Seguro

El seguro
Es un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de una
prestación económica llamada "prima" se hace cargo de los daños que
puedan sucederle a unos objetos predeterminados por el Asegurado, en
caso de que acontezca alguno de los siniestros descritos en la póliza.
Desde un punto de vista general, puede entenderse como una actividad
"económico-financiera que presta el servicio de transformación de riesgos
de diversa naturaleza a que están sometidos los patrimonios, en un gasto
periódico presupuestable, que puede ser soportado fácilmente por cada
unidad patrimonial". (Ignacio H. Larramendi). Características el seguro es
un servicio y no una actividad industrial. La actividad aseguradora tiene un
marcado acento financiero y económico. Facilita la redistribución de
capitales al evitar que un elevado número de patrimonios se puedan ver
afectados por perdidas (siniestros). Contribuye a la economía del país
mediante las inversiones y reservas económicas. Ayuda a las economías
familiares estimulando el ahorro y dando prestación financiera cuando es
más necesaria. Ofrece: Asistencia técnica, especialmente en los riesgos
de naturaleza industrial. Asistencia médica, clínica, quirúrgica o de
rehabilitación. Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestación
de fianzas, etc.
Clasificaciones del seguro
Seguros Sociales
Los seguros sociales tienen por objeto, amparar a la clase trabajadora
contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las
enfermedades, la desocupación o la maternidad. Son obligatorios, sus
primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos
casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de
las indemnizaciones. Otra de sus, características es la falta de una póliza,
con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros
son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se
precisan esos derechos y obligaciones.
El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa
designación serán beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un
bien ganancial, en el orden y en la proporción que establece el Código
Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja
Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los
beneficiarios instituidos por aquél o a sus herederos.
El sistema de previsión de las cajas de jubilaciones no es
técnicamente un seguro, aunque por sus finalidades resulta análogo.
Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los riesgos del
desamparo en que puede quedar el cónyuge y los hijos menores de una
persona con derecho a jubilación, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de
su fallecimiento.
Seguros Privados
Estos seguros, son los que el asegurado contrata para cubrirse de
ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo
exclusivo. Además de esta característica podemos señalar:
1. Los seguros privados, se concretan con la emisión de una póliza el
instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos del
asegurado y asegurador.
2. En nuestro país los seguros privados son explotados, en su mayoría
por compañías privadas, mutualidades y cooperativas. Pero también, el
Estado por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace
seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras
oficiales.
De acuerdo con su objeto, los seguros privados pueden clasificarse en
seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas.
Seguros Sobre las Personas.
El seguro sobre las personas, comprende los seguros sobre la vida,
los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En
realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los
seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de
los seguros de vida.
Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al
fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario
instituido por aquél el importe del seguro
•
Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora
abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al
vencimiento de un determinado periodo de tiempo. También puede
convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado,
a partir de una fecha establecida de antemano.
•
Seguros mixtos: Constituyen una combinación de los seguros de
muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los
beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le
entrega a él si supervive a esa fecha.
•
Según que cubran a una o más cabezas
Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la
persona asegurada.
•
Sobre dos o más cabezas: Mediante este contrato se asegura la
vida de dos o más personas y el seguro se paga cuando muere una de
ellas a favor de la otra u otras.
•
Atento al número de personas amparadas por la póliza
Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se
asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.
•
Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de
numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los
beneficiarios instituidos.
•
Según las cláusulas adicionales
Seguros con cláusulas adicionales: De acuerdo con estas
cláusulas la póliza puede prever otros beneficios.
•
Seguros sin cláusulas adicionales: Son aquellos cuyas pólizas solo
prevé el seguro de muerte, vida o mixto.
•
Función del Seguro
Nuestra compañía es consciente de las diferentes funciones que
cumplen los seguros en la sociedad:
Función social
Indudablemente todo seguro tiene una finalidad social por cuanto
pretende volver cualquier riesgo al estado inmediato anterior a la
ocurrencia de un siniestro. Sin embargo, en el ramo en el que más se
aprecia esa función es en el de vida.
Es comprensible el efecto emocional y el perjuicio económico que
frecuentemente predice la desaparición física de quien hasta esos
momentos era el sostén de la familia. El seguro se convierte entonces en
un paleativo importante hasta tanto los distintos integrantes de esa familia
logren
nuevamente
encausar
sus
vidas.
Piénsese por ejemplo en la función social de un seguro de vida para
un inquilino que le garantiza al propietario que en caso de fallecimiento
del primero se cancelarán las mensualidades restantes hasta la
finalización del contrato u otro lapso pactado.
Función económica
Si analizamos el seguro como función económica, podríamos intentar
su consideración desde el aspecto microeconómico y macroeconómico.
Para el primer caso basta recordar que de no mediar el seguro, no
podrían
existir
costos
ciertos.
Considérese por ejemplo, la situación de un industrial que comienza a
operar su fábrica, de la cual depende su propio sustento, el de su familia y
el de sus empleados y obreros con sus respectivas familias y tiene la
incertidumbre de hechos aleatorios que puedan afectar el normal
desenvolvimiento de su actividad, (un incendio, la explosión de una
caldera, accidentes de trabajo, situaciones que generen acciones por
responsabilidad civil, etc.). Seguramente, al comienzo de cada jornada
ignoraría si podría iniciar una siguiente.
Conociendo la existencia del seguro como medio técnico apropiado
para trasladar los efectos económicos de esos u otros riesgos, carga
dicho costo al de su propio producto, llegando a un costo real libre de
situaciones imprevistas, garantizando consecuentemente la permanencia
de la empresa para su propio interés, el de los accionistas si los tuviera y
la de su personal dependiente y las de sus familias, resaltándose
entonces
otra
lista
de
la
función
social.
Si analizamos la función económica del seguro dentro del contexto
macroeconómico, cabe expresar que la actividad aseguradora se inserta
como generadora de ingresos al producto bruto interno, el que, sumado al
del comercio internacional, configura al producto bruto nacional.
Se debe mencionar asimismo que la función indemnizatoria del seguro
permite la sustitución o reparación de bienes de valor económico,
posibilitando que continúen aportando a la formación del producto bruto
interno, permitiendo mantener en forma constante los niveles del mismo.
Por otra parte la Superintendencia de Seguros de la Nación, como ente
estatal de contralor de la actividad aseguradora sobre la base de las
disposiciones de la ley 20091, verifica el cumplimiento de aplicación de
las inversiones de las entidades aseguradoras, generándose un ciclo
económico de significativa relevancia.
Cabe considerar también como función económica del seguro la de
permitir el otorgamiento de créditos al garantizar a los acreedores bienes
y vidas de sus deudores, o bien para reemplazar garantías por
incumplimientos contractuales por distintos tipos de obligaciones (seguro
de caución).
Funciones directa e indirecta del seguro
Dentro de las funciones del seguro podría también diferenciarse
aquellas que son de tipo directo como lo es el carácter indemnizatorio de
todo seguro de otras de tipo indirecto como ser:
•
Fuente de trabajo para todos aquellos relacionados con el
quehacer asegurador (empleados de entidades aseguradoras,
productores asesores de seguros y su personal, liquidadores de
siniestros, tasadores, actuarios, abogados, contadores, auditores,
ingenieros agrónomos, ingenieros industriales, médicos, veterinarios,
etc.).
Exigencias de aseguradores que puedan significar en forma
indirecta ayuda para detectar precozmente una enfermedad (por ejemplo:
radiografías o análisis completo para un seguro de vida de significativo
•
capital o bien "obligando" al asegurado a acceder a medios de
reconocido avance tecnológico (como puede ser un sistema de alarma),
disminuyendo consecuentemente el aspecto siniestrar propio y su
repercusión en el resto de la comunidad.
El seguro de personas
Es el seguro que cubre los riesgos que afectan a las personas, el
contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que
puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud de un
asegurado.
Clasificación de los seguros de personas
El Seguro sobre las personas comprende:
.- Seguro de Vida.
.- Seguro de Accidentes Personales.
.- Seguro Funerario.
.- Seguro de Hospitalización, Cirugía y Maternidad.
Características del seguro de accidente personal
Utilidades
Los accidentes, además de lesiones, pueden crear serios problemas
económicos que no quedan cubiertos por otro tipo de seguros. El Seguro
de Accidentes Personales es un complemento ideal de cualquier otro
seguro personal (auto, vida, hogar...) ya que, por el pago de una prima
muy pequeña, se obtiene protección ante cualquier accidente y evita las
pesadas cargas económicas que, por consecuencia de un accidente,
puedan derivarse para una familia.
Coberturas del seguro de accidentes
Para contratar el mejor seguro accidentes debes tener en cuenta lo
siguiente y comparar con diferentes compañias de seguros:
Asistencia sanitaria
El seguro cubre los gastos médicos, farmaceúticos y sanitarios que se
deriven como consecuencia del accidente sufrido por el asegurado.
Incapacidad Permanente
El seguro abonará la totalidad del capital contratado en caso de que el
asegurado sufra un accidente que le provoque una incapacidad
permanente absoluta, y abonará un porcentaje del capital contratado en
caso de que se trate de una incapacidad permanente parcial.
Fallecimiento
En caso de fallecimiento accidental el seguro de accidentes abonará el
capital que se haya contratado en el seguro, también adelantará alguna
cantidad de dinero para hacer frente a gastos inmediatos y ampliará la
cobertura al cónyuge hasta que finalice el contrato.
Características del seguro de vida:
Características de Seguro de Vida a Término
Viabilidad- porque el valor en efectivo no se acumula y los dividendos
no son pagados, las primas para el seguro de vida a término son por el
costo del seguro solamente, lo cual puede ser muy económico.
Margen de tiempo variable o términos – seguro de vida a término es
usualmente comprado para cubrir un periodo de tiempo, 5 años, 10 años,
20 años y 30 años. Típicamente es basado en la duración de la hipoteca o
cuantos años usted le quedan hasta que sus hijos estén por su cuenta o
afuera en el colegio.
Renovación-usted puede renovar la póliza después que el periodo de
termino expire y usted ha alcanzado edad (significa que cualquier edad
usted tenga cuando la póliza expire)
Convertir-muchas compañías permiten que usted convierta su término
de póliza a una póliza que desarrolla efectivo permanentemente a su
edad alcanzada (asegúrese de verificar con la compañía de seguro, pero
algunas permiten esta conversión sin prueba de asegurabilidad medica)
La intención de este articulo es con el propósito de infórmale
solamente, y no debería reemplazar la discusión de sus necesidades con
su Agente de seguro local o su Representante financiero
Características de H.C.M.:
Póliza de Hospitalización, Cirugía y Maternidad, creada para ofrecerle el
servicio que usted y su familia se merecen.
•
Sumas aseguradas desde 10MM hasta 250MM
•
Sin deducible y con deducible desde 100.000 hasta 50.000.000 de
bolívares.
Coberturas Adicionales:
•
Maternidad: Sumas aseguradas desde 3MM hasta 10MM de
bolívares. Sin deducible y con deducible de 100.000 bolívares.
•
Gastos Funerarios: Sumas aseguradas desde 2MM hasta 5MM de
bolívares.
•
Accidentes Personales: Sumas aseguradas desde 3MM hasta
8MM de bolívares.
•
Atención Personalizada: Con UniSalud usted cuenta con toda la
asistencia para el ingreso o egreso del centro hospitalario afiliado a
nuestra red.
•
Tratamiento ambulatorio en el Hogar: Ofrece a nuestros
asegurados atención médica las 24 horas del día en la comodidad
de su hogar, respaldado por nuestras unidades móviles dotadas
con los más modernos equipos.
Asistencia Odontológica: Tratamientos odontológicos a través de la
red odontológica afiliada, con atención previa cita.
•
•
Servicio de Emergencia y Cartas Avales: Uniseguros con su póliza
UniSalud le ofrece a través de los Proveedores de la Red, los
Servicios de:
•
Carta Avales: en aquellos casos de enfermedades programadas
(electivas).
•
Emergencia: Con sólo presentar la cédula e identificarse como
asegurado de Uniseguros, S.A., la clínica se comunicará
telefónicamente con la aseguradora para solicitar su ingreso.
Características de muerte:
Mediante este Seguro Funerario, Uniseguros, S.A. se compromete a
cubrir los gastos incurridos a consecuencia de servicios prestados por la
funeraria legalmente establecida, tales como: Oficios religiosos, servicios
de capilla y cafetín, vehículos fúnebres para el traslado del fallecido,
vehículos de acompañamiento de los familiares, preparación y arreglo del
fallecido, ataúd, aviso de prensa, servicio de traslado de Caracas al
interior o del interior a Caracas, realización de las diligencias legales,
cremación o parcelas en el cementerio (Privado o Municipal) y cruz de
flores u otros servicios prestados dentro de la funeraria, y hasta la suma
asegurada contratada. La cobertura de la Parcela está referida a
indemnizar el costo de ésta en un cementerio público o municipal, a
escogencia del Asegurado, y no a la compra de la misma por parte de
Uniseguros, S.A. para su posterior adjudicación, y hasta agotar el monto
de la cobertura contratada. La Suma Asegurada contratada en este
seguro será indemnizada a la funeraria hasta por el valor de los servicios
prestados por ésta. Si existiese alguna diferencia, la misma será pagada
al Asegurado Titular o a los Beneficiarios.
Personas Asegurables y Condiciones de Asegurabilidad:
•
El ASEGURADO Titular, el (la) cónyuge o la persona con quien
haga vida marital, cuya edad al momento de la contratación de este
seguro, sea menor a sesenta y cinco (65) años.
•
Los hijos legítimos o adoptados del ASEGURADO Titular o de su
cónyuge, solteros y cuya edad al momento de la contratación de
este seguro, sean menores de veintiséis (26) años.
•
Padres del ASEGURADO Titular, cuya edad al momento de la
contratación de este seguro, sea menor a sesenta y cinco (65)
años.
•
La edad máxima de permanencia de los hijos será de veintiséis
(26) años y permanecerá en este seguro, hasta finalizar el año
póliza en que haya cumplido esta edad. La edad de permanencia
para los otros ASEGURADOS será hasta los sesenta y cinco (65)
años de edad.
Servicios Especiales:
Al momento de presentarse el evento amparado por este Seguro, El
Titular, un Asegurado inscrito en la Póliza o cualquier familiar de éstos,
deberá comunicarse con nuestro Servicio de Asesoría, quien se
encargará de realizar los trámites relativos al servicio. Queda entendido
que las primas definitivas serán calculadas una vez suministren las
edades de cada solicitante, según la siguiente información:
•
El Grupo Familiar está integrado por: Asegurado Titular, Cónyuge y
Padres del Titular cuya edad al momento de la contratación sea
menor a 65 años; Hijo(s) del Titular y/o el Cónyuge, solteros y cuya
edad al momento de la contratación sea menor a 26 años.
•
El grupo máximo asegurable por cada póliza es de ocho (8)
personas y condición indispensable cumplir con los requerimientos
de Parentesco y Edad de Suscripción.
Elementos técnicos del seguro de personas
Características:
El riesgo debe ser determinable con precisión, para que el contrato de
seguro adquiera su verdadero sentido y no se preste a interpretaciones
dudosas, debiendo reunir las siguientes características:
•
Incierto o Aleatorio: Sobre el riesgo ha de haber una relativa
incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real haría
desaparecer la aleatoriedad, principio básico del seguro.
•
Esa incertidumbre no solo se materializa de la forma normal en
que generalmente es considerada (ocurrirá o no ocurrirá) sino
que el algunas ocasiones se conoce con certeza que ocurrirá,
pero se ignora cuando, tal es el caso del seguro de Vida
Entera.
•
Posible: Ha de existir la posibilidad de riesgo, es decir, el
siniestro cuyo acaecimiento se protege con la póliza de “poder
suceder”, tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones
extremas: de un lado la frecuencia; de otro lado la imposibilidad.
•
La excesiva reiteración del riesgo y su materialización en
siniestro atenta contra el principio básico antes aludido: la
aleatoriedad y se convertiría en un servicio de conservación.
•
Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se
manifieste en siniestro, resultaría tan absurda como la
reiteración continua de siniestros.
•
Concreto: El riesgo ha de ser analizado y valorizado por la
aseguradora en dos aspectos: cualitativo y cuantitativo, para
poder decidir su aceptación y fijar la prima adecuada.
•
Lícito: El riesgo que se asegure no ha de ir, según se establece
en la legalización de todos los países, contra las reglas morales
o de orden público ni en perjuicio de terceros, pues de ser así, la
póliza que lo protegiese sería nula automáticamente.
•
Este principio de la licitud tiene sin embargo dos excepciones
aparentes materializadas, en el seguro de Vida, en el que se
puede cubrir el riesgo de muerte por SUICIDIO (circunstancia
que lesiona el principio de orden público) y en el seguro de
Responsabilidad Civil, en donde pueden garantizares los daños
causados a terceros cometidos por IMPRUDENCIA (aspecto
legalmente sancionado por el ordenamiento penal de cualquier
país).
•
Fortuito: El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento
ajeno a la voluntad humana de producirlo. No obstante, es
indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos
realizados por un tercero, ajeno al vínculo contractual que une a
la entidad y al asegurado, aunque en tal caso la aseguradora se
reserva el derecho de ejecutar acciones pertinentes contra el
responsable de los daños (principio de subrogación).
•
Tipos de Riesgos: En la contratación de seguros hay dos clases
de riesgos, uno en función de la persona y otro en cuanto al bien
por asegurar, que determinan el riesgo moral y el riesgo físico.
•
Riesgo Moral: Puede definirse como el riesgo que se deriva de
la buena reputación de la persona por asegurar o del contratante
del seguro. Algunos aseguradores, también lo califican como
Riesgo Abstracto, cuya posibilidad de conocer es bastante
subjetiva, pues comprende las cualidades mentales y morales
del asegurado o de sus representantes.
•
El riesgo moral debe ser bueno, de lo contrario el negocio de
seguros no podría celebrar contratos ante el temor de
incumplimiento, dolo o fraude.
•
Basándose el contrato de seguros en el PRINCIPIO DE BUENA
FE, el contratante, como el asegurado y la compañía
aseguradora, deben reunir cualidades reconocidas de buena
reputación, honestidad, solvencia económica, etc., que permitan
celebrar el contrato sin dudar del cumplimiento serio y oportuno
de las obligaciones que a cada uno corresponden.
•
Riesgo Físico: También conocido como Riesgo Concreto que se
identifica con la materia asegurada o el bien que esta sujeto a la
consecuencia de sufrir una pérdida. Puede definirse como el
riesgo que se deriva de las características físicas o materiales
del objeto o actividad por asegurar, tales como su naturaleza o
construcción, situación, condición, protección y uso.
La
importancia de estas características varía naturalmente según la
clase de seguro de que se trate, pudiendo hacerse mucho para
mejorar el riesgo físico, aunque muy poco se puede hacer para
mejorar el riesgo moral.
•
En la práctica es difícil y hasta a veces imposible separar el
riesgo físico o concreto del abstracto o azar moral; pues ambos
están muy a menudo conectados, especialmente en el seguro
sobre
personas.
•
Transferencia de riesgo: Merece la pena analizar brevemente la
naturaleza intrínseca de un contrato de seguros, por medio del
cual una persona o entidad expuesta a un riesgo, lo transfiere a
otra a mérito del pago de una determinada cantidad,
denominada prima.
•
La parte que asume el riesgo se llama Asegurador y
principalmente exige del cedente del riesgo, el fiel cumplimiento
de dos obligaciones muy importantes.
•
El pago de una suma de dinero llamada “Prima”, la cual sumada
a las que paguen los otros cedentes de su riesgo, constituyen el
fondo para satisfacer eventuales siniestros sufridos por unos
cuantos de ellos.
Estas primas están recargadas, con un
porcentaje que contempla los gastos de adquisición,
administración y la utilidad del Asegurador.
Se puede decir
que es la parte económica muy importante para el Asegurador.
•
Actuar como si no estuviese asegurado; siempre se dice que el
contrato de seguro es de “buena fe” y bajo este concepto encaja
perfectamente lo antes enunciado, pues debe evitarse la
tendencia de obtener beneficios más allá de los que la póliza
cubre y de reclamos producidos por la manifiesta negligencia del
Asegurado.
•
El seguro no es una apuesta y su finalidad única consiste en
compensar un daño sufrido dentro de los límites que el propio
seguro especifique. Aparece evidente, en consecuencia, que
el riesgo tiene que ser real, es decir la pérdida tiene que ser
posible, pero inciertos son la época en que ocurra y si
efectivamente ocurre.
•
Para que la transferencia del riesgo se realice, el cedente,
previamente debe de identificar y evaluar las eventualidades a
que se encuentra expuesto, debiendo combinar recursos
humanos y financieros para tratar de darle la solución adecuada
y determinar cuales son los riesgos que puede asumir por
cuenta propia y las que necesariamente tiene que transferir a la
aseguradora, a este proceso se le conoce como “Administración
de Riesgos”.
•
Intermediarios: La forma mas común y usada para que la
transferencia del riesgo se efectúe a la aseguradora, es
mediante la intervención de personas naturales o jurídicas
totalmente independientes, que brindan asesoría, representación
administrativa y colocación de las propuestas de sus clientes,
en los mejores términos y en las compañías de seguros que a
su criterio sean garantía de cumplimiento.
•
Estas personas naturales o jurídicas reciben el nombre de
“Corredores de Seguros”, cuyo nombramiento es autorizado por
el asegurado o contratante, mediante una carta, facultándolo
para realizar actos administrativos de representación, mas no de
disposición.
•
Las comunicaciones al corredor de seguros surten efecto en
relación a su representado.
•
Los corredores de seguros pueden ser diferenciados en dos
clases:
•
Agente: Es la persona natural que brinda sus servicios,
generalmente en forma directa al asegurado y el número de sus
clientes está en relación con la capacidad de atención que él
pueda brindar. Sus costos administrativos son bajos.
•
Bróker: Entidad jurídica que cuenta con infraestructura según el
tamaño de su clientela y que en muchos casos con equipo de
profesionales de primer nivel. Sus gastos administrativos son
elevados, y varía según la estructura de la empresa.
•
En ambos casos, para poder actuar como intermediarios deben
de contar previamente con la autorización de las autoridades
que vigilan y controlan la actividad aseguradora.
•
Cuando la transferencia ha sido propuesta a la aseguradora,
ésta tiene que tomar la decisión en base al “Análisis del Riesgo”,
que es el instrumento técnico del que se vale para lograr el
adecuado equilibrio en sus resultados. Fundamentalmente, se
concreta en los siguientes aspectos:
•
Selección de riesgos: Mediante la cual se procura la aceptación
de sólo aquellos que por sus características propias se presuma
que no van a originar necesariamente resultados
desequilibrados por no ser peores que el promedio de su
categoría.
•
Previsión de riesgos: Conlleva se adopten las medidas
precautorias adecuadas, especialmente en riesgos de
naturaleza industrial, para evitar la ocurrencia de siniestros.
•
Control de Resultados: Significa aplicar aquellas fórmulas de
carácter excepcional cuando, tras el análisis de los resultados
obtenidos, se aprecie que son las únicas adecuadas para
conseguir el necesario equilibrio técnico: franquicias
discriminadas, anulación de pólizas deficitarias, delimitación de
las garantías, imposición de exclusiones de cobertura, etc.
•
El “Análisis del Riesgo” que realizan las aseguradoras, corre a
cargo de su personal técnico, el que en muchos casos recurre a
los servicios de profesionales independientes para efectuar las
inspecciones, valorizaciones y prevención de siniestros. Estos
servicios lo pueden brindar personas naturales o jurídicas que
reciben el nombre de Peritos de Seguros y que para ejercer sus
funciones deben de contar previamente con la autorización de
las autoridades que
vigilan
y
controlan la actividad
aseguradora.
•
El contrato de seguro En primer lugar, el seguro es un contrato,
o sea un pacto o convenio entre partes que se obligan sobre
materia o cosa determinada y a cuyo cumplimiento pueden ser
obligadas. Es, por consiguiente, del todo inapropiada la locución
corriente según la cual el interesado compra un seguro a una
determinada compañía, pues en realidad el interesado está
estipulando un arreglo que contempla obligaciones tanto para la
compañía como para él.
•
Todos los derechos y obligaciones de los contratantes están
expresados en un documento que es firmado por ambas partes;
circunstancia que lamentablemente los asegurados olvidan
frecuentemente suscribir descuidando además de leer las
cláusulas impresas y mecanografiadas, lo que sin embargo no
resta al seguro el carácter del pacto.
•
Elementos personales del Contrato de Seguro: Si bien es un
contrato entre el asegurado y la empresa aseguradora, en
realidad participan en él cuatro personas, naturales o jurídicas,
pudiendo coincidir algunas de ellas.
•
La empresa aseguradora, que acepta la cobertura del riesgo.
•
El asegurado, la persona o entidad expuesta a riesgo.
•
El contratante, la persona que estipula el contrato con la
empresa aseguradora.
•
El beneficiario, o sea la persona a quien debe liquidarse el
seguro en caso de producirse el riesgo cubierto.
•
En los seguros de ramos generales muy a menudo coinciden
contratante, asegurado y beneficiario; mas no es así en las
pólizas contratadas en garantía de un préstamo, en las cuales
aparece un beneficiario distinto del asegurado.
•
La Solicitud: Es la propuesta o proposición, donde una persona
natural o jurídica expresa su deseo manifiesto de asegurarse,
declarando bajo juramento en base al principio de buena fe, la
condición y situación del bien, o el estado de salud de quien se
desea amparar.
•
Las especificaciones que se consignan en una propuesta
presentan mayores alcances que una simple expresión de
voluntad, en ella se consignan fundamentalmente, los riesgos
por cubrir, suma asegurable, precio y otras condiciones. La
solicitud generalmente es un formato impreso por la
aseguradora, que el proponente debe suscribir y cumplir.
•
El proponente antes de firmar debe conocer las condiciones del
seguro, cualquier declaración falsa e incompleta puede anular el
seguro.
•
Esta propuesta es revisada finalmente por la Aseguradora y
luego de su evaluación, previa verificación (inspecciones,
exámenes clínicos, etc.) decide su aceptación o no.
* Principios y Práctica de Seguro
Suiza de Reaseguros
* Elementos y Terminología del Seguro
Curso Básico
Orlando H. García Cortez
Instituto Superior en Seguros
Elementos del seguro de vida
Como elementos del seguro de vida tendremos en cuenta los individuos
que intervienen en el seguro. Estos son tres principalmente: el tomador, el
asegurado y el beneficiario. A continuación podrá encontrar una
definición que le ayudará a aclarar los siguientes términos:
1. El Tomador
Es la persona que hace la contratación del seguro y que se encarga de
cumplir con la obligación de pagar las primas.
2. El Asegurado
Llamado también cabeza asegurada, es la persona sobre quien se
contrata el seguro de vida. Puede coincidir en que tanto el asegurado
como el tomador recaigan en la misma persona o en distintas. En el caso
de que estos últimos sean personas distintas, el asegurado deberá ser
mayor de 14 años, o de lo contrario presentar de manera escrita su
consentimiento, además del de sus representantes legales.
La ley prohíbe la contratación de un seguro para el caso de que el
asegurado sea una persona incapaz, o bien, en el caso de los seguros de
muerte, que sea un menor de 14 años.
3. El Beneficiario
Es la persona designada por el tomador que luego recibirá la
indemnización al finalizar el contrato. La designación del beneficiario se
podrá realizar de forma escrita en el momento de confección de la póliza,
posteriormente por medio de un testamento, o bien mediante un
comunicado escrito a la compañía aseguradora. En caso de que no se
haya realizado la designación conforme a las anteriores formas
establecidas, el capital asegurado pasará a formar parte del capital del
tomador. Si los beneficiarios resultaran ser dos o más personas, el capital
asegurado se distribuirá en partes iguales, salvo disposición contraria.
Por último, si la designación recae sobre los herederos, la distribución se
hará de forma proporcional a la cuota hereditaria. El tomador tiene el
derecho de revocar el beneficiario en cualquier momento si así lo
decidiese, siempre y cuando dicha revocación se haga de la misma
manera en que se realizo la designación.
Forma de Contratación
La ley establece en cuanto a la contratación, la distinción entre seguro de
vida propia o sobre la vida de un tercero. Este último, en el momento de
realizar el contrato, deberá dar su consentimiento de forma escrita.
La póliza
Es el documento en el que consta el contrato de seguro y en el Perú
se encuentra comprendido en el Código de Comercio, Sección Octava,
Título I, Artículos 375 al 380, bajo la denominación del Contrato de
Seguro en General.
Según el Artículo 378 del Código de Comercio, la póliza debe
contener:
• Los nombres del Asegurador y Asegurado.
•
El concepto en el cual se asegura.
•
La designación y situación de los objetos asegurados y las
indicaciones que sean necesarias para determinar la naturaleza
de los riesgos.
•
La suma en que se valúen los objetos del seguro,
descomponiéndola en sumas parciales, según las diferentes
clases de los objetos.
•
La cuota o prima que se obligue a satisfacer el Asegurado, la
forma y el modo de pago y el lugar en que debe verificarse.
•
La duración del seguro.
•
El día y la hora desde que comienzan los efectos del contrato.
•
Los seguros ya existentes sobre los mismos objetos.
•
Los demás pactos en que hubieren convenido los contratantes.
•
En la práctica, una póliza consta de cláusulas que regulan y
rigen las obligaciones y derechos del Asegurado y Asegurador.
Estas cláusulas se denominan “Condiciones Generales” cuando
están impresas en el cuerpo de una póliza y son invariables
según el ramo que amparan. Luego están las “Condiciones
Particulares” mediante las cuales se describe el riesgo por
Asegurar y por último las “Condiciones Especiales”, las que
amplían o restringen las Condiciones Generales de acuerdo a
las necesidades de las “Condiciones Particulares”.
•
Las aseguradoras determinan libremente las condiciones de la
pólizas, sus tarifas y otras comisiones que deben de ser
puestas en conocimiento de las autoridades cuando éstas lo
solicitan.
La prima
Es la aportación económica que ha de satisfacer el contratante o
asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestación
por la cobertura de riesgo que ésta le ofrece.
Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más importante
del contrato de seguro, porque su naturaleza, constitución y finalidad lo
hacen ser esencial y típico de dicho contrato.
Las primas no son uniformes y se aplican en razón de los montos
asegurados y de la peligrosidad de los riesgos. El concepto de
mutualidad, tan sencillo y sugestivo en teoría, requiere en la práctica
una mecánica muy delicada para su buen funcionamiento. Los
principios básicos en que tal funcionamiento descansa son materia de
estudio de las ciencias estadística y actuarial.
El enfoque general es muy simple. Supongamos que existe un grupo
de mil casas de iguales características, cada una con un valor de S/.
500,000. Si cada propietario pagara por concepto de seguro tres soles
por cada mil del valor de la casa, el total que recaudaría la compañía
aseguradora sería de S/. 1’500,000, importe suficiente para pagar tres
siniestros totales. Ahora bien, si los datos estadísticos disponibles
demuestran que la frecuencia de los siniestros totales en el lapso de un
año, es de tres o menos casos entre cada mil, las primas recaudables
sería suficientes para otorgar cobertura a todos los propietarios durante
un año.
Limitando el ejemplo a este simple esquema, es necesario para que el
seguro pueda funcionar, que la frecuencia anual de siniestros totales
no sea superior a tres por mil. Para que así sea, es decir para que la
prima esté correctamente bien calculada, la tasa de tres por mil debe
ser derivada de un cuidadoso relevamiento de datos estadísticos
durante un largo número de años, sobre un material homogéneo con el
grupo asegurado.
Es preciso también, que el grupo de casas sea lo suficientemente
grande para que pueda aplicarse la llamada “ley de los grandes
números”, la cual garantiza que la frecuencia de siniestros no se alejará
en forma significativa de la frecuencia teórica. En realidad, la ley de los
grandes números y los desarrollos matemáticos que de ella se derivan,
expresan mucho mas que el enunciado excesivamente simple que se
acaba de mencionar.
Esta corta mirada a un esquema puramente teórico, nos permite sin
embargo, entrever las grandes dificultades que surgen al tratarse casos
prácticos.
En primer lugar, la colectividad asegurada no será lo suficientemente
grande para que la ley de los grandes números encuentre correcta
aplicación y, la cantidad de mil unidades no puede considerarse
“grande” para los efectos de esta ley; en segundo lugar, es
prácticamente imposible que todas las unidades sean del mismo valor y
de las mismas características; en tercer lugar, existen los siniestros
parciales, cuya frecuencia es mayor que la de los siniestros totales;
finalmente, un buen asegurado puede sufrir siniestros mas de una vez
al año, circunstancia que hace aún mas difícil la evaluación correcta de
los riesgos, que de por si es una tarea ardua y delicada y que aún no
ha sido llevada a cabo completamente por ningún ramo de seguros,
con la sola excepción del seguro de vida que cuenta con datos
estadísticos mas refinados.
Como se ha podido apreciar, la prima técnicamente, es el coste de la
probabilidad media teórica de que haya siniestro de una determinada
clase.
El asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio teórico
medio de esa probabilidad (PRIMA PURA o DE RIESGO), sino que ha
de gravarla con una serie de recargos, tales como:
•
Gastos de Administración: (cobro de primas, tramitación de
siniestros, haberes de personal de la empresa, etc.)
•
•
Gastos de Producción: (comisiones de los corredores de
seguros)
•
Recargo Comercial (para obtener un beneficio lógico por el
capital que arriesga la empresa aseguradora y el trabajo que
desarrolla.
•
Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo
en PRIMA COMERCIAL.
•
Todavía la entidad aseguradora ha de satisfacer otra serie de
gravámenes que repercuten sobre la prima comercial y que se
denomina Impuestos y Accesorios, los cuales dan origen a la
PRIMA TOTAL que el asegurado ha de pagar definitivamente a
la aseguradora.
En resumen, los elementos componentes de la prima son los
siguientes:
•
Precio teórico medio de la probabilidad de que ocurra un
siniestro.
•
Recargo
por
gastos
de
administración,
producción,
compensación y redistribución de riesgos, más el beneficio
comercial.
•
Otros gastos accesorios o fiscales.
De estos elementos o de sus combinaciones surgen los siguientes
tipos de prima:
• Pura o Prima de Riesgo.
•
•
•
Bruta o Prima comercial.
Neta o Prima de Tarifa.
Final o Prima Total.
A propósito de prima y “premio”: Existen en varios sectores de la
actividad aseguradora, la tendencia a distinguir el significado y
aplicación de estos términos, sosteniendo que “prima” es la tarifa, tasa,
porcentaje o tanto por mil, que aplicado sobre la suma asegurada
conduce a obtener el “premio”, que es el precio del seguro traducido
en unidades monetarias.
Los aseguradores ingleses si tienen términos muy claros y precisos:
“rateé”, tarifa o costo proporcional y “Premium”, prima o costo del
seguro a cargo del asegurado. Es muy probable que una errónea
traducción del inglés Premium haya conducido a determinar premio
equivocadamente y no prima.
Sea cual fuere el punto de vista, debe usarse simplemente prima
tanto para el precio proporcional o porcentual como para el precio o
cantidad traducida a unidades monetarias. Mas bien, si se mantiene el
interés en distinguir ambos conceptos mediante vocablos distintos,
habrá que decir que el primero sea tarifa, tasa o tipo y el segundo
llanamente prima.
solicitud
es el documento cumplimentado por el tomador del seguro mediante el
cual solicita o pide de la entidad aseguradora las coberturas descritas en
dicho documento y, en consecuencia, la emisión de la correspondiente
póliza.
En Derecho español la solicitud de seguro no vincula al solicitante ni al
asegurador a quien se solicita.
Modalidades de la póliza
Seguro de mercancías por vía terrestre
Se aseguran las mercancías transportadas por los medios propios de la
locomoción terrestre.
El asegurador se obliga a indemnizar los daños materiales que puedan
sufrir las mercancías transportadas o el medio utilizado como
consecuencia de su transporte, quedando excluidos los daños debidos a
la propia naturaleza de los bienes asegurados (como las mermas en
calidad sufridas por productos perecederos), Así, las garantías se
resumen en:
•
Incendio, rayo o explosión, excepto combustión espontánea
•
Accidentes del medio de transporte por caída del vehículo, vuelco,
colisión, lluvias tempestuosas, desprendimiento de tierras...
•
Pérdida total de la embarcación, contribución a la avería gruesa
(daño intencionado para preservar de un mal mayor), abordaje, etc.
durante el tránsito a bordo de embarcaciones a su paso por
canales o estrechos.
•
Accidentes de vuelo al aterrizar o despegar cuando sea un viaje
complementario al transporte terrestre.
•
Robo realizado en cuadrilla y a mano armada.
De manera opcional, se pueden asegurar una cobertura ampliada, que
supone la inclusión de:
•
Daños producidos por mojadura, moho, vaho, roturas,
derrame, carga y/o descarga, contacto con otros cargamentos, u
otra causa similar.
•
Robo parcial del contenido
•
Extravío o falta de entrega de bultos enteros.
consiste en cubrir Seguro de transporte marítimo
El objeto de esta modalidad de seguro consiste en cubrir cualquier
interés sometido a los riesgos de la navegación o del transporte marítimo,
Está regulado en el Código de Comercio.
Seguro de mercancías por vía marítima
En ella se incluye el aseguramiento de las mercancías transportadas
por vía marítima y/o acuática en general. Se rige por el Código de
Comercio y los principales riesgos que cubre son:
•
Pérdida total, contribución a la avería gruesa y gastos de
salvamento debidos a accidentes.
•
Avería particular en los casos de naufragio, incendio, varada o
abordaje.
•
La mercancía sobre cubierta deberá ser declarada expresamente
en la póliza y se asegura la pérdida total por accidente,
contribución a la avería gruesa y arrastre por las olas.
De manera opcional y mediante pacto expreso, se puede asegurar:
•
Robo parcial del contenido y derrames, roturas, incendio y robo
sobre el muelle, falta de entrega de bultos, caída de bultos durante
carga/descarga, oxidación, moho y vaho en bodega
•
Guerra, minas, motines, huelgas, sabotajes, etc.
Seguro de transporte aéreo
Este seguro tiene por objeto garantizar los riesgos propios de la
navegación que afecten a la aeronave, mercancías y flete, así como las
responsabilidades derivadas de los daños causados a terceros por la
aeronave en tierra, agua o vuelo. Debido al valor que pueden alcanzar los
capitales a asegurar, es muy frecuente que su cobertura se proteja vía
reaseguro.
Seguro de mercancías por vía aérea
Asegura la mercancía transportada por vía aérea mediante la cobertura
de accidentes de la aeronave por caída, vuelco colisión, incendio, etc.
Puede contratarse de forma opcional las coberturas por robo,
roturas, derrames, mojaduras, oxidación, y otros riesgos análogos.
Seguro de cascos
Hace referencia al aseguramiento de los medios de transporte
marítimo, su explotación y utilización. Así, existen distintas formas de
aseguramiento entre las que cabe destacar:
•
Seguro sobre el buque: cubre tanto al casco como a los demás
elementos que conforman el buque; es decir, incluye maquinaria,
aparejos, víveres y combustible
•
Seguro sobre responsabilidades o "recursos de tercero" y su
alcance se limita a los daños materiales causados a bienes de
terceros.
•
Seguro sobre desembolsos y riesgos de buena llegada: ampara
los perjuicios derivados de la falta de explotación del buque.
Los principales riesgos amparados por la póliza son los siguientes:
•
Pérdida total, abandono, contribución a la avería gruesa y gastos
de salvamento debido a naufragio, abordaje, varada e incendio.
•
Averías particulares debidos exclusivamente a naufragio, varada,
abordaje fortuito e incendio.
•
Recurso de terceros por abordaje cuando el buque asegurado sea
declarado culpable de los daños.
Seguro de embarcaciones de recreo o deportivas
Es una cobertura particular para yates y embarcaciones de recreo y
deportivas, dentro de la modalidad de cascos. Se suelen confeccionar
pólizas multirriesgo que pueden incluir:
•
Daños propios a la embarcación y aparejos por pérdida total, robo,
averías particulares, etc.
•
Responsabilidad civil frente a terceros, tanto el seguro de
Responsabilidad obligatoria como el seguro Voluntario para ampliar
capitales.
•
Ocupantes para amparar el riesgo de muerte, invalidez permanente
y asistencia
•
Otras garantías complementarias: cobertura de efectos personales,
asistencia náutica, reclamación de daños, etc.
Aeronaves
Esta cobertura abarca el aseguramiento de aeronaves, las
responsabilidades en que pueda incurrir y su explotación, tanto en la
aviación comercial como en la privada y de recreo.
La cobertura abarca:
•
Pérdida o daños a la propia nave como consecuencia de un
accidente.
•
Perjuicios ocasionados a terceros, tanto pasajeros como no
pasajeros
•
Además, como riesgos complementarios, puede incluir las pérdidas
de explotación sufridas por un siniestro.
Seguro de transporte terrestre
Mediante esta modalidad queda comprendido el aseguramiento de las
mercancías transportadas mediante locomoción terrestre así como los
medios utilizados para el transporte, como son los vagones de ferrocarril,
en su caso.
•
El reaseguro:Se trata de un contrato que suscribe tu compañía de
seguros con otra compañía (en este caso, sería la reaseguradora),
para que cubra parte (o la totalidad) del coste del siniestro. Es la
manera que tienen las entidades aseguradores de asumir riesgos
muy elevados.
Por ello, el reaseguro viene a superponerse a la protección de los
riesgos otorgando mayor estabilidad y solvencia al asegurador, que es
quien, frente a sus asegurados, tiene la obligación de asumir el coste de
las reclamaciones por siniestros cubiertos por la póliza.
En definitiva,, y en términos más técnicos, con el reaseguro se
homogenizan los valores asegurados y se limitan las responsabilidades
asumidas, con lo que se permite el control de la frecuencia siniestral
(probabilidad de ocurrencia), de la intensidad del siniestro (alcance) y de
su importe (cuantía), todo lo cual favorece una mayor capacidad y oferta
de seguros para asumir riesgos.
Tarifa
Documento que cada entidad financiera está obligada a tener a
disposición de sus clientes, en el que detalla las comisiones bancarias
máximas y que cobra por sus operaciones y servicios.
Reservas
Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del
primer grupo se constituyen con utilidades líquidas y realizadas, como
ocurre en todas las empresas, por ejemplo, Reserva Legal, Reserva
Facultativa, Reserva General de Previsión, etc.
El otro grupo está integrado por las reservas técnicas propia de la
explotación de seguro.
Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios
de acción de la empresa, prevenir quebrantos futuros o hacer
distribuciones posteriores entre los socios o accionistas. En cambio, las
reservas técnicas no responden a estas finalidades y representan un
pasivo o compromiso a cargo de la compañía aseguradora, lo que pone
bien de manifiesto la diferencia esencial que existe entre ambos tipos de
reservas.
Reserva para riesgo en curso: Una determinada porción de las primas
percibidas en cada ejercicio en los seguros eventuales se transfiere a esta
reserva. Para cada uno de los ramos de seguro que se explote se utiliza
una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros directos como para
los reaseguros tomados.
El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la obligación de pagar
anticipadamente la prima respectiva. Lo haga de inmediato o en cuotas ,
lo cierto es que la compañía dispone de una masa de valores activos con
la cual debe afrontar los siniestros correspondientes a las pólizas
emitidas. Los siniestros que ocurran en el año de la emisión de la póliza
se abonan con esa masa de valores. Pero es posible que halla siniestros
en el ejercicio posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su pago es
necesario reservar, de las primas de cada año, una determinada
proporción, que se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso de cada
uno de los seguros eventuales.
Sobre la constitución de las reservas de este tipo rigen las normas
siguientes:
•
En general, para los seguros de riesgos eventuales debe
reservarse el 80% de las primas, netas de anulaciones y
reaseguros, que sean representativas del riesgo no corrido al
término del ejercicio.
•
En los seguros marítimos que se halla contratado por viaje la
reserva se constituye por el total de las primas, netas de
reaseguros y anulaciones, correspondientes a los dos últimos
meses de cada ejercicio.
•
En los seguros de fidelidad y garantía hay que reservar el 40% de
las primas netas de cada ejercicio y un adicional del 15% sobre el
promedio de las primas netas de los últimos tres ejercicios.
•
Reserva Matemática: Se constituye para los seguros de vida.
Teóricamente las primas de estos seguros, dada su naturaleza,
deberían elevarse de continuo, por la mayor probabilidad de
muerte del asegurado a medida que transcurre el tiempo. Pero si
así se hiciera los seguros de vida serían prohibitivos a partir de
cierta edad. Para evitar este inconveniente las compañías de
seguro perciben primas niveladas o medias. Quiere decir que un
asegurado en sus comienzos abonará primas en exceso con
relación a lo que corresponda según su probabilidad de muerte, y
pagará primas más reducidas a partir de una edad determinada. La
cantidad abonada en exceso durante estos primeros años ,
constituye la prima de ahorro. Con ésta y la parte que se toma de
la prima de riesgo, así como con los intereses acumulados, se
forma la reserva matemática del seguro.
Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se le acredita el
importe de los siniestros denunciados que permanecen en trámite de
liquidación y que por esa causa aún no han sido abonados, ya se trate de
seguros directos o de reaseguros.
Fondo de Acumulación Asegurados Vida: Se acreditan a este fondo las
partidas a distribuir entre los asegurados de la Sección Vida como
beneficio complementario, según las condiciones estipuladas en las
pólizas. Esas partidas pueden ser utilidades de dicha Sección o ingresos
de éstos que se afectan a esa finalidad.
Tecnicas de los seguros de personas
Requisitos
1. Seguro de Responsabilidad Comercial General
2. Cobertura de Seguro para Equipo de Alquiler
3. Seguro de Responsabilidad por Daños a la Propiedad por Tercera
Persona
4. Cobertura de Daño Físico para Vehículos Contratados Incluyendo
Cobertura Integral y Colisión
5. Seguro de Responsabilidad Vehículos de Terceros y Contratados
Procedimientos
1. Deberán asegurarse todos los bienes propiedad o bajo responsabilidad
del
Organismo contra cualquier pérdida o daño físico súbito e imprevisto.
2. La Gerencia de Seguros anualmente será la responsable de preparar el
Programa
Integral de Aseguramiento de CAPUFE, mismo que deberá someter al
Comité de
Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios para su aprobación, a efecto
de llevar
a cabo posteriormente el procedimiento de contratación.
3. La Gerencia de Seguros, así como las Subdelegaciones y
Superintendencias
jurídicas, en el marco de su competencia, deberán dar seguimiento a todo
siniestro del que tengan conocimiento, en el entendido de que el
responsable del
bien siniestrado deberá notificar el suceso de inmediato al área jurídica
correspondiente, proporcionando, dentro de los diez días siguientes al
mismo,
toda la información y documentación necesaria que permita la debida
reclamación del pago.
4. Todas las acciones que se deriven del contrato de seguro prescribirán
en dos
años, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen.
5. Las altas y bajas de bienes dentro de la cobertura de las pólizas que se
contraten, deberán ser notificadas a la Gerencia de Seguros por las
unidades
administrativas que tengan a su cargo el control de los mismos, quienes a
su vez
serán las responsables de proporcionar la relación de bienes que
integrarán el
Programa Integral de Aseguramiento.
6. Las altas y bajas del personal con derecho al Seguro de Gastos
Médicos
Mayores, deberán ser notificadas a la Gerencia de Seguros por la
Gerencia de
Administración del Capital Humano, la cual a su vez será responsable de
proporcionar la relación del personal de mandos medios y superiores que
habrá
de asegurarse para cada nueva vigencia.
7. Tratándose de robo con violencia, el responsable del bien siniestrado
deberá levantar acta ante el Ministerio Público
Seguro de ramos petrimoniales
Es una clase de seguro que tiene por objeto garantizar el reembolso
de los daños que sufra el patrimonio de las personas o de las instituciones
es decir, el asegurador se obliga a indemnizar un perjuicio económico o
un interés económico de el tipo de ramos que se a contratado.
Características
1) Se asegura el patrimonio que pertenezca a una persona o a
una institución.
2) Indemniza en caso de producirse un daño a dicho
patrimonio
3) Cubre diferentes ramas patrimoniales
Las sumas aseguradas de este tipo de ramas es muy extensa
Semejanza
Su semejanza es que cada uno de ellos como su nombre lo dice
protege nustro patrimonio aunque de manera diferente y con sumas
aseguradas distintas ya que todos los bienes no tienen el mismo valor.
Importancia
Los saguaros de Ramos patrimonial son importantes porque cada
uno de ellos tienen una caracteristica diferente que protégé nuestros
bines depende de lo que Este sea y depende del valor real de este.
Clasificación de ramos patrimoniales:
1.- Incendio
Corresponde a todas aquellas coberturas de seguro que garantizan al
asegurado una
indemnización en caso de daño o pérdida de los bienes asegurados, a
causa de incendio.
2.- Pérdida de Beneficios por Incendio
Comprende todas aquellas coberturas de seguros que protegen contra la
pérdida de
beneficios económicos a causa de incendios de los bienes asegurados u
otros riesgos
adicionales de incendio, excepto sismo o incendio a consecuencia de
sismo.
3.- Terremoto
Corresponde a todas aquellas coberturas de seguro que garantizan al
asegurado una
indemnización en caso de daño o pérdida a los bienes asegurados,
causadas por sismo o
incendio a consecuencia de sismo.
4.- Pérdida de Beneficios por Terremoto
Comprende todas aquellas coberturas de seguros que protegen contra la
pérdida de
beneficios económicos en caso de daño o pérdida a los bienes
asegurados, causadas por
sismo o incendio a consecuencia de sismo.
5.- Riesgos de la Naturaleza
Comprende aquellas coberturas de seguro que garantizan una
indemnización por daño o
perdida de los bienes asegurados, a consecuencia de riesgos de la
naturaleza, excepto
sismo; y que constituyan adicionales a la cobertura de incendio.
Se excluyen de este ramo las coberturas señaladas en el ramo 3.
6.- Terrorismo
Incluye todas aquellas coberturas que otorguen una indemnización al
asegurado, por daño o
perdida de los bienes asegurados, a consecuencia de huelga, desorden
popular, actos
terroristas y otros similares.
7.- Otros Riesgos Adicionales a Incendio
Deberán incluirse todas aquellas coberturas de seguro, no señaladas
anteriormente, que
garantizan al asegurado una indemnización, en caso de daños o perdidas
de los bienes
asegurados, a causa de los riesgos señalados en cada caso, y que
constituyan adicionales
a la cobertura de incendio.
8.- Robo
Corresponde a todas aquellas coberturas de seguro que indemnizan al
asegurado por daño
o pérdida de los bienes asegurados, derivados de la sustracción ilegítima
o de su tentativa
por parte de terceros.
9.- Daños Físicos Vehículos Motorizados G 1
Corresponde incluir aquellas coberturas de seguro que indemnizan al
asegurado por daños
o perdidas causados a los vehículos motorizados de uso particular,
excluido el riesgo de
responsabilidad civil.
Incluye todo vehículo (autos, camionetas, furgones, s. wagons, jeeps,
buses, camiones,
etc.), cuyo uso es particular, inclusive aquellos vehículos cuyo asegurado
es una empresa.
10.- Daños Físicos Vehículos Motorizados G2
Corresponde incluir aquellas coberturas de seguro que indemnizan al
asegurado por daños
o pérdidas causados a los vehículos motorizados de transporte y de uso
comercial, excluido
el riesgo de responsabilidad civil.
Se entiende por aquéllos a todo vehículo (autos, camionetas, furgones, s.
wagons, jeeps,
buses, camiones, etc.), de transporte de personas o de bienes y cuyo uso
es comercial,
como taxis y vehículos de turismo.
11.- Casco Marítimo
Corresponde a las coberturas de seguros que garantizan una
indemnización al asegurado
en caso de pérdida o daños a la nave, embarcación o artefacto flotante
asegurado, por
cualquier riesgo marítimo, fluvial o lacustre, distinto del de transporte;
Incluyendo la
cobertura de responsabilidad civil.
12.- Casco Aéreo
Corresponde a las coberturas de seguros que garantizan una
indemnización al asegurado
en caso de pérdida o daños a la aeronave asegurada, por cualquier riesgo
distinto del de
transporte; incluyendo la cobertura de responsabilidad civil.
13.- Transporte Terrestre
Comprende aquellas coberturas de seguros que garantizan al asegurado
una indemnización
en caso de daños o pérdidas que afecten a la carga o mercadería
transportada por vía
terrestre, dentro y fuera del país, excluido el riesgo de responsabilidad
civil.
14.- Transporte Marítimo
Comprende todos aquellos seguros que garantizan al asegurado una
indemnización en caso
de daños o pérdidas que afecten a la carga o mercadería transportada por
vía marítima,
fluvial o lacustre, dentro y fuera del país, excluido el riesgo de
responsabilidad civil.
15.- Transporte Aéreo
Comprende aquellas coberturas de seguros que garantizan al asegurado
una indemnización
en caso de daños o pérdidas que afecten a la carga o mercadería
transportada por vía
aérea, dentro y fuera del país, excluyéndose el riesgo de responsabilidad
civil.
16.- Equipo Contratista
Deberán incluirse todas aquellas coberturas de seguro que garantizan
una indemnización
por pérdida o daños a los equipos de contratista, incluyéndose el agrícola,
y la
responsabilidad civil consecuencia1 relativa a esta cobertura.
17.- Todo Riesgo Construcción y Montaje
Corresponde incluir aquellas coberturas de seguros que garantizan al
asegurado una
indemnización por los riesgos derivados de trabajos de construcción e
ingeniería civil, y la
responsabilidad civil consecuencial a dicha cobertura.
18.- Avería de Maquinaria
Se incluyen aquellas coberturas de seguro que garantizan al asegurado
una indemnización,
por daños o pérdidas a las maquinarias o instalaciones aseguradas.
19.- Equipos Electrónicos
Se incluyen aquellas coberturas de seguro que garantizan al asegurado
una indemnización,
por daños o pérdidas a los equipos electrónicos destinados al
procesamiento de datos o de
información, o las instalaciones aseguradas.
20.- Responsabilidad Civil Vehículos Motorizados
Incluye aquellas coberturas de seguro que garantizan la responsabilidad
que le puede caber
al propietario o conductor de un vehículo, por daños causados a terceros.
21.- Responsabilidad Civil
Corresponde a aquellas coberturas de seguro, en que el asegurador se
compromete a
indemnizar al asegurado del perjuicio patrimonial derivado de su
obligación de reparar los
daños y perjuicios causados a terceros, por hechos de los que sea
civilmente responsable.
Sin embargo, no deberá incluirse la responsabilidad civil consecuencial de
aquellos ramos
en que expresamente se señala que dicha responsabilidad civil forma
parte de ellos.
22.- Multirriesgos
Deberán incluirse sólo aquellas coberturas de seguro que garantizan al
asegurado una
indemnización por daños o pérdidas a causa de diversos riesgos, y
respecto de las cuales
no sea posible subdividir la prima en los ramos cubiertos, se trate de
seguros personales o
de empresa.
23.- Accidentes Personales
Corresponde incluir todos aquellos seguros que garantizan una
indemnización u otros beneficios, en caso de accidentes que motiven la
muerte o incapacidad, como asimismo aquellas coberturas
complementarias a éstos, con excepción del “S.O.A.P.” que trata el
número siguiente. Comprende la cobertura de “Asiento de Pasajeros”,
independientemente del medio de transporte de que se trate.
24.- S.O.A.P.
Incluye las coberturas relacionadas con el seguro establecido mediante la
Ley Nº 18.490 (S.O.A.P.).
25.- Garantía
Corresponde incluir aquellas coberturas, en que el asegurador se obliga
para con el asegurado a indemnizarle por los daños patrimoniales que un
tercero le causare con ocasión del incumplimiento de las obligaciones
contraídas.
26.- Fidelidad
Corresponde a aquellos seguros que garantizan al asegurado una
indemnización por las
pérdidas ocurridas a consecuencia de actos incorrectos o dolosos
cometidos por uno o más
empleados en el desempeño de sus cargos, o por los daños causados
directamente por
aquéllos o que fueren de su responsabilidad.
También deberá incluirse en este ramo aquellas coberturas en que el
asegurador garantiza
al asegurado la permanencia del afianzado en la escuela, institución o
empresa.
27.- Seguro de Crédito por Ventas a Plazo
Corresponde a aquellas coberturas de seguro que garantizan al
asegurado una
indemnización, ante el riesgo de no pago del crédito otorgado, por ventas
realizadas a
compradores nacionales.
28.- Seguro de Crédito a la Exportación
Incluye aquellas coberturas de seguro que garantizan al asegurado una
indemnización ante
el riesgo de no pago del crédito otorgado a una persona, natural o
jurídica, por una
operación de exportación.
29.- Otros Seguros de Crédito
Comprende aquellas coberturas de seguro de crédito no señalada en los
ramos anteriores.
30.- Seguro Agrícola
Corresponde a aquellas coberturas de seguro que garantizan al
asegurado una
indemnización ante el riesgo de pérdidas o daños causados por eventos
climáticos a
producciones agrícolas.
35.- Seguro Salud
Corresponde incluir en este ramo las pólizas de seguros que cubran los
riesgos de
enfermedades de cualquier tipo, incluidas las oncológicas y tratamientos
dentales.
36.- Seguro de cosas
este tipo de seguro consiste en el asegurador responde por los daños
ocasionados a los bienes objetos del seguro.
37.-Seguro de responsabilidad
Es la obligación que incumbe a una persona de reparar los daños, a otro
por su propio hecho o por el hecho de las personas o cosas dependientes
de otras.
50.- Otros
Se debe incluir cualquier otra cobertura de seguro no señalada
anteriormente
Seguro de daños
Definición
los limites dentro de los cuales funcionan las bases técnicas del
seguro, el riesgo de su concresion carece de cobertura tampoco es
condecente integrar las similacion de dicho concepto al de dolo. Este
ultimo queda configurado por la deliberada intención de no cumplir
pudiendo hacerlo. Esta caracterizado por el CCIV 512. La falta puede
aparecer como si se hubiera cometido deliberadamente que es el
ingrediente necesariamente con cominantes del dolo. Lo que en esta
materia impone la ley 17418:70, se inspira en el adagio “ culpa, lata, dolo,
aequiparatur”, y se refiere a la igualación de los efectos. Retomando la
definición legal (CCIV512) puede corregirse que la culpa grave consiste
en omisiones de mucha entidad o importancia respecto de la deligencia
que exiga la naturaleza de la obligación y de circunstancia del caso ( en
igual sentido: sala E, 11.11.05, “ escudero, Graciela C/ liberti seguros
argentina S.A. S/ ordinario”).
Importancia
Los seguros de daño son importantes por que son aquellos que
pretenden el resarcimiento del daño patrimonial sufrido por el asegurado.
El daño puede consistir bien. en una destrucción o deterioro de un bien
concreto (Seguro de daños en las cosas) en la frustración de unas
fundadas expectativas legítimamente esperadas (Seguro de lucro
cesante) bien manifestarse por una disminución del patrimonio (Seguro
de patrimonio) El principio general de los seguros de daños es que el
seguro no puede situar al asegurador en mejor posición que la que tiene
en el momento inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro.
Clasificación
1) Agrupamientos de la cobertura en ramas de seguro
2) Normativa aplicable, modelo de condiciones técnicas contra
actúales y características especifica de cada uno de los
siguientes seguro
a. Seguro de automotores
b. Seguro de responsabilidad civil
c. Seguro de riesgo del trabajo
d. Seguro de incendio
e. Seguro de robo
f.
Seguro de cristales
g. Seguro de técnicos
h. Seguros combinados e integrales
i.
Seguro de transporte
j.
Seguro agropecuario
k. Seguro de caución y seguro de crédito
l.
Seguro de crédito a la explotación
m. Riesgos varios
n. Otros
Características
•
Estados contables de una entidad de seguro: importancia y
contenido
•
Capital, municipio y margen de solvencia
•
Análisis de resultado: técnico y financiero
•
Reservas de primas: conceptos y métodos de cálculos
•
Reserva de siniestros pendientes: concepto y método de calculo
•
Reservas de I.B.N.R: concepto y método de cálculos
•
Otras reservas técnicas
CONCLUSION
Efectivamente el seguro es un contrato mediante el cual, el Asegurador,
a cambio de una prestación económica llamada "prima" se hace cargo de
los daños que puedan sucederle a unos objetos predeterminados por el
Asegurado, en caso de que acontezca alguno de los siniestros descritos
en la póliza.
El seguro ofrece: Asistencia técnica, especialmente en los riesgos de
naturaleza industrial. Asistencia médica, clínica, quirúrgica o de
rehabilitación. Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestación
de fianzas, entre otros. Y se clasifica en: seguros sociales y seguros
privados, también cuenta con varias funciones como Función social,
Función económica y Función directa e indirecta.
Y el seguro de Persona es el seguro que cubre los riesgos que afectan a
las personas, el contrato de seguro sobre las personas comprende todos
los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud
de un asegurado. En este tipo de Seguro, el Asegurador se obliga a
pagar a la otra parte o a un tercero designado, una suma de dinero
presentada por un Capital o una renta o también haciendo efectiva la
presentación estipulada, cuando suceda el caso previsto en el contrato.
El seguro de Ramos Patrimoniales es el seguro que tiene por objeto
garantizar el reembolso de los daños que sufra el patrimonio de las
personas o de las instituciones es decir, el asegurador se obliga a
indemnizar un perjuicio económico o un interés económico de el tipo
de ramos que se a contratado. Este seguro es importante porque cada
uno de ellos tienen una caracteristica diferente que protégé nuestros
bines depende de lo que Este sea y depende del valor real de este.
Los seguros de daños son importantes por que son aquellos que
pretenden el resarcimiento del daño patrimonial sufrido por el asegurado.
El principio general de los seguros de daños es que el seguro no puede
situar al asegurador en mejor posición que la que tiene en el momento
inmediatamente anterior al acaecimiento del siniestro.
INTRODUCCION
El seguro es un contrato mediante el cual, el Asegurador, a cambio de
una prestación económica llamada "prima" se hace cargo de los daños
que puedan sucederle a unos objetos predeterminados por el Asegurado.
Y ofrece: Asistencia técnica, especialmente en los riesgos de
naturaleza industrial. Asistencia médica, clínica, quirúrgica o de
rehabilitación. Servicio de asistencia judicial, defensa procesal, prestación
de fianzas, entre otros. Se clasifica en: seguros sociales y seguros
privados.
El seguro de Persona es el seguro que cubre los riesgos que afectan
a las personas, el contrato de seguro sobre las personas comprende
todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o
salud de un asegurado.
El seguro de Ramos Patrimoniales es una clase de seguro que
tiene por objeto garantizar el reembolso de los daños que sufra el
patrimonio de las personas o de las instituciones es decir, el
asegurador se obliga a indemnizar un perjuicio económico o un interés
económico de el tipo de ramos que se a contratado..
Los limites del seguro de daño dentro de los cuales funcionan las
bases técnicas del seguro, el riesgo de su concreción carece de cobertura
tampoco es condecente integrar las simulación de dicho concepto al de
dolo. Este ultimo queda configurado por la deliberada intención de no
cumplir pudiendo hacerlo. Lo que en esta materia impone la ley 17418:70,
se inspira en el adagio “ culpa, lata, dolo, aequiparatur”, y se refiere a la
igualación de los efectos. Retomando la definición legal (CCIV512) puede
corregirse que la culpa grave consiste en omisiones de mucha entidad o
importancia respecto de la diligencia que exija la naturaleza de la
obligación y de circunstancia del caso ( en igual sentido: sala E, 11.11.05,
“ escudero, Graciela C/ liberti seguros argentina S.A. S/ ordinario”).
República Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular
para la Educación
E. T .C .R. Luis Razetti
TRABAJO