Conozca su historial de crédito
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Conozca su historial de crédito Latino Community Credit Union & Latino Community Development Center CONOZCA SU HISTORIAL DE CRÉDITO Latino Community Credit Union y el Centro de Desarollo de la Comunidad Latina www.latinoccu.org Derechos de Autor ©2013 Cooperativa Comunitaria Latina de Crédito (Latino Community Credit Union) Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 2 TABLA DE CONTENIDOS ¿QUÉ ES CRÉDITO? 4 ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO? 5 ¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO? ¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO? ¿QUÉ ES EL REPORTE DE CRÉDITO? ¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MI REPORTE DE CRÉDITO? ¿CÓMO SE LEE EL REPORTE DE CRÉDITO? ¿CÓMO PUEDO CORREGIR ERRORES EN MI REPORTE DE CRÉDITO? 6 6 6 6 7 8 PASOS PARA EMPEZAR MI HISTORIAL DE CRÉDITO 10 PASOS PARA MEJORAR MI CRÉDITO 11 ¿TENGO DEMASIADAS DEUDAS? 12 CUÁNDO USAR CRÉDITO 13 SOLICITAR UN PRÉSTAMO 14 CUIDADO CON LOS MALOS PRÉSTAMOS 15 ¡ALERTA DE FRAUDE! 16 PRÁCTICA 17 Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 3 ¿QUÉ ES CRÉDITO? TEMA DE DISCUSIÓN: ¿ Qué experiencia tiene con el crédito? ¿Positiva o negativa? El crédito se define como la habilidad de obtener bienes o servicios antes de pagar por ellos, a cambio de un cargo adicional en dinero que se conoce como interés. Las formas más comunes de crédito son las tarjetas de crédito y los préstamos. Si tiene crédito, puede que tenga deudas. Esto quiere decir que debe dinero a la persona o la compañía que le dejó el dinero. La familia Villalobos obtuvo un préstamo en su institución financiera para comprar un auto: + INTERÉS En los Estados Unidos la mayoría de las personas han solicitado préstamos con entidades financieras o compañías proveedoras de bienes y servicios. Todos y cada uno de los pagos se registran y es posible conocer el comportamiento de cada individuo o compañía, cuando de pagar a tiempo se trata. Si tiene un buen historial de crédito podría obtener ahorros importantes en tasas de interés en préstamos. Un mal historial de crédito, por el contrario, cierra las posibilidades de crédito y deja a la persona con alternativas muy costosas y poco recomendables. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 4 ¿POR QUÉ ES IMPORTANTE EL CRÉDITO? ES CÉ ES CRÉDITO TEMA DE DISCUSIÓN: ¿Para qué podría usted necesitar un crédito? ¿Recuerda algún momento en que necesitó o podía haber necesitado un crédito? ¡El crédito es muy importante! Puede ser muy útil en situaciones como las siguientes: Para invertir en mejoramiento personal como clases en la universidad o cursos de formación, que le pueden ayudar a encontrar un trabajo mejor. Para comprar una casa. Podría llevarle demasiado tiempo ahorrar lo suficiente para comprar una casa sin la ayuda de un préstamo. A la hora de viajar, llevar una tarjeta de crédito en lugar de dinero en efectivo es más fácil y seguro. Si pierde su tarjeta de crédito, o se la roban, puede llamar a la compañía de la tarjeta de crédito inmediatamente para cancelarla. Puede hacer compras por teléfono o por Internet. Pueden comprar billetes de avión, rentar autos o reservar un hotel por teléfono o Internet. Es frecuente que al solicitar un apartamento o un empleo, comprueben el crédito. Si no tiene historial de crédito, o tiene un historial de crédito negativo puede que no sea tan competitivo en el mercado de trabajo y quizá tampoco consiga el apartamento que quiero. Para atender emergencias o gastos imprevistos que se puedan presentar. Puede controlar sus gastos con detalle en los estados de cuenta mensuales, y si paga su saldo completo y a tiempo cada mes, no tendrá que pagar intereses. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 5 ¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO? ¿QUÉ ES EL HISTORIAL DE CRÉDITO? El historial de crédito es un registro de todos los préstamos que ha tenido y tiene. Sirve para saber si usted paga sus préstamos a tiempo. Si construye un buen historial de crédito, será más fácil para usted conseguir préstamos para alcanzar sus metas más importantes, como comprar un auto o una casa. ¿QUÉ ES EL REPORTE DE CRÉDITO? El reporte de crédito tiene toda la información sobre su historial de crédito, incluyendo un registro detallado de todos los pagos que ha hecho en las deudas que tiene, como tarjetas de crédito, préstamos e hipoteca. Si hace un pago con retraso, quedará reflejado en su reporte de crédito. Las instituciones que hacen préstamos usarán este reporte para determinar su puntuación de crédito (también llamada puntuación Beacon). Generalmente, cuanto mayor sea su puntuación, más posibilidades tendrá de conseguir un préstamo, tener acceso a crédito y recibir mejores tipos de interés. Puntuación de crédito INTERÉS ¿CÓMO PUEDO ACCEDER A MI REPORTE DE CRÉDITO? Es importante que revise su reporte de crédito cada año para corregir posibles errores o para detectar un robo de identidad. Revise los reportes de las tres principales agencias de crédito: TransUnion, Equifax y Experian. La información de cada reporte puede variar. Puede recibir un reporte gratuito de cada agencia una vez al año a través del Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito o puede obtener un reporte de cada compañía una vez al año gratuitamente. Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito 877-322-8228 www.annualcreditreport.com Equifax P.O. Box 740241, Atlanta, GA 30374 Para pedir su reporte de crédito: 800-685-1111 Para informar de un fraude: 888-766-0008 www.equifax.com Experian P.O. Box 2104, Allen, TX 75013 888-397-3742 www.experian.com TransUnion P.O. Box 2000, Chester, PA 19022 Para pedir su reporte de crédito: 800-888-4213 Para informar de un fraude: 800-680-7289 www.transunion.com Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 6 PRÁCTICA: Valla al annualcreditreport.com y vea cómo funciona. Revise un ejemplo de reporte de crédito: http://www.experian.com/credit_report_basics/pdf/samplecreditreport.pdf ¿CÓMO SE LEE EL REPORTE DE CRÉDITO? En el reporte de crédito hay cuatro secciones básicas: 1. Información personal: datos personales como nombre, fecha de nacimiento, dirección actual y anteriores direcciones, números de teléfono, número de Seguro Social o ITIN, empleadores. 2. Registros públicos: Esta sección dirá si ha tenido que comparecer ante un tribunal por embargo preventivo, juicio, ejecución hipotecaria o bancarrota. 1. PERSONAL INFORMATION Names: María Luz Ortega María L. Ortega Employers: ABC COMPANY CORP La Herradura, Inc. 2. PUBLIC RECORDS Main County Clerk 123 Court Street, City, MB 11002 Date of birth: 03/25/1967 Social Security Number: 999-99-9999 Telephone numbers: (999)999-9999 (777)777-7777 Address: 123 Main Street, City, MM 11223 321 Broad Street Apt. 2B, City, MM 11224 Plaintiff: LOAN COMPANY B Status: Civil claim paid. Date filed: 10/10/2010 Date resolved: 04/04/2011 Claim amount: $300 3. CREDIT INFORMATION 1. Creditor: Loans, Inc. Type: Automobile Auto Finance Date Opened: Terms: Credit limit/Original Amount: 30/60/90: 01/2010 65 months $10,355 0/2/0 Reported since: Monthly payment: Recent balance: Past due: 01/2010 $210 $7,984 as of 04/2011 $210 2. Creditor: Mortgage, Inc. Type: Automobile Auto Finance Date Opened: Terms: Credit limit/Original Amount: 30/60/90: 08/2007 80 months $78,000 0/0/0 Reported since: Monthly payment: Recent balance: Past due: 08/2007 $902 $26,880 as of 04/2011 $0 4. REQUESTS FOR YOUR CREDIT HISTORY Banco BANK Date of request: 100 Bank Street, City, MB 20200 01/28/2010 Comments: Permissible purpose. This inquiry is scheduled to continue on record until 02/2012 3. Información de su crédito: información de todos los préstamos que ha tenido y cómo los ha pagado. Para cada préstamo se indica la fecha en que se abrió la cuenta, el límite de crédito, los pagos realizados con retraso y los saldos. También se indica si la cuenta tuvo que ser referida a una agencia de cobros. Estas agencias intentan recuperar el dinero que debe a una compañía. Es más difícil que le den un préstamo si tiene saldos por cobrar. Conozca su historial de crédito 4. Consultas: una lista de todas las compañías que han mirado su reporte de crédito porque les ha pedido un préstamo en los últimos 6 meses. ¡Aviso importante! Solicitar demasiados préstamos o tarjetas de crédito puede afectar negativamente a su puntuación de crédito. Las compañías pensarán que está intentando tomar prestado demasiado dinero y que tendrá demasiadas deudas. Cooperativa Latina 7 ¿CÓMO PUEDO CORREGIR ERRORES EN MI REPORTE DE CRÉDITO? Las agencias de crédito tienen la obligación de dar información precisa en su reporte de crédito. Usted tiene derecho a que los posibles errores o datos obsoletos de su reporte se corrijan y actualicen. Normalmente, corregir su propio reporte de crédito es fácil y rápido. 1. Revise su reporte de crédito cada año para detectar posibles errores, como una cuenta que nunca abrió. 2. También revise que en su reporte de crédito no haya información antigua, como pagos hechos con retaso o cancelación de cuentas incobrables. Este tipo de información negativa debería borrarse al cabo de 7 años. 3. Si detecta algún error en su reporte de crédito, envíe una carta o complete el formulario correspondiente en la página web de la compañía que emitió el reporte incorrecto. Puede ver la información de contacto de las agencias de crédito en la página 6. 4. Si la agencia de crédito no corrige el error, escriba otra carta al acreedor (la compañía que supuestamente le ha dado el préstamo o la tarjeta de crédito) para pedirle que de la información correcta a las agencias de crédito. Incluya documentos para probar el error, si los tiene. Según la ley de Información de Crédito Justo, las agencias de crédito tienen la obligación de contestar a su consulta en un plazo de 30 días. Asegúrese de adjuntar una copia de su reporte con los elementos en cuestión resaltados. Más adelante se incluye un ejemplo de carta de la Comisión Federal de Comercio (FTC). Para más información, póngase en contacto con FTC en la web www. ftc.gov o por teléfono en el 1-877FTC-HELP (1-877-382-4357) 5. Si con estos pasos no consigue el resultado que esperaba, puede solicitar a la agencia de crédito que incluya una breve declaración (100 palabras) en su reporte de crédito. Cuando solicite crédito, los posibles acreedores podrán leer y considerar su declaración. No firme préstamos para otras personas, ni apertura de cuentas de servicios o teléfonos celulares a no ser que usted personalmente se haga responsable de hacer los pagos. Si la persona incumple, la compañía que otorgó el crédito le hará responsable a usted y su historial se puede ver seriamente afectado. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 8 Modelo de Carta de Disputa en Español Fecha Su nombre Su domicilio Ciudad, Estado, Código Postal Departamento de Quejas Nombre de la Compañía Domicilio Ciudad, Estado, Código Postal Estimado Señor/Señora: La presente carta tiene por objeto disputar la información registrada en mi informe tal como se detalla a continuación. Los datos que disputo están marcados con un círculo en la copia del informe de datos adjunto que he recibido. Este dato (identifique el dato(s) disputado(s) por nombre de la fuente, como por ejemplo acreedor o corte fiscal, e identifique el tipo de dato, como por ejemplo cuenta de crédito, sentencia, etc.) es (inexacto o incompleto) porque (describa qué es lo inexacto o incompleto y el porqué). Solicito que el dato sea eliminado (o solicite otro cambio específico) para corregir la información. Se anexan copias (utilice esta oración si corresponde y describa cada documento adjuntado, tales como registros de pago y documentos de la corte) que respaldan mi posición. Por favor, tenga a bien investigar este asunto(s) de nuevo y (eliminar o corregir) el dato(s) disputado(s) a la mayor brevedad posible. Atentamente, Su nombre Anexos: Liste los documentos que adjunta a la carta Fuente: Federal Trade Commision Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 9 PASOS PARA EMPEZAR MI HISTORIAL DE CRÉDITO El crédito se construye poco a poco. Si nunca ha obtenido un préstamo o una tarjeta de crédito en los Estados Unidos, lo más seguro es que no tenga historial de crédito. Algunos pasos para empezar a crear su historial de crédito son: 1. Obtenga su número de identificación personal del contribuyente o ITIN, si no tiene un número de seguro social válido. Puede usarlo para abrir una cuenta e iniciar su historial de crédito. 2. Si tiene una cuenta corriente, asegúrese de controlar sus pagos y retiros para no sobregirarla. 3. Pague todas sus facturas a tiempo. Esto le ayudará a establecer un historial de pagos positivo. 4. Algunas instituciones financieras ofrecen préstamos o tarjetas de crédito aseguradas. Esto quiere decir que se le concede un préstamo por una cantidad igual a la que usted deposita en una cuenta de ahorros y el dinero queda como garantía del préstamo, es decir, ese dinero se queda en la cuenta de ahorros hasta que usted termine de pagar el préstamo. Si hace el pago completo de su préstamo o tarjeta de crédito a tiempo cada mes, su historial comenzará a reflejarse en la agencia de crédito al ser reportado por su entidad financiera. No todas las entidades reportan sus pagos a la agencia de crédito. Verifique que la institución financiera tiene la intención de informar de sus pagos a las agencias de crédito de manera que usted pueda iniciar su historial de crédito formal. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 10 PASOS PARA MEJORAR MI CRÉDITO Si tiene problemas con su historial de crédito, aquí tiene algunos pasos sencillos para empezar a reconstruir un historial de crédito positivo: 300 Puntuación mínima Puntuación máxima 850 Revise su reporte de crédito para detectar cualquier problema o error. Si hay errores, corríjalos lo antes posible. Haga un plan para liquidar posibles saldos pendientes de cobro, sentencias o impuestos vencidos y no pagados. Contacte a sus acreedores uno por uno y trate de negociar un descuento en los cargos. Obtenga un préstamo o tarjeta de crédito asegurada (un préstamo o tarjeta de crédito vinculado a su cuenta de ahorros) para restablecer historial de crédito positivo. Haga un plan para reducir sus deudas pendientes. Cuando las liquide, comience a pagar sus facturas puntual y completamente cada mes. Limite sus solicitudes de nuevos créditos. Demasiadas solicitudes de crédito pueden tener un efecto negativo en su puntuación de crédito. No cierre sus cuentas antiguas. Es importante tener estabilidad en sus líneas de crédito. No exceda su límite de crédito ni llene sus tarjetas hasta el tope del cupo que le asignaron. Esto es indicativo de que su capacidad de endeudamiento está disminuyendo y usted representa un alto riesgo. ¡Cuidado! No use los servicios de compañías que prometen mejorar su reporte de crédito. La mayoría de ellas le cobran un montón de dinero por cosas que puede hacer usted mismo, o simplemente pueden ser un fraude. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 11 ¿TENGO DEMASIADAS DEUDAS? Es posible que tenga demasiadas deudas si: Más del 45% de su salario mensual bruto se va en pagar deudas (tarjeta de crédito, hipoteca, préstamo de auto y otras deudas). Ha tomado dinero prestado para pagar otra deuda. Toma dinero de su cuenta de ahorro para la jubilación o usa su tarjeta de crédito para pagar las facturas del mes. No sabe cuánto dinero debe. Sólo puede hacer los pagos mínimos de su tarjeta de crédito. No hace algunos pagos o paga con retraso Los acreedores llaman a su casa. No le han concedido un préstamo u otro tipo de crédito. Escribe los cheques con una fecha futura (posfechados). Tiene un trabajo extra para poder pagar las facturas. Si en su caso alguna de estas afirmaciones es cierta, quizá debería poner en marcha un plan para reducir sus deudas. La Fundación Nacional de Asesoría Crediticia es una organización sin ánimo de lucro que le puede dar consejo. Es posible que su banco o cooperativa de crédito también tenga servicios de asesoría. Los socios de la Cooperativa Latina pueden recibir asesoría financiera gratuita en las sucursales o por teléfono. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 12 CUÁNDO USAR CRÉDITO Es importante pensar cuidadosamente sobre cuándo usar crédito para pagar cosas. Hay tres tipos de deuda: deuda de inversión, deuda de conveniencia y deuda de consumidor. A continuación se describen con más detalle: DEUDA DE INVERSIÓN es cuando toma dinero prestado para pagar algo cuyo valor aumentará, como una casa. A menudo el precio de las casas aumenta con el tiempo. Quizá pueda vender su casa por más de lo que la compró. Otros ejemplos de deudas de inversión son los préstamos para estudios o para cursos de formación laboral y los préstamos para hacer mejoras en la casa. Los préstamos para estudios o para formación laboral son una forma de invertir en usted mismo. Normalmente recibirá un mejor sueldo si tiene una mejor educación. Las mejoras en su casa aumentan el valor de la misma, de modo que la podría vender por más dinero más adelante. La deuda de inversión es el mejor tipo de deuda. DEUDA DE CONVENIENCIA es cuando usa su crédito para comprar algo caro y pagarlo a lo largo del tiempo. Un préstamo de auto es un ejemplo de deuda de conveniencia. En vez de pagar por el auto de una vez, usted va pagando un poco cada mes. Tendrá que pagar interés por disfrutar de esta conveniencia. Otro ejemplo es usar su tarjeta de crédito para pagar imprevistos como facturas del médico o reparaciones del auto. Si es cuidadoso, la deuda de conveniencia le puede ayudar a manejar su dinero. Si conoce sus gastos mensuales actuales y futuros, puede hacer un presupuesto que incluya el pago de sus deudas lo antes posible. DEUDA DE CONSUMIDOR es cuando usa su crédito para pagar por cosas del día a día que no duran mucho tiempo. Usar la tarjeta de crédito para pagar la compra del supermercado o para ir al cine es un ejemplo de deuda del consumidor. Debería evitar la deuda de consumidor, a menos que pague la factura de su tarjeta de crédito completa y puntualmente cada mes. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 13 SOLICITAR UN PRÉSTAMO Cuando pida un préstamo tendrá que completar una solicitud. La institución financiera le hará preguntas para averiguar si usted podrá devolver el préstamo o hacer los pagos de su tarjeta regularmente. Cuando pida un préstamo tendrá que completar una solicitud. La institución financiera buscará la siguiente información: Buen historial de crédito Trabajo estable Dirección estable ¿Cuánto dinero gana? Tendrá que mostrar sus últimas nóminas. ¿Tiene muchas deudas o muchos gastos? Algunas compañías mirarán la puntuación de su reporte de crédito. Si no tiene historial de crédito, algunas compañías comprobarán si paga sus facturas de la renta, la luz o el teléfono a tiempo. Esto se llama historial de crédito “alternativo”. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 14 CUIDADO CON LOS MALOS PRÉSTAMOS Hay ciertas compañías que ofrecen préstamos de los que no se debería fiar. Le cobrarán tipos de interés muy altos y cargos extra. Algunas veces le prometerán dinero fácil y no revisarán el pago de sus facturas o su reporte de crédito Estos préstamos son difíciles de pagar y la compañía podría embargarle, o quitarle, cosas que le pertenecen, como su auto o su casa. PRÉSTAMOS DE DÍA DE PAGO: un pequeño préstamo a corto plazo para cubrir sus gastos hasta que recibe su salario. Las compañías que dan estos préstamos le dirán que es una forma rápida y fácil de conseguir efectivo. Pero, en realidad, estos préstamos son muy caros y muy difíciles de liquidar. La mayoría de la gente termina pagando mucho más de lo que tomó prestado. EMPEÑOS: un préstamo que se da a una persona a cambio de un objeto de valor, como una joya o un televisor, que se usa como garantía. Si devuelve el préstamo, recuperará lo que empeñó; si no, la tienda lo venderá. Estos préstamos tienen intereses muy altos y cargos por asegurar y mantener el objeto empeñado. PRÉSTAMOS AVALADOS CON SU AUTOMÓVIL: un préstamo que se da a una persona a cambio del título de su automóvil, que se usa como garantía. Los cargos son muy altos, de modo que el préstamo es difícil de pagar. Si no devuelve el préstamo, podría perder su auto. ¡Recuerde! Solicite préstamos únicamente a compañías o instituciones financieras en las que pueda confiar y pida sólo el dinero que necesite. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 15 ¡ALERTA DE FRAUDE! No le dé su número de Seguro Social (SSN) o su número de identificación de impuestos individual (ITIN) a ninguna persona o c compañía que no conozca. Destruya los papeles que tengan información personal antes de tirarlos a la basura. Firme sus tarjetas de débito y de crédito para evitar su uso fraudulento. Revise sus estados de cuenta mensuales para detectar cualquier error o posible fraude. No le dé su número PIN a nadie. Si pierde o le roban su tarjeta de débito o de crédito, llame inmediatamente a la compañía de la tarjeta para comunicarlo. Pida su reporte de crédito gratuito al menos una vez al año para detectar posibles usos fraudulentos de su información personal. El robo de identidad ocurre cuando alguien gana acceso a su dinero o a sus tarjetas de crédito, o usa su información personal para pedir préstamos o tarjetas de crédito sin su permiso. Conozca su historial de crédito Cooperativa Latina 16 PRÁCTICA – CONOZCA SU HISTORIAL DE CRÉDITO Para poner en práctica lo aprendido, a continuación le damos algunas ideas de cosas que puede empezar a hacer hoy mismo. Marque en la columna de la izquierda con una cruz al menos 2 objetivos que se ajusten a su situación y que va a realizar para la próxima sesión: Si no tiene historial de crédito: Sus comentarios Si no tiene un número de Seguro Social válido, piense en obtener un número de identificación personal del contribuyente (ITIN) Pregunte en varias instituciones financieras qué productos ofrecen para ayudarle a crear su historial de crédito. Solicite un préstamo asegurado o una tarjeta de crédito asegurada. Trate de tener al menos dos cuentas de servicios (por ejemplo la renta, la energía, el agua) a su nombre y asegúrese de pagarlas a tiempo y conservar los recibos. Al cabo de seis meses verifique si ya tiene historial de crédito. Lo puede consultar de forma gratuita en: Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito 877-322-8228 www.annualcreditreport.com Si ya tiene historial de crédito: Si aún no ha consultado su reporte de crédito este año, consúltelo de forma gratuita en: Servicio de Solicitud Anual de Reporte de Crédito 877-322-8228 www.annualcreditreport.com Si detecta algún error, corríjalo lo antes posible, tal y como le explicamos en la página 8. Si tiene una puntuación muy baja, haga un plan para mejorarla con los consejos que le damos en la página 11. Conteste a las preguntas de la página 12. Si llega a la conclusión de que tiene muchas deudas, haga un plan para reducirlas. Si es socio de la Cooperativa Latina, puede ponerse en contacto con Balance, una asesoría crediticia que ofrece ayuda gratuita a nuestros socios. Sus comentarios
