derrota tus deudas

PROTEGE TU BOLSILLO
Emprende un plan de acción y quítate un peso de encima
LIQUIDA
TUS
MARCO CARRERA SANTA CRUZ/ANA EUNICE ROCHA
on tu rma resolviste unas vacaciones en Cancún, te diste el gusto de pagar la comida del viernes con
los amigos, “aprovechaste” la súper promoción a meses sin intereses y pagaste ¡hasta la renta, el teléfono y la luz! Días después... llega tu estado de cuenta y la consecuencia es que no tienes ni un quinto para liquidar esas deudas. Además, tienes encima la mensualidad de la hipoteca y del automóvil. En esta
ocasión ¡ni el anillo de la abuela te sacaría de apuros!
C
Sé sincero:
¿Gastas más
de lo que ganas?
¿Te retrasas en
el pago de tus deudas?
¿Pides un préstamo
para pagar otro?
¿Realizas sólo el pago
mínimo de tu tarjeta?
¿Pides prestado para
terminar la quincena
por que ¡no te alcanza!?
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Si respondiste que sí a la
mayoría de estas preguntas,
emprende un plan de acción
para liquidar tus deudas y
quítate un peso de encima.
Marco Carrera, Director de
Estudios de Mercado de la
Condusef y especialista en el
tema, nos dice cómo.
Presupuesta.
Registra tus deudas.
Primero, anota todos tus ingresos (salario, intereses o renta), es importante no incluir lo que crees que vas a obtener como comisiones, bonos, ventas, o hasta sacarte la lotería. Luego, registra todos tus gastos
y clasifícalos en jos y ocasionales.
Los gastos jos son aquellos que mes con mes deben pagarse como
alimentación, transporte, agua, luz, gas, renta o pago de tu casa.
Los gastos ocasionales no se realizan siempre, son prescindibles y
varían de acuerdo a tus gustos y preferencias como cine, teatro, paseos,
comidas fuera de casa, vacaciones, regalos de cumpleaños, etc.
Finalmente, suma tus ingresos y réstale la suma de tus gastos. Este
ejercicio te mostrará tu situación: si ganas $7,000 al mes ¿cómo es que
gastas $10,000?, signica que tu nivel de gasto supera tu ingreso, de
entrada estás en quiebra y por supuesto que vas a estar de deuda en
deuda. Si esta es tu situación, tendrás muy claro cuáles son los recursos que tienes para hacer frente a tus deudas: ninguno. Y lo primero
que tienes que hacer es reconocer esta crisis para buscar una solución.
Recorta gastos.
Anota al nal del día todos los
gastos que realizaste, analízalos
y pregúntate si pudiste prescindir de alguno; te darás cuenta
que muchos son superuos y
que sólo los realizaste por impulso. Determina qué gastos
puedes reducir o eliminar de tu
presupuesto.
Tips para reducir
gastos:
•Compara precios antes de
cualquier compra.
•Evita comprar extras: ve al súper
con una lista de lo que necesitas.
•Evita comer siempre en la calle: preparar alimentos en casa
te ahorra dinero.
•Paga a tiempo tus cuentas: evita recargas y multas.
Actúa con disciplina.
Si haces tu plan de pagos pero
a la semana olvidas tu presupuesto y compras lo que no necesitas, nunca te va a funcionar
nada. Debes hacer un sacricio
para canalizar lo mayor posible
a pagar tus compromisos. Y sobre todo, no agregues un solo
centavo a tus deudas: no pidas
prestado, no utilices tus tarjetas
de crédito hasta que las pagues
al 100%, no aceptes nuevos
plásticos y no caigas en la tentación de comprar cosas a meses sin intereses. Recuerda que
para que tus nanzas se equilibren tienes que gastar menos de
lo que ganas.
Mejora tus ingresos.
No es algo fácil pero es necesario.
Busca alternativas como cambiar
de empleo, cambia tu paradigma: si a lo mejor tienes una tortería, amplía tu oferta y vende tacos
para aumentar tu ganancia.
¿Cuánto y a quién le debes?
anótalo e inclúyelo en tu presupuesto como gastos jos, esto
te permitirá tener un mayor
control de tus deudas. Proyecta tu presupuesto mensual a un
año —o más— para darte una
idea del tiempo que te llevará
pagarlas.
¿No sabes cómo
realizar un presupuesto?
Te invitamos a visitar la página
http://portalif.condusef.gob.mx/
planica/inicial_pla.html donde encontrarás un Planicador de Presupuesto Personal y Familiar: una herramienta útil que
te ayudará a entender más sobre tu dinero: a dónde se va, cuánto y cuándo. Además
te muestra un presupuesto anual para que
puedas observar en qué meses tienes más
ingresos o gastos y, de esta forma, prepararte con anticipación para hacer frente a
todos tus compromisos económicos.
No dejes de pagar.
Debes cumplir con todas tus
deudas cuando menos con el
mínimo, ¿por qué? porque si ya
estás en un esquema moratorio,
tu deuda va a crecer como una
bola de nieve y no vas a poder
salir. No te quedes esperando
a ver qué pasa el mes próximo,
si ganas un premio o te dan un
préstamo, porque al contrario
de lo que pasa en las arenas movedizas, aquí si no te mueves te
hundes. Es momento de buscar
alternativas para superar esta
crisis, en los siguientes pasos te
mostramos algunas.
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Prioriza tus deudas.
¿Qué debes pagar primero para
evitar que tus deudas crezcan?
Prioriza tus deudas por plazo de
pago: la idea es saldar primero
las deudas de las que más pronto puedas deshacerte. Una vez
que cumplas cuando menos con
el mínimo en todas tus deudas y
cumplas con los pagos comprometidos en tu presupuesto (comida, colegiatura, transporte, etc.),
utiliza el saldo a favor que obtuviste de recortar tus gastos y mejorar tus ingresos (acelerador de
pagos) como punto de apoyo
para liquidar tus deudas. Probablemente sientas la tentación de
depositar esa cantidad en la deuda más elevada o la tasa más alta,
pero eso puede ser tanto como
poner una gota de agua en la arena: debes mucho, la tasa es muy
elevada, tienes poco dinero y no
existe un efecto multiplicador
que te permita avanzar.
En cambio, si tienes cuatro
deudas, luego tres, al rato dos y
nalmente una, te vas liberando y
sientes esa motivación de ser disciplinado; si tienes muchas deudas te pierdes en ellas y es muy
lamentable no tener dinero para
pagarlas todas. Una vez que liquidas la primera deuda, concéntrate en la siguiente: destina el
acelerador de pagos más el pago
mínimo de ésta.
NOTA
La clave para liquidar tus deudas es pagar
más del mínimo requerido.
Toma en cuenta que el crédito hipotecario
posee mayor complejidad, aunque es un
crédito a largo plazo nunca debes aplazar
tu pago porque podrías perder tu casa.
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Busca ayuda.
Existen alternativas que los bancos
ofrecen a los usuarios para ayudarlos a liquidar sus deudas en mejores términos, como tasas de interés
más bajas, plazos jos, etc. Algunas de estas opciones son:
a) Transferencia de saldos: otro
banco te ofrece una línea de crédito para que puedas pagar la
que tienes actualmente pero a
una tasa menor.
b) Consolidación de deudas: un
banco te ofrece traspasar el saldo
de varias tarjetas de crédito de
otros bancos a una sola cuenta y
quedarte nada más con esa deuda a una tasa de interés menor.
Cada institución tiene distintas
modalidades para cada una de estas alternativas, algunos bancos
sólo las ofrecen a deudores que
vayan al corriente en sus pagos.
Antes de acercarte a un banco para pedir este tipo de ayuda, te recomendamos obtener tu
Reporte de Crédito Especial en
las Sociedades de Información
Cre-diticia (Buró de Crédito,
Círculo de Crédito) para saber
cómo te ven las instituciones nancieras, pues difícilmente te
van a apoyar si tienes mala reputación. En cambio, si tienes
un buen historial puedes ir seguro con esas credenciales. Recuerda que también en Buró de
Crédito, puedes solicitar tu Score de Crédito, que equivale a tu
calicación en el uso del crédito, misma que te será de gran
utilidad para estos nes.
Analiza tu situación y considera los cargos y comisiones que te
cobran por transferir o consolidar
tu saldo, haz cuentas para ver si te
conviene.
c) Reestructura de deudas: aquí
el cliente solicita a su banco renegociar la deuda: ampliación del
plazo, reducción de la tasa de interés o ampliación de pagos jos, o incluso, la condonación del
adeudo crediticio.
Es importante advertir que cualquier renegociación que implique la condonación del adeudo,
quedará registrada en tu historial
crediticio por un periodo de seis
años, hecho que podrá limitar la
obtención de nuevos créditos.
d) Si tienes problemas en tu capacidad de pago para liquidar
deudas, existe una opción que empieza a funcionar en nuestro país:
Las reparadoras de crédito, son
empresas que te ofrecen opciones
para liquidar tus deudas. A manera de ejemplo te pueden ofrecer una línea de crédito por determinada cantidad, a cambio de una
garantía (tu casa o tu coche). Con
ese dinero la reparadora paga
ga a
los bancos, lo que les debess y
convierte esa deuda que tenias
ias
de corto plazo, en una deuda
uda
de largo plazo que documenntas con nuevas
condiciones con
la reparadora,
como pudieran
ser nueva tasa
de interés, nuevo plazo... etc.
Utiliza tus ahorros.
De esta forma, estableces un
esquema de deuda a largo plazo en el que ganas tranquilidad
(plazo) porque tu ujo de gastos
disminuye, por ejemplo: si ganas
$10,000, pagabas $5,000 de deudas, ahora podrás pagar $2,000
durante el nuevo plazo pactado.
En México, algunas empresas
empiezan a ofrecer este tipo de
servicios y en este sentido Condusef busca establecer un esquema legal para regularlas de
manera ágil y evitar con ello,
que un usuario que tenga problemas serios con sus deudas, se
vea afectado en mayor medida
por acudir a una “empresa” que
en lugar de ayudarle, le agrave
los problemas.
Para que tus nanzas estén equilibradas idealmente debes contar con
un ahorro de seis meses de tu sueldo actual, pero en este tipo de situaciones si debes $20,000 en la tarjeta de crédito donde te cobran intereses elevados y cuentas con un ahorro de $15,000, lo mejor es abonarlo
y evitar que esa deuda siga creciendo. Una vez que liquides tus deudas puedes empezar nuevamente con un plan de ahorro.
Utiliza cualquier dinero extra (aguinaldo, prima vacacional, reparto de utilidades, etc.) para disminuir tus deudas más rápido.
¿Dónde consigo mi Reporte
de Crédito Especial?
En Buró de Crédito:
www.burodecredito.com.mx
o en Círculo de Crédito:
www.circulodecredito.com.mx
Deshazte de lo viejo.
De poco te sirve tener algo guardado si no lo utilizas, si tienes
una deuda, vende eso viejo que
tienes y paga. Antes debes evaluar cuál es el costo de oportunidad de la venta, es decir, no
por liquidar tu deuda acabes rematando tu bien. Evalúa siempre qué te conviene, si tienes
una deuda del 80% de ese bien
y lo “rematas” (o aprovechas) al
50%, disminuye tu deuda y empiezas a limpiar tu balance.
No olvides la lección:
Ilustraciones: Oscar T. Martínez Torres
Una vez que liquides todas
tus deudas no te olvides de las
prácticas que te llevaron a una
situación de crisis nanciera.
Recuerda:
•No comprometas más del 30%
de tus ingresos en deudas.
•No pidas prestado para terminar la quincena.
•No pagues sólo el mínimo.
•No consideres la tarjeta de crédito como ingreso adicional.
•Analiza bien si te conviene el
esquema a meses sin intereses
para comprar bienes que pierden su valor en el corto plazo, como ropa o comidas en
restaurantes.
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