Aprende a manejar tu dinero y a invertir de forma fácil, rápida y

Aprende a manejar tu dinero y a invertir
de forma fácil, rápida y sencilla
Introducción
Comenzando
Si estás leyendo esto, significa que
estás deseando saber cómo aprovechar
las oportunidades que el mundo
moderno te ofrece para aprovechar tu
dinero y conseguir ser rico.
Mi nombre es Alfonso Sainz de
Baranda y todo esto empezó en
Febrero 2010, cuando realicé una
encuesta sobre los hábitos de gasto y
ahorro de los españoles.
¿Quieres saber los resultados?
.
Aprovecha
tus oportunidades
Resultados de la Encuesta
Finalmente, al describir las principales barreras que les
impiden ahorrar, la mayor parte echa la culpa a (1)
bajos ingresos, (2) a un descontrol de las finanzas (3) o
bien a que se han acostumbrado a un nivel de vida
demasiado alto.
La primera pregunta era ¿Qué actividades te gustaría
realizar pero no puedes porque no tienes dinero? Un
55% quieren comprarse una casa, mientras que un 25%
quieren viajar más.
¿Qué podemos sacar en claro?
A la pregunta de ¿Cuánto dinero ahorras?, un 16% no
ahorra nada, un 52% ahorra menos del 20% de su
sueldo y un 32% ahorran más del 20% .
Con esta información creo que hay 3 datos importantes
que sacamos en claro:
Sobre si invierten su dinero, el 50% no invierte en
NADA, ni siquiera en depósitos.
1. Consideramos que ahorrar dinero es algo externo a
nosotros, que depende de nuestros gastos o ingresos;
en vez de depender de nuestra actitud y de nuestras
opciones.
Respecto al sentimiento de culpa al ver la cuenta
corriente o al gastar dinero, prácticamente todos se
sienten culpables de alguna manera, ya fuese porque no
saben donde se va el dinero o bien porque lo tienen
aparcado en la cuenta corriente sin hacer nada.
2. Consideramos que para invertir y ahorrar a largo
plazo hay que tener una formación específica y
dedicarle mucho tiempo, del que carecemos.
Y entre las razones que se daban para no hacer nada
con su dinero teníamos (1) que no saben lo suficiente
para organizarse, (2) que piensan que no tienen
suficiente dinero como para invertir o ahorrar a largo
plazo y (3) porque son muy desorganizados (y sí, hay
una gran diferencia entre la primera y tercera razón).
3. Aunque todos nos sentimos culpables de gastar
demasiado, no hacemos nada o hacemos poco para
evitarlo porque tenemos “otras cosas en las que
pensar”.
Yo vengo a proponerte que, aunque en lineas generales
esas creencias son verdad, no son aplicables a nosotros.
-2-
¿Cuál es el objetivo de esta Guía?
Si
mañana
perdieses
tu
El objetivo principal de esta guía es convencerte y
ayudarte en los siguientes aspectos:
trabajo...
¿Cuánto tiempo podrías mantener
tu nivel de vida?
1. Se puede ahorrar incluso con sueldo de becario,
porque para ahorrar solo hay que crear un hábito.
¿Te cuesta ahorrar dinero?
2. Se puede invertir y rentabilizar nuestro dinero sin
necesidad de grandes conocimientos financieros ni de
horas interminables.
3. El mejor remedio contra el “déjalo para mañana” es,
o bien pedir ayuda profesional, o bien automatizar tus
finanzas, dejando las preocupaciones atrás.
¿Tardas mucho tiempo en averiguar
cualquier cosa sobre finanzas?
En definitiva, aprenderás a tomar el control de tu
dinero, a conseguir ser financieramente independiente
y a obtener la seguridad de que, ante imprevistos, no
tendrás que cambiar tu forma de vida.
Cuando miras tu extracto bancario
a fin de mes, ¿Te preguntas donde
ha ido todo el dinero por el que
Y todo esto dedicando menos tiempo que nunca a tu
dinero; solo te preocuparás de en que gastarlo, sin
sentirte culpable ni preguntándote ¿Puedo permitírmelo?
has trabajado?
Ahora bien, quizás nada de esto te interese, en cuyo
caso, te invito a dejar de leer. Pero si de verdad quieres
comenzar a tomar el control de tu dinero, prosigue.
¿Ves dinero en tu cuenta bancaria
pero no sabes que hacer con él?
Cuanto menos, te prometo que será divertido. ¡Avanti!
-3-
Los 7 Pasos para alcanzar la libertad financiera
1.Alcanzando el Nirvana financiero
2.¿Qué tienen en común comprar un coche y elegir tu banco?
3.Aprender a ahorrar mirando debajo de las piedras
4.Plan de ahorro: lo que el Equipo A nos puede enseñar.
5.Finanzas en piloto automático
6.Cómo invertir con cabeza y no con el “instinto”
7.¡Deja de preocuparte!
-4-
Paso 1
Alcanzando
el Nirvana
Financiero
Muchas veces oímos a gente decir que
“no tiene dinero para eso”, que “no
llega a fin de mes”, que “no sabe a
dónde le va el dinero”... Y es cierto
que, en muchos casos, se debe a que
su sueldo es muy bajo y lo consume
todo en necesidades básicas. Pero
muchas, muchas otras, se debe a
algo completamente distinto: ¡Son
analfabetos financieros!
¿TAE?
¿Qué es
eso?
1. Ya ahorraré cuando gane más
dinero en el trabajo:
Las prioridades de la gente están mal, muy mal.
¿Cómo es posible que la gente le dedique más tiempo a
comprarse un ordenador o un coche que a elegir un
buen banco?
Es verdad. Es muy probable que en el futuro ganes más
que hoy. Puestos de mayor responsabilidad, antigüedad,
mejores trabajos... Pero también es cierto que tus gastos
en el futuro serán mucho mayores.
¿Cómo puede ser que haya personas que ni siquiera
calculen cuantos van a ser los costes totales mensuales
de esa casa que se acaban de comprar? (créeme, si en la
compra incluyes gastos como los del notario, la
hipoteca, los impuestos, gastos de comunidad,
reparaciones..., el importe sube MUCHO)
¿Crees de verdad que en el futuro podrás ahorrar más
que ahora?
¿Crees que tu sueldo subirá al mismo ritmo que tus
gastos futuros?
¿Cómo es posible que haya gente que no hace NADA de
NADA por cuidar de su dinero?
Piénsalo de nuevo. En unos años, muy probablemente,
tendrás que pagar una hipoteca, una boda, cosas de
bebes, regalos de boda, un coche “familiar”, despedidas
de solter@, vestidos/trajes de boda... Es decir, tus gastos
en unos años van a ser mucho mayores que ahora. Pero,
desgraciadamente, tu sueldo no va a ser mucho mayor,
por muy buen profesional que seas.
Yo tengo mis teorías a cerca de este racionalidad
irracional, pero me apasiona mucho más ver las
creencias que mucha gente tiene sobre el dinero, y
sobre todo, me deja perplejo ver como las personas no
hacen nada para comprobarlas.
Es más, si eres como la mayor parte de la gente, cuando
te suban el sueldo, tomarás decisiones como: comprarte
un coche mejor, ir a vivir a una casa más grande,
pegarte un viaje increíble... Al final, estas personas
acaban gastándose el dinero que han ganado de más y
acaban ahorrando lo mismo: Nada
Por ejemplo, estas son 6 de las
mentiras que nos decimos a nosotros
mismos sobre el dinero:
-6-
A esto se le llama la carrera de rata. Cuanto más
trabajas, más ganas, Cuanto más ganas, más gastas. Y
cuanto más gastas, más tienes que trabajar. Es una
carrera interminable y es la razón por la que muchas
veces conocemos a gente en puestos muy bien pagados
pero que siempre andan pillados de dinero y nerviosos
ante los cambios laborales.
!
TRUCOS:
¿Quieres saber lo que gastarás en el futuro? Ve
donde tus padres y pregúntales por cosas para
las cuales les hubiese gustado ahorrar cuando
tenían 30-35 años. Te sorprenderá mucho, te lo
aseguro.
Un estudio interesante sobre esto lo podéis
encontrar aquí (Inglés).
Además, una vez que adquieres un tren de vida
determinado es muy difícil cambiarlo sin que haya un
acontecimiento extraordinario. Y cuando eso ocurra,
muy probablemente ya será demasiado tarde.
Es por eso que, la gente que no ahorre AHORA, es muy
probable que tampoco lo haga en el futuro.
Entonces, ¿Como no caer en la carrera de rata? El
primer paso es empezar a ahorrar ahora, aunque sea
poco, cada mes. Controlando tus gastos y no dejándote
llevar por tu consumismo. Debemos adoptar una
mentalidad de Flujo de Caja (Cash-flow en inglés), es
decir, saber cuánto dinero entra en nuestra cuenta
bancaria y cuanto sale. Solo así podremos ahorrar. Pero
no te preocupes por esto aún, en los próximos pasos
veremos esto y mucho más.
-7-
2. "El dinero es para los tacaños y los
ricos, no necesito preocuparme de
esto"
3. "Si hago un esfuerzo, puedo
ahorrar el 80% de mi sueldo"
Esto me recuerda a mi mismo, cuando digo que no voy
a volver a comer una palmera de chocolate nunca más.
Lo cierto es que todos sabemos que tenemos que hacer
más ejercicio, ahorrar más, llamar más a nuestra
familia... pero ¿Por que no lo hacemos? Pues porque hay
unas barreras psicológicas que nos lo impiden.
No lo es. Esta es la excusa que la gente vaga pone para
no dedicar al menos una tarde, a aprender sobre como
funciona el dinero. En vez de eso, se dedican a quejarse
toda su vida con las conocidas "no puedo permitirme
eso", "eso es porque gano poco"... Excusas, excusas,
excusas.
Lo repito: ¡Ahorrar más no es cuestión solamente de
fuerza de voluntad!
Aprender a ser Rico no se basa solamente en el dinero;
sino en vivir una vida plena, acorde a cada persona.
Puede ser viajar por el mundo, comprar ropa de calidad
o pasar el mayor tiempo posible con los amigos y la
familia.
Cambiar los hábitos de forma consciente es
increíblemente difícil; y lo mismo pasa con el ahorro. Si
estás acostumbrado a ir a cenar con tus amigos dos
veces por semana, ¿De verdad vas a poder renunciar a
eso de la noche a la mañana?
Pero para poder hacer todo eso, necesitas dinero. Y si no
has optimizado tu dinero, si no has pensado cual es la
mejor manera de manejarlo, -tanto si ganas 15.000€
como 80.000€- significa que eres un vago.
¿Vas a dejar de ver a tus amigos en esas cenas en las que
te lo pasas tan bien? No es creíble.
En cambio, pasar de dos cenas a una cena por semana,
y luego empezar a comer en la casa de alguno de los
amigos... Ese proceso, a lo largo de un par de meses es
más creíble; y, sobre todo, más sostenible.
¿Cómo solucionarlo? Investiga sobre el dinero y aprende
sobre tus finanzas personales. Pide el extracto bancario
del último mes y mira en que te lo has gastado. ¡Y
simplifica!
-8-
4. "¿Invertir y ahorrar? Eso es para
gente mayor, no para mí. ¡Soy joven y
esas cosas no me preocupan!"
¿Cómo solucionarlo? Pon sistemas a tu alrededor que te
obliguen a tomar esos hábitos. Destruye las barreras
pasivas.
Para mí, por ejemplo, ir al gimnasio regularmente ha
sido posible solamente porque le he puesto un tiempo
concreto para ir. A la hora de comer. Así, no tengo
tentaciones de no ir un día porque me he levantado
tarde o porque tengo algún plan nocturno. Al fin y al
cabo, hay que comer, ¿no?
i
¿Esta gente lee algún periódico? Honestamente, creo
que no. En 2004 la pensión media que recibían los
españoles era de 690,27€ al mes. ¡Eso es menos que un
mileurista! ¿De verdad creemos que en el futuro
podremos vivir con 690€ al mes? Además, con la actual
pirámide poblacional, esto no va más que a empeorar.
Tenemos que enfrentarnos a la cruda realidad. El
gobierno no se preocupa por ti. La sociedad no se
preocupa por ti. El único que se puede preocupar por
TU futuro eres tu mismo. Si quieres jubilarte pronto o
tener una jubilación que te permita vivir con
comodidad, vas a tener que empezar ahora, y vas a
tener que hacerlo tú. Grábate esto en tu cabeza: Tú eres
el responsable.
INFORMACIÓN ADICIONAL:
Puedes ver más información sobre las
“Barreras” en esta serie de artículos: el Primero
y el Segundo.
!
TRUCOS :
Si quieres averiguar cuanto vas a recibir de
pensión estatal cuanto te jubiles (sin contar la
inflación), puedes ir aquí y meter tus datos.
-9-
5. "Invertir es para los ricos, ya
empezaré cuando tenga algo de
dinero"
35. Por ejemplo, ¿Quién de estos dos crees que tendrá
más dinero al cumplir 65 años?
Esto es el ejemplo clásico de “¿Para qué hacer hoy lo
que puedo hacer mañana?”. Es también el clásico caso
de esas personas que te dicen que antes de comprar ese
viaje quieren mirar en otras 27 agencias hasta encontrar
el más barato, o, más bien, nunca comprarlo. O el de
aquellos que dicen que empezarán a ir al gimnasio
cuando pongan clases de spinning o plataforma
vibratoria. Y es que, para muchos personas, o bien se
cumplen todos los requisitos, se alinean los astros y
aparece la Virgen María o no se ponen a hacer nada.
Esto me oiréis decirlo muchas más veces... ¡EMPIEZA
AHORA! No lo dejes para mañana, ni para cuando
tengas más información. Actúa ahora, o nunca lo harás.
Los seres humanos, en general, simplemente no estamos
"fabricados" para planificar. Y es por eso que siempre
dejamos todo para el final, ya sea estudiar para los
exámenes, ir a recoger a los hijos o planificar ese viaje
que tanto queremos hacer .
1. Pepe empieza a invertir a los 25 años 1.200€ anuales
(100€ al mes) y deja de hacerlo a los 35 (10 años
invirtiendo, una cantidad de 12.000 en total)
2. Luis empieza a invertir a los 35 años e invierte hasta
los 65 (30 años invirtiendo: 36.000€ en total)
Pues la respuesta puede que te resulte extraña, porque:
la cantidad de ambos escenarios es la MISMA
(100.000€ a los 65 años a un tipo del 6%). La diferencia
es que Luis ha tenido que invertir 3 veces más dinero
para tener la misma cantidad que Pepe. ¡Viva la magia
del interés compuesto!
¿Te imaginas lo que podrías tener si hubieses empezado
a invertir 100€ desde que tenías 25 años hasta tu
jubilación? Cerca de 200.000€ (al 6% anual) - Puedes
hacer tus propias simulaciones aquí.
Sin embargo, existen beneficios INCREÍBLES, si, por
ejemplo, nos ponemos a invertir a los 25 en vez de a los
- 10 -
!
TRUCOS :
Además, si queréis entender lo que os estáis
perdiendo por no empezar AHORA MISMO,
leed este increíble artículo: “It never gets Easier
Than now”
6. “¡Voy a empezar a hacer un
presupuesto!"
Tengo muchos amigos que un día me dijeron esto
mismo y que hoy, al ver sus preciosas hojas de Excel,
están más desiertas que las piscinas en invierno.
Todos nosotros, en algún momento de nuestra vida, nos
motivaremos y decidiremos que ahora, por fin, "vamos a
controlar nuestros gastos". Sin embargo, esto durará
hasta que nos demos cuenta de que (1) es muy difícil
hacerlo y (2) que es mucho más fácil no hacer nada y
dejarnos llevar por la vagancia.
¿Cómo solucionarlo? Crea un plan de gastos consciente
que te permita gastar sin vergüenza en las cosas que te
importan, siempre que reduzcas costes en otras
tonterías.
Entonces... si ser rico y controlar mi dinero no depende
ni de mis conocimientos, ni de mi fuerza de voluntad, ni
de ganar más dinero, ni de tener pocos gastos... ¿De que
c****** depende? Depende de tu FORMA DE PENSAR.
Por eso, lo primero que hemos de conseguir si queremos
alcanzar el control de nuestras finanzas y la
independencia financiera es esto: ¡Cambia tu forma de
pensar! No se trata de poner más esfuerzo, ni de
comprar acciones ni de ganar la lotería.
Se trata de poner interés, empezar ahora y seguir unos
pasos muy sencillos pero increíblemente difíciles de
llevar a cabo.
Así que, ¡Avanti!
!
TRUCOS :
Utiliza herramientas como MyValue para
analizar tus gastos de vez en cuando de forma
automática.
- 11 -
Paso 2
¿Qué tiene
en común
comprar un
coche y
elegir tu
banco?
Os estaréis preguntando, ¿De qué me
habla Alfonso? ¿Coches y bancos?
Pues, aunque no lo parezca, sí
tienen mucho en común. Vamos a
poner el primer ejemplo con el
coche.
¡Cuantos
Euros!
¿Soy Rico?
Cuando vamos a comprar un coche, tenemos en cuenta
multitud de factores. Potencia, tamaño, marca... Y en
muchas ocasiones, comenzamos ya la compra con una
marca o modelo de coche favorito.
Normalmente, visitamos unos cuantos concesionarios,
probamos varios coches, llevamos a amigos o familiares
para que los vean... ¡Una aventura!
Sin embargo, ¿que ocurre con nuestro banco?
Normalmente, nuestro banco es el mismo que el de
nuestros padres (¿Acaso tu tienes el mismo coche que
tus padres?) o el más cercano a casa (¿te compras un
coche en el concesionario más cercano?). Esto se debe a
que, para un banco, normalmente buscamos 2 cosas:
Comodidad y seguridad.
¿Entonces que tiene en común comprar un coche con tu
cuenta bancaria? Pues lo cierto es que, para la gran
mayoría de las personas, NADA.
Estos bancos "tradicionales", suelen ser instituciones de
prestigio, donde:
•
Como mucho te pagarán un 0,5% por tus ahorros.
•
Te cobrarán comisiones por mantenimiento,
transferencias...
•
Te dirán que tienen un servicio de "descubierto",
donde, aunque no tengas dinero en la cuenta, ¡ellos
te aceptan el pago! Por una comisión, claro.
•
Solo abren por las mañanas y tendrás que estar
saliendo del trabajo para firmar los papeles cuando
lo necesites.
•
Cada cierto tiempo te llamarán para venderte ese o
este producto, el cual normalmente requerirá que
domicilies otra nomina, o un recibo, o contrates
algún seguro.
•
Etc....
Y ese es precisamente el problema.
Cogéis la idea, ¿verdad?
La gran mayor parte de las personas escogerán el banco
"de siempre", el de donde trabaja "mi amigo", el que está
"al lado del trabajo" y seguirán su camino, felices y
contentos.
Pero nosotros podemos conseguir MUCHO más.
Podemos elegir bancos donde no nos cobren nunca
comisiones, que sean accesibles desde cualquier parte
del mundo, que tenga cajeros en cualquier ciudad
- 13 -
española y donde nos den alta rentabilidad por nuestro
dinero. Os pongo algunos ejemplos:
•
ING Direct
•
Ibanesto
•
Selfbank (si al abrir una cuenta ponéis mi correo
[[email protected]] os darán 30€ y otros 30€
a mi. Lo menciono por si os interesa)
•
•
Completamente accesibles: La mayor parte de estos
bancos tienen servicios telefónicos para hacer
cualquier tipo de operación las 24h, o con horarios
muy amplios (hasta las 22.00). Además, puedes
realizar prácticamente cualquier operación desde
sus páginas Web, las cuales tienen unos niveles de
seguridad excepcionales.
•
Cajeros en todas partes: Muchos de ellos, incluso
tienen alguna oficina física que puedes visitar y,
además, tienen acuerdos con diferentes bancos para
poder acceder gratuitamente a los cajeros. Por
ejemplo, con ING puedes acceder a tu dinero desde
cualquier cajero 4B (el del Santander, Popular...)
completamente GRATIS.
•
Sin comisiones: Repito. NO TIENEN COMISIONES.
Ni de mantenimiento, ni por transferencias (esto es
vital), ni por sacar dinero en cajeros, ni por
descubiertos (directamente, ni te dejan tener
descubiertos).
•
Alta rentabilidad: ING te da, sin ninguna promoción,
un 1,5% de rentabilidad por tu dinero (3 veces la de
un banco tradicional), Selfbank un 1,6% e Ibanesto
un 3,4% (7 veces la de un banco tradicional). Esto, a
Openbank
Si a tus padres les dijeses que se cambiasen a ING
Direct, es muy probable que pensasen que te has vuelto
loco por fiarte de una "compañía de Internet". Pero
nuestra generación ha crecido con Internet. Tenemos
móviles desde los que puedes ver la TV y somos capaces
de buscar la última película por encargo del director
Cronenberg con subtítulos en griego sin despeinarnos
(bueno, esto último quizás esto último no sea tan fácil,
pero me seguís, ¿verdad?).
Y por eso sabemos que los bancos online son:
•
Igual de seguros que los bancos tradicionales: El
fondo de garantía de depósitos garantiza los
depósitos en cada banco hasta 100.000€.
- 14 -
la larga, es muchísimo dinero, como podéis ver en
este gráfico.
"Yo no me fio de los bancos Online...
¡Quiero mi banco de ladrillos!"
Si
ahorrases...
Banca Online
(3% interés)
Banca tradicional (0,5%
interés)
€ 1.000
30€ anuales
5€ anuales
€ 10.000
300€ anuales
50€ anuales
€ 15.000
450€ anuales
75€ anuales
Como veis, las diferencias entre un banco tradicional y
un banco online son abismales. ¡Pero esto no significa
que un Banco online sea la única manera de alcanzar la
libertad financiera! Todo depende del tipo de persona
que seas y de lo que prefieras.
¡Y todo esto sin que tu tengas que hacer nada más!
Los bancos online son capaces de ofrecerte todo esto
por una simple razón: Menores costes. Internet permite
utilizar la tecnología para ofrecer servicios a tus clientes
sin necesidad de abrir oficinas en cada esquina, todas
con su alquiler, personal... Y esta reducción de costes la
transforman en menores comisiones para ti y mayores
rentabilidades. Genial, ¿verdad?
Si lo prefieres, o no te fías, o simplemente te sientes más
seguro, quédate con tu banco tradicional. En finanzas,
todo se trata de estar "cómodo" con lo que hacemos.
Sin embargo, hazte un favor a ti mismo y llama a tu
sucursal para que te quiten las comisiones. ¿Te da miedo
llamar? ¿Te parece aprovechado? Para ponerte las cosas
más fáciles, te dejo un corto “guión” para eliminar
fricciones y que llames ahora mismo.
•
Riiiiing Riiiiiing (este eres TU llamando AHORA)
•
Gestor oficina: Buenos días, ¿En qué puedo
ayudarle?
•
Tu: Hola, buenos días. Soy “Ahorrador Compulsivo”,
y he sido cliente de ustedes durante los últimos X años. Me gustaría informarme sobre las
comisiones que tengo ahora mismo.
- 15 -
•
Gestor oficina: Déjeme ver... le cobramos por esto,
esto y esto otro, y esto otro también... tarjetas de
crédito, transferencias, mantenimiento de cuenta...
•
Tu: Ya veo. Soy un cliente desde hace muchos años y
verá, he estado mirando ofertas como ING Direct,
Ibanesto y otros bancos donde me ofrecen lo mismo
que ustedes sin comisiones. Realmente preferiría
quedarme con ustedes, pero me gustaría que se me
eliminasen todas estas comisiones, ¿Puede hacerlo?
(Aquí normalmente el gestor oficina te dirá que por
supuesto te quita algunas de ellas... presiona para que te
quiten todas las posibles, muchas veces diciendo que
domiciliarás tu nómina. Pero si no da su brazo a
torcer...)
•
Gestor Oficina: ¡Disculpe pero no puedo hacer eso!
¿Cree que todo esto es gratis?
•
Tu: Por favor déjeme hablar con el director de la
oficina.
•
Director: ¿En qué puedo ayudarle?
•
Tu: Buenos días. Soy un cliente desde hace muchos
años y verá, he estado mirando ofertas como ING
Direct, Ibanesto y otros bancos donde me ofrecen lo
mismo que ustedes sin comisiones. Realmente
preferiría quedarme con ustedes, pero me gustaría
que se me eliminasen todas estas comisiones,
¿Puede hacerlo? (Repite la misma frase para
aumentar el efecto)
(Aquí el 80% de los bancos te ofrecerán alguna
solución. Si no lo hacen, tendrás que valorar si quieres
seguir en un banco en el cual te van a sangrar el resto de
tu vida)
¡Con una sola llamada puedes ahorrar más de 100€!
¡Eso si que es ahorro eficiente! Si de verdad quieres
seguir con tu banco tradicional, al menos haz esto. No
dejes que la pereza te pueda.
"Yo tengo un amigo que trabaja en un
banco y me quita todas las
comisiones"
¿Quién no tiene algún amigo trabajando en un banco?
¿O al menos conoce a alguien que conoce a alguien...?
En estos casos suele ser difícil tomar la decisión de
cambiar de banco. Sin embargo, hay algunas cosas que
debemos contemplar:
- 16 -
•
•
Elegir un banco puede ser una decisión tan relevante e
importante como decidir el coche que te vas a comprar.
¿Prefieres seguridad o potencia? ¿Vas a escoger el más
caro o el bueno, bonito, barato?
Es verdad que, si te cobran comisiones, te las
devuelve, pero ¿Y el tiempo que gastas? Al final,
estás dedicando un tiempo para vigilar tu extracto
bancario y llamar a tu amigo para que te quite las
comisiones; tiempo que podrías dedicar a tu familia
o a tus amigos. Debes valorar si merece la pena esa
incomodidad.
El banco de tu amigo puede que no sea el banco que
más se acomoda a ti. Conozco a una persona que,
cuando vivía en Pamplona, se abrió una cuenta de
CAN porque un amigo trabaja allí. Luego, esta
persona ha venido a Madrid y sigue con la cuenta
por su amigo. Es verdad que CAN tiene muchas
oficinas en Madrid y que es un buen banco pero al
final dedica mucho tiempo vigilando todos sus
extractos y llamando a su amigo; quien además
desde Pamplona poco puede hacer en Madrid.
Al final la decisión es tuya, pero te recomiendo que
hagas tus números y mires si no te merece la pena abrir
una cuenta de alta rentabilidad y dejar que tu dinero
trabaje por ti. Los beneficios hablan por si solos.
i
INFORMACIÓN ADICIONAL:
Puedes leer el artículo del Blog sobre Como
elegir un Banco Online aquí.
¡Deberes para casa!
En cuanto puedas, abre una cuenta en cualquiera
de los bancos que menciono. No te arrepentirás.
- 17 -
Paso 3
Aprender a
ahorrar
mirando
hasta debajo
de las
piedras
Mucha gente me dice, ¡No tengo de
donde ahorrar!, ¡Todo lo que gano me
lo gasto!, ¡Pago demasiada
hipoteca! Excusas, excusas,
excusas.
¡No dejes que
tu hucha esté
de vacaciones
más que tú!
Cuando hablamos de ahorrar, no hablamos de ahorrar
1.000€ al mes. Hablamos de ahorrar un poquito, lo que
sea ¿De verdad estas personas esperan que me crea que
no pueden ahorrar 20€ al mes? ¿30€?
Ahorrar no trata solamente de ahorrar mucho dinero,
sino de crear los hábitos correctos que, en el futuro,
harán que esa pequeña cifra actual vaya creciendo
mucho más rápidamente.
Veamos algunas de las cosas que a muchos nos gustaría
comprar:
•
•
Ordenador portátil: 800€. A 20€ al mes ahorrando,
tardarías 40 meses, o 3 años y 4 meses (¿te parece
mucho tiempo? nada más comprarte un ordenador
nuevo, aparta 20€ al mes, cuando tu ordenador esté
viejo, ¡tendrás suficiente dinero para comprarte
otro!).
sin contar dinero extra que nos entre; bien por las pagas
extras o por regalos de cumpleaños...
No solo eso. Si lo pensáis, esta forma de ahorro es
increíblemente poderosa. ¿Qué os separa del viaje de
vuestros sueños? ¿3.000€ míseros euros? Ahorrando
200€ al mes, tardarías un año y 3 meses. Si te pones
ahora ¡Solo quedarían 15 meses para conseguir lo que
más deseas! En vez de gastarte el dinero en "quien sabe
qué", te lo gastas en un viaje a Hawai. No hay mejor
ejemplo que este de como "apretarnos el cinturón"
ahora, puede tener increíbles beneficios en el futuro.
Ante esto, mucha gente dice que "¡Hay que vivir!", "¡No
me gusta racanear con la comida!" Seamos sinceros, si
decides que gastarte 1,5€ al día en cafés no te merece la
pena y te gastas esos 7,5€ semanales en ir al cine, eso
no es de rácanos, es de inteligentes.
Viaje a Egipto con gastos de una semana: 400€. A
20€, tardarías 20 meses, o 1 año y 8 meses.
Es cierto que parece mucho tiempo, pero pensad que
esto es únicamente con 20€ al mes... con 40€ al mes,
tendríamos ese ordenador en 1 año y 8 meses y con 80€
al mes lo tendríamos en apenas 10 meses.... Y todo esto
El dinero, al igual que el tiempo, es un bien escaso que
hemos de administrar. Y al igual que no queremos
malgastar nuestro tiempo en filas o con personas que no
nos aportan nada, no deberíamos malgastar nuestro
dinero en cosas que no nos aportan.
- 19 -
Es por eso que hay que aprender a dirigir nuestros gastos
a nuestros objetivos. Esto es lo llamado "Gastos
Conscientes" (GC). Si somos "gastadores conscientes,"
sabremos en que cosas nos podemos permitir ahorrar
para luego gastárnoslo en cosas más importantes para
nosotros. Al final todo se sustenta en una cosa: Tener
prioridades.
i
1. Reduciendo gastos fijos
De aquí es de donde más vas a poder rascar. Desde refinanciar tu hipoteca con tu banco, a darte de baja en la
suscripción del Club de Lectores o digital plus, las
opciones son miles. Aquí hay algunos ejemplos:
•
Cambiar tu seguro del coche por uno más barato
•
Empezar a usar una marca de maquinillas de afeitar
más barata
•
Re-financiar tu hipoteca o moverla a otro banco con
mejor tipo de interés
•
Quitarte de todas tus suscripciones mensuales
superfluas
•
Ir al trabajo usando transporte público en vez del
coche o del taxi
•
Ir a supermercados baratos o comprar marcas
blancas
•
Etc...
INFORMACIÓN ADICIONAL:
Puedes leer los artículos del Blog sobre Gastos
Conscientes aquí.
Una vez que tengamos claro que nuestra prioridad es
tener un futuro mejor, ser más ricos y que nunca nos
tengamos que preocupar por el dinero, podemos
empezar a pensar en ahorrar. Y es ahora cuando
debemos empezar a pensar en el siguiente paso: ¿Cómo
podemos conseguir ahorrar más dinero? Existen
principalmente 3 caminos:
1. Reducir los gastos fijos
2. Quitar de tus gastos de diversión
3. Ganar más dinero
De aquí podéis reducir vuestros gastos un buen
porcentaje. Ahora solo queda que parte de esto lo
destinéis al ahorro.
- 20 -
Todo lo que he descrito arriba son ahorros de más de
100€ al año. Muchos gurús del ahorro y de las finanzas
personales te dirán "¡Come de Tupper!", ¡"Tomate el Café
en casa!", "¡Cuidado con los Cafés del Starbucks!". De
esta manera, dicen, podrás ahorrar 1€ al día, o 30€ al
mes.
i
INFORMACIÓN ADICIONAL:
Puedes leer los artículos del Blog sobre Ahorro
Eficiente aquí.
Hazme un favor y... ¡Deja de perder el tiempo!
Sí, es cierto que cambiando pequeñas cosas ahorrarás
mucho dinero a largo plazo -y te recomiendo hacerlo
desde luego- pero, como en todo, hay que aprender a
ser eficientes.
Bienvenidos al llamado "Ahorro Eficiente" (AE): Lo que
busca el ahorro eficiente es reducir los gastos con el
mínimo esfuerzo posible. Un claro ejemplo de ahorro
eficiente es dejar de ir al Corte Inglés a hacer la compra
y hacerla en un Mercadona o un Día. Solo con esto
podrás ahorrar más de 400€ al año. O bien buscar un
seguro de coche más barato (5 minutos de tu tiempo con
seguros.es), con lo que podrás ahorrar 500€ al año.
¡Uno solo de estos AE vale 400 cafés en tu cafetería
favorita!
2. Quitar de tus gastos de diversión
Estos son los gastos que tienes para ti. Son las cenas con
los amigos, las revistas que te compras, esas flores para
tu novia, las fiestas, las cervezas en una terraza...
Normalmente, no recomiendo reducir gastos de esta
partida, salvo que sean extraordinariamente altos (más
de un 30% de tus ingresos mensuales). La razón de que
no lo recomiende es que estos gastos son "la sal de la
vida". Son los que nos hacen disfrutar de nuestro dinero
y que nos motivan para trabajar.
Sin embargo, esa actitud de "me lo he ganado" no puede
imponerse frente al sentido común. Si estos gastos
superan el 30% de tus ingresos mensuales es posible
que estés malgastando tu dinero.
- 21 -
3. Ganar más dinero
C
¡Que listo eres Alfonso! Claaaro. ¡Voy a ganar más
dinero mañana mismo!
• Ahorrar es un hábito
• Existen 3 lugares donde puede ir tu dinero: A
gastos fijos, los de "inversión/ahorro" y los
gastos de diversión.
Tranquilos, tranquilos... no me echéis a los lobos
todavía. Lo cierto es que cuando hablo de ganar más
dinero no hablo solo de conseguir que te paguen más en
el trabajo, sino que hablo de:
•
Utilizar los incrementos salariales anuales para el
ahorro
•
Ganar dinero por otro lado, ¿Quizás un amigo te
invite una noche a cenar por arreglarle el ordenador?
¿Ponerte a hacer encuestas por Internet para ganar
unos euros? ¿Hacerte relaciones públicas de una
discoteca? ¿Aprender técnicas de negociación para
la próxima subida salarial? Las opciones son
infinitas.
Estos ejemplos que he dado no pretenden ser completos.
Hay muchas otras formas de ahorrar, métodos, teorías y
sobre todo prácticas. Pero para empezar a ahorrar, lo
único que hace falta es empezar a "pensar" en ahorrar.
Una vez que entres en "modo ahorro de energía" te
CONCEPTOS CLAVE :
• Gastos Conscientes (GC): Saber priorizar
entre tus gastos y decidir en cuales quieres
gastar sin ponerte límites y en que otros vas a
reducir drásticamente el gasto
• Ahorro eficiente (AE): Aprender a ahorrar de
forma eficiente, centrándote primero en
aquellos gastos grandes en lo que con un
poco de esfuerzo puedes ahorrar mucho
darás cuenta de que no tienes ni que pensar en ello; se
volverá automático.
¡¡¡Pero no te dejes llevar por la tacañería!!! No hay
mejor manera de perder a tus amigos, novia y vida que
centrándote solo en el dinero. Si lo único que ves
cuando vas al Starbucks son los 4€ que te vas a gastar en
un café, en vez de en la persona con la que vas a tomar
el café y en los cómodos sofás, mal vamos.
- 22 -
Vivir ahorrando no tiene que entrar en conflicto con la
buena vida, es más, suelen estar relacionados. Pero,
¿Cómo separarlo? Para eso necesitamos un Plan. Un
plan de ahorro.
- 23 -
Paso 4
El plan de
ahorro: Lo
que el
Equipo A nos
puede
enseñar
Todos conocemos la mítica serie del
Equipo A. Trataba de un grupo de exmilitares: Aníbal, Fénix, Murdock
y M.A. que trabajaban como
mercenarios mientras escapaban
de la ley.
¡Me encanta
que los planes
salgan bien!
Normalmente, siempre acababan encerrados en algún
tipo de garaje o lugar lleno de cachivaches y ellos, en
plan Macgyver (otra serie de aquellas que marcan
época), construían un arma (no letal por supuesto) para
escapar y acabar con los malos.
¿Qué me dirías si te dijese que, esta habilidad de
planificación del equipo A, que algunos consideran
sobrehumana, pudiese estar a tu servicio con muy poco
esfuerzo?
Pero primero vamos a ver un importante concepto
introductorio. ¿Qué tipos de ahorro hay? En general,
cualquier ahorro que hagamos puede tener 3
finalidades:
•
•
Inversión: Se trata del dinero que trabaja para ti. El
objetivo es ahorrar dinero para invertirlo en activos
que den una rentabilidad a largo plazo y por tanto,
este dinero no lo puedes tocar en el corto plazo.
Imprevistos: Es el dinero que tienes ahorrado para
imprevistos. Es tu fondo de garantía. Se recomienda
que todas las personas tengan al menos los gastos de
4 meses ahorrados en una cuenta de ahorro, un
depósito o un fondo monetario (todos activos muy
líquidos)
•
Gastos diferidos: Se trata del ahorro que vamos a
utilizar en un futuro cercano para comprar algo, ya
sea una casa, un ordenador o una lavadora. Estos
ahorros deberían estar en una cuenta corriente, a ser
posible que te de alguna rentabilidad, pues los vas a
estar moviendo con bastante asiduidad.
Ahora que sabemos que tipos de ahorro, debemos
plantearnos ¿Donde queremos enfocarnos? En un inicio,
recomiendo que se deje la inversión para cuando
tengamos el fondo de imprevistos completado. Por eso,
al principio, deberemos centrarnos en aquellos gastos
diferidos que vayamos a hacer a lo largo del año, y en
el fondo de imprevistos.
La planificación del ahorro es muy sencilla de hacer. El
proceso sería así:
1. Escoge tu objetivo de ahorro, ya sea un fondo de
imprevistos, un viaje, un ordenador, seguro del coche,
una casa...
2. Observa el coste que tiene (Por ejemplo, 2.000€ para
un viaje, o 900€ para un seguro del coche, un fondo
de imprevistos de 5.000€
- 25 -
3. Determina el momento en que quieres comprar o
gastar y mira los meses que te quedan
que, aunque puedas pagarlo, agotes el dinero que
tenías para vivir y pases un mes más justo (o que
acabes pagándolo con tarjeta de crédito... ufff que
terror).
4. Divide el coste entre los meses que quedan y tendrás
lo que tendrás que ahorrar mensualmente
Por ejemplo. Me quiero comprar en diciembre un
ordenador de 1.000€. Ahora estamos en mayo por lo
que me quedan 8 meses (incluyendo mayo y diciembre).
Por tanto, debo ahorrar 125€ al mes para poder
comprarlo sin que suponga un gasto extra en diciembre
y sin que mi presupuesto se resienta.
Algunos estaréis pensando, ¿Estar 8 meses ahorrando
125€ para comprarme un ordenador? ¿No es más fácil
pagarlo con la paga extra de diciembre y ya está?
La respuesta depende de ti. Es cierto que, si tienes el
dinero, puede que prefieras hacerlo así. Más cómodo es,
desde luego. Aunque, yo, personalmente, recelo de lo
"cómodo".
Vamos a ver beneficios e inconvenientes de cada una de
las maneras:
•
Si lo pagas de golpe, no tienes que estar planificando
nada. Simplemente lo compras y te dejas de
historias. Esto tiene el inconveniente de que puede
que no tengas suficiente dinero en ese momento y
•
Si vas ahorrando mes a mes, casi ni lo notarás y
cuando hagas el gasto te parecerá que no te has
gastado nada. La cantidad mensual, al ser pequeña,
no te afecta significativamente en tu vida diaria y
puedes vivir igual que antes. Esto tiene el
inconveniente en que hay que saber preveer los
gastos que van a surgir (nada que unos minutos de
reflexión no puedan solucionar).
Pero, lo más importante de este ahorro mensual es que,
ahorrar de esta manera, en vez de ahorrar por ahorrar,
tiene un efecto psicológico increíble.
Cuando ahorramos sin un objetivo, sin un plan, tenemos
tendencia a gastarnos ese dinero en otras cosas, o
incluso en dejar de ahorrar porque "este mes me compro
el ordenador". No hay motivación para ahorrar ni
siquiera un momento definido en que podamos
gastarnos esos ahorros.
- 26 -
Sin embargo, cuando nos ponemos objetivos, toda
nuestra atención está dirigida a conseguirlos. Si
queremos hacernos un buen viaje, sabemos que
necesitamos pagarlo, y si estas ahorrando para él, todos
los sacrificios que hagas en tus gastos diarios se verán
compensados por el "Pedazo viaje que me voy a echar."
El Equipo A siempre tenía una misión, un objetivo.
Salvar a los desfavorecidos de turno. Y para conseguirlo
creaban un tanque, o un helicóptero o una pistola de
aire comprimido...
Nosotros, tenemos que tener un objetivo, y luego
modificar nuestros gastos y nuestra vida alrededor de
esto.
¿Difícil? Es posible. Pero todo resulta más llevadero
i
INFORMACIÓN ADICIONAL:
Puedes leer el artículo del Blog sobre Ahorro
Dirigido aquí.
cuando podemos sentir la recompensa que hay al final
del camino.
- 27 -
Paso 5
Finanzas en
Piloto
Automático
Hoy os quiero contar una historia. La
mía.
Me levanto por la mañana, voy a
trabajar, trabajo, almuerzo, hablo con
mis compañeros de trabajo, vuelvo a
casa, ceno, salgo a tomar algo... y
vuelta a empezar.
¿Habéis visto en cualquier punto
de ese proceso la palabra
"dinero"? ¿A que no?
Ahorrando
mientras
duermo...
La razón es que yo no me preocupo por el dinero. Y no
es porque tenga un sueldo increíble o porque viva de las
sobras; sino porque tengo un sistema.
Veréis, va algo así.... Gasto el dinero que quiero a lo
largo del mes, me llega la nómina a fin de mes y vuelta
a empezar. Con este sistema, gasto en las cosas que me
apetece y, a la vez estoy ahorrando más de un 30% de
mi sueldo. En ningún momento veo más que eso.
¿Increíble? ¿Imposible? ¿Queréis saber más detalles?
- 29 -
Y, en concreto, para mi, funciona de la siguiente
manera:
1. El día 24 de cada mes llega mi nomina a mi banco,
el Santander.
2. El día 27, inmediatamente se realizan unas
transferencias periódicas:
¿Y el resto del mes? No me preocupo de nada. Dejo un
pequeño colchón de 300€ en mi cuenta por si necesito
pagar en efectivo y ya está.
Por ejemplo, este es el aspecto de mi cuenta en
Selfbank, junto con todas mis subcuentas:
1. 10% de mi sueldo a ING Direct, donde se invierte
en una cartera de fondos pre-seleccionados.
2. 20% de mi sueldo a Self Bank, donde
inmediatamente se distribuye entre varias de mis
cuentas de ahorro (cada una con su nombre) como
ordenador, vacaciones, rebajas, imprevistos...
3. El día 29 de cada mes recibo un mensaje de mi
tarjeta de crédito diciéndome cuanto me van a
cobrar este mes. Con un rápido calculo mental, sé si
tengo suficiente para cubrirlo y me olvido.
4. El día 1, se cobran mis recibos del mes, todos a
través de mi tarjeta de crédito gratuita. Estos
incluyen: Gimnasio, Comidas fuera, Copas,
Suscripción a la OCU y a Economist, Gasolina...
- 30 -
Ahorro para un ordenador, un viaje, para las rebajas...
Para que así, cuando llegue el momento de hacer esos
grandes desembolsos mi economía no sufra y pueda
seguir viviendo IGUAL que siempre; sin preocupaciones
de llegar a fin de mes, ni de a donde va mi dinero.
Porque sé que el dinero que me gasto mes a mes, es el
dinero que TENGO para gastarme y se que, a la vez,
todos los meses estoy ahorrando para esos caprichos,
viajes y, además, estoy invirtiendo en mi futuro a través
de fondos de inversión.
Esto tiene dos beneficios inmediatos:
•
•
No necesito escribir todos mis gastos para saber
como ahorrar. Lo único que tengo que hacer para
ahorrar más es aumentar el % de mi sueldo que
envío a Selfbank, y ajustar mi ritmo de vida al dinero
sobrante
No noto que estoy ahorrando, y por tanto, vivo
según mis posibilidades. Nunca gasto de más y
ningún mes se va a ir a lo "loco".
Esto que describo es lo que llamo "Finanzas en piloto
automático". Ahorrar e invertir sin darte cuenta, sin
pensar. Y vivir mi vida adaptándola a lo que queda.
Junto al plan de ahorro que hicimos en el Paso 4, esto
me permite ahorrar para esos viajes, esos regalos y esos
caprichos que me quiera dar, todo sin darme apenas
cuenta. Además, he conseguido que me guste ahorrar,
porque sé que ese dinero irá para ese futuro ordenador
que me quiero comprar, o ese viaje a China que me
quiero montar. Todo con un objetivo.
Pero ¿Por qué utilizar transferencias periódicas y cosas
tan técnicas? En definitiva, ¿Por qué necesitamos un
sistema para hacer esto?
Por una sencilla razón: No confío en mi mismo. Si no
automatizo esto, si no haga que todo sea lo más
transparente y fácil posible, acabaré no haciéndolo.
Acabaré cediendo a la tentación.
Me he marcado que la primera deuda que tengo que
pagar es a mi mismo. Y si no me pago primero a mi
mismo (sea en forma de ahorro, o de formación o de
inversión) no estoy consiguiendo mi objetivo.
Para mi, esto es gran parte del objetivo de ThinkingRich:
poder, de forma automatizada, invertir, ahorrar y gastar
- y diviertiéndote, sin sentirte culpable por comprar
- 31 -
esos pantalones porque sabes que solo gastas lo que
tienes.
FAQ: Preguntas Frecuentes
•
¿Qué pasa si no puedo pagar el alquiler con la
tarjeta de crédito? Tenemos varias opciones. La
mejor de todas es poner una transferencia periódica
(hoy día, todos los bancos ofrecen este servicio
gratuitamente, si el tuyo no lo hace, deberías buscar
una cuenta sin comisiones como las de Selfbank o
ING Direct) desde tu banco al de tu casero
•
¿Qué pasa si me gusta pagar todo en efectivo? En
este caso, la única diferencia es que tendrás que
llevar un control un poco más minucioso de tus
gastos y, en vez de dejar un colchón de 300€,
tendrás que dejar también los gastos mensuales que
hayas calculado.
•
¡Esto es muy fácil! Mañana mismo lo hago... Tened
cuidado, aunque en papel parece fácil, si no
consigues que los tiempos estén bien calculados
puede que caigas en un descubierto...
i
INFORMACIÓN ADICIONAL:
Puedes leer los artículos del Blog sobre
automatización de tus finanzas aquí y aquí.
- 32 -
Paso 6
Cómo invertir
con cabeza y
no con el
"instinto"
Cuando la gente habla de "invertir",
suelen referirse a comprar acciones en
la Bolsa y, normalmente, nadie se
acuerda de los fondos de inversión, ni
de los bonos, ni de acciones
preferentes. Lo cierto es que la
mayor parte de la gente invierte
en bolsa como si fuesen apuestas
en un casino.
La inversión y
emoción no
son buenas
compañeras
1. Dollar Cost Averaging
Por ejemplo, algunos consejos típicos:
•
“Invierte solo dinero que puedas permitirte perder”
•
“¡Invierte en ese chicharro que el año pasado a mi
me fue muy bien!”
•
“He oido que Jazztel va a subir un montón, ¡mete
dinero o serás el único tonto pobre de todos tus
amigos!
Yo solo meto un poco de dinero de vez en cuando...
para ver si gano algunos dinerillos...”
•
¿Qué es el DCA? El Dollar Cost Averaging supone ir
invirtiendo la misma cantidad de dinero de forma
recurrente en los mismos activos (ya sea uno o varios),
ya sea una vez al mes, o cada 3 meses. Sería, por
ejemplo, invertir 100€ al mes en Acciones del
Santander.
Una muy buena pero larga explicación del mismo la
puedes encontrar aquí. Mi explicación, comparada con
la de ese artículo es mucho peor, así que me voy a
limitar diciendo las principales ventajas de este sistema
de inversión:
“La bolsa está en mínimos... yo no invertiría ahí ni
loco”
Todos estos son buenos consejos... si eres de ese tipo de
personas. Sin embargo, si eres inteligente, sabrás que a
todo se le puede sacar partido... y la Bolsa no es menos.
Para eso debo explicaos tres principios:
•
Permite invertir sin tener un gran capital inicial, es
más, puedes empezar desde cero.
•
Elimina el riesgo de entrada, es decir, te da igual
entrar cuando el Ibex está a 10.000 que cuando está
a 8.000 pues el riesgo decrece con el tiempo,
siempre que seas disciplinado e inviertas la cantidad
que has decidido con la periodicidad
correspondiente.
1. Dollar cost Averaging
2. Diversificación del Riesgo
3. Asignación de Activos (Asset Allocation)
Y, ¿Cúal es la magia del DCA? - 34 -
Supongamos que yo decido hacer un Dollar Cost
Averaging sobre las acciones de Telecinco, comprando
3000 euros cada 2 meses. Estas son mis compras
ficticias:
•
Un mes compré Telecinco a 10 euros. Con 3.000
euros, son 300 acciones.
•
Dos meses después, Telecinco ha caído a 5 euros.
Con 3-000 euros, son 600 acciones.
•
¿Y esto que significa para el inversor?
Significa que serás capaz de “mediar” la bolsa. Es decir,
cuando haya caídas, no te afectarán tanto y, cuando
vuelvan a subir a largo plazo, ganarás más dinero que si
hubieses invertido 10.000€ de golpe.
2. Diversificación del Riesgo
Y pasados otros dos meses, Telecinco ha rebotado
hasta 15 euros, con lo que los 3.000 euros compran
200 acciones.
Cuando se habla de inversión, siempre se suele hablar
de diversificación. Solemos oír cosas como "No debes
poner todos tus huevos en el mismo cesto", y, aunque
todos solemos creer que este es un buen consejo, pocos
le hacemos caso. Y una razón de esto es que no
entendemos bien lo que significa diversificación.
Fijaos en la magia del Dollar Cost Averaging:
El precio medio durante el periodo ha sido de 10 euros,
pero yo con 9.000 euros he comprado 1.100 acciones,
lo que me da un precio medio de 8,18 euros ¿por qué?
Porque cuando estaban más baratas compré 600
acciones y cuando estaban más caras sólo compré 200
acciones. Y no es algo que yo haya hecho
conscientemente: es que a cantidades iguales de dinero
le corresponden cantidades mayores de acciones
cuando el precio es más barato, y viceversa. ¡¡Por eso
funciona el dollar cost averaging!!
Hay dos tipos de diversificaciones:
•
- 35 -
Temporal: El mayor "diversificador" es el tiempo. No
es lo mismo invertir dinero que tienes que recuperar
en 6 meses, a invertir dinero que no vas a recuperar
hasta que pasen 5, 10 o 20 años. Es más, si quieres
invertir en Bolsa, no lo hagas salvo que no vayas a
necesitar ese dinero en al menos 5 años. Cualquier
inversión a menor plazo no es más que una apuesta
de casino, es posible que ganes, pero también que
pierdas. A largo plazo, las caídas y bajadas del
mercado son irrelevantes, porque tu pasas por
encima de todas ellas. De esta manera,
históricamente, la renta variable (la Bolsa) ha crecido
a un 10% anual (descontando la inflación sería un
7%). Ha habido años que ha crecido mucho más y
otros que ha perdido, pero, de forma agregada y a
largo plazo, esa es la rentabilidad que puedes
esperar de la Renta Variable. Es más, gracias a la
magia del interés compuesto, a largo plazo tus
beneficios serán mucho mayores (mira aquí)
•
Activos: Para diversificar activos, debemos elegir no
solo acciones de Santander o de Telecinco, sino
acciones de varios bancos, de varias operadoras...
normalmente, se puede conseguir diversificación
con 5 o 6 activos diferentes. O bien podemos elegir
Fondos de inversión, los cuales ya de por si son
activos diversificados
Asignación de activos
El último de los principios que quiero presentar es el
llamado "Asset Allocation". Esta, dicen, es la técnica de
inversión del futuro. Y tambien es la más aburrida, y la
menos “Guay”. Aun así, es la técnica de inversión que
mejor funciona para casi todo el mundo ¿Por qué? Quizás hayas oído que muy pocos fondos de inversión
suelen ser rentables (que superen a su Bechmark, es
decir, la referencia que toman). Pues de esto mismo se
dieron cuenta en 1991 Gary P. Brinson, Brian D. Singer
y Gilbert L. Beebower.
Y no solo eso, sino que en su estudio descubrieron
que un 91% de la rentabilidad de una cartera de
acciones a largo plazo provenía de decisiones sobre la
asignación de activos, y no del momento de entrada o
de la acción concreta.
Por tanto, si queremos invertir en Bolsa reduciendo al
máximo nuestro riesgo, lo que deberemos hacer es
encontrar unos buenos fondos de inversión bien
diversificados y mantenerlos al menos 5 años para poder
empezar a ver beneficios.
Cuando diseñas tu asignación de activos, lo que haces
es poner tu dinero en cada uno de los mayores tipos de
activos: Renta variable, Renta Fija y Dinero líquido. Y
dentro de la renta variable puedes elegir: emergentes,
europeas, americanas y mercado doméstico.
- 36 -
El % de tu dinero que debes poner en cada uno de estos
activos depende de tu perfil. Si eres conservador y no
quieres arriesgar mucho, invertirás un mayor porcentaje
en bonos y en dinero líquido. En cambio, si eres un
inversor agresivo, invertirás un mayor porcentaje en
renta variable de países emergentes y del mercado
doméstico.
Las asignaciones de activos agresivas probablemente
tendrán una mejor rentabilidad que las conservadoras,
pero serán también mucho más volátiles (es decir,
bajarán y subirán de valor con frecuencia: no apto para
cardíacos).
Entonces, ¿Cómo debemos invertir?
Si nuestro objetivo es ganar dinero a largo plazo, sea
más o sea menos, debemos invertir siguiendo
un sistema.
Vayamos por pasos:
1. Elegir el importe y la periodicidad: Debemos elegir
cada cuanto queremos hacer una inversión (puede ser
una al mes, una al trimestre, una al año...) y el
importe. Por ejemplo, podría ser una inversión de
200€ al mes
2. Decidir mi perfil inversor: Para esto, simplemente
tenemos que decidir cual es tu tolerancia al riesgo.
Una buena forma para determinarlo es preguntarnos a
nosotros mismos, si mañana mi inversión cayese un
10%, ¿Como me sentiría? La respuesta de perfil de
agresivo sería: "Me da igual porque se que a largo
plazo ganaré dinero y no necesito ese dinero hasta
dentro de 10+ años".
3. Decidir el horizonte temporal: ¿Hasta cuando quieres
tener invertido este dinero? El mínimo son 5 años...
elige tu mismo, ¿10, 20, 30 años?
4. Llevar a cabo la Asignación de Activos: Para ello, al
menos como referencia, puedes acudir a esta página
(en inglés)
5. Buscar Fondos de inversión de los activos que hayas
decidido y que tengan bajas comisiones (la comisión
de los fondos de inversión es vital; necesitamos que
sea la más baja posible). Para buscar fondos de
inversión podemos acudir a:
- 37 -
ING Direct
SelfBank (si das mi email
[email protected] cuando te abras
una cuenta, te darán un mínimo de 30€
completamente gratis, al igual que me los
darán a mi)
i
INFORMACIÓN ADICIONAL:
Puedes leer los artículos del blog sobre
inversión aquí y aquí.
Inversis
Renta4
6. Establecer suscripciones periódicas a cada uno de tus
fondos con el importe y periodicidad determinados.
Si seguimos estos tres consejos, ganaremos dinero a
largo plazo. No hay duda de ello. Puede que no sea una técnica de inversión de la que
podamos fardar ante los amigos ("El otro día gané
2.000€ en bolsa, para que veas macho"), pero si eres
como yo, y te importa más ganar dinero de verdad que
estar jugando en el mercado y estar vigilando todo el día
como van tus posiciones; hazme caso. ¡Ya me lo
agradecerás cuando me invites a tus bodas de plata! :)
- 38 -
Paso 7
"Deja de
Preocuparte"
La mayor parte de nuestros días pasan
con nosotros preocupándonos de una
cosa, y luego de otra. Nos
preocupamos de si hay algo para
desayunar en casa, de si habrá atasco
para llegar al trabajo, de si habremos
hecho algo mal en el trabajo...
Normalmente, solo nos preocupamos
del dinero cuando falta. O cuando
vemos que tenemos demasiado en
la cuenta, y que no gastamos
porque no tenemos tiempo libre.
“Don’t
worry... Be
Happy...”
En ambos casos, esa preocupación nos lleva a
decisiones equivocadas. Por ejemplo, si llegamos justo
de dinero, podemos caer en la tentación de pensar que
"nos pagan poco" o que "la vida es muy cara". Y
probablemente sea verdad, pero esos pensamientos
negativos no hacen NADA por nosotros. Lo que sí hace
por nosotros es pensar sobre como podemos solucionar
nuestro problema.
De la misma manera, a alguien que le sobre el dinero se
le puede ocurrir empezar a gastar sin contemplaciones
en cosas que no le importan. Por ejemplo, puede
empezar a ir en taxi a todas partes, puede decidir
comprarse una casa y empezar a "pagar la hipoteca" o
puede comprarse un nuevo ordenador que no
necesita. Todo cosas innecesarias y que, muchas veces,
quedan tiradas en un rincón. Ese comportamiento
tampoco ayuda en nada; en cambio, pensar sobre sus
ingresos y planear sus posibilidades sí soluciona su
problema.
En esta guía, hemos visto:
•
...cómo elegir una cuenta bancaria buena que no
te fría a comisiones
•
...que ahorrar es un hábito y que podemos planear
la mayor parte de nuestros gastos futuros sin apenas
esfuerzo. •
...que, al gastar, debemos ver que de verdad nos
gastamos dinero en lo que nos importa a cada uno de
nosotros, y no en frivolidades ni en cosas que son
importantes para otros.
•
...cómo automatizar tus finanzas, para que el
ahorro no dependa de ti, sino que sea algo automático,
y por tanto, transparente y sin molestias. •
Y hemos estudiado varios principios de inversión,
que nos ayudarán a tomar decisiones en el futuro y a
pensar que la Bolsa no es sólo una apuesta de casino.
En ambos casos, lo que diferencia a una persona que
tiene un problema y a otra que tiene problemas es
clara: ¿Haces algo para solucionar tu problema o dejas
que el tiempo pase de largo?
- 40 -
Todo esto tiene un solo objetivo: DEJA DE
PREOCUPARTE DE TU DINERO. El dinero es una
herramienta, ¿Acaso te preocupas del martillo que tienes
en tu casa? ¿O del ordenador? No, excepto cuando está
roto. Y cuando está roto, o bien lo arreglamos o bien lo
cambiamos. Nunca dejamos que el tiempo pase hasta
que al final deje de ser útil.
Con el dinero debemos hacer lo mismo. Si te sientes
oprimido, si sientes que te preocupas por el dinero
constantemente o si sientes culpa por tus gastos o por tu
falta de ahorro; significa que tu "Sistema Financiero"
está ROTO. Y por tanto, has de arreglarlo.
Lo que hemos visto en el curso te ayudará mucho,
siempre que estés dispuesto a HACER algo con la
información aquí dispuesta. Y después de arreglarlo, y
de poner un sistema automático, podrás por fin dejar de
preocuparte del dinero, sin culpas ni presiones.
Ahora bien, esto de "dejar de preocuparse por el
dinero" no va a pasar de la noche a la mañana. Para que
yo dejase de mirar mi extracto bancario cada día (soy
raro, lo sé), tuvo que pasar un tiempo. Y luego empecé a
verlo una vez por semana, y más tarde una vez al mes.
Conforme cogía confianza en que mi sistema no fallaría,
cada vez lo miraba menos. Y eso es lo que tenemos que
conseguir.
Para la mayor parte de la gente, esto resultará tarea
imposible. A pesar de tener toda la información en sus
manos, o bien no tienen el suficiente interés en hacerlo
(lo que es perfectamente normal, simplemente con
haber leído los 7 pasos ya sabes más de finanzas que el
90% de la población española) o bien creen que su
situación es "diferente" y que necesitan más
información. Pero para los demás... comenzar cuanto antes,
establecer vuestro sistema y olvidaos de todo lo demás:
Y serás rico.
Y ya sabes que, si tienes cualquier duda, puedes
escribirme a [email protected] o acude a
ThinkingRich.es.
- 41 -
¡Avanti!