incidencias de las politicas crediticias que aplica el bbva

UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL DE GUAYANA
PROGRAMA UNIVERSITARIO PARA LA FORMACIÓN DE
ADMINISTRADORES E INGENIEROS INDUSTRIALES
VICERRECTORADO ACADÉMICO
COORDINACIÓN GENERAL DE PREGRADO
COORDINACIÓN DE PASANTIAS
INCIDENCIAS DE LAS POLITICAS CREDITICIAS QUE APLICA
EL BBVA PROVINCIAL PARA EL OTORGAMIENTO DE
MICROCREDITOS A LAS PEQUEÑAS Y MEDIANAS
EMPRESAS EN LA AGENCIA ORINOKIA
DURANTE EL PERIODO 2011
Trabajo Especial de Grado presentado como Requisito
para optar al Grado de Licenciada en Contaduría Pública
Tutor Académico:
Elaborado por:
José Gregorio Pérez
Melean, María
Tutor Industrial:
C.I. 15.503.098
Yenitze Soledad
Puerto Ordaz, Octubre de 2012
INDICE DE CONTENIDO
Pág.
INTRODUCCIÓN…………………………………………….……………….iii
REFERENCIAS DE LA EMPRESA………………………………………..05
1.1.- Razón Social o Nombre Comercial
1.2.- Reseña Histórica
1.3.- Descripción de la Empresa
1.4.- Sector Productivo
1.5.- Misión
1.6.- Visión
1.7.- Política de Responsabilidad Corporativa
1.8.- Estructura Organizativa de BBVA Provincial Orinokia Mall
ELPROBLEMA……………………………………………………….…….10
2.1.- Contextualización del Estudio
2.2.- Planteamiento del Problema
2.3.- Objetivos de la Investigación
ACTIVIDADES REALIZADAS…………………………………………….14
4.1.- Descripción de las Actividades Realizadas por la Pasante
4.2.- Facilidades y Limitantes en el Desarrollo de las Pasantías
4.3.- Conocimientos Adquiridos en el Desarrollo de las Pasantías
CONCLUSIONES……………………………………………………….....22
RECOMENDACIONES…………………………………………..………..24
REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS….………………………………….25
INDICE DE TABLAS
Nº
NOMBRE
Pág.
1
PLAN DE TRABAJO…………………………………………………17
ii
INTRODUCCIÓN
La situación de crisis económica generalizada por la que ha atravesado
el país, ha obligado a que las instituciones, tanto públicas como privadas,
se transformen y tengan una visión más articulada en su conjunto,
abriendo espacio para la concertación. Como una de las herramientas del
Gobierno Nacional en su estrategia de apoyo a las pequeñas y medianas
empresas, el Ministerio de Industria y Comercio implementa programas y
plantea proyectos dirigidos a la Pequeñas y Medianas Empresas.
Históricamente las PYMES (Pequeñas y Medianas Empresas), se ha
visto afectadas por la carencia de fondos propios, aunado a los
obstáculos que se les presentan para la obtención de créditos a largo
plazo y a su misma capacidad para negociar condiciones favorables con
la Banca. Esta situación, conjuntamente con la crisis por la cual viene
atravesando
Venezuela
en
los
últimos
años,
ha
provocado
su
estancamiento, el cual se refleja en el incremento de la tasa de
desempleo y la comparecencia de fuentes alternas para la generación de
ingresos; básicamente a través de la economía informal.
Por otra parte, en el contexto económico mundial se ha demostrado
que la PYMES posee ciertas ventajas que le permiten adaptarse
favorablemente a los cambios estratégicos relacionados con su
desarrollo, lo cual justifica que cualquier inversión que realicen los
gobiernos en proyectos de apoyo dirigido a este sector, tiene la mayor
justificación económica y social. Por lo que este sector empresarial tiene
la necesidad de transformar y modernizar sus sistemas de gerencia,
administración y producción para enfrentar la competencia en el nuevo
contexto de apertura externa y de liberación de los precios y mercados.
En estas condiciones sus posibilidades de desarrollo dependen de la
iii
creación de ventajas competitivas, que a su vez estén en función del
conocimiento tecnológico incorporado al proceso de gestión y producción
de las pequeñas y medianas empresas.
La finalidad de los Microcréditos otorgados a las PYMES, es atender
las necesidades de financiamiento de los pequeños y medianos
empresarios tanto en el sector formal como informal incentivando la
inversión en las actividades comerciales, productivas y servicios;
orientado a la financiación de capital de trabajo o activo fijo. Es por ello
que el Estado, ha desarrollado un conjunto de estrategias e implementado
medidas por medio de Organismos Públicos y Entidades Financieras,
tanto Públicas y Privadas, con la finalidad de apoyar el sector empresarial
relativo a las Pequeñas y Medianas Empresas., lo cual se hizo a través
del decreto con fuerza de ley de creación, estimulo, promoción y
desarrollo del Sistema Microfinanciero, tal como lo establece la Gaceta
Oficial de la Republica Bolivariana de Venezuela N° 37164 del 22 de
marzo de 2001.
El presente Decreto Ley tiene como objeto crear, estimular,
promover y desarrollar el Sistema Microfinanciero orientado a
facilitar el acceso a los servicios financieros y no financieros, en
forma rápida y oportuna, a las comunidades populares y
autogestionarias, las empresas familiares, las personas naturales
autoempleadas o desempleadas y cualesquiera otras formas de
asociación comunitaria para el trabajo, que desarrollen o tengan
iniciativas para desarrollar una actividad económica, a objeto de
integrarlas en las dinámicas económicas y sociales del país.
El Gobierno Venezolano ha impuesto un conjunto de Normas
Crediticias que deben aplicar las Entidades Financieras, especialmente la
Banca Privada, destacando: BBVA Provincial, Banco Mercantil y Banesco,
por ser los bancos con mayor liquidez actualmente en el País, de acuerdo
a los datos del Banco Central de Venezuela, quien a su vez maneja
información de las limitantes que poseen las PYMES a la hora de solicitar
los créditos a la banca privada en los últimos años y la poca oferta que
iv
entidades financieras como el BBVA Provincial, ofrecen a las Pequeñas y
Medianas Empresas.
En este contexto la investigación desarrollada durante las Pasantías,
está orientada al diagnostico de las Incidencias de las Políticas Crediticias
que aplica el BBVA Provincial de la sucursal Orinokia Mall para el
Otorgamiento de Créditos a las Pequeñas y Medianas Empresas, con la
finalidad de determinar los elementos que han influido en la aprobación de
los Microcréditos a las PYMES.
v
REFERENCIAS DE LA EMPRESA
Razón Social o Nombre Comercial
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA) Provincial
Reseña Histórica
El Banco Provincial, Una de las instituciones líder del Sistema
Financiero Venezolano, Banco Provincial fue fundado el 15 de Octubre de
1953, con un capital inicial de Bs.15.000.000. En 1983, la Entidad alcanza
el liderazgo en el país, manteniendo, a sus cincuenta años de historia,
una posición preeminente en la mayoría de los segmentos en los que se
desempeña. En Noviembre de 1996, Provincial se convierte en el primer
banco universal del país, ampliando su enfoque de negocios para incluir
actividades propias de la banca especializada.
En 1997, el Grupo Banco Bilbao Vizcaya, hoy Banco Bilbao Vizcaya
Argentaria (BBVA), adquiere la mayoría accionaria de Banco Provincial,
como parte de su estrategia de expansión en América Latina,
incrementando progresivamente su participación hasta 55,14%. La
historia del Grupo BBVA comenzó hace más de 150 años. Aunque se
constituyó formalmente en 1999, cuando BBV y Argentaria anunciaron su
proyecto de fusión. Una marca comprometida con el presente que no
renuncia a la salvaguarda del patrimonio cultural y social que supone su
historia. A partir de 1995, BBVA desarrolló un fuerte proceso de
expansión internacional.
El desarrollo económico de la década de 1960 propicia que el Banco
Bilbao vaya aumentando su dimensión bancaria, integrando otros bancos,
y comienza a crear un Grupo financiero, al tiempo que el Banco Vizcaya
se va configurando como un banco moderno universal y como un
importante Grupo Financiero. Argentaria es fruto de la fusión de 11
5
bancos en un plazo de 7 años, el que abarca desde 1991 hasta 1998.
La integración definitiva de BBVA se produce en 1999 cuando BBV y
Argentaria anuncian su proyecto de fusión. Con su creación, BBVA
adquiere un tamaño importante, fuerte solvencia patrimonial y gran
estructura financiera, una adecuada diversificación geográfica de los
negocios y de los riesgos y, como consecuencia de todo ello, un mayor
potencial de crecimiento de beneficios.
"Trabajamos por un futuro mejor para las Personas" es la nueva visión
del Grupo, presentada en 2003 como el punto de partida de un proceso
de transformación de su cultura corporativa. La misma se apoya en un
conjunto de principios entre los que destacan el cliente como centro del
negocio, la creación sostenida de valor al accionista, el equipo como
artífice de la generación de valor y la responsabilidad social corporativa
basada en la transparencia y la equidad.
Mejoras tecnológicas introducidas en años recientes permiten hoy a
Banco Provincial ofrecer a más millones de clientes el acceso al Banco a
cualquier hora, desde cualquier lugar y de la manera más conveniente, a
través de una de las redes de distribución más extensa del país, una
novedosa red de atención telefónica y acceso a servicios de Home
Banking vía internet que atiende actualmente a millones de usuarios
activos.
Hoy, el BBVA trabaja por un futuro mejor para las personas, buscando
relaciones duraderas con el cliente que cambian la forma de ver el
negocio. Como resultado de este trabajo, BBVA se ha convertido en todo
un referente mundial y en uno de los bancos más reconocidos y
premiados. BBVA apuesta firmemente por el futuro y avanza adaptándose
a las necesidades que impone un mercado cada vez más global. Una
historia de siglo y medio avala esta apuesta.
6
Descripción de la Empresa
El BBVA Provincial es una Institución Financiera Venezolana con sede
principal en Caracas, que es controlada por el grupo español BBVA. Es
Banco Universal y el cuarto banco más grande del país, perteneciendo al
estrato grande de bancos, según SUDEBAN junto con el Banco de
Venezuela, Banesco y el Banco Mercantil.
Sector Productivo
El BBVA Provincial es una Institución Financiera ubicada en el Sector
terciario, por realizar
actividades que no producen ni transforman
materias primas, sino brindar un Servicio Financiero en el País. Este
Sector Productivo se ha dotado de una complejidad tal, que ha obligado a
realizar alguna diferenciación entre diferentes actividades, por ejemplo, ya
se habla del sector cuaternario para referirse a las actividades financieras
y administrativas con respecto al resto de servicios comerciales de
transportes, servicios públicos y personales, sin embargo, se sigue
clasificando en el terciario hasta que no quede definido la incorporación
de este nuevo sector de producción.
Misión
El
BBVA
Provincial
tiene
como
misión
promover
el
espíritu
emprendedor en los jóvenes venezolanos como futuros actores de
transformación a través del emprendimiento, entendiendo éste como un
mecanismo generador de cambios colectivos e individuales que buscan
crear valor social, respaldo económico y proyección de crecimiento
empresarial que beneficien a la empresa y al País.
Visión
Trabajar por un futuro mejor para las personas, con un enfoque solido y
claro que orienta los esfuerzos de su equipo de profesionales,
representando lo que se quiere ser como Institución y que se traduce en
7
ser el banco que más beneficia al cliente, haciéndole la vida más
sencilla.y conformada por un talento humano competente; orientada a la
obtención de adecuados índices de calidad, rentabilidad y eficiencia, que
satisfagan
los
requerimientos
de
nuestros
clientes,
empleados,
accionistas, comunidades, proveedores y del desarrollo integral del país.
Política de Responsabilidad Corporativa
La política de Responsabilidad Corporativa tiene por objeto definir los
compromisos e impulsar acciones y comportamientos orientados a
generar valor social para los grupos de interés, así como también en
generar valor ético a la Entidad. Y todo ello, con la máxima integridad y
transparencia. Los compromisos que la Institución ha asumido y que
busca cumplir a través de su política de Responsabilidad Corporativa son:
9 Desarrollar con excelencia en todo momento la actividad principal.
9 Minimizar los impactos negativos derivados de la actividad de
negocio.
9 Desarrollar “oportunidades sociales de negocio” que generen valor
social y valor para la Institución.
9 Mantener la inversión en la sociedad donde está presente mediante el
apoyo a iniciativas sociales, especialmente las relacionadas con la
educación.
En definitiva, unos compromisos alineados con la visión y con los
principios corporativos de la Institución.
Estructura Organizativa de BBVA Provincial Orinokia Mall
La estructura bajo la cual opera la empresa BBVA Provincial es
funcional ya que la toma de decisiones se encuentra centralizada en el
más alto nivel de la estructura y esta estructura se fundamenta en la
naturaleza de las acciones a efectuar y se constituye especialmente por
departamentos o secciones, en correspondencia con los postulados de la
8
división del trabajo y de las tareas de una empresa, y se vale de la
preparación y las aptitudes profesionales del capital humano en donde
puedan alcanzar un superior rendimiento. La plantilla de personal con que
cuenta la organización, es la siguiente, tal como se muestra en el
Organigrama del BBVA Provincial (Figura Nº 01):
9
9
9
9
9
9
Directorio:
Gerente Administrativo:
Gestor de Particulares:
Súper:
Administrativo Funcional:
Cajeros:
Uno (1)
Uno (1)
Dos (2)
Uno (1)
Dos (2)
Ocho (8)
Figura Nº 01
Organigrama de BBVA Provincial Orinokia Mall
Fuente: Manual de Directorio de BBVA Provincial Orinokia Mall (2006)
9
EL PROBLEMA
Contextualización del Estudio
El entorno empresarial está cambiando en los últimos años, dando
lugar a nuevos procesos de liberalización, la incorporación de
competidores, la proliferación de acuerdos y alianzas, mayor demanda de
calidad y servicio, grandes avances tecnológicos relacionados con la
información y las comunicaciones, la creación de una estructura global de
los mercados, etc. Estos cambios afectan a todas las empresas en mayor
o menor medida y, por ello, sus directivos las conducen a procesos de
transformación de la mano de las nuevas estrategias empresariales y de
las nuevas formas de administración, dirección, marketing y finanzas.
Las economías de las empresas también están sufriendo importantes
cambios con un enfoque más práctico y cercano a esta realidad en
continua evolución. Esta nueva visión se refleja en el uso cada vez más
común del término gestión de empresas para referirse al área de la
dirección y la organización empresarial. La gestión administrativa es uno
de los temas más importantes a la hora de tener un negocio ya que de
ella va a depender el éxito o fracaso de la empresa. Actualmente se ha
incrementando la competencia en los diferentes tipos de productos, por lo
que los gerentes deben implementar estrategias para mantenerse en el
mercado.
Las Pequeñas y Medianas Empresas, conocida también por el
acrónimo PYMES, es una empresa con características particulares, las
cuales tienen dimensiones con ciertos límites financieros prefijados por
los Estados. Las Pequeñas y Medianas Empresas, son entidades
independientes, con una alta predominancia en el mercado de comercio,
quedando prácticamente excluidas del mercado industrial por las grandes
inversiones necesarias y por las limitaciones que impone la legislación en
10
cuanto al volumen de negocio y de personal, los cuales si son superados
convierten, por ley, a una microempresa en una pequeña empresa, o una
mediana empresa se convierte automáticamente en una gran empresa.
Por todo ello una pymes no podrá superar ciertas ventas anuales o una
cantidad de personal.
En Venezuela, según datos del Banco Central de Venezuela y el
Estado, el BBVA Provincial es una de las empresas más solidas del
sector bancario, siendo una de las instituciones financieras que por
excelencia se dedican a otorgar créditos de distintas naturalezas que
permiten el fortalecimiento del sector empresarial, destacando el
otorgamiento de préstamos a las grandes empresas y la demanda de
créditos de las pequeñas y medianas empresas. Para el financiamiento a
las PYMES, se implementan una serie de procedimientos y estrategias
que permiten que ambas partes salgan beneficiadas de acuerdo a las
políticas del banco y las normas que rigen el otorgamiento de créditos
según las leyes venezolanas.
Planteamiento del Problema
La revisión realizada por el personal designado por el BBVA Provincial
Orinokia Mall, de los requisitos considerados en el otorgamiento de
créditos a las Pequeñas y Medianas Empresas, es lo que conlleva a la
aprobación de los préstamos. Según los accionistas de las PYMES, esta
entidad financiera exige requisitos innecesarios e inaccesibles, lo cual
conlleva a la demora de la aprobación de los créditos e incluso a la no
aprobación de los mismos. De allí la importancia de identificar cuáles son
los factores que inciden, según las PYMES y las políticas del banco, en la
asignación de los prestamos.
La aprobación de créditos a las PYMES por esta Entidad Financiera,
depende de diversos factores analizados por el personal designado, como
lo son: respaldo de activos, fluidez de caja, cumplimento de requisitos
11
para los trámites, monto solicitado. La aprobación o rechazo varía según
los resultados del área administrativa y financiera, desde los sistemas
contables hasta el análisis de la cuenta de resultados de los solicitantes.
Los datos del BBVA Provincial Orinokia Mall, reflejan que los créditos a
las PYMES son negativos, por diversos factores como los mencionados
anteriormente, lo cual ha incidido en que el Gobierno Venezolano
implemente medidas impositivas que obligan al BBVA Provincial a
aumentar las ofertas crediticia a las Pequeñas y Medianas Empresas.
Las conclusiones obtenidas en la realización del estudio, podrán
permitir al BBVA Provincial tomar una decisión en cuanto a la aprobación
de los créditos solicitados por las PYMES, según las normas de la
empresa y los convenios ejecutados con el Estado, quien por la poca
oferta de la banca privada a las Pequeñas y Medianas Empresas, ha
fundamentado Decretos y Reglamentos con la finalidad de que el sector
bancario no coloque tantas trabas para el otorgamiento de créditos,
facilitando su crecimiento y desarrollo, contribuyendo al fortalecimiento del
sector económico del país.
En consecuencia surgen las siguientes interrogantes, durante el
desarrollo de las Pasantías:
1. ¿De qué manera repercuten las Políticas Gubernamentales
aplicadas al BBVA Provincial en el otorgamiento de créditos a las
Pymes?
2. ¿Cuáles son las políticas implementadas por el BBVA Provincial
para el otorgamiento de créditos a las Pymes?
3. ¿Cómo el BBVA Provincial podría optimizar sus operaciones
comerciales mediante la solicitud de créditos por las Pymes?
Para dar respuesta a éstas preguntas, se realizó un estudio orientado a
una propuesta para analizar las políticas crediticias que aplica el BBVA
12
para el otorgamiento de créditos a las Pymes, basado en los objetivos a
desarrollar en la investigación.
Objetivos de la Investigación
Objetivo General
Analizar las políticas crediticias que aplica el BBVA Provincial
Orinokia Mall para el otorgamiento de créditos a las Pequeñas y Medianas
Empresas en el periodo 2012.
Objetivos Específicos
1. Describir el proceso administrativo para el otorgamiento de créditos a
las Pequeñas y Medianas Empresas.
2. Evaluar las políticas implementadas por el BBVA Provincial Orinokia
Mall para la aprobación de créditos a las Pequeñas y Medianas
Empresas.
3. Determinar los factores que afectan el desenvolvimiento normal de las
operaciones de créditos del BBVA Provincial Orinokia Mall según las
políticas y las regulaciones que le impone el Estado Venezolano para
apoyar a las Pequeñas y Medianas Empresas.
4. Proponer lineamientos que permitan al BBVA Provincial Orinokia Mall
minimizar los riesgos en el otorgamiento de créditos a las Pequeñas y
Medianas Empresas.
13
ACTIVIDADES REALIZADAS
En la realidad venezolana existe un sector de la población en forma
organizada o no, que por sus características socioeconómicas no cuentan
con las oportunidades necesarias para su desarrollo económico y social.
El Decreto Ley de Creación, Estímulo, Promoción y Desarrollo del
Sistema Microfinanciero, tiene como finalidad que estos sectores accedan
a una ocupación productiva por sí mismos o en forma asociativa, al
autoempleo, creen nuevas fuentes de empleo e ingresos y generen un
flujo de bienes y servicios que potencien sus capacidades productivas a
objeto de asegurarse una existencia digna y provechosa y su participación
equitativa en el disfrute de las riquezas.
En aras de mejorar la calidad de vida de la población mediante la
creación de oportunidades para su crecimiento económico y el aumento
en las fuentes de trabajo, para las personas naturales autoempleadas o
desempleadas, como para aquellas que se encuentran asociadas y
desarrollan o pretendan desarrollar una iniciativa económica, es
imprescindible
la
creación
e
instrumentación
de
este
Sistema
Microfinanciero, para democratizar el acceso al capital, con o sin
intereses, como un factor clave para la promoción y desarrollo de las
iniciativas económicas alternativas de los usuarios de este sistema; y
como oportunidad para fortalecer un proceso económico en los sectores
populares que se inserte con éxito en la planificación del desarrollo
armónico de la Nación.
El presente Decreto Ley asegura que las mencionadas iniciativas
reciban
respaldo
capacitación,
en
soporte
materia
de
tecnológico,
financiamiento,
asesoría
de
información,
técnica,
articulación
productiva, apoyo psicosocial y organizacional; en los términos y
condiciones apropiados, oportunos y equitativos, contribuyendo a la
14
eliminación efectiva de los obstáculos estructurales que impiden, a las
iniciativas económicas populares, el acceso a tal apoyo.
Tal como lo establece la Gaceta Oficial de la Republica Bolivariana de
Venezuela n° 37164 del 22 de marzo de 2001.
El presente Decreto Ley tiene como objeto crear, estimular,
promover y desarrollar el Sistema Microfinanciero orientado a
facilitar el acceso a los servicios financieros y no financieros, en
forma rápida y oportuna, a las comunidades populares y
autogestionarias, las empresas familiares, las personas naturales
autoempleadas o desempleadas y cualesquiera otras formas de
asociación comunitaria para el trabajo, que desarrollen o tengan
iniciativas para desarrollar una actividad económica, a objeto de
integrarlas en las dinámicas económicas y sociales del país.
Este Decreto prevé el derecho al trabajo, el derecho que tiene toda
persona a dedicarse a la actividad económica de su preferencia, el deber
del Estado de fomentar el empleo, de promover la iniciativa privada y la
organización social garantizando la producción de bienes y servicios que
satisfagan las necesidades de la población, de dictar medidas para
planificar, racionalizar y regular la economía e impulsar el desarrollo
integral del país; con fundamento en los principios de justicia social,
democracia, eficiencia, libre competencia, productividad y solidaridad, a
objeto de asegurar el desarrollo humano integral y una existencia digna y
provechosa para la colectividad.
Las actividades desarrolladas en las Pasantías, se planificaron con la
finalidad de conocer y analizar la diversidad de factores que inciden en el
otorgamiento de créditos del BBVA Provincial Orinokia Mall a las Pymes
que conforman la economía venezolana. El estudio esta fundamentando
en el proceso que conlleva la solicitud de los créditos, así como las
ganancias y beneficios que genera a la organización financiera dichos
préstamos. Lo cual facilita conocer la mejora de la planeación
organizacional para que la empresa continúe brindado un excelente
servicio y se fortalezca como organización para seguir siendo uno de los
15
líderes del sector financiero, así como impulsar el crecimiento de las
PYMES en el desarrollo económico.
El cronograma de las actividades a realizar, está enmarcado en un
Plan de Trabajo con el fin de dar cumplimiento a las fechas establecidas
para alcanzar los objetivos que se describieron en el planteamiento del
problema durante la realización de las pasantías en BBVA Provincial
Orinokia Mall, tal como se muestra a continuación en el cuadro numero
uno (1):
16
Cuadro Nº 1
Plan de Trabajo
TIEMPO DE EJECUCIÓN
ACTIVIDADES
1
2
3
4
5
6
7
8
9
10
11
METAS
12
13
14
15
16
Conocer a los Clientes PYMES
Conocimiento de toda la información vinculada
a los clientes pertenecientes al sector de las
Pequeñas y Medianas Empresas
Adquirir la documentación relativa al
otorgamiento de Microcréditos a las PYMES
Obtención la Gestión Administrativa empleada
por las PYMES para la solicitud de Créditos a
las Entidades Financieras
Recopilar la información de las gestiones
efectuadas
para
el
otorgamiento
de
Microcréditos del BBVA Provincial a las
PYMES
Revisión las Normas Crediticias aplicadas
por el BBVA Provincial para el Otorgamiento
de Créditos a las PYMES
Revisar los trámites realizados por las PYMES
y las normativas aplicadas por el BBVA
Provincial Orinokia Mall
Estudio de las Normas Crediticias aplicadas
por el BBVA Provincial para el Otorgamiento
de Créditos a las PYMES
Evaluar las Normas empleadas por el BBVA
provincial Orinokia Mall para el otorgamiento
de Microcréditos a las PYMES
Evaluación de las pautas, procedimientos y
políticas para otorgar un crédito previo
estudio y evaluación de los factores y
variables a tener en cuenta para las PYMES
Analizar las posibles causas de la negación de
los Microcréditos a las PYMES por el BBVA
Provincial Orinokia Mall
Conocimiento de los motivos principales que
influyen en la negación de los créditos a las
PYMES
Desarrollar hipótesis que permitieron evaluar la
falta de aprobación de Microcréditos a las
PYMES por el BBVA Provincial Orinokia Mall
Proceso de conjeturas para evaluar la falta de
aprobación de Microcréditos a las PYMES por
el BBVA Provincial Orinokia Mall
Unificar ideas respecto a mejorar el
otorgamiento de Microcréditos a las PYMES
por el BBVA Provincial Orinokia Mall
Unificación de criterios concluyentes relativos
al otorgamiento de Microcréditos a las
PYMES por el BBVA Provincial Orinokia Mall
Elaborar propuestas y recomendaciones para
el otorgamiento de Microcréditos a las PYMES
por parte del BBVA Provincial Orinokia Mall
Planteamiento de recomendaciones para el
otorgamiento de Microcréditos a las PYMES
por el BBVA Provincial Orinokia Mall
Fuente: Elaboración propia
7
Descripción de las Actividades Realizadas por la Pasante
Las actividades que se programaron para la realización de la pasantía
se enmarcaron dentro de las funciones correspondientes al Departamento
de Gestor PYMES, dentro del cual la pasante desempeña el cargo de
Asistente Gestor de Particulares, las cuales se detallan a continuación:
1. Conocer a los Clientes PYMES, con el propósito de obtener toda la
información vinculada a los clientes pertenecientes al sector de las
Pequeñas y Medianas Empresas.
2. Adquirir la información relativa al otorgamiento de Microcréditos a las
PYMES, con la finalidad de conocer toda la información pertinente a las
Pequeñas
y
Medianas
Empresas
para
poder
desarrollar
la
investigación de las Pasantías de modo eficaz.
3. Recopilar la información de las gestiones efectuadas para el
otorgamiento de Microcréditos del BBVA Provincial a las PYMES, para
conocer como maneja la entidad financiera el proceso para el
financiamiento de los créditos.
4. Revisar los trámites realizados por las PYMES y las normativas
aplicadas
por el BBVA Provincial Orinokia Mall, para evaluar las
incidencias y mejoras que se pueden realizar en el proceso de
gestiones del otorgamiento de los Microcréditos.
5. Evaluar las Normas empleadas por el BBVA provincial Orinokia Mall
para el otorgamiento de Microcréditos a las PYMES, con el fin de
evaluar las políticas crediticias para conocer cuáles son las posibles
fallas en los trámites para la aprobación de los Microcréditos a las
PYMES.
6. Analizar las posibles causas de la negación de los Microcréditos a las
PYMES por el BBVA Provincial Orinokia Mall, permitiendo evaluar
durante la realización de las Pasantías los aspectos negativos que
afectan la aprobación de los Microcréditos a las Pequeñas y Medianas
Empresas.
18
7. Desarrollar hipótesis que permitieron evaluar la falta de aprobación de
Microcréditos a las PYMES por el BBVA Provincial Orinokia Mall, para
conocer posibles soluciones a la incidencia en la aprobación crediticia a
las PYMES.
8. Unificar ideas respecto a mejorar el otorgamiento de Microcréditos a las
PYMES por el BBVA Provincial Orinokia Mall, permitiendo obtener
conclusiones vinculadas a la incidencia negativa que tiene la
aprobación de los Microcréditos a las PYMES.
9. Elaborar propuestas y recomendaciones para el otorgamiento de
Microcréditos a las PYMES por parte del BBVA Provincial Orinokia
Mall, facilitando la realización de los tramites por las PYMES del modo
apropiado y de acuerdo a las normativas de la entidad financiera, así
como mejoras crediticias que permitan a los Gestores Particulares
aumentar la cantidad de Microcréditos otorgados a las Pequeñas y
Medianas Empresas del País.
Facilidades y Limitantes en el Desarrollo de las Pasantías
1. La realización de reuniones frecuentes con el personal que conforma
BBVA Provincial Orinokia Mall, facilito el conocimiento de los planes de
promociones y conocer las inquietudes, impresiones y/o sugerencias
sobre los procesos y políticas establecidos por la empresa, facilitando
el desempeño de las actividades de pasantías en la entidad financiera.
2. Las Metas trazadas para el desarrollo de las Pasantías en el área de
Gestor de Particulares del BBVA Provincial Orinokia Mall se cumplió en
el lapso establecido, ya que la entidad financiera cuenta con una
excelente gestión organizacional.
3. Centralización de decisiones en el nivel más alto de la Entidad
Financiera, lo que limita el campo de acción de los diferentes
departamentos del BBVA Provincial Orinokia Mall principalmente en el
área de pasantías por no estar asignados organizacionalmente en esta
entidad.
19
4. Espacio físico limitado para el desarrollo de las pasantías por no haber
un área asignada, lo cual dificulto un poco la realización de las
actividades asignadas, así como la poca accesibilidad a los archivos y
documentos vinculados directamente a la información de las PYMES
del BBVA Provincial Orinokia Mall.
Conocimientos Adquiridos en el Desarrollo de las Pasantías
Durante el Desarrollo de las Pasantías en el BBVA Provincial Orinokia
Mall, se adquirieron diversos conocimientos relativos al sector financiero
especialmente al proceso de análisis para el otorgamiento de créditos a
las PYMES por esta entidad financiera. Así, como se pudieron obtener
resultados mediante el análisis de las normas y políticas implementadas
para verificar los criterios pertinentes al momento de otorgar los créditos
a las Pequeñas y Medianas Empresas del sector económico del país. A
continuación, se detallan algunas tareas realizadas y los conocimientos
adquiridos:
1. Implemento de estrategias para ganar clientes de las Pequeñas y
Medianas Empresas (PYMES), puesto que se trata de una gestión por
relación, y debe ser el asesor de referencia para ese cliente.
2. Resumen de la información vinculada a las gestiones efectuadas en el
sistema crediticio del BBVA Provincial Orinokia Mall
3. Actualización del archivo relativo a los documentos generados por el
departamento de Gestión de Particulares del BBVA Provincial Orinokia
Mall.
4. Gestión de las cobranzas pertinentes a los créditos otorgados a las
PYMES.
5. Mantener informado a los clientes PYMES, para proponerle soluciones,
negocios y alternativas, para informarle cuando las cosas van bien y
cuando van mal o para ayudarle a tomar decisiones.
20
6. Preparación y envio mensual al Gestor Administrativo, de la
documentación necesaria para procesar la contabilidad.
7. Mejora del manual de normas y procedimientos, que indican la
frecuencia, la forma y los canales regulares para el desarrollo de las
funciones
organizacionales dentro del departamento de Gestor de
Particulares.
21
CONCLUSIONES
En la realización de las Pasantías en el BBVA Provincial Orinokia Mall,
se pudo constatar que actualmente en Venezuela existe la necesidad de
propiciar condiciones técnico-financieras que favorezcan la capacidad de
competir de las Pequeñas y Medianas Empresas, así como un mercado
de servicios de consultoría, que permita a las PYMES una orientación y
asesoría, en la identificación de necesidades organizacionales y en la
conversión de éstas en requerimientos de servicios de consultoría para el
mejoramiento de la empresa, principalmente en la gestión de préstamos
bancarios.
Las Pequeñas y Medianas Empresas, son entidades independientes,
con una alta predominancia en el mercado de comercio, quedando
prácticamente
excluidas
del
mercado
industrial
por
las
grandes
inversiones necesarias y por las limitaciones que impone la legislación en
cuanto al volumen de negocio y de personal, los cuales si son superados
convierten, por ley, a una microempresa en una pequeña empresa, o una
mediana empresa se convierte automáticamente en una gran empresa.
Por todo esto y de acuerdo a los resultados obtenidos en la investigación,
una PYMES le costara superar ciertas ventas anuales o la cantidad de
personal que la conforman.
La mayor ventaja de las PYMES, es su capacidad de cambiar
rápidamente su estructura productiva en el caso de variar las necesidades
de mercado, lo cual es mucho más difícil en una gran empresa, con un
importante número de empleados y grandes sumas de capital invertido.
Sin embargo, el acceso a mercados tan específicos o a una cartera
reducida de clientes aumenta el riesgo de quiebra de estas empresas, por
lo que es importante que estas empresas amplíen su mercado o sus
clientes.
22
El BBVA Provincial es una de las empresas más solidas del sector
bancario, siendo una de las instituciones financieras que por excelencia
se dedican a otorgar créditos de distintas naturalezas que permiten el
fortalecimiento del sector empresarial, destacando el otorgamiento de
préstamos a las grandes empresas y la demanda de créditos de las
Pequeñas y Medianas Empresas. Por lo que es importante que la
gerencia de la empresa implemente estrategias organizacionales, que
permitan que el sistema de cobro a las PYMES sea factible de modo
eficaz, facilitando el crecimiento de este sector empresarial y el
crecimiento, desarrollo y fortalecimiento de la economía venezolana,
mediante la creación de fuentes de empleos, disminución de las
importaciones, expansión del sector empresarial.
Las Pequeñas y Medianas Empresas, tienen más dificultad de
encontrar financiación a un costo y plazos adecuados debido a su mayor
riesgo. Son empresas con mucha rigidez laboral y que tiene dificultades
para encontrar mano de obra especializada, ya que la formación previa
del empleado es fundamental para estas empresas. El menor tamaño
complica su entrada en otros mercados, así como la aprobación de
créditos por las diversas entidades financieras que se encuentran en el
país, dentro de las que destaca el BBVA Provincial Orinokia Mall.
El otorgamiento de Microcréditos realizados por el BBVA Provincial
Orinokia Mall, se ejecutan con el propósito de atraer nuevos clientes que
permitan incrementar las utilidades de la organización, siendo las
Pequeñas y Medianas Empresas el sector con más solicitudes de
Microcréditos de acuerdo a los datos del banco. Por lo que pudiera haber
un nivel de riesgo a el cual la empresa está expuesto, es el riesgo de
morosidad y hasta cierto punto de incobrabilidad de las operaciones al
crédito, razones por las cuales la entidad financiera presenta tantos
requisitos a la hora de la solicitud de los créditos por parte de las PYMES.
23
RECOMENDACIONES
Durante el desarrollo de las Pasantías en el BBVA Provincial Orinokia
Mall, se realizo el análisis de los factores que inciden en el otorgamiento
de Microcréditos a las PYMES por esta entidad financiera. Por lo que a
continuación se detallan un conjunto de recomendaciones a ser
implementadas por esta entidad financiera a efectos de superar sus
dificultades en los aspectos administrativos, operativos y comerciales que
afectan el otorgamiento de Microcréditos a las Pequeñas y Medianas
Empresas:
1. Implementar estrategias organizacionales que faciliten el desarrollo
efectivo de las actividades crediticias del BBVA Provincial Orinokia
Mall, permitiendo que los Gestores Particulares oferten y obtengan la
aprobación de los Microcréditos para las PYMES en el menor lapso de
tiempo facilitando el crecimiento y fortalecimiento de los mismos.
2. La Gerencia del BBVA Provincial Orinokia Mall, debe desarrollar
proyectos que permitan implementar convenios con los entes públicos
y privados de la región, facilitando a las PYMES no tener tantas
limitantes cuando se solicite un crédito, mediante el mejoramiento de
la fluidez de los créditos otorgados. Estas asociaciones, permitirían
recuperar el dinero financiado a las Pequeñas y Medianas Empresas
en el tiempo establecido, mediante la creación de un mecanismo de
cobranza eficaz, a través de la comunicación permanente.
3. Incrementar el establecimiento de alianzas estratégicas con empresas
de la zona pertenecientes a las PYMES, que faciliten el desarrollo de
un crecimiento contundente en el mercado, permitiendo que ambas
partes se beneficien, mediante la ppromoción de programas y
mecanismos que estimulen la productividad y competitividad del
sistema micro financiero.
24
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