Cuaderno Revisa tus contratos

COMPROMISO
¡Denuncia las
DISCIPLINA
BANCO
FINANZAS
PLAZO
OBJETIVO
PLAN
NEGOCIO
SALARIO
COMPROMISO
FECHA
cláusulas
abusivas!
DINERO
SALARIO
OBJETIVONECESIDAD
META
BOLSILLO
GASTO
INGRESO
ECONOMÍA
PRESUPUESTO
NECESIDAD PRESUPUESTO
¡Denuncia las cláusulas abusivas!
Presidente
Mario Di Costanzo Armenta
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de
Educación Financiera
Leonardo Jorge Torres Góngora
Directora de Promoción
y Desarrollo Educativo
Yvonne Deschamps Robles Linares
Jefe del Departamento
de Publicaciones
Noé Gutiérrez Soto
Redacción
Dirección General de Educación Financiera
Ilustraciones
Oscar T. Martínez Torres
Diseño
Departamento de Publicaciones
Nuestro sistema financiero está
conformado por diversas instituciones
financieras, entre las cuales podemos
identificar: bancos, aseguradoras,
afores, cajas de ahorro, entre otras.
Cada una de éstas ofrece
una serie de productos o
servicios muy específicos;
por ejemplo, los bancos
ofrecen: cuentas de ahorro,
de inversión, créditos,
etc.; y las aseguradoras:
seguros de vida, de gastos
médicos, de automóviles,
etc.; por citar algunas.
1
La contratación de productos y
servicios financieros entre instituciones
financieras y usuarios, conlleva una
serie de derechos y obligaciones
para ambas partes, las cuales
quedan formalizadas a través de un
instrumento denominado “contrato”.
2
¿Qué es un
contrato?
Es un convenio por escrito,
en el cual dos o más
partes se comprometen
a respetar y cumplir una
serie de condiciones.
3
n
u
s
e
é
u
Q
¿
?
n
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s
e
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e
d
o
t
a
r
t
n
o
c
Es un documento unilateral elaborado
por las instituciones financieras, en
el cual se establecen los términos y
condiciones para la contratación de los
productos y servicios financieros.
4
Marco Legal
Entre la normatividad que regula en materia de
contratos de adhesión, podemos mencionar:
• Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros (LTOSF).
• Ley Sobre el Contrato de Seguro (LSCS).
• Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro (LSAR).
• Disposiciones de carácter general emitidas por la
Condusef, en materia de transparencia.
• Entre otras.
Nota: La Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los
Servicios Financieros aplica a las siguientes Entidades
Financieras: Instituciones de Crédito, Sociedades
Financieras de Objeto Múltiple Reguladas y No Reguladas,
Uniones de Crédito, Entidades de Ahorro y Crédito Popular
y Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en
fideicomisos que otorguen crédito.
5
Estructura de un
contrato
La estructura de un contrato puede variar dependiendo
del tipo de institución financiera y de sus productos, sin
embargo, podemos destacar dos componentes:
• La carátula
• Cuerpo del contrato
En el caso de los productos
de seguros, se compone de:
• Carátula de la póliza
• Condiciones Generales
• Endosos, en su caso
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Carátula
Es la primera hoja del
contrato, en la cual
se establecen los
términos y condiciones
más importantes
sobre la contratación
de un producto o
servicio financiero. Los
contratos deben incluir
esta carátula, que te
facilita conocer los
datos que necesitas,
pero recuerda leer todo
el contrato.
Logotipo de
la institución
Nombre de la
CAT
Institución
Tasa de interés
anual
Fecha límite de
Monto o línea
de crédito
Monto total
a pagar
pago
Comisiones rev
elantes
Advertencias
Seguros
Datos de Estad
o
de Cuenta
Datos para Ac
larac
iones y Reclam
aciones de la
Institución
Registro de co
ntrato de adhe
sión (RECA): XX
XX-XXXX-XXXX
Nombre y firm
a del cliente
NOTA: No olvides revisar que tanto en la carátula como en
el cuerpo del contrato, se encuentre el Número de Registro
de Contrato de Adhesión (Número RECA), ya que éste indica
que tu contrato sí está inscrito ante Condusef.
7
Cuerpo del contrato
Es la parte que contiene
todas las cláusulas que
componen el contrato,
en él se especifican los
derechos, obligaciones,
beneficios y restricciones
que deriven del propio
contrato sobre el uso
del producto o servicio
financiero contratado.
Logo
Instituc tipo de la
ión Fin
anciera
Cláusu
las
Firma d
e
l aseso
r financ
iero
Firma d
e
l cliente
En el caso específico de los seguros, en el cuerpo se
describen principalmente las distintas coberturas (básicas
y adicionales) que están amparadas, así como las
exclusiones generales y particulares del producto.
8
¿Qué es el RECA
(Registro de Contratos
de Adhesión)?
Es un registro que puedes encontrar en la página de internet de
la Condusef, donde se dan a conocer los contratos utilizados por
las siguientes instituciones financieras:
• Instituciones de Crédito
• Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (E.N.R. y E.R.)
• Entidades de Ahorro y Crédito Popular, y
• Entidades Financieras que actúen como fiduciarias en
fideicomisos que otorguen crédito
• Uniones de Crédito
En el caso de los contratos de adhesión en materia de seguros,
se contempló en la recientemente aprobada Ley de Instituciones
de Seguros y de Fianzas, que éstos se incorporarán en el
Registro de Contratos de Adhesión que administra Condusef.
Actualmente se está trabajando para su incorporación.
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Con esta herramienta, podrás consultar los contratos de
adhesión antes de acudir a una Institución Financiera a firmarlo.
Lo ideal es que no firmes un contrato hasta que no lo hayas
leído y que no quede ninguna duda.
Los productos que puedes
consultar en el RECA son:
• Tarjeta de crédito
• Cuentas de depósito con o sin
chequera o tarjeta de débito
• Cuentas básicas
• Crédito hipotecario
• Crédito automotriz
• Créditos personales y al
consumo
• Factoraje financiero
• Arrendamiento Financiero,
entre otros.
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Asignación de un número de registro
El número de registro que contenga el
contrato que se encuentre como vigente en el
RECA, deberá corresponder con el que ofrezca
la institución financiera en sus oficinas o
sucursales, de lo contrario es conveniente
denunciar esta situación ante CONDUSEF.
El RECA asignará a cada uno de
los contratos de adhesión un
“Número de Registro”, el cual se
conformará de acuerdo con la
nomenclatura siguiente:
ESTRUCTURA DEL NÚMERO DE REGISTRO
Veamos, el número está conformado de seis series
numéricas, como se muestra a continuación:
4. Número de Actualizaciones: El
RECA estará preparado tanto para
el registro de contratos de adhesión
nuevos, así como para el registros de
sus actualizaciones, conformado por
dos digitos, iniciando con 01 para la
primera versión del contrato que se
haya registrado.
1. Número de la Entidad:
Este número será creado por
la Condusef y será ajeno al
que asigna la Secretaría de
Hacienda y Crédito Público a
las instituciones financieras
mediante el CASFIM
(Catálogo del Sistema
Financiero Mexicano)
4
1
5. Número Consecutivo:
Al inico de cada año el
Registro de Contratos de
Adhesión (RECA) indicará
un contador consecutivo
de cinco digitos.
5
0099-001-000055/01-00001-0710
2
2. Número de
Producto: El sistema
contará con un
identificador de tres
digitos numéricos para
indicar el producto
al que pertenece el
contrato de adhesión.
3
3. Número Especifico del
Producto: Compuesto por seis
digitos que identifica de manera
precisa a cada uno de los
produtos que maneje la entidad
(el número es irrepetible)
6
6. Fecha de Registro: Mediante
cuatros dígitos se indicará el
mes y el año de registro.
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Tipos de contratos
Aunque la estructura de los contratos es muy
parecida, su contenido difiere dependiendo del
producto o servicio de que se trate. Sin embargo,
entre los más comunes podemos mencionar:
Colocación
Se refiere a los contratos
que involucran operaciones
de crédito otorgados a
las personas, empresas
u organizaciones que lo
solicitan. Al otorgar un
crédito, las instituciones
cobran una cantidad
determinada de dinero
llamada interés.
12
Captación
La captación, como su nombre lo
indica, significa recibir o recolectar
el dinero de las personas u
organizaciones. Ejemplo de estos
contratos son: las cuentas de ahorro,
cuentas de depósito, pagarés con
rendimiento liquidable al vencimiento,
certificados de depósito, etc.
Servicios
Las entidades financieras ofrecen de manera
complementaria a sus productos financieros
algunos servicios especializados, que en
ocasiones están relacionados con los mismos
productos. Entre dichos servicios podemos
mencionar: Banca electrónica, domiciliación,
cajas de seguridad, entre otros.
13
Contrato
de seguro
A cambio del pago de una suma
de dinero (prima), la institución
de seguros se compromete
a brindar una determinada
compensación (indemnización),
en caso de que ocurra un
imprevisto que atente contra la
integridad física del contratante,
su estado de salud, situación
económica o sus propiedades.
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Los seguros se pueden clasificar
básicamente en dos grandes grupos:
Seguros de personas: Contempla
aquellos riesgos que pueden afectar a
la existencia, integridad física o salud
del asegurado. Entre éstos tenemos:
• Vida
• Accidentes y enfermedades
• Accidentes personales
• Gastos médicos
• Salud
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Seguros de daños:
Son aquéllos que protegen el patrimonio de
la persona que suscribe el seguro. Entre ellos,
podemos destacar:
• Automóviles
• Responsabilidad civil y riesgos profesionales
• Incendio
• Riesgos catastróficos
• Marítimo y transporte
• Entre otros
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Contrato de
Administración
de Fondos para
el Retiro
Este tipo de contrato es el que utilizan
las Administradoras de Fondos para
el Retiro (Afore) para establecer los
derechos y obligaciones relacionados con
la administración de la Cuenta Individual de
los trabajadores, al realizar su trámite de
registro (por afiliación o traspaso). Entre
su contenido, tenemos:
• Comisiones.
• Traspaso de cuenta a otra Afore.
• Inversión de recursos en las Siefores.
• Aportaciones voluntarias y
complementarias de retiro.
• Beneficiarios sustitutos y beneficiarios
de aportaciones voluntarias.
Entre otros.
17
Cláusulas
abusivas
En algunas ocasiones, las instituciones financieras
incluyen en sus contratos cláusulas que perjudican
al cliente o lo ponen en desventaja e incluso dejan
en riesgo su patrimonio. A estas cláusulas se les
denomina CLÁUSULAS ABUSIVAS.
La Reforma Financiera permitió a la Condusef
solicitar a las Instituciones Financieras, la
modificación o eliminación de dichas cláusulas y
también de sancionarlas.
Denunciar las cláusulas abusivas,
¡es tu derecho!
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¿Cómo denuncio una
cláusula abusiva?
Si encontraste alguna cláusula abusiva en tu
contrato, puedes denunciarla de tres maneras:
1
Personal, en la Unidad Especializada
de Atención a Usuarios (UNE) de
cada Institución Financiera.
2
En el Micrositio de Cláusulas
abusivas que creó Condusef.
3
En la App de Cláusulas abusivas de
Condusef.
19
Micrositio
Cláusulas
Abusivas
En la página de Condusef,
podrás ingresar al
Micrositio de Cláusulas
Abusivas que Condusef
creó para ti, en el cual
podrás conocer las
cláusulas abusivas
que se han detectado
y denunciar alguna, en
caso de que la encuentres
en tus contratos.
20
Aplicación móvil de
Cláusulas abusivas
CONTRATOS
Objetivos, Consejos y
Marco Legal sobre las
Cláusulas Abusivas de
un contrato.
Cláusulas
Abusivas
conoce los
supuestos abusos
Aquí
Proceso para
denunciar Cláusulas
Abusivas a la
CONDUSEF.
Conoce algunas
Cláusulas Abusivas
que ha identificado
CONDUSEF.
¿identificaste una
cláusula abusiva?
Denuncia Aquí
CONDUSEF
Comisíon Nacional para la Protección y
Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros
Ubicación y
teléfonos de las
delegaciones de
CONDUSEF.
En esta App también podrás consultar a través de tu
dispositivo móvil este tipo de cláusulas y denunciarlas
ante Condusef. Está disponible para Android e iOS.
21
Algunos ejemplos de cláusulas
abusivas que puedes encontrar en
los contratos son:
En productos de Colocación
1. No se indica al Usuario el
monto y la fecha en que la
Institución Financiera cargará
los adeudos vencidos en sus
cuentas de depósito.
2. Se da por vencido anticipadamente el
crédito, en caso de que el cliente cancele la
cuenta de depósito en la que recibe su nómina.
22
En productos
de Captación
1
Cobro de cualquier adeudo
por préstamos, créditos o
por cualquier otro concepto,
así como sus intereses
ordinarios, moratorios, etc.
La institución cobra de
manera arbitraria cualquier
adeudo, sin indicar el plazo en
el que se realizará el cargo ni
el saldo del mismo.
2
Cobro de las cantidades
vencidas y no pagadas de
cualquier adeudo en las
cuentas de depósito del
cliente, sin indicar plazos
y saldos.
De manera arbitraria, la
institución cobra al cliente
los pagos atrasados de
sus créditos.
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Cláusulas ilegales
Algunas instituciones también
incluyen dentro de sus
contratos cláusulas ilegales,
es decir, que son contrarias a
alguna disposición normativa.
Algunas de ellas pueden ser:
• Cobro múltiple: Cuando se
cobra más de una comisión
por el mismo concepto, por
ejemplo: gastos de cobranza y
comisión por pago tardío.
• Obligación solidaria de los
tarjetahabientes adicionales:
Cuando se responsabiliza a los
tarjetahabientes adicionales por
el pago del adeudo del titular.
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• Cobro de intereses por
adelantado: En caso de
que el cliente liquide
el crédito de forma
anticipada, la Institución
Financiera lo obliga a
pagar todos los intereses
del crédito por el periodo
no transcurrido.
Sanción por el uso de
cláusulas abusivas e ilegales
La Condusef sancionará desde el
momento en que detecte que un
contrato incluye este tipo de cláusulas
y en caso que la Institución Financiera
reincida, podrá suspender el contrato.
En caso que tú realices la denuncia,
Condusef notificará a las instituciones
financieras para que modifiquen o
en su caso, eliminen las cláusulas
abusivas e ilegales de sus contratos.
En el caso de una cláusula ilegal, se
puede llegar a aplicar doble multa, la
de la ley que haya sido infringida y la
que corresponda a Condusef.
¡Revisa bien tu contrato y denuncia si
encuentras alguna de estas cláusulas!
25
Recomendaciones
Compara entre las diversas alternativas
de productos y servicios financieros
que hay en el mercado, elige el que
mejor se adecúe a tus necesidades.
Antes de firmar el contrato,
lee cuidadosamente y
verifica que coincida
con lo ofrecido por el
representante de la
institución financiera,
recuerda que al firmarlo,
estás aceptando todas
las condiciones ahí
especificadas.
Anota aquellas
cláusulas donde
se obligue a
efectuar acciones
dentro de un plazo
determinado.
No olvides que la institución
debe entregarte copia de
cada uno de los documentos
que se hayan firmado.
Si tiene dudas el ejecutivo de cuenta o la unidad
especializada tiene la obligación de resolvérselas.
26
Pon especial atención en
las cláusulas relativas a las
comisiones e intereses del
producto o servicio contratado.
Verifica dentro del
contrato, los seguros a
los que tienes derecho y
si tienen algún costo.
Lee detenidamente el proceso
de reclamación y remarca los
datos de contacto.
Informa a quienes
sean tus beneficiarios
acerca de ello.
Si consideras que alguna
cláusula contenida en
tu contrato es abusiva,
consúltalo con la CONDUSEF.
Designa beneficiarios
desde el momento de
la firma del contrato,
recuerda que puedes
modificarlos en el
momento que desees.
Lo más importante,
verifica que las
obligaciones que
estás asumiendo,
puedas cumplirlas
sin dificultad.
27
¡Haz valer tus derechos!
Denuncia las Cláusulas abusivas o
ilegales que encuentres dentro de
tus contratos y no olvides visitar el
Registro de Contratos de Adhesión,
el Micrositio de Cláusulas Abusivas
y descargar la App en tu celular.
Para mayor información, ingresa a
la página de Condusef en:
www.condusef.gob.mx
28
El folleto REVISA TUS CONTRATOS ¡Denuncia las cláusulas abusivas!
se terminó de imprimir en 2015, en los talleres de
Dat@Color IMPRESORES S.A. de C.V., Avena 201,
Granjas México, C.P. 08400, Del. Iztacalco, México, D.F.
La edición consta de 15,000 ejemplares.
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