Banco Central de Costa Rica Sistema Nacional de Pagos

Banco Central de Costa Rica
Sistema Nacional de Pagos
Electrónicos (SINPE)
Sistema Nacional de Certificación
Digital (SNCD)
Sistema Nacional de
Monedero Móvil (SNMM)
CEMLA, Santiago de Chile
Setiembre 2011
Temario

Alineamiento estratégico

Sistema Nacional de Pagos Electrónicos (SINPE)



Actores del Sistema de Pagos
Estadísticas del SINPE
Sistema Nacional de Certificación Digital


Alcance de la Ley
Tipos de Certificado

Componentes de la estrategia Web en C.R.

Sistema Nacional de Monedero Móvil (Estrategia para el manejo del Efectivo)





El proyecto Monedero Móvil
Apertura de Cuentas Monedero
Fondeo de Cuentas Monedero
Pagos y cobros entre Cuentas Monedero
Beneficios esperados
Objetivo estratégico del BCCR
Legal: Promover la eficiencia del sistema de pagos interno y
mantener su normal funcionamiento
Estratégico: Reducir en un 20% el costo que representa para la
economía la satisfacción de sus necesidades de transacción,
durante el período 2010-2014
Indicador: Costo de realizar transacciones con medios de pago
en la economía costarricense como porcentaje del PIB.
Sistema Nacional de Pagos
Electrónicos (SINPE)
Participantes del Sistema de Pagos
Relación privada
Cliente Origen:
• Personas
• Empresas
Clientes Destino
Servicios en Web:
• Banca en Línea
• Gobierno Digital
• Comercio
Electrónico
Entidad Origen:
• Bancos
• Financieras no
Bancarias
• Mutuales
• Puestos de Bolsa
• Fondos de Pensión
• Operadores de tarjetas
• Instituciones Públicas
• Empresas?
Pago y cobro en lotes (Liquida en T+1):
• Créditos Directos
• Débitos Directos
• Cámara de Cheques
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (18x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Servicios de Negociación
• Mercado Monedas Extranjeras - MONEX
• Mercado de Liquidez - MIL
Servicios de apoyo:
• Autorización de Débito Automático
• Certificados Digitales (Firma Digital)
Clientes destino:
• Personas
• Empresas
Cuentas Clientes:
• Cuentas
Corrientes
• Cuentas de Ahorro
• Tarjetas de
Crédito
• Cuentas virtuales
Entidad Destino:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Evolución del SINPE
2008-2011
2005-2007
2007:
2006:
2006:
2005:
2001-2004
1997-2000
2011:
2011:
2010:
2009:
2008:
2008:
2008:
2004:
2003:
2001:
2001:
2000:
1999:
1998:
1997:
Mercado de Numerario
Control y Seguimiento de Operaciones
Certificación de Seguridad
Mercado de Liquidez – MIL
MONEX en Central Directo
Captación de Fondos - CAF
Consulta Ciudadana y Firma Digital
Servicios de Anotación en Cuenta - SAC
Mercado de Monedas Extranjeras – MONEX
Central Directo: DEP y DON
Débitos en Tiempo Real - DTR
Custodias Auxiliares de Numerario - CAN
Liquidación de Servicios Externos
Débitos Directos y Autorización de Débito - ADA
Créditos Directos e Impuestos
Transferencias a Terceros
Transferencias Interbancarias
Estandar de cuentas: Cuenta Cliente
Cheques y otros Valores
Servicios de apoyo en operación
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Administración de Esquemas de Seguridad
Modelos de información (Cubos)
Tarifas y cobros de servicios
Asistencias:
–
–
–
–
–
Capacitación
Servicio al cliente
Sugerencias
Documentación
Ayuda en línea
Web del SINPE
Laboratorio de capacitación
Sala Alterna de Operación (SAO)
Centro de Operaciones del SINPE (COS)
Sitio Contingente del SINPE
Discusiones en el Sistema de Pagos
Estadísticas generales del último
quinquenio de operación
Costa Rica: Evolución de la cantidad de
cheques pagados. 2005- 2011
-cifras en millones-
Millones de cheques
35
30
10
25
10
10
09
07
07
20
06
15
23
10
19
19
20
19
16
15
2010
2011*
05
00
2005
2006
2007
2008
Intrabancarios (mismo banco)
*Proyección 2011
Fuente: SINPE y Bancos Comerciales
2009
Liquidados en el SINPE
Transferencia de Fondos a Terceros (TFT)
Periodo 2006-2011
4,000
Operación 24 x 365
Crecimiento 2011*: 87%
3,593
¢25
3,000
¢20
2,500
2,093
2,000
¢15
1,500
1,380
¢10
893
1,000
¢05
524
500
153
00
¢00
2006
*Proyección 2011
Fuente: SINPE
2007
2008
2009
Cantidad
2010
Monto
2011*
Billones de colones
Miles de transacciones
3,500
¢30
900
¢03
Operación 24 x 365
Crecimiento 2011*: 10%
¢02
700
¢02
811
500
100
463
200
419
300
¢01
00
¢00
2006
*Proyección 2011
Fuente: SINPE
¢01
565
400
900
600
263
Miles de transacciones
800
2007
2008
2009
Cantidad
2010
Monto
2011*
Billones de colones
1,000
Débito en Tiempo Real (DTR)
2006-2011
Distribución de la cantidad de
transacciones según servicio
Periodo 2006-2011
100%
5%
90%
80%
36%
8%
11%
17%
36%
35%
70%
43%
47%
60%
44%
50%
40%
30%
60%
57%
55%
43%
20%
35%
30%
10%
0%
2006
2007
2008
2009
2010
2011*
*Proyección 2011
Cheques
Créditos Directos
Transf. Terceros
Fuente: SINPE
Débito en Tiempo Real
Débitos Directos
Otros servicios
Distribución del monto de transacciones
según servicio
Periodo 2006-2011
100%
90%
80%
38%
43%
70%
60%
49%
54%
58%
16%
16%
20%
19%
10%
10%
50%
12%
40%
15%
30%
57%
49%
20%
42%
35%
25%
10%
0%
2006
2007
2008
2009
*Proyección 2011
Cheques
Créditos Directos
Fuente: SINPE
Débito en Tiempo Real
Débitos Directos
2010
2011*
Transf. Terceros
Distribución relativa de
transacciones según servicio. 2011
Cantidad
Débito Débitos
en
Directos
Tiempo
1%
Real
5%
Transf.
Terceros
15%
Cheques
30%
Fuente: SINPE
Monto
Débito
en
Tiempo
Real
5%
Otros
servicios
4%
Créditos
Directos
45%
Débitos
Directos
2%
Créditos
Directos
16%
Cheques
19%
Transf.
Terceros
58%
Evolución de la cantidad de transacciones en los
servicios de movilización de fondos
2001-2011
14
Millones de transacciones
12
10
05
08
04
03
01
06
01
02
00
04
05
05
04
02
05
06
05
04
05
05
05
02
00
2001
2002
2003
Gobierno
* Proyección 2011
2004
2005
2006
2007
Bancos Comerciales
2008
2009
Otros sectores
2010
2011*
Sistema Nacional de Certificación Digital (SNCD)
Ley: Alcance de la Firma Digital
Valor Equivalente (art. 9):
“Los documentos y las comunicaciones suscritos mediante firma digital,
tendrán el mismo valor y la eficacia probatoria de su equivalente firmado en
manuscrito.”
Presunción de autoría (art. 10)
“Todo documento […] asociado a una firma digital certificada se presumirá,
salvo prueba en contrario, de la autoría y responsabilidad del titular del
correspondiente certificado digital […]”
 Identificación unívoca
 Vinculación jurídica
 Validez y eficacia probatoria
 Presunción de autoría
 No Repudio
Estrategia Nacional de Certificación
S I N P E
Web Entidades
Financieras
INTERNET
Web Entidades
Públicas y Privadas
Bancos
Ciudadano
Banco
Central
SUGEF
Hacienda
Mutuales
CCSS
ICE
Otros
Gobierno Digital
Comercio Electrónico
Cooperativas
E-banking
ISO-21188 (Proceso Acreditación)
Competencia Técnica
1. Controles Ambientales
Capacidad
de Custodia
Alta Disponibilidad
Personal
de Seguridad
Monitoreo
Recuperación
ante desastres
2. Controles de Administración
Gestión de Dispositivos
Criptográficos
(FIPS 140-2)
Personal con Roles de
Confianza Mancomunados
Implementación
de Servicios de
Validación
Sistema de
Gestión de la
Seguridad de la
Información
ISO-17021
Competencia Administrativa
1. Sistema de Gestión de Calidad
2. Competencia del Personal
3. Gestión de los procesos organizacionales:
 Imparcialidad
Sistema Nacional de Certificacion Digital
Estrategia: Certificados emitidos con la más alta calidad a un costo que permita su masificación
Raíz Nacional
Oficina
(Políticas) de Registro
Convenio BCCR
Sucursal
…
Sucursal
Entidad
Oficina de Registro
Financiera X
Empresas Certificadoras
(Públicas y Privadas)
Entidad
Financiera Y
 Adhesión voluntaria
 Regulaciones
Sucursal
Sucursal
Oficinas de Registro
Banco Popular: 5
• Oficina Central
• Oreamuno Cartago
• Plaza Cristal
• Cinco Esquinas de Tibás
• Alajuela Este
Banco Nacional: 12
• Oficina Central
• San Pedro
• Cartago
• Limón
• Alajuela
• Heredia
• Puntarenas
• Liberia
• Gobierno Digital (4)
Banco de Costa Rica: 1
• Oficina Central
Banco Lafise: 1
• Oficina San Pedro
Banco BAC SJ: 2
• La Bandera
• Guachipilín Escazú
Banco Crédito: 1
• Oficina San José
Banco BCT: 1
• Oficina Central
Mutual Alajuela: 1
• Oficina Central
INS: 3
• Oficina Central
• Alajuela
• Cartago
Coopenae: 1
• Oficina Central
Banco Central: 1
• Oficina Central
Construcción: 4
Coopealianza: 1
• Pérez Zeledón
ATH: 1
• Oficina Central
Banco Promerica: 1
• Oficina Centrales
INS: 1
• La Uruca
Operando: 29
¿Qué impulsa el uso de la firma?
Oferta
Demanda
Capacidad de Entrega
 Nuevas Funcionalidades
 Seguridad Jurídica
Comercio
Electrónico
Sucursal
Bancaria
Banca
Electrónica
Gobierno
Digital
Sucursal
Bancaria
Oficinas de Registro en Sucursales Bancarias
Servicios que soportan certificados y firma digital
Documentos de Identidad
España
Bélgica
Suecia
Costa Rica
Tarjetas de Crédito y Débito
Otros dispositivos de almacenamiento
Entidades utilizando la Firma Digital
Entidad
Proyecto
Banco Nacional
• BN Internet Banking
Banco de Costa Rica
• BancoBCR.com
Banco Popular
• Autenticación en WEB
Mutual Alajuela
SUPEN
SUGEF
•
•
•
•
•
•
•
•
Autenticación Web
Transferencias SINPE
Transferencias Internas
Actas de comités
Información de afiliados
Denuncias
SICVECA
CIC
SUGEVAL
• Sitio Web
Municipalidad de San José
•
Autenticación en sitio Web
•
•
•
•
•
•
•
Expedientes Judiciales
Solicitud hoja de delincuencia
TICA
Compra Red
Tributación Digital
Central Directo
Documentación Interna
Poder Judicial
Ministerio de Hacienda
Banco Central
Entidad
ICE
CNFL
Proyecto
•
•
•
•
Merlink
Web Institucionales
Teletrabajo
Certificados de Medidores
TSE
• Matrimonio Digital
Casa Presidencial
• Decretos Ejecutivos
Contraloría General de
la República
•
•
•
•
•
INS
Declaración jurada de bienes
Presupuestos Públicos
Pago de pólizas
Pago de hipotecas
Expediente Médico -SIMA
Junta de Protección
Social
• Autenticación en Sitios Internos
• Firma en Sistemas Internos
CCSS
• SICERE: Asegurados / Patronos
• Pago de Incapacidades
• Consulta Pago de Proveedores
Colegio de Ingenieros
• Autenticación en Web
• Envió de planos firmados
ARESEP
• Sistema de quejas
Tipos de Certificados Digitales
Tipos de Certificados Digitales
Certificado de Persona Física
 Firma Digital y Autenticación de Personas Físicas
 Implementa Equivalencia Funcional con Firma Autógrafa
Certificado de Estampado de Tiempo (TimeStamping)
 Garantizar la existencia de una firma o un documento
en el tiempo
Certificado de Agente Electrónico (en construcción)
 Firma Digital y Autenticación de Entidades
 Implementa Servicios Electrónicos Automatizados
Funcionamiento atributos de las personas (roles)
…
Servicio de
listas de
revocación
Servicio
Sellado de
Tiempo
Registro
Nacional
Colegio de
Ingenieros
Dirección de
Notariado
Internet
Sitio
Web
Web Institución
Pública
Persona Física
Estampado de Tiempo
Ciudadano
Agente Electrónico
¿Cuál es el aporte de Firm@?
 Alineamiento estratégico

Seguridad y eficiencia del Sistema de Pagos
 Infraestructura Llave Pública (PKI)

Emisión de Certificados Digitales (CA-SINPE)

Distribución de Certificados Digitales (RA-Entidades Financieras)

Uso de Certificados Digitales en Banco Central (Web, Correo, Intranet)

Uso de Certificados Digitales en Sistema Financiero (Web Banking)
 Reutilizar infraestructura para un proyecto país

Infraestructura de custodia (Bóvedas del BCCR)

Infraestructura de emisión (SINPE)

Infraestructura de distribución (Sistema Financiero)
Demo: El uso de la Firma Digital para las
transacciones del Sistema de Pagos
Banco de
Costa Rica
1
Internet
2- DTR al Banco Popular
3
Banco Popular
Luis Guillermo
2
Banco Central
Chile
Costa Rica
Componentes de la estrategia Web
Componentes de las estrategias Web y Móvil de
empresas e instituciones públicas
Portal transaccional del BCCR
Central Directo
Inversiones
Compra- Venta de $
Cliente Y
Cliente X
DTR
TFT
Entidad A
Entidad B
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Ministerio de Hacienda
Dirección de Aduanas
Dirección de Tributación
Tesorería Nacional
Sistemas:
• TICA
• TRIBUTACIÓN DIGITAL
• TESORO DIGITAL
Cliente X
Declaración
Pago de impuestos
Caja única
Cliente Y
DTR
TFT
Entidad A
Entidad B
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Sistemas de Compras Públicas: ICE / MH
Mer-link (ICE)
Compra Red (MH)
Publicación de Carteles
Recepción de Ofertas
Cliente Y
Cliente X
DTR
TFT
Entidad A
Entidad B
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Caja Costarricense del Seguro Social
SICERE
Planillas Patronales
Pago de Incapacidades
Cliente Y
Cliente X
DTR
TFT
Entidad A
Entidad B
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Sistemas en Internet
Gobierno Digital / Comercio Electrónico / Banca en Línea
Sistema X
Operaciones
Cliente Y
Cliente X
DTR
TFT
Entidad A
Entidad B
Pago y cobros individuales (Liquida en T):
• Transferencias en Tiempo Real (24x365)
• Débito en Tiempo Real (24x365)
Emisión de Certificados Digitales:
• Servicio Firma Digital
Entidad Financiera:
• Bancos
• Cooperativas
• Mutuales
Sistema Nacional de
Monedero Móvil (SNMM)
Una estrategia para el manejo de Efectivo
Mobile Payments: How Can Banks Seize the Opportunity?
“M-Payments can be defined as
any payment transactions,
whether in close proximity or
remote, executed on mobile
devices except for Internet
Sandeep Kumar and
Venugopal Pappu-Subrahmanya-Venkata
Capgemini
payments made through mobile
phones.”
Costa Rica: Estadísticas sobre medios de pago
- 2010 -
1.000 por persona
4.500 millones C.R.
Web Bancarios:
• TEF Intra: 32 Millones
• Servicios: 20 Millones
SINPE:
• TFT Inter: 2 Millones
180 Millones
Débito: 88 Millones
Crédito: 42 Millones
22 Millones
Interoperabilidad del Sistema Bancario
Cuentas Clientes:
• Cuentas Corrientes
• Cuentas de Ahorro
• Cuentas virtuales
Clientes Bancarios
Interoperabilidad del Sistema Monedero
Cuentas Clientes:
• Cuentas Móviles
Clientes Monedero
Proyecto Monedero Móvil
Situación inicial
 Diversas propuestas de Billetera Móvil en desarrollo
 Empresas solicitando códigos cortos
 Poca o ninguna relación entre propuestas
 Baja o nula Interoperabilidad con el Sistema de Pagos
 No existía un coordinador natural de proyectos
 Operadores Celulares en roles bancarios
 Proveedores ofreciendo plataformas tecnológicas diversas
 Empresas en busca de relaciones de negocio con TELCOS
 No se identifica un regulador natural para el proyecto
 No se identifica una propuesta integradora
Medio circulante (M1)
-Saldos a final de año en billones de colones 05
25%
23%
05
21%
Billones de colones
04
20%
21%
20%
18%
04
17%
20%
18%
17%
17%
03
001
03
15%
000
02
000
02
01
16.100%
000
000
10%
000
000
000
01
001
000
001
000
002
000
001
003
002
002
5%
002
001
001
001
Depósitos transferibles (MN)
*Proyección 2011
Billetes y monedas en poder del público
2011*
2010
2009
2008
2007
2006
2005
2004
2003
2002
0%
2001
-
Billetes y Monedas/M1
Actores del Sistema Monedero
Clientes:
• No bancarizados
• Bancarizados
TELCOS
Interoperabilidad
Monedero
TELCO
Origen
Cliente Origen
TELCO
Destino
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Cliente
Destino
Servicios Web:
• Pago / Cobro
• Depósito / Retiro
Banca en
Línea
Cliente
Origen
Comercios
Cliente
Origen
Bancos
Interoperabilidad
Bancos
Bancos
Cliente Origen
Apertura de Cuentas Monedero
Clientes ICE
Mensaje de
apertura
Menú Monedero:
• Apertura de Cuenta
• Pagos Móvil
• Débito Móvil
• Prepago
• Estado de Cuenta
• Otros
Servicios
Web
Cédula
Teléfono
5-0321-04563
8834-2092
1-0564-06443
1-0874-06758
Saldo
Gestión de Cuentas:
• Concentración
• Montos máximos
• Tiempos para transferir
• Otros
Cuenta Móvil
Cuenta Bancaria
0.00
10034765478939387
15125683459834576
8885-9834
0.00
10090875648731479
8867-8765
0.00
10075306856497233
15207874875378927
Bancos
Mecanismos de Carga de la Cuenta Móvil
Clientes:
• No bancarizados
• Bancarizados
Pago Móvil
Cliente
Origen
Notificación
Cliente Destino
Servicios
Web
Cédula
Teléfono
Cuenta Móvil
Saldo
5-0321-04563
8834-2092
10034765478939387
15.840
1-0564-06443
8885-9834
10090875648731479
35.230
1-0874-06758
8867-8765
10075306856497233
25.957
Comercios
Servicios
Web
Cliente
Origen
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Banca en Línea:
• Pago Móvil
Depósito = Pago
Cliente
Origen
Depósito
Servicios Web:
• Pago Móvil
Bancos
Cliente Origen
Pagos y Cobros sobre Cuentas Móviles
Clientes:
• No bancarizados
• Bancarizados
Pago Móvil
Notificación
Cobro Móvil
Confirmación
Cliente Origen
Cliente Destino
Servicios
Web
Cédula
Teléfono
Cuenta Móvil
Saldo
5-0321-04563
8834-2092
10034765478939387
15.840
1-0564-06443
8885-9834
10090875648731479
35.230
1-0874-06758
8867-8765
10075306856497233
25.957
• Debita Cuenta Móvil
• Acredita Cuenta Móvil
Servicios
Web
Cliente
Origen
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Servicios Web:
• Pago Móvil
• Débito Móvil
Banca en Línea:
• Pago Móvil
• Débito Móvil
Cliente
Origen
Bancos
Cliente Origen
Comercios
Mecanismos de Descarga de la Cuenta Móvil
Clientes:
• No bancarizados
• Bancarizados
Débito
Móvil
Cliente
Origen
Confirmación
Cliente Destino
Servicios
Web
Cédula
Teléfono
Cuenta Móvil
Saldo
5-0321-04563
8834-2092
10034765478939387
15.840
1-0564-06443
8885-9834
10090875648731479
35.230
1-0874-06758
8867-8765
10075306856497233
25.957
Comercios
Servicios
Web
Cliente
Origen
Bancarizados:
• Personas
• Empresas
Retiro
Servicios Web:
• Débito Móvil
Banca en Línea:
• Débito Móvil
Retiro = Débito
Cliente
Origen
Cajeros
Automáticos
Bancos
Cliente Origen
Beneficios esperados
Beneficios para los ciudadanos
 Disponer de un mecanismo de fácil matricula y uso
 Poder enviar y recibir pagos desde su teléfono
 Poder recibir cobros a su teléfono móvil
 Realizar operaciones presenciales y a distancia
 Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas
 No enfrenta cobro por depositar efectivo (Cash In)
 Cobro regulado por retirar efectivo (Cash Out)
 Recibir intereses sobre saldos en cuenta Móvil
 Mecanismo universalmente aceptado en comercios
Beneficios para los Comercios
 Disponer de un mecanismo alternativo y confiable
 Poder cobrar de igual forma a cualquier celular
 Poder realizar operaciones presenciales y a distancia
 Disponer de un medio similar al efectivo y las tarjetas
 Evitar el costo de recibir efectivo en los pagos
 Potencialmente menores costos de adquirencia
 Acreditación inmediata de fondos cobrados
 Ingresos por Cash-Out
 Reducción de costos por gestión de efectivo
Beneficios para los TELCOS
 Aumento del nivel transaccional sobre infraestructura
 Ingresos adicionales por servicios de valor agregado
 Recibe mayores ingresos que en mensajes SMS
 Genera mayor dependencia sobre el cliente
 No asume costos por control de lavado de dinero
 Recibe ingresos como origen o destino
 Venta de Prepago a muy bajo costo
 Cobro se servicios a costos mínimos
 Posibilidad de pago sobre Cuentas Móviles
Beneficios para los Bancos
 Mantiene relación de adquirencia con los comercios
 Reducir los costos en la gestión del efectivo
 Mayores ingresos por aumento en bancarización
 Reducción de costos en la gestión de efectivo
Beneficios para el Banco Central y el País
 Desarrolla el Sistema de pagos
 Mecanismo de captación de bajo costo
 Reducción del costo de compra de billetes y monedas
 Reduce costo asociada a la logística del numerario
 Reduce el costo de transacción en la economía
 Eliminación de los problemas de cambio en el POS
 Reduce falsificación de billetes y monedas
 Aumento de la Bancarización y la Inclusión financiera
¡Muchas Gracias!