Fundamentos de Seguros de Personas

EL SEGURO
AGENDA
El Seguro
Clases de Seguro
Normativa
Antiselección
Necesidades que los Seguros Satisfacen
El Riesgo
Administración del Riesgo
Características de los Riesgos Asegurables
Evaluación del Riesgo
Interés Asegurable
Reaseguros
EL SEGURO
El seguro es un contrato mediante el cual una de las partes, el asegurador, se
obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar a la otra parte, el
asegurado, dentro de los límites convenidos, de una pérdida o un daño
producido por un acontecimiento incierto; o a pagar un capital o una renta, si
ocurre la eventualidad prevista en el contrato.
CLASES DE SEGUROS
Seguros Públicos.- Seguros ofrecidos por entidades del estado
• Seguridad Social
Seguros Privados.- Son aquellos que nacen de un contrato pactado
libremente por cualquier persona con una entidad privada aseguradora.
De acuerdo a la normativa vigente emitida por la Superintendencia de Bancos
y Seguros de Ecuador existen 2 clasificaciones para los seguros
• Seguros de vida
• Seguros generales
NORMATIVA
1.
LEGISLACIÓN APLICABLE AL CONTRATO DE SEGURO, REFORMAS AL
TÍTULO XVII, LIBRO SEGUNDO, DEL CÓDIGO DE COMERCIO
DECRETO SUPREMO 1147. RO 123: 7 de diciembre de 1963.
2.
REGLAMENTO GENERAL A LA LEY GENERAL DE SEGUROS.
DECRETO EJECUTIVO 1510. RO 342: 18 de junio de 1998
3.
CONSTITUCIÓN POLÍTICA DE LA REPÚBLICA DEL ECUADOR; normas
pertinentes.
RO 1:11 de agosto 1998
Para más información sobre normativa vigente acceder a la página Web de la
Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador http://www.sbs.gob.ec
ANTISELECCIÓN
Situación que induce al asegurador a aceptar un conjunto de pólizas de
riesgos con mayor propensión a pérdidas, de modo que técnicamente
superan lo estipulado como normal e incidan desfavorablemente en el
aumento del índice de siniestralidad y en la reducción de los beneficios.
NECESIDADES QUE LOS SEGUROS SATISFACEN
Todos los productos de seguros de vida otorgan un beneficio monetario si la
persona asegurada fallece mientras la póliza se encuentra vigente. Además,
algunas pólizas de seguro de vida permiten acumular un ahorro mientras la
persona aún está viva. Las necesidades de las personas de obtener los
seguros de vida son tan variadas como sus necesidades de obtener cualquier
otra cantidad de dinero. Las personas normalmente necesitan fondos para
cubrir gastos finales, gastos de cargas familiares, costos de educación e
ingresos de jubilación.
EL RIESGO
El riesgo es aquello que puede acontecer en un futuro cercano, y que
preocupa por sus consecuencias porque está siempre presente en cualquier
actividad que se realice. El riesgo ocurre cuando el futuro es incierto.
El riesgo se divide en dos partes:
Riesgo Especulativo.- Involucra tres resultados posibles:
Pérdida
Ganancia
Ningún cambio
Por ejemplo, jugar a la lotería es un riesgo especulativo puesto que podemos
ganar, perder o tener un reintegro, es decir, permanecer igual. El iniciar un
negocio es un riesgo especulativo puesto que podemos tener utilidades o
perderlo todo porque nos vaya mal.
Riesgo Puro.- es la Posibilidad de que un daño ocurra. Involucra
solamente la probabilidad o posibilidad de pérdida.
Por ejemplo, el desequilibrio económico que pueda sufrir una mujer por la
pérdida de su esposo. La pérdida económica que pueda tener un
comerciante a consecuencia del robo de su negocio. El desembolso que un
automovilista tenga que hacer por los daños que le cause a una persona por
atropellarla.
ADMINISTRACION DEL RIESGO
Evitar el riesgo
Por ejemplo, una persona que no quiera cruzar la calle, lo puede hacer por un
paso peatonal, y así evita el riesgo de ser atropellado
Controlar el riesgo
Una persona que quiera cruzar la calle pero no tiene un paso peatonal cerca
puede controlar su riesgo cruzando por un paso cebra cuando el semáforo
esté en luz roja
Aceptar el riesgo
Una persona que tenga miedo a volar, pero por motivos de trabajo tiene que
realizar un viaje largo y llegar lo más pronto posible a su destino, no le queda
otra solución que aceptar el riesgo y viajar en avión.
Traspasar el riesgo
Se busca alguien que se haga cargo de las posibles pérdidas.
Por ejemplo, una persona que adquiera un automóvil y lo quiera proteger en
contra de accidentes o un robo, puede contratar una póliza de seguros y de
esa forma traspasa el riesgo a una entidad financiera.
Las aseguradoras por su parte, pueden transferir el riesgo mediante la
contratación de un reaseguro.
Los individuos o las empresas pueden adquirir pólizas de seguro para cubrir
tres tipos de riesgo: riesgo de daño a la propiedad, riesgo de responsabilidad
civil y riesgo personal.
Riesgo de daño a la propiedad.- Incluye el riesgo de pérdida económica del
vehículo, la vivienda, o los efectos personales debido a un accidente, robo,
incendio o catástrofe natural. El seguro de bienes físicos proporciona un
beneficio si los bienes asegurados se dañan o pierden debido a diversos
peligros especificados, tales como incendio, robo o accidente.
El riesgo de responsabilidad civil.- incluye las pérdidas económicas que
surgen cuando a una persona se le responsabiliza de los daños causados a
terceros o a la propiedad de aquéllos. Por ejemplo, a una persona se le puede
responsabilizar de los daños causados al vehículo de un tercero en un
accidente automovilístico.
El riesgo personal.- Incluye el riesgo de pérdidas económicas asociadas a
muerte, mala salud, y sobrevivir expensas de los propios ahorros. Los
aseguradores de vida y de salud venden pólizas de seguro para proveer
seguridad financiera contra el riesgo personal.
CARACTERISTICAS DE LOS RIESGOS ASEGURABLES
La pérdida debe ocurrir al azar.- la pérdida debe ser causada por un
acontecimiento inesperado o no provocada intencionalmente por la persona
cubierta por el seguro.
La pérdida debe ser definitiva.- el asegurador debe ser capaz de determinar
cuándo pagar los beneficios y a cuanto deben ascender estos.
La pérdida debe ser significativa.- cuando la pérdida podría causar
dificultades financieras a la persona, es asegurable.
La tasa de siniestralidad o pérdida debe ser predecible.- el asegurador debe
ser capaz de predecir la tasa de ocurrencia basada en el número y el
momento en que ocurrirán las pérdidas en un grupo de asegurados, con el
objetivo de determinar el valor de la prima a cobrar al contratante.
Un concepto importante para determinar la probabilidad es la Ley de los
Grandes Números.
“La ley de los grandes números estipula que, por lo general, mientras más
veces observemos un acontecimiento en particular, mayor es la probabilidad
de que nuestros resultados observados se aproximen a la probabilidad
“verdadera” de que el acontecimiento ocurra.”
La pérdida no debe ser catastrófica para el asegurador.- una pérdida
potencial no es considerada asegurable si su ocurrencia puede causar o
contribuir un daño financiero catastrófico para el asegurador.
EVALUACION DEL RIESGO
Cuando una compañía de seguros recibe una solicitud de seguro, procede a
evaluar el grado de riesgo que asumirá si accede a emitir la póliza. Una
compañía de seguros no puede darse el lujo de suponer que cada riesgo
propuesto representa una probabilidad promedio de pérdida. No todas las
personas del mismo sexo y edad tienen igual probabilidad de sufrir una
pérdida. Además, aquellos que creen que tienen una probabilidad más alta
que el promedio de sufrir una pérdida tienden en mayor medida a buscar una
protección de seguro mayor que aquellos que piensan que tienen una
probabilidad de pérdida promedio o inferior al promedio.
Identificación del riesgo. Los aseguradores han identificado una serie de
factores que pueden aumentar o disminuir la posibilidad de que un individuo
sufra una pérdida. Los factores más importantes son los riesgos físicos y los
riesgos morales. Un riesgo físico es una característica física que puede
aumentar la probabilidad de pérdida. Por ejemplo, una persona con un
historial de ataques cardíacos presenta un riesgo físico que aumentará la
posibilidad de que esa persona muera antes que otra persona de la misma
edad y sexo. Un Riesgo moral, es la probabilidad de que una persona
involucrada en una transacción de seguros actúe de forma deshonesta en tal
transacción de seguro. Por ejemplo, Una persona con un historial confirmado
de comportamiento ilegal o no ético probablemente se comportará del
mismo modo en una transacción de seguro y el asegurador deberá
considerar cuidadosamente ese hecho al evaluar la solicitud de seguro de esa
persona.
INTERES ASEGURABLE
Requisito que debe concurrir en quién desee la cobertura de determinado
riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya
que a consecuencia de él se originaría un perjuicio para su patrimonio Si se
tiene en cuenta que lo que se asegura, es decir el objeto del contrato no es la
cosa amenazada por el peligro fortuito, sino el interés del asegurado en que
el daño no se produzca.
El interés asegurable no solo es un requisito, sino una necesidad para velar
por la naturaleza de la institución aseguradora. Desde el punto de vista
técnico, la existencia de contratos sin este requisito produciría
necesariamente un aumento en la siniestralidad.
Se supone que “Nadie vale más muerto que vivo”; o que “nadie tenga más
capital asegurado del que su posición económica lo permita”.
El objetivo es evitar que una persona se beneficie con la muerte de otra.
El requisito de interés asegurable debe cumplirse antes de emitir una póliza
de Seguro de Vida.
INTERES ASEGURABLE DE INDIVIDUOS
1) Sobre la vida de uno mismo
2) Sobre la vida de familiares cercanos
INTERES ASEGURABLE EN NEGOCIOS
1) Empleados esenciales para la empresa
2) Un socio sobre la vida de otro
3) Un acreedor en la vida de sus deudores
REASEGUROS
Es la transferencia de una parte de los riesgos que un asegurador directo
asume frente a sus asegurados, mediante contratos o por disposiciones
legales, a una empresa llamada reasegurador, que no tiene relación
contractual directa con el asegurado.
¿Cuánto reaseguro se necesita?
La cantidad de reaseguro que se precisa es una cuestión de apreciación a que
ha de responder el asegurador directo, sin embargo se consideran factores
como:
• Disponibilidad al riesgo
• Solidez financiera
• Usos y costumbres del seguro
• “La seguridad absoluta contra el peligro de ruina no la hay. Con ayuda del
reaseguro, una empresa puede reducir la probabilidad de poner en peligro su
existencia”
POR SU OBLIGATORIEDAD
Reaseguro Automático.- Es aquel en que el reasegurador asume la parte
proporcional de una serie de riesgos por el mero hecho de que estos hayan
sido aceptados originariamente por la cedente, sin establecer exclusiones
predeterminadas.
Reaseguro Facultativo.- Ni la cedente, ni el reasegurador se comprometen a
ceder los riesgos, sino que éstos deben ser ofrecidos individualmente por la
cedente y el reasegurador puede aceptarlos o rechazarlos. Las condiciones de
aceptación se establecen para cada caso.
POR SU CONTENIDO
De riesgos.- se reparte por igual, primas originales y siniestros, riesgo por
riesgo.
* Entre cedente y reasegurador es conocido al momento de la emisión de la
póliza y se mantiene hasta su expiración u ocurrencia de un siniestro.
De siniestros.- el reasegurador participa en los siniestros que ocurran a la
cedente.
* El reparto de las responsabilidades solo es conocido una vez ocurrido el
siniestro.
* La prima del seguro es independiente a las originales que el asegurador
recibe.