5,5% 6,0% 6,5% - Ministerio de Economía y Finanzas

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La Paz /Abril/2014/ Número 19/ Año 03
Quinta Edición / Distribución Gratuita
El presidente Morales entrega primeros
créditos de Vivienda de Interés Social
El Jefe de Estado
afirmó que el
Gobierno, a
través de Banco
Unión S.A., puede
canalizar esta
forma de préstamo
porque “la
economía nacional
ha mejorado
bastante”. La
banca privada
también aplica la
nueva medida
El presidente Evo Morales junto al ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce Catacora (izquierda), en Cochabamba
Dada la importancia de la Ley 393 de Servicios Financieros, el propio presidente Evo Morales entregó, el 10 de febrero, las primeras cartas
de desembolso de crédito de Vivienda Social
otorgados por el estatal Banco Unión S.A. Con
este acto comenzó a ponerse en vigencia esta
modalidad de préstamo que apunta a resolver el
déficit habitacional de la población boliviana.
La primera entrega de créditos de Vivienda Social se efectuó en la agencia central de
Tasas de interés reguladas por el Gobierno
TOPES MÁXIMOS DE TASAS DE INTERÉS
5,5% 6,0% 6,5%
vivienda de un valor
aproximado de hasta
Bs490.000
vivienda de un valor
aproximado de hasta
Bs730.000
vivienda de un valor
aproximado de hasta
Bs885.000
Banco Unión S.A. en el Paseo del Prado, de la
ciudad de Cochabamba, donde aquel día se entregaron cheques por un total de USD460.000,
correspondiente a once créditos.
“Cuando tenemos —expresó el Mandatario— casa propia, es casa propia. Somos libres.
Se trata de eso. Sólo desearles muchas felicidades, mucha suerte”.
Reafirmó que el Gobierno Nacional puede
implementar estas políticas sociales, porque
“la economía nacional ha mejorado bastante,
vamos bien en la parte económica, en la parte
financiera por todas las políticas decididas, así
como Estado, así como pueblo boliviano, mediante (…) ministerios que tienen que ver en la
parte económica”.
Consideró que para que haya en el país “esta
bonanza económica ha habido una rebelión, una
sublevación, mediante una revolución democráticocultural, ante el Fondo Monetario Internacional”.
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02
La Paz /ABRIL/2014
Viene de la página 1
Desde 2006 Bolivia ya no sigue los lineamientos programáticos de entidades financieras
internacionales y posee su propio modelo económico que, entre otros resultados, permitió obtener superávit económico e incremento de las
Reservas Internacionales Netas (RIN), además
de un crecimiento económico sostenido, que en
2013 llegó al 6,5%.
Por su parte, el ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis Arce Catacora, dijo sentirse “muy contento por estar en Cochabamba, donde hemos visto una gran demanda por
parte de la gente para contraer un crédito en
el marco de la nueva Ley de Servicios Financieros”.
“Acá en Cochabamba tenemos —continuó Arce Catacora—, en esta ocasión, 10
créditos que vamos a otorgar por cerca de
USD460.000 (…), que corresponden a varias
zonas: una compra de vivienda en la zona de
Linde, otra en la calle Huallparimachi, en la
zona Villa Bush, en la avenida Wiracocha, en
la zona Valle Hermoso (…)”.
Ley vigente desde 2013
Con la entrega de estos cheques se inició en
Banco Unión S.A. el programa de canalización
de crédito de Vivienda Social, para los bolivianos puedan acceder a una vivienda propia, que
es “el sueño de cada boliviano”.
Después de recibir su cheque, Florencia Quevedo de Dávila, primera beneficiaria, agradeció
al Gobierno Nacional por poner en práctica una
medida social que ayudará a mejorar la calidad
de vida de los bolivianos, que hasta el momento
no tienen una vivienda propia o necesitan dinero
para un anticrético.
En los días siguientes, el Mandatario se encargó de entregar, con el ministro Arce Catacora, cartas de desembolso de créditos canalizados por Banco Unión S.A. en las ciudades
de Santa Cruz (12 de febrero) y La Paz (18 de
febrero). E incluso ambos estuvieron, el 25 de
febrero, en el acto de entrega de certificados
de aprobación de crédito del Banco Nacional
de Bolivia (BNB), institución privada que se
convirtió así en una de las primeras de su género en otorgar esta modalidad de préstamo
para Vivienda Social.
El presidente Morales promulgó la Ley 393
de Servicios Financieros en agosto de 2013.
Esta nueva norma reemplazó a la neoliberal Ley
1488 de Bancos y Entidades Financieras que
estuvo vigente desde 1993. Mientras que el gabinete ministerial emitió, en diciembre de 2013,
el primer reglamento (Decreto Supremo 1842)
sobre el crédito de vivienda social con tasas de
interés reguladas por el Gobierno. Estas tasas
de interés son de 5,5%; 6% y 6,5%, que rigen
sólo para la única vivienda.
La banca privada empieza a
dar créditos de Vivienda Social
En el marco de la aplicación del decreto reglamentario 1842 sobre crédito de Vivienda Social
con tasas de interés reguladas por el Gobierno
Nacional, el presidente Evo Morales asistió, el
martes 25 de febrero, en la ciudad de Cochabamba, a la entrega de certificados de aprobación de
crédito del Banco Nacional de Bolivia (BNB).
La primera persona en recibir el Certificado
de Aprobación de Crédito para Vivienda de Interés Social se llama Edson Peralta Valdivia,
quien agradeció al presidente Morales y al BNB
por haber contribuido a la canalización de esta
modalidad de préstamo.
El Jefe de Estado resaltó el trabajo del BNB
que se convirtió en una de las primeras instituciones bancarias privadas de Bolivia en otorgar
créditos para Vivienda Social con tasas de interés reguladas por el Gobierno Nacional.
“Nuestro Ministro de Economía (Luis Arce
Catacora) me informó —recordó el Jefe de Es-
tado— que también entidades financieras privadas, como el Banco Nacional de Bolivia, ya
empezaron a poner en práctica la última norma
(…), pedí, a ver si podemos hacer algún acto
para informar (sobre) el esfuerzo, el trabajo, en
este caso, del Banco Nacional de Bolivia”.
Comentó que el BNB es una de las entidades bancarias más antiguas de Bolivia (fue
fundado en 1872), y que tiene una “trayectoria
respetable. Y por eso vengo personalmente a
agradecer y felicitar por ese trabajo que ayuda
al Estado, prestando un servicio para que bolivianas y bolivianos tengan su vivienda”.
El Ministerio de Economía y Finanzas Públicas diseñó la nueva Ley 393 de Servicios
Financieros. Mientras que la Asociación de
Bancos Privados de Bolivia (Asoban) y la Asociación de Entidades Financieras Especializadas en Microfinanzas (Asofin) acordaron, con el
Gobierno, ponerla en práctica.
Testimonios de beneficiarios
Javier Salazar
“(A) trabajadores comunes y corrientes (…), que no podíamos acceder a una vivienda, nos ha ayudado. Es más
sencillo sacar el préstamo, las cuotas son pequeñas con el
porcentaje que nos han dado, y agradecemos al Gobierno y
al banco BNB por darnos este crédito de Vivienda”.
Valeria Vargas Doria Medina
“Es un gran beneficio para todos, porque años antes tener una vivienda propia era muy difícil, por todos los requisitos que pedían. Pero ahora se va agilizando y es un gran
avance para todos. Tener una vivienda propia es una independencia que todas las familias quieren tener”.
Edson Peralta
“Soy uno de los beneficiarios de crédito de Vivienda Social. Mi actividad es ser músico. Es un poco difícil, por el
rubro que yo tengo, que podamos acceder a este tipo de
crédito. Gracias a este crédito de Vivienda Social he logrado acceder a la compra de un departamento de un valor
de USD70.000. Pues me siento muy feliz de haber podido
lograr un techo propio”.
Ministerio de Economía y Finanzas Públicas
03
La nueva Ley 393 de Servicios Financieros
defiende a los usuarios de este sector
“Lo más importante del sistema financiero es
la persona, el cliente, la gente, antes que las utilidades (…) de un grupo”, con estas palabras el
ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis
Arce Catacora, resume la nueva orientación que
la Ley de Servicios Financieros da al sector.
Con este giro de 360 grados, el Gobierno
cumple con la Sección III, sobre Política Financiera, de la Constitución Política del Estado
(CPE) que dispone lo siguiente: “El Estado regulará el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribución
y redistribución equitativa”.
“Por eso se llama —acota el Ministro— Ley
de Servicios Financieros, porque vamos a dejar
de lado una ley para los bancos (…) por una ley
para quienes se prestan, para quienes utilizan
los servicios financieros”.
La máxima autoridad del área económica del
Gobierno pone el énfasis en la importancia de
“garantizar un buen servicio financiero para la
gente (…), para quienes se prestan dinero de
la banca, para quienes ahorran en la banca” y
otras entidades financieras.
Ese es el cambio de lógica que tiene la Ley de
Servicios Financieros respecto a la Ley 1488, de
Bancos y Entidades Financieras, que entró en vigencia en el auge de la aplicación de la política
neoliberal (1993) y que privilegiaba la defensa de la
banca privada, y dejaba al cliente (ahorrista o prestatario) a merced de las entidades financieras.
De modo que con el Estado como “rector” del
sistema financiero se vela porque todas las personas tengan acceso igualitario a los servicios
financieros, con la consiguiente canalización de
crédito para vivienda, emprendimientos empresariales, producción agrícola o mejores tasas de
interés para los ahorristas, por ejemplo.
En este sentido, la Ley de Servicios Financieros reorienta, además, la actividad del sector para que respalde las políticas estatales
de desarrollo económico, inscritos tanto en la
CPE, el Plan Nacional de Desarrollo y la Agenda del Bicentenario, entre otros documentos,
que también contemplan objetivos de carácter
social como la erradicación de la pobreza hasta el año 2025.
Defensoría del consumidor financiero
La nueva Ley de Servicios Financieros dispone que la Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI) incluya en su estructura organizativa una unidad especializada de Defensoría
del Consumidor Financiero con dependencia
Régimen de control de tasas de interés
funcional directa de la Directora Ejecutiva o Director Ejecutivo de ASFI.
La Defensoría del Consumidor Financiero tiene
la misión de defender y proteger los intereses de
los Consumidores Financieros, frente a los actos,
hechos u omisiones de las Entidades Financieras.
De manera que la Defensoría funcionará como
segunda instancia de atención de reclamos del
cliente del sistema financiero, una vez agotada
la gestión de queja en la Entidad Financiera (sea
ésta un banco, cooperativa de ahorro y crédito
o mutual). Se instituirá también como área especializada para realizar análisis y estudios sobre necesidades y grado de satisfacción de los
Consumidores Financieros.
La ASFI establecerá las atribuciones y funciones, así como la operativa de atención de reclamos de la Defensoría; institución que coordinará
su labor con otras defensorías nacionales y el
Ministerio de Justicia.
Sin abusos
La Ley de Servicios Financieros contiene
un artículo que prohíbe cláusulas de exceso o
abusos. En los contratos por las operaciones
propias de su objeto, las Entidades Financieras están prohibidas de convenir cláusulas que
puedan afectar indebidamente los intereses
del cliente o dar lugar a excesos o abusos de
posición dominante. Además, las cláusulas de
los contratos deberán convenirse con el debido
respeto de los derechos del cliente, contemplados en la Ley de Servicios Financieros.
Se prohíbe modificaciones unilaterales
Las Entidades Financieras no podrán modificar unilateralmente los términos y condiciones
pactadas en los contratos de operaciones de
intermediación financiera y de servicios complementarios (por un crédito, por ejemplo), salvo que dicha modificación beneficie al cliente
(Consumidor Financiero).
Sin dobles comisiones ni letra chica
La Ley de Servicios Financieros prohíbe el
cobro de dos comisiones por un mismo servicio
durante la tramitación de un crédito, por ejemplo.
Tampoco podrán cobrar comisiones por servicios
no aceptados o no solicitados por el cliente.
Por ello se establece que todo modelo de contrato debe ser enviado por las Entidades Financieras a la ASFI y que contenga cláusulas claras.
Estas son algunas de las disposiciones incluidas en la Ley de Servicios Financieros que
ayudarán a que el cliente no caiga en la trampa
de la “letra chica” de los contratos de crédito,
que muchas veces el usuario no lee porque está
urgido de tener el dinero.
04
La Paz /ABRIL/2014
La Constitución Política asigna al Estado
la tarea de regular el sistema financiero
Con la regulación del sistema financiero el Gobierno no sólo fija las tasas de interés pasivas y
activas, sino que vela porque las Entidades Financieras no cometan excesos contra sus clientes
mediante la denominada “letra chica” en los contratos de préstamo de dinero, por ejemplo.
Antigua Ley de Bancos y
Entidades Financieras
Ley de Servicios Financieros
El Ministerio de Economía y Finanzas Públicas (MEFP) diseñó la Ley de Servicios Financieros en cumplimiento de la Constitución Política
del Estado (CPE), que asigna al Estado la tarea
de regular el sistema financiero, incluidas las
actividades de intermediación financiera y de la
banca en general.
La nueva Carta Magna (puesta en vigencia en febrero de 2009) dispone en su Cuarta
Parte, Título Primero, Sección III, sobre Política
Financiera, que “el Estado regulará el sistema
financiero con criterios de igualdad de oportuni-
dades, solidaridad, distribución y redistribución
equitativa”.
También se lee en la nueva Constitución Política que “el Estado, a través de su política financiera, priorizará la demanda de servicios financieros
de los sectores de la micro y pequeña empresa,
artesanía, comercio, servicio, organizaciones comunitarias y cooperativas de producción”.
En el marco de este mandato constitucional,
la Ley de Servicios Financieros establece que el
Estado es el rector del sistema financiero que
a través de instancias del Órgano Ejecutivo del
Enfoque social
y productivo, el
Estado interviene para fijar
tasas y niveles
de cartera para
el sector productivo, vivienda de interés
social, así como
también regula
comisiones y
periodos de
gracia.
La Ley de Servicios
Financieros cambia
el enfoque e incorpora la protección
al consumidor de
servicios financieros, estableciendo
un código de
conducta para las
entidades financieras, una defensoría
del consumidor
financiero en la
Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI),
define los derechos
del cliente o usuario
de servicios financieros y establece
la regulación de los
contratos de crédito
y servicios complementarios.
Se establece la
participación
activa del Estado
en el diseño e
implementación
de medidas para
mejorar y promover el financiamiento al sector
productivo a
través de las entidades financieras,
con orientación a
micro, pequeñas
y medianas empresas.
La nueva ley
establece que
las entidades
financieras deben
estructurar productos y servicios
financieros rurales
priorizando el
sector productivo.
Se establece la participación del Estado
como rector del sistema
financiero, velando por
la universalidad de los
servicios financieros.
Incluye el establecimiento de servicios
financieros rurales y el
financiamiento para el
desarrollo productivo,
incluyendo el área rural,
con la aplicación de
tecnologías especializadas adecuadas a las
características de las
actividades y las zonas.
Se impulsa el establecimiento de alianzas
estratégicas para la
prestación de servicios
en áreas rurales.
Enfoque neoliberal, las Entidades Financieras pactan
libremente
tasas, créditos
y comisiones.
La antigua Ley
de Bancos fue
concebida desde la
perspectiva de la
oferta de servicios
financieros con un
enfoque estrictamente proteccionista de las entidades
financieras (banca
privada, por ejemplo), omitiendo la
atención y reconocimiento de derechos
de los usuarios,
como también el
papel que deben
desempeñar en el
desarrollo económico y social del país.
Está orientada
a satisfacer la
demanda de servicios financieros
de unidades económicas grandes
que demandan un
conjunto de operaciones (crédito,
leasing, warrant,
etc.), que son
satisfechas por
las entidades del
grupo financiero
al que pertenece
el banco, al cual
acude la empresa
grande, desconociendo a las unidades económicas
pequeñas.
La antigua Ley de
Bancos responde a
una institucionalidad
excluyente e injusta
y, por tanto, constituye una normativa
diferenciadora que
no reconoce la diversidad económica,
productiva y cultural,
promueve el individualismo y subestima la existencia de
la unidad económica
campesina, sus
organizaciones, de
los artesanos y de la
micro y la pequeña
empresa.
Define que las
actividades de intermediación financiera
y la prestación de
servicios financieros
son de interés público
y pueden ser ejercidas
solamente por las
Entidades Financieras
autorizadas. El Estado
es el rector del Sistema Financiero y tiene
la responsabilidad de
definir los objetivos de
la política financiera
en el marco de los
principios y valores de
la Constitución Política
del Estado (CPE), y
bajo criterios de igualdad de oportunidades,
solidaridad, distribución y redistribución
equitativa.
El Estado como
rector del sistema
financiero definirá y
ejecutará políticas
financieras destinadas a orientar
y promover el
funcionamiento del
sistema financiero,
apoyando principalmente las actividades productivas, la
inclusión financiera
y la estabilidad del
sistema financiero.
La regulación y supervisión financiera
es competencia privativa e indelegable
de la (ASFI), quien
orientará su labor a
los postulados de la
política financiera
establecidos en
la CPE.
nivel central del Estado definirá y ejecutará las
políticas financieras.
Competencia reguladora
Mientras que la Autoridad de Supervisión del
Sistema Financiero (ASFI) tiene competencia
privativa indelegable de ejecutar la regulación y
supervisión financiera, con la finalidad de velar
por el sano funcionamiento y desarrollo de las
entidades financieras y preservar la estabilidad
del sistema financiero, bajo los postulados de la
política financiera establecidos en la CPE.
Se incorpora nuevas
entidades de intermediación financiera, los bancos PYME con especialización en la prestación
de servicios financieros
en el sector de pequeñas
y medianas empresas
sin restricción para las
microempresas, y las
entidades financieras
comunales, concebidas
como organizaciones sin
fines de lucro, creadas
por organizaciones de
productores u otros
sectores (artículo 295),
cuya finalidad es el
financiamiento de la
actividad de sus miembros en condiciones de
fomento, sector desatendido actualmente por las
entidades financieras.
ASFI revisa
y aprueba
contratos
modelo,
verificando
el cumplimiento de
la norma
y evita
cláusulas
abusivas
contra del
cliente.
Dos indicadores de
solvencia
de cumplimiento
obligatorio,
previsiones
y capital
anticíclico y
la posibilidad
del Órgano
Ejecutivo y
la ASFI de
requerir fortalecimientos
patrimoniales.
Fondo de
Protección del
Ahorrista y
seguro de
depósitos.
Arrendamiento
Financiero abierto a Entidades
Financieras,
empresas de
Arrendamiento
Financiero y
empresas comerciales y fabricantes de bienes de
capital.
Además, incluye
procedimientos
abreviados para
la recuperación
de bienes muebles e inmuebles
y menores previsiones y ponderación de activos
para operaciones
de Arrendamiento
Financiero.
Central de
Información
Positiva,
que además
de registrar
el riesgo de
los prestamistas,
genera
incentivos
para los
buenos
pagadores.
La antigua Ley de Bancos
ocasionó la segmentación del mercado a favor
de las grandes empresas
y de la actividad comercial, marginando a las
pymes, agricultores pequeños, jóvenes sin historial crediticio, pero con
proyectos innovadores.
En la práctica el racionamiento y segmentación
del mercado del crédito
afectó, principalmente, a
las pequeñas y medianas
empresas, a los pequeños propietarios agrícolas
y a la apertura de empresas tecnológicamente
innovadoras, sectores
considerados de mayor
riesgo financiero.
Las entidades
financieras
definen libremente sus
contratos.
Un solo ratio
de solvencia
(Coeficiente
de Adecuación
Patrimonial)
y previsiones
anticíclicas
Fondo de
Reestructuración
Financiera
(FRF)
Objeto exclusivo
de las empresas
de Arrendamiento
Financiero.
Central de
Información
de Riesgos
orientada a
penalizar el
incumplimiento
Registro y
Control de
la Función
Social.
Metas
Cobe
Geog
fica.
Ministerio de Economía y Finanzas Públicas
Con la regulación del sistema financiero el
Gobierno no sólo fijará la tasa de interés pasiva
y activa, sino que velará porque las Entidades
Financieras no cometan excesos contra sus
clientes mediante la denominada “letra chica”
en los contratos de préstamo de dinero, por
ejemplo.
Consejo de estabilidad
La Ley de Servicios Financieros crea el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF) para definir,
proponer y ejecutar políticas financieras destinadas a orientar y promover el funcionamiento
del sistema financiero en apoyo principalmente
de las actividades productivas del país y al crecimiento de la economia nacional con equidad
social: fomentar el ahorro y su adecuada canalización hacia la inversión productiva y otras
tareas.
El CEF estará conformado por los titulares de
Economía y Finanzas Públicas (en calidad de
Presidente), Planificación del Desarrollo, Banco
Central de Bolivia y los directores ejecutivos de
la ASFI y la Autoridad de Fiscalización y Control
de Pensiones y Seguros (APS).
as de DefenCódigo de
ertura soría del Conducta
grá- Consumidor
Financiero
Central
de
información de
reclamos
y sanciones.
Protección al
prestatario
de vivienda
de interés
social en
caso de
remate y
publicaciones centralizadas de
remates.
Mejoras
en los
Gobiernos
Corporativos.
No contemplado en la antigua Ley de Bancos
Mejora en
las condiciones del
financiamiento para
el desarrollo
productivo y
del área rural, como ser
tecnologías
especializadas,
garantías no
convencionales.
Nuevos tipos
de entidades: Banco
de Desarrollo Productivo, Banco
Público,
Entidades
Financieras
Públicas de
Desarrollo,
Entidades
Financieras de
Desarrollo,
Entidades
Financieras
Comunales.
05
La “lista azul” da nuevos
beneficios a buenos pagadores
Con el propósito de beneficiar con mejores condiciones crediticias a los
prestatarios del sistema financiero que cumplen puntualmente el pago de
sus cuotas, el Gobierno Nacional puso en vigencia, este 17 de febrero, el Registro de Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento de Pago, conocido
con el nombre de “lista azul”.
• Los prestatarios que cumplen puntualmente con
el pago de sus cuotas pueden beneficiarse en
sus nuevas operaciones de créditos con menores
tasas de interés, alargamiento del plazo de pago,
trámites expeditos o que, en algunos casos,
no tengan que presentar algunos documentos
porque ya ganaron credibilidad en el sistema
financiero.
LIST
AZULA
N
BUE OR
AD
PAG
• Los nombres de los prestatarios que cancelan a
tiempo sus deudas, se incluirán en el Registro
de Clientes con Pleno y Oportuno Cumplimiento
de Pago de la ASFI. Un cliente del sistema
financiero que no tenga inscrito su nombre en
este Registro (“lista azul”) igual puede gestionar
un préstamo en el sistema financiero, pero bajo
las condiciones normales.
• Con la puesta en vigencia de la “lista azul”, el
Gobierno Nacional no sólo quiere premiar a los
“buenos pagadores”, sino también incentivar a
que otros clientes del sistema financiero nacional
paguen puntualmente sus amortizaciones.
MORA
• En este momento la mora en el sistema financiero sólo llega al 1,6%, mientras que hace algunos años se encontraba en aproximadamente un
10%.
Ley
393
• Tras la promulgación de la Ley 393 de Servicios
Financieros (agosto de 2013), la Autoridad de
Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) puso
en vigencia la “lista azul”, a través de la resolución 073/2014.
06
La Paz /ABRIL/2014
La ASFI debe proteger al usuario y velar
por la estabilidad del Sistema Financiero
Además, debe proteger los ahorros depositados por el público en las Entidades Financieras
y velar porque este sector canalice recursos para el sector productivo rural y urbano.
De acuerdo con la Ley de Servicios Financieros, la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) es la encargada de
regular, controlar y supervisar los Servicios
Financieros, además de proteger al usuario
y velar por la estabilidad del Sistema Financiero, entre otros objetivos.
Según la Ley de Servicios Financieros, la
ASFI es una institución de derecho público y de duración indefinida, con personalidad jurídica, patrimonio propio y autonomía
de gestión administrativa, financiera, legal y
técnica, con jurisdicción, competencia y estructura de alcance nacional, bajo tuición del
Ministerio de Economía y Finanzas Públicas y
sujeto a control social.
Entre sus objetivos están la regulación, control y supervisión de los Servicios Financieros
en el marco de la Constitución Política del Estado (CPE), la Ley de Servicios Financieros y
sus respectivos decretos reglamentarios.
La ASFI se encargará además de la protección de los derechos de los usuarios de
servicios financieros e investigará las denun-
Objetivos de la regulación
y supervisión financiera
Los objetivos de la regulación y supervisión financiera son los siguientes:
a) Proteger los ahorros colocados en las entidades de intermediación
financiera autorizadas, fortaleciendo la confianza del público en el
sistema financiero boliviano.
b) Promover el acceso universal a los servicios financieros.
c) Asegurar que las entidades financieras proporcionen medios
transaccionales financieros eficientes y seguros, que faciliten la actividad
económica y satisfagan las necesidades financieras del consumidor
financiero.
d) Controlar el cumplimiento de las políticas y metas de financiamiento
establecidas por el Órgano Ejecutivo del nivel central del Estado.
e) Proteger al consumidor financiero e investigar denuncias en el ámbito
de su competencia.
f) Controlar el financiamiento destinado a satisfacer las necesidades de
vivienda de las personas, principalmente la vivienda de interés social
para la población de menores ingresos.
g) Promover una mayor transparencia de información en el sistema
financiero, como un mecanismo que permita a los consumidores
financieros de las entidades supervisadas acceder a mejor información
sobre tasas de interés, comisiones, gastos y demás condiciones de
contratación de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor
toma de decisiones sobre una base más informada.
h) Asegurar la prestación de servicios financieros con atención de
calidad.
i) Preservar la estabilidad, solvencia y eficiencia del sistema financiero.
cias. También velará por la solvencia del Sistema Financiero.
También debe regular y supervisar la actividad del mercado de valores, los intermediarios y entidades auxiliares del mismo.
El Presidente del Estado tiene la atribución
de designar a la Máxima Autoridad Ejecutiva de la ASFI, de una terna propuesta por
la Asamblea Legislativa Plurinacional (ALP)
aprobada por dos tercios de votos. La Máxima Autoridad de la ASFI ocupará el cargo por
seis años.
Ministerio de Economía y Finanzas Públicas
Con la Ley 393, el consumidor
financiero tiene derechos
pervisión del Sistema Financiero (ASFI) debe
establecer las reglas para que las Entidades Financieras aseguren a los Consumidores Financieros el ejercicio pleno de estos derechos.
A continuación se enumeran los Derechos
del Consumidor de Servicios Financieros.
La Ley de Servicios Financieros pone en vigencia “Los derechos del cliente o usuario de servicios financieros” con el objetivo de cuidar los
intereses de las personas que se prestan dinero o
depositan sus ahorros en Entidades Financieras.
Mediante una normativa, la Autoridad de Su-
a) Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminación por razones de
edad, género, raza, religión o identidad cultural.
b) A recibir Servicios Financieros en condiciones de calidad, cuantía, oportunidad y
disponibilidad adecuadas a sus intereses económicos.
c) A recibir información fidedigna, amplia, íntegra, clara, comprensible, oportuna y accesible
de las Entidades Financieras sobre las características y condiciones de los productos y
servicios financieros que ofrecen.
d) A recibir buena atención y trato digno de parte de las Entidades Financieras, debiendo
éstas actuar en todo momento con la debida diligencia.
e) Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y servicios financieros
recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los numerales precedentes.
f) A la confidencialidad.
g) A efectuar consultas, peticiones y solicitudes.
h) Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.
Todos los modelos de contratos
deben ser autorizados por la ASFI
El cumplimiento de
esta función se enmarca en el papel de la
ASFI de regulador del
sistema financiero nacional.
De modo que ninguna entidad financiera
podrá operar con contratos que no estén en
el registro de contratos
de ASFI.
En caso de que una
Entidad Financiera incumpla la determinación de la Ley de Servicios Financieros, será
sujeta a un proceso sancionatorio.
Además, las Entidades Financieras están
obligadas a respetar las decisiones de sus
clientes de dar por terminados los contratos de adhesión que hubieren celebrado
con ellas, en operaciones activas, pasivas,
contingentes y en administración.
A
sf
i
Con el propósito de evitar excesos
y abusos contra los
usuarios, la Ley de
Servicios Financieros
establece que las Entidades Financieras
están obligadas a registrar en el registro
de contratos de la
Autoridad de Supervisión del Sistema
Financiero (ASFI) los
modelos y formatos de todos los contratos
tipo de las operaciones autorizadas, previo
a su aplicación, de acuerdo con la reglamentación que emitirá la ASFI.
Los contratos modelo de operaciones
comunes y recurrentes deberán ser revisados y aprobados por la ASFI, institución
que deberá publicarlos en su sitio electrónico (internet).
07
El Estado da
financiamiento para
el sector productivo
El Estado rompió, en los últimos seis
años, el oligopolio en el sistema financiero
nacional mediante la fundación del Banco
de Desarrollo Productivo (BDP) y la creación de un banco estatal, que se encarga
de las operaciones financieras del sector
público, tal como dispone la nueva Constitución Política del Estado (CPE).
De acuerdo con la explicación del ministro de Economía y Finanzas Públicas, Luis
Arce Catacora, el Estado tiene la misión
fundamental de “catapultar la parte productiva nacional” a través de la canalización de recursos desde el BDP (que inició
sus operaciones en 2007 como banco de
segundo piso) a sectores productores rurales, que nunca antes habían recibido este
tipo de apoyo estatal a tasas de interés no
comerciales.
La Ley de Servicios Financieros amplía
las operaciones del BDP que de manera simultánea realizará actividades de primer y
segundo piso de fomento y de promoción
del desarrollo del sector productivo.
Entre junio de 2007 y julio de 2012, el
BDP canalizó en créditos USD203 millones,
de los cuales, USD152 millones estaban
destinados a la producción de alimentos en
el área rural (pequeños productores, campesinos, otros).
Banco estatal
Banco Unión, con presencia accionaria
mayoritaria estatal, se encarga desde 2012
de la administración de las operaciones
financieras estatales, una labor que desempeña con un posicionamiento entre las
mejores entidades bancarias de Bolivia.
“Hemos ido —recalca el Ministro— rompiendo el oligopolio en el sistema financiero y creo que con éxito en los últimos años
con la presencia del Banco de Desarrollo
Productivo, con la presencia hoy del Banco Estatal”.
La Ley de Servicios Financieros indica
que “se prohíbe el monopolio y el oligopolio
privado” en el sistema financiero nacional.
Además, cada año las Entidades Financieras
presentarán un balance social en el que registrarán información y análisis detallado sobre las operaciones realizadas para cumplir la
función social de contribuir a los objetivos de
desarrollo económico y social del país.
INDICADORES
Con el monto obtenido en
el remate de un inmueble,
se extinguirá la deuda
ECONÓMICOS
Utilidades del sist
ema bancario
En millones de dólares
Esta disposición regirá en la modalidad del crédito de vivienda de interés social
Se quiere evitar que el cliente siga pagando al banco
después de perder la casa o el departamento hipotecado
Para velar por los derechos de los prestatarios,
la Ley de Servicios Financieros también establece
un Límite de Cobranza para Crédito de vivienda de
interés social y la regulación de la publicación de
los avisos de remate de bienes inmuebles.
En algunas ocasiones personas que no pudieron cubrir el préstamo de vivienda de una
Entidad Financiera, no sólo perdieron el bien
inmueble hipotecado, sino que también estos
fueron rematados a precios por debajo de los
precisados en los avalúos, llegando incluso a
la necesidad de tener que ejecutar otros bienes
del prestatario para cubrir el 100% de la deuda.
Con la nueva Ley de Servicios Financieros
esta modalidad de cobro se acabará para el
caso de las personas que obtuvieron un crédito
de vivienda de interés social para la compra de
su primer inmueble, porque la cobranza judicial
se limitará al remate judicial del bien inmueble hipotecado, con cuyo producto la Entidad
Financiera dará por extinguida la deuda, aun
cuando el monto recuperado fuera menor a la
liquidación del crédito, siendo improcedente o
nula cualquier afectación patrimonial adicional
al prestatario.
La ASFI regulará la publicación de avisos de
remates de bienes comprometidos con la cobranza judicial de un crédito, en cuanto al tamaño mínimo de los avisos y para que su publicación se efectúe en los medios de prensa escrita
de mayor circulación en la jurisdicción donde
se encuentra el bien mueble, velando porque el
proceso se ejecute con la mayor transparencia.
Además, la Entidad Financiera tiene la obligación de difundir de manera continua los avisos
de remate a través de su página de internet.
Y la ASFI deberá publicar en una sección especial de su página de internet, todos los avisos de remate de procesos de cobranza judicial
de entidades del sistema financiero, debiendo
cada Entidad Financiera remitir información actualizada, conforme a regulación.
Un Fondo garantizará la devolución de ahorros en caso de liquidación
Otro mecanismo de defensa del usuario del sistema financiero, contemplado en la Ley de Servicios Financieros, es la creación del Fondo
de Protección del Ahorrista que tiene entre sus objetivos el dar apoyo
financiero para la devolución de depósitos de los ahorristas de instituciones financieras en proceso de liquidación.
Con esta disposición se quiere dar al depositante confianza de que
recibirá la devolución de sus ahorros en caso de que el banco, Fondo Financiero Privado (FFP), cooperativa de ahorro y crédito o mutual, donde
depositó sus ahorros, atraviese problemas que fuercen su cierre, sin que
el Estado asuma deuda alguna.
En el marco de la aplicación de la antigua Ley 1488, de Bancos y
Entidades Financieras, promulgada en 1993, el Estado boliviano se
vio obligado a asumir, con fondos públicos, la deuda de bancos privados que quebraron por mal manejo administrativo. Como ejemplos
se tiene los casos del Banco Boliviano Americano (BBA) y el Banco
Internacional de Desarrollo Sociedad Anónima (Bidesa).
De esta manera, las acciones del Fondo de Protección del Ahorrista
también se orientarán a favorecer la estabilidad y solvencia del sistema
financiero boliviano.
El Fondo canalizará recursos cuando reciba de la ASFI una solicitud de desembolso para proceder con la devolución del importe asegurado a depósitos.
La Ley de Servicios Financieros establece que el patrimonio del Fondo de Protección del Ahorrista se alimentará de los aportes las Entidades de Intermediación Financiera, autorizadas por la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI), según el monto de los ahorros
que administran y de acuerdo con los procedimientos establecidos en
la legislación del sector y su reglamento.
El Fondo de Protección del Ahorrista también administrará los recursos acumulados en el Fondo de Reestructuración Financiera (creado
por la Ley 2297, de 20 de diciembre de 2001) que serán transferidos en
su totalidad en los sesenta días siguientes a la puesta en vigencia de la
Ley de Servicios Financieros.