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Campaña de Inspección y Control de Créditos Rápidos
CAMPAÑA DE INSPECCIÓN Y CONTROL
DE CRÉDITOS RÁPIDOS
INTRODUCCIÓN
La crisis económica aboca a los ciudadanos a recurrir a préstamos rápidos para
conseguir llegar a fin de mes.
Este tipo de créditos vienen precedidos por una campaña publicitaria muy atractiva
donde parece que al consumidor se le van a solucionar todos los problemas económicos
que padece, mientras las condiciones aplicables aparecen con una letra pequeña bastante
menos destacada a la que resulta difícil prestar atención. Esas condiciones devuelven a la
realidad a aquel que contrata un préstamo y la situación idílica que en un principio se
presentaba con la solución de todos los problemas puede llegar a tornarse un verdadero
calvario de deudas.
En esta ocasión, se va a realizar la campaña con objeto de comprobar el
cumplimiento de la normativa aplicable en este caso la ley 16/2011, de 24 de junio de
contratos de crédito al consumo.
OBJETIVOS
El principal objetivo de la presente campaña es la comprobación del grado de
cumplimiento de la normativa vigente aplicable a este tipo de créditos que es la ley 16/2011,
de 24 de junio de contratos de crédito al consumo. Y en concreto:
−
Comprobar la información que debe incluirse en la publicidad y
comunicaciones comerciales de este tipo de créditos.
−
Comprobar la información que debe facilitar el prestamista o la
persona que actúe en su nombre al prestatario antes de que este
último asuma cualquier tipo de obligación derivada de la firma de un
contrato.
NORMATIVA APLICABLE
•
Real Decreto Legislativo 1/2007, de 16 de noviembre, por el que se aprueba el texto
refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y otras
leyes complementarias.
•
Ley 11/1998, de 9 de julio, de Protección de los Consumidores de la Comunidad de
Madrid.
•
Decreto 1/2010, de 14 de enero, por el que se aprueba el Reglamento de la Ley
11/1998, de 9 de julio.
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•
Ordenanza de Consumo de la ciudad de Madrid, de 30 marzo de 2011.
•
Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo.
•
Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios
financieros destinados a los consumidores.
EJECUCIÓN DE LA CAMPAÑA
Ámbito competencial
La presente Campaña de Inspección se ha protocolizado por el Instituto Municipal de
Consumo y será llevada a cabo por 9 Inspectores Técnicos de Calidad y Consumo adscritos
al Instituto Municipal de Consumo del Ayuntamiento de Madrid.
Ámbito temporal
El desarrollo de la campaña se llevara a cabo durante los meses de septiembre a
noviembre de 2015.
Tipo de establecimientos a visitar
Se inspeccionaran establecimientos ubicados en el término municipal de Madrid en
los que se realice la oferta y contratación de créditos rápidos.
En la aplicación de Censo de Locales y Actividades (CLA) existen dos epígrafes
relacionados con esta actividad:
641001
Intermediación monetaria: bancos, cajas de ahorro.
649001
Otros servicios financieros (arrendamiento financiero, préstamos por
entidades no financieras), excepto seguros y fondos de pensiones.
Número de inspecciones a realizar
Durante la presente campaña está previsto realizar 20 inspecciones.
METODOLOGÍA
Elaboración de protocolos
Con el fin de que las actuaciones sean homogéneas se ha procedido a la
protocolización de las mismas.
Para ello se han incluido en el presente documento los siguientes apartados:
•
Los objetivos de las actuaciones.
•
La normativa aplicable.
•
El ámbito territorial y temporal.
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•
La mecánica de las inspecciones en cada uno de los casos concretos, dónde se
indica el método a seguir para el adecuado desarrollo de la inspección.
•
Un cuestionario que tiene como función principal la recogida de datos para su
posterior análisis estadístico, pero que además sirven como guión para facilitar la
inspección.
•
Instrucciones para la cumplimentación del cuestionario.
Historial
Antes de realizar la visita de inspección, el Inspector deberá localizar los
establecimientos a inspeccionar, en base al territorio a visitar y teniendo en cuenta los
códigos de actividad antes señalados. Una vez se han localizado dichos establecimientos se
comprobarán los antecedentes del titular del establecimiento para verificar si ha sido objeto
de visitas anteriores, de las posibles infracciones detectadas y en este caso, de la sanción o
sanciones impuestas.
Mecánica de actuación
Durante la presente campaña se va a controlar aquellos establecimientos donde se
oferten créditos rápidos a los consumidores y usuarios.
A la hora de realizar dicho control se ha de tener en cuenta que es lo que se
considera crédito al consumo, artículo 1 de la ley 16/2011:
Artículo 1. Contrato de crédito al consumo
1. Por el contrato de crédito al consumo un prestamista concede o se
compromete a conceder a un consumidor un crédito bajo la forma de pago
aplazado, préstamo, apertura de crédito o cualquier medio equivalente de
financiación.
2. No se considerarán contratos de crédito a los efectos de esta Ley los que
consistan en el suministro de bienes de un mismo tipo o en la prestación
continuada de servicios, siempre que en el marco de aquéllos asista al
consumidor el derecho a pagar por tales bienes o servicios a plazos durante el
período de su duración.
Y también hay que tener en cuenta los contratos de créditos que están excluidos y
que se relacionan en el artículo 3 de la misma ley:
Artículo 3. Contratos excluidos
Quedan excluidos de la presente Ley:
a) Los contratos de crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria.
b) Los contratos de crédito cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de
propiedad sobre terrenos o edificios construidos o por construir.
c) Los contratos de crédito cuyo importe total sea inferior a 200 euros.
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A estos efectos, se entenderá como única la cuantía de un mismo crédito,
aunque aparezca distribuida en contratos diferentes celebrados entre las
mismas partes y para la adquisición de un mismo bien o servicio, aun cuando
los créditos hayan sido concedidos por diferentes miembros de una agrupación,
tenga ésta o no personalidad jurídica.
d) Los contratos de arrendamiento o de arrendamiento financiero en los que no
se establezca una obligación de compra del objeto del contrato por el
arrendatario ni en el propio contrato ni en otro contrato aparte. Se considerará
que existe obligación si el prestamista así lo ha decidido unilateralmente.
e) Los contratos de crédito concedidos en forma de facilidad de descubierto y
que tengan que reembolsarse en el plazo máximo de un mes, sin perjuicio de lo
dispuesto en el apartado 7 del artículo 12 y en el artículo 19.
f) Los contratos de crédito concedidos libres de intereses y sin ningún otro tipo
de gastos, y los contratos de crédito en virtud de los cuales el crédito deba ser
reembolsado en el plazo máximo de tres meses y por los que sólo se deban
pagar unos gastos mínimos. A estos efectos, los gastos mínimos no podrán
exceder en su conjunto, excluidos los impuestos, del 1 por ciento del importe
total del crédito, definido en la letra c) del artículo 6.
En los contratos vinculados a que se refiere el artículo 29 de esta Ley, se
presumirá, salvo pacto en contrario, que el prestamista y el proveedor de
bienes o de servicios han pactado una retribución por la que éste abonará a
aquél una cantidad por la celebración del contrato de préstamo. En tal caso, el
contrato de crédito al consumo no se considerará gratuito.
g) Los contratos de crédito concedidos por un empresario a sus empleados a
título subsidiario y sin intereses o cuyas tasas anuales equivalentes sean
inferiores a las del mercado, y que no se ofrezcan al público en general.
A estos efectos se entenderá por tasas anuales equivalentes inferiores a las del
mercado las que sean inferiores al tipo de interés legal del dinero.
h) Los contratos de crédito celebrados con empresas de servicios de inversión
o con entidades de crédito con la finalidad de que un inversor pueda realizar
una operación relativa a uno o más de los instrumentos financieros enumerados
en el artículo 2 de la Ley 24/1988, de 28 de julio, del Mercado de Valores,
cuando la empresa de inversión o la entidad de crédito que concede el crédito
participe en la operación.
i) Los contratos de crédito que son el resultado de un acuerdo alcanzado en los
tribunales.
j) Los contratos de crédito relativos al pago aplazado, sin intereses, comisiones
ni otros gastos, de una deuda existente.
k) Los contratos de crédito para cuya celebración se pide al consumidor que
entregue un bien al prestamista como garantía de seguridad y en los que la
responsabilidad del consumidor está estrictamente limitada a dicho bien.
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Durante la campaña los inspectores actuantes van a comprobar los requisitos
recogidos en los distintos módulos de la ficha de control. La campaña se realizará a doble
vuelta por lo que habrá una ficha de primera visita y otra ficha de comprobación con las
mismas preguntas.
En la segunda vuelta los inspectores a la hora de rellenar la ficha sólo rellenarán
aquellos puntos que estén incorrectos en la visita inicial y los correctos serán contestados
con NA.
Documentación
Los inspectores comprobarán si dispone del cartel con el número de policía del
establecimiento.
Asimismo verificaran si dispone de documento acreditativo que faculte para el
ejercicio de la actividad, y rellenarán el correspondiente apartado en el acta de inspección
siguiendo las instrucciones que han proporcionado desde la AGA.
Información y publicidad
Este módulo contempla el cumplimiento de la normativa en relación con el contenido
del artículo 9 de la ley 16/2011, cuyo contenido literal es el siguiente:
Artículo 9. Información básica que deberá figurar en la publicidad
1. La información básica establecida en este artículo deberá incluirse en la
publicidad y comunicaciones comerciales, así como en los anuncios y ofertas
exhibidos en los locales comerciales, en los que se ofrezca un crédito o la
intermediación para la celebración de un contrato de crédito, siempre que
indiquen el tipo de interés o cualesquiera cifras relacionadas con el coste del
crédito para el consumidor.
2. La información básica especificará los elementos siguientes de forma clara,
concisa y destacada mediante un ejemplo representativo:
a) El tipo deudor fijo o variable, así como los recargos incluidos en el coste
total del crédito para el consumidor.
b) El importe total del crédito.
c) La tasa anual equivalente, salvo en el caso de los contratos en los que el
crédito se conceda en forma de posibilidad de descubierto y que deban
reembolsarse previa petición o en el plazo de tres meses, indicados en el
segundo párrafo del apartado 1 del artículo 4.
d) En su caso, la duración del contrato de crédito.
e) En el caso de los créditos en forma de pago aplazado de un bien o
servicio en particular, el precio al contado y el importe de los posibles
anticipos.
f) En su caso, el importe total adeudado por el consumidor y el importe de
los pagos a plazos.
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La información básica deberá publicarse con una letra que resulte legible y con
un contraste de impresión adecuado.
3. Si se condicionara la concesión del crédito en las condiciones ofrecidas a la
celebración de un contrato relativo a un servicio accesorio vinculado con el
contrato de crédito, en particular un seguro, y el coste de ese servicio no
pudiera determinarse de antemano, dicha condición deberá mencionarse de
forma clara, concisa y destacada, junto con la tasa anual equivalente.
Información previa al contrato
Previamente a la firma de contrato, el prestamista debe cumplir lo preceptuado en el
artículo 10 de la ley citada, ese artículo en su apartado 3 especifica la información recogida
en el módulo de la ficha.
Artículo 10. Información previa al contrato
1. El prestamista y, en su caso, el intermediario de crédito deberán facilitar de
forma gratuita al consumidor, con la debida antelación y antes de que el
consumidor asuma cualquier obligación en virtud de un contrato u oferta de
crédito sobre la base de las condiciones del crédito ofrecidas por el prestamista
y, en su caso, de las preferencias manifestadas y de la información facilitada
por el consumidor, la información que sea precisa para comparar las diversas
ofertas y adoptar una decisión informada sobre la suscripción de un contrato de
crédito.
2. Esta información, en papel o en cualquier otro soporte duradero, se facilitará
mediante la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo que
figura en el anexo II.
3. Dicha información deberá especificar:
a) El tipo de crédito.
b) La identidad y el domicilio social del prestamista, así como en su caso la
identidad y el domicilio social del intermediario del crédito implicado.
c) El importe total del crédito y las condiciones que rigen la disposición de
fondos.
d) La duración del contrato de crédito.
e) En caso de créditos en forma de pago diferido por un bien o servicio y de
contratos de crédito vinculados, el producto o servicio y su precio al
contado.
f) El tipo deudor y las condiciones de aplicación de dicho tipo, y, si se
dispone de ellos, los índices o tipos de referencia aplicables al tipo deudor
inicial, así como los períodos, condiciones y procedimientos de variación del
tipo deudor.
Si se aplican diferentes tipos deudores en diferentes circunstancias, la
información arriba mencionada respecto de todos los tipos aplicables.
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g) La tasa anual equivalente y el importe total adeudado por el consumidor,
ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hipótesis
utilizadas para calcular dicha tasa.
Cuando el consumidor haya informado al prestamista sobre uno o más
componentes de su crédito preferido, como por ejemplo la duración del
contrato de crédito y su importe total, el prestamista deberá tener en cuenta
dichos componentes.
Si el contrato de crédito prevé diferentes formas de disposición de fondos
con diferentes tasas o tipos de préstamo, y el prestamista se acoge al
supuesto contemplado en la parte II, letra b), del anexo I, deberá indicar
que, para ese tipo de contrato de crédito, la tasa anual equivalente podría
ser más elevada con otros mecanismos de disposición de fondos.
h) El importe, el número y la periodicidad de los pagos que deberá efectuar
el consumidor y en su caso el orden en que deben asignarse los pagos a
distintos saldos pendientes sometidos a distintos tipos deudores a efectos
de reembolso.
i) En su caso, los gastos de mantenimiento de una o varias cuentas, si fuera
necesario para registrar a la vez las operaciones de pago y de disposición
del crédito, salvo que la apertura de la cuenta sea facultativa, los gastos
relativos a la utilización de un medio de pago que permita efectuar a la vez
las operaciones de pago y de disposición del crédito, así como cualquier
gasto derivado del contrato de crédito y las condiciones en que dichos
gastos podrán modificarse.
j) En su caso, la existencia de costes adeudados al notario por el
consumidor al suscribir el contrato de crédito.
k) Los servicios accesorios al contrato de crédito, en particular de seguro,
cuando la obtención del crédito o su obtención en las condiciones ofrecidas
estén condicionadas a la suscripción del servicio accesorio. Deberán
también facilitarse las condiciones que alternativamente se aplicarían al
contrato de crédito al consumo si no se contrataran los servicios accesorios
y, en particular, pólizas de seguros.
l) El tipo de interés de demora, así como las modalidades para su
adaptación y, cuando procedan, los gastos por impago.
m) Una advertencia sobre las consecuencias en caso de impago.
n) Cuando proceda, las garantías exigidas.
o) La existencia o ausencia de derecho de desistimiento.
p) El derecho de reembolso anticipado y, en su caso, información sobre el
derecho del prestamista a una compensación y sobre la manera en que se
determinará esa compensación con arreglo al artículo 30.
q) El derecho del consumidor a ser informado de forma inmediata y gratuita
del resultado de la consulta de una base de datos para la evaluación de su
solvencia, conforme al artículo 15, apartado 2.
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r) El derecho del consumidor a recibir gratuitamente, previa solicitud, una
copia del proyecto del contrato de crédito, salvo que en el momento de la
solicitud el prestamista no esté dispuesto a celebrar el contrato de crédito
con el consumidor.
s) En su caso, el período de tiempo durante el cual el prestamista queda
vinculado por la información precontractual.
4. Cualquier información adicional que el prestamista pueda comunicar al
consumidor será facilitada en un documento aparte que podrá adjuntarse a la
Información normalizada europea sobre el crédito al consumo.
5. Se considera que el prestamista ha cumplido los requisitos de información de
los apartados 1, 2 y 3 del presente artículo y de los apartados 1 y 2 del artículo
7 de la Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de
servicios financieros destinados a los consumidores, si facilita la Información
normalizada europea sobre el crédito al consumo.
6. En el caso de comunicación a través de telefonía vocal a que se refiere la
Ley 22/2007, de 11 de julio, sobre comercialización a distancia de servicios
financieros destinados a los consumidores, la descripción de las características
principales del servicio financiero deberá incluir al menos los elementos
considerados en el apartado 3, letras c), d), e), f), h) y k) del presente artículo,
junto con la tasa anual equivalente ilustrada mediante un ejemplo
representativo y el importe total adeudado por el consumidor.
7. Si el contrato se hubiera suscrito, a petición del consumidor, utilizando un
medio de comunicación a distancia que no permita facilitar la información
prevista en el apartado 3, en particular en el caso contemplado en el apartado
6, el prestamista facilitará al consumidor toda la información precontractual
utilizando el formulario de Información normalizada europea sobre crédito al
consumo inmediatamente después de la celebración del contrato.
8. Además de la Información normalizada europea sobre el crédito al consumo,
se facilitará gratuitamente al consumidor, previa petición, una copia del
proyecto del contrato de crédito, salvo cuando el prestamista no esté dispuesto,
en el momento de la solicitud, a celebrar el contrato de crédito con el
consumidor.
9. En el caso de los contratos de crédito en que los pagos efectuados por el
consumidor no producen una amortización correspondiente del importe total del
crédito, sino que sirven para reconstituir el capital en las condiciones y los
períodos establecidos en el contrato de crédito o en un contrato accesorio, la
información precontractual deberá incluir, además, una declaración clara y
concisa de que tales contratos no prevén una garantía de reembolso del
importe total del crédito del que se haya dispuesto en virtud del contrato, salvo
que se conceda dicha garantía.
Hojas de reclamaciones
Se comprobará las hojas de reclamaciones y el anuncio de las mismas conforme a lo
establecido en el Decreto 1/2010.
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Artículo 29
Ámbito de aplicación
1. Las personas físicas o jurídicas, individuales o colectivas, profesionales o
titulares de establecimientos públicos o privados, fijos o ambulantes, que
produzcan, faciliten, suministren o expidan en régimen de derecho privado
bienes muebles o inmuebles, productos, servicios, actividades o funciones,
comercializados o prestados directamente a los consumidores como
destinatarios finales dentro del ámbito de consumo de la Comunidad de Madrid,
tendrán a su disposición las hojas de reclamaciones reguladas en el presente
capítulo.
Artículo 32
Cartel informativo de empresarios o profesionales
1. Todas las personas físicas o jurídicas que deban disponer de hojas de
reclamaciones, deberán exhibir en el establecimiento o lugar donde proceda,
conforme a lo dispuesto en el artículo 29, de modo permanente y perfectamente
visible al público, un cartel en el que figure de forma legible la leyenda “Existen
hojas de reclamaciones a disposición del consumidor”. Dicho cartel, que se
ajustará al modelo oficial que se establezca por Orden del titular de la
Consejería con competencia en materia de ordenación del consumo y defensa
de los consumidores, será facilitado por la Administración competente para su
emisión.
Cumplimentación de las fichas técnicas
Para el desarrollo de las actuaciones se han previsto un modelo de ficha técnica.
Se confeccionarán las fichas técnicas según las indicaciones establecidas en la hoja de
instrucciones de cumplimentación (ver Anexo).
Se levantará acta de inspección cuando se detecte una o más infracciones a la
normativa.
Es muy importante que en el acta de inspección lo incorrecto quede claramente
identificado.
No deberá figurar ninguna casilla en blanco todas deberán estar marcadas.
Cuando se requiera la subsanación de las deficiencias, se procederá a cargar en la
aplicación una segunda ficha de comprobación, en esta ficha sólo debería contestarse en
las casillas SI o NO aquellas cuestiones que en la ficha inicial constituían infracción o hayan
variado, contestándose NA en el resto.
En el caso de que se adjunte algún documento al acta de inspección deberá
diligenciarse con las firmas del inspector y del inspeccionado. Además, se hará constar en el
acta esta circunstancia.
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Solicitud de documentación
Se otorgará un plazo de 15 días hábiles para que aporten la documentación
requerida que no haya sido aportada en el momento de la inspección.
EVALUACIÓN Y REMISIÓN DE RESULTADOS
Una vez finalizada cada visita de inspección, los datos de las fichas técnicas serán
introducidos en la aplicación “Gestión de Sanidad y Consumo”, para su posterior evaluación
a la finalización de la campaña.
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ANEXO I
BDXX FICHA DE CONTROL DE CRÉDITOS RÁPIDOS
DOCUMENTACIÓN
1
Exhibe el cartel con el NDP del establecimiento.
2
Dispone de documento acreditativo que autorice el ejercicio de
la actividad
INFORMACIÓN Y PUBLICIDAD
3
Se realiza algún tipo de publicidad, comunicación comercial o
en los locales comerciales disponen de anuncios u ofertas, en
los que se ofrezca un crédito.
4
En lo anterior se especifica:
SI
NO
NA
SI
NO
NA
SI
NO
NA
-El tipo deudor fijo o variable.
5
-Los recargos incluidos en el coste total del crédito para el
consumidor
6
-El importe total del crédito.
7
-La tasa anual equivalente
8
-La duración del contrato de crédito
9
-El precio al contado y el importe de los posibles anticipos, en el
caso de créditos en forma de pago aplazado de un bien o
servicio.
10 -El importe total adeudado por el consumidor, en su caso.
11 -El importe de los pagos a plazos.
12 La información anterior se publica con una letra legible y con un
contraste adecuado
INFORMACIÓN PREVIA AL CONTRATO
13 Se proporciona información precisa sobre la oferta antes de
proceder a su contratación.
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14 Dicha información especifica:
-El tipo de crédito
15 -La identidad y el domicilio social del prestamista
16 -En su caso, la identidad y el domicilio social del intermediario
del crédito implicado
17 -El importe total del crédito
SI
18 -Las condiciones que rigen la disposición de fondos
19 -La duración del contrato de crédito
20 -El producto o servicio y su precio al contado (en el caso de
créditos en forma de pago diferido por un bien o servicio o de
contratos de crédito vinculados)
21 -El tipo de deudor y sus condiciones de aplicación
22 -Los tipos de referencia aplicables al tipo deudor inicial
23 -Los periodos, condiciones y procedimientos de variación del
tipo deudor
24 -La tasa anual equivalente
25 -El importe total adeudado por el consumidor
26 -El importe, el número y la periodicidad de los pagos que debe
efectuar el consumidor
27 -Los gastos de mantenimiento en su caso
28 -La existencia de costes adeudados al notario por el
consumidor al suscribir el contrato de crédito, en su caso
29 -Los servicios accesorios al contrato de crédito.
30 -El tipo de interés de demora
31 -Los gastos por impagos cuando procedan
32 -Advertencia sobre las consecuencias en caso de impago
33 -Garantías exigidas, cuando proceda
NO
NA
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34 -Existencia o ausencia de derecho de desistimiento
35 -El derecho de reembolso anticipado
36 -El derecho del prestamista a una compensación, en su caso.
37 -La manera en que se determinará la compensación anterior.
38 -El derecho del consumidor a ser informado rápida y
gratuitamente del resultado de la consulta de una base de
datos para evaluar su solvencia.
SI
NO
NA
SI
NO
NA
SI
NO
NA
39 -El derecho del consumidor a recibir gratuitamente, previa
solicitud, una copia del proyecto del contrato de crédito.
40 -Periodo de tiempo durante el cual el prestamista queda
vinculado por la información precontractual
41 Toda la información precontractual se facilita de manera
gratuita
42 Dicha información se facilita en papel o en cualquier otro
soporte duradero
43 Toda la información anterior, se facilita mediante la información
normalizada sobre el crédito al consumo
HOJAS DE RECLAMACIONES (D 1/2010)
44 Tiene a disposición
reclamaciones (Art. 29)
de
los
consumidores
hojas
de
45 Anuncia mediante la existencia de hojas de reclamaciones de
modo permanente y visible al público (Art. 32)
RESULTADO DE LA INSPECCIÓN
46 Se detectan irregularidades en materia de consumo en el
establecimiento
47 Se produce obstrucción o negativa a la inspección
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ANEXO II
INSTRUCCIONES DE LA FICHA DE CONTROL DE ESTABLECIMIENTOS
•
1-3 marcar SI o NO según proceda.
•
4-12 marcar SI o NO según proceda, marcar NA cuando la contestación a la
pregunta 3 sea NO, o no sea aplicable la pregunta.
•
13 marcar SI o NO según proceda.
•
14-43 marcar SI o NO según proceda, marcar NA cuando la contestación a la
pregunta 13 sea NO, o no sea aplicable la pregunta.
•
44-47 marcar SI o NO según proceda.