La hipoteca reversible

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¿Qué es la hipoteca reversible?
Una hipoteca reversible es un préstamo para personas de 62 años o más,
asegurado bajo la Administración Federal de Vivienda (FHA) con su hogar
como garantía. Este préstamo convierte en dinero el valor acumulado o
“equity” de la propiedad sin tener que venderla o hacer pagos mientras sea
su residencia permanente.
¿En qué se diferencia de una hipoteca tradicional?
Con una hipoteca tradicional, quien compra hace pagos mensuales al banco.
A través del tiempo, la cantidad del dinero que debe de la casa va disminuyendo, mientras la equidad en la casa va aumentando. Con una hipoteca
reversible, lo opuesto sucede: saca dinero de la equidad que ha acumulado
en la casa, a través del tiempo la deuda va aumentando y la equidad va
disminuyendo.
Con una hipoteca reversible, ya no tienen que hacer pagos mensuales al
banco. Al contrario, el banco le paga a usted, ya sea en una suma global,
cierta cantidad cada mes, una línea de crédito, o una combinación de estos
métodos de pagos.
Típicamente, usted no tiene que pagar la hipoteca reversible mientras usted
vive en la casa. Se le paga al banco el balance cuando venda la casa, se
mude o cuando fallezca. La casa sigue siendo del dueño aunque tenga un
préstamo hipotecario reversible. Si fallece y sus herederos reciben la casa,
se debe pagar la cantidad restante que debe en el préstamo de hipotecas
reversible.
¿Cuáles son los requisitos para cualificar para una hipoteca reversible?
Para cualificar para una hipoteca reversible se debe:
 tener 62 años o más
 ser dueño de la vivienda (aun con un pequeño saldo), y esta debe ser su
vivienda principal
 participar de una orientación de un asesor certificado, en la cual se haga un análisis de la necesidad y de la situación económica personal; se
expliquen las condiciones y obligaciones de la hipoteca inversa; y se
discutan otras alternativas financieras menos costosas.
 no hay requerimientos de ingresos para ser parte del programa de hipotecas reversibles.
¿Existen condiciones para obtener una hipoteca reversible?
La hipoteca reversible está sujeta a las siguientes condiciones:
 que viva en la propiedad permanentemente;
 que mantenga la propiedad en buen estado;
 que continúe pagando los impuestos y seguros sobre la propiedad.
Si deja de hacer una de estas cosas, su hipoteca reversible puede estar en
estado de incumplimiento. Es importante que entienda los términos de una
hipoteca reversible y la evalúe cuidadosamente antes de obtener el préstamo y ver si puede cumplir con los requisitos.
¿Cuál es el límite del dinero que podría recibir con una hipoteca reversible?
La cantidad de dinero que puede recibir depende de varios factores, incluyendo su edad, tipo de producto de hipoteca que elije, el valor acumulado
de su casa y los intereses actuales.
¿Qué debe tener en cuenta cuando considere una hipoteca reversible?
Al considerar una hipoteca reversible debe tener en cuenta lo siguiente:
1. Revise todas las opciones. Los gastos asociados con una hipoteca reversible
pueden ser altos, así que si solo necesita una cantidad de dinero pequeña
por un periodo corto, posiblemente tendrá otras opciones mejores.
2. Entienda el producto. Asegúrese que usted entienda todos los términos del
préstamo que se le está presentando.
3. Busque ayuda legítima. La ley federal requiere que usted obtenga asesoramiento de una agencia de vivienda certificada por HUD o cualquier otra
agencia gubernamental aprobada para poder solicitar una hipoteca reversible. El propósito del asesoramiento es proveerle información independiente sobre el programa y asegurar que entiende los términos del préstamo y
que sepa de otras opciones disponibles.
4. Tenga cuidado con las tácticas de miedo. Tenga cuidado con los agentes
que recurren a la intimidación para venderle el producto de hipoteca reversible. Un agente que le siembra miedo de que vaya a tener que irse a un
hogar de ancianos o que se le vaya acabar el dinero tal vez no tiene su mejor interés en cuenta. También, tenga cuidado de prestamistas y agentes
que le dicen que el gobierno de alguna manera ha aprobado la venta de
este tipo de préstamo. Tenga cuidado de cualquier persona que le aconseje
que no hable con un familiar o amistad de confianza para discutir sus intenciones y decisión.
5. Tenga cuidado con los trucos de ventas. Desconfíe de cualquier persona
que trata de venderle algo, como otro producto financiero incluyendo una
anualidad o seguro de cuidado a largo plazo, y que le sugiera que pague
con las ganancias de la hipoteca reversible. Obtener un préstamo de hipoteca reversible para comprar un seguro de cuidado a largo plazo o comprar
una anualidad, o hacer una inversión, casi siempre es una mala idea porque
el costo del préstamo usualmente es más de lo que usted puede ahorrar en
cualquier inversión prudente.