1 BIM: EMPEZÓ UNA NUEVA ERA PARA LA INCLUSIÓN

Departamento de Estudios Económicos
Nº186, Año 5 | Lunes 22 de Febrero de 2016
BIM: EMPEZÓ UNA NUEVA ERA PARA LA INCLUSIÓN FINANCIERA EN EL
PERÚ
La relación positiva y relevante entre los niveles de inclusión financiera y el desarrollo económico de los
países ha sido reiteradamente confirmada por diversas investigaciones económicas. A través de la
inclusión, los sistemas financieros generan mayores posibilidades de mejorar la asignación de
recursos para los sectores tradicionalmente excluidos, y así aumentan el acceso a servicios que
incrementan la calidad de vida de la sociedad.
Conscientes de lo anterior, la inclusión financiera forma parte del compromiso y de la agenda de trabajo
del Gobierno y de las instituciones financieras privadas en nuestro país. Esta sinergia ha permitido
avances importantes en este tema en los últimos años. Una situación que se dio también por las
favorables condiciones económicas de las que hemos gozado. No obstante ello, el acceso de los
segmentos de la población de menores recursos a los servicios que ofrecen las empresas del sistema
financiero es aún bajo.
Situación actual de la Inclusión Financiera en el país
Así, al revisar la evolución de algunas variables e indicadores de inclusión financiera relacionados al
número de usuarios de los servicios financieros y a variables macroeconómicas agregadas, vemos un
avance importante.
Por lo pronto, destaca el rol que han jugado las microfinanzas en la profundización financiera. Esto, han
permitido expandir la prestación de servicios financieros en nuevos sectores de la población. Así, se
observó el incremento sostenido del número de personas que poseen un crédito de consumo en el
sistema financiero, que pasó de 3 millones a finales del 2008 a más de 4.6 millones a octubre 2015. Un
resultado que da cuenta de que en los últimos 7 años más de 1.6 millones de peruanos han empezado
a tener acceso a los beneficios que les proporciona el sistema financiero. De igual modo, el número de
micro y pequeñas empresas con créditos en el sistema financiero aumentó de 1.6 millones en
diciembre de 2010 a más de 2 millones a octubre de 2015.
Asimismo, al revisar uno de los indicadores de inclusión financiera, el ratio créditos / PBI, éste muestra
una clara tendencia creciente a partir del 2004, al pasar de 16% a niveles mayores al 37% al cierre del
2015. Este último es el porcentaje más alto desde que se dispone de información.
De otro lado, el reporte Global Findex del Banco Mundial, que reúne información recolectada a través
de encuestas, y el cual permite elaborar indicadores de inclusión financiera de más de 140 países, y
ver cuánto se ha avanzado en la provisión de servicios financieros a la población, nos muestra que
entre el 2011 y el 2014 el porcentaje de personas mayores de 15 años que tienen una cuenta en
alguna entidad financiera en el Perú pasó de 20.5% a 29%.
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A pesar de la evolución positiva descrita líneas arriba, la posición del Perú con respecto a sus países
vecinos no es la mejor. Así, por ejemplo, en lo que respecta al ratio de créditos / PBI, nos encontramos
por debajo del promedio de la región (40%), siendo superado por países como Chile (78%), Brasil
(50%) y Colombia (45%). Asimismo, con relación al porcentaje de personas mayores de 15 años que
tienen una cuenta en alguna entidad financiera, Brasil muestra un porcentaje mayor a 68%, Chile al
63% y Colombia al 38%.
En ese escenario, es que las entidades financieras del país buscan impulsar la inclusión financiera
sobre todo de la población de la base de la pirámide. Para ello, vienen haciendo esfuerzos invirtiendo
en la adquisición de las plataformas tecnológicas adecuadas que permitan ofrecer al público una
creciente gama de productos y canales de atención. Estas acciones posibilitarán que, un mayor
porcentaje de la población tenga acceso a los servicios financieros. En ese sentido, la billetera
electrónica, Bim, recientemente lanzada por los bancos asociados a ASBANC en asociación con otras
entidades del sistema financiero, es una herramienta potente a través de la cual puede realizarse
operaciones seguras mediante los teléfonos móviles, prescindiendo del uso de efectivo o de otros
medios.
Con la puesta en marcha de esta plataforma, se facilita
“…facilita y abarata para los usuarios
y abarata para los usuarios la realización de compras y la realización de compras y pagos
pagos diversos desde cualquier lugar del país, así diversos desde cualquier lugar del
como hacer transacciones con cuentas de terceros, país, así como hacer transacciones
utilizando el teléfono celular. De esta forma, se con cuentas de terceros, utilizando el
aprovecha la alta penetración de la telefonía móvil en el teléfono celular.”
país y el entorno regulatorio favorable, impulsando la
inclusión de grandes grupos poblacionales que se encuentran alejados geográficamente y que
tradicionalmente no han sido incorporados al sistema financiero, recudiendo significativamente los
costos de los servicios financieros.
¿Cómo nace Bim?
Todo empezó en el primer trimestre del 2010 cuando se conformó, dentro de ASBANC, un Grupo de
Trabajo “Cajeros Corresponsales”, integrado por representantes de los principales bancos privados
peruanos, que acogió una inquietud de la SBS vinculada al tema de la billetera electrónica.
Posteriormente, en el segundo trimestre de ese mismo año, ASBANC presenta a la SBS, BCRP y MEF
una investigación sobre las principales opciones para implementar la billetera electrónica en el país,
que ayude a incrementar el número de personas incluidas en el sistema financiero y ganar terreno a la
informalidad. En ese mismo trimestre se constituye el “Comité de Dinero Electrónico” que tenía como
tarea ir dándole forma al proyecto peruano de Dinero Electrónico.
A lo largo del 2011, el Comité de Dinero Electrónico realizó reuniones con representantes del sector
público y privado para mostrar la importancia de la iniciativa y la necesidad de la participación de todos
los actores. Luego, durante el 2012 se fueron absolviendo algunas dudas y generando confianza sobre
la viabilidad del proyecto propuesto por ASBANC, entre sus asociados, el sistema financiero en su
conjunto y el Gobierno. Así, en diciembre 2012, el Comité de Gerentes Generales del gremio bancario
dio luz verde para avanzar con este proyecto, en coordinación con todas las instituciones involucradas.
En octubre del 2013, en el marco del 2do Seminario Internacional de Dinero Electrónico, ASBANC
presentó la iniciativa terminada para la construcción de la Plataforma de Dinero Electrónico, y a finales
de ese año, se inició la redacción del Memorándum de Entendimiento, un documento que comprometía
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a todos los bancos miembros de ASBANC a participar en el proyecto. Dicho memorándum fue firmado
en enero 2014 por cada uno de los asociados al gremio bancario. Este documento cuya redacción final
tomó un año, recoge los pilares fundamentales de lo que luego se llamaría a nivel mundial “Modelo
Perú”.
En un gesto de desprendimiento y con la finalidad de llegar a todos los peruanos, el gremio bancario
invitó a participar en este sueño a todas las instituciones del sistema financiero, tanto público como
privadas.
En enero 2014 ASBANC autorizó a su Comité de Dinero electrónico iniciar el proceso de selección de
tecnología, para lo cual se realizó una licitación internacional que duró 18 meses y en la que se
presentaron 22 postores, saliendo ganador Ericsson, empresa que demostró contar con la experiencia
suficiente en la promoción de la inclusión financiera.
En julio 2015 se constituyó Pagos Digitales Peruanos (PDP), empresa que se hará cargo de la
Plataforma de Dinero Electrónico y su producto Bim. Finalmente, el 16 de febrero pasado, se anunció
oficialmente la puesta en marcha de la billetera móvil, Bim, con lo cual se convierte en realidad el
proyecto "Modelo Perú" y se da inicio una nueva era en la inclusión financiera en el Perú.
¿Qué es Bim?
Bim es un monedero electrónico creado en el marco de la Ley que regula las características del dinero
electrónico, aprobada en el año 2013. Bim opera con una cuenta simplificada de dinero electrónico y
se ajusta a toda la regulación existente para garantizar la calidad del servicio y la protección del
consumidor final.
Esta es una iniciativa única en el mundo, puesto que entre las más de 250 iniciativas de dinero
electrónico existentes, ninguna ofrece interoperabilidad entre compañías de telecomunicaciones y/o
entidades financieras. Hoy Bim cuenta con 34 emisores de dinero electrónico (bancos, cajas,
financieras, edpymes, y las nuevas empresas de dinero electrónico), las que se han unido para crear
una plataforma común, abierta e interoperable (cualquier otro emisor puede conectarse) y que trabaja
con 3 de las 4 empresas de telecomunicaciones Claro, Movistar y Entel (pronto se sumará Bitel y las
nuevas compañías que aparezcan en el mercado).
“Se
estima
que
Bim
beneficiará hasta el 2021 a
cerca de 5 millones de
peruanos
de
menores
recursos”.
Se estima que Bim beneficiará hasta el 2021 a cerca de 5 millones
de peruanos de menores recursos, quienes podrán hacer
transacciones financieras con su celular, sin necesidad de utilizar
dinero efectivo ni contar con la presencia física de las personas
para hacer pagos y transacciones.
En esta primera etapa, que se inició el 16 de febrero del 2016, 9 emisores ya se encuentran integrados
a la plataforma y en muy pocas semanas se incorporarán 21 emisores más.
Comentario final
Los altos niveles de exclusión financiera en el país (aproximadamente sólo el 30% de los peruanos son
parte del sistema financiero) se resuelven acercando los servicios financieros a la población que más lo
necesita. El modelo de billetera electrónica implementado en el Perú provee el canal adecuado para
eliminar algunas de las principales barreras de la inclusión financiera, al permitir la reducción de los
costos de los servicios y convertir al teléfono celular -dispositivo de muy elevada penetración en
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nuestro país- en un canal de atención al alcance de cualquiera que desee optar por esta nueva
herramienta.
Así, Bim busca conectar personas, llegando a todos los lugares donde exista señal de telefonía móvil,
añadiendo valor a los servicios de telecomunicaciones a favor de una mayor inclusión, formalidad y
sobretodo más oportunidades para toda la población.
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