financiera rural - Bancos Desarrollo

FINANCIERA RURAL
AGRICULTURA POR CONTRATO: “FABRICAS DE MAÍZ AMARILLO” JUAN
GODINEZ MARTINEZ
*
BREVE PERFIL DE FINANCIERA RURAL.
Nombre y/o número de la ley o estatuto de creación; fecha de constitución; fecha de
inicio de operaciones y régimen de propiedad.
Financiera Rural, es un Organismo Descentralizado de la Administración Pública Federal,
sectorizado a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, con personalidad jurídica y
patrimonio propio, constituido conforme a su Ley Orgánica, publicada en el Diario Oficial de la
Federación el 26 de diciembre de 2002. Iniciando operaciones el 1 de julio de 2003.
Objetivo de la Financiera Rural.
Coadyuvar a realizar la actividad prioritaria del Estado, de impulsar el desarrollo de las
actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y todas las demás actividades económicas
vinculadas al medio rural, con la finalidad de elevar la productividad, así como de mejorar el
nivel de vida de su población.
Modalidad operativa (primer y/o segundo piso).
Para poder cumplir con dichos objetivos la Financiera Rural ha desarrollado e instrumentado
distintos programas y productos de crédito que le han permitido atender las necesidades de
distintos sectores del medio rural. Dirigidos fundamentalmente al financiamiento de los
productores rurales con ingresos bajos y medio (primer piso) y a la constitución, desarrollo,
fortalecimiento y mejor organización de los Intermediarios Financieros Rurales (segundo piso).
Orientación sectorial (composición de las colocaciones y/o captaciones).
La vocación de la Financiera Rural es la atención de todas aquellas actividades que se
desarrollen en el medio rural, entendiéndose como las actividades desarrolladas en el sector
primario y todas aquellas que se ubiquen en poblaciones de menos de 50,000 habitantes,
determinadas de acuerdo a información del Instituto Nacional de Estadística y Geografía
(INEGI).
Dado lo anterior, al cierre del 2007 la Institución colocó 14,564.9 millones de pesos de los
cuales el 50% fue colocado en actividades agrícolas, 20% en servicios rurales, 18% en
actividades ganaderas y 12% otros.
*
Este estudio de caso, fue elaborado exclusivamente para el proyecto “Bancos de Desarrollo para el Agro
en América Latina” dirigido por el Instituto de Estudios Peruanos (IEP), gracias al apoyo de la Fundación
Ford, con fines únicamente educativos y académicos. En caso desee citar este documento, debe colocar
el link correspondiente.
CARTERA TOTAL AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2007
(MILLONES DE PESOS)
ACTIVIDAD
ACUACULTURA ESPECIES
RESERVADAS
ACUACULTURA PESQUERA
AGRICOLA
AGRICOLA NO BASICO
APICOLA
AVICOLA BASICO
AVICULTURA NO BASICA
COMERCIAL
CUNICULTURA
GANADERIA
GANADERO NO BASICO
INDUSTRIAL
INDUSTRIAL OTROS PRODUCTOS
INDUSTRIAL PRODUCTOS NO BASICOS
OTROS
PORCINOS BASICOS
PORCINOS NO BASICO
SERVICIOS
SILVICOLA
TOTAL GENERAL
No. DE
CRÉDITOS
IMPORTE
%
5
174
97,724
271
3,764
328
6
1,040
2
134,629
348
371
42
25
381
843
104
3,600
345
244,002
28.7
76.3
7,357.7
136.0
22.7
43.9
0.6
596.5
0.4
2,624.6
2.3
389.0
26.5
49.7
127.2
26.4
1.4
3,006.0
49.0
14,564.9
0.2%
0.5%
50.5%
0.9%
0.2%
0.3%
0.0%
4.1%
0.0%
18.0%
0.0%
2.7%
0.2%
0.3%
0.9%
0.2%
0.0%
20.6%
0.3%
100%
CARTERA TOTAL AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2007
(MILLONES DE PESOS)
No. DE
IMPORTE
CRÉDITOS
hasta 1,000 SMD
hasta 3,000 SMD
> 3,000 SMD
MICRO EMPRESA
PEQUEÑA EMPRESA
MEDIANA EMPRESA
GRAN EMPRESA
TOTAL
214,276
25,829
1,640
1,395
240
166
456
244,002
4,514.8
6,156.3
1,665.4
1,143.6
272.2
410.2
402.4
14,564.9
El 87% de los créditos otorgados por la Financiera Rural fueron
otorgados a personas con 1,000 SMD, el 10% a personas con
3,000 SMD y un 2% otros.
Rating Nacional o Internacional, especificando el nombre de la calificadora.
Al ser una institución de banca de desarrollo no aplica la obtención de un rating nacional o
internacional designado por una calificadora.
Principales productos y servicios para el sector agropecuario y medio rural.
La Financiera Rural cuenta con una gama de productos y subproductos los cuales permiten
financiar aspectos definidos del proceso de producción de manera complementaria cuenta con
programas que están dirigidos a las necesidades de sectores específicos.
Productos de Crédito:
•
Crédito de Habilitación o Avío Tradicional o bajo la Modalidad Multiciclos.
El crédito de habilitación o avío se establece en dos modalidades:
Tradicional.- Créditos por un periodo o ciclo. Enfocado a apoyar el capital de trabajo, con un
destino definido, de cualquier actividad económica vinculada con el medio rural. Tendrá acceso
a este tipo de crédito toda persona física o moral.
Plazo: Dos años
Multiciclos.- Créditos por varios ciclos. Básicamente enfocado a financiar clientes cuyas
actividades de producción, vinculadas al medio rural, se realizan durante ciclos o períodos
consecutivos u homólogos. Dichas actividades se efectúan normalmente en una misma
ubicación, superficie o instalación, y podrán ser las mismas en forma repetitiva, o en su caso, la
actividad puede también cambiar o alternarse en condiciones similares de un ciclo a otro.
Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física o moral.
Plazo: En función al tipo de cliente.
TIPO DE CLIENTE
Nuevos
Preferentes y Habituales
Otros
•
PLAZO
(años)
3
10
1
Crédito Refaccionario.
Crédito destinado a la adquisición de activos fijos, construcción o adaptación de inmuebles,
instalación de equipos, obras de infraestructura, equipamiento y otros activos o conceptos
destinados a la capitalización de las unidades económicas. Se enfoca a financiar el ciclo de
inversión de las actividades relacionadas con el medio rural. Tendrá acceso a este tipo de
crédito toda persona física o moral.
Plazo: 10 años.
•
Crédito Simple.
Destinados a financiar operaciones de compra-venta y capital de trabajo. Enfocado a la
producción de bienes, prestación de servicios y comercialización en el medio rural. Tendrá
acceso a este tipo de crédito toda persona física o moral.
Plazo: 2 años.
•
Crédito Prendario.
Crédito destinado a apoyar la liquidez de las unidades económicas del medio rural y sus
procesos de comercialización mediante el otorgamiento de un crédito cuyo monto estará
determinado por el valor declarado de los Certificados de Depósito.1 La operación de este
producto se realizará mediante la emisión de Certificados de Depósito y Bonos de Prenda por
Un Almacén General de Depósito (AGD). Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona
física o moral.
Plazo: El plazo del financiamiento estará en función al tipo de cliente.
TIPO DE CLIENTE
Preferente
Nuevo y Habituales
Otros
PLAZO
(años)
10
3
1
•
Factoraje.
Crédito destinado a ofrecer liquidez a aquellas empresas vinculadas con el medio rural
interesadas en proveer de insumos a entidades u organismos públicos y empresas cedentes,
que en sus políticas de pago contemplan plazos para cubrir sus compras, limitando la
participación de muchos productores que carecen de recursos suficientes para cumplir con
esas condiciones. Tendrá acceso a este tipo de crédito proveedores de insumos de entidades
y organismos públicos.
Plazo: La línea de factoraje tendrá un plazo de un año.
Subproductos de Crédito:
•
Crédito en Cuenta Corriente (Revolvente).
Para financiar operaciones de compra-venta y capital de trabajo, relativo a actividades
relacionadas con el medio rural directamente o a través de IFR’s y que pueden ejercer a través
de una línea de crédito, permitiendo varias disposiciones y restituyendo la línea en forma
revolvente. Tendrá acceso a este tipo de crédito toda persona física moral.
Plazo: En función al tipo de crédito.
TIPO DE CLIENTE
Preferente
Nuevo y Habituales
Otros
PLAZO
(años)
10
5
3
Programas de Crédito:
•
Programa Procampo Tradicional.
El PROCAMPO Tradicional es un programa dirigido a todos los derechohabientes y
beneficiarios de los Apoyos Directos al Campo (PROCAMPO) que son pagados y cubiertos por
parte de Apoyos y Servicios a la Comercialización Agropecuaria (ASERCA), organismo
dependiente de la Secretaría de Agricultura Ganadería Desarrollo Rural Pesca y Alimentación
(SAGARPA).
Dicho Programa se puede estructurar en dos modalidades diferentes:
1. Como una fuente de pago, otorgando una proporción de crédito a cuota PROCAMPO 1:1
(Subproducto Directo PROCAMPO).
2. Como fuente alterna de pago por una porción complementaria en las Aperturas de Crédito
Simple (Subproducto Simple Adicional Procampo).
Tendrá acceso a este tipo de crédito Productores, (personas físicas o morales), que tienen
sus predios registrados y vigentes y reciben el apoyo PROCAMPO después del periodo
generalizado de siembra.
Plazo: El plazo mínimo al que se otorgará el subproducto Directo PROCAMPO será de 115
días, el cual puede variar en función de los tiempos en que se obtenga la recuperación por el
pago de ASERCA. El plazo máximo de estas operaciones es hasta de 210 días
•
Procampo Capitalización.
Programa de apoyo a Productores del Sector Rural beneficiarios del PROCAMPO para que
tengan acceso anticipado a los pagos futuros a que tienen derecho, de conformidad con la
Ley de Capitalización del PROCAMPO. Con el propósito de capitalizar las unidades de
producción y desarrollar acciones para la modernización y tecnificación del campo mexicano.
Tendrá acceso a este tipo de crédito, personas físicas o morales, con predios registrados y
vigentes con derecho a los beneficios del Programa, que garanticen el pago del PROCAMPO y
cuenten con un proyecto productivo rentable, debidamente aprobado por la Dirección Regional
de ASERCA que corresponda.
Plazo: El plazo máximo de todas las operaciones de este Programa no podrá exceder del 31
de diciembre del 2008. El plazo mínimo para este tipo de operaciones debe ser de por lo
menos un año. Dichos plazos aplican para todos los subproductos.
•
Programa de Crédito Preautorizado.
El Crédito Preautorizado es un programa de atención masiva dirigido a un segmento de
clientes que realizan actividades productivas específicas, las cuales son susceptibles de ser
cuantificadas y parametrizadas a través de un paquete tecnológico.
Plazo: de acuerdo al tipo de actividad.
ACTIVIDAD AGRICOLA Y PECUARIA
TIPO DE CLIENTE
Preferente
Nuevo y Habituales
•
PLAZO
(años)
10
3
ACTIVIDAD COMERCIAL
Y SERVICIOS
No mayor a
24 meses
Programa de Financiamiento para la Adquisición de Maquinaria.
Tendrán acceso a este tipo de crédito, los productores del sector rural con la necesidad de
fortalecer su capacidad tecnológica y operativa, en sus procesos productivos y que presenten
un proyecto de inversión viable y rentable donde la maquinaria a adquirir contribuya al logro de
la producción y de los resultados financieros esperados.
Plazo: De 12, 24, 36, 48 ó 60 meses.
•
Programa de Financiamiento al Campo Cañero.
Este programa se destinará al financiamiento de las siguientes actividades:
1) Para la adquisición de semilla y las labores relacionadas al establecimiento de las siembras
nuevas, que se denominan “Plantillas”.
2) Para el pago de fertilizantes, herbicidas, pesticidas, jornales, gastos distribuibles (como
puede ser la energía eléctrica), labores de cultivo, contratación de cortadores y cosecha, de
aquellas cañas a partir de su segunda cosecha, las cuales se denominan como “Socas y
Resocas”.
3) Para el mantenimiento y reparación del parque vehicular (alzadoras, tractores, cortadoras,
camiones de carga, etc. relacionado con la producción, cosecha y transporte de la caña de
Azúcar.
Tendrán acceso
con los
a este tipo de financiamiento las Organizaciones que operen
ingenios adjudicados bajo la administración del Fondo de Empresas Expropiadas del Sector
Azucarero (FEESA) o ingenios privados. Los sujetos de crédito de la Financiera serán las
Organizaciones legalmente constituidas con facultades para recibir y otorgar financiamiento y que
agrupan a los productores de caña o a los transportistas. A su vez, dichas Organizaciones otorgarán
créditos individuales a los productores de caña de azúcar (en adelante los “Productores”) o a los
transportistas para financiar cualquiera de las actividades arriba referidas
Plazo: En los créditos para plantillas, se dará un plazo que podrá ser de 18 hasta 48 meses por
línea de crédito, los créditos para socas y resocas, el plazo máximo será de 18 meses por
zafra, en el caso de créditos para mantenimiento y reparación del parque vehicular, el plazo
máximo será de 36 meses.
•
Programa para Proveedores de la Agroindustria por Contrato.
Para capital de trabajo de productos que cuenten con un paquete tecnológico aprobado por el
Subcomité de Crédito. Tendrán acceso a este tipo de financiamiento:
a) La Agroindustria o comprador que por las características de su labor requieran adquirir
insumos o productos del medio rural, previa evaluación y aceptación por parte de la Financiera
cuando se trate de personas morales de carácter privado. Tratándose de personas morales de
carácter público esta evaluación no será necesaria, sin embargo en ambos casos se solicitará
el contrato de compra-venta donde se estipule la aceptación para la retención y pago por parte
del productor o de la organización acreditada, en su caso.
b) Las Organizaciones de productores, los productores o asociaciones de productores que
utilizan un paquete tecnológico estándar.
c) Las Organizaciones, formalmente constituidas bajo alguna de las figuras asociativas
reconocidas legalmente y que dentro de sus actividades se encuentre la relativa al
otorgamiento de financiamientos a productores que utilizan un paquete tecnológico estándar y
cumplan con los requisitos a que se refiere el numeral 8 siguiente.
d) En su caso, el Gobierno Federal, a través de SAGARPA-ASERCA con los beneficios
establecidos para las actividades agrícolas y pecuarias, aunque también pueden participar los
gobiernos estatales.
e) Iniciativa privada, a través de las Uniones de Crédito y Compañías Aseguradoras.
Plazo: El plazo del financiamiento estará en función al tipo de cliente.
TIPO DE CLIENTE
Preferente
Nuevo y Habituales
Otros
PLAZO
(años)
10
3
1
•
Programa de Financiamiento al Sector Algodonero.
Este programa busca apoyar a la actividad algodonera del país mediante el acceso al
financiamiento para la siembra, cultivo y cosecha de este producto, a través de un esquema de
crédito que minimice los riesgos asociados con la recuperación del crédito. Destinado al
descuento de cartera para financiar el capital de trabajo para la siembra, el cultivo y la cosecha
del algodón.
Bajo este esquema participan las siguientes entidades:
a) Las Organizaciones, cuyo proyecto sea otorgar financiamiento a productores de algodón
bajo el paquete tecnológico específico.
b) Las Administradoras del Crédito (las Administradoras), las cuales actuarán por contrato de
mandato de la Organización y podrán ser empresas dispersoras de crédito, uniones de crédito
o cualquier otra organización con experiencia en el financiamiento a productores de algodón.
c) Fideicomiso de fuente alterna de pago
Plazo: El plazo máximo de los créditos simples para descuento de créditos de habilitación o
avío será de hasta 12 meses. Para las líneas de crédito simple multiciclos.
TIPO DE CLIENTE
Preferente
Nuevo y Habituales
Otros
•
PLAZO
(años)
10
3
1
Programa de Financiamiento al Sector Arrocero.
Apoyar a la actividad arrocera del país mediante el acceso al financiamiento para la siembra,
cultivo y cosecha de este producto, a través de un esquema de crédito que minimice los
riesgos asociados con la recuperación del crédito. Destinado al Descuento de cartera para
financiar el capital de trabajo destinado a la siembra el cultivo y la cosecha del arroz.
Bajo este esquema participan las siguientes entidades:
a) Las Organizaciones que cuenten con experiencia y capacidad para administrar y dispersar
ellas mismas los financiamientos a productores de arroz bajo el paquete tecnológico específico,
las cuales en adelante se identificarán como “Organizaciones Dispersoras”.
b) Las Organizaciones que no tengan capacidad o experiencia en la administración de crédito,
se podrán apoyar en los Administradores del crédito los cuales actuarán por contrato de
mandato de la Organización y podrán ser los Molinos arroceros u otra figura jurídica que
demuestre experiencia en la administración y dispersión de crédito, en adelante serán
identificadas como”Organizaciones en Administración”.
c) Los Molinos, quienes actuarán por contrato de mandato como retenedores de los pagos del
financiamiento a la Financiera Rural y en su caso, como administrador del financiamiento
(Administración y dispersión).
d) Fideicomiso de fuente alterna de pago.
Plazo: El plazo máximo de los créditos simples para descuento de créditos de habilitación o
avío será de hasta 12 meses. Para las líneas de crédito simple multiciclos.
TIPO DE CLIENTE
Preferente
Nuevo y Habituales
Otros
•
PLAZO
(años)
10
3
1
Programa de Crédito en Dólares.
Mediante este Programa se busca atender a la clientela objetivo de la Institución que requiere
financiamientos en dicha divisa debido a que sus actividades productivas les generen ingresos
en dólares.
Los créditos otorgados a través de este Programa se podrán establecer mediante
Cualquiera de los siguientes tipos de productos básicos:
- Crédito de Habilitación o Avío y Crédito de Habilitación o Avío Multiciclos;
- Crédito Simple; y,
- Crédito en Cuenta Corriente.
Plazo: Los productos bajo este Programa se podrán ofrecer a plazos de hasta 1 año para
créditos de Avío y Simples, hasta 3 años en créditos de Habilitación o Avío Multiciclos y
créditos en Cuenta Corriente, los dos últimos con revisión periódica del crédito y de la tasa de
interés.
• Programa de Financiamiento al Sector Turístico Rural.
Crédito que fomenta el desarrollo y fortalecimiento de la industria turística nacional vinculada al
medio rural, a través del financiamiento de proyectos rentables que generen empleos y
fomenten el desarrollo en zonas rurales. Tendrán acceso
a este tipo de financiamiento:
personas, morales o físicas, con actividades turísticas establecidas en comunidades del medio
rural.
Específicamente se podrá financiar:
a) Gastos de operación (capital de trabajo): Se otorgaran créditos simples y cuenta corriente.
b) Inversión (modernización / remodelación): S e otorga mediante créditos refaccionarios
c) Construcción de inmuebles nuevos y/o ampliación: S e otorgan mediante créditos
refaccionarios.
Plazo: Las correspondientes a los productos de Crédito Simple y Crédito Refaccionario.
•
Programa de Financiamiento para la Adquisición de Parque Vehicular.
Crédito para la adquisición de vehículos de carga y de transporte, siempre y cuando se trate de
vehículos de trabajo que sirvan para fortalecer la capacidad operativa de proyectos productivos
en el medio rural. Dirigidos a Productores del sector rural con la necesidad de:
a) Adquirir vehículos que disminuyan los costos de transportación o de carga de los proyectos
productivos que llevan a cabo.
b) Para renovar (sustituir) los vehículos que requieren los proyectos productivos que
desarrollan.
Plazo: El plazo del financiamiento será de 12, 24, 36, 48 o 60 meses.
•
Programa Financiamiento al Sector Forestal.
El Programa de Financiamiento al Sector Forestal (“FINARBOL” o “Programa”) es un esquema
de préstamos para los productores forestales o silvícolas.
La Financiera Rural atenderá a los siguientes productores con proyectos forestales
sustentables y viables:
a) Productores que sean sujetos de apoyo por parte de la Comisión Nacional Forestal
(“CONAFOR”) a través del Programa PROARBOL (“PROARBOL”)2 y del Programa para el
Desarrollo de Plantaciones Forestales Comerciales (“PRODEPLAN”).
b) Productores con proyectos forestales sustentables y viables que no cuenten con apoyos de
CONAFOR (en su conjunto “Otros Proyectos Forestales y Silvícolas” u “OPFS”) y que
contemplen actividades productivas en la producción primaria hasta el proceso de
transformación y venta.
El financiamiento se establecerá mediante préstamos quirografarios, créditos simples, cuenta
corriente o refaccionaria, conforme a lo siguiente:
a) Préstamos Quirografarios.- Anticipo de apoyos del PROARBOL destinados para el
establecimiento y mantenimiento de plantaciones comerciales. Plazo máximo 24 meses.
b) Créditos Simples.- Capital de trabajo para el establecimiento, mantenimiento y/o
aprovechamiento de plantaciones comerciales y aprovechamiento de bosques naturales. Plazo
máximo 15 meses.
c) Créditos Cuenta Corriente.- Para capital de trabajo o liquidez en la actividad forestal.10 años
para cliente preferentes y 3 para nuevo y habitual.
d) Créditos Refaccionarios.- Inversión en activo fijo (adquisición de maquinaria, mejoramiento
de infraestructura, etc.) y bienes de capital. Plazo máximo 10 años.
•
Programa de Financiamiento a “Jóvenes Emprendedores Rurales”
Programa destinado a jóvenes productores emprendedores rurales, en el que se atenderán las
necesidades de capital de trabajo, infraestructura (adquisición de activos fijos) y en su caso la
compra de parcelas ejidales para llevar a cabo los proyectos productivos. También podrán
abarcar proyectos agrícolas, pecuarios, forestales y los que estén vinculados al medio rural.
Plazo: En función del tipo de cliente
ACTIVIDAD AGRICOLA Y
PECUARIA
PLAZO
TIPO DE CLIENTE
(años)
Preferente
5
Nuevo y Habituales
3
•
Programa de Financiamiento a Uniones de Crédito y Entidades de Ahorro y
Crédito Popular.
Otorgar financiamiento tanto para la consolidación y fortalecimiento de las Uniones de Crédito y
de las Entidades de Ahorro y Crédito Popular (EACP) para atender sus necesidades de capital
de trabajo, como para la generación y descuento de cartera a través de sus socios y/o clientes.
Podrán acceder a este tipo de créditos Uniones y EACP vinculadas y enfocadas a una o
múltiples actividades que se encuentren directamente relacionadas con el medio rural,
formalmente constituidas y reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores
(CNBV).
Los tipos de financiamiento que la Financiera podrá ofrecer a las Uniones o a las EACP son los
siguientes:
1. Créditos directos. Crédito simple destinado al fortalecimiento de su infraestructura física y
administrativa y para mejorar su operación.
1. Línea de Crédito para generación y descuento de cartera. Crédito simple para
descuento de créditos simples refaccionarios y de habilitación o avío para uno o más
ciclos. En caso de que el proyecto requiera revolvencia en el crédito, se podrá solicitar
una línea en cuenta corriente para descuento de créditos de avío o avío multiciclos,
cuenta corriente y prendarios.
•
Programa de Financiamiento a Entidades Dispersoras.
Este Programa está enfocado a la atención de Entidades, cuyas actividades se encuentran
vinculadas y enfocadas al sector rural. El objeto del Programa es cumplir con el objetivo
institucional de la Financiera de desarrollar Intermediarios Financieros sólidos que consoliden
las operaciones crediticias a través de un mercado financiero rural múltiple, que atienda
eficientemente y en forma integral al sector rural.
Tendrán acceso a este tipo de créditos Entidades Dispersoras de crédito y/o Intermediarios
Financieros que no se encuentren contemplados en la legislación vigente relacionada con el
sector rural que cumplan con los lineamientos que establezca la Financiera.
•
Programa de Fondeo a Microfinancieras.
El objetivo del programa es desarrollar y, en su caso, fortalecer a las instituciones
Microfinancieras distintas a los Intermediarios Financieros Rurales contemplados en la Ley
Orgánica de la Financiera Rural cuya actividad principal se encuentra enfocada al sector rural.
Indicadores financieros al diciembre 2007.
Al 31 de diciembre del 2007 la Financiera Rural presenta los siguientes resultados financieros:
INDICADORES FINANCIEROS AL 31 DE DICIEMBRE DEL 2008
(RAZONES FINANCIERAS)
Pasivos/Patrimonio =1.18%
Del total de los recursos de la Financiera Rural el 1.18%
corresponde a pasivos.
Pasivos/Activo =1.16%
De la totalidad de los fondos que la empresa adeuda estos
equivalen al 1.16% de la deuda total que la Financiera
puede garantizar.
Patrimonio/Activo =98%
La Financiera Rural presenta una buena productividad de
inversión, ya que su eficiencia financiera es del 98% en
relación con sus activos.
La Financiera Rural presenta
recursos del 4.7%.
una rentabilidad sobre sus
ROE =4.7%
ROA =4.6%
La Financiera Rural presenta una rentabilidad sobre sus
activos del 4.6%.
Gastos Administrativos/
Ingresos Totales
Los Gastos Administrativos representan un 40% de los
ingresos totales.
Utilidad / Ingresos =52.25%
El margen de utilidad neta que se obtiene por la operación
de la empresa es del 52.25% lo que se considera como un
margen bueno e indica que la Financiera es eficiente en su
operación.
Niveles de Mora Total = 2.2%
El índice de morosidad que presenta La Financiera Rural es
del 2.2%.
RANGOS DE COLOCACIONES Y NÚMERO DE CRÉDITOS
POR RANGO
RANGO DE UDIS
POR DISPERSION
de 0 a 20 mil udis
de 20 a 70 mil udis
de 70 a 200 mil udis
de 200 a 700 mil udis
de 700 a 7 mil de udis
> 7 mil de udis
TOTAL
CRÉDITOS
27,852
11,045
7,206
3,287
741
3
50,134
DISPERSIÓN
828,150,964.10
1,818,568,151.00
3,559,652,790.35
4,535,645,349.96
5,186,269,867.76
136,468,491.78
16,064,755,614.95
La tasa más recurrente en las operaciones de 2007 fue del 12%.
B) AGRICULTURA POR CONTRATO
La Financiera Rural dentro de su portafolio de Programa y Productos, cuenta con el “Programa
de Proveedores de la Agroindustria por Contrato”, este programa aplica para productores u
organizaciones de productores que cuentan con experiencia en su actividad, que utilizan un
paquete tecnológico estandarizado y adecuado a la región que se refleja en sus rendimientos y
en el cumplimiento de los requerimientos de las agroindustrias compradoras.
Podrá participar cualquier productor u organización de productores que cuenten con canales de
comercialización bien definidos, mediante el establecimiento de contratos de compra-venta o
bajo el esquema de Agricultura por Contrato, con entrega directa o indirecta a la industria, pero
apegados al contrato de compra-venta y que acepten de forma expresa que la Agroindustria
retenga los pagos correspondientes al financiamiento que le será otorgado bajo este Programa.
Asimismo, a través de este esquema, se pueden autorizar líneas de crédito simple para
descuento a las personas morales legalmente constituidas, que cuenten dentro de sus
actividades las relativas
al otorgamiento de financiamiento (las organizaciones de
productores), las cuales a su vez actuarán como facilitadores de créditos individuales de
habilitación o avío o bajo la modalidad multiciclos a los productores que utilicen un paquete
tecnológico.
Objetivo.
Contribuir a la integración de las cadenas productivas relacionadas con el medio rural,
impulsando el esquema contractual de compra-venta futura de la producción primaria, al
financiar a los productores u organizaciones de productores que formalicen contratos de
compra-venta con la Agroindustria antes de producir.
Otorgar financiamiento al sector primario con oportunidad, mediante procesos de atención
masiva o individual, así como a través de sus propias organizaciones de productores
formalmente constituidas bajo alguna de las figuras asociativas reconocidas legalmente
soportado por la minimización del riesgo de impago e incluyendo una figura retenedora de
pagos (Agroindustria).
Descripción de los productores maiceros con los que trabaja (niveles de pobreza,
acceso a activos, tal algún indicador que indique niveles de productividad, etc.
Los productores que participan en el Programa de Proveedores de la Agroindustria por
Contrato, en su mayoría son grupos organizados y con una estructura e infraestructura solida,
en promedio cada productor cuenta con 5 has para el cultivo del maíz.
Descripción de cómo funciona el tema de la agricultura por contrato
La “agricultura por contrato” existe desde hace muchos años como medio para organizar la
producción primaria/comercial de productores en pequeña y en grande escala.
Las empresas pueden utilizar diversos arreglos institucionales para abastecerse de la materia
prima que requieren para sus operaciones comerciales o de procesamiento.
La agricultura por contrato se considera como uno de los mecanismos por medio de los cuales
las empresas ejercen control sobre tales procesos a fin de garantizar su abastecimiento y
calidad en materia prima.
Para los productores que reciben financiamiento, las agroindustrias pueden cobrar
directamente la deuda a partir de la entrega del producto antes de que el productor reciba el
pago correspondiente. En caso de no cumplir sus obligaciones con respecto al crédito, el
deudor moroso no sólo está sacrificando la posibilidad de otros préstamos, sino la posibilidad
de mantener la relación comercial con la Agroindustria. Por otra parte, el aumento de la tasa de
recuperación al existir la figura del retenedor disminuye los costos asociados al incumplimiento
del contrato.
El concepto “Agricultura por Contrato” es la relación contractual de compra- venta establecida
entre los productores del sector primario (proveedores) y la agroindustria, son acuerdos
celebrados antes de la producción de los bienes, que obligan a la empresa y al productor a
cumplir una serie de condiciones (como precio, calidad y momento de la entrega) con respecto
a la venta del producto., sin que el concepto “Agricultura” limite el tipo de actividad, pudiendo
tratarse de otras actividades como la ganadería, silvicultura, etc.
Análisis de la implementación, tomado en cuenta los aspectos positivos y negativos que
se dieron y se dan en esta etapa.
a).- Participación de la Financiera Rural;
El programa de Proveedores de la Agroindustria por Contrato, fue el resultado de la propuesta
de productores maiceros del estado de Jalisco, quienes fueron encabezados por el Ing. René
López Ruelas, por allá de Agosto del 2003, cuando prácticamente apenas había abierto sus
puertas la Financiera Rural; Dicha propuesta se vuelve una realidad una vez que se realizaron
un buen número de reuniones en donde se afinaban los detalles de la participación de todos
los eslabones de la cadena; Y es en Enero del 2004 cuando se libera oficialmente dicho
programa, para posteriormente atender las solicitudes del ciclo Primavera Verano 2004, que
es cuando iniciamos operaciones a través de este programa.
Antes de salir a promover el esquema, el Jefe del Departamento de Programas y Productos de
Crédito convoca a una reunión con representantes de productores de maíz de las diferentes
regiones de la Coordinación Regional Occidente, con el objetivo de que se elabore un paquete
tecnológico estandarizado a través del cual se determina una cuota de crédito, condiciones
crediticias (plazo, tasas de interés, esquema de garantías, etc.), así como la mecánica
operativa para atender las solicitudes de crédito del ciclo en cuestión.
La participación de la Financiera Rural inicia en campo convocando a los productores de maíz
amarillo a una serie de reuniones de promoción, en las regiones que se tienen ubicadas en
donde se produce este tipo de maíz, a la cual acuden representantes de los diferentes
participantes en el esquema de Agricultura por Contrato con Cobertura de precio en
CHICAGO BOARD OF TRADE (CBOT).
En esta reunión el encargado de representar a la Financiera Rural y de promover el esquema
de Agricultura por Contrato a través de una línea de crédito preautorizada, es el Jefe del
Departamento de Programas y Productos de Crédito, quien a su vez invita al Asesor y
Promotor de la Agencia de Crédito Rural que le corresponda atenderlos; En esta caravana de
promoción van representante de los compradores del grano (Empresas del Grupo IDAQUIM,
como ALMEX y CP Ingredientes); el Gobierno Federal a través de ASERCA, quien es el que
cubre el gasto de la compra de cobertura de precio; las Organizaciones de productores,
quienes organizan y difunden el esquema en las localidades; la iniciativa privada como
PROAGRO Compañía de Seguros, quien otorga el servicio de aseguramiento del cultivo;
además de algunas casas comerciales que ofertan fertilizantes, semillas y agroquímicos en
general.
Los aspectos positivos de dicha mecánica, los podríamos resumir en los siguientes:
¾
Aceptación por parte de los productores al llevarles a su localidad a las personas
involucradas en el esquema.
¾
¾
¾
¾
Presencia directa de la Financiera Rural, en donde se atienden todas las dudas de los
productores, así como las posibles solicitudes.
Nos permite conocer en forma directa el interés de los productores de las diferentes
regiones y su potencial de siembra de este maíz, en su caso.
Permite a todos los eslabones de la cadena, el poder estimar los posibles resultados,
con los cuales se inicia la conformación del ciclo, y
Otorga una certidumbre del esquema al productor, al escuchar los compromisos de los
diferentes participantes.
Los aspectos negativos, que en realidad son muy pocos, son:
¾
¾
Distorsión de la información por algunos líderes campesinos, sobre todo en época de
elecciones.
Falta de penetración de la información en aquellas zonas de alto potencial, ya que es
prácticamente imposible que el Grupo realice reuniones en la totalidad de las
localidades (debido al poco personal que somos).
Los números del programa han evolucionado en forma positiva, según se muestra en la
siguiente tabla; Sin embargo, es importante recalcar que el éxito del programa se basa en un
detonador inicial y único que es el precio del maíz en CBOT, ya que si el precio no es
atractivo el programa no camina; Esto permite también tener una ventaja para los
subsiguientes ciclos, ya que al haber una demanda alta del maíz amarillo, un precio
internacional bajo y una producción de maíz blanco alta, provoca que en los siguientes ciclos
se cotice mejor el precio del maíz amarillo. Si a lo anterior le sumamos algunas noticias a nivel
mundial importantes como: el alza en el precio del petróleo, los siniestros significativos en
zonas maiceras (exceso de lluvias o sequías) y el crecimiento poblacional, seguramente que el
precio tomará niveles atractivos para los productores.
RESULTADOS DEL PROGRAMA DEL 2004 AL 2007
2004
2005
2006
2007
OPERACIONES
36
50
11
102
BENEFICIARIOS
62
215
16
176
SUPERFICIE
2217
3086
663.5
1416.7
MONTO (mdp)
$13.3
$19.1
$4.1
$10.4
LA TASA
TIPO DE
CLIENTE
COBERTURA
BAJA
MEDIA
ALTA
Preferente
14.6
12.6
11.6
Habitual /Nuevo
15.6
13.6
12.6
La Tasa aplicada para este tipo de programas esta
en función al tipo de cliente y a la cobertura.
L 28 de Noviembre del presente año, la derrama económica nos muestra los siguientes
números: Número de créditos 107, Monto colocado $40.4 millones de pesos, hectáreas
apoyadas 5,048 y beneficiarios finales 131; Sin embargo, se pretende cerrar el 2008 de la
siguiente manera: Número de créditos 149, Monto colocado $63.6 millones de pesos,
hectáreas apoyadas 8,435 y beneficiarios finales 182.
La instrumentación del programa antes descrito, su seguimiento y control de cada una de las
operaciones durante estos cinco años, ha sido a través del Departamento de Programas y
Productos de Crédito de la Coordinación Regional Occidente, la cual esta a cargo del MVZ.
José Alejandro Pérez Gómez, auxiliado de la señorita Crystal Téllez como asistente del
Departamento; Pero todo esto no había sido posible realizarlo sin el valioso apoyo de la
Gerencia de Programas y Productos de nuestro Corporativo, quienes nos capacitaron y
orientaron en como operar el programa. Es importante mencionar que la atención de las
solicitudes de crédito se realizan en la agencia de crédito rural que le corresponda a los
productores y que el personal de la misma fue capacitado por el Jefe del Departamento de
Programas y Productos de Crédito de la Coordinación Regional.
Si evaluáramos la productividad del programa en cuanto a número de solicitudes atendidas por
empleado de la Financiera Rural, tendríamos que cada empleado atiende 29.8 solicitudes; el
analítico del siguiente parámetro se toma que participan 5 empleados que atienden 149
solicitudes, esto se pone más interesante cuando evaluamos la productividad por monto
atendido por empleado el cual es del orden de los 12.7 millones de pesos; los anteriores datos
son interesantes si consideramos que solo el programa se atiende del periodo de marzo a
agosto de cada año.
En cuanto a los resultados obtenidos podríamos mencionar, los siguientes:
¾
¾
¾
¾
¾
¾
¾
¾
Credibilidad de los productores a un esquema nuevo de financiamiento,
Clientes satisfechos, los cuales operan bajo condiciones crediticias bastante blandas,
Reconocimiento de los productores al operar con tasas de interés inferiores al 1%
mensual,
Esquemas de seguridad basada en la confianza al productor, el cultivo asegurado, una
retención por parte de las agroindustrias participantes y sobre todo una garantía líquida
de no más del 20%.
Fortalecimiento de las relaciones interinstitucionales de la Financiera Rural con
dependencias Federales, Estatales y la iniciativa privada,
Oportunidad de promoción de otros negocios alternos a la agricultura,
Mayores ingresos a la Financiera Rural al traer nuevos negocios como los fideicomisos
de fuentes alternas de pago.
Bajo índice de cartera vencida en el programa el cual supera el 98% en toda la historia
del programa.
Establecer un balance del programa de agricultura por contrato.
Al realizar un balance del programa tenemos que los resultados han sido bastante positivos, ya
que ha permitido colocar un recurso (crédito) con bajo riesgo, con un índice de recuperación
bastante alto, que nos ha brindado la oportunidad de atender a todos los estratos de
productores, principalmente a productores de bajos ingresos, ya que al momento de que una
Organización de productores contrata con alguna Agroindustria, adhiere a todos aquellos
productores que quieran participar sembrando sus parcelas de maíz amarillo, por último el
esquema es bien visto en el medio ya que cada productor recibe en su cuenta de cheques el
importe de su financiamiento, lo cual les permite comprar sus insumos con la mejor oferta.
Análisis de los desafíos y retos para expandir, consolidar o mejorar este programa para
el futuro.
El principal reto a corto plazo es como aumentar la cobertura del programa hacia todos
aquellos productores que siembran maíz blanco y que hasta la fecha no están convencidos del
programa; El reto se vuelve más sencillo si consideramos lo siguiente:
¾
¾
¾
¾
¾
¾
¾
¾
Aumentar la difusión del programa, siguiendo las alianzas con otras dependencias y la
iniciativa privada,
El mantener las condiciones crediticias en cuanto a tasas, plazos, esquemas de
garantías y montos de crédito, y en medida de lo posible mejorarlas.
El otorgar apoyos mediante financiamientos en donde se considere como concepto de
inversión la compra de cobertura de precio en CBOT, para que posteriormente la
Financiera Rural subsidie al 100% el costo de dicha cobertura,
El gestionar programas de compras anticipadas de fertilizantes químicos que nos
permitan disminuir el costo por tonelada, así como el promover la utilización de
fertilizantes orgánicos mediante los cuales hacemos mas rentable el cultivo,
Acceder a cobertura de precios en CBOT a tiempo y mediante corredurías serias y
profesionales que les permitan a los productores orientarlos para tomar la mejor
decisión,
Simplificar aun más las mecánicas operativas de los programas de apoyo como el de
Reducción de costo de acceso a coberturas,
Seguir vinculados a las compañías semilleras exigiéndoles mayor volumen y mejores
variedades de semillas mejoradas, y
Por último seguir fortaleciendo el vínculo con las Organizaciones de productores.