¿Tendrás deuda hipotecaria?

¿Tendrás deuda hipotecaria
durante la jubilación?
La mayoría de los prejubilados esperan tener
deuda hipotecaria durante la jubilación. Si eres
uno de ellos, es una buena idea entender las
ventajas y desventajas a fin de considerar tus
opciones. Tener una hipoteca en tu vivienda
tiene ventajas fiscales, pero pueden agotarse
durante la jubilación. Y, por supuesto, tienes
que determinar si puedes cubrir el pago de la
hipoteca con tus ahorros y los beneficios del
Seguro Social. Para saberlo, busca ayuda en
la calculadora para la jubilación, de AARP, en
www.aarp.org/retirementcalc.
Estos son algunos de los asuntos que debes
considerar si tendrás una hipoteca durante la
jubilación.
Beneficios fiscales de una hipoteca
Un tipo común de préstamo hipotecario es
una hipoteca a 30 años. Con ella, tu pago
generalmente incluye dos partes: el capital y
los intereses. Tu pago de capital se destina a
la cantidad real del préstamo, mientras que el
pago de los intereses se destina a la tasa de tu
prestamista cobra por darte el préstamo. La
mayor parte de tu pago en los primeros años va
hacia el interés. Pero, con el tiempo, una mayor
parte se destina a tu capital.
Deducciones por interés hipotecario
La mayoría de los propietarios se benefician
de una deducción de intereses hipotecarios a
la hora de pagar impuestos. La cantidad que
pagas en intereses hipotecarios se deduce de
tus ingresos brutos, lo que reduce la cantidad
de impuestos sobre la renta federal. Pero
recuerda: cuanto menos hipoteca te quede
por pagar, menor será también el interés. Esto
reduce el beneficio de la deducción.
Deducción de impuestos sobre la
­propiedad
Es común que los pagos de la hipoteca incluyan
los pagos de los impuestos sobre la propiedad
y el seguro. La porción de tu pago por estos
conceptos se mantienen en reserva, una cuenta
especial de donde tu institución hipotecaria
paga estos cargos. Tus impuestos estatales y
locales sobre la propiedad son deducibles a la
hora de presentar tu declaración de impuestos
federales.
Desventajas tributarias al pagar una
hipoteca durante la jubilación
Los beneficios fiscales al tener una hipoteca
pueden ser grandes, pero su valor puede
disminuir significativamente cuando te jubiles.
En primer lugar, puedes estar pagando mucho
menos interés de tu préstamo, lo que resulta
en una deducción de intereses hipotecarios
mucho menor.
En segundo lugar, es probable que tus ingresos
en la jubilación sean menores de lo que fueron
durante tus años laborales. Tus impuestos sobre
la renta probablemente serán más bajos, por lo
que las deducciones de tu interés hipotecario
y los impuestos sobre la propiedad pueden
tener poco o ningún valor a la hora de pagar tus
impuestos.
Además, si planificas pagar tu hipoteca
mensual con el dinero de un plan 401(k) o una
IRA, es posible que tengas una mayor carga
tributaria. Si las cuentas son tradicionales,
es decir, que no pagaste impuestos sobre tus
contribuciones, tendrás que pagar impuestos
sobre ellas y tus ganancias cuando comiences
a retirar ese dinero. Sin embargo, la tasa de tu
impuesto sobre la renta probablemente será
menor en la jubilación de lo que fue durante
tus años laborales.
Además de extraer dinero de estas cuentas para
el pago de la hipoteca, tendrás menos dinero
para vivir. Cuando se combinan tus ingresos
de estas cuentas con el beneficio del Seguro
Social, es posible traspasar ese umbral que
hace que tu beneficio del Seguro Social sea
tributable. Esto ocurre cuando tu ingreso en la
jubilación, incluida la mitad de tus beneficios
del Seguro Social, supera los $25,000 ($32,000
para parejas).
Qué hacer
Si te gusta la idea de quedarte con tu vivienda
y estás en camino a pagar tu hipoteca, puede
valer la pena que te quedes. Obtendrás una
agradable reducción en los gastos mensuales
cuando los pagos de la hipoteca desaparezcan.
Todavía tendrás que pagar impuestos y el
seguro (y todo el mantenimiento necesario por
ser propietario de una vivienda), pero si puedes
costearlo, no tener una hipoteca es muy bueno.
Para ver cuánto más rápido puedes pagar tu
hipoteca si haces pagos adicionales, consulta la
calculadora para terminar de pagar el saldo de
la hipoteca, de AARP, en www.aarp.org/money.
Si te falta mucho para cancelar el saldo de tu
hipoteca, podrás continuar beneficiándote de
las deducciones tributarias. Pero si tus impues­
tos federales sobre la renta son más bajos y el
beneficio de la deducción no es muy grande,
vender la vivienda puede ser una buena idea.
Todos estos años después de la caída del
mercado inmobiliario, las ventas de bienes
raíces siguen siendo difíciles en algunas partes
del país. Si la venta no es una opción para ti,
considera conseguir un inquilino para ayudar
a pagar los gastos de la hipoteca y el mante­
nimiento.
Si vendes tu vivienda, los primeros $250,000
($500,000 en el caso de para parejas casadas)
de las ganancias de capital no son tributables,
siempre y cuando hayas vivido en tu hogar,
por lo menos, dos de los cinco años antes de
venderlo. El dinero que ganes en la venta de
la vivienda podría ser una bendición para tus
ahorros de jubilación.
¿Por qué no pensar en una hipoteca
revertida?
Si eres dueño de tu vivienda o has pagado una
gran parte de tu hipoteca, podrías ser elegible
para aprovechar el valor líquido de tu hogar
para obtener ingresos de jubilación mientras
vivas allí. Una hipoteca revertida te permite
pedir préstamos contra tu vivienda. No tienes
que pagar el préstamo, siempre y cuando vivas
allí. Debes tener 62 años o más y vivir en tu
hogar para ser elegible.
Puedes recibir pagos en una sola suma total, en
una línea de crédito, como ingreso mensual o
en alguna combinación de los anteriores.
Tus pagos se basan en el valor de tu vivienda,
según lo determinado por el prestamista.
Una hipoteca revertida es una decisión finan­
ciera importante y puede ser muy arriesgada
para algunas personas. Aprende todo lo que
puedas acerca de cómo funciona y qué otras
opciones tienes antes de tomar una decisión.
Puedes comenzar en www.aarp.org/revmort.
Toma medidas
QQ Entiende cuánto pueden durar tus ahorros
y tus beneficios del Seguro Social con la
calculadora para la jubilación, de AARP, en
www.aarp.org/retirementcalc.
QQ Echa un vistazo a los documentos de
tu hipoteca para determinar cuánto
tiempo deberás seguir pagando tus cuotas
­mensuales durante la jubilación.
QQ Averigua si el dinero que extraerás de los
planes para la jubilación preimpuestos para
pagar tu hipoteca y vivir, combinado con la
mitad de tus beneficios del Seguro Social,
hará que tu beneficio sea gravable.
QQ Considera acelerar la cancelación de
tu deuda. Consulta cómo los pagos
adicionales podrían beneficiarte con la
calculadora para terminar de pagar el saldo
de la hipoteca, de AARP, en
www.aarp.org/money.
QQ Si estás considerando una hipoteca rever­
tida, procede con precaución. Averigua
todos los detalles que puedas en
www.aarp.org/revmort.
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D18950 (1214)