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Monitor Semanal
Tributario y Legal
Se proyecta una nueva ley de seguros
Se proyectan nuevos lineamientos en
la regulación de los contratos
de seguros
A mediados de este año el Poder Ejecutivo presentó al Parlamento un
proyecto de ley mediante el cual se proponen cambios en la
normativa del mercado de seguros. El objetivo del proyecto es, entre
otros, modernizar la normativa vigente sobre contratos de seguro,
fortalecer el marco regulatorio e institucional de los seguros
previsionales, aumentar el respaldo de la tarea del Banco de Seguros
del Estado en la actividad de seguros de accidentes de trabajo y
enfermedades profesionales y una base de datos de seguros. Se
busca además armonizar los derechos y deberes de las distintas
partes intervinientes en el contrato de seguro, con las disposiciones
de la Ley N° 17.250 (Ley de Relaciones de Consumo). Dicho proyecto
se encuentra actualmente en la Comisión de Constitución y Códigos
del Poder Legislativo.
A la fecha la temática de seguros se rige por el Código de Comercio y
por dispersas leyes especiales como la Ley 18.412 de Seguro
Obligatorio de Automotores (SOA). El proyecto propone que éstas
mantengan su vigencia sin perjuicio de la nueva ley.
El proyecto contiene normas sobre los contratos de seguros en
general y sobre distintos tipos de seguros particulares como daños
patrimoniales, incendios, responsabilidad civil, hurto, transporte y
personas.
Sobre los seguros en general
Se define el contrato de seguro como aquel por el cual una parte, el
asegurador, se obliga mediante el cobro de un premio, a resarcir al
tomador, al asegurado o a un tercero, los daños, pérdidas o la
privación de un lucro esperado, o a pagar un capital, servir una renta o
cumplir otras prestaciones convenidas, para el caso de ocurrencia del
evento cuyo riesgo es objeto de la cobertura. El proyecto de ley no
define los conceptos de asegurador, tomador o asegurado. En
general se puede entender que tomador es quien concreta las
condiciones del seguro (y eventualmente firma el contrato) y es
asegurado quien recibe la indemnización. Una misma persona puede
reunir ambas calidades.
El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos,
siempre que exista un interés asegurable. Se establece que será nulo
el contrato de seguro si al tiempo de su celebración, no existe el
riesgo o ha ocurrido el siniestro, así como aquel que tiene por objeto
operaciones ilícitas; o si contiene declaraciones falsas u omisiones
relevantes al riesgo, realizadas por parte del asegurado.
El contrato se perfecciona por el mero consentimiento de las partes,
incluso antes de la emisión de la póliza y el pago de la prima y debe
contener una descripción precisa de los riesgos incluidos y excluidos.
En lo que refiere al plazo se establece que en primer lugar se estará al
acordado por las partes y si se omitiere, el plazo del seguro será de
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Cooperative (“KPMG International”), una entidad suiza. Derechos reservados.
12 de setiembre de 2014, N° 588
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un año, salvo que corresponda una vigencia diferente por la
naturaleza del riesgo cubierto. Se admite el pacto de renovación
automática o la prórroga del seguro previo a su vencimiento.
Se prevé que el tomador del seguro (salvo en el seguro de persona)
podrá rescindir el contrato en cualquier momento, sin expresión de
causa, en cambio el asegurador solo podrá hacerlo mediando justa
causa.
Las acciones derivadas del contrato de seguro prescribirán en el plazo
de 2 años y el plazo de prescripción correrá desde que el asegurador
comunique al asegurado la aceptación o rechazo del siniestro.
Principales obligaciones del asegurador
El proyecto incluye previsiones específicas relativas a las obligaciones
de las partes. Respecto al asegurador se establece que deberá
informar en forma precisa todas las previsiones contenidas en la
propuesta de contratar, deberá actuar de buena fe y no trasgredir el
deber de informar en ninguna de la etapas del contrato
(precontractual, perfeccionamiento y ejecución). Deberá asimismo
indemnizar al beneficiario y tomar las providencias una vez
denunciado un siniestro para verificarlo y liquidar la prestación. Se
incluye además expresamente que el plazo para la liquidación del
daño será de 60 días corridos, a contar desde la comunicación al
asegurado de la aceptación del siniestro por parte del asegurador.
Principales obligaciones del tomador o asegurado
Entre las obligaciones del asegurado se incluyen las de pagar el
premio, informar al asegurador las circunstancias conocidas que
puedan influir en la valoración del riesgo, mantener el estado de
riesgo y comunicar las situaciones que lo agraven o disminuyan;
cuidar los bienes asegurados, no remover ni introducir cambios en las
cosas dañadas, comunicar al asegurador la producción del siniestro
en forma inmediata y formalizar la denuncia dentro de los cinco días
corridos de ocurrido el siniestro o desde que tuvo su conocimiento,
salvo que se haya pactado un plazo mayor.
El asegurado tiene además el deber de informar al asegurador en el
plazo de 15 días corridos siguientes al día de ocurrido el siniestro, la
información necesaria para verificar el siniestro, extensión y cuantía y
deberá permitir las indagaciones necesarias. La omisión de denunciar
e informar referidos tendrá como consecuencia la pérdida del derecho
a indemnización.
Orden Público y Vigencia
Se establece que la ley tendrá el carácter de orden público, lo cual
implica que no se podrá pactar en contrario a sus disposiciones, salvo
en las situaciones que la propia ley lo admita expresamente, sin
embargo se establece que siempre serán válidas las cláusulas más
beneficiosas para el asegurado.
En lo que refiere a su aplicación, se establece que la ley será aplicable
a los contratos de seguros y a las renovaciones que se celebren con
posterioridad a su entrada en vigencia.
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