La póliza de seguro

LA PÓLIZA DE SEGURO
AGENDA
LA PÓLIZA DE SEGURO
Póliza de Seguro
Elementos del Contrato de Seguro
Elementos Formales del Contrato de Seguros
Condiciones de la Póliza de Seguro
Obligaciones del Asegurado
Obligaciones del Asegurador
Ley General de Seguros
Ámbito de la Ley General de Seguros
Personas que integran el Sistema de Seguro Privado
Constitución de Empresas
Sucursales y Agencias
Gobierno y Administración
Capital
Patrimonio Técnico
Reservas Técnicas
Solvencia
Supervisión
Indemnización
Normas Relativas a la Indemnización
PÓLIZA DE SEGURO
CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS
SOLEMNE "Es solemne cuando está sujeto a la observancia de ciertas
formalidades especiales, de manera que sin ellas no surten ningún efecto
civil" Art.1486 C.C. Solemnidades del artículo 6to de la Legislación sobre el
contrato de seguro: extenderse por duplicado darse por escrito contener
todos los datos del artículo 7 de la Legislación sobre el contrato de seguro
redactarse en castellano firmado por las partes contratantes.
BILATERAL Cuando las partes se obligan recíprocamente" Art. 1482 C.C.
Reciprocidad en el cumplimiento de obligaciones.
ONEROSO "Cuando tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes,
gravándose cada uno a beneficio de otro" Art. 1483 C.C. El pago de la prima.
ALEATORIO Las partes contratantes pactan expresamente la posibilidad de
una ganancia o se garantiza contra la posibilidad de una pérdida, según sea el
resultado del acontecimiento.
EJECUCIÓN SUCESIVA O DE TRACTO SUCESIVO Las obligaciones de las partes
se cumplen de manera continua.
INDEMNIZATORIO El contrato de seguro tiene el carácter de indemnizatorio.
"Respecto del asegurado, los seguros de daños son contratos de simple
indemnización, y en ningún caso pueden constituir para él fuente de
enriquecimiento. La indemnización puede abarcar a la vez el daño emergente
y el lucro cesante, pero éste debe ser objeto de un acuerdo expreso" Artículo
32 Legislación sobre el contrato de seguro.
PERSONAL En el contrato de seguro se lo celebra en consideración de la
persona del asegurado.
ADHESION Cuando una de las partes establece las condiciones del contrato y
las impone al otro sujeto que las acepta tal como se la ofrecen, La
controversia de estos contratos favorece al más débil.
BUENA FE “Los contratos deben ejecutarse de buena fé, y por consiguiente
obligan, no solo a lo que en ellos se expresa, sino a todas las cosas que
emana precisamente de la naturaleza, de la obligación o que por la ley o la
costumbre pertenecen a ella.” Principio básico y característico que obliga a
las partes a actuar entre sí con la máxima honestidad.
ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGURO
SOLICITANTE “Los contratos deben ejecutarse de buena fe, y por
consiguiente obligan, no solo a lo que en ellos se expresa, sino a todas las
cosas que emana precisamente de la naturaleza, de la obligación o que por la
ley o la costumbre pertenecen a ella.” Principio básico y característico que
obliga a las partes a actuar entre sí con la máxima honestidad.
ASEGURADO ART.-3 Legislación sobre el contrato de seguro el asegurado es
el interesado en la traslación del riesgo.
BENEFICIARIO ART. 3 Legislación sobre el contrato de seguro Beneficiario es
que ha de percibir en caso de siniestro, el producto del seguro.
ASEGURADOR “Para efectos de esta ley, se considera asegurador a la
persona jurídica legalmente autorizada para operar en el Ecuador, que asume
los riesgos especificados en el contrato de seguros”.
INTERES ASEGURABLE Es el interés que tiene la persona de proteger sus
bienes y que el siniestro no ocurra.
– Debe ser susceptible en dinero
– Debe existir al momento de celebrarse el contrato
– Debe ser objeto de transferencia lícita
– Que esté expuesto a riesgo
– “El interés económico debe existir desde la fecha en que el
asegurador asume el riesgo hasta la fecha del siniestro que
condiciona la obligación a su cargo. La desaparición del interés
lleva consigo la extinción del Seguro.”
– En los seguros de daños, tiene interés asegurable toda persona
cuyo patrimonio pueda resultar afectado por la realización de un
acontecimiento incierto que no depende de la voluntad del
asegurado, que afectaría su economía
– En los seguros de personas, el interés asegurable existe en la
propia persona del asegurado.
EL RIESGO ASEGURABLE No depende de la voluntad del asegurado, es un
suceso futuro e incierto, el momento de su ocurrencia nace la obligación del
asegurador. La realización del riesgo se denomina siniestro.
MONTO ASEGURABLE Se denomina valor asegurado y es el límite que en
caso de pérdida o daño el asegurador debe pagar al asegurado. Artículos 34,
35, 40 LSCS
LA PRIMA O EL PRECIO DEL SEGURO Es un elemento esencial del contrato de
seguro su ausencia impide que se forme el seguro.
Es el precio o la contraprestación que percibe el asegurador por la asunción
del riesgo, el cual se determina según cálculos estadísticos y matemáticos en
función de la mayor o menor peligrosidad.
ELEMENTO FORMAL DEL CONTRATO DE SEGUROS
– Art. 7 Legislación sobre el contrato de seguro
• a) el nombre y domicilio del asegurador
• b) el nombre y domicilio del solicitante, asegurado y
beneficiario
• c) calidad en que actúa el solicitante del seguro
• d) identificación precisa de la persona o cosa con respecto
a la cual se contrata el seguro.
• e) la vigencia del contrato, indicación de fechas y horas de
iniciación y vencimiento, o el modo de determinar unas y
otras.
• f) el monto asegurado el modo de precisarlo.
• g) la prima o el modo de calcularla.
• h) la naturaleza de los riesgos tomados a su cargo por el
asegurador.
• i) la fecha en que se celebra el contrato y la firma de los
contratantes
• j) las demás cláusulas que deben figurar en la póliza
CONDICIONES DE LA PÓLIZA DE SEGUROS
• Condiciones Generales
• Condiciones Particulares
• Condiciones Especiales
• Anexos Modificatorios
• Documentos Adicionales
CONDICIONES GENERALES
• Conjunto de principios básicos que establece el asegurador para
regular todos los contratos de seguros del mismo ramo
• En estas condiciones se establece:
– Forma de liquidación, pago de indemnizaciones, jurisdicción,
subrogación, prescripción etc.
CONDICIONES PARTICULARES
• Son aquellas que individualizan el seguro
• Identifican los elementos del seguro, tales como:
– Partes que intervienen, objeto del seguro, la prima, la vigencia,
franquicia o deducible, descripción de la cosa o persona
asegurada, valores asegurados etc.
• Prevalecen sobre las generales y no son aprobadas por la
superintendencia
CONDICIONES ESPECIALES
• “Son las que las amplían, condicionan, delimitan, modifican o
suprimen riesgos, o extiende o restringen las cobertura previstas en las
condiciones generales o instituyen nuevas condiciones de
protección...”
OBLIGACIONES DEL ASEGURADO
• Declarar los hechos o circunstancias que determinen el estado del
riesgo. Art. 14 Decreto
• Mantener el estado del riesgo. Art. 16 Decreto
• El pago de la prima. Art. 17 Decreto
• Evitar la extensión o propagación del siniestro y procurar el
salvamento. Art. 21 Decreto
• Probar la ocurrencia del siniestro y la cuantificación de la
indemnización a cargo del asegurador. Art. 22 Decreto
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
• Asumir el riesgo.
• Indemnizar el daño resultante de la ocurrencia del siniestro
LEY GENERAL DE SEGUROS
AMBITO DE LA LEY GENERAL DE SEGUROS
• “Regula la constitución, organización, actividades, funcionamiento y
extinción de las personas jurídicas y las operaciones y actividades de
las personas naturales que integran el sistema de seguro privado; las
cuales se someterán a las leyes de la República y a la vigilancia y
control de la Superintendencia de Bancos y Seguros.”
– Art. 1 de la Ley General de Seguros
PERSONAS QUE INTEGRAN EL SEGURO PRIVADO
• Todas las empresas que realicen operaciones de seguros;
• Las compañías de reaseguros;
• Los intermediarios de reaseguros;
• Los peritos de seguros, y,
• Los asesores productores de seguros.
CONSTITUCION DE EMPRESAS DE SEGUROS
La solicitud para constituir una empresa de seguros se presentará al
Superintendente de Bancos y Seguros, con firma de un abogado acompañada
de la minuta y de dos ejemplares del estudio de factibilidad elaborado por
un actuario conocedor de las matemáticas o ley de los grandes números. Este
estudio debe centrarse en dos aspectos:
ESTUDIO DE FACTIBILIDAD Justificar de acuerdo con la Ley de los grandes
números la conveniencia del establecimiento o creación de empresas de
seguros.
Traer a la práctica el principio de mutualidad, justificar la conveniencia de los
nuevos productos que ofrecerá esta empresa frente a los otros productos ya
existentes.
TRÁMITE El Superintendente de Bancos y Seguros, en un plazo no mayor de
sesenta días, admitirá o rechazará las solicitudes presentadas para la
constitución o establecimiento de las personas jurídicas que integran el
sistema de seguro privado en base a los informes técnicos, económico y legal
de la Superintendencia de Bancos y Seguros, los que se elaborarán en función
de los estudios de factibilidad y demás documentos presentados por los
promotores o fundadores. En dichos informes se evaluará la solvencia,
probidad y responsabilidad de los promotores, fundadores o solicitantes.
Una vez cumplidos los requisitos legales y efectuados las investigaciones
correspondientes, el Superintendente de Bancos y Seguros, aprobará,
mediante resolución, la constitución de la compañía en un plazo no mayor de
sesenta días, dispondrá su inscripción en el Registro Mercantil de su domicilio
principal. Art. 10 Ley General de Seguros.
Si los informes son desfavorables para constituir una empresa de seguros, los
accionistas fundadores en el supuesto de que la negativa no esté
debidamente fundamentada le asisten el derecho de recurrir al Tribunal
Contencioso Administrativo, para que se le reconozca la potestad de
constituirla.
Si son favorables el Superintendente de Bancos y Seguros emite la resolución
aprobatoria de la constitución, la misma que debe ser inscrita junto con la
escritura en el Registro Mercantil, publicada en un diario de mayor
circulación en el domicilio principal de la compañía y luego en el Registro
Oficial.
CERTIFICADOS DE AUTORIZACIÓN Las empresas de seguros entran a una
segunda fase respecto a la organización, están obligadas a obtener los
certificados de autorización para cada ramo.
CERTIFICADO DE AUTORIZACIÓN PARA CADA RAMO: Debe adjuntarse a la
solicitud:
– Acta de Junta General de Accionistas o Acta de sesión de
Directorio, según se establezca en el estatuto social de la
compañía, en donde se resuelva en que ramos se va a operar.
– Los respectivos contratos de reaseguros en los cuales conste que
la reaseguradora va a respaldar las operaciones de las empresas
de seguros en ciertos ramos.
INICIO DE OPERACIONES La empresa de seguros, deberá iniciar sus
operaciones en el transcurso de seis meses, contados a partir de la fecha de
otorgamiento del certificado de autorización; caso contrario éste quedará sin
valor y efecto, y ello será causal de liquidación de la sociedad. Art. 12 Ley
General de Seguros.
SUCURSALES Y AGENCIAS Las personas jurídicas, que integran el sistema de
seguro privado podrán abrir sucursales y agencias en el país y en el exterior.
El establecimiento de sucursales y agencias en el exterior requerirá de
autorización previa del Superintendente de Bancos y Seguros.
SOLICITUD Y TRÁMITE La solicitud debe ser dirigida al Superintendente de
Bancos y Seguros, acompañada del acta de junta general de accionistas o de
la sesión del Directorio, en la que se resuelve la apertura de la sucursal.
La apertura de sucursal se aprueba con resolución suscrita por el Intendente
Nacional de Seguros y el Secretario General, en la misma se dispone que se
sienten las razones ante el Notario del cantón de su constitución, que se
inscriba ante el Registrador Mercantil del cantón donde se abrirá la sucursal y
que se publique en ese mismo cantón.
Luego de cumplir con lo señalado se dará por concluido el trámite y se
extiende el certificado de autorización para el funcionamiento de la sucursal
en la ciudad de su apertura.
GOBIERNO Y ADMINISTRACION
JUNTA GENERAL DE ACCIONISTAS
• Es el organismo máximo de gobierno
• ordinarias o
• extraordinarias
DIRECTORIO
• El Directorio de las empresas de seguros y compañías de reaseguros
está integrado siempre por un número impar, no menor de cinco ni
mayor de quince vocales principales, la junta designará igual número
de suplentes.