Planificación de mi previsión futura

“Planificación de mi previsión
futura”
Material para página WEB Inacap Capacitación
Proyecto FEP: “Yo construyo mi futuro”
Pensémoslo mejor ...
¡Ahorremos ahora!
Cuando sea mayor
Cuando mejoren mis
ingresos
Años atrás ahorré, pero
ahora no puedo
$0
Creo que es sólo para
los que tienen un
empleador
Cuidado con las excusas que nos perjudican
No saberlo me cuesta muy caro
El Sistema Previsional te ofrece beneficios
presente y futuros
Si soy joven
¿para qué
preocuparme
ahora de
previsión?
Yo coticé hace
unos años,
pero: ¿para qué
volver a
hacerlo?
Si trabajo por
cuenta propia
¿por qué me va a
convenir ahorrar
en una AFP?
EL SISTEMA PREVISIONAL
•
•
•
Te protege a ti y a tu familia hoy.
Te protegerá durante tu vejez.
Te ofrece distintas alternativas de
ahorro.
¡Infórmate ahora!
Afiliarse al Sistema Previsional es
protección hoy y mañana
•Pensión
en
caso
de
invalidarme y no poder seguir
trabajando igual que antes.
•Pensión cuando sea mayor y
ya no pueda trabajar como
antes.
•Pensión
para mi familia en
caso de que yo les falte.
•Previsión en salud.
OPORTUNIDADES DE AHORRO
INMEJORABLES
La Reforma Previsional de marzo
del 2008 trajo oportunidad de
acceder a una bonificación estatal
que premia mi ahorro.
Bonificación Estatal al
Ahorro (15%)
¿Hasta qué edad viviremos?
Nuestras necesidades de ingreso
4 años
25 años
Época de
ESTUDIANTE
Aprox. 13 años
60- 65 años
Época de pleno
trabajo
Aprox. 40 años
GERERACIÓN DE INGRESOS:
ÉPOCA PARA AHORRAR PARA LA VEJEZ
85 años y más..
RETIRADO
Aprox. 25-30 años
CONSTRUYAMOS NUESTRO FUTURO
Conozcamos nuestro Sistema
Previsional y aprovechemos las
oportunidades que nos ofrece
EL SISTEMA PREVISIONAL
Pilar
obligatorio
Pilar
Voluntario
ASEGURAR MI BIENESTAR PRESENTE Y
FUTURO
Pilar
Solidario
OBJETIVO DEL SISTEMA PREVISIONAL
Sustituir ingresos
REMUNERACIÓN
PENSIÓN
Pensión
Tasa de reemplazo =
Deseable
no menos de un
Remuneración
70%
Para que nuestra pensión sea un 70% de nuestro ingreso acostumbrado,
tenemos que ahorrar y hacer permanentemente aportes.
CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA
PREVISIONAL
10% de la
remuneración
imponible
CUENTA
DE
CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL AFP
(Ahorro obligatorio)
Junto al ahorro del 10%, tendremos que realizar también el
pago de la comisión de administración de la AFP y, si somos
trabajadores independientes o afiliados voluntarios, pagar
también nosotros el seguro de invalidez y sobrevivencia
CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA
PREVISIONAL
Trabajadores dependientes
•El empleador es quién se encargará de pagar
las cotizaciones descontadas
a sus
trabajadores.
•Trabajadores que inician labores por primera
vez: afiliación a AFP adjudicataria de la
licitación de cartera de nuevos afiliados
(actualmente AFP Modelo).
CARACTERÍSTICAS DEL SISTEMA
PREVISIONAL
Trabajadores independientes
•Obligación de cotizar
•camino gradual sugerido:
•Año 2012 : 40% de su renta imponible.
•Año 2013: 70% de su renta imponible
•Año 2014: 100% de su renta imponible.
•Año 2015: obligatorio 100%
•Año 2018: obligación de cotizar en salud
RI : 80% Rentas brutas gravadas
ingreso mínimo<= RI<= Tope Imp.
Cotizando igualamos
beneficios con dependientes
¿QUIÉNES PUEDEN ADEMÁS
AFILIARSE A UNA AFP?
AFILIADOS VOLUNTARIOS
Invitación a cotizar
•Trabajadores por cuenta propia que no
tengan rentas gravadas por el art.42 LIR (no emitan boleta de
honorario)
•Personas naturales que no ejercen una
actividad remunerada (ejemplo: Dueñas de casa, estudiantes,
etc.)
•No existe obligación de cotizar mensualmente (puede
realizarse incluso un sólo pago anual)
•RI = cotización mensual($) X 10
•Cotización mínima: 10% Sueldo mínimo para fines no
remuneracionales.
•Cotización Máxima: sin tope.
¿CÓMO ME AFILIO A UNA AFP
POR PRIMERA VEZ?
Trabajador dependiente:
• Puedes ir personalmente a la
AFP adjudicataria para recibir a los
trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorporarte por
internet suscribiendo tu incorporación en la página WEB
(www.afpmodelo.cl).
•
Tu empleador es quién pagará por ti tus cotizaciones dentro de los 10
primeros días (13 primeros si lo hace vía electrónica) del mes siguiente al
que inicies actividades.
¿CÓMO ME AFILIO A UNA AFP
POR PRIMERA VEZ?
Trabajador independiente:
• Incorpórate firmando el formulario
de incorporación directamente en la AFP
adjudicatoria o vía internet.
•
Una vez que te incorpores, tendrás hasta el último día del quinto mes para
formalizar esta incorporación, pagando la cotización correspondiente al primer
pago.
•
La obligación de cotizar para la pensión tendrá el carácter de obligación anual,
pero podrás realizar mensualmente pagos provisionales. El Servicio de Impuestos
Internos (SII) determinará anualmente el monto que debes pagar.
¿CÓMO ME AFILIO A UNA AFP
POR PRIMERA VEZ?
Afiliado Voluntario:
• Firma el Formulario de Incorporación directamente
en la AFP adjudicataria para
recibir a los trabajadores nuevos (actualmente AFP MODELO) o incorpórate por
Internet, suscribiendo tu incorporación en la página WEB de dicha AFP
•
Paga una cotización como afiliado Voluntario. Tienes hasta el último día del
quinto mes siguiente al de tu suscripción de la solicitud de incorporación .Si no lo
haces, tu incorporación quedará nula.
¿CÓMO REANUDO MIS COTIZACIONES
EN LA AFP?
Trabajador dependiente:
Se reanudará al pagar tu empleador, la cotización que
te corresponde.
Trabajador independiente:
Simplemente pagando tu cotización ya sea directamente en la
agencia o en alguna institución que tenga convenio con tu AFP para
recibir pagos. También lo puedes efectuar a través de
www.previred.com.
Afiliado Voluntario:
Si estás afilado como voluntario y has suspendido tu cotización,
puedes reanudar tus cotizaciones pagándola en la agencia
correspondiente (AFP u otros lugares de recaudación, Previred, etc.)
TIPOS DE APORTES
¿QUE PUEDO O DEBO HACER?
TIPOS DE APORTES
•COTIZACIÓN OBLIGATORIA
•APV
•DEPÓSITOS CONVENIDOS
•CUENTA DE AHORRO VOLUNTARIO
(CUENTA 2)
Otros Aportes:
•7% para prestaciones de salud
•Seguro de invalidez sobrevivencia (SIS)
•Seguro de cesantía (SC)
•Seguro de accidentes y enfermedades
Profesionales
•Trabajo pesado
CUENTA
INDIVIDUAL EN AFP
CUENTA INDIVIDUAL AFP
U OTRA INSTITUCIÓN
AUTORIZADA
CUENTA
INDIVIDUAL EN AFP
•7% salud: Isapre o Fonasa
•SIS: pago a AFP
•SC: en Administradora de Fondos de
•Cesantía (AFC)
•Seguros de accidentes y enfermedades
• profesionales: Instituto de Seguridad
• Laboral (ISL).
TIPOS DE APORTES
1) COTIZACIÓN OBLIGATORIA
Trabajador
dependiente:
10%
de
remuneración imponible. Tope actual 66 UF
Trabajador independiente: 80% Rentas
Brutas gravadas anuales. Tope imponible
equivalente a 66 UF mensuales
la
CUENTA DE
CAPITALIZACIÓN INDIVIDUAL AFP
Afiliado Voluntario:
Cotización mínima: 10% del Ingreso mínimo mensual para fines no remuneracionales
($117.401), más pago del SIS (1,49%) más comisión AFP al efectuar mi ahorro (por ejemplo
Habitat:1,36%).
Total: Aproximadamente $15.086. Sin tope de máximo (salvo para la cobertura del SIS).
La cotización obligatoria llevará asociado un pago a la
AFP por comisión de administración de estos ahorros
TIPOS DE APORTES
2) AHORROS VOLUNTARIOS
Dentro del Sistema Previsional tengo 3 formas de ahorrar
voluntariamente:
•Ahorro Previsional Voluntario (APV) adicional al aporte
del 10% obligatorio (puede ser individual o colectivo)
•Depósitos Convenidos
•Ahorro voluntario en cuenta 2
Estos ahorros no son tomados en cuenta para efectos de la garantía
estatal de pensión mínima, ni para el aporte adicional para efectos
de una pensión de invalidez o sobrevivencia
AHORRAR VOLUNTARIAMENTE
MAYOR PROTECCIÓN
TIPOS DE APORTES
2.1) AHORRO PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV)
Características del (APV)
•
Depósito de un porcentaje de la renta superior a mi 10% obligatorio.
•
Puedo realizarlo en la misma AFP que mi ahorro obligatorio (o en otra
AFP), o en otras instituciones como Administradoras Generales de Fondos,
Compañías de Seguros, Bancos, etc.).
•
No tiene aporte mínimo y tiene un límite máximo mensual de 50 UF.
•
Este APV podrá hacerse en forma individual o bajo un Plan de Ahorro
previsional Voluntario Colectivo (APVC) (caso trabajador dependiente).
¿PARA QUÉ HAGO UN APV?
Usos posibles:
•Mejorar mi pensión futura (de vejez, vejez anticipada,
invalidez y sobrevivencia).
•
•Retirarlos
como Excedentes de Libre Disposición (ELD)
una vez que me pensione (si cumplo requisitos).
•Retirarlo
antes de pensionarme (como cualquier
ahorro).
Si muero y tengo aún APV y no tengo beneficiarios de
pensión, éste constituirá herencia
Ayudas para realizar Ahorro Previsional
Voluntario (APV)
1) INCENTIVOS TRIBUTARIOS O BONIFICACIÓN DEL
ESTADO (esta última introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008)
2) Contrato de Ahorro Previsional Voluntario Colectivo
(APVC), que acuerda un aporte de mi empleador, el
cual cumplido un plazo estipulado , aumentará mis
APV. (ver láminas 75 a 78)
INCENTIVOS TRIBUTARIOS Y
BONIFICACIÓN DEL ESATADO AL AHORRO
PREVISIONAL VOLUNTARIO (APV)
1) LA BONIFICACIÓN ESTATAL AL AHORRO
(Introducida por la Reforma Previsional de marzo 2008)
Si haces un Ahorro Previsional Voluntario desde tu ingreso líquido, el Estado te
beneficiará aportándote el 15%
Aporte
Empleado
$10.000
Bono Estatal
$1.500
Total Ahorro
$11.500
Para trabajadores dependientes o independientes que declaran renta
OTRO INCENTIVO TRIBUTARIO
PARA HACER (APV)
2) También puedo rebajar mi APV de mis
impuestos
Les conviene sólo a los que ganan
rentas muy altas (afectas a una tasa
de impuestos superior al 15%)
Para trabajadores dependientes o independientes (que declaran renta)
TIPOS DE APORTES
2.2) DEPÓSITO CONVENIDO (sólo para afiliado dependiente)
Características:
APORTE que me hace mi empleador
Usos posibles de mis Depósitos Convenidos
Mejorar pensión (de vejez, vejez anticipada,
invalidez y sobrevivencia)
Retirarlos:
Una vez pensionado, como Excedentes de Libre Disposición
(ELD), si cumplo requisitos
Al ingresarlos podré tener una exención tributaria hasta de 900 UF. A la
salida deberé pagar los impuestos a la renta correspondientes.
TIPOS DE APORTES
2.3) AHORRO VOLUNTARIO (cuenta 2)
Características:
•Es
una cuenta de ahorro en nuestra AFP que complementa nuestro ahorro
obligatorio.
• Podemos realizar aportes ya sea en forma regular u ocasional.
•Son ahorros de libre disposición, como cualquier otro ahorro en el sistema
financiero.
Usos posibles :
•Pueden retirarse. ( máx.6 retiros anuales).
•Mejorar pensiones: traspaso parcial o total
a mi Cuenta de Capitalización
individual (CCI)
•Afiliado independiente: posibilidad de traspasarlos a mi CCI para cubrir mis
cotizaciones previsionales.
• Herencia
Puedo tener un beneficio
. tributario al hacer mis ahorros, si me
acojo al art.57 bis, letra A de la Ley de Impuesto a la Renta
UNA PREGUNTA FRECUENTE
¿Me cobra la AFP por administrar estos ahorros?
•Sí ,la AFP me cobra aprox. un 1,14% (menor valor actualmente)
del monto aportado por una vez, en el caso de mis ahorros
obligatorio.
•Si hago un APV
o y Depósito Convenido me cobrará un % del
saldo anual administrado (0,51% anual es el menor valor
actual) y si hago ahorros en la cuenta 2, un 0,6% (menor valor
actual).
OTRA PREGUNTA FRECUENTE
¿Es seguro ahorrar en la AFP?
Los Fondos que ahorro: ¿son míos?
Sí, los fondos que he ahorrado me pertenecen
Si quiebra la AFP, hay garantía estatal respecto
de una rentabilidad mínima y respecto del pago
de ciertos beneficios. Puedo tomar mis fondos
ahorrados y traspasarlos a otra AFP.
TIPOS DE APORTES
3) APORTE PREVISIONAL PARA COBERTURAS EN SALUD
Características: Junto con la cotización obligatoria para
pensiones, deberé realizar un aporte del 7% de mi
Renta Imponible para financiar mis beneficios y
prestaciones de salud. El aporte será dirigido a FONASA
(Fondo Nacional de Salud) o a mi ISAPRE (Instituto de
Salud Previsional) según corresponda.
TIPOS DE APORTES
4) PAGO DEL SEGURO DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA
Características: es un seguro que nos cubre en caso de
invalidez o muerte, generándonos una pensión. Nos
cuesta un 1,49% de nuestra renta Imponible mensual.
¿Quién lo paga?
Afiliados dependientes: Es de cargo del empleador con
excepción de los trabajadores jóvenes que perciban
subsidio previsional.
Afiliados independientes y voluntarios: el costo es del
afiliado mismo.
TIPOS DE APORTES
5) PAGO DEL SEGURO DE CESANTÍA
Características: Protección en caso de cesantía. Es un seguro de
carácter obligatorio para trabajadores dependientes que inicien o
reinicien actividades laborales con posterioridad al 1º de octubre de
2002.
¿Quién lo paga?
-Una parte yo como trabajador ( 0,6 % de mis ingresos imponibles).
-Mi empleador otra parte (2,4% de mi renta imponible). 1/3 del aporte
de mi empleador va a un Fondo solidario.
Si no uso los fondos acumulados en mi cuenta, puedo destinarlos a mejorar
mi pensión en el futuro
Este seguro es sólo para trabajadores dependientes
TIPOS DE APORTES
6) PAGO DEL SEGURO DE ACCIDENTES DEL TRABAJO Y
ENFERMEDADES LABORALES
Características: Protección en caso
accidentes del trabajo o enfermedad
laboral.
¿Quién lo paga?
•El empleador, en caso de un
trabajador
dependiente.
•El trabajador mismo en caso de ser un
independiente que emite boleta de honorarios.
•Cotización básica del trabajador: 0,95% de la
remuneración imponible.
Afiliado voluntario es opcional
TIPOS DE APORTES
7) APORTE PARA TRABAJO PESADO
Características: Trabajo pesado (cuya realización acelera el
desgaste físico, intelectual o síquico en la mayoría de quienes los
realizan).
¿Quién lo paga?:
Esta sobrecotización es obligatoria, y lo paga
una parte el trabajador- y otra parte el empleador en igual proporción.
Permite adelantar:
• 2 años por cada cinco cotizado por el 2% (con un máximo de
diez.
• 1 año por cada cinco cotizado con el 1%, (con un máximo de
cinco años).
Este aporte es sólo para trabajadores dependientes
¿DÓNDE SE AHORRAN LOS APORTES
QUE HAGO A MI AFP?
¿DÓNDE SE AHORRAN MIS
APORTES EN LA AFP?
Multifondo
A
Límite máximo
permitido de Renta
variable
80%
Límite mínimo
Promedio Rentabilidad real Grado de riesgo
permitido de Renta anual, periodo (27 de sept
variable
2002-abril 2011)
40%
9,06%
Muy riesgoso
B
60%
25%
7,45%
Riesgoso
C
40%
15%
6,27%
Moderado
D
20%
5%
5,30%
Poco riesgoso
E
5%
0%
3,97%
Prácticamente
sin riesgo
Fuente: ACTIVA S.A, en base a información obtenida en www.safp.cl
¿CÓMO ELIJO UN MULTIFONDO?
No hay una alternativa adecuada para todos y ninguna de estas variables
son por sí misma determinantes.
Fijarse en:
1. Plazo a los cuales invertiré mis ahorros: Es recomendable aprovechar de
invertir cuando se es joven en un Multifondo de mayor riesgo (tipo A o B) para
luego, a medida que voy envejeciendo o acercándome a la edad en que usaré
mis fondos, ir optando por un Multifondo de menor riesgo (tipo D o E).
2. Según mi tolerancia al riesgo: más tolerante (Multifondo A o B) o más
conservador (Multifondo C,D,E).
3. Importancia de estos ahorros en el total de los recursos de que dispongo para
mi vejez: si cuento con otros recursos para mi vejez que no provienen de mi
ahorro previsional, puedo naturalmente optar por fondos más arriesgados para
invertir éstos, como son el Multifondo A o B.
LA IMPORTANCIA DE SABER AHORRAR
EN EL FONDO ADECUADO EN EL TIEMPO
El mismo esfuerzo de ahorro tiene resultados en pensión muy diferentes si se
invierten bien.
N° de años ahorrados en el Multifondo
A
Caso 1
Caso 2
Caso 3
Caso 4
10
B
C
D
E
10
10
40
20
10
20
10
10
10
10
Supuestos: Hombre con RI de $400.000 (18,3 UF).
Ahorro mensual de 1,83 UF durante 40 años
AHORRO OBLIGATORIO:
FONDOS ELEGIBLES SEGÚN EDAD
Fondo
Hombres bajo
56 años
Mujeres bajo
50 años
Hombres desde
56 años
Mujeres desde
50 años
Pensionados
A

B


C



D



E



BENEFICIOS QUE TENDRÉ AL INCORPORARME
AL SISTEMA PREVISIONAL:
Seguridad para mi y también para mi familia
BENEFICIOS AL INCORPORARME AL SISTEMA PREVISIONAL
Según el tipo de afiliado (dependiente, independiente o voluntario)
podré acceder a los siguientes beneficios:
1. Pensión de vejez o vejez
anticipada
2. Pensión de invalidez y
sobrevivencia
4. Excedente de Libre
3. Aporte Previsional Solidario (APS) que mejorará mis
condiciones de vida.
Disposición
Tu ahorro
APS
Incremento
de Pensión
5. Cobertura a prestaciones de
salud
8. Subsidio de
cesantía
6. Herencia
7. Cuota mortuoria
9. Protección accidentes del
trabajo y enfermedad
laboral
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ
1. Porque mes a mes iré
juntando ahorros para
tener una buena pensión
para cuando sea mayor y
no pueda trabajar.
Clave
Ahorrar bien
1.Ahorrar el monto que necesito
2.Ahorrar desde lo más joven posible
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
OK
OK
•Afiliado Dependiente
|
•Afiliado Independiente
•Afiliado Voluntario
3.Ahorrar permanentemente (evitar suspensión del
ahorro o lagunas)
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ
Lo que yo quiera lograr como pensión dependerá:
1. De la cantidad que ahorre mensualmente
Pensión obtenida
Ahorro mensual
$ 30.000
$ 40.000
$ 50.000
Años ahorrados
40 años
25 años
$
$
253.000 $
95.000 $
338.000 $
127.000 $
422.000
159.000
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad
real: 5,5%
A mayor ahorro mensual, mayor pensión
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ
Lo que yo quiera lograr como pensión dependerá:
2. Del número de años en que ahorre
Pensión obtenida
Ahorro mensual
$ 30.000
$ 40.000
$ 50.000
Años ahorrados
40 años (inicia ahorro a los 25 años)
25 años (inicia ahorro a los 40 años)
$
$
253.000 $
95.000 $
338.000 $
127.000 $
422.000
159.000
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad
real: 5,5%
A mayor años ahorrados, mayor pensión
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ
3. De la edad en que realice los ahorros
Ahorro mensual de $ 20.000 durante 20 años
Edad de inicio del Ahorro Edad de término del Ahorro
Pedro
Juan
25 años
45 años
45 años
65 años
Pensión
$
$
127.000
44.000
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad
real: 5,5%
Pedro y Juan ahorraron la misma cantidad mensual durante 20 años, cada uno. Sin embargo, como Pedro
lo hizo desde más joven logró una pensión hasta 3 veces mayor.
Mientras más joven ahorres, mayor pensión
¡TENGO QUE PARTIR AHORRANDO AHORA!
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ
¿Cómo afecta a mi pensión final si dejo de cotizar un tiempo?
Las lagunas afectan negativamente a la pensión
Edad de inicio del
ahorro mensual
($35.000)
25 años
Pensión a los 65 años si dejo de cotizar (con lagunas
Pensión a los 65 años
previsionales)
cotizando siempre (sin
entre los 30 y 35 entre los 45 y 50 entre los 50 y 55
lagunas previsionales)
años de edad años de edad años años de edad
$ 295.000
$ 238.000
$ 270.000
$ 276.000
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Hombre con cónyuge 3 años menor. Rentabilidad real: 5,5%
Mientras más joven tenga lagunas, mayor el
impacto negativo en mi pensión
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ
¿Cómo puedo construirme una buena pensión?
Mi pensión dependerá fundamentalmente de:
• Los ahorros que logre juntar en mi AFP.
•
De la cantidad de años en que se espera que se
tengan que repartir esos ahorros cuando me jubile
(mis expectativas de vida al momento de pensionarme) .
•
De la edad de mis beneficiarios de pensión.
pensión
N°de años
de expectativas de vida
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ
¿A qué edad podré contar con una pensión?
Edad legal de pensionarme
Hombres: 65 años
Mujeres: 60 años
Pensión de vejez anticipada: antes de esa
edad. Para ello tengo que contar con mayores ahorros,
porque tengo que cumplir ciertos requisitos mínimos de
pensión (financiar una pensión mayor o igual al 70% del promedio de las
remuneraciones imponibles de los últimos 10 años y mayor o igual al 150% de la
pensión mínima).
PRIMER BENEFICIO
PENSIÓN DE VEJEZ ANTICIPADA
Pensionarse antes de la edad legal:
• 65 años (hombres) y 60 años (mujeres)
•
Para poder jubilarme anticipadamente tengo que cumplir
ciertos requisitos mínimos de monto de pensión
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
OK
OK
•Afiliado Dependiente
•Afiliado Independiente
•Afiliado Voluntario
MODALIDADES DE PENSIÓN
¿Cómo se concreta una pensión?
Existen dos grandes formas de pensionarse:
• Retiro Programado: me pensiono en mi AFP u otra
AFP.
• Renta Vitalicia: me pensiono en una Compañía de
seguros.
Existen también combinaciones de ambas:
• Renta temporal con renta vitalicia diferida.
•
Renta vitalicia inmediata con Retiro Programado.
MODALIDADES DE PENSIÓN
RETIRO PROGRAMADO
•Los fondos permanecen en la AFP, se mantiene el riesgo de
sobrevida, es decir si vivo más allá de mis expectativas de vida y
variación de la tasa de interés.
•La AFP paga una pensión en UF, que se recalcula anualmente, y
que varía por efecto de la rentabilidad del Fondo de Pensiones y
de las nuevas expectativas de vida el grupo familiar.
•El capital de la cuenta, al fallecimiento del último beneficiario
de pensión, constituye herencia.
•Decisión reversible (puedo optar después por una RV).
AFP
MODALIDADES DE PENSIÓN
RETIRO PROGRAMADO
¿Cuándo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden
servir para reflexionar
•Cuando estimo que mis expectativas de vida pueden
ser menores a las de las tablas (por problemas de salud) y quiero dejar
herencia.
•Cuando debo jubilarme pero tal vez tengo expectativas de volver
a trabajar (por posibilidad de ajuste del monto de la pensión).
•Cuando me gusta el riesgo y creo que la tasa futura será
mejor a la actual.
AFP
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA VITALICIA (RV)
2 tipos de Rentas Vitalicias:
• Renta vitalicia Inmediata
• Renta vitalicia Inmediata Garantizada (10 años,
15 años, 20 años, 25 años)
Cía. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA VITALICIA INMEDIATA
• Se traspasan los fondos a una Cía. de Seguros.
Decisión no reversible.
• Tendré una pensión, fija en UF, durante toda mi
vida (traspaso el riesgo de sobrevida y variación de la tasa de
interés).
• Pensiones de sobrevivencia a beneficiarios.
• No hay Herencia.
Cía. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA VITALICIA GARANTIZADA
• Pensión a beneficiarios garantizada
(misma del titular por
un número de años previamente determinado).
• Luego del período garantizado (10, 15, 20, 25 años), mis
beneficiarios de pensión tendrán un % de mi pensión
(% estipulado por ley).
• Es una manera de suplir la desventaja de que las RV
no hay posibilidad de herencia.
Cía. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA VITALICIA
¿Cuándo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para
reflexionar:
• Cuando quiero una pensión fija (segura y conocida) de por vida.
• Cuando no tengo porqué pensar que mis expectativas de vida serán
menores que las tablas utilizadas.
• Cuando no quiero correr el riesgo de un empeoramiento de la tasa de
interés, perjudicando mis ahorros.
• Cuando el problema de la herencia lo suplo con el período
garantizado.
Cía. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA
Mi Renta temporal, la paga la AFP.
Mi Renta Vitalicia Diferida, la paga la Compañía de seguros, y:
•No podrá ser inferior al 50% del primer pago mensual de la Renta
Temporal.
•Ni tampoco superior al 100% de dicho pago.
El monto de la Renta Temporal es calculado, después de haber traspasado la
prima única para la Renta Vitalicia.
Cía. de
AFP
seguros
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA TEMPORAL C/ R. VITALICIA DIFERIDA
¿Cuándo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para
reflexionar
Cuando se tiene un gasto mayor los primeros años de jubilado, lo que me
permite sacar una mayor pensión en la Renta Temporal que en la Renta
Vitalicia diferida.
•
Me gusta la seguridad de la Renta Vitalicia para delante.
• Cuando quiero traspasar el riesgo de sobrevida.
AFP
Cía. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA VITALICIA (RV) INMEDIATA C/ RETIRO
PROGRAMADO
• Es cuando traspaso los fondos necesarios a la Compañía de
seguros, para contratar una Renta Vitalicia.
• La AFP mantiene en la cuenta individual los fondos requeridos
para entregar una pensión en forma paralela a la Renta
Vitalicia.
AFP
Cía. de
seguros
MODALIDADES DE PENSIÓN
RENTA VITALICIA INMEDIATA C/ R. PROGRAMADO
¿Cuándo conviene?
Ninguna de las razones siguientes son determinantes pero nos pueden servir para
reflexionar
• Cuando me gusta diversificar el riesgo.
• Cuando tengo expectativas de volver a generar ingresos y por
lo tanto que me recalculen mi pensión por retiro programado.
AFP
Cía. de
seguros
SEGUNDO BENEFICIO
PENSIÓN DE INVALIDEZ Y SOBREVIVENCIA
Al cotizar pagaré un seguro de invalidez y
sobrevivencia.
•Si
me muero, generaré pensión de
sobrevivencia para mis beneficiarios de
pensión (normalmente cónyuge e hijos menores
2. Mi familia protegida en
caso de que me invalide o
me muera.
de 18 o menores de 24 años si están estudiando).
•Si
me invalido y pierdo mi capacidad de
trabajar,
contaré con una pensión de
invalidez parcial o total.
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
OK
OK
•Afiliado Dependiente
•Afiliado Independiente
•Afiliado Voluntario
TERCER BENEFICIO
APORTE PREVISIONAL SOLIDARIO (APVS)
en caso de necesidad
Si al pensionarme logro sólo financiar
una pensión inferior a la pensión
Máxima con Aporte Solidario (PMAS)
($255.000 reajustado anualmente por
IPC), y cumplo con ciertos requisitos
establecidos, el Estado me otorgará un
APORTE PREVISIONAL SOLIDARIO
que complementará mi pensión.
Si no hubiera cotizado en la AFP, no
tendría derecho a ese beneficio.
3. Porque
si lo necesito y
cumplo requisitos, podré
contar en mi vejez con un
Aporte Previsional Solidario
(APS) que mejorará mis
condiciones de vida.
CUARTO BENEFICIO
PROTECCIÓN DE SALUD
Cobertura para prestaciones de salud:
•Al pagar mi cotización de salud (7% RI), tendré cobertura en mis
prestaciones de salud, ya sea por medio del Fondo Nacional de Salud
(FONASA) o por medio de una Institución de Salud Previsional (ISAPRE).
•Dependiendo de mi aporte, será el nivel de copago (es decir el pago
que deberé hacer desde mi bolsillo) por cada prestación en salud que
reciba.
OTROS BENEFICIOS
Excedente de Libre disposición:
•Recursos que el afiliado podrá retirar una vez pensionado.
•Es el excedente de capital respecto de aquél necesario para financiar una pensión
=70% promedios RI de últimos 10 años y >= a 150% Pensión Mínima
•Cuenta con
Herencia
cierto monto exento de impuesto a la renta.
Afiliado activo:
•Para generar herencia no deben existir beneficiarios de pensión de
sobrevivencia.
• También puede generarse cuando la causa de su fallecimiento es un accidente
Laboral o enfermedad profesional (para afiliados que aportan a mutual).
Afiliado pensionado:
•Pensionado en modalidad de Retiro Programado o renta temporal.
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
OK
OK
•Afiliado Dependiente
•Afiliado Independiente
•Afiliado Voluntario
OTROS BENEFICIOS
Cuota mortuoria:
• Beneficio en $ de hasta 15 UF de la cuenta individual del afiliado, por
gastos acreditados del funeral del afiliado.
•Se paga en la medida que exista saldo en la cuenta obligatoria.
•El trámite se efectúa ante la AFP de afiliación y no existe plazo.
Uso fondos ahorrados en AFC, en caso de cesantía:
•Opera cuando el afiliado queda cesante, ya sea por causas voluntarias
o involuntarias.
•Podrá retirar los recursos acumulados en su cuenta individual para tales
efectos.
•Deberá estar realizando el pago del seguro con tal propósito
(empleados dependientes).
Tienen derecho al afiliarse y cotizar
OK
N0
No
•Afiliado Dependiente
•Afiliado Independiente
•Afiliado Voluntario
PRESTACIONES EN CASO ACCIDENTES
DEL TRABAJO O ENFERMEDAD LABORAL
Características: Protección en caso accidentes del trabajo
o enfermedad profesional por medio del pago de un
seguro. Cubre:
•Prestaciones médicas, para lograr el restablecimiento de la salud del
empleado enfermo o accidentado.
•prestaciones económicas, para que el
trabajador accidentado no pierda
su medio de sustento durante su restablecimiento.
•Eventualmente pensiones, ya sea
beneficiarios de pensión.
para el trabajador o para sus
Resumen:
BENEFICIOS AL AFILIARME Y COTIZAR EN UNA AFP
Incorporarme a una AFP y cotizar permanentemente
me protege a mí y mi familia durante toda la vida
25 años
Vida Activa
60- 65 años
Vida Pasiva
Posible APS
que
complemente
mi pensión
85 años y
más…
PENSIÓN DE INVALIDEZ
PENSIÓN DE VEJEZ
PENSIÓN DE SOBREVIVENCIA
PENSIÓN DE SOBREVIVENCIA
COBERTURA EN SALUD Y CUOTA MORTUORIA
COBERTURA EN SALUD
PROTECCIÓN EN CASO DE CESANTÍA Y ACCIDENTES
DEL TRABAJO Y ENFERMEDAD LABORAL, HERENCIA
CUOTA MORTUORIA, RETIRO DE ELD Y HERENCIA
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Pensión Básica Solidaria de Vejez (PBSV) y de invalidez
Actualmente de $78.449 ( se reajusta anualmente por IPC).
Requisitos:
1.
2.
3.
No tener derecho a pensión (salvo algunas excepciones).
Grupo familiar perteneciente al 60% más pobre de la Población
(Hoy 50% y crece al 60% en 2012).
Requisitos de años de residencia en Chile.
Aporte Previsional Solidario de Invalidez (APSI)
Si la pensión de invalidez es menor a PBSV, la iguala.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Bono por hijo nacido vivo (incluye adopción)
Para todas aquellas mujeres que se hayan pensionado a partir del 1° de julio 2009.
Equivale a 1,8 salarios mínimo por cada hijo, y rentará de
acuerdo a la rentabilidad real efectiva del Multifondo C, desde el
nacimiento del hijo hasta que la madre cumpla 65 años, o desde
julio del 2009, si es que hubiese nacido antes de esta fecha.
Requisitos:
•Mujeres afiliadas a una AFP o,
•Beneficiaria de una PBS de vejez, o
•Beneficiaria de una pensión de sobrevivencia (AFP o IPS, ex-INP)
•No importa condición social.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
1.
Beneficio de pensión de sobrevivencia para el
hombre, cónyuge o padre de hijos de filiación no matrimonial.
2.
Compensación previsional por nulidad o divorcio, en
caso de que el juez considere menoscabo económico, producto del
divorcio o nulidad.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Subsidio para trabajadores jóvenes (trabajadores
dependientes)
•Requisitos:
₋Tener entre 18 y 35 años
₋Remuneración menor o igual a 1,5 veces salario mínimo
(actualmente $273.000).
₋Estar dentro de los primeros 24 meses de cotizaciones,
continuas o discontinuas desde la afiliación al Sistema de
Pensiones.
₋En el caso del empleador, deberá haber pagado las
cotizaciones dentro del plazo legal
•Subsidio:
₋Empleador: 50% de las cotizaciones obligatorias sobre un
ingreso mínimo.
₋Trabajador: ídem empleador, depositado directamente. en su
CCI.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
Nueva Institucionalidad para orientar al usuario
Centros de Atención Previsional Integral (Capri):
•Orientación a usuario (solicitudes, reclamos, etc.).
•Trámites de beneficios y certificaciones del Instituto de Previsión Social (IPS).
Otras instituciones relevantes:
1. Superintendencia de Pensiones:
•Abarca funciones de la Superintendencia de AFP.
•Supervigila el Pilar solidario y Fiscaliza a IPS.
2. Instituto de Previsión Social (IPS):
•Administra pilar solidario e INP.
•Administra bono por hijo, subsidio trabajadores jóvenes y asignación Familiar.
•Administra regímenes antiguos de previsión
3. Instituto de Seguridad Laboral (ISL):
•Resto de funciones del INP (cobertura frente a riesgos de accidentes del trabajo y
enfermedades profesionales tanto a trabajadores
independientes como
dependientes).
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente)
Contrato de Ahorro suscrito por el empleador (en representación de sus
trabajadores) y una Institución Autorizada para recepcionar el ahorro
previsional.
Mínimo de adhesión: 15% de Trabajadores de la empresa o 100,
en caso de empresa con 1.000 o más trabajadores
Hay aporte empleador:
–Proporcional al aporte del trabajador, de acuerdo a lo pactado.
–Cesa cuando el trabajador no desee continuar con su aporte (salvo
que se pacte algo en contrario).
–En períodos de licencia médica.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente)
Propiedad de los aportes:
1. Aportes del trabajador: en forma inmediata del trabajador
2. Aporte del empleador, serán propiedad del trabajador cuando:
•Se cumplan período mínimo pactado (2 años aplicados a cada
aporte y 5 años para todos los aportes, es decir después de 5 años
cada aporte pasa a ser automáticamente del trabajador).
•Cuando el contrato de trabajo termine por necesidades de la
Empresa.
Principio de no discriminación: beneficios igualitarios para todos y cada uno
de sus trabajadores, salvo por edad.
NUEVOS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente)
Tratamiento Tributario:
Aportes del empleador:
•Gasto necesario para producir la renta.
Aportes del trabajador:
•Podrá acogerse o no al beneficio tributario (art. 42 bis Ley de la renta).
• Bonificación del 15% de lo ahorrado por el trabajador
(Cotizaciones Voluntarias, APV individual y APVC del trabajador ) máx. de 6
UTM anuales (en caso de que el trabajador no ingrese sus aportes acogiéndose a la franquicia
tributaria).
OTROS BENEFICIOS
DE LA REFORMA PREVISIONAL
APV Colectivo (Válido para trabajador dependiente)
Efectos positivos sobre los Empleados:
•Mejora el monto de su pensión y por lo tanto, la tasa de
reemplazo de ésta.
•Beneficios tributarios y bonificación estatal (bueno para
trabajadores de rentas medias o bajas y ejecutivos jóvenes)
UNA PREGUNTA FUNDAMENTAL
PARA MI SEGURIDAD FUTURA
Con lo que estoy ahorrando hoy:
¿Me alcanza para la pensión
que quiero tener?
LOS CHILENOS ESTAMOS
FINANCIANDO BAJAS PENSIONES
Más de un 50% de los pensionados, obtiene una pensión equivalente al
40% o inferior a sus últimas rentas
(Dirección de presupuesto, ministerio de Hacienda 2008)
Razones:
1. Aumento de las expectativas de vida
(en más de un 20% desde que se creó
el Sistema Previsional
2. Frecuentes lagunas previsionales (periodos sin cotizar).
3. Sub-cotización o bajo ahorro en relación a nuestro verdadero
ingreso.
¿QUÉ SIGNIFICA ESTO?
Si hoy ganas $600.000
seguramente tu pensión será
cercana a los $240.000 y …
entonces estarás en problemas!
Vida
activa
$ 600.000
Vida
Pasiva
$ 244.961
IMPACTO DEL AHORRO
VOLUNTARIO EN LA PENSIÓN
Mayor pensión por APV +
Bonificación estatal del 15%
Edad de inicio del APV
25 años
30 años
35 años
40 años
Monto del APV mensual
$ 10.000
$ 15.000
$ 5.000
$
$
$
$
48.192
35.543
25.677
18.128
$
$
$
$
96.383
71.085
51.353
36.256
$
$
$
$
144.575
106.628
77.030
54.383
Fuente: Activa S.A.
Supuestos: Pensión a los 65 años de hombre con cónyuge 3 años menor.
Rentabilidad real: 5,5%
Un joven que ahorra $5.000
apoyado por la bonificación
estatal, tiene un impacto en su
pensión de casi 10 veces lo
ahorrado.
IMPACTO DEL AHORRO
VOLUNTARIO EN LA PENSIÓN
Comenzar ahorrar 1$ a los 25 años
Comenzar ahorrar 1$ a los 35 años
Comenzar ahorrar 1$ a los 40 años
será contar con $9,6 para mi vejez
será contar con $5,1 para mi vejez
será contar con $3,6 para mi vejez
•No hay en el mercado manera más eficiente de ahorrar que hacer
APV.
•Rentabilidad premiada por el 15% de bonificación estatal.
•Liquidez permanente (podemos usar nuestros ahorros cuando queramos,
devolviendo la proporción de la bonificación).
¡PLANIFICA OPORTUNA Y
RESPONSABLEMENTE TU FUTURO!
TOMA LA INICIATIVA …
INCORPÓRATE A UNA AFP O REANUDA TUS COTIZACIONES
TU FUTURO ES AHORA
PLANIFICA TU AHORRO
Simula cómo cambia tu pensión en base a tus
datos reales, considerando diferentes montos de ahorro
¿Si empiezo a ahorrar
un poquito cuando
soy joven: ¿Qué
pensión obtendré?
Si hago un APV de $
5.000 mensuales, y
obtengo la bonificación
estatal: ¿cuánto
afectará mi pensión?
Te invitamos a utilizar algún simulador de pensión (ver
páginas de las distintas AFP) para que evalúes y planifiques
cuál tiene que ser tu ahorro para lograr la pensión que
deseas.
¡Utilízalo siguiendo las instrucciones de la página!
Gracias.
Esta es una iniciativa del Fondo para la Educación Previsional,
financiada por la Subsecretaría de Previsión Social del Gobierno de Chile
www.previsionsocial.gob.cl