TEMA 20: EL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO

TEMA 20: DERECHO MERCANTIL
TEMA 20: EL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO, CARACTERES Y CLASES.
ELEMENTOS. SEGURO CONTRA DAÑOS: TIPOS DE SEGUROS Y OBLIGACIONES
DE LAS PARTES. EXTINCIÓN DEL CONTRATO DE SEGURO.
I.
EL CONTRATO DE SEGURO: CONCEPTO, CARACTERES Y CLASES
1. CONCEPTO
El derecho del seguro privado, se articula en 2 grandes vertientes. De una parte el
derecho publico del seguro (que disciplina la intervención administrativa en la
actividad aseguradora, siendo el máximo exponente de la misma el RDL 6/2004,
de 29 octubre, por el que se aprueba el texto refundido la Ley 30/ 1995, de 8 de
noviembre de ordenación y supervisión de seguros privados, que salvo alguna de
sus disposiciones adicionales ha sido derogada por el Real Decreto Legislativo
6/2004, de 29 de octubre, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de
ordenación y supervisión de los seguros privados, a su vez modificado por
diversas leyes la ultima por Ley 5/2009 y 6/2009.). De otra el derecho privado del
seguro, que gira en torno a la ley de contrato de seguro de 8 de octubre de 1980
(modificado en materia de supervisión por la ley 13/2007, de 2 de julio).
El articulo 1 de la Ley del Contrato de Seguro, define el contrato de seguro
“aquel por el que el asegurador se obliga, mediante el cobro de una prima y para
el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura, a
indemnizar, dentro de los limites pactados, el daño producido al asegurado o a
satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas”
Desde el punto de vista económico, señala Sánchez Calero, que la esencia del
seguro consiste en “la cobertura reciproca de una necesidad pecuniaria fortuita y
valorable en dinero, por parte de personas sometidas a riesgos del mismo
género”. (De ahí que los elementos fundamentales del seguro son: 1. El interés; 2.
El daño y 3. El riesgo.
2. CARACTERES
1) Es un contrato sustantivo y autónomo y típico legalmente
2) Bilateral y sinalagmático
3) Aleatorio. Las partes en el momento de concluir el contrato, ignoran si acaecerá
el siniestro o al menos cuándo se efectuara
4) Es un contrato de duración, pues su contenido no se agota en una prestación
aislada, sino en sucesivas y único aun cuando se subdivida en periodos.
5) Es un contrato oneroso, pues en el mismo interviene precio
6) Es un contrato, normalmente de adhesión, por cuanto las condiciones generales
de la póliza están predeterminadas por el asegurador.
A tal efecto sin perjuicio de la incidencia de las leyes de protección de
consumidores, el articulo 3: Las condiciones generales, que en ningún caso
podrán tener carácter lesivo para los asegurados, habrán de incluirse por el
asegurador, en la proposición de seguro si la hubiere y necesariamente en la
póliza de contrato o en un documento complementario, que se suscribirá por el
asegurado y al que se entregara copia del mismo. Las condiciones generales
particulares se redactaran de forma clara y precisa. Se destacaran de modo
especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados que deberán
ser específicamente aceptadas por escrito.
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Las condiciones generales del contrato estarán sometidas a la vigilancia de la
administración pública en los términos previstos por la ley.
Declarada por el TS, la nulidad de alguna de las cláusulas de las condiciones
generales de un contrato, la administración publica competente obligara a los
aseguradores a modificara las cláusulas idénticas contenidas en sus pólizas
7) Es un contrato consensual, por cuanto la Ley no exige que para su validez que
se consigne por escrito pese a lo cual el asegurador tiene la obligación de
entregar un documento probatorio del mismo al tomador del seguro.
8) Es un contrato regulado de forma unitaria, tanto si es de personas como de
cosas y sin recoger la antigua distinción entre el seguro civil y el mercantil,
aunque la mayoría de los autores consideran que tiene carácter mercantil, por
tratarse de un contrato de empresa o masa.
3. CLASES
Según la ley del contrato de seguro podemos clasificarlos en:
A) SEGURO DE DAÑOS
Seguros de daños o de función indemnizatoria efectiva:
1. Seguros de cosas (incendio, transporte, robo)
2. Seguros de crédito ( crédito y caución)
3. Seguros de lucro cesante o beneficio esperado
4. Seguros de deudas ( de responsabilidad civil y reaseguro)
B) SEGUROS DE PERSONAS
Seguros de personas o de indemnización presunta.
1. Seguros de accidentes
2. Seguro de enfermedad
3. Seguro de vida ( para el caso de sobrevivencia, para el caso de muerte y
mixto)
II.
ELEMENTOS
1. ELEMENTOS PERSONALES
A) ASEGURADOR
Es la persona que asume como principal obligación el pago de la indemnización
cuando acaece el evento asegurado por el contrato.
El ejercicio de la actividad aseguradora esta reservada según el articulo 7 del
RD legislativo 6/2004, por entidades que adopten la forma de sociedad anónima,
mutua, cooperativa y mutualidad de previsión social.
Su objeto social ha de limitarse al ejercicio de la actividad aseguradora, y para
desarrollarla, requieren autorización administrativa y estar inscritas, además de
en el registro mercantil, en el registro administrativo de entidades aseguradoras.
El articulo 4.2 del citado RD Legislativo, declara serán nulos de pleno derecho
los contratos de seguro y demás operaciones sometidas a esta Ley celebrados o
realizados por entidad no autorizada, cuya autorización administrativa haya sido
revocada, o que transgredan los límites de la autorización administrativa
concedida.
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B) TOMADOR DEL SEGURO
Es la persona que concierta con el asegurador el contrato y que por
consiguiente, firma la póliza.
C) ASEGURADO
En el seguro de daños es la persona a quien corresponden los derechos
derivados del contrato, y en el seguro de personas, la persona cuya vida,
integridad corporal o salud se toman en consideración al suscribirlo.
El articulo 7 de la ley contrato de seguro “el tomador de seguro puede
contratar el seguro por cuenta propia o ajena. En caso de duda se presumirá,
que el tomador ha contratado por cuenta propia”
D) BENEFICIARIO
Este elemento personal aparece en determinados seguros sobra la vida humana
(tema siguiente)
E) MEDIADORES
Además de los indicados, normalmente intervienen en la contratación de los
seguros, los agentes y corredores de seguro que regula la ley 26/2006, de 17
julio, de mediación de seguros privados y reaseguros privados.
Los agentes de seguros pueden ser exclusivos o vinculados.
Mientras los agentes exclusivos operan para una sola entidad aseguradora en
virtud de un único contrato de agencia de seguros, los vinculados trabajan para
varias entidades mediante los correspondientes contratos de agencia de
seguros.
Son corredores de seguros, las personas físicas o jurídicas que realizan la
actividad mercantil de mediación de seguros privados, sin mantener vínculos
contractuales que supongan afección con entidades aseguradoras, y que ofrece
asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demandan la
cobertura de riesgos.
La ley también regula la figura de los operadores de banca-seguros,
considerando como tales, las entidades de crédito y las sociedades mercantiles
controladas o participadas por éstas, que realicen la actividad de mediación
como agente utilizando las redes de distribución de las entidades de crédito.
Finalmente, también contempla la figura de los corredores de reaseguros que
define como “personas físicas o jurídicas, que, a cambio de una remuneración,
realicen la actividad de mediación de reaseguros”
2. ELEMENTOS FORMALES
El contrato de seguro es un contrato de carácter consensual, perfeccionándose
por el concurso de oferta y aceptación, ya sea la manifestación oral o escrita.
No obstante el artículo 5, exige a efectos probatorios, que el contrato y sus
modificaciones o adiciones se formalicen por escrito.
Este documento que recoge el contrato de seguro se denomina: póliza.
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En la póliza se deben recoger (art. 8) una serie de indicaciones que constituyen
los elementos esenciales del contrato, como las partes, en su caso referencia al
mediador, que intervenga en el contrato el riesgo cubierto, el interés, la suma
asegurada, el importe de la prima, duración, etc… que constituyen las condiciones
particulares.
Junto a ellas en la práctica usual, se recogen las condiciones generales ya
aludidas.
Junto con la póliza, aparecen otros documentos en el contrato de seguro:
a) La solicitud del seguro por el potencial asegurado, que no vincula al solicitante.
b) La proposición de seguro por el asegurador oferta irrevocable que le vincula
durante el plazo de 15 días para que pueda ser aceptada por el tomador.
c) El documento de cobertura provisional, que sirve para documentar un contrato
de seguro mientras duran los tratos entre asegurados y tomador hasta su
perfección.
3. ELEMENTOS REALES
A) LA PRIMA
Es la prestación dineraria del tomador del seguro en contraprestación de la
asunción del riesgo por parte del asegurador. Constituye, en definitiva el precio
del seguro.
La fijación de la misma, no se deja al arbitrio del asegurador sino que su cálculo
esta sometido al control administrativo.
B) EL RIESGO
La causa del contrato de seguro es la asunción del riesgo, que se puede definir
como la posibilidad de acaecimiento de un determinado hecho o evento dañoso
indemnizable. Art 4 Ley del Seguro “el contrato de seguro será nulo, salvo en
los casos previsto en la ley, si en el momento de su conclusión no existía, el
riesgo o había ocurrido el siniestro”
A tenor del articulo 44, salvo pacto en contrario y sin perjuicio de las
indemnizaciones que corresponda satisfacer al consorcio de compensación de
seguros, el asegurador, no cubre los daños por “riesgos catastróficos”
C) EL INTERÉS
Se define el interés como la relación entre una persona y una cosa, derecho o
patrimonio susceptible de valoración pecuniaria, relación que puede sufrir un
daño por consecuencia de un evento determinado.
En el contrato de seguro de daños, el interés alcanza tal trascendencia que el
artículo 25 dispone que el contrato es nulo si en el momento de su conclusión
no existe interés del asegurado a la indemnización del daño.
D) LA SUMA ASEGURADA
Representa el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurador en
cada siniestro.
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En el seguro de daños, la relación entre el interés y la suma asegurada, puede
dar lugar a situaciones de sobreseguro, cuando la suma sea superior al valor del
interés, infraseguro, cuando la suma sea inferior al valor del interés y de seguro
pleno, cuando coinciden suma y valor del interés.
Los artículos 28 a 31, dictan reglas para equilibrar las prestaciones de las partes
en casos de infraseguro y sobreseguro.
III.
SEGURO CONTRA DAÑOS: TIPOS DE SEGUROS Y OBLIGACIONES DE LAS
PARTES
1. CONCEPTO
El seguro de contra daños, es aquel que pretende el resarcimiento del daño
patrimonial sufrido por el asegurado. El daño, puede concretarse en una
destrucción o menoscabo de un bien concreto (seguro de daños en las cosas) en
la frustración de unas fundadas expectativas legítimamente esperadas (seguro de
lucro cesante) o bien en una disminución del patrimonio (seguro de patrimonio).
Articulo 26 “el seguro no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para el
asegurado. Para la determinación del daño se atenderá al valor del interés
asegurado en el momento inmediatamente anterior a la realización del siniestro”
La ley contiene un conjunto de disposiciones generales para los seguros de daños
y también algunas normas especiales referentes a ciertas modalidades
contractuales de seguros contra daños.
2. TIPOS DE SEGUROS
A) SEGUROS DE COSAS
Son aquellos en los que la eficacia dañosa del siniestro consiste en la
destrucción o deterioro de un bien concreto. Dentro del mismo, se distinguen
diversos tipos de contratos de acuerdo con el riesgo que recae sobre las cosas.
1) Seguro de incendios: Art. 45 “por el seguro contra incendios el asegurador se
obliga dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato a indemnizar
los daños producidos por incendio en el objeto asegurado” y que “se considera
incendio la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de
un objeto /s que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento
en que se produce”
Los bienes asegurados han de ser descritos en la póliza.
Los bienes asegurados lo son en un determinado lugar. En caso de traslado
deberá comunicarse por escrito al asegurador, que tendrá 15 días para
expresar su disconformidad. En otro caso, se entenderán incluidos en la
cobertura.
2) Seguro contra el robo: Art 50 “por el seguro contra el robo, el asegurador se
obliga, dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, a
indemnizar los daños derivados de la sustracción ilegitima por parte de
terceros de las cosas aseguradas. La cobertura comprende el daño causado
por la comisión del delito en cualquiera de sus formas”.
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Cuando la ley habla de robo no ha de limitarse al concepto penal del mismo,
sino que se da un concepto amplio que comprende también los casos de hurto,
de tal manera que la disciplina convencional se ha visto obligada a concretar y
matizar el concepto de robo para precisar el ámbito de la cobertura del
asegurador, en esta modalidad contractual.
3) Seguro de transporte: Art 54: Por el contrato de seguro de transporte
terrestre el asegurador se obliga, dentro de los limites establecidos en la ley y
en el contrato, a indemnizar los daños materiales que puedan sufrir con
ocasión o como consecuencia del transporte las mercancías porteadas, el
medio utilizado u otros objetos asegurados.
La legitimación para la contratación del seguro se extiende al comisionista y a
las agencias de transporte.
B) SEGUROS DE LUCRO CESANTE
Articulo 63: Por el contrato de seguro de lucro cesante, el asegurador, se
obliga, dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar
al asegurado la perdida del rendimiento económico que hubiera podido
alcanzarse en un acto o actividad, de no haberse producido el siniestro descrito
en el contrato”.
En este seguro el interés económico cubierto, radica en la posibilidad prevista o
esperada, de un aumento patrimonial.
De forma especial la ley del contrato de seguro, contempla el seguro de
paralización de la empresa (articulo 66)
C) SEGUROS DE CRÉDITO
1. Seguro de crédito: Art 69 “por el seguro de crédito el asegurador se obliga,
dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, a indemnizar al
asegurado las perdidas finales que experimente a consecuencia de la
insolvencia definitiva de sus deudores”.
2. Seguro de caución: Art. 68 “por el seguro de caución, el asegurador, se
obliga en caso de incumplimiento del tomador del seguro de sus obligaciones
legales o contractuales a indemnizar al asegurado a titulo de resarcimiento o
penalidad de los daños patrimoniales sufridos, dentro de los limites
establecidos en la ley o en el contrato. Todo pago hecho por el asegurador,
deberá serle reembolsado por el tomador del seguro”.
Si en el seguro de crédito, en sentido estricto el riesgo cubierto es la
insolvencia definitiva del deudor, en el seguro de caución se protege al
acreedor-asegurado contra el incumplimiento por parte de deudor (tomador de
seguro). Nos encontramos, por tanto, ante un seguro en el que el tomador del
seguro (el deudor) contrata siempre por cuenta ajena: el acreedor –asegurado.
D) SEGURO DE DEUDAS
El asegurado en estos seguros, tiende a protegerse contra el riesgo de que surja
una deuda, lo que supone una disminución patrimonial. El nacimiento de la
deuda, puede deberse a hechos de naturaleza contractual (reaseguro o en la
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llamada responsabilidad civil contractual) o extracontractual
responsabilidad civil de esa naturaleza)
(seguro de
o Seguro de responsabilidad civil: Art. 73 “ el asegurador se obliga, dentro de
los limites establecidos en la ley y en el contrato a cubrir el riesgo del
nacimiento a cargo del asegurado de la obligación de indemnizar a un 3º los
daños y perjuicios causados por un hecho previsto en el contrato cuyas
consecuencias, sea civilmente responsable el asegurado, conforme a derecho”
Con relación al régimen del seguro de responsabilidad civil, procede destacar
algunos aspectos:
a) La ley del contrato de seguro, en su art. 76 concede al perjudicado y a sus
herederos acción directa contra el asegurador, para exigirle el cumplimiento
de la obligación de indemnizar.
b) No son oponibles al 3º perjudicado, cuando ejercite la acción directa, las
excepciones personales que tenga el asegurador contra el asegurado.
c) Si podrá oponer el asegurador, la culpa exclusiva de la victima o
perjudicado.
d) El asegurador asume la dirección jurídica frente a la reclamación del
perjudicado, salvo pacto en contrario.
e) Para el ejercicio de ciertas actividades es obligatoria la suscripción de un
seguro de responsabilidad civil, como es el caso de los automóviles, caza y
explotaciones de energía nuclear.
o Seguro de responsabilidad civil del automóvil: dentro de estos seguros de
suscripción obligatoria destaca el de responsabilidad civil derivada del uso de
vehículos de motor cuyo régimen esta contenido en la ley “sobre
responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor”, 8/2004,
29 de octubre (modificada 2007, así como por ley 31 de enero de 2010, de la
Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, por la que se da
publicidad a las cuantías de las indemnizaciones por muerte, lesiones
permanentes e incapacidad temporal que resultarán de aplicar durante 2010 el
sistema para la valoración de los daños y perjuicios causados a las personas
en accidentes de circulación
Así como el reglamento sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación
de vehículos a motor.
Las notas características de los mismo, son las siguientes:
1) El seguro cubre la responsabilidad del conductor el vehiculo, tanto por los
daños corporales como los materiales. Sin embargo el régimen de
responsabilidad civil es distinto, según se trate de daños causados a las
personas o a las cosas.
En el primer supuesto surge una responsabilidad cuasi objetiva, basada en
el riesgo creado por la conducción del vehiculo.
En el segundo el conductor responde de conformidad a las normas
generales del CC sobre responsabilidad extracontractual.
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Es de destacar que los daños y perjuicios causados a las personas se
cuantifican con arreglo a los criterios y dentro de los limites indemnizatorios
que fija de forma detallada la propia Ley en su anexo.
2) Queda prohibida la circulación del vehiculo, carente de seguro, y su
infracción conlleva la correspondiente sanción administrativa.
3) El asegurador, pagada la indemnización, podrá repetir contra el conductor y
propietario del vehiculo causante del daño, si este fuera debido a la
conducta dolosa de cualquiera de ellos, o a la conducción bajo la influencia
de bebidas alcohólicas o drogas.
4) El perjudicado tiene acción directa contra el Consorcio de Compensación
de seguros, cuando el daño sea causado por un conductor desconocido,
por un vehiculo robado o no asegurado, o asegurado por una entidad
aseguradora declarada en concurso o que haya sido disuelta.
o Reaseguro: art 77 “ por el contrato de reaseguro el reasegurador se obliga a
reparar, dentro de los limites establecidos en la ley y en el contrato, la deuda
que nace en el patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligación por
este asumida como asegurador en un contrato de seguro”
o Seguro de defensa jurídica: Art. 76 a:“el asegurador, se obliga dentro de los
limites establecidos en la ley y en el contrato, a hacerse cargo de los gastos
en que pueda incurrir el asegurado como consecuencia de su intervención, en
un procedimiento administrativo, judicial o arbitral, y a prestarle los servicios de
asistencia jurídica, judicial o extrajudicial, derivadas de la cobertura del seguro”
3. OBLIGACIONES DE LAS PARTES
A) OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
1. A la perfección del contrato: El asegurador esta obligado a entregar al
tomador del seguro la póliza o al menos, el documento de cobertura
provisional” (art. 5)
2. Antes del siniestro: con anterioridad al momento del siniestro debe
organizarse de forma que sus provisiones técnicas, margen de solvencia y
patrimonio libre, garanticen el cumplimiento de la prestación debida en caso de
siniestro
3. Acaecido el siniestro: la principal obligación del asegurador consiste en el
pago de la indemnización, en caso de que acaezca el siniestro cuyo riesgo es
objeto de cobertura.
La indemnización deberá ser satisfecha una vez concluidas las investigaciones
y peritaciones necesarias para acreditar tanto la existencia del siniestro como
el importe del daño, pero en cualquier caso no podrá demorar mas de 40 días,
a contar desde la recepción de la declaración del siniestro, el pago del importe
mínimo de lo que pueda deber (art. 18)
No obstante lo anterior, el asegurador quedara liberado de su obligación de
pago cuando el siniestro haya sido causado por mala fe del asegurado (art. 19)
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En caso de mora del asegurador en el pago de la indemnización se establecen
unos intereses que pueden llegar a más del 20% de la indemnización.
Art .23: “las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán en el
termino de 2 años si se trata de seguro de daños y de 5 si el seguro es de
personas”
B) OBLIGACIONES DEL CONTRATANTE
1. Pago de la prima: La obligación fundamental del contratante es el pago de la
prima.
El art 14 diferencia entre la prima única, cuando se paga por entero de una
sola vez y la prima periódica cuando se calcula su pago fraccionado en el
tiempo.
El pago de la prima deberá realizarse según las condiciones establecidas en la
póliza. Salvo pacto en contrario, la prima se paga en el domicilio del tomador,
sin embargo en la práctica es frecuente que el pago se realice mediante
domiciliación bancaria.
El art. 15 de la ley del contrato de seguro, señala que en caso de impago de la
prima única por culpa del tomador el asegurador, puede bien resolver el
contrato, bien exigir el pago de la prima debida en vía ejecutiva con base en la
póliza y si la prima no ha sido pagada antes de que se produzca el siniestro, el
asegurador, salvo pacto en contrario, quedara liberado de su obligación.
En caso de prima periódica, el impago de la segunda o sucesivas, determinara
la suspensión de la cobertura del seguro, durante un mes después del día de
su vencimiento.
Si el asegurador no reclama el pago dentro de los 6 meses siguientes, se
entenderá extinguido el contrato.
2. Declaración del riesgo: El tomador del seguro tiene el deber precontractual
de poner en conocimiento del asegurador, todas las circunstancias por él
conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo.
Este deber se configura legalmente como un deber de respuesta al
cuestionario que le somete el asegurador, de manera que si asegurador, no
exige cuestionario, el tomador del seguro queda relevado del cumplimiento del
deber de información previa.
3. Comunicación de la agravación del riesgo: El tomador del seguro, o el
asegurado, tiene la obligación de comunicar al asegurador las circunstancias
que agraven el riesgo y sean de tal índole que de haber sido conocidas por
este en el momento de concluir el contrato no lo habría celebrado o lo habría
concluido en condiciones mas gravosas para el tomador (art. 11)
4. Aviso del siniestro: El asegurado tiene el deber de comunicar al asegurador
la producción del siniestro en plazo de 7 días de haberlo conocido (art. 16)
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5. Aminoración de las consecuencias del siniestro: El tomador del seguro o el
asegurado deberán emplear los medios a su alcance para aminorar las
consecuencias del siniestro ( art 17)
IV.
EXTINCIÓN DEL CONTRATO
El contrato de seguro contra daños, además de por las causas previstas en el
derecho común y los ya señalados a lo largo de la exposición del tema (falta de pago de
la prima, reserva en la declaración del tomador del seguro sobre las circunstancias que
puedan influir en la valoración del riesgo, etc…) se extingue también:
1) Por transcurso del plazo previsto. A tal efecto el art 22 dispone:
a) La duración del contrato será determinada en la póliza, la cual no podrá fijar un
plazo superior a 10 años. Sin embargo, podrá establecerse que se prorrogue
una o mas veces por un periodo no superior a 1 año cada vez”
b) Las partes pueden oponerse a la prorroga del contrato, mediante una
notificación escrita a la otra parte, efectuada, con un plazo de 2 meses de
anticipación a la conclusión del periodo del seguro en curso”
c) Lo dispuesto en párrafos anteriores, no será de aplicación en cuanto sea
incompatible, con la regulación del seguro sobre la vida”
2) En caso de enajenación o transmisión de los objetos asegurados, el art. 35 faculta
al asegurador, y al adquirente, para rescindir el contrato en el plazo de 15 días
desde que tengan conocimiento de la transmisión”
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