Viaje Hacia Su Retiro - TRI-AD
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Elija Su Futuro Hoy Prepare Su Viaje Hacia Su Retiro Sobre TRI-AD Table of Contents TRI-AD provee servicios de administración de planes de retiro desde el año 1971. Como es la firma de administración más grande del sur de California y de dueños locales, en TRI-AD confían muchos grandes empleadores para proveer la guarda de registros, el cumplimiento y los servicios a los participantes de los planes. Prepare su viaje hacia el retiro . . . . . . . . . . . . . 1 El rol de TRI-AD con el plan 401(k) es: Establezca su curso . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4 n Proveerle a usted educación y asistencia de inscripción n Contestar sus preguntas acerca del plan Elija su destino. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2 El Plan 401(k): Su pasaporte a un futuro más seguro. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6 n Seguir su cuenta, sus inversiones, sus retornos y saldos n Proveerle a usted un estado trimestral Qué clase de inversor es usted?. . . . . . . . . . . . 10 n P roveerle a usted acceso telefónico y vía Web a su cuenta las 24 horas, los 7 días de la semana ¡Comience su viaje hoy! . . . . . bolsillo posterior Definiciones de los términos del 401(k) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . contratapa Mientras que este folleto y el sitio Web de TRI-AD le pueden ofrecer a usted algunas herramientas para ayudarlo a hacer sus ahorros y tomar sus decisiones de inversión, usted debería consultar a un planificador financiero para una guía más detallada. Prepare ó e nd va? Retiro Prepararse para el retiro es uno de los compromisos financieros más ¿ H ac ia d Su Viaje Hacia SU grandes que tomará en su vida. Tomarse unos pocos minutos hoy leyendo este folleto es un primer paso importante para establecer su curso y crear el estilo de vida de su retiro que planea. Tal como planificar un viaje, el prepararse para el retiro es un proceso paso a paso. Se trata de contestar tres preguntas claves: A medida que lea este folleto, asegúrese de buscar “definiciones de los términos del 401(k) en la contratapa de este folleto Establezca su curso. ¿Tiene usted dificultad en hallar el dinero para ahorrar? Lea este folleto para encontrar maneras de hacer un plan de ahorros. rá usted? no le resulte familiar en Seleccione su “transporte.” Cuando llega el momento de alcanzar su destino de retiro, hay diferentes maneras de invertir su dinero a lo largo del camino. Nuestras herramientas lo ayudan a reconocer cómo invertir de una determinada manera que sea correcta para usted. 3.Complete y firme el Formulario de Designación de Beneficiario. de su plan 401(k), contacte un representante de TRI-AD 401(k) al 1- 877-690-4015 o visite el sitio Web de TRI-AD que es www.tri-ad.com/401k. 1 ¿Có e g a r á u s te d í? 2.Complete, firme y devuelva el Formulario de Inscripción. o ll a ll 1. Revise este folleto cuidadosamente. m ¡Es tiempo de comenzar el viaje! Si usted tiene preguntas acerca o ma cualquier palabra que Elija su destino. ¿Cuál es su “destino” de retiro, es decir su estilo de vida? Este folleto le explica por qué es tan importante establecer su destino y lo ayuda a calcular cuánto deberá ahorrar para el tipo ¿Q u é r ut a de estilo de vida que usted quisiera vivir en su retiro. t ElijaSu Destino Casi todos quieren parar de trabajar algún día. Cuando usted llegue a su Datos en Pocas Palabras... retiro, ¿viajará? ¿Pasará tiempo con la familia? ¿Descansará en su hogar? El Seguro Social cubre apenas el 20% al 30% de su cheque anterior al retiro. Piense acerca de cuántas oportunidades tendrá y cuanto más seguro usted se sentirá cuando cuente con ahorros suficientes para sostenerlo en su La mayoría de los americanos nacidos después de 1964 creen en los OVNIS más que en que El Seguro Social estará allí para ellos cuando se retiren. (1) retiro. Participando en el Plan 401(k), usted puede “planificar su viaje” hacia un retiro confortable. Los americanos están viviendo más años – bien entrados en sus ochenta años.(2) Eso significa 20 años más de retiro. ¿Por qué es tan importante ahorrar para el retiro? “Ganar la lotería” no es un plan de retiro. Las posibilidades son de 1 en 80 millones. El retiro es una gran compra. Páguela utilizando el plan de compra a plazos. Nosotros generalmente compramos cosas caras a crédito, pero usted no puede comprar su estilo de vida de retiro a crédito. En cambio, usted tendrá que ahorrar por anticipado para lograrlo. Medicare cubre hoy el 55% de los costos de salud de los retirados. Esta proporción continúa bajando a medida que los costos suben. (3) Los americanos de más de 65 años tiene un 40% de posibilidades de ingresar a una casa de reposo. La estadía promedio allí es de 2 años y medio a un costo de $ 183,000. Medicare no cubre la atención de residentes de una casa de reposo. (4) El dinero provee seguridad. Usted necesitará dinero para necesidades tales como comida, ropa, hogar y atención médica. Usted quizás necesite también pagarle a alguien que lo cuide cuando ya no pueda cuidarse por sí mismo. El 52% de los americanos ha ahorrado menos de $ 10,000 para su retiro. (5) El dinero provee oportunidades. Ya sea que usted planee viajar por el mundo, pasar el tiempo con miembros de la familia que viven lejos o quedarse en casa para dedicarse a algún pasatiempo o hacer trabajo voluntario, sus ahorros influirán enormemente en sus opciones. Fuente: Luntz Survey/EBRI 2 Fuente: Reporte de CRS al Congreso, 21/04/2006 3 Fuente: EBRI 4 Fuente: Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos. 5 Fuente: EBRI 6 Fuente: Departamento de Salud y Servicios Humanos de los Estados Unidos. 1 ¡Esté listo para el d es peg ue Incluso aunque usted así lo quiera, probablemente no pueda trabajar por siempre. Una de cada diez personas no puede trabajar después de los 65 años debido a una incapacidad crónica. (6) Usted necesita planificar para contingencias tales como temas de salud, responsabilidades de atención de familiares, pérdida de empleo o incapacidad. ! m Co ien El retiro no es barato. Debido a que los americanos están viviendo más tiempo, usted deberá contar con dinero suficiente para mantenerse durante 20 años o más después de que deje de recibir su cheque de pago. Recuerde que los últimos tres a cinco años de su vida son generalmente los más caros ya que requieren de hogares de cuidado o atención médica mayor. ce a ahorra r hoy. 2 ¿Cuánto dinero necesitará Usted? Hay dos opciones para calcular cuánto necesitará ahorrar para su destino de retiro. Opción 1: Un Estimado Básico Los expertos en retiro dicen que usted necesitará haber ahorrado alrededor de 15 a 20 veces su paga anual al año anterior a su retiro para poder mantener su estándar de vida anterior al retiro. Si usted gana $50,000 el año anterior al comienzo de su retiro, necesitará haber ahorrado $750,000 a $1,000,000. Para llegar allí, usted necesita ahorrar al menos el 15% de su paga durante toda su carrera laboral completa. Cuanto más tarde comience con sus ahorros, más altos necesitarán ser los porcentajes. Si su empleador proporciona una contribución paralela, este porcentaje se cuenta a favor de sus ahorros totales. Por ejemplo, si su empleador colabora con 50 centavos por cada dólar con que usted contribuye, hasta el 6% de sus diferimientos, esto representa un 3% de contribución paralela. Asegúrese de considerar cualquier contribución paralela de su empleador, cuentas de IRA y Seguro Social cuando está calculando la cantidad que usted necesita ahorrar. Opción 2: Asesoramiento Detallado Para un asesoramiento detallado, visite el sitio Web www.tri-ad. com/401k y enlace en la calculadora de ahorros de retiro interactiva. O, si usted ya es un participante del plan 401(k), puede ingresar en su cuenta y trabajar con nuestra calculadora en-línea que también considera el saldo existente en su cuenta. Factores para considerar Piense cómo usted contestará estas preguntas y considere el efecto en sus necesidades de ahorrar: ¿Usted planea retirarse temprano? Es popular retirarse temprano a los 55 años, pero para retirarse temprano usted debe ahorrar aun más agresivamente. ¿Usted planea retirarse después de los 65 años? Entre más tarde usted se retira, más tiempo tiene su dinero para trabajar. ¿Cómo usted se imagina pasar sus años de retiro? Si usted planea simplificar su estándar de vida al retiro, no necesitará tantos ahorros. Pero si usted se imagina viviendo lujosamente, necesitará más ahorros para mantenerse. ¿Para cuánto tiempo necesita usted que su dinero le alcance? Si usted es un hombre, su promedio de vida es 82 años. Para las mujeres es 86 años. ¡Le gustaría que sus ahorros duren más que usted! ¿Cuáles gastos médicos tendrá usted? Probablemente usted tendrá gastos médicos no cubiertos por Medicare. Debe incluir un “ahorro especial de atención médica” en sus ahorros necesarios. ¿Qué porcentaje de su ingreso será del Seguro Social? El Seguro Social debe reemplazar alrededor del 30% de su ingreso de retiro, y la edad para calificar para los beneficios completos de Seguro Social ha sido extendido. Para muchas personas, no recibirán los beneficios completos hasta la edad de 67 o más. Si usted planea simplificar su estándar de vida al retiro, retirarse después de los 65 años y/o si tendrá un buen plan de atención de la salud para suplementar Medicare cuando se retira, es posible que puede retirarse con menos ahorros. Pero más ahorros le proveen más opciones cuando se retira. Ahorros de Retiro: Manténgase en el Carril Para tener una idea de cuánto dinero usted necesita ahorrar para retirarse con comodidad, vamos a mirar la situación de Jennifer. Luego usted puede hacer la matemática con sus propios números para saber si usted está en el carril correcto para un futuro seguro.. Jennifer Edad Pago Actual por Multiplicador de pago Igual a pago anual final USTED 30 $40,000 x 2.73 = $109,200 = Ahorros de Retiro Necesarios Pago final por 15 + = $1,638,000 Pago final por 20 + =$2,184,000 Años a Retiro Multiplicador de Pago 5 1.13 10 1.30 15 1.51 20 1.75 25 2.03 30 2.36 35 2.73 40 3.17 45 3.67 *Asume aumentos de pago de 3% Jennifer necesita haber ahorrado alrededor de 2 millones de dólares para retirarse con comodidad. ¿Qué le dicen sus números? Continúe leyendo para descubrir como su plan de 401(k) le puede ayudar. 3 Establezca Su Curso orre de manera co n Con todas las demandas que existen sobre su cheque de pago, ahorrar para el retiro puede parecer algo que usted puede posponer. !No es cierto! El tiempo tiene una influencia inmensa en el valor último de sus ahorros. Los pasos que usted tome HOYahora mismo – harán un impacto enorme en su futura calidad de vida. ¿Por qué Comenzar Ahora? El ahorro lleva tiempo. Ahorrar para el futuro es como comenzar un viaje por el camino. Usted tiene un destino y una cantidad de tiempo establecid. Si no planifica bien, puede no llegar a poder reaccionar a eventos tales como una congestión de tráfico o un neumático desinflado. Si parte demasiado tarde, no habrá forma de llegar a destino, no importa cuán rápido conduzca. Por ello, si planifica correctamente, tendrá un viaje placentero y llegará a destino seguro. s Haga que el tiempo trabaje para usted. Tal como puede usted observar en el cuadro de la página anterior, cuanto más temprano comience a ahorrar, menos será el dinero que tendrá que apartar de cada cheque de pago. También, si usted ahorra de forma substancial a una edad temprana, tendrá más dinero para lograr sus objetivos financieros. Esto se debe al efecto de las ganancias compuestas. Con las ganancias compuestas, usted hace dinero por el monto original ahorrado y también por sobre el dinero que el dinero gana. le o: Comience l éxit TE M a to AN ah Oy Empiece Hoy: Comience a Planificar su Viaje hacia un Retiro Seguro e! e nt ist PR Cuando le preguntaron a Albert Einstein: “¿Cuál es el poder más grande que usted haya visto alguna vez?”, respondió: “¡El interés compuesto!” !El bo Una historia de dos ahorradores Joanne y Carlos tienen la misma edad y se retirarán en 30 años. Joanne comenzó ahorrando $50 por semana cuando tenía 25 años pero planea dejar de ahorrar cuando tenga 40 años. Carlos no pensó que podría afrontarlo, por eso esperará a cumplir los 40 años para comenzar a ahorrar y ahorrará hasta la fecha en que se retire. Para intentar recuperar el tiempo perdido, Carlos ahorrará dos veces más por cada cheque de pago de lo que ahorró Joanne. Entonces, quién tendrá más dinero al momento de su retiro? A una misma tasa de retorno del 10%, Joanne ganará casi el doble más que Carlos. Ello es porque Joanne le dio a su dinero más tiempo para crecer y beneficiarse de las ganancias compuestas. Joanne Carlos Edad en que comenzó a ahorrar 25 40 Edad en que dejó de ahorrar 40 65 Monto Ahorrado por cada cheque de pago $50 $100 Total Ahorrado $18,000 $60,000 Saldo al Momento del Retiro $433,000 $247,000 Joanne tiene casi el doble más que lo que tiene Carlos debido a las ganancias compuestas. 4 ¿Entonces, dónde encontrará el dinero? Está al alcance suyo decidir dónde puede bajar un poquito sus gastos aquí y allá. Pero las buenas noticias son que usted no tendrá que hacer grandes cambios a sus hábitos actuales de gastos para lograr un impacto significativo! Los pequeños cambios pueden sumar realmente. Aquí hay algunos ejemplos: ...Usted ahorrará este monto por mes... Si usted puede... Traer su almuerzo al trabajo, ahorra $ 3.00 por día Y tendrá todo esto en el futuro: En 15 años En 20 años En 25 años En 30 años En 35 años $50 $17,000 $29,000 $48,000 $75,000 $115,000 Posponer una compra. Compre un auto nuevo el año próximo y ahorre el pago de $3,000 este año $250 por un año solamente $9,000 $13,000 $20,000 $29,000 $43,000 Compre con Inteligencia. Utilice cupones o especiales de tiendas para ahorrar $ 20 por semana en alimentos $80 $28,000 $47,000 $76,000 $119,000 $184,000 No compre la pizza semanal. Ahorrará dólares y calorías $60 $21,000 $35,000 $57,000 $89,000 $138,000 Deje de fumar. Un paquete por día a $ 5 realmente suma $140 $51,000 $86,000 $139,000 $215,000 $327,000 Haga pool con el auto una vez a la semana. Ahorre $ 3 por semana en combustible. $13 $4,000 $8,000 $12,000 $19,000 $30,000 Ahorre la mitad de su próximo aumento. Si usted gana $ 40,000 y tiene un aumento del 3%, ahorre la mitad para el futuro. $50 $17,000 $29,000 $48,000 $75,000 $115,000 El cuadro asume una tasa de retorno del 8% y las cifras se han redondeado al número de mil más cercano Aquí hay algunos factores más que usted podría considerar: o Ap l e l o d e l e mp lea d = ¡A horros extras! Obtenga ahorros extras con un aporte paralelo de su empleador: Si su empleador provee un aporte paralelo, esto es un acceso extra a sus ahorros! El impacto puede ser monumental! Si su empleador aporta paralelamente a su aporte hasta un monto de $60 por mes (utilizando las asunciones del cuadro que figura aquí arriba), ¡eso agrega más de $138,000 en ahorros extras a través de 35 años! para tr e or Comience despacio: Comience participando con sólo el 1% de su paga. En 3 meses, incremente la cantidad al 2%. Mantenga un incremento de un 1% cada 3 meses hasta lograr sus objetivos de ahorro. Deje que el gobierno lo ayude con el Crédito Impositivo para los que Ahorran. Usted puede ser elegible para el “crédito al que ahorra” en sus impuestos federales al ingreso. El crédito está diseñado para ayudar a los que ahorran y tiene menores ingresos. Si usted piensa que es elegible, hable con un consejero de impuestos antes de completar su próximo formulario de impuestos. Mis Pasos hacia el Ahorro !Sea creativo! Haga una lista de cinco maneras en las que puede ahorrar. Incluso 50 centavos por semana suman! Para llegar de un número semanal a una cifra anual, tome el monto semanal y multiplíquelo por 52 (la cantidad de semanas que hay en un año) y luego divídalo por 12 (la cantidad de meses del año). ¡Déjenos hacer las matemáticas! Visite www.tri-ad.com/401k y seleccione el enlace “donde Ahorraré... Tomaré esta Acción... Por semana encontrará usted el dinero?” Por mes 1. $ 2. +$ 3. +$ 4. +$ le mostrara el valor futuro 5. +$ estimado de sus ahorros. para trabajar con una calculadora interactiva que Su monto total de ahorros mensuales >> = $ 5 El Plan 401(K): Su Pasaporte A Un Futuro Más Seguro El plan 401(k) es por lejos el mejor mecanismo disponible para ahorrar para su retiro. Utilizar el plan 401(k) de su compañía le permite a usted: n“Pagarse a usted primero” – Es más fácil ahorrar para el retiro cuando usted hace que sus ahorros se pongan a un lado directamente a partir de su cheque de pago. nReduce el monto de impuestos que se deducen de su cheque de pago. nSelecciona las inversiones que mejor se adaptan a sus necesidades financieras. nVe crecer su dinero libre de impuestos hasta el momento del retiro. nTiene acceso virtual en cualquier momento a su cuenta para transferir fondos y cambiar sus elecciones de inversión. Ahorrar es Fácil Los ingresos diferidos de impuestos hacen que su dinero crezca más rápido Con un plan 401(k) usted no paga los impuestos sobre sus depósitos o sobre el dinero que esos depósitos ganan hasta el momento en que retira su dinero (idealmente, al momento del retiro). Cuenta de Ahorros con Impuestos contra el Plan 401(k) Cuenta de Ahorros con Impuestos Pague menos en Impuestos Jason está dentro del grupo impositivo del 25% y contribuye con $40 por semana en su cuenta 401(k). Como sus contribuciones se deducen antes de calcular sus impuestos, su cheque de pago se ve reducido solamente en $30. La diferencia de $10 es el monto de impuestos adicionales que él hubiera pagado si no hubiera hecho esta contribución. 401(k) Como no se pagan impuestos mientras el dinero crece, la cuenta de impuestos diferidos 401(k) crece mucho más rápido que una cuenta común de ahorros. 6 Depósito en cada período de pago en la 401(k) $40 Impuestos diferidos ahorrados $10 El dinero que se lleva a casa $30 J as on Una vez que usted se inscribe, las contribuciones se toman directamente de su cheque de pago y se depositan en su cuenta 401(k). De esta manera “usted se paga a usted primero”. Es difícil perder dinero si usted ni siquiera tiene la oportunidad de gastarlo! Si sus necesidades financieras cambian, usted puede modificar su monto de contribución tal como su plan lo permita. Seleccione sus “Vehículos” Acciones de la Bolsa, Bonos y Efectivo: Comprenda sus Opciones El Viaje en la Montaña Rusa de las Inversiones De la misma manera en que usted no necesita ser un agente de viajes para planificar sus vacaciones, usted no tiene por qué ser un experto financiero para participar del plan 401(k). De todos modos, usted necesita tener una comprensión básica acerca de los principios de inversión para hacer elecciones educadas. El decidir cómo invertir es como decidir cómo va a llegar a su destino. El ver que sus inversiones cambian de valor en el corto plazo puede hacerlo sentir como en un viaje en la montaña rusa, pero abandonar la montaña rusa y cambiarla por un “viaje lento en barco por el río” puede ser más costoso en el largo plazo. Las acciones de bolsa significa ser dueño de una compañía pública mediante cada “acción”. La acción es una porción de su propiedad sobre dicha compañía. Los inversores hacen dinero a través de los dividendos (el dinero que se paga a partir de los beneficios de la compañía) y por incremento en el valor de la compañía (incrementos en su valor de bolsa). El cambio en los precios de las acciones y los bonos se llama volatilidad, y la historia ha mostrado que siempre habrá volatilidad. Cuando usted observa el saldo de su cuenta 401(k), puede llegar a ver pérdidas en un trimestre y ganancias en el siguiente. Pero la historia también ha mostrado que, a lo largo del tiempo, tanto las acciones como los mercados de bonos, han ganado valor rápido. Aquí hay algunos consejos para ayudarlo a mantenerse en la pista: Las acciones han mejorado históricamente los rendimientos de los bonos y el efectivo. Del mismo modo que viajar en avión, invertir en acciones puede ser la manera más rápida de llegar a su destino. Incluso si usted tiene un viaje agitado o una demora en el aeropuerto, usted probablemente llegará a su destino mucho más rápido que si hubiera conducido en auto. nInvierta consistentemente: Muchos inversores tienen la actitud correcta cuando “lo establecen y luego se olvidan”. Si usted ha invertido en un portafolio ya establecido o un fondo de estilo de vida ofrecido por su plan y le faltan muchos años todavía para su retiro, el mejor curso de acción es el de ahorrar lo más que pueda, revisar sus estados y, en general, dejar que la cuenta marche sola. Los bonos son esencialmente dinero que usted le presta a otros. Se negocian en el mercado abierto tal como lo hacen las acciones. Al final del período de pago de los bonos, el inversor (la persona que compra el bono) recibe de nuevo el dinero prestado. Durante el período de re-pago, el precio del bono puede subir o bajar con las tasas de interés del mercado. Los bonos usualmente pagan tasas de interés más altas que las inversiones en efectivo, pero tienen un retorno a largo plazo más bajo que las acciones. nNo trate de “tomar el tiempo del mercado”. Incluso los gerentes de dinero experimentados no pueden predecir cuándo el mercado subirá o bajará. La regla sencilla es: el desempeño pasado no es una garantía de resultados futuros. Tratar de mover el dinero siguiendo a los de alto desempeño puede realmente dañar los retornos de inversión de su cuenta. Los bonos pueden considerarse como viajar en auto. Le llevará más tiempo llegar a su destino, pero las subidas y bajadas tienden a ser menores que con las acciones. El efectivo es la opción más conservadora. Las inversiones en efectivo típicamente no suben y bajan en precio y generan un retorno de interés bajo pero confiable. Cuando usted deposita dinero en un banco o compra acciones en un fondo de mercado de dinero, usted está prestando dinero. Los que lo toman prestado (un banco, una compañía, el gobierno) toman el dinero que necesitan mientras usted, el prestador, gana intereses sobre el dinero depositado. nAjústese firmemente a un mercado “bajo”. Puede resultar duro dejar sus inversiones solas cuando las ve que pierden su valor. El comprar más acciones de su inversión sin importar si el mercado está alto o bajo se lo llama “promediar el costo del dólar”. Los consejeros financieros dicen que es una estrategia inteligente porque usted compra más acciones con sus contribuciones cuando los mercados están bajos. Recuerde, es mejor “comprar bajo y vender alto.” Cuando se lo compara con la rápida pero fluctuante naturaleza de las acciones y la naturaleza más lenta y conservadora de los bonos, usted puede considerar que invertir en dinero es como caminar hacia su destino. Es más seguro, pero dependiendo de su horizonte de tiempo, puede ser que nunca llegue a destino, en gran medida debido al impacto de la inflación . 7 Su Decisión Importa Ningún tipo de inversión es correcto para todo el mundo, tal como los diferentes medios de transporte le resultan mejores a diferentes personas. De todos modos, su tasa de retorno de inversión es un factor principal para ayudarlo a usted a alcanzar su objetivo. Encontrar el equilibrio justo entre el riesgo de inversión y el retorno es crítico para lograr su seguridad financiera. Sabía usted? La regla general es que para cada 1% de incremento en Échele un vistazo a este ejemplo. Jim recibe aproximadamente 2 veces y media más dinero en su plan de retiro que Mei simplemente porque sus inversiones obtuvieron una tasa de retorno más alta (un 10% comparado con el 6%). Basado en la historia, Jim tendría que haber invertido más dinero en acciones que Mei para lograr la tasa más alta de retorno. el retorno de inversión, la persona promedio tendrá un 20% mas de ahorros de retiro M m Ji ei a largo plazo. LA REGLA DEL 72 Divida un porcentaje por el número 72 y tendrá la cantidad aproximada de años para que una suma se duplique. Por ejemplo, una tasa de retorno del 10% podrá duplicar el dinero en solamente 7 años.. Edad en la que comenzaron a ahorrar 30 30 Contribución al plan 401(k) por cada cheque de pago $150 $150 Retorno promedio 6% 10% Saldo al momento del retiro* $429,000 $1,148,000 * Se asume una edad de retiro de 65 años y 24 cheques de pago por año. Decida Cómo Invertir: ¿Cuán Emocionante su viaje? ¿Cuántas fluctuaciones de subas y bajas en el valor de portafolio querrá tolerar? ¿Tomará el emocionante viaje en la montaña rusa y disfrutará de las vistas o tomará el viaje por tierra, derecho y seguro? ¿Cómo maneja usted de bien un viaje emocionante? 72 ÷ 10 = 7.2 El mercado de acciones es impredecible en el corto plazo. El mercado se mueve bastante de año en año, un concepto llamado “volatilidad”. Por ejemplo, $ 1 al final de un año puede significar 70 centavos o menos al final del segundo año y quizás $ 1.50 o más al final del tercer año. Como la economía ha continuado creciendo, el mercado de acciones se ha recuperado históricamente de los ciclos de baja y ha subido a nuevas alturas. Los inversores que no toleran los riesgos de los ciclos de baja, seguramente prefieran las recompensas financieras de las inversiones más conservadoras en efectivo y bonos. De todos modos, si usted necesitará el dinero pronto, un portafolio que invierta fuertemente en acciones puede no resultar en una buena elección ya que usted no querrá “retirar su efectivo” cuando los mercados estén bajos. Inflación y Retorno de Inversión Las acciones tienden a crecer a una tasa que toma en cuenta la inflación, en donde el efectivo y los bonos han tenido problemas para mantenerse a la par de la inflación. Por esa razón, los inversores “conservadores” en efectivo y bonos podrán encontrar que su dinero no ha ganado demasiado dinero cuando descuenten la inflación. Usted puede limitar su riesgo invirtiendo solamente en bonos y en efectivo, pero quizás también los limite tanto que no pueda llegar cerca de sus objetivos para su retiro. 8 El Intercambio del Mercado de Acciones: Promedio contra el Rango de Retornos Este gráfico muestra el rango de retornos de inversiones anuales durante los últimos 50 años, junto con el promedio estimado de retornos para unos pocos portafolios típicos de inversión. Por ejemplo, un portafolio consistente en un 100% de acciones podría fluctuar entre un alto 52% y un bajo 42% durante el transcurso de un año dado. 100 % en Acciones +60% 40% en Efectivo y Bonos y 60% en Acciones +35% +40% +30% +10% 100% en el Mercado de Dinero +52% +50% +20% 60% en Efectivo y Bonos y 40% en Acciones +27% Promedio 10.8% Promedio 6.7% +15% Promedio 0% Promedio 5.2% 4% +1% -10% -20% -25% -30% -40% Inflación -18% -42% -50% -60% >> Riesgo Menor Riesgo Mayor << ¿Qué es lo Correcto para Usted? Solamente usted puede decidir en su mejor porcentaje dentro de los retornos de inversión a largo plazo en acciones y la estabilidad a corto plazo del efectivo y los bonos. Estas preguntas lo ayudarán a llegar a su respuesta. Frenándose: el Impacto de la Inflación 1. ¿Cuándo necesitará usted su dinero? Todos hemos oído a nuestros abuelos decir: “cuando yo era joven, la gasolina costaba 25 centavos por galón”. La inflación es la suba del precio de los bienes y servicios a través del tiempo y es una de las razones clave por la que sus objetivos de retiro son cifras tan grandes. Un dólar hoy no valdrá un dólar cuando usted se retire porque su valor se erosiona a través del tiempo. Debido a que las acciones pueden bajar repentinamente, usted deberá tener el dinero que pueda necesitar en los próximos 10 años en condiciones más estables tales como fondos de efectivo. Si usted no necesitará su dinero 401(k) en los próximos 10 años o más, las subas y bajas a corto plazo del mercado de acciones no son de gran preocupación para usted. Recuerde, la fecha de su retiro no es el momento en que usted necesitará todo su dinero. Si ha planificado correctamente, usted podrá mantener la mayor parte de lo invertido, por muchos años después de la fecha de su retiro. La inflación también impacta sobre el retorno de inversión. Por ejemplo, si la inflación es del 3% y sus inversiones retornan al 8%, su retorno real de inversión es de solamente el 5% una vez que reste el factor de inflación. Si usted está manteniendo inversiones de un retorno del 3% y la inflación es del 4%, el valor de su dinero estará realmente erosionándose. 2. ¿Por cuánto tiempo necesita que le dure su dinero? Desde el momento en que usted puede vivir más de 25 años después de la fecha de su retiro, es importante hacer durar el dinero. A la mayor cantidad de dinero que haya invertido en acciones, será lo más probable entonces que usted verá retornos más altos. Simplemente recuerde de contar con sus necesidades a corto plazo, tal como se explica más arriba. 3. ¿Podrá usted vivir con los cambios de precios en el corto plazo? Si usted tiene dinero invertido en acciones, en cierto momento el saldo de su cuenta bajará. Esta baja puede durar desde un par de días hasta un par de años o más. ¿Tendrá usted la paciencia para soportar estos ciclos? Si no, es mejor que invierta en inversiones menos volátiles, o que invierta solamente parte de su dinero en acciones. 9 ¿QUE CLASE DE INVERSOR ES USTED? Tome la prueba y encuentre la respuesta Esta prueba cuadro puede ayudarlo a determinar cuánto dinero invertir en fondos de acciones. Decida cuál de los puntos describe más su actitud o situación y escriba la letra correspondiente en la última columna. Sume la cantidad total de respuestas para cada A, cada B y cada C e ingrese los totales en el casillero correcto que figura debajo para conocer su puntaje. A B C 1 Quiero evitar ver el valor de mi cuenta subir y bajar, incluso si baja mi ingreso a largo plazo. Quiero un buen retorno pero prefiero mantener los cambios de precios a un nivel moderado. Voy a aceptar algunas pérdidas en el corto plazo si puedo ganar un retorno mayor a largo plazo. 2 Si tuviera que retirarme o dejar la compañía, “retiraría mi saldo completo” de la cuenta 401(k). Si tuviera que retirarme o dejar la compañía, me gustaría gastar parte del saldo de mi cuenta 401(k) inmediatamente. Si tuviera que retirarme o dejar la compañía, me gustaría mantener mi dinero invertido a largo plazo. Definitivamente, retiraré mi dinero dentro de 5 años. Podría retirar mi dinero dentro de los 5 a 10 años. Yo pienso que no necesitaré pedir ni retirar el dinero de mi cuenta 401(k) antes de retirarme. Me retiro dentro de 8 años. Me retiro dentro de 9 a 14 años. No me retiraré por al menos 15 años. Proteger mis ahorros es lo más importante. Preferiría que el valor de mi cuenta no bajara, incluso si esto fuera sólo temporalmente. Algunos cambios en los precios están OK para mí pero si el valor de mi cuenta bajara más de un 10% en un año, me haría sentir muy incómodo. Quiero un retorno alto, incluso si esto requiere tomar algunos riesgos de inversión. Los cambios de precios de más de un 15% en el año no me molestarán. 3 4 5 Si su puntaje total esEntonces usted se sentiría bien con Total A______x2 = Menos de 12 0% en Acciones / 100% en bonos y efectivo Total B______x5 = Entre 12 y 17 40% en Acciones / 60% en bonos y efectivo Total C______x8 = Entre 18 y 24 60% en Acciones / 40% en bonos y efectivo Puntaje Total = Entre 25 y 32 80% en Acciones / 20% en bonos y efectivo Por encima de 32 100% en Acciones / 0% en bonos y efectivo Vea su formulario de inscripción para las opciones de inversión que representan estos porcentajes entre acciones y bonos. 10 Respuesta A, B or C Importante: Algunos planes tienen portafolios de inversión llamados fondos de “Fecha de Objetivo de Retiro.” Estas inversiones están típicamente identificadas por el año más cercano a su fecha de retiro (ejemplo: Fondo de Fecha de Retiro 2030). Si su plan tiene estos portafolios, vea su formulario de inscripción o hable con su consejero de plan de inversión acerca de cuál coincide mejor con sus necesidades de planificación y su tolerancia al riesgo de las inversiones. La siguiente página contiene más información acerca de los diferentes tipos de inversión que pueden estar disponibles en su plan. Sus Opciones de Inversión: Dos Estrategias Básicas Al elegir cómo invertir, usted puede pensar en elegir sus inversiones igual que en planificar unas vacaciones. Los portafolios ya hechos, con bienes colocados, son como un crucero o como los hoteles con todo incluido en los que todo ya está manejado para usted. También está la opción “cree su propio portafolio” en la que usted mezcla y compara fondos mutuales con diferentes clases de bienes. El manejar sus inversiones por cuenta propia le brinda un resultado ajustado a sus objetivos, pero también está más sujeto a errores salvo que usted esté entrenado acerca de cómo manejar su dinero. Qué Es La Colocación De Bienes? La colocación de bienes mezcla diferentes tipos de fondos Sobre los Fondos Mutuales mutuales para crear un portafolio Cuando usted coloca dinero en un fondo mutual, su dinero se junta en un pool con el dinero de otros inversores en el fondo mutual. Los fondos mutuales ofrecen 3 ventajas principales: que genere el mejor retorno posible a largo plazo para su tolerancia personal de riesgos. nUsted tiene acceso a gerentes profesionales con las habilidades y las herramientas para tomar decisiones día a día acerca de qué inversiones específicas comprar o vender. Se basa en el concepto de que diferentes segmentos del mercado nLos fondos mutuales le permiten a usted transferir su dinero entre diferentes categorías de inversión sin ningún costo. de inversión (llamados clases de nLos fondos mutuales le permiten a usted reducir su riesgo de inversión repartiendo su dinero entre muchas compañías, industrias, países y/u ofrecimientos de bonos diferentes. bienes) se mueven generalmente en ciclos diferentes. Fondos “Portafolio” de Colocación de Bienes Fondos basados en el riesgo Su plan 401(k) puede tener opciones de inversión llamadas fondos de colocación de bienes. La vasta mayoría de los participantes eligen estos fondos porque son una manera fácil de invertir. Estos fondos diversifican automáticamente su dinero 401(k). Usted elige cuánto quiere invertir en fondos de acciones (100%, 80%, 60% o 40%) y el resto se hará para usted. Fondos de Fecha de Objetivo Fondos de Fecha de Objetivo Usted puede tener los “Portafolios de Fecha de Objetivo” en su plan 401(k). Con estos fondos, usted elige la fecha en la que usted piensa que se va a retirar y encuentra el fondo que tiene como fecha de objetivo la fecha más cercana. El portafolio está manejado profesionalmente basado en cuán lejos está usted de la fecha de su retiro. Los portafolios basados en tiempo son como poner su cuenta en “piloto automático”. Usted podrá tener más turbulencia al comienzo (los cambios en los precios del mercado de acciones) pero usted se asegura un aterrizaje tranquilo luego. Tome en cuenta que cuanto más lejos esté de su fecha de retiro, lo más volátil será el portafolio ya que estará más fuertemente invertido en acciones. A medida que usted se acerca a la fecha de su retiro, la combinación de inversiones comienza a transformarse más y más en una combinación conservadora. Si usted es joven pero no quiere tomar riesgos, un portafolio basado en el tiempo puede no ser lo correcto para usted. Simplemente recuerde que usted está probablemente sacrificando retornos altos para reducir su riesgo. En general, estos fondos contienen los siguientes porcentajes entre acciones y bonos /efectivo: Fondo de Fecha de Objetivo 2010 = 40% a un 60% en acciones, 60% a un 40% en bonos / efectivo. Fondo de Fecha de Objetivo 2020 = 50% a un 70% en acciones, 30% a un 50% en bonos / efectivo. Fondo de Fecha de objetivo 2030 = 90% a un 100% en acciones / 0% a un 10% en bonos / efectivo. Diseñe su Propio Portafolio Fondo de Fecha de Objetivo 2040 = 90% a un 100% en acciones, 0% a un 10% en bonos / efectivo Usted también puede crear su propio portafolio de inversión, invirtiendo en fondos manuales de diferentes clases de bienes. Usualmente, un inversor más experimentado tomará la ventaja de esta opción ya que lleva mucho tiempo y esfuerzo ser exitoso bajo esta modalidad. La mayoría de nosotros confía en un profesional para pilotear un avión. ¿Por qué no confiar en un gerente profesional de dinero con el entrenamiento correcto para manejar sus inversiones? Nota: Este folleto es simplemente una guía. Hable con su consejero de plan de inversión para obtener información más específica sobre las opciones de inversión disponibles dentro de su plan. 11 Cuatro Personas que Ahorran y los Portafolios que Mejor se Adaptan a sus Necesidades Sunil, 30 años 100% Acciones Sunil ve su plan 401(k) estrictamente como una cuenta a largo plazo. El tiene la intención de mantener su dinero en el plan o en un IRA al menos hasta que llegue a los 60 años de edad. El quiere maximizar su ingreso al momento del retiro y no le preocupan los cambios de precio de las acciones de mercado en el corto plazo. Ann, 55 años 20% Efectivo y Bonos 80% Acciones Ann se retirará en unos pocos años pero planifica un retiro activo y largo. Ella quiere poder tener acceso a parte, pero no a todos sus fondos, comenzando a la edad de 65 y quiere que sus fondos sigan creciendo incluso después de su fecha de retiro. 60% Efectivo y Bonos Tim, 40 años 40% Acciones Tim acaba de comenzar su plan 401(k) pero piensa en volver al estudio para obtener una maestría dentro de los próximos cinco años. El quiere obtener una buena tasa de retorno, pero siente que necesita algo más estable que los portafolios en acciones en caso de que él necesite vender alguna parte de sus fondos. Alyssa, 35 años 100% Efectivo y Bonos Alyssa tiene un monto ajustable en su plan 401(k), pero ella y su marido se estarán mudando pronto a otra parte del país. Debido a esto, ella dependerá del saldo de su plan como un fondo de emergencia una vez que se vaya. Alyssa no le preocupa el retorno a largo plazo precisamente ahora, pero cambiará su portafolio de inversiones inmediatamente una vez que se establezca en su nuevo hogar. Ella sabe cuán importante es re-invertir para el futuro en cuanto pueda. Mantener sus Inversiones en Curso 1. Determine cuánto de sus ahorros está colocado en acciones, bonos e inversiones en dinero. El cuadro de la página 10 puede ayudarlo a decidir. 2. Utilice los portafolios de colocación de bienes o coloque la porción de fondo de acciones de su portafolio en diferentes tipos de fondos de acciones tales como un fondo de pequeños capitales, fondos de grandes capitales y fondos internacionales. 3. Revise sus inversiones de manera periódica. Si usted está en un portafolio de colocación de bienes, debería volver a revisar su estrategia de inversión si cambian las circunstancias, o al menos cada cinco años. Si usted está manejando sus propias inversiones, recuerde revisar sus inversiones y redistribuir su portafolio al menos una vez por año. 12 Para ayudarlo a lograr la seguridad a largo plazo de su retiro. Usted debería considerar cuidadosamente el beneficio de un portafolio bien balanceado y bien diversificado. El diversificar sus bienes entre tipos diferentes de inversiones puede ayudarlo a lograr una tasa favorable de retorno a la vez que minimiza su riesgo total de perder dinero. Esto es porque el mercado, u otras condiciones económicas que ocasionan que una categoría de bienes o una seguridad en particular se desempeñen muy bien, muchas veces también ocasionan que otra categoría de bienes o seguridad en particular se desempeñen pobremente. Si usted invierte más del 20% de sus ahorros de retiro en una compañía o industria, puede que sus ahorros no estén bien diversificados. Si bien la diversificación no es una garantía contra la pérdida, es una estrategia efectiva para ayudarlo a manejar su riesgo de inversión. Al decidir cómo invertir sus ahorros para su retiro, usted debe tener en cuenta todos sus bienes, incluso todo ahorro para su retiro fuera del Plan. Ninguna opción es correcta para todo el mundo ya que, entre otros factores, los diferentes individuos tienen objetivos financieros diferentes, diferentes horizontes de tiempo para lograr sus objetivos y distinta tolerancia al riesgo. También es importante revisar periódicamente su portafolio de inversión, sus objetivos de inversión, y las opciones de inversión del Plan, para ayudarlo a estar seguro de que sus ahorros para el retiro coincidirán con sus objetivos. Definiciones de los términos del 401(k) Plan 401(k): Un plan de retiro regulado por el Internal Revenue Service y patrocinado por la compañía para contribuir con dólares pre-impuestos a través de la deducción en su cheque de pago. Colocación de Bienes: El proceso de decidir cómo se dividirá el dinero en varias categorías de fondos mutuales tales como los fondos de acciones de los Estados Unidos, fondos de acciones extranjeros y fondos de bonos. Beneficiario: La/s persona/s que usted elige para que reciba/n el dinero de su plan 401(k) en el caso de que usted se muriera. Si usted está casado, su cónyuge deberá dar aprobación escrita para que otra persona que no sea él o ella puedan ser nombrados como beneficiarios. Diferimientos: Los dólares preimpuestos con los que usted contribuye a su cuenta 401(k) de su salario en cada período de paga. Ganancias: El incremento en el valor de su cuenta generado por los retornos de inversión sobre su dinero. Contribución Paralela del Empleador: El dinero que puede ser depositado en su cuenta 401(k) por su empleador. Este dinero se deposita comúnmente en su cuenta 401(k) utilizando una fórmula pre-determinada basada en su contribución preimpuestos y su compensación. Inflación: La suba en el precio de los bienes y servicios a través del tiempo. La inflación es la razón por la que los bienes y servicios que usted compraría hoy costarán más en el futuro. Retorno de Inversión: La ganancia o beneficio total sobre una inversión. El retorno puede obtenerse a partir de las ganancias por interés, el incremento en el valor de una inversión específica o ambos. El retorno de inversión se expresa usualmente en forma de un porcentaje. Puede ser un número negativo, significando que sus inversiones están perdiendo valor. Riesgo de Inversión: La posibilidad de que su inversión suba o baje en su valor durante un cierto período de tiempo. El riesgo de inversión también refleja la posibilidad de que usted pierda parte de su inversión principal. Fondo Mutual: Un tipo de inversión que toma el dinero de mucha gente y utiliza a gerentes profesionales para invertirlo en un portafolio diversificado de acciones o en bonos o en ambos. Inversión principal: El dinero que usted ha depositado directamente en una cuenta de inversión. No incluye las ganancias ni toma en cuenta las fluctuaciones en el valor de la inversión. Tolerancia al Riesgo: El nivel de riesgo que usted está dispuesto a correr con sus ahorros de retiro. Hay factores que afectan su tolerancia al riesgo tales como la edad, el monto de los ahorros de inversión, el horizonte de tiempo y sus sentimientos personales respecto de los incrementos o decrecimientos en su cuenta de retiro. Rollover: Una transferencia libre de impuestos de un plan de retiros de una compañía a otro plan de otra compañía de retiro o a una cuenta de retiro de un individuo (IRA). Fondo de Fecha de Objetivo: Una opción de inversión en la que el porcentaje entre acciones y bonos / efectivo está manejado profesionalmente en relación con el año en que el inversor piensa retirarse. Horizonte de Tiempo: La cantidad de tiempo hasta la fecha de retiro o cuando usted necesitará acceder a sus fondos de retiro. Su horizonte de tiempo es un factor directo en su tolerancia al riesgo. Garantía: El porcentaje de su cuenta 401(k) del cual usted es dueño y que podrá llevarse con usted cuando termine su empleo y elija tomar una distribución del plan. Usted siempre es dueño del 100% de los diferimientos realizados a partir de su salario. Usted tendrá todo o una parte del dinero que su empleador aportó en forma paralela, dependiendo de la cantidad de años de servicio para la compañía y su esquema de garantía del plan. Volatilidad: El cambio en el valor de las acciones y los bonos, o la fluctuación (subas y bajas) en el valor de su cuenta basado en sus retornos de inversión. 221 West Crest Street • Suite 300 • Escondido, CA 92025 Rev 8/08 1-877-690-4015 • www.tri-ad.com/401k • [email protected] ¡COMIENCE SU VIAJE HOY! Ahora, usted ya debería estar listo para dar un paso adelante: Prepárese: Usted tiene una idea acerca de qué cantidad de dinero necesitará ahorrar en su plan 401(k), dónde podrá hallar ese dinero y cómo comenzar a invertirlo. Esté listo: Complete el formulario de inscripción en el bolsillo posterior de este folleto, o siga las instrucciones de inscripción provistas por su empleador, para comenzar a participar en su Plan 401(k). ¡Inscríbase Ahora! ? ¿Preguntas? Si usted necesita ayuda, puede llamar de forma gratuita a TRI-AD al 1-877-690-4015
