Capacitacion Credito Revolvente SOC PyME 1.1

Crédito Revolvente.
Capacitación básica Crédito PyME.
Lic. Jacobo Gracida Blancas.
Director Nacional de Crédito PyME
Tipos de garantía
•
Garantía personal. Una garantía personal, es la forma en que una persona física o jurídica,
asegura el cumplimiento de una obligación contraída por otra persona. En los casos de créditos
pyme, la mayoría de las veces, la garantía personal adopta la forma de aval. Esta persona
también recibe el nombre de garante ya que garantiza el crédito a favor del solicitante.
•
Garantía real. Una garantía real, es aquella que se basa en bienes tangibles y en las que bienes
determinados quedan afectos expresamente al buen fin de la operación. En las mismas, el
sujeto del crédito otorga en garantía determinados bienes para responder por la obligación
contraída.
Avales en un crédito
•
Aval. Es aquella persona que garantiza el pago de un crédito, sirve de garantía del
cumplimiento de cierta cosa o responde de la conducta de otra persona, normalmente
por medio de su firma.
•
Existen avales en un crédito PyME en los siguientes casos:
•
•
•
•
Si el solicitante del crédito es una Persona Moral se requiere que el principal
accionista sea aval.
Participantes en el crédito casados por sociedad conyugal requiere que el cónyuge
también lo sea.
Cuando se requiere aportar una garantía adicional (personal o real).
Por voluntad propia del solicitante
Capital contable
Capital Contable.
Es el patrimonio con el que cuenta una empresa. Es la cantidad de
dinero aportada por los socios o utilidades anteriores reinvertidas.
Operatividad SOC PyME
Afirme.
Aguascalientes, Baja California, Chihuahua, Coahuila, Colima Durango, Guanajuato,
Guerrero, Jalisco, Michoacán, Morelos, Nuevo León, Puebla, Querétaro, San Luis Potosí,
Sinaloa, Sonora y Tamaulipas.
Inbursa.
Presencia a nivel nacional.
Operatividad SOC PyME
Afirme.
Aguascalientes, Baja California, Chihuahua, Coahuila, Colima Durango, Guanajuato,
Guerrero, Jalisco, Michoacán, Morelos, Nuevo León, Puebla, Querétaro, San Luis Potosí,
Sinaloa, Sonora y Tamaulipas.
Inbursa.
Presencia a nivel nacional.
Opciones financieras
Crédito en Cuenta Corriente Afirme
•
•
•
•
También conocido como crédito revolvente.
Línea de crédito abierta de donde el cliente dispone parcial o totalmente de los recursos
autorizados.
El cliente pagara mensualmente los intereses correspondientes de los montos dispuestos y este
determinara si sus pagos amortizan capital o únicamente cubren los intereses devengados.
Se utiliza principalmente para obtener liquidez adicional y debido a su naturaleza puede tener muy
variados destinos, por ejemplo:
• Aprovechamiento de oportunidades de mercado como pueden ser:
• Ofertas en pago de productos de contado.
• Ofertas por adquisición de mayor volumen de productos.
• Pago de costos o gastos imprevistos.
• Pago de nómina en caso de no contar con liquidez inmediata.
• Pago a proveedores evitando intereses o recargos.
Mensualidad = (Monto dispuesto x Tasa de interés) / 12
Tasa de interés
Plazo
Comisión por apertura
Crédito máximo
Según tabla%
Hasta 36 meses
2%
Hasta 9 millones de pesos
Tasas de interés variable. Puntos adicionales a la TIIE de 28 días
Monto de crédito
12 meses
13 a 36 meses
$0 - $349,999
12.00%
12.50%
$350,000 – $499,999
11.00%
11.50%
$500,000 – $999,999
10.00%
10.50%
$1,000,000 – $1,999,999
9.00%
9.50%
$2,000,000 – $3,799,999
8.00%
8.50%
$3,800,000 – $4,999,999
7.50%
8.00%
$5,000,000 – $9,000,000
7.00%
7.50%
Créditos con garantía personal - real y relación con el monto de crédito. Afirme.
Monto de crédito
Crédito en cuenta corriente menor o
igual al 20% del CC (capital contable) de
la empresa.
Tabla de referencia tipos de garantía
Plazo
Menor o igual a 36 meses.
Crédito en cuenta corriente entre el 20%
y el 60% del CC de la empresa.
Cualquier plazo
Crédito simple o crédito en cuenta
corriente mayor al 60% y hasta el 100%
del CC de la empresa.
Cualquier plazo.
Tipo de garantía requerida
Garantía personal.
Valor: 2 veces el monto del
crédito.
Garantía real.
Valor: 1.5 veces el monto del
crédito
Garantía real.
Valor: 2 veces el monto del
crédito
Características generales
Antigüedad de la empresa
Edad de aval
Persona Moral Mínimo 2 años. (Acta constitutiva).
PFAE Mínimo 3 años (Alta de hacienda).
Mínimo 25 años máximo 65 años
Experiencia del principal
Mínimo 2 años.
accionista y representante legal.
Tamaño de la empresa
Crédito máximo
Giros restringidos
Avales
Máximo ventas de 250 millones de pesos al año.
9 millones de pesos.
Actividad Agropecuaria.
Construcción de vivienda.
Iglesias.
Partidos políticos.
Centros de apuestas.
Fabricación de armamento.
Principal accionista (obligatorio).
Socio de la empresa.
Familiares directos y cónyuges de algún socio.
InburPyME Revolvente. Inbursa
•
•
•
•
•
•
Crédito revolvente.
Personas morales y personas físicas con actividad empresarial o profesional.
Destino libre siempre y cuando sea con un objetivo de la empresa. (Adquisición,
liquidez, capital de trabajo, etc.).
Garantía real.
Seguro de vida solo personas fiscas.
Seguro de daños en todos los casos.
Plazo
1 a 3 años
Características crédito revolvente
Tasa de
Aforo
Crédito
Comisión por
interés
máximo
mínimo
apertura
10% + TIIE
50%
$500,000
2%
Costo de
avaluó
2.5 al millar
Características generales
Antigüedad de la empresa
Edad de aval
Giros restringidos
Avales
Crédito Máximo
Persona Moral Mínimo 3 años. (Acta constitutiva).
PFAE Mínimo 3 años (Alta de hacienda).
Mínimo 21 años máximo (Edad mas plazo 74 años 11 meses).
Industria textil.
Actividades primarias.
Transporte publico.
Sociedades con mas de 10 accionistas.
Gobierno.
Empresas dedicadas a prestar dinero.
Principal accionista (obligatorio).
Cualquier Persona
Sin limite. (Comisión máxima monto de crédito 5mdp)
Experiencia del principal
Irrelevante.
accionista y representante legal.
Tamaño de la empresa
Sin limite.
Simuladores de crédito
Check List Afirme
•
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•
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•
Solicitud de crédito totalmente requisitada y sin tachaduras.
Identificación oficial.*
Comprobante de domicilio.*
Alta de hacienda y cedula fiscal.*
CURP.*
Estados financieros del ultimo ejercicio y ultimo parcial así como analíticas de las
principales cuentas de la empresa.
6 últimos estados de cuenta bancarios de las cuentas con las que comprobara sus
ingresos (Todas las hojas).
Declaración anual del ultimo ejercicio con acuse.
Acta constitutiva y poderes de los representantes legales.
Reformas a la constitución de la empresa.
Copia de la escritura de la propiedad libre de gravamen que garantizara el crédito.
Check List Inbursa
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•
Solicitud de crédito totalmente requisitada y sin tachaduras.
Identificación oficial.*
Comprobante de domicilio.*
Alta de hacienda y cedula fiscal.*
CURP.*
Estados financieros de los últimos tres ejercicios y parcial del ejercicio actual.
6 últimos meses de estados de cuenta bancarios de las cuentas con las que
comprobara sus ingresos (Todas las hojas).
Tres ultimas declaraciones de impuestos anuales con acuse.
Acta constitutiva y poderes de los representantes legales.
Reformas a la constitución de la empresa.
Fotos del inmueble para proponer en garantía.
Ejemplo Balance General o Estado de Situación Financiera
Ejemplo Estado de Resultados
Proceso operativo Afirme
Integración
de
expediente
•
•
Integra
expediente.
Carga
expediente
escaneado en
SISEC (NO
DOCUMENTOS
JURIDICOS)
Sucursal
Afirme
SOC
•
•
Dictamina
expediente.
Emite acuse de
recibido para
entrega del
expediente.
•
•
•
Dictamina
documentació
n jurídica.
Realiza Visita
Ocular y
entrevista con
el cliente.
Captura en
sistema del
banco (Score
emite
precalificación)
.
Análisis
Formalización
(Monterrey)
•
•
•
•
Analiza
expediente.
Elabora
caratula de pre
autorización.
Firman
funcionarios
facultados.
Emite
autorización
definitiva.
•
•
•
Confirma
condiciones de
crédito.
Se elaboran
contrato y
pagares.
Se fondea la
operación.
Proceso operativo Inbursa
Integración
de
expediente
•
•
Integra
expediente.
Carga
expediente
escaneado en
SISEC (NO
DOCUMENTOS
JURIDICOS)
1ra fase
Análisis
SOC
•
•
Dictamina
expediente.
Emite acuse de
recibido para
entrega del
expediente.
•
•
Análisis de
información.
Autorización
de solicitante.
2da fase
Formalización
Garantía
•
•
•
Avaluó.
Notaria.
Jurídico del
banco.
•
Firma de
escrituras.
Línea de Atención PyME sin costo
01800 836 3028
Lic. Antonio Sandoval
Gerente de Operaciones.
[email protected]
Lic. Jacobo Gracida
Director Nacional de Crédito PyME
[email protected]