad
(el límite varía según el banco).
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23
Toma nota
¿Cómo lo contrato?
$
mándote que tienes un “crédito pre-autorizado”. Hay muchas vías por
=
Ventajas del
crédito de nómina
B = A B V
P
< BVco, puedes disponer libremente de él.
'
!
titución tiene elementos para
V
J
análisis crediticio.
J diata, esto es, te entregan el
dinero en un plazo muy corto.
(Algunos bancos no te solicitan referencias crediticias.)
!tan automáticamente, existe
menos posibilidad de que te
retrases.
+
crédito conforme lo vas pagando, sin trámites adicionales.
Fuente: Condusef.
24
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Basta con que expreses tu consen
pues las instituciones suelen grabar las conversaciones.
un cajero automático:
ro automático, basta que presiones
la opción sí me interesa para que el
dinero sea abonado a tu cuenta. Revisa las condiciones.
5
*
"
"
W"
los principales términos y condiciones del crédito: plazo, tasa de inte#
@>kw
#""
ser enviada a tu domicilio).
Para saber cuánto vas a pagar solicita una
tabla de amortización. Con ella conocerás
los montos y las fechas de los pagos que
tendrás que hacer si contratas el crédito.
¿Me ofrecen beneficios adicionales?
k#
guro de desempleo que te
apoya por determinado número de pagos en caso de
4
que aplique debes estar al
corriente antes de que ocurra
tu desempleo, haber transcurrido un plazo determinado
desde que contrataste el crédito y que la pérdida de tu
involuntaria. Su costo varía
de institución a institución e
incluso algunos bancos te los
Algunos créditos de nómina te permiten realizar pagos anticipados o
adelantados que disminuirán ya sea
el monto del adeudo o bien reducirá
el plazo para pagarlo, dependiendo
Estos créditos generalmente incluyen un seguro de vida, de modo que
adeudo, éste queda liquidado.
Toma nota
'
B
A=to de nómina está sujeta a que se te realice un análisis
=
ˆ
al momento de pagar otros créditos, o tu capacidad de
endeudamiento no es la óptima, tendrás menos probabilidades de que te otorguen el préstamo.
Al ser pagos que se descuentan directamente de tu
nómina, en caso de que tengas pagos vencidos, el banco puede descontarlos de los depósitos que recibas por
concepto de prestaciones laborales como el aguinaldo,
devolución de impuestos o reparto de utilidades.
Te recomendamos cuidar que la cantidad que tengas
que pagar mensualmente para cubrir tus deudas, no sea
mayor al 30% de tu ingreso mensual neto, es decir, del
dinero que efectivamente recibes y tienes disponible, a
esto se le conoce como capacidad de pago.
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25
Crédito para imprevistos
{Crédito para imprevistos con
Para tramitar el crédito es necesario que la empre
#{
|
}>$
instituto (hay 5 en el DF y más de 80 en todo el país).
El monto del crédito al que puedes acceder es de
*$"to te presten se determinará el plazo que tienes para
w€9+
KW
del pago comienzan dos meses después de haber so#>
en el supuesto de que destinaras el 20% de tu sueldo
a pagar el crédito:
¿Qué documentos
necesitas?
E
"VAV
!B
Comprobante de
domicilio reciente.
$
Último recibo
de nómina.
El último estado de
una cuenta bancaria
a tu nombre, donde
se encuentre la Clave
Bancaria Estandarizada
(CLABE), o bien el
último estado de cuenta
de tu nómina o tarjeta
de débito, en donde te
depositarán el dinero,
#B
Crédito en efectivo
(Infonacot)
Te presta
Plazo para pagar (meses)
6
un mes de sueldo
9
mes y medio de sueldo
12
Casi dos meses de sueldo
Si quieres saber más, llama gratis al
01800 FONACOT (01800 366 22 68)
www.fonacot.gob.mx/Paginas/default.aspx
26
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Llévate
tu sueldo a donde quieras
Si te depositan tu sueldo en algún banco, tienes derecho
a transferirlo al banco de tu elección. Sólo sigue estos pasos:
1
2
3
4
FORMATO
Acude a cualquier sucursal del banco en el que te depositan tu sueldo
(cuenta ordenante) y pide un formato de solicitud de transferencia.
Toma en cuenta
que antes de
depositar tu
sueldo en
otro banco, la
institución que
lleva tu cuenta
de nómina
original tiene
el derecho
de retener las
cantidades que
le debas por
concepto de
créditos o pago
de servicios,
siempre y
cuando lo hayas
autorizado.
Fuente: Condusef.
Al entregar el formato debes mos VA V
BB
como uno de los siguientes documentos de la cuenta donde quie AP estado de cuenta, tarjeta de débito (con tu nombre).
Entrega esta solicitud en cualquier
sucursal bancaria. Te deberán entregar una copia con el sello de la
V la fecha de recepción, consérvala. Concluido el trámite, el servicio debe comenzar a funcionar a
J B partir del siguiente en que presentaste la solicitud.
Una vez hecho el trámite, te
transferirán tu sueldo en el nue V ello implica. Sin embargo, para poder solicitar un crédito de nómina
algunos bancos te piden cierta antigüedad con la institución (por lo
general de dos a seis meses).
FORMATO
Proteja su dinero
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27
&
B
!=A
B
!
9=
P
=
JA!
B
Institución
Requisitos
- Recibir tu pago de nómina en Tarjeta Pagomático
+V
'&
@A+V
>#
‹ &„†ŒL„„
- Tener tres meses de antigüedad en la empresa.
‹ "!
NOB€‚‚‚
!B
€„‚‚‚
‹ +B
#
#.
‹ "VAV
!V
- Comprobante de domicilio.
- Comprobante de ingresos.
‹ &
!!V
nómina electrónica activa para cargo automático de
los pagos de crédito y seguros.
‹ '„…ŽL
el crédito.
- Antigüedad del empleo y domicilio debe ser de un
LB
‹ "!B€K‚‚‚
- El pago mensual de todos los créditos no deberá
#
K‚!
- Contar con un buen historial en Buró de Crédito
B
tomará como bueno.
‹ =V
no tener, deberá proporcionar el de dos familiares.
www.condusef.gob.mx
Total a
pagar
+
JP
36 meses
+!
P
$248.30
&P
63.15% sin IVA
€„Œ†ŒŒ…‚
+
JP
36 meses
+!
P
$231.50
&P
38.0% sin IVA
‹ (
=<A>
‹ &„†…ƒL
‹ !BL
‹ (A<A
+k
!‘B
- Te prestan a partir de tu primer depósito de
nómina en Banorte.
es de cuatro meses.
- Seguro de desempleo involuntario gratis que
‹ B€‚‚‚
cubre hasta 6 meses de pagos.
- Contar con buenas referencias en el Buró de
- Seguro que cubre el saldo de tu crédito en caso
Crédito y en Banorte.
de fallecimiento.
‹ "VAV
!B
‹ +!V
J…‚
- Últimos dos recibos de ingresos.
- Comprobante de domicilio a nombre del titular. - Crédito revolvente (puedes disponer de lo que
ya pagaste)
- Solicitud contrato de crédito nómina.
- El crédito no debe exceder del 30% del ingreso ‹ '
A
J<A
mensual bruto.
+
JP
36 meses
+!
P
$270.60
&P
59.4% sin IVA
- Recibir su nómina por medio de HSBC.
‹'„†…L
- Antigüedad de un año en el empleo actual o dos
años incluyendo el anterior.
- Un año de antigüedad en el domicilio actual.
- Dos últimos comprobantes de nómina.
‹"VAV
- Comprobante de domicilio.
- Solicitud del Contrato.
- Contar con una cuenta de cheques en HSBC.
Proteja su dinero
‹ +!V
hasta la siguiente redisposición.
‹ &=
V
disposición que se haga del crédito.
- Trámite sencillo.
- Crédito redisponible, lo usas lo pagas y lo
vuelves a utilizar.
- Seguro de liberación de adeudo en caso de
fallecimiento.
- Seguro de desempleo involuntario e invalidez
temporal.
Para un crédito de
$10,000*
‹ +!V
J
- Prepagos sin penalización.
- Seguro de Vida e Invalidez.
- Seguro de desempleo sin costo.
- Primas de seguro sin intereses.
‹ A‚V
- Pago del crédito mensual, quincenal, catorcenal o
semanal según la periodicidad de la nómina.
- Recibir el sueldo en el libretón o cuenta de
cheques Bancomer.
‹ &
„†…L„„
- Contar con un año de antigüedad en el empleo.
‹ "!B
€‚‚‚
‹ B
‹ ?
V
‹ "VAV
!
- Comprobante de domicilio a su nombre.
‹ V
!
k
mes (recibos membretados por la empresa).
28
Beneficios
- Comodidad porque los cobros se realizan en
forma automática a tu cuenta.
‹ !V
- Abono a la cuenta eje donde recibes tu nómina,
o abono en la Tarjeta Disponibilidad (Prepago) que
se puede utilizar en miles de comercios.
+
JP
36 meses
+!
P
$228.61
&P
56.31% sin IVA
- Respuesta en sólo 20 minutos.
‹ &!V
- Sin penalización por pagos anticipados.
- Sin comisión por apertura o disposición de
efectivo.
+
JP
36 meses
+!
P
$231.28
&P
34.7% sin IVA
€„………†‚‚
€„K†Ž
€„………†ŒŽ
€„……ƒ„…
Institución
Requisitos
Beneficios
Para un crédito de
$10,000*
Total a
pagar
- Tener cuenta de nómina Ixe con antigüedad
B
‹ 'K…ƒL
‹ !
BL
‹ B
‹ "VAV
N".'+!O'
#.
‹ !BL
k
dos domicilios.
‹ !B
‹ ?=V
=
- Sin penalización por prepago o liquidación
anticipada.
- La periodicidad de los pagos puede ser quincenal,
catorcenal o semanal dependiendo del calendario
de tu nómina.
‹ !
<A"#
- Seguro de saldo por fallecimiento sin costo
durante la vida del crédito.
+
JP
36 meses
+!
P
$197.69
&P
29.8% sin IVA
€„KŽK‚‚
- Recibir el pago de tu nómina en una cuenta
Santander.
‹ '‚Œ‚L
‹ !
!
„†
meses.
‹ "!BP€Ž‚‚‚‚‚
- Experiencia crediticia no indispensable, si la hay,
con un buen comportamiento.
‹ "VAV
!
- Comprobante de domicilio.
‹ +!V
=
- Prepagos sin penalización.
- Incluye dos seguros con pago único, los cuales
V
A
la más amplia cobertura del mercado.
- Seguro de vida e invalidez total y permanente.
- Seguro de desempleo, único en el mercado que
cubre por el saldo insoluto.
+
JP
36 meses
+!
P
$238.72
&P
50.5% sin IVA
€„Œ„††‚‚
‹ 9!<A
de Scotiabank
‹ '„…KL„„
- Últimos tres estados de cuenta en los que se
registre tu depósito de nómina.
‹ "!
B€‚‚‚
- Buenas referencias de crédito
‹ "VAV
!!BV
- Comprobante de ingresos.
- Comprobante de domicilio (Luz, agua, teléfono,
predial).
‹ +!V
=
‹ &V
- Sin comisión por apertura de crédito.
- Sin penalización por pagos anticipados.
- Seguro de vida y desempleo, sin costo.
- Se recibe el préstamo y se realizan los pagos a
través de la cuenta de nómina.
+
JP
24 meses
+!
P
$317.15
&P
46.0% sin IVA
€„ƒ„ŒŽƒ…
Fuente: Información obtenida directamente de las sucursales bancarias y de sus portales de internet.
‚!
!QQ!Q!/ƒ
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local 4, Col. Centro Histórico,
C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc,
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Teléfono(s): (0155) 55 22 30 78 y 16
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Carr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques
del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan,
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Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 55 18 32 25, 31 y 36
Fax: (01 55) 55 18 32 42
Daniel Cosío Villegas
Ciudad de México
Av. Universidad 985, Col. Del Valle,
C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez,
México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 55 24 89 33
y 55 24 12 61
En el I.P.N.
Ciudad de México
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 51 19 28 29
y 51 19 11 92
Rosario Castellanos
Ciudad de México
Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill,
Col. Hipódromo de la Condesa,
C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc,
México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 52 76 71 10
y 52 76 71 39
Octavio Paz
Ciudad de México
Av. Miguel Ángel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.
Teléfono(s): (0155) 54 80 18 01, 03, 05
y 06 Fax: (01 55) 54 80 18 04
Víctor L. Urquidi
Ciudad de México
Camino al Ajusco 20, Col. Pedregal
de Santa Teresa, C.P. 10740,
Deleg. Tlalpan, México, D.F.
Dentro de El Colegio de México.
Teléfono(s): (0155) 54 49 30 00 ext. 1001
Salvador Elizondo
Ciudad de México
Aeropuerto Internacional de la Ciudad de
México, Benito Juárez, Av. Capitán Carlos
León González s/n, local A 95, sala D,
Col. Peñón de los Baños, Terminal1,
C.P. 15620, Deleg. Venustiano Carranza,
México, D. F.
Teléfono(s): (0155) 25 99 09 11
y 25 99 09 12
Trinidad Martínez Tarragó
Ciudad de México
Carretera México-Toluca KM. 16 1/2, 3655,
Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210,
Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.
Dentro del Centro de Investigación y
Docencia Económicas (CIDE).
Teléfono(s): (0155) 57 27 98 00 ext.
2906 y 2910
Fax: (01 55) 57 27 29 10
Elena Poniatowska Amor
Estado de México
Av. Chimalhuacán s/n, esquina Clavelero,
Col. Benito Juárez, C.P. 57000,
Nezahualcóyotl, Estado de México.
Teléfono(s): (01 55) 57 16 90 70 ext. 1724
José Luis Martínez
Guadalajara, Jalisco
Av. Chapultepec Sur 198, Col. Americana,
C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.
Teléfono(s): (0133) 36 15 12 14 con 7 líneas
Fray Servando Teresa de Mier
Monterrey, Nuevo León
Calz. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P.
64660, Monterrey, N.L.
Teléfono(s): (01 81) 83 35 03 19 y 71
Fax: (01 81) 83 35 08 69
Luis González y González
Morelia, Michoacán
Francisco I. Madero Oriente 369,
Col. Centro, C.P. 58000,
Morelia, Michoacán.
Teléfono(s): (01 443) 3133-992
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escribe un correo a: educacionfi[email protected]
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Un camino más
SARAI ESTRADA*
Si contrataste un crédito
hipotecario y tienes
dificultades para pagar,
existen opciones para
reestructurarlo
U
n crédito hipotecario es un compromiso a largo plazo. Si estás
pasando por problemas eco$
cultades para seguir pagando tu casa, te
recomendamos que busques opciones
de reestructuración, ya sea con la institución que te dio el crédito, o con otra que te
ofrezca mejores condiciones.
Toma en cuenta que para obtener los be
$
con la que estés tratando analizará las condiciones de tu crédito, así como tus ingresos, tus egresos, la puntualidad de
tus pagos y tu estatus en el buró de crédito.
Aquí te presentamos algunas de las alternativas que contemplan los programas de
apoyo y reestructura:
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30
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corto…
¡a tu casa!
Cambia de UDIs a pesos:
Si quieres reestructurar un crédito que contrataste en Unidades de Inversión (UDIs) o en Veces el
Salario Mínimo (VSM), pregunta a la institución
que te otorgó el crédito si puedes hacerlo (la mayoría de las instituciones contemplan esta opción).
Si cumples con los requisitos y tu solicitud es autorizada, tu crédito será liquidado y se te otorgará
uno nuevo, pero esta vez en pesos.
Este cambio implicará un nuevo avalúo del
inmueble y será necesario volver a escriturar.
>
quema son:
X
$#
por investigación.
‚
$
k
>
$
4
Mejora las condiciones
de tu crédito:
En esta alternativa, una institución
distinta a la que te otorgó el crédito te
ofrece mejorar las condiciones de tu
contrato, ya sea disminuir la tasa de
interés, acortar el plazo, anticipar pagos sin penalización e incluso pagar tu
crédito en UDIs y otorgarte uno nuevo en pesos.
4
$
portante que no adeudes mensualidades, que cuentes con un historial
crediticio sano, que demuestres ingresos, tu capacidad de pago y tu antigüedad laboral. Un especialista te
brindará opciones que se ajusten a tus
posibilidades.
Conoce tus
derechos
C d asíí llo solicites,
Cuando
l
las instituciones que ofrecen créditos hipotecarios deben entregarte sin costo un documento llamado oferta vinculante, que
debe informarte cuánto te costaría, en pesos y centavos, adquirir tu casa
si contratas un crédito con ellos.
Asimismo, cuando cambies de acreedor, el trato no debería contemplar la constitución de una nueva garantía, y por lo tanto no debería haber gastos por ese concepto.
Estos y otros derechos están contemplados en la Ley para la Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado.
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31
De UDIS a pesos
W{`X>PARRA
llón
mi os
une pes
d
Para que te des una idea de cuánto podrías ahorrar si reestructuras
un crédito de UDIS a pesos, hicimos el siguiente ejercicio:
En 2008 pagas $100,000
de enganche y solicitas
un crédito por $900,000
(en UDIS) a pagar en 20 años
¿Reestructuras a
pesos o sigues en UDIS?
SÍ
Pagas $25,000
por gastos de
reestructura*
Si reestructuras a pesos,
al término del
crédito (año 2028)
habrás pagado:
Si no reestructuras, al
término del crédito
(año 2028)
habrás pagado:
$2,943,755
$3,138,290
*Estos gastos pueden variar. La Ley contempla que con el cambio de acreedor
la garantía se mantiene y por lo tanto no debe haber nuevos gastos por tal concepto.
32
NO
Para este ejercicio se consideró una tasa anual del 11.5%
Ejemplo informativo.
Cinco años después (año 2012) has
pagado $593,784 y todavía te
faltan por pagar $988,857 (que es una
cantidad mayor a la que solicitaste)
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Casa
para
C
on el programa Infonavit para todos, los trabajadores domésticos ya
pueden acceder a un crédito para
comprar casa. Iniciado el año pasado, este esquema abre la oportunidad para que los 1.8 millones
de trabajadores que prestan sus
servicios en las labores del hogar
(choferes, nanas, cocineras y otros
auxiliares) puedan ser derechohabientes del Infonavit.
Al detectar que muchos trabajadores domésticos se emplean
“de entrada por salida” o trabajan
con diferentes patrones, el instituto decidió crear un esquema sen$
hasta a tres trabajadores y abrirles
la puerta a un crédito hipotecario,
señala Joaquín Escamilla Orozco,
subdirector general de Recauda$
{
Basta con que el patrón se registre en el Instituto e inscriba a
#
4de hacerlo a través del portal web
http://portal.infonavit.org.mx o
comunicándose al 91 71 50 50 desde la Ciudad de México y al 01800
008 39 00, sin costo desde cualquier parte del país. Ya que el re-
34
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todos
gistro es voluntario, no está sujeto
${navit, ni obliga a los patrones a
"$
ante el IMSS.
Paso uno: reunir los puntos
Una vez inscrito en el programa,
el empleado debe completar 116
puntos y cumplir las condiciones que establece el Infonavit,
por lo que en un plazo de
dos años podría estar obteniendo su crédito hipotecario. Sobre el puntaje,
aclara, hay tres aspectos importantes: que se
tenga continuidad en el
trabajo, la relación edadsalario y la cantidad de
ahorro que tenga en la
subcuenta de vivienda.
Una opción que puede ayudar a los trabajadores a obtener su crédito más
rápidamente es el programa
“Crédito Seguro”, operado en
`
Dicho programa invita al trabajador a fijarse una meta de
ahorro en un plazo determinado. Si la cumple, el tiempo para
Paso por paso
El patrón registra al empleado (puede registrar
hasta tres, si termina la
relación laboral con algu-
El Infonavit abre una
cuenta a favor del empleado. Allí se acumu-
que se le otorgue el crédito puede ser menor.
Las condiciones del crédito
Al registrarse, el empleador puede seleccionar la
cuota que aportará cada
mes: $230, $260, $310 ó
Joaquín Escamilla Orozco aclara
que el monto del crédito depende
de la edad y del salario del trabajador (por lo regular los créditos
van de $220,000 a $350,000).
Con el préstamo se puede
comprar una vivienda nueva o
usada, construir en terreno propio, ampliar o remodelar una
casa o pagar un adeudo hipotecario previo.
Los pagos mensuales
también dependen de lo
que gane el trabajador,
lo que se esté aportando, el monto del crédito y el plazo en que lo va
a pagar. (Se estima que
debe comprometerse entre el 25% y 30% del salario mensual).
Un ejercicio
Los ahorros acumulados en la
cuenta generan rendimientos.
Una vez acumulados 116 puntos, los empleados que cumplen
Un cálculo hecho en el simulador del propio instituto, para
un trabajador de 30 años cuyo
patrón aportara $230.00 al mes,
nos arroja los siguientes datos:
podría obtener un crédito por
$225,335.14 Si contemplamos un
pago mensual aproximado de
$1,218.00, liquidaría su deuda en
22 años y 6 meses.
4
trón puede descontar la mensualidad correspondiente del salario
del empleado y pagar en el banco,
en el portal del Instituto o domiciliarlo a su tarjeta de crédito, pero
$
no está obligado a hacerlo.
Aún en el escenario de que
el patrón no haga los descuentos, el empleado puede realizarlos en sucursales bancarias, así
como en algunas tiendas comerciales y farmacias.
Un punto a favor para el esquema Infonavit para todos, es
que, si el trabajador deja de laborar por un tiempo, la cuenta
se mantiene debido a que se le
X‚
wXK
una vez que encuentra otro trabajo. Si tiene dos patrones, puede concentrar las aportaciones
en esa cuenta e incrementar su
ahorro. Como los otros créditos
del Infonavit, éste tiene contemplados mecanismos para apoyar al trabajador en caso de que
$ca. También cuenta con un seguro de desempleo, un seguro de
vida y un seguro de daños.
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35
Planea
tu retiro
Afore
por tu cuenta
SARAI ESTRADA*
S
i eres de los que piensa que las Afore están limitadas a quienes
están contratados por un empleador, te tenemos buenas noticias:
si eres profesionista o trabajador independiente también puedes
contratar los servicios de una Afore, hacer del ahorro un hábito, y contar con una pensión cuando llegue el momento de retirarte.
Las Afore no establecen un monto mínimo ni máximo para ahorrar:
puedes depositar desde un peso. Te cobrarán una sola comisión de forma anual (que va desde el 1% al 1.81% sobre el saldo acumulado).
Lo primero que debes saber es que una cuenta de Afore tiene dos
subcuentas en las que puedes hacer aportaciones. Tú elegirás en cuál
de las dos subcuentas depositas. Esta decisión es importante porque de
eso dependerá el plazo en el que puedas retirar tu dinero.
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36
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Subcuenta de Aportaciones Voluntarias
a corto plazo (2 ó 6 meses)
Esta subcuenta funciona como un pagaré bancario, es decir, depositas una cantidad de dinero y la Afore lo invierte a determinado plazo. El
rendimiento que obtengas dependerá del tiempo que tu dinero permanezca invertido y de la
cantidad que deposites.
Aunque la mayoría de las Afore te permiten
retirar tu dinero a partir del segundo mes de
tu primer depósito o último retiro, hay algunas
que establecen como mínimo seis meses. Otra
diferencia importante es que éstas tienen acceso a mejores instrumentos de inversión, por
tanto te ofrecen mayores rendimientos que un
pagaré bancario.
Subcuenta de Aportaciones Voluntarias
a largo plazo (hasta los 65 años de edad)
Esta subcuenta te permitirá ahorrar a largo plazo y te servirá para acceder a un plan de pensión.
Podrás acceder a tus recursos a la edad de 65
años. Con el monto de tu ahorro puedes contratar con una aseguradora una renta vitalicia, con
la que se obliga a pensionarte hasta el día que
fallezcas. A su vez contratarás otro seguro llamado de sobrevivencia para que continúe pensioV;V
de estas aportaciones es que puedes deducirlas
V
por un monto equivalente a $152,0001.
1 Artículo 176 fracción V y 218 fracción I, de la Ley del Impuesto Sobre la Renta.
Para abrir tu cuenta es necesario que no tengas
‚${5{k*bes presentar:
"#$
%
&
"'
puede ser el de
la luz, teléfono, predio o agua, no mayor a tres meses de antigüedad.
El trámite es gratuito. Puedes hacerlo en las sucursales de la Afore que quieras. Antes de contratar toma
en cuenta factores como la comisión que te cobran, y
los servicios y rendimiento que te ofrecen. También
puedes llamar a sus teléfonos y programar una cita
con un agente promotor (es el representante de la
Afore) para que te visite en tu lugar de trabajo o do
=
1) La solicitud en donde se recabarán tus datos
personales como: nombre, fecha de nacimiento, RFC,
CURP, domicilio y teléfono.
2) Te presentará el contrato de administración de
tu cuenta, que contiene tus derechos y obligaciones,
así como los de la Afore.
3) Un documento de Rendimiento Neto, éste contiene información sobre el nombre de las Afore que
puedes contratar, la comisión anual que cobran por
administrar tus recursos y el rendimiento que te ofrecen (este porcentaje se calcula tomando en cuenta los
últimos 36 meses y es actualizado los días 15 de cada
mes. Puedes revisarlo en (((
%'+).
Te enviarán tres estados de cuenta a tu domicilio,
cada cuatro meses y algunas te permitirán consultar
tu saldo a través de internet.
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37
Planea
tu retiro
Abre tu cuenta de ahorro para el retiro
Depósito de aportaciones voluntarias
Administradora de Fondos para
el Retiro
Afore
Otros servicios
Ventanillas
bancarias
Banca
por internet
Domiciliación
Recepción de
estados de cuenta
Atención telefónica
--
--
Sí
En tu domicilio
y/o por internet
01 800 236 7322 ó 01
800 AFOREAB
Banamex, Bancomer,
HSBC y Santander
Sí
Sí
En tu domicilio
y/o por internet
D.F.: 22 62 36 73
Lada sin costo:
01 800 282 36 73
Sólo en ventanillas de
Bancomer
Sí
Sí
En tu domicilio
y/o por internet
D.F.: 56 24 11 66
Lada sin costo:
01 800 112 23 33
Sólo en ventanillas de
Banorte
Sí
Sí
En tu domicilio
y/o por internet
Monterrey: 8150 2741
Lada sin costo:
01 800 276 54 32
Bancoppel
--
--
En tu domicilio
y/o por internet
D.F.: 5278-5616
Lada sin costo:
01800-2677-352
Bancomer, Banamex,
HSBC y Santander
--
--
En tu domicilio
D.F.: 3300 2222
Lada sin costo:
01 800 638 5433
Bancomer y Banamex
Sí
Sí
En tu domicilio
y/o por internet
D.F.: 58 09 65 55
Lada sin costo:
01 800 71 55 555
Fuente: Información proporcionada vía telefónica por las Afore y en la página de Consar: www.consar.gob.mx
Toma nota
Para más información
Visita la página de Consar:
www.consar.gob.mx donde podrás
comparar el rendimiento que ofrecen las
Afore y comisiones que cobran.
Consar es quien regula el Sistema de
Ahorro para el Retiro, conformado por
las cuentas individuales de los trabajadores,
s, que manejan las Afore.
38
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Conoce tu estado de cuenta
Debe llegar a tu domicilio mínimo tres veces al año
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Cuánto tengo en mi cuenta individual: cantidad total
acumulada a la fecha de corte de tu estado de cuenta.
Mis datos:V;9+9.<rrectos. Si detectas cualquier inconsistencia, contacta a tu Afo
BV
<
"
Atención al público: información de las instancias a las que
debes acudir en caso de dudas o trámites.
Resumen general: V
movimientos de cada una de las subcuentas, dentro del periodo.
Mi ahorro para la vivienda: los recursos de vivienda son ad
P".
La Afore sólo informa a través del estado de cuenta el saldo que
"
Siefore en la que se invierten tus recursos de acuerdo a tu
edad.
Tabla comparativa de Afore: muestra a las Afore desde la
!N9<O
!N9<O
Detalle del resumen general: al ser un trabajador que coJJ
"
"&'
bro se despliega la información particular de cada subcuenta.
Aportaciones en el último periodo: información de perioBJ
JAN""&'O
10 Bono de pensión ISSSTE: información para trabajadores
"&'
>+Avalente al ahorro para el retiro de los años cotizados en el
"&'‚‚Œ
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39
Finanzas para
jubilado
MATIANA FLORES*
* Colaboradora externa
40
¿Estás a punto de retirarte y no
sabes cómo hacer rendir tu dinero?
s
a esperanza de vida de los mexicanos ha aumentado en años recientes: hoy el promedio es de 75.4 años. En algunos casos puede ser aún mayor dependiendo de
factores genéticos y de ciertos hábitos. Este aumento en la expectativa de vida
quiere decir que quienes hoy dejan la vida laboral tendrán un retiro más largo, y por lo
tanto se enfrentarán al reto de hacer rendir más sus ahorros.
Si estás próximo a jubilarte, sigue estos consejos para estirar tu dinero lo más que se pueda.
L
La elección
La primera decisión que debes tomar es elegir el plan que más conviene a tus intereses. Si te estás jubilando y comenzaste a cotizar en
el IMSS antes del primero de julio de 1997, tienes dos opciones:
Opción
1
Si eliges una pensión de acuerdo a la Ley
de 1973 recibirás un monto mensual
equivalente a tu salario promedio de
cotización de los últimos cinco años de
vida laboral, incluido aguinaldo.
Opción
2
Si reúnes los requisitos establecidos por la Ley de
1997 podrás disponer de tu cuenta individual con el
objeto de disfrutar de una pensión de vejez. Para tal
propósito podrás optar por:
I. Contratar con una compañía de seguros pública, social o privada de tu elección una renta vitalicia,
que se actualizará anualmente en febrero conforme
al Índice Nacional de Precios al Consumidor, y
II. Mantener el saldo de tu cuenta individual en
una administradora de fondos para el retiro y efectuar con cargo a éste, retiros programados.
Ambos supuestos se sujetarán a lo establecido en esta Ley y de conformidad
con las disposiciones administrativas que expida la Consar.
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41
Hagamos cuentas: si hoy percibes como sueldo $8,000 y después de tramitar tu jubilación a los 65 años consideras que vivirás 25
}
"
tu Afore $2.4 millones de pesos para obtener
una pensión por esa suma. Si no tienes esa
cantidad en tu Afore, pero ese fue tu sueldo
promedio mensual en los últimos cinco años,
lo aconsejable sería elegir la Ley del 73.
El manejo del dinero
W
$
ciero personal que incluya un presupuesto
(en el que contemples tus ingresos, tus gastos
y una parte para ahorro) y una estrategia de
inversión destinada a proteger el valor de tu
dinero en el tiempo. Veamos cuatro posibles
escenarios:
a)
Al jubilarse, Don Pablo logró
obtener una pensión similar
al sueldo que tenía. Tiene 65
años, es decir, aún tiene en promedio diez
años de vida. Aunque sólo cuenta con su
pensión, sus gastos le permiten destinar al
ahorro el 10% de ese ingreso. ¿En qué debe
invertir?
En principio diríamos que en instrumentos seguros que le permitan tener su dinero
a la mano (a esa capacidad de disponer de
tu dinero cuando lo necesites le llamamos
liquidez) como pueden ser los títulos de deuda del gobierno (por ejemplo cetes), pagarés,
cuentas de inversión bancarias. Decimos que
estas opciones son seguras porque cuando
42
las contratas ya sabes cuánto vas a ganar, una vez que se cumpla el plazo.
Ya que Don Pablo ahorra, también
puede armar una estrategia de inversión bajo los mismos principios que lo
>
servador por naturaleza, pues vive de
su pensión, podría destinar una parte a opciones de inversión rentables en
el largo plazo, como la renta variable (inversiones en las que puedes ganar más,
pero también aumenta el riesgo). A decir de los administradores de inversión,
la renta variable es una de las alternativas que más puede hacer crecer el patrimonio, sobre todo para plazos mayores
a los cinco años.
No obstante, don Pablo debe considerar cuánto tiempo quiere invertir ese dinero (considerando que su expectativa
de vida es de diez años) y el destino que
le quiere dar al mismo (por ejemplo, si
con ese dinero quiere regalarle un viaje de graduación a su nieto,
al que le quedan siete años
de estudio, debe considerar
que en ese lapso deberá disponer de lo invertido). Una
recomendación para Don Pablo sería que sólo invierta
10% de su dinero en este tipo
de opciones y el resto lo mantenga en alternativas más
seguras (deuda de corto, mediano y largo
plazo, priorizando
los instrumentos que
brindan protección
‡$
como los denominados en udis).
b)
Además de contar con la
pensión que por Ley le corresponde, Doña Elvia (de
65 años) tuvo la previsión
de contratar un Plan Personal de Retiro
(PPR). Eso le permite contar con dinero
adicional para invertir con mayor libertad que Don Pablo. Aunque la prioridad
de Doña Elvia es proteger los recursos
con que pagará sus gastos en los años
por venir, si en la búsqueda de ese objetivo puede hacer crecer su ahorro, mejor.
Cristina Hernández, socia directora de la
ˆ4
‰
$Š}*=ˆ
que logró su objetivo de ahorro y le genera lo que esperaba de ingreso para vivir
como ella quiere, el manejo de sus inversiones debe ser conservador; es decir,
debe tener líquida una parte importante del portafolio e incluir instrumentos
de deuda de distintos plazos y riesgos,
siempre reaccionando al contexto econó@
‰
Si lograste tu objetivo de
ahorro y te genera lo que
esperabas de ingreso, el
manejo de tu inversión debe
ser conservador.
Como señala Cristina Hernández, hay
que estar atentos siempre a eventos
políticos, sociales y económicos que
‡
(es decir, en las ganancias o pérdidas)
y en el nivel de riesgo de los instrumentos de inversión.
La especialista recomienda canalizar como máximo un 20% de su dinero para invertir en la Bolsa de Valores,
por ejemplo en fondos de inversión indizados al IPC o en acciones que pagan dividendos. Pero, como en el caso
de Don Pablo, hay que considerar sus
objetivos, su edad y su nivel de tolerancia al riesgo. La idea es lograr un
portafolio de inversión rentable y, en
la medida de lo posible, seguro.
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43
c)
Don Juan se va a jubilar con una
pensión, pero desearía que sus ingresos fueran mayores. Cuenta con
un ahorro de $300,000 que logró hacer a lo largo
de su vida. En ese caso debe invertir su dinero
en instrumentos muy seguros y de corto plazo
(como cetes e incluso alguna cuenta de inversión bancaria que le pague al menos una tasa de
#
‡$K
Para Don Juan no resultan muy atractivos los
fondos de inversión, pues ahí tendría que pagar impuestos y cuotas de administración que
podrían mermar su capital. Tampoco le convendría pensar en un fondo de largo plazo, dice
Cristina Hernández, y ni qué decir de invertir
en acciones o renta variable porque eso implica asumir mucho riesgo con altas posibilidades
de perder su patrimonio. Debe ele
protejan el capital y le brinden
liquidez.
Otra opción sería comprar
una casita o un departamento de ese precio y rentarlo en
Œ+88>
que difícilmente podría conseguir
con otra opción.
44
d)
Don Armando estaría en el caso
extremo: tiene 61 años y hace dos
que dejó de trabajar; además no se
encuentra en posibilidades de volver a hacerlo. Sólo acumuló 750 de las 1,250 semanas que
determina la ley para pensionarse. Por eso, al
hacer el trámite correspondiente, el IMSS emitió una resolución negativa de pensión. En este
caso, sólo puede retirar lo que acumuló en una
Afore (comenzó a cotizar en 1999). La opción
sería poner un pequeño negocio que le requiera
poco esfuerzo o al menos supervisar su operación, que bien puede ser realizada por algunos
miembros de su familia. No obstante, Don Armando debe considerar que ésta es una opción
de alto riesgo; es decir, si quiebra puede quedarse sin nada y esto puede ocurrir si no acierta en la elección del giro. Puede minimizar este
riesgo si elige uno en cuya actividad sea muy
bueno y tenga experiencia. Por ejemplo, si trabajaba en una panadería, lo ideal sería que pusiera un pequeño negocio de pan. En general,
una papelería, un expendio de abarrotes, o algo
así son giros que siempre tendrán demanda.
El retiro es una meta pero también una etapa más
ˆ‰
$
Haz crecer
tu ahorro
El programa cetesdirecto surge de una iniciativa del
Gobierno Federal que te permite hacer crecer tu ahorro,
mediante la compra de Valores Gubernamentales con
plazos que van desde un mes hasta 30 años, con rendimientos atractivos, sin comisiones y desde 100 pesos.
Es un programa que se ajusta a tus necesidades y a tu
Documentación que debes llevar
Banco Xxxx
Teléfono
,GHQWLƞFDFL²QRƞFLDO (VWDGRGHFXHQWD
DPERVODGRV
FRQ&/$%(
&RPSUREDQWHGH
GRPLFLOLR
&/$%(&ODYH%DQFDULD(VWDQGDUL]DGD
5HFLERGHDJXDOX]WHO¨IRQRRJDVFRQDQWLJ»HGDGQRPD\RU
DPHVHV
'26'Œ$6'(638ˆ6
CONTRATACIÓN
BANSEFI
Después de registrarte en el
portal cetesdirecto.com o
llamando al Centro de Atención
Telefónica (CAT), dirígete a la
sucursal Bansefi autorizada más
cercana a tu domicilio.
Presenta al cajero la
documentación que se
requiere (identificación oficial,
estado de cuenta con CLABE y
comprobante de domicilio).
Después de haber capturado tus
datos (RFC), el cajero te regresará
un kit de seguridad que contiene:
contrato, formato único, reglas
de operación, folleto simplificado
y tarjeta de seguridad.
Dos días hábiles bancarios
posteriores a la contratación
deberás marcar al CAT para
activar la cuenta.
Contratado
CONTRATACIÓN
FIEL
Desde tu casa u oficina, entra
al portal cetesdirecto.com. Ten
a la mano los archivos
electrónicos de tu Firma
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tu estado de cuenta
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¿Qué hago si me cambié de Afore hace meses y no me
ha llegado mi estado de cuenta?
Respuesta: Debes solicitar tu estado de cuenta en la Unidad
Especializada de la Afore en que te encuentras
http://bit.ly/UNEsIF cualquier duda o comentario contáctanos
en: http://bit.ly/contactoCondusef o escríbenos a:
[email protected]
Me hablaron del banco para ofrecerme por teléfono
un seguro de vida y les dije que no me interesaba, me
dicen en la sucursal que sí está contratado.
Respuesta: Te sugerimos que contactes a la Unidad
Especializada de ese banco. Detállales tu caso, solicita la
grabación de tu conversación, donde se denote que te
negaste a contratar dicho servicio. Te recomendamos
N>@EDPN;NP>>J>H‘k„0;KJQ>>REP;NHH;I;Q;DQ>LQƒHE<EQ;Q
bancaria: http://bit.ly/RegistroEUS. Esperamos que obtengas
respuesta lo más pronto posible, y en caso de que ésta no te
deje satisfecho, contáctanos: http://bit.ly/contactoCondusef y
con muchísimo gusto le daremos seguimiento.
@Condus
efMX
Conforme a lo publicado en la cuenta de twitter de Condusef.
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6. Derecho consagrado en la Declaración de los
derechos del Niño.
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7. Rama de la medicina al cuidado del niño.
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8. Niño Prodigio de la Literatura.
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9. Niño Prodigio de la Música.
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10. Niño Prodigio en el Deporte.
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11. Ciudad de oriente donde tiene su origen el
seguro.
-2‘/$9;$$9$/<=9=
1. En qué mes se festeja el día del niño en
México.
2. Qué presentador de TV se presenta como el
amigo de todos los niños.
3. Fondo de las Naciones Unidas que protege a
la Infancia.
4. En la tradición católica quién ordenó la
matanza de niños para evitar la llegada del hijo
de Dios.
5. En qué mes se festeja el Día Universal de la
Infancia.
12. Principal ciudad de Italia donde se
desarrolló el seguro.
13. Nombre de la persona que te asesora en
materia seguros.
14. Documento donde constan modificaciones
a la póliza.
15. Seguros de reciente creación que requieren
mayor difusión para su penetración.
16. Quién supervisa a las Afores.
17. Dónde llamas para una consulta a tu Afore.
18. Qué indicador puedes utilizar para elegir
una Afore.
19. Cuántas Siefores Básicas existen.
20. Cuál es la Siefore Básica más conservadora.
1. Abril 2. Chabelo 3. Unicef 4.Herodes 5. Noviembre
6.Proteccion 7. Pediatria 8. Lope de Vega 9. Federico
Chopin 10. Jose Capablanca 11. Persia 12. Génova
13. Agente de Seguros. 14. Endoso 15. Seguros
Básicos 16. Consar 17. Unidad Especializada 18.
Rendimiento neto 19. Cinco 20. La uno
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Aguascalientes, Ags. C.P. 20000
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León, Gto., C.P. 37160
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Azul, piso 8, Col. Centro Querétaro, Qro.,
C.P. 76000
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Guerrero
José Ma. Velasco No. 2789 P.B. Zona Rio,
Tijuana, B.C. C.P. 22320
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Av. Costera Miguel Alemán No. 133 Mezanine
w*XK5
Acapulco, Gro. C.P. 39670
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Quintana Roo
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza.
No. 15 Supermanzana No. 4 Cancún, Q. Roo,
C.P. 77500
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Baja California Sur
Hidalgo
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Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla,
La Paz, B.C.S. C.P. 23000
[email protected]
San Luis Potosí
Blvd. Everardo Márquez 101, piso 2
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Plaza Bella, Pachuca, Hgo. C.P. 42060
[email protected]
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta sección,
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216
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Calle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio
San Román Campeche, Camp., C.P. 24040
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Coahuila
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pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal.
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Hermosillo, Son., C.P. 83260
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Col. Centro Sinaloa, Culiacán, Sinaloa C.P. 80120
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Tabasco
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Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor.,
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Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis.,
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Fracc. Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab.,
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Nayarit
Tamaulipas
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro,
Tepic, Nay. C.P. 63000
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Álvaro Obregón No. 114 Oriente Planta Alta,
entre Olmos y Colón Col. Centro, Tampico,
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Av. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206
Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000
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Oriente piso 4, Col. Granjas México,
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Sur
Prol. Molière No. 450 C, piso 1
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