seguros

Enero - Febrero 2012. Nº 19
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ocufácil 3
Índice
Estar bien asegurado es
importante, pero no siempre
resulta fácil saber qué seguro
elegir: cuáles son las condiciones
que han de reunir, qué riesgos
deben cubrir, cómo actuar en
caso de problemas…
Sepa cuáles son las mejores
pólizas del automóvil y del hogar
según su perfil y sus necesidades.
•
Contratar un seguro
pag. 4
•
Seguro de coche: cómo escoger el mejor
pag. 5
•
Seguro de hogar: vale la pena
pag.16
OCU Ediciones, S.A. C/Albarracín, 21 - 28037 Madrid T. 913 000 045 F. 917 543 870 www.ocu.org
Editor responsable
José María Múgica
Ilustraciones
Javier Vázquez
Depósito Legal
M-20491-2008
Coordinación
editorial
Genara González
Diseño y maquetación
Manuel Estrada
Design
Imprime
Quedan rigurosamente prohibidas, sin la autorización de los titulares del copyright, bajo sanción establecida por la ley, la reproducción total o parcial de esta obra por cualquier medio o procedimiento, comprendidos la reprografía y tratamiento informático y la
distribución de ejemplares de ella mediante el alquiler o préstamo públicos.
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Contratar
un seguro
A la hora de elegir un seguro, sea muy preguntón tanto si
lo contrata directamente como a través de intermediarios.
Al contratar un seguro, es esencial buscar una buena compañía y seleccionar
las coberturas adecuadas a nuestro caso.
Un mismo seguro puede contratarse por
distintos canales de comercialización, que
presentan diferencias en el precio y el asesoramiento que ofrecen. Hay dos grandes
modalidades de contratación: la directa
con la aseguradora, ya sea en sus oficinas,
por teléfono o a través de Internet, y la que
emplea intermediación. Los intermediarios pueden trabajar en exclusiva con una
o varias compañías o ser independientes,
pero siempre deberían ofrecer varias opciones de póliza y ajustar las coberturas a
las necesidades del consumidor.
• Agencias o agentes exclusivos: solo
ofrecen pólizas de una aseguradora.
Dentro de este grupo, se incluye la
nueva figura del agente vinculado, que
puede ofrecer pólizas de varias compañías, pero no está obligado a presentar un análisis objetivo de ellas.
• Correduría o corredor de seguros:
trabaja con varias compañías y está
legalmente obligado a asesorar a los
clientes basándose en un análisis objetivo de las pólizas. También tramita y
presta asistencia en los siniestros.
• Banca-seguros: son entidades bancarias que venden seguros directamente
o a través de una sociedad controlada
por ellas que es agente de una o varias
aseguradoras.
Pida presupuestos a través de las diferentes vías de contratación de cada aseguradora para saber cuál es más ventajosa por
precio y calidad de la información.
La OCU pide
•Que se le presente al consumidor un
cuestionario para que indique lo que
quiere asegurar antes de ofrecerle una
póliza. De esta forma, tendrá un arma
para defenderse de garantías innecesarias que las aseguradoras suelen incluir
sin preguntar.
•Que se permita una mayor flexibilidad de
contratación, en lugar de ofrecer pólizas
genéricas y rígidas, que no se pueden
adaptar a las necesidades del cliente.
•Que sea obligatorio disponer de las condiciones completas de la póliza en los
lugares de venta.
•Recuperar la tarifa de ventanilla con el descuento que corresponda. El consumidor
que acude a esa vía no desea pagar por el
asesoramiento que ofrecen otros canales.
ocufácil 5
Seguro de coche:
cómo escoger el mejor
Infórmese de las coberturas que necesita y conozca las
claves para escoger la mejor póliza... sin pagar de más.
Si tiene coche o moto, necesita contratar
un seguro. Si las autoridades le sorprenden circulando sin él, le impedirán continuar, además de imponerle una buena
multa. Pero en el mercado hay gran diversidad de pólizas y coberturas que no
resultan igual de necesarias en todos los
casos. Vamos a ayudarle a ver qué necesita realmente y cómo escoger la mejor
póliza, una que ofrezca la cobertura ajustada a sus necesidades, a sus circunstancias (edad, tipo de automóvil...) y que tenga un buen sistema de bonificación.
Seguro a terceros
Cubre los daños que causemos
a otras personas o a sus bienes.
Si el vehículo tiene más de 5
años, salvo que, por un poco
más, podamos tener un
seguro a todo riesgo,
lo más recomendable
es contratar alguna
de las siguientes
modalidades:
• Seguro a terceros que incluya la Responsabilidad civil obligatoria, la responsabilidad civil complementaria, así
como la protección jurídica del automovilista, también suele incluirse la
asistencia en viaje.
6
• Seguro a terceros ampliado: además de
las coberturas del seguro a terceros anterior se pueden añadir las lunas, robo
e incendio. Esta modalidad incluye también la cobertura de riesgos extraordinarios de los que se hace cargo el Consorcio de Compensación de Seguros.
Las dos garantías principales son el seguro obligatorio y complementario de
responsabilidad civil.
Seguro obligatorio
de responsabilidad civil
Es el seguro que todo vehículo debe tener.
Cubre la mayoría de los daños que causemos a terceras personas o a sus bienes,
por ejemplo, heridas a un ciclista, abolladuras en el coche del contrario, desperfectos en la valla de un jardín... El importe
de los daños que ocasionemos, difícilmente sobrepasará los actuales límites
del seguro obligatorio.
La indemnización por los daños corporales producidos a terceras personas está
limitada actualmente a 70 millones de
euros por siniestro, cualquiera que sea
el número de víctimas. Queda excluido
el conductor que haya causado el accidente. Y por los daños materiales que
originemos en los bienes, la compañía
de seguros abonará hasta 15 millones de
euros por siniestro, el resto deberemos
pagarlo nosotros.
Las coberturas del seguro obligatorio de
automóvil se fijan por ley y son válidas
para España y todos los países del Convenio Multinacional de Garantía, suscrito
por todos los países de la Unión Europea,
además de Andorra, Croacia, Islandia,
Noruega y Suiza. Esto quiere decir que
su seguro le sigue protegiendo si el accidente se produce en uno de esos países.
Aunque los límites y exclusiones se regirán por las normas del seguro obligatorio
del país en cuestión, salvo que en España
sean más altos, en cuyo caso se aplicarán
los españoles.
Seguro de responsabilidad civil
complementaria
Este seguro es una cobertura adicional
no obligatoria, aunque todas las asegura-
ocufácil 7
doras la incluyen ya junto al seguro obligatorio dentro del paquete (“a terceros”).
Esta modalidad está sujeta a lo que se
pacte en las condiciones de la póliza y
no a un reglamento (como sucede con el
seguro obligatorio), lo cual quiere decir
que cambiará de una compañía a otra
y que hay que informarse bien antes de
elegir la aseguradora.
La diferencia con el seguro obligatorio
es que cubre los daños que causemos
a terceras personas a partir de los límites del seguro obligatorio, es decir,
los daños sufridos por las personas y
los materiales que excedan de los 70 y
15 millones de euros respectivamente.
Con estas cuantías actuales, es poco
probable que un siniestro supere estos
límites, pero se puede contratar para
mayor seguridad.
Puede tener exclusiones distintas a las
del seguro obligatorio o coberturas
adicionales, como los daños causados
por hijos menores que conduzcan sin
permiso de los padres, remolques, al
asegurado como peatón o ciclista, o
como conductor o pasajero de otro automóvil, etc.
Seguro a todo riesgo
Si el coche es nuevo, conviene contratar
un seguro a todo riesgo o seguro de da-
ños propios. Además de todas las anteriores, esta modalidad corre con los daños ocurridos a nuestro propio vehículo
por otras posibles causas, como actos
vandálicos, daños causados al vehículo
por nosotros mismos o cuando no hay
un responsable identificado.
Las compañías suelen cobrar primas elevadas por esta cobertura. Normalmente,
no suele resultar rentable contratar esta
cobertura total si el coche tiene más de
La Carta Verde
Certifica que tenemos un seguro que,
al menos, garantiza las coberturas
obligatorias en los países del Espacio
Económico Europeo y en los siguientes países: Albania, Antigua República
Yugoslava de Macedonia, Bielorrusia, Bosnia-Herzegovina, Irán, Israel,
Marruecos, Moldavia, Montenegro,
Rusia, Serbia, Túnez, Turquía y Ucrania. Si viaja a alguno de estos países,
pídala a su aseguradora. Muchas la
entregan, pero no es obligatorio. Si
no la consigue, tendrá que contratar
un seguro de frontera a la entrada de
estos países.
En España la gestión está en manos de
la Oficina Española de Aseguradoras de
Automóviles, OFESAUTO (Teléfono: 914
460 300, web: www.ofesauto.es)
8
5 años. Para recortar un poco
las primas, las compañías suelen
ofrecer la posibilidad de contratar una
franquicia, es decir, si se produce un siniestro, el asegurado correría con una
parte de los gastos (ya sea una cantidad fija, un porcentaje del importe del
siniestro, o una combinación de ambas).
Conviene valorar esta posibilidad.
Este seguro suele ser válido en los países de la Unión Europea y, además, algunas compañías lo amplían a los países
de la carta verde.
Junto a estas coberturas más habituales,
existen otras muchas modalidades que
también puede barajar, según sus circunstancias. Por ejemplo:
•Vehículo de sustitución. Se ofrece
un vehículo si no pudiese usar el suyo
por un accidente o una avería. Esta
modalidad suele ser cara y tener limitaciones que conviene revisar, pero
quizá le interese si no puede prescindir del coche.
• Gestión de multas. Realizan los trámites
para gestionar y recurrir las multas.
• Seguro de accidentes del conductor o
de ocupantes. Indemniza en caso de
que los pasajeros o el conductor sufran
daños físicos en un accidente. No resulta útil, no lo recomendamos. Para ello
es mejor contratar los seguros personales adecuados.
Bonus-malus
Bastantes compañías han introducido el
sistema bonus-malus, cuya base es muy
sencilla: premiar a los buenos conductores (los que no dan partes) con descuentos que pueden llegar hasta el 55%, y
penalizar a los malos, con incrementos
de prima hasta un 300%. Cada aseguradora aplica el sistema de una forma.
Por tanto, le conviene informarse sobre
la política de penalizaciones o bonificaciones que aplique la compañía.
ocufácil 9
Cómo actuar en caso de problemas
Su coche resulta dañado en una colisión con otro vehículo, que es el culpable,
pero su aseguradora no le atiende bien.
Retrasa el pago poniendo pegas:
echa la culpa a la otra compañía, alega
problemas administrativos, etc.
No asume la totalidad de la reparación
por considerarla enriquecimiento injusto
o siniestro total.
Pida un presupuesto de reparación
detallado. ¿Usted cree que la reparación
es viable porque cuesta menos del valor
venal + 30% o el vehículo no es antiguo?
¿Tiene la garantía de reclamación de
daños en otra compañía o puede elegir
a su propio abogado (con límite
suficiente para cubrir los honorarios)?
Sí. Intente
un acuerdo.
¿Lo consigue?
No.
Sí. Utilícela
No. Repare el vehículo
guardando las pruebas
que justifiquen el gasto
y valore si le interesa
reclamar directamente a
la compañía del culpable.
¿Problemas con
su aseguradora?
Felizmente no ha habido heridos, pero el
coche ha quedado destrozado…. Y entonces empiezan los problemas con su compañía de seguros: se demoran en darle una
respuesta, usted no está de acuerdo con
la indemnización... ¿sabe cómo actuar?
Si el culpable es usted,
pueden penalizarle
Miguel ha frenado en seco para hacer un
ceda el paso y Carolina, que va en el coche de detrás despistada mirando los números de la calle, se ha chocado con él.
No. Negocie con su
aseguradora otra
solución: que pague
usted la diferencia
del importe de la
Sí. Fin del reparación, que le
problema. hagan una reparación
más económica
con piezas de
recuperación o que
le busquen un
vehículo similar
al siniestrado.
Está claro que ha sido Carolina la culpable
de la colisión. En virtud de los convenios
entre aseguradoras, será la compañía de
Miguel la que se ocupe del traslado, peritación y reparación de los daños en el
vehículo no responsable y luego cobrará
de la aseguradora de Carolina una cantidad estipulada de antemano, que equivale al coste medio de un siniestro.
Si Carolina no estuviera de acuerdo tendría que empezar con el proceso de reclamaciones. Es fácil que su aseguradora no le preste la asistencia jurídica, en
cuyo caso Carolina tendría que continuar
la reclamación por su cuenta y solamente
si tuviera buen resultado le pagarían los
10
gastos. ¿Y quién arregla los daños del coche de Carolina? Su compañía, si tiene la
garantía de daños propios en el seguro a
todo riesgo. Y si no, de su bolsillo.
La aseguradora de Carolina anotará este
siniestro y lo tendrá en cuenta para la
próxima renovación si el sistema bonusmalus de la compañía establece algún
tipo de penalización. Debería computar
como un solo siniestro. Sin embargo es
posible que le apliquen una penalización
como dos siniestros: responsabilidad civil y daños propios. Reclame si fuera así.
(Vea nuestros consejos de la pág. 15).
Si el responsable es el contrario,
que se lo reparen cuanto antes
En la intersección de dos calles, Julio no
ha respetado la preferencia de Margarita,
que venía por la derecha, y le ha abollado
la puerta del conductor.
Será la propia aseguradora de Margarita
quien se haga cargo de la reparación, lo
cual no siempre supone una mejora del
servicio. El perito enviará su dictamen a
la aseguradora (no suelen entregar copia
al interesado: pídala por si acaso).
Si la aseguradora acepta la reparación y
el taller está de acuerdo, el asunto puede resolverse de forma rápida. Pero no
es extraño que surjan complicaciones.
Si es así, vea qué vía seguir a la hora de
reclamar en el esquema Cómo actuar en
caso de problemas, de la pág. 9.
Las aseguradoras a veces ocultan sus propias deficiencias en la gestión del siniestro echando la culpa a la otra aseguradora y ponen obstáculos administrativos a
su propio cliente. Vea algunos ejemplos
de casos vividos por nuestros socios.
Entre en www.ocu.org/comparar-seguros-coche y le ayudamos a escoger el tipo de póliza más conveniente para su caso.
Le mostramos cuáles son las pólizas más recomendables: no
simplemente las que presentan la mejor valoración global, sino
también las que tienen la mejor relación entre su calidad y la
prima a pagar.
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12
Le puede pasar a Ud...
J. E. de Pontevedra: “Fénix Directo
me dejó en la estacada…”
Una furgoneta se saltó un semáforo y
se echó encima de la moto que conducía mi hija, que se fracturó el codo.
La policía municipal fue testigo de
los hechos y levantó el atestado. La
aseguradora de la furgoneta, que era
Mutua Madrileña, aceptó hacerse cargo de las lesiones de mi hija, mientras
que Fénix Directo, con quien yo tenía
asegurado el ciclomotor, correría con
los 1.000 euros por los daños materiales (el arreglo de la moto, la ropa
rota, etc.) en virtud de un convenio
entre ambas compañías. Pero mi aseguradora decía que antes necesitaba
el atestado de la policía para saber de
quién era la culpa del accidente, que
lo estaban buscando "por todas las
comisarías", pero no aparecía. Como
pasaban los días, me tuve que preocupar yo mismo de localizárselo, pero
aún así mi compañía seguía sin acelerar la reparación. Al final tuve que encargarme yo del arreglo de la moto y
pagarlo de mi bolsillo.
Siguiente capítulo: el juicio de faltas
por lesiones. Desesperado porque
mi propia compañía quería echarme
la culpa del accidente, leí la póliza del
seguro y en la letra pequeña encontré
que podía elegir un abogado por mi
cuenta; Fénix Directo se hacía cargo de
la minuta, hasta 1.500 euros. No me lo
pensé dos veces, localicé un abogado
y pedí a la aseguradora que abandonara
mi defensa. A los pocos días, me comunicaron por carta que, cuando finalizase
mi póliza, no me la iban a renovar.
Mientras tanto, Mutua Madrileña, que
al principio solo iba a pagar las lesiones,
aceptaba abonar todo sin que se celebrase el juicio. Mi abogado pasó a Fénix
Directo una minuta de 713 euros por las
gestiones realizadas, pero como recibió
la callada por respuesta durante varias
semanas, les acabó mandando un fax en
el que daba tres días de plazo para que
le pagasen o iría a la vía judicial. Ese mismo día, la compañía llamó diciendo que
le harían una transferencia a mi cuenta
para que, a su vez, yo le pagase la minuta. En efecto, a los dos días recibí el
dinero, que entregué al abogado. Caso
finalizado casi un año después.
Nuestro asesor responde:
El convenio que usted menciona no
solo es aplicable a las dos compañías
implicadas, sino que lo han suscrito la
mayoría de las aseguradoras de automóviles. Sirve, en teoría, para agilizar la
resolución de siniestros, de manera que
al afectado le paga los daños materiales
su propia aseguradora, que luego cobra
a la aseguradora del culpable una cuantía preestablecida. Desgraciadamente,
no es raro que estos convenios den lugar a malas prácticas como la que usted
ocufácil 13
nos comenta. Otras veces confunden al
reclamante y le dicen que es la otra aseguradora la que no le quiere pagar.
La mejor solución fue la que usted
adoptó: utilizar la cobertura de reclamación de daños de su póliza y hacer uso
de la libre elección de abogado. El límite de gastos para las minutas debe ser
suficiente para iniciar una acción judicial.
Si es muy bajo, solo podrá utilizar los
abogados de la aseguradora, que, por
supuesto, no le van a defender, ya que
sería ir contra la empresa que les paga.
Lo deseable serían 6.000 euros para
asegurarse el pago al abogado.
Si todos los perjudicados llegaran hasta el final como usted, las aseguradoras
abandonarían estas prácticas inmorales, porque al final a Fénix Directo le ha
costado más que si hubiera pagado el
siniestro desde el principio y ha perdido
un cliente. Cliente al que, además, no ha
querido renovar la póliza porque ha hecho valer sus derechos. Lo que nos lleva
a concluir que para Fénix Directo es
mejor quedarse con clientes pasivos a
los que se pueda engañar más fácilmente. ¡Lamentable política!.
La principal discrepancia surge por la
mala práctica de algunas aseguradoras de aplicar el límite del "valor venal"
(aquel por el que un concesionario
nos compraría el coche): cualquier reparación por encima de ese valor no
se acometerá o se limitará como mucho a ese importe.
Sepa que usted tiene derecho a que le
arreglen el vehículo. El único límite de
la indemnización es que ésta suponga un enriquecimiento injusto para usted: esto sucedería, por ejemplo, si el
vehículo fuese viejo y con el importe
de la reparación se pudiera comprar
de sobra otro de las mismas características y condiciones. En casos que se
han llevado a juicio, los tribunales han
concedido el valor venal incrementado en un 20 o 30%.
14
Le puede pasar a Ud...
I. G. de Madrid “Siete partes
por pintar el coche”
Mi coche tenía algunos roces y decidí
pintarlo. El perito de mi seguro, Mutua
Madrileña, dividió el asunto en siete
partes, cuando creo que lo habitual
son tres o cuatro. Pues bien, en la siguiente carta de renovación de la póliza me suprimieron la bonificación del
50 %. Aunque protesté, me dijeron que
la decisión era definitiva, pese a que
durante los 43 años que fui mutualista
tan solo había dado diez o doce partes
de poca importancia. Acudí a una oficina y llamé a la central, pero me confirmaron que la decisión era definitiva.
He pedido presupuesto en otra compañía y, al comprobar que no tengo
ningún siniestro de responsabilidad
civil, me han ofrecido mantener el 50 %
de la bonificación. Obviamente, me he
cambiado de aseguradora.
Nuestro asesor responde:
En este tipo de situaciones, primero
hay que asegurarse de cuántos partes
va a suponer el arreglo del coche. En
su caso, el perito ha observado siete
puntos dañados por distintas causas y
directamente ha abierto siete partes.
Ahora bien, si los daños provinieran de
un solo siniestro, no tendrían que haber
computado más que un parte: reclame
si no lo hacen así.
Tenga especial cuidado si su seguro es
a todo riesgo con franquicia y está pagando el arreglo a costa de la cobertura de daños propios. La franquicia se
aplica por cada siniestro y, si hay varios
partes distintos, la reparación puede
salirle tan cara como si la paga de su
bolsillo. Además, si el coche tiene más
de 5 años, no suele interesar asegurarlo a todo riesgo, pues cuando el vehículo es antiguo la indemnización máxima que recibiría en caso de siniestro
total se va asemejando al importe de
la prima que se pague de más.
En cuanto a la política comercial y expansiva de la Mutua Madrileña, no nos
agrada y opinamos que no beneficia a
los antiguos mutualistas. Ésta es una
de las razones por las que impugnamos los acuerdos tomados en la junta
de mutualistas del año 2008. A juicio
de la OCU, los beneficios deben destinarse a reducir las primas y a mejorar
el servicio a los mutualistas.
ocufácil 15
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Nuestros consejos
Si es usted el culpable del accidente y
le aplican por ello una subida desproporcionada de la prima:
• Manifieste su desacuerdo a la aseguradora; si le pasan el recibo, reclame la diferencia.
• Quizá le interese cambiar de aseguradora (vea en www.ocu.org/
seguros-coche nuestros análisis de
pólizas de automóvil, y elija la que
más le conviene); informe a su compañía de su deseo de no renovar por
la subida de la prima, con la que no
está de acuerdo, y dé orden al banco
de no aceptar el recibo. Si aún así se
lo pasan, al tratarse de un cargo no
autorizado, puede devolverlo.
Cuando el responsable es el otro:
• Si transportaba algún aparato valioso que resulta dañado, reclámelo
(directamente o utilizando la defensa jurídica) a la aseguradora del
responsable.
• Si necesita el coche inmediatamente
porque es su herramienta de trabajo
o no dispone de un transporte alternativo, el responsable del accidente
(o su compañía) debería sufragar los
gastos en los que usted incurra. En
los demás casos es cada vez más
frecuente conseguirlo en los tribunales, que reconocen el derecho al
resarcimiento íntegro de los daños
causados, lo que incluye los gastos
de alquiler de un vehículo sustitutivo
para uso particular. Guarde los justificantes de los gastos. Si el retraso
se debe a que el taller está saturado,
a lo mejor le pueden prestar un vehículo de sustitución.
• Si finalmente la reparación no es viable y acepta recibir una indemnización en metálico, el importe vendrá
disminuido por el dinero que obtenga de los restos. Póngase usted mismo en contacto con varias empresas
de desguace: puede conseguir un
precio mayor que el que le ofrezca
la aseguradora; además, algunas se
ocupan también del papeleo.
• Si se retrasan más de 3 meses en
pagar el siniestro, reclame los intereses de demora.
• Pida a la aseguradora que le conserve la parte de la prima no consumida
por si decide comprar otro coche y
asegurarlo en la misma compañía.
16
Seguro de hogar:
vale la pena
Le aconsejamos tener un buen seguro de hogar con una
amplia cobertura de responsabilidad civil.
Muchas compañías aseguradoras ofrecen pólizas denominadas multirriesgo
del hogar, cuyo objetivo es cubrir los
imprevistos que pueden afectar a nuestra vivienda y que pueden ocasionarnos
graves perjuicios. Aunque lo normal es
que no pase nada, algunos riesgos que
acechan una vivienda (una inundación,
un incendio…) pueden causar daños
cuantiosos difíciles de pagar. En último término, el interés del seguro reside más en protegerse frente a sucesos
poco probables pero inasumibles para
su bolsillo que en cubrir pequeños siniestros.
Coberturas básicas
Cualquier seguro de hogar cubre los
daños que pueden sufrir tanto el “continente” (techos, suelos, instalaciones,
ventanas, etc.), como el “contenido”, es
decir, muebles, electrodomésticos, joyas... Hay muchos riegos posibles:
• Uno de los siniestros más frecuentes se
deben a fugas de agua y solo se cubren
si las instalaciones están en buen estado. La rotura de cristales es el segundo
siniestro, seguido de los daños causa-
dos por fenómenos atmosféricos. Esta
última es una cobertura conflictiva, ya
que el seguro solo interviene si dichos
fenómenos alcanzan una intensidad
determinada: el viento, por ejemplo,
debe superar los 96 km/h y la lluvia los
40 l/m2/h.
• Otro riesgo que suele cubrirse, incluso aunque tenga lugar fuera del hogar,
es el robo, es decir, la sustracción de
bienes con violencia o intimidación de
personas o con fuerza sobre las cosas
(no solo se indemnizan los objetos sustraídos, sino también los desperfectos
causados para conseguirlos). Sin embargo, el hurto o sustracción de bienes sin mediar violencia, suele cubrirse
hasta cifras que rara vez superan los
150 o 300 euros y solo si se da en la vivienda. O sea, que si un caco se cuela
por una ventana abierta y se lleva su
portátil, poco podrá recuperar.
• Una cobertura de gran importancia es
la de responsabilidad civil, gracias a la
cual se reparan los daños causados a
otras personas o a sus bienes por causas relacionadas con el uso de la vivienda: por ejemplo, si un incendio en
su casa se extiende a la de al lado o a
ocufácil 17
un paseante le cae un tiesto suyo en la
cabeza, las compensaciones que tenga que pagar saldrán de esta cobertura. Además, es normal que los seguros
del hogar permitan ampliar la póliza y
cubrir también los actos derivados de
la vida familiar; por ejemplo, si una travesura de su hijo se salda con daños a
otra persona o a sus bienes, el seguro
le indemnizará.
En general, consideramos muy importante tener bien cubierta la responsabilidad civil, con un capital mínimo de
300.000 euros y preferentemente del
doble. Aunque puede lograrla gracias
a un seguro específico, la conclusión
de nuestro último análisis en la materia
es que es preferible procurársela mediante un buen seguro del hogar.
• Por último, otra cobertura importante que también se obtiene ventajosamente a través de un seguro del hogar
es la que le procura asistencia profesional para defenderse jurídicamente.
Por ejemplo de una acusación de la
comunidad; o para reclamar daños (si
el perjudicado es usted y no logra soluciones amistosas).
Seguro privado y seguro
comunitario
Si usted vive en una comunidad de vecinos, es muy probable que paguen entre
todos un seguro comunitario para cubrir
las zonas comunes. Si el seguro de su
comunidad es bueno y además cubre el
continente de su casa suficientemente,
puede ahorrarse dinero prescindiendo de esta cobertura y cubrir solo con
su póliza particular la responsabilidad
civil y la defensa jurídica (más el contenido, suponiendo que quiera asegurarlo). Ahora bien, puede que la compañía
con la que trabaja la comunidad no le
permita modelar el seguro a su gusto,
o que sea poco recomendable por ser
muy cara, por ejemplo. Pero, si le es po-
La OCU ha analizado las pólizas de hogar más representativas del mercado. Entre en www.ocu.org/seguros-hogar y
podrá comparar las coberturas y posibilidades de más de 20
pólizas de seguros multirriesgo del hogar, en distintos supuestos.
Le ayudamos a elegir la póliza que más le conviene y a asegurar
su hogar por lo que vale.
18
sible, lo más práctico es contratar con
la misma compañía que asegure a la comunidad de propietarios pues, además
de ese posible ahorro, no se verá pillado
entre dos compañías distintas que discuten a cuál le toca intervenir. Si ese es
el caso, por regla general, tenga presentes estas normas:
ticular. Por ejemplo, si a una persona se
le prende el aceite de una sartén y el
incendio afecta a los pisos colindantes,
su seguro tendrá que pagar el arreglo.
Si no tiene seguro, lo más probable es
que la aseguradora de la comunidad
se ocupe y le exija los costes después,
por todas las vías a su alcance.
• Si el siniestro se origina en un elemento común, el seguro comunitario debe
reparar los daños en los elementos
comunes y también los causados a los
particulares. Por ejemplo, si un desprendimiento del techo del garaje abolla el
coche de un vecino, el seguro comunitario debe reparar el techo y el vehículo;
si se demora, el vecino afectado puede
usar la cobertura de reclamación de
daños de su seguro del automóvil o la
de su seguro del hogar particular, pues
suelen cubrir las reclamaciones del asegurado a la comunidad de propietarios,
siempre que esté al corriente del pago
de los gastos comunes.
• A veces no está claro cuál es el origen
de los daños. Sería el caso, por ejemplo,
de unas humedades que echan a perder la mercancía de un local comercial,
así como la estantería del vecino del
primer piso, sin que se sepa si el agua
se filtra de las tuberías generales (en
cuyo caso debería responder el seguro
comunitario) o de las privativas del primer piso (le tocaría al seguro particular
del vecino en cuestión). Si se trata de
distintas aseguradoras, es muy posible
que se lancen la pelota la una a la otra
y que la solución se demore. El vecino
del primero tendría que usar su cobertura de reclamación de daños para solicitar un peritaje que aclarara las causas
(manteniendo informado al tendero) y
exigir el arreglo de los desperfectos en
su casa a su compañía, dejándole a ella
la disputa sobre quién debe pagarlos.
• Si el siniestro se origina en una zona
privativa, el vecino correspondiente
debe reparar los daños causados a los
demás, con cargo a la cobertura de
responsabilidad civil de su seguro par-
ocufácil 19
Seguros para inquilinos
No todas las compañías contratan pólizas para arrendatarios o algunas que
lo hacen pueden imponer condiciones
especiales.
• Lo importante para un inquilino es tener bien asegurada la responsabilidad
civil “locativa”, que cubre los daños
que puede causarle al casero, la derivada del uso de la vivienda, que cubre
los que puede causar a los vecinos, y la
familiar, siempre muy necesaria.
•También le interesan la defensa jurídica y la reclamación de daños (por
ejemplo, si una caldera en mal estado
explota y estropea sus pertenencias, le
valdría para reclamar al casero).
• Respecto al contenido y el continente,
este último no necesita asegurarlo, ya
que el arrendador debe mantener la
vivienda en buen estado. Si es usted el
causante de un estropicio, la responsabilidad locativa cubrirá el importe que
el casero le pueda reclamar. En cuanto
al contenido, si se trata de enseres propios, podrá asegurarlos en la cantidad
que usted estime oportuna, y si el valor
del mobiliario no es importante, puede no asegurarlo y asumir el riesgo.
La OCU aconseja
•No asegure menos de 300.000 euros
por responsabilidad civil y si puede,
pase a 600.000 euros. Solo cuesta un
poco más.
•Cubrir el contenido, si es corriente, no
interesa porque la prima por este concepto es cara. Si no puede prescindir de
esta cobertura porque es precisa para
disfrutar de otras importantes, como la
de responsabilidad civil familiar, reduzca el capital al mínimo o incluso asegure
menos de lo que tiene, a sabiendas de
que en caso de siniestro le aplicarán la
regla proporcional.
•Si tiene una hipoteca que no le ata a
un seguro del hogar concreto y el seguro comunitario le cubre el continente
en los valores que exige el banco, solo
tiene que declarar beneficiario a éste
para cumplir el requisito de tener la
casa asegurada.
•En caso de siniestro, pida un informe
escrito al perito y consérvelo para justificar cualquier gasto o decisión. Guarde
también el cuestionario que le harán
al contratar y revise de vez en cuando
qué ha cambiado para ajustar la prima
al alza (por ejemplo, si ha cambiado un
viejo parqué por un mármol caro) o a la
baja (si ha puesto una puerta blindada
en sustitución de una corriente).
20
Le puede pasar a Ud...
R.J.P de Castellón: "Infraseguro,
la vieja excusa de las compañías"
Durante 13 años pagué un seguro
de BBVA sin declarar un solo siniestro. Pero hace unos meses, debido a
un episodio de sobretensión, se me
estropearon varios aparatos. Di parte
a BBVA y al principio no pusieron pegas. Pero, tras la visita del perito, me
anunciaron que tenía el contenido infraasegurado y que me rebajaban la
indemnización. Me pareció muy injusto porque la casa es una segunda residencia de vacaciones, con muy pocas
cosas y muy sencillas. Así que, pese a
mis problemas de salud, me dediqué
a ir de tienda en tienda presupuestando lo que me costaría reponer el
contenido. Así comprobé que bastarían 4.000 euros. Yo tenía asegurados
7.000; o sea, que no solo no estaba
pagando de menos sino de más. Sin
embargo, BBVA lo valoraba en 9.000.
Intenté una solución amistosa y a través
del defensor del cliente. Pero no dan su
brazo a torcer, así que les he llevado a
juicio, aprovechando que pido poco y
no preciso abogado.
Nuestro asesor responde:
Si la compañía estima que al producirse
un siniestro usted tiene asegurado un
capital menor del que debería, le aplicará la “regla proporcional”: por ejemplo, si decide que se estaba ahorrando
un 25 % de prima, le dará una indemnización un 25 % menor de lo necesario para reparar el daño. Esta regla
tiene su lógica si el asegurado
hace mejoras o ampliaciones
en su vivienda o si compra
enseres de importancia sin
dar noticia a la compañía.
ocufácil 21
Pero se convierte en un problema cuando se usa de modo arbitrario, como
en este caso.
En teoría, lo mejor es escoger un seguro
que aplique esta regla de forma benévola. Algunas compañías, por ejemplo,
solo la aplican si el siniestro supera cierta cuantía; cuanto más alta sea, mejor.
Otras no la aplican si el capital se cifra
en lo que ellas deciden y se actualiza
con el IPC. Pero aceptar esa opción supone a veces fijar unos capitales excesivos y pagar unas primas muy altas.
La regla proporcional
Las aseguradoras basan su negocio
en que las primas cobradas deben
ser proporcionadas al riesgo que
cubren. En un seguro del hogar, la
prima se fija en función del valor que
se asigna a la casa y a los enseres.
Cuando el cliente asegura por un valor inferior al que la compañía considera adecuado y, en consecuencia,
paga una prima más baja, la aseguradora se reserva el derecho a reducir
las indemnizaciones en proporción a
las primas que, en su opinión, está
dejando de percibir. Es la "regla
proporcional".
Por tanto, si un cliente asegura en
80.000 euros un piso que la compañía valora en 100.000 (excluido el
valor del suelo, que no se asegura),
al sufrir un siniestro de cualquier
cuantía, la compañía reducirá en un
20% la indemnización. De todas formas, muchas compañías permiten
cierto margen de diferencia antes de
aplicar la regla proporcional. Si una
póliza no la aplica, se denomina "a
primer riesgo".
22
Le puede pasar a Ud...
E.R. de Zaragoza “Mi aseguradora
no me paga la factura de una reparación”
Sufrimos en casa una avería eléctrica y
llamé a mi seguro del hogar de La Estrella. Transcurridas 4 horas sin que se
personase ningún profesional, me volví a poner en contacto con la aseguradora. Me dijeron que podía llamar a
un servicio 24 horas y que después
les enviase la factura para el cobro. El
importe de la reparación fue de 850
euros. Al día siguiente un perito de la
aseguradora inspeccionó la reparación y se llevó la factura. Sin embargo,
solo me abonaron 315 euros, que era
la cuantía en la que el perito había
tasado los daños. Cuando reclamé el
total de la factura, la aseguradora aumentó el pago sólo en 85 euros y alegó que no debía de haber aceptado
un precio tan desorbitado. Tras una
nueva reclamación, la Dirección General de Seguros (DGS) estimó que
si no me habían establecido ningún
límite, la entidad debía abonarme el
importe total de la factura.
Nuestro asesor responde:
Se trata de un caso evidente de mala
práctica por parte de la aseguradora,
al producir un perjuicio económico
a su asegurado, quien ha actuado
siguiendo las instrucciones de la
compañía. Esta resolución de la DGS,
aunque no es vinculante, supone un
documento de mucho peso en caso
de que la aseguradora no pague
y haya que acudir a los tribunales.
Nuestra recomendación para casos similares a éste es intentar que
la aseguradora dé las instrucciones
por escrito (por e-mail, fax o sms si el
asunto es urgente), para tener así una
prueba. Otra opción es pedir que la
conversación sea grabada y, en ese
caso, hay que apuntar la fecha, hora,
nombre del tramitador y número de
siniestro. Así mismo, si la reparación
no es muy urgente, pida varios presupuestos (siempre que sean gratuitos),
para que la compañía lo apruebe antes de contratar el servicio.
ocufácil 23
¿Qué hago en caso de desacuerdo?
Si tiene un seguro específico de protección jurídica, úselo.
Si no, reclame por escrito ante el defensor del cliente o el servicio
de reclamaciones de su aseguradora.
Para ello puede usar el modelo de escritos que encontrará en www.ocu.org/modelos.
¿Es favorable el resultado?
Sí. Fin del
problema.
No. ¿Tiene claros los argumentos para reclamar, son contundentes
y el importe que pide es inferior a 2.000 euros?.
Sí. Recurra directamente a la vía
judicial. Hasta 2.000 euros no
necesita abogado ni procurador.
Use el modelo Demanda suscinta
de juicio verbal, que encontrará
en www.ocu.org/modelos
Sí. Fin del
problema.
No. Reclame ante el Servicio de Reclamaciones
de la Dirección General de Seguros. Use el
modelo que encontrará en www.ocu.org/modelos
¿Le han dado la razón y la compañía ha aceptado
el criterio de la Dirección General de Seguros?
No. Intente el arbitraje de consumo. Solicite el modelo en su
comunidad autónoma o a través de la OMIC.
¿La aseguradora se somete al arbitraje?
Sí. Tendrá que acatar el laudo
arbitral, tanto si es favorable
como si no, y esta vía excluye
la vía judicial.
No. Piense si le merece la pena acudir a la vía judicial.
La Dirección General de Seguros publica sus criterios de resolución en su página
web www.dgsfp.meh.es. También puede contactar con ella directamente en
Paseo de la Castellana, 44, Madrid, o por teléfono 913 397 325.
¿Tiene la sensación de estar siendo engañado por su aseguradora? ¿Le vendría bien algún consejo o tiene alguna duda de cómo
proceder ante un problema? Más de 8.000 socios nos consultan
cada año sobre temas relacionados con los seguros de hogar.
Póngase en contacto con nuestra Asesoría y uno de nuestros abogados especialistas le orientará y asesorará. Puede hacerlo a través de los teléfonos 913009151 y 902119479, o de nuestra web:
www.ocu.org/asesoria