Qué son las Pólizas All Risk

¿ Qué son las Pólizas All Risk ?
Ya hace unos años existe una marcada tendencia hacia suscripción por parte de los principales
aseguradores de las coberturas de "todo riesgo" para los seguros de bienes patrimoniales. Esta
modalidad de cobertura se ha originado en los países más desarrollados, pero hoy está al alcance
de las empresas locales a condiciones y costos similares a otros mercados.
Primero veamos la evolución de las pólizas específicas del tipo "multiriesgo" o "incendio y
coberturas aliadas" hacia las pólizas "todo riesgo" , y las diferencias entre ambas.
La "multiriesgo" es una cobertura que asegura contra una cantidad y tipo de riesgos determinados,
enunciados y descriptos, que tiene sus cláusulas de bienes cubiertos y bienes excluidos, riesgos
cubiertos y riesgos excluidos, además de las restantes condiciones generales comunes a los
seguros de bienes patrimoniales, condiciones generales específicas y condiciones particulares. En
este tipo de póliza, los riesgos cubiertos son los explícitamente nombrados en el capítulo de
riesgos cubiertos; por lo cual los que no están taxativamente nombrados no están cubiertos.
Una póliza "todo riesgo" es una cobertura que asegura contra todo riesgo excepto los excluidos,
lo que le da una gran amplitud, pues las exclusiones, aún cuando sean muy abundantes, son
limitadas ........ y todo lo que no está excluido está cubierto ......... !
En nuestro país funcionó durante más de 30 años la denominada Póliza de Incendio, que en
realidad es una póliza del tipo "multiriesgo" o "incendio y coberturas aliadas". Además de incendio,
la cobertura básica (mínima) de la póliza incluye los daños directos por rayo; explosión (de
cualquier tipo excepto las atómicas y/o en ocasión de guerra); humo; impacto de vehículos
terrestres y aeronaves (o sus partes componentes); incendio, explosión y cualquier tipo de daño
material y directo en ocasión de huelga, tumulto, lock-out, vandalismo, malevolencia y otros,
excluyendo los escenarios de guerra y similares presentes en la mayor parte de las pólizas de
seguros. A la póliza de Incendio (cobertura básica) se fueron sumando otras coberturas
adicionales, con lo cual se amplió considerablemente el alcance de la cobertura.
Entonces qué es el Todo Riesgo Operativo? Es una cobertura que fue fuertemente impulsada
desde el mercado corporativo industrial, con el objetivo de amparar bajo un solo contrato de
seguros lo que normalmente estaba cubierto por varias pólizas.
Resumimos sus características más salientes:
Es una póliza que incluye en la cobertura una gran cantidad de riesgos y escenarios de pérdidas,
que superan holgadamente los enumerados para la cobertura de Incendio.
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Cubre no solo los daños "directos" a los bienes asegurados, sino que también puede cubrir los
"daños consecuenciales" (bajo una sección específica), tales como interrupción de la explotación
(lucro cesante).
Normalmente establece una serie de límites o sublímites de indemnización y franquicias
deducibles, que tratan de acotar el enorme alcance de la cobertura "todo riesgo". Estos límites
normalmente están por debajo del valor real a riesgo aunque es factible una prestación Full Value
(donde el límite principal de indemnización es igual al valor real a riesgo). Cuando se diseña una
póliza de "todo Riesgo" generalmente se establece un límite principal (combinado de daño directo e
interrupción de la explotación o no) para la cobertura general, y varios sublímites para las
denominadas "extensiones a la cobertura".
Las indemnizaciones en caso de siniestro normalmente son "a prorrata" o "primer riesgo relativo"
(se considera la relación valor declarado / valor real a riesgo), excepto en los casos que por el tipo
de riesgo cubierto son a "primer riesgo absoluto", como remoción de escombros, responsabilidad
civil, robo, entre otros.
A continuación resumimos la estructura de una Póliza de Todo Riesgo Operativo.
CONDICIONES PARTICULARES - LIMITES Y SUBLIMITES DE INDEMNIZACION
1. Asegurado (s)
2. Domicilio
3. Ubicación del Riesgo / Ambito de la Cobertura
4. Vigencia
5. Límites de Indemnización por Evento
a) Por Evento
b) Sublímites
c) Rehabilitación de la Suma Asegurada
6. Franquicias Deducibles
a) Por Evento
b) Para los Sublímites
SECCION I: Daños y Pérdidas Materiales
1.
2.
3.
4.
5.
6.
Bienes asegurados
Bienes no asegurados
Riesgos cubiertos
Riesgos excluidos
Detalle de Ubicaciones y Valores a Riesgo
Extensiones de Cobertura sublimitadas (lista no taxativa, ampliable y adaptable)
a) Responsabilidad Civil por Incendio / explosión
b) Implosión
c) Remoción de Escombros, Gastos de Limpieza y Demolición
d) Gastos Extraordinarios
e) Gastos de Investigación y Desarrollo
f) Reconstrucción de Archivos
g) Robo Bienes y/o Valores
h) Bienes y/o Valores del Personal
i) Créditos Incobrables a raíz de un siniestro indemnizable
j) Derrame y Contaminación Accidental
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k) Daños por agua
l) Honorarios Profesionales
m) Daño a Equipos Electrónicos
n) Combustión Espontánea
o) Pérdidas o Daños a Mercaderías por falta de Frío
p) Bienes en Curso de Construcción
q) Ferias y Exposiciones
r) Remoción Temporal de Bienes
s) Cláusula de Inclusión Automática de Nuevas Ubicaciones
t) Inclusión de Modelos Moldes y Clisés
u) Límite automático de aumento de valores
v) Terremoto
w) Inundación
x) Rotura de maquinaria, daños directo e interrupción de la explotación
6. Base de Valuación e Indemnización
SECCION II: Interrupción a la Explotación
1. Pérdida de Beneficios - Interés Asegurado
2. Cláusula de Indemnización y Período de Indemnización
3. Definiciones
4. Memorandum
5. Extensiones
a) Interrupción de Acceso
b) Proveedores
c) Clientes
d) Interdependencia
e) Existencias Acumuladas
f) Gastos de Aceleración de Trabajos
SECCION III: Rotura de Maquinarias
1. Objeto y alcance del seguro
2. Riesgos cubiertos
3. Partes no asegurables
4. Riesgos excluidos
5. Suma Asegurada
6. Obligaciones del Asegurado
7. Extensiones
8. Bases de Valuación
SECCION IV: Condiciones Generales para los Seguros Patrimoniales
Para solicitar información adicional sobre esta cobertura no tradicional sírvase contactar a:
Patricia I. Poilischer – [email protected]
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CUADRO SINOPTICO COMPARATIVO
TODO RIESGO
Siniestros de hasta la suma de U$S……….. sin
prorrata.
Cláusula Swing de protección de infraseguro de
hasta el 10 %.
Posibilidad de contratación a Full Value (la suma
asegurada coincide con el 100% del valor a riesgo)
o con un Límite Máximo de Indemnización menor al
valor a riesgo, esta última alternativa podría reducir
el costo en función a la relación que exista entre la
Pérdida Máxima Probable y el Límite elegido.
Sublímites a primer riesgo absoluto.
INCENDIO & RIESGOS ALIADOS
Prorrata estricta en todos los casos.
Prorrata estricta en todos los casos.
Solamente puede contratarse (normalmente) con
criterio Full Value.
Generalmente no se utilizan sublímites, sino
coberturas complementarias, que tienen costo
adicional o simplemente no pueden cubrirse.
Cobertura automática de bienes.
Declaración previa o falta de cobertura.
Ambito: República Argentina.
Ambito: ubicación determinada.
Bienes bajo suma única.
El excesivo detalle de items (maquinarias y/o
equipos especificados) que puede atentar contra
los intereses del asegurado. Dado que
normalmente los daños causados por un incendio
en la industria son parciales, los bienes dañados
que estuvieran sobreasegurados no contribuirán en
favor de los infrasegurados, generando un
descubierto involuntario.
Cobertura Tailor Made. Permite flexibilizar las
Cobertura Standard con adicionales limitados y en
condiciones a la reales necesidades del asegurado. muchos casos hasta contradictorios entre si.
Internacionalmente, desde hace algo mas de 15
Internacionalmente su uso se limita a coberturas
años es la cobertura utilizada por las empresas
particulares y/o pequeños comercios.
industriales y/o comerciales de envergadura.
Sin deducible (o por montos reducidos) para la
Sin deducible para la cobertura básica de incendio
cobertura básica de incendio. Deducible de
y para la cobertura adicional solicitada de Huracán,
U$S…… para siniestros causados por Huracán,
Vendaval, Ciclón y/o Tornado.
Vendaval, Ciclón y/o Tornado u otros fenómenos de
la naturaleza.
Criterios de Valuación para Mercaderías a Valor de Criterio de Valuación para Mercaderías a Valor de
Venta en Plaza.
Costo (siempre y cuando éste no supere el valor de
plaza) a menos que se cubra el margen de utilidad.
Posibilidad de incorporar protecciones para los
Posibilidad exclusiva de incorporar (bajo cobertura
daños consecuenciales (interrupción a la
extendida) una protección para los daños
explotación) y rotura de maquinarias.
consecuenciales (interrupción a la explotación),
dado que debería contratarse una póliza específica
para el riesgo de rotura de maquinarias (daño
material y/o consecuencial).
Practicidad en la liquidación de daños.
Deberán contemplarse (negociarse), cláusulas
especiales que eviten discutir a la hora de cobrar
un siniestro de envergadura.
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