portan - Condusef

OCTUBRE 2016 AÑO 17. NÚM. 199 . ISSN 1405955X.
Educación
Financiera
Inclúyete
CONDUSEF
llega a San Diego, California
Ampliamos nuestros
horizontes
El ahorro,
un hábito
de todos los días
Este 31 de octubre celebramos
el Día Mundial del Ahorro
Detección de
CLÁUSULAS
abusivas
Entérate
Descárgala en:
www.gob.mx/condusef
www.gob.mx/condusef
Pero mamá,
hoy es el día
del ahorro
Entonces
vengo mañana
O CTU B R E / Núm. 199
5
CARTA EDITORIAL
6
AGENDA
8
EN CORTO
47
2016
Actividades para octubre
Novedades para tu bolsillo
APRENDE JUGANDO
Sopa de letras
20
10 TU BOLSILLO
¿Siempre te falta dinero?
Aprende a administrar
tus gastos
14 EN VOZ DE…
Marco A. Mares
“Los seguros son como
un escudo protector
frente a imprevistos”
PERSPECTIVAS
Educación Financiera
Inclúyete
16 PRIMER PLANO
Aprendiendo a emprender
Quítate el miedo
23 PUNTOS CARDINALES
La CONDUSEF llega a
San Diego, California
Ampliamos nuestros horizontes
26
2
ECONOMÍA JOVEN
Cómo ser saludable
sin gastar tanto
Contenido
28 LAS FINANZAS Y …
¿Te depositan la nómina?
Conoce tus derechos
32
HAZ CRECER TU DINERO
36
TU BOLSILLO
BANCO 1
El ahorro, un hábito de todos los días
Este 31 de octubre celebramos el Día
Mundial del Ahorro
BANCO 2
Prepárate para la
Descarga la app
y conoce todos los eventos
que habrá en tu localidad
Cómo salir de deudas sin
morir en el intento
Planeación y disciplina,
tus mejores aliados
DE ENTIDADES
40 BURÓ
FINANCIERAS
¿Qué es y para qué me sirve?
42
VE A LO SEGURO
Detección de cláusulas abusivas
en contratos de seguros
Entérate
44 PONLO EN LA BALANZA
Mínimo, mínimo ¡paga más!
Los pagos pequeños no
siempre son la mejor opción
3
BUZÓN
BUZÓN
“Cada mes busco la revista, tiene
muy buenas recomendaciones”.
Aidé Sandoval.
¡Escríbenos!
[email protected]
Visítanos:
www.gob.mx/condusef
@BuroEntidadesMX: ¿Recibiste una tarjeta sin
solicitarla? Sabías que las instituciones se sancionan
por esta causa #BEFdecidesmejor.
@CNSF_gob_mx: Consulta en http://www.gob.mx/
cnsf#acciones info: de aseguradoras, afianzadoras
autorizadas, agentes seguros y fianzas, la Ley de
Seguros y Fianzas.
/condusefoficial
@BANSEFI: “Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan
fácil” con @BANSEFI y @CONSAR_mx no hay
costo por comisión.
@CondusefMX
@SATMX: Las aportaciones voluntarias que hagas a
tu afore son deducibles, #PideFactura.
/Condusefoficial
4
@IME_SRE: ¿Quieres construir tu casa en México
con tus remesas? Nosotros podemos ayudarte
http://bit.ly/2c18vp8
Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas,
opiniones y sugerencias.
Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los
comentarios recibidos.
CARTA EDITORIAL
DIRECTORIO
Sin miedo al
emprender
Presidente
Mario Alberto Di Costanzo Armenta
Secretaria de la Junta de Gobierno
Gabriela Sánchez Santillán
Vicepresidenta Jurídica
Edna Barba y Lara
Vicepresidente de Planeación
y Administración
Daniel Quintero Peña
¿
Quieres abrir tu propio negocio pero a la vez estás lleno de incetidumbre? Quizá emprender no sea una tarea sencilla pero
tampoco es imposible. Te decimos lo que debes tomar en cuenta
antes de empezar y te platicamos sobre algunos programas que
actualmente apoyan a las Pymes.
VicepresidentA DE DELEGACIONES
Silvia Fernández Martínez
Vicepresidente Técnico
Luis Fabre Pruneda
Director General de
Educación Financiera
Leonardo Jorge Torres Góngora
Director de Promoción
y Desarrollo Educativo
José Fernando Sosa Necoechea
Por otra parte, el ahorro es uno de los pilares para la construcción
de unas finanzas sanas, no permitas que tus metas se vean limitadas porque no llevas a cabo este hábito, te decimos cómo puedes
hacerlo. También conoce la experiencia de algunas personas en
cuanto al ahorro, así como los países con más ahorro.
Además, tenemos buenas noticias para nuestros connacionales
que radican en San Diego, California; pues si contrataron y tie-
Consejo Editorial
Leonardo Jorge Torres Góngora
María Guadalupe Rivera Zarur
Editor Responsable
María Guadalupe Sánchez Montes de Oca
Coordinador Editorial
Noé Gutiérrez Soto
Redacción
Karina Lizzet Velasco Díaz
Estefanía López Ávila
Leonardo Jorge Torres Góngora
Sergio Isaíd Vera Morales
Karla Navarro Robles
Edgar Amigón Domínguez
nen un problema o duda con un servicio o producto financiero
de alguna institución mexicana, la CONDUSEF puede ayudarlos
y asesorarlos, entérate cómo.
Si tus deudas te quitan el sueño, te damos algunos tips para que
aprendas a controlarlas y hasta deshacerte de ellas. Prepárate para
llevar a cabo un plan y ser disciplinado para lograr tu objetivo.
Diseño
Oscar T. Martínez Torres
Paola Espinosa Pérez
Juan M. Amador Hernández
Ana Luisa Vargas Urquijo
María Elena Díaz Gómez
Los editores
Administración y Distribución
Georgina García González
Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección
y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar
y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados
y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos.
Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse
como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores,
bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es
responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja
la opinión de la revista ni de Condusef.
Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para
la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes
Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Tel.: 54 48 70 00. Editor
responsable: María Guadalupe Sánchez Montes de Oca. Distribución Condusef Insurgentes
Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, CDMX. Certificado de Licitud de
Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de
Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado
de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en los TALLERES DE
IMPRESIÓN DE ESTAMPILLAS Y VALORES ubicado en Legaria 662, Col Irrigación, Miguel
Hidalgo, CDMX. C.P. 11500
5
OCTUBRE
Curso interactivo onial SHF-FOVISSSTE”
“Tu Consejero Patrim
En este curso en línea recibirás orientación especializada en temas desde
presupuesto familiar, hasta soluciones de vivienda, remodelaciones, contratos
y financiamiento. Si eres derechohabiente del FOVISSSTE este curso es para
tí, solo necesitas registrarte con tu CURP, además es gratuito. Ingresa a:
http://educacionfinanciera.fovissste.gob.mx
ra
Curso Educación Financie
Si te interesa aprender a administrar tus finanzas personales, te invitamos
a inscribirte a los cursos gratuitos y presenciales que se imparten en
las instalaciones de la CONDUSEF. Puedes consultar el calendario
de fechas y temas en www.gob.mx/condusef, e inscribirte llamando al
5448 7000 ext. 6268. Los cursos se llevan a cabo los jueves de 18:00
a 19:30 horas. ¡Aprovecha esta oportunidad!
Curso
ventajosa“
ra
e
n
a
m
a
n
u
e
d
o
it
d
ré
c
“Cómo usar el
El portal Hands on Banking ofrece un curso gratuito en línea sobre cómo
usar el crédito a tu favor. En este puedes encontrar de una forma práctica
y resumida, los aspectos más importantes que debes considerar al solicitar
un crédito. Para tener acceso a esta información no es necesario que te
registres, simplemente debes ingresar a la siguiente liga:
http://handsonbanking.org/htdocs/es/a/#/es/a/uc/index.html
6
CNN Dinero
Conductor: Xavier Serbiá.
Lunes a viernes 20:00 horas.
Ahorro para el retiro
¿De qué vas a vivir al jubilarte? ¿Sabes que puedes
hacer aportaciones voluntarias a tu cuenta de Afore
para incrementar tu ahorro para el retiro? A través
de este divertido video, conoce varias opciones.
https://www.youtube.com/watch?
v=ClTNurgTspQ
1110 AM
NEGOCIANDO
Radio RED
Locutor: Ramón Pieza
Lunes de 21:00 a 22:00 horas.
¡Es posible hacer predicciones!
Es un libro dirigido a administradores y
gerentes, su propósito es presentar las
técnicas básicas que son necesarias en la
elaboración de pronósticos de negocios y
planes a largo plazo, siendo muy útil a la hora
UbiCajeros Banxico
de tomar decisiones. Está escrito en un estilo
sencillo y directo e incluye un gran número de
Esta aplicación te permite conocer la ubicación de cajeros
automáticos y consultar las comisiones que cobran los bancos
operadores a los tarjetahabientes de otros bancos.
ejemplos prácticos de negocios.
Disponible para Android:
https://play.google.com/store/apps/details?id=org.banxico.dsp
Autor: John E. Hanke
Disponible para IOS:
https://itunes.apple.com/mx/app/ubicajeros-banxico/id771288365
Libro: Pronósticos en los negocios
Editorial: Pearson
ISBN: 9786074427004
7
Impuesto a la victoria
Estados Unidos de Norteamérica siempre se ha
caracterizado por ser el país con más medallas
olímpicas en su historia, sin embargo no todo son
buenas noticias para sus competidores, ya que por
cada presea que ganen deberán pagar un impuesto en su país, dicho gravamen puede llegar a
ser hasta del 39% de sus ganancias.
A esto se le conoce como el "impuesto a la
victoria", que se calcula con base en el dinero
que los deportistas reciben del Comité Olímpico
de EE.UU. y al valor de las medallas olímpicas.
BBC Noticias.
Salario en pokemonedas
Aprovechando el reciente éxito de Pokémon
Go, el director de un call center en Dinamarca
solicitó a través de su página de Facebook,
personal para el área de telemarketing. El salario
mensual que ofrece ronda los 3 mil 500 dólares
mensuales, parte del sueldo también puede ser
pagado con pokemonedas o powerballs, si es
que el trabajador así lo desea.
Dinero en imagen.
Sale muy caro fabricarla
De acuerdo con información del Banco de
México, fabricar cada moneda de 10 centavos
cuesta 14.5 centavos, es decir casi una tercera
parte más de su valor, por lo que se prevé
cambiar su manufactura y denominación al
significar un desperdicio de recursos materiales.
Banco de México.
8
¿Cuánto vale un Oscar?
Aunque ganar la preciada estatuilla es muy
peleado, si el actor quisiera venderla, el Oscar
tiene un precio de sólo 1 dólar. Esto desde
1950, cuando a los ganadores del premio se les
hizo firmar un contrato que les prohíbe vender
la estatuilla sin antes ofrecérsela a la AMPAS
(Academia de Artes y Ciencias Cinematográficas)
por 1 dólar. Sin embargo, en el mercado negro
puede alcanzar precios exorbitantes.
BBC Noticias.
¿Qué
cuentas?
¿Para qué utilizan el cajero los mexicanos?
Los cajeros automáticos cada vez tienen más usos además del retiro de
efectivo. Aquí te dejamos algunos datos de las transacciones más comunes
que los mexicanos hacen en estas máquinas:
Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015.
9
¿Siempre te falta
dinero?
Aprende a administrar tus gastos
10
¿Has atravesado por alguna
de las siguientes situaciones?
1
Ir al supermercado y salir con
más productos de los que tenías
pensado comprar.
2
La reunión con tus amigos en su
restaurante favorito se puso tan
bien, que las horas pasaron y al
pedir la cuenta ves que tendrás
que pagar el doble de lo planeado.
3
Ir al centro comercial solo por
un pantalón, pero al encontrar
ofertas o rebajas, regresaste a
casa con más ropa, accesorios y
hasta un par de zapatos nuevos.
4
Tu novia se molestó contigo y
para solucionar el problema,
la consientes llevándola a
donde quiera y comprándole
todo lo que le gusta.
5
Ir al cine y querer solo palomitas
pero como por “$25, $30 o $40
pesos más” te llevas también nachos,
refresco grande o el paquete jumbo,
lo pagas porque “te conviene”.
Si te sentiste identificado, ¡alerta! Significa que estás acostumbrado a gastar más de lo considerado y eso no es correcto. Administrar
tus gastos, te permitirá cubrir prioridades e incluso evitar que te
endeudes, ¿Cómo? A través de la realización de un presupuesto,
tú decides cada cuándo realizarlo, puede ser cada quince días o
cada mes, como mejor te acomode.
¿Sabías que el 63.4% de la población adulta en México no lleva
un registro de sus gastos? Del
porcentaje que lo realiza (36.6%),
más de la mitad (63.8%) lo lleva
mentalmente1, lo cual no es nada
recomendable, pues se puede
olvidar con facilidad. Lo mejor es
tomar una libreta y anotar:
• TUS INGRESOS, que pueden
ser fijos (si sabes que recibes una
cantidad regularmente) o variables (cuando no siempre recibes
la misma cantidad).
• TUS GASTOS, que puedes dividir en: prioritarios (por ejemplo
el servicio de luz, agua, teléfono,
despensa, etc.), deudas, ahorro,
entretenimiento, etc.
Con tu presupuesto no solo tendrás el control de tus gastos,
además podrás identificar
aquellos que son innecesarios,
conocerás tus posibilidades de
ahorro para lograr tus objetivos
y también sabrás tu capacidad
de pago para evitar contraer
deudas que no puedas pagar. Si
no tienes el hábito de realizarlo,
¡empieza ahora!
Ten presente que tus
ingresos siempre deben
ser mayores a tus
gastos, pues de no ser
así, contraerás deudas.
11
La tecnología te ayuda
Puedes aprovechar las aplicaciones móviles que te
facilitan la realización de un presupuesto, por ejemplo:
Presupuesto Familiar
Es una aplicación gratuita
desarrollada por CONDUSEF que te permite conocer y calcular el balance
de los ingresos y gastos
que percibes mensualmente, ya sea de manera
personal y/o familiar.
CoinKeeper
Esta aplicación te permite
añadir tus ingresos o gastos,
fijar presupuestos mensuales y
realizar una planificación financiera, así como administrar un
presupuesto familiar o utilizar
tu cuenta de CoinKeeper en
distintos dispositivos, además
de consultar tu cuenta, saldo y
gastos en una sola pantalla.
Control de gastos
ContaMoney
Cuenta con una serie de herramientas como la generación automática de gráficos para ver en
qué gastas tu dinero. Te permite
hacer presupuestos, además de
controlar los movimientos de tus
cuentas bancarias o ahorro.
Te permite controlar tus gastos e ingresos a través de listas, incluso las finanzas
de tu casa o negocio debido a la posibilidad de crear cuentas, monederos y préstamos ficticios. También puedes adjuntar
las fotos del justificante de compra a tus
gastos, generar un excel con los gastos
e ingresos realizados, consultar estadísticas e informes de los mismos, así como
añadir alarmas para gastos fijos que
tienes todos los meses para no olvidar
efectuar el pago correspondiente.
1 Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2015.
12
¿Te gusta escribir y
además eres ingenioso?
La Condusef te invita
a redactar una
Calaverita
Financiera
Echa a volar tu imaginación
y envíanos la tuya a:
[email protected]
Las más creativas serán publicadas en la revista
Proteja su Dinero del mes de noviembre.
Reglas de participación:
• No debe pasar los 500 caracteres incluyendo espacios.
• Incluye tu nombre, edad y el lugar de donde nos escribes.
@CondusefMX
/condusefoficial
Marco A.
Mares
“Los seguros son como
un escudo protector
frente a imprevistos”
Marco A. Mares es periodista
desde hace 39 años, en los
últimos 20 se ha especializado en negocios, finanzas,
economía; y ha sido además
de columnista, comentarista de
negocios en multimedia.
14
Actualmente participa en Milenio Diario con la columna Fortuna y
Poder; es uno de los tres conductores del programa de televisión
Alebrijes, Aguila o Sol, especializado en temas económicos; y
desde hace 18 años participa en el programa Fórmula Financiera.
Desde 2015 dirige su propio portal de internet, donde proporciona orientación a las audiencias de todos los estratos
sociales y las ayuda a comprender las noticias financieras en
un lenguaje sencillo y directo.
Siendo un experto en finanzas, ¿qué tan
ordenadas están tus finanzas personales?
A la fecha y desde hace 30 años están en superávit. Puedo presumir que gozo de libertad financiera, siempre he buscado gastar menos de lo que
gano y he ahorrado e invertido, con el propósito de
que mi dinero trabaje para mí.
¿De niño ahorrabas?, ¿tus padres te
hablaron de la importancia del ahorro?
En aquella época existían las planillas y timbres
del ahorro, aprendí un poco de esa práctica. Mis
padres nunca me hablaron de la importancia del
ahorro, pero con su ejemplo me enseñaron a mantener una actitud responsable y administrada de los
recursos. La mayor enseñanza que obtuve de ellos
fue el trabajo arduo y la ambición de superación.
En cuanto a tus tarjetas de crédito, ¿eres
totalero?, ¿has caído en la tentación de
los meses sin intereses?
Soy totalero y entiendo el uso del dinero plástico
como una magnífica oportunidad de financiamiento, lo es para todo el mundo si pagamos el total de
nuestras deudas antes de la fecha de corte. Me
gusta utilizar la tarjeta de crédito, pero no me
retraso en los pagos.
Y sí utilizo los meses sin intereses, pero sólo para
electrodomésticos o algunos servicios en los que
creo que representa una ventaja pagar a largo plazo. Nunca utilizo los meses sin intereses para gastos
cotidianos, soy cuidadoso al extremo en el pago de
las mensualidades y no caigo en el incumplimiento.
¿Qué recomiendas a la población para un
uso adecuado de sus tarjetas?
Que nunca olviden que el dinero plástico, ¡no es
dinero propio! Es dinero prestado y lo tienen que
pagar, si no lo hacen antes de que venza su fecha
de pago, les cobrarán intereses y eso perjudica su
economía. Las tasas de interés que cobran los bancos por el uso de tarjetas de crédito son muy altas.
¿Qué crees que es lo más importante
para que una persona no caiga en el
sobreendeudamiento?
Creo que debe tener conciencia del ingreso
que percibe y que no debe gastar más de lo
que gana. Debe ser responsable y administrar
sus recursos, además de ahorrar una parte de
su dinero y cuando se pueda, invertir.
¿Has entrado a alguna tanda?, ¿qué
opinas del ahorro informal?
No me gustan las tandas porque no ofrecen
rendimientos. El ahorro informal es riesgoso
porque no hay autoridad que lo regule y en
muchos casos, por no decir que en la mayoría,
se trata de fraudes.
¿Qué opinas de los seguros?
Los seguros son como un escudo protector frente a imprevistos. Son una variación del ahorro
porque te permiten pagar a plazos, cantidades
que probablemente no tendrías al momento de
enfrentar por ejemplo, un accidente de tránsito,
una operación quirúrgica o un desastre natural.
¿Qué haces para asegurar tu retiro?
Además de ahorrar en mi Afore, hago aportaciones voluntarias. En realidad no tengo un
porcentaje definido, pero hago aportaciones
en promedio cada 6 meses y cada vez que lo
hago trato de que sean deducibles de impuestos. Además, tengo inversiones financieras y en
bienes inmuebles.
¿Cuál es el mejor consejo financiero
que te han dado?
No malgastes tu dinero, ahorra e invierte, ponlo
a trabajar. Siempre es mejor que el dinero trabaje para ti y no al revés.
15
PRIMER PLANO
Aprendiendo a
EMPRENDER
Quítate el miedo
En México existen
aproximadamente 4
millones 15 mil unidades
empresariales, de las
cuales 99.8% son PYMES.*
*Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI).
16
S
olicitar un financiamiento o préstamo
puede resultar una tarea muy difícil si no
tienes tus objetivos claros o una empresa ya formada. En México, las micro,
pequeñas y medianas empresas representan casi a la totalidad de empresas en el país, dan
empleo a 7 de cada 10 personas; sin embargo, el
financiamiento que reciben es muy bajo en comparación con las empresas grandes1.
Emprender nunca ha sido una tarea sencilla ya que
se generan muchas incertidumbres, sin embargo,
no es imposible y si lo planeas con anticipación, tu
negocio podría alcanzar el crecimiento que esperas.
Pon mucha atención:
1. Debes tener tus objetivos claros. ¿Qué
deseas emprender?, ¿para qué?, ¿en dónde?,
¿cuánto dinero necesitas? Estas son algunas de las
preguntas que debes responder antes de solicitar un
crédito y presentar tu documentación.
2. Piérdele el miedo al crédito. Solicitarlo
en una Institución Financiera formal para crear un
negocio tiene muchas ventajas; recuerda utilizarlo con criterio. Algunas instituciones al otorgar un
crédito ofrecen programas de capacitación para que
emprender te sea más sencillo, pregunta por ellos.
3. Haz cuentas. La falta de registros, balances
formales y proyecciones de tu negocio, atenta contra
la formación del mismo. Llevar un presupuesto
detallado puede facilitarte muchas cosas, entre ellas
organizar la información para que al momento de
que te aprueben el crédito, tengas claro lo que vas a
hacer con el dinero y cómo vas a cubrir los pagos.
4. Ten paciencia. Muchos emprendedores se dan
por vencidos al ver la cantidad de requisitos y documentos que requieren las instituciones para otorgar
un crédito empresarial. Tener paciencia es esencial,
siempre ten en mente la meta que quieres alcanzar, ya
que un proyecto bien pensado muestra seguridad.
5. Considera todas las formas posibles de
financiarte. Dependiendo de cuál sea tu proyecto,
existe una amplia gama de instituciones que pueden
ofrecerte opciones con costos y requisitos diferentes. Asesórate con un profesional para que optes por
el que mejor se adapte a tus necesidades.
17
PRIMER PLANO
Estos son algunos de los programas gubernamentales que actualmente apoyan a PYMES:
Programa Nacional de Emprendedores
Fondo de Innovación Tecnológica
Con esta iniciativa, la Secretaría de Economía
(SE) promueve la cultura emprendedora e impulsa el desarrollo empresarial. Este programa
cuenta con apoyos múltiples e integrales como:
Giras o Caravanas del Emprendedor, Eventos
para Emprendedores, Modelo “Jóvenes Emprendedores”, Taller Yo Emprendo, Sistema Nacional de Incubación de Empresas, Programa
Capital Semilla y Programa Piloto de Financiamiento. Puedes obtener más información en:
www.mexicoemprende.org.mx
Fomenta iniciativas de innovación de Micro,
Pequeñas y Medianas Empresas (MiPyMEs)
de Base Tecnológica, Startups y personas
físicas con actividad empresarial que realicen
proyectos de innovación tecnológica significativos y con alto potencial de ser colocados en
el mercado como innovaciones tecnológicas.
Si quieres saber más ingresa a:
http://conacyt.gob.mx/index.php/
fondos-sectoriales-constituidos2/item/
fondo-de-innovacion-tecnologica-fit
Conoce la historia de una mujer emprendedora que a pesar
de su falta de experiencia, logró abrir su negocio:
Fernanda Cárdenas tiene 27 años de edad y vive en la Ciudad de México. Sus padres
son profesionistas, pero su mamá se caracterizó porque siempre trabajó de manera
independiente, incluso actualmente está creando su segundo negocio.
Con el apoyo de sus padres logró terminar la licenciatura en gastronomía y después de
trabajar en distintos restaurantes, tuvo la oportunidad de emprender su propio negocio:
una repostería. Es la encargada de las compras, producción y mercadotecnia.
“Mi meta principal era crear algo diferente a lo que actualmente encuentras en el
mercado, pensé en lo que a mí me hubiera gustado encontrar en una pastelería y que
además pagara un precio justo por el producto. Así que me negué a trabajar en una repostería y chocolatería ya
establecida, pues es muy difícil llegar a innovar en un lugar donde ya se tiene un control y clientes.”
Confiesa no llevar una administración rigurosa dentro de su negocio, “pero siempre estoy al pendiente de que
no se pierdan los insumos que compro y además cuento con una base de datos en mi computadora, donde
anoto los gastos, las ventas, así como el costo de la mano de obra”.
“Voy paso por paso, primero busco que los consumidores conozcan mi producto y marca, aunque no ha
sido fácil espero próximamente abrir una boutique, por lo que me animé a solicitar un crédito en el Instituto
Nacional del Emprendedor (INADEM) y actualmente mi proyecto se encuentra en proceso de verificación.”
Fernanda nos platicó sobre la importancia de tener objetivos claros, “pues emprender se trata de ser paciente y
constante para no rendirse ante cualquier adversidad. Además siempre existen medios y personas que pueden
apoyarte cuando más lo necesitas”.
18
¿Sabes por qué fracasa una empresa? Pon
atención a los siguientes factores:
1. Falta de planeación. Esto es muy importante
puesto que al emprender, puedes fracasar si no logras
entender bien el mercado al que deseas llegar, y si
desconoces cuánto tiempo podría tomarle a tu negocio generar los ingresos suficientes que le permitan
mantenerse por sí sólo.
2. No estar al pendiente de tu dinero. No
seas de los que “le huyen” al tema de las finanzas y
se lo dejan al contador. Como emprendedor debes
involucrarte en cada una de las áreas de tu empresa:
finanzas, administración, recursos humanos, mercadotecnia, así como los aspectos técnicos, entre otros.
3. No tener claro cuánto estás dispuesto a
arriesgar. Debes tener presente que tu negocio no
te dará dinero de forma inmediata, por eso, antes de
iniciar debes considerar buscar fondos para tu proyecto o bien, tener un buen ahorro.
En México, el 75% de las
empresas cierran tras dos
años de operación.2
¿Quieres poner tu negocio
pero no sabes de qué giro?
Estos son algunos que gracias al gran desarrollo obtenido, se transformaron en franquicias y el resultado
se convirtió en una gran experiencia de consumo:
•
•
•
•
Talleres Automotrices
Tintorerías
Farmacias
Gimnasios
1 Reporte de Inclusión Financiera 7, 2016
2 Tech Startup Failures in Mexico. Failure Institute.
Fuentes: Instituto Nacional del Emprendedor (INADEM)
PROMÉXICO
Sabías que...
Actualmente somos espectadores de todo lo que las
industrias ofrecen en el mercado y de los avances
tecnológicos que han cambiado los productos
y servicios que utilizamos a diario. La industria
financiera no es la excepción, ¿has escuchado el
término “FinTech”?, se trata de nuevos productos
creados con un nuevo enfoque, donde la tecnología
es el factor clave de su creación.
¿De qué se trata?
Las empresas FinTech emplean nuevas tecnologías
en la industria financiera para resolver problemas
asociados con los productos y servicios financieros
que actualmente ofrecen las Instituciones
Financieras, tales como:
• Pagos y transferencias
• Banca móvil
• Negociación (trading)
• Préstamos y financiamiento colectivo
(crowdfunding)
• Mercado de divisas
• Servicios de asesoramiento financiero
• Seguros, entre otros.
Suena interesante, ¿no? Este tipo de empresas
disponen de tecnología más moderna para ser un
medio por el cual las Instituciones Financieras puedan
cumplir con sus servicios; además reducen los costos
de los mismos ya que la manera en que los ofrecen
es online, sin que el usuario tenga que trasladarse a
algún lugar en específico; esto ayuda a incluir a más
sectores de la población en el sistema financiero.
Sin embargo, es importante que sepas que aunque
este tipo de empresas han revolucionado la
industria financiera, no cuentan con seguro de
depósito. El seguro de depósito es administrado
por el Instituto para la Protección al Ahorro
Bancario (IPAB), quien protege: cuentas de ahorro,
cuentas de cheques, tarjetas de débito, cuentas
de nómina, pagarés con rendimiento liquidable al
vencimiento y certificados de depósito.
Además debes tomar en cuenta que debido
a que no son empresas que estén inmersas en
el sistema financiero formal, la CONDUSEF no
tiene jurisdicción en ellas, por lo que debes ser
cuidadoso si es que deseas contratar sus servicios.
19
EDUCACIÓN
FINANCIERA
Inclúyete
C
on el paso del tiempo, los
esfuerzos para promover la
Educación Financiera han
sido constantes, tanto a nivel
nacional como internacional. En muchos
países existe un número creciente de
programas e iniciativas donde entidades públicas, instituciones financieras,
organizaciones educativas, entre otras,
buscan acercar a la población en general al mundo de las finanzas personales.
20
Estos son los países con mayor porcentaje
de población con Educación Financiera*
1. Noruega (71%)
2. Dinamarca (71%)
3. Suecia (71%)
4. Israel (68%)
5. Canadá (68%)
EDUCACIÓN FINANCIERA
De acuerdo con la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OECD), la
Educación Financiera es el proceso mediante el cual, los consumidores logran un mejor
conocimiento de los diferentes productos y
servicios financieros. Esto se logra mediante una
instrucción, donde se dan a conocer los riesgos
y beneficios, para que a su vez los usuarios desarrollen habilidades que les permitan realizar
una mejor toma de decisiones.
Actualmente nos enfrentamos a una realidad donde
la mayoría de personas adultas, no cuentan con conocimientos en temas que competen a sus finanzas
personales y además no reconocen la relación e
importancia que tienen estos temas en su vida.
El acceso y uso de productos y servicios financieros
se ha convertido en algo esencial en nuestras vidas,
por lo que es necesario conocer las vías de acceso
que actualmente tenemos al sistema financiero formal, para tomar mejores decisiones y tener menos
riesgos de sobreendeudamiento y consecuencias
negativas en nuestra economía.
Lo que se busca con la impartición de Educación
Financiera es lograr que los usuarios conozcan las
ventajas de ingresar en el sistema financiero formal,
que busquen las opciones que se adecuen a sus necesidades para mejorar su bienestar financiero y que
además se informen sobre dónde y cómo pueden
defender sus derechos en caso de ser necesario.
Semana Nacional
de Educación Financiera 2016
Con el fin de ayudarte a mejorar tu conocimiento en
el uso de productos y servicios financieros, la CONDUSEF trae para ti, como cada año, este evento.
Planea tu visita y disfruta de:
• Pláticas con expertos en Educación Financiera
• Stands informativos
• Cine móvil
• Juegos para niños y no tan niños
• Talleres donde aprenderás sobre temas
como presupuesto, ahorro, seguros, crédito,
retiro e inversión, y un sinfín de actividades.
La SNEF 2016 se llevará a cabo del 7
En nuestro país solo el 32%
de la población cuenta con
Educación Financiera*
al 13 de noviembre a nivel nacional y
del 10 al 13 del mismo mes en la sede
central (CDMX), ubicada en Calzada
Juventud Heroica, entre Puerta de
Leones y Altar a la Patria. 1ª Sección
del Bosque de Chapultepec, en un
horario de 9:00 a 17:00 horas.
Este año podrás descargar la aplicación de
la SNEF 2016 en tu dispositivo móvil. Con
ella podrás conocer los eventos que se llevarán
a cabo en cada Estado de la República y toda
la información de la Sede Central. Descárgala
y visualiza la ubicación, así como el mapa, las
instituciones participantes, la agenda con todas
las actividades y fotos que se estarán subiendo
en tiempo real.
¡No te quedes fuera! Adquiere herramientas
para el manejo de tus finanzas personales y mejora tus conocimientos y habilidades en el uso
de productos y servicios financieros.
*Encuesta Global de Educación Financiera de Standard and Poor’s (S&P).
21
ESTA ES LA OPINIÓN DE ALGUNOS ACADÉMICOS EN CUANTO A LA
IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN FINANCIERA…
Mtra. Patricia Rodríguez López
Académica del Instituto de Investigaciones
Económicas de la UNAM
“Actualmente con el avance de la economía,
a nivel macro, micro y personal; nos estamos
enfrentando a la necesidad de recurrir a los
productos financieros. La educación en este
sentido, es muy importante para saber, por
ejemplo, qué instrumentos financieros estamos utilizando; qué representa para nosotros
tener una cuenta o una tarjeta de crédito,
débito o nómina; cuáles son las diferencias,
ventajas o desventajas. Y así utilizar los productos financieros en nuestro beneficio”.
Renata Herrería Franco
Profesora de finanzas del ITAM
“La Educación Financiera es un tema fundamental porque se trata del bienestar de las
personas, dado que necesitamos dinero para
vivir, y para ello debemos administrar nuestros
recursos. Este tipo de educación viene desde
los hábitos de consumo, hasta los de ahorro y
crédito, por lo que debemos ser cuidadosos
para evitar dañar nuestro patrimonio”.
Leticia Armenta Fraire
Profesora investigadora en el Tecnológico
de Monterrey, campus Ciudad de México.
Dr. Francisco Ortiz Arango
Secretario de investigación de la Escuela
de Ciencias Económicas y Empresariales
de la Universidad Panamericana
“La Educación Financiera es fundamental
porque, por ejemplo, no puedes pedir
un crédito de auto, hipotecario o para un
negocio si no tienes idea de lo que te va
a costar, las condiciones, si son créditos
fijos o con tasas variables, los periodos,
penalizaciones. Es fundamental conocer
todos esos detalles”.
22
“Definitivamente la Educación Financiera
hace la diferencia en nuestra manera de
vivir. Alguien con este tipo de educación, va
a tener estándares de vida radicalmente diferentes a alguien que no la tiene. Los recursos, si son empleados con alguna estrategia
o sin ella, representarán la posibilidad de
tener un mejor o peor nivel de vida”.
La CONDUSEF llega a
Ampliamos nuestros horizontes
A
través del Módulo de Atención en el Exterior (MAEX) la CONDUSEF da ayuda y asesoría a todos los
mexicanos que la soliciten en el Consulado de San Diego, CA.
Esta iniciativa conlleva un esfuerzo en conjunto para garantizar una atención óptima. Es por ello que la
CONDUSEF capacitó al personal para dar dicha asesoría en el consulado.
23
¿POR QUÉ ES IMPORTANTE ESTA INICIATIVA?
El MAEX es una respuesta a las dudas en Educación Financiera que tienen los connacionales que viven en
Estados Unidos.
De acuerdo con datos de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), el 17% de los hispanos en
Estados Unidos no cuenta con un producto o servicio bancario1 y esto, según resultados del Sondeo sobre las
Necesidades de Educación Financiera de los Migrantes del 2012; se debe a las siguientes causas2:
No saben si su situación migratoria
les permite usar servicios bancarios
27%
Les interesa, pero no saben cómo
hacerlo ni la documentación que requieren
27%
Barrera del idioma
26%
Desconfianza hacia bancos
20%
El poco acceso que los connacionales tienen a la Educación
Financiera es preocupante, debido a que representan una fuente
importante de ingresos para
México, pero estos no conocen
o no saben a dónde acudir en
caso de tener problemas con sus
finanzas personales y las manejan
sin alguna dirección o guía.
Las remesas que los connacionales enviaron a
nuestro país durante el 2015 fueron cerca de 24.8
miles de millones de dólares, lo que representa
cerca del 2.2% del Producto Interno Bruto (PIB).3
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) 2015
Resultados del sondeo sobre las necesidades de educación financiera de los migrantes, CONDUSEF, 2012.
3
Banco de México
1
2
24
¿QUÉ SERVICIOS OFRECE?
¿QUIÉNES PUEDEN
ACERCARSE AL MAEX?
Todos los mexicanos que actualmente radican en California, que
hayan contratado y tengan un
problema o duda con un servicio
o producto financiero de alguna
institución mexicana; también se
brindan asesorías para el cobro
de seguros o pensiones de familiares que radicaron en México.
En el MAEX podrás:
Pedir asesoría financiera.
Solicitar tu Reporte de Crédito Especial.
Presentar quejas en contra de una Institución Financiera
(con residencia en México).
Agendar videoconferencia con especialistas de la CONDUSEF.
Ser canalizado con la oficina para la Protección Financiera del
Consumidor (CFPB) para asuntos competentes e instituciones
de los EUA.
¿CÓMO PUEDES HACER USO DEL MAEX?
Es muy fácil, para usar los servicios del módulo basta con seguir los siguientes pasos:
Acude con el asesor en el
Consulado y presenta tu queja.
Responde los datos
que te solicitarán.
235 mil usuarios
potenciales
del MAEX.
Tu asesor capturará estos datos y
redactará textualmente tu consulta.
Se generará un acuse
con un número de folio y
se enviará a las oficinas
de la CONDUSEF.
La resolución de tu consulta
tardará mínimo 48 horas para
el caso de asesoría y máximo
25 días hábiles en caso de
alguna reclamación.
Podrás recibir la respuesta a través de tres
medios: en la página de la CONDUSEF (con
el número de folio que se te proporcionó); en
tu correo electrónico; o bien, puedes acudir
de nuevo a las oficinas del Consulado.
25
r
e
os
m
ó
C
n
i
s
e
l
b
a
as lud
O
T
N
A
T
R
A
T
GAS
Ll
evar un estilo de vida saludable tiene que ver con
lograr un estado de bienestar general a partir de
la actividad física y una dieta balanceada para así
mejorar la salud y condición física, reducir
el estrés y llevar una vida más tranquila.
De acuerdo con el INEGI1, el 56% de la población mexicana mayor de 18 años es inactiva físicamente, y de este porcentaje, el 58.2% son mujeres
y el 41.8% hombres. Esto puede generar problemas de salud, como la obesidad. Si te encuentras
en esta situación, es conveniente cambiar tu estilo
de vida pero ¡OJO!, sin perjudicar a tu bolsillo.
26
56%
de la población mexicana
mayor de 18 años es
inactiva físicamente
1 Resultados del Módulo de Práctica
Deportiva y Ejercicio Físico, INEGI, 2015.
¡Cuida tus finanzas!
Para muchas personas, llevar un estilo de vida saludable va más
allá de hacer ejercicio, implica asistir al gimnasio, cambiar su dieta,
comprar suplementos alimenticios, ropa y otros accesorios, lo cual
puede rebasar tu presupuesto y afectar tus finanzas.
¿De cuánto estamos hablando?
Para empezar el costo mensual de los gimnasios puede ir desde
150 pesos hasta más de 2 mil, según la zona y los servicios que
busques (en algunos es necesario pagar inscripción). Hay desde los
que tienen los equipos básicos para ejercitarte hasta los que te ofrecen
alberca, cama de bronceado, cámara de colágeno, sillón de masaje y
acceso las 24 horas del día.
Veamos el caso de Gabriel Ponce, un joven de 22 años,
estudiante de licenciatura, quien asiste a uno de los
gimnasios en la zona oriente.
Inscripción al gimnasio
$500
Mensualidad*
$560
Comida/
Dieta especial*
$3,500
Accesorios
(fajas, guantes,
vasos, toalla, etc.)
$1,500
Suplementos
(óxido nítrico, quemador
de grasa, etc.)*
Proteína*
$800
Ropa
(tenis, pants, playeras)
$700
Gasto Total
$10,560
$ 3,000
Gasto Mensual
$5,560
Para llevar una vida saludable, no
es necesario sacrificar tu bolsillo,
al igual que en tu salud, necesitas
tener un equilibrio en tu economía. A continuación te damos
algunas sugerencias para ser
saludable sin gastar tanto:
• Asiste a gimnasios gratuitos
o de bajo costo: Si estudias,
puedes inscribirte en el gimnasio
de tu escuela; si no, tienes más
opciones, como los gimnasios
locales o los espacios recreativos
como parques públicos.
• Cuidado con los Suplementos:
Considera si realmente necesitas consumirlos, ya que podrían
tener un efecto contrario en tu
salud y economía.
• Come equilibrado y sano:
No necesitas gastar mucho para
comer sano, pero sí es importante
que tengas hábitos alimenticios
adecuados y equilibrados. Para
más información, puedes consultar la página de PREVENISSTE:
http://www.prevenissste.gob.mx/
nutricion-ejercicio/alimentacioncorrecta#ancla.
• Haz ejercicio en casa o parques públicos: también puedes
ejercitarte en casa y basarte en
tutoriales de internet; la opción
de salir a caminar o correr en tu
colonia o algún parque público
siempre es buena.
Recuerda que es importante ejercitarte y tener una vida saludable,
y para lograrlo no necesitas gastar
mucho, así que considera estos
consejos para mejorar tu condición
física y ayudar también a tu cartera.
*Gastos mensuales.
27
BANCO 1
¿Te depositan
la nómina?
Conoce tus derechos
BANCO 2
28
L
a portabilidad de nómina es el derecho
que tienes de elegir el banco o Institución
Financiera en el que recibirás tu salario,
independientemente de que tu patrón haya escogido
una entidad financiera para pagarte; tu derecho de
portabilidad lo puedes ejercer en el momento que lo
desees.
Ten presente que: nadie puede obligarte a estar
con determinada Institución Financiera.
Si no lo haces, es probable que llegue tu nómina
incompleta puesto que sólo se depositará a tu cuenta
el dinero restante después de haber aplicado dichos
cobros. Ojo, sólo si debes o tienes pagos domiciliados.
Deben ayudarte
Las Instituciones Financieras deben acatar cierta regulación dispuesta por el Banco de México (Banxico), de manera que el proceso sea igual para los
usuarios de servicios financieros, así establece entre
otros puntos:
¿Deberías cambiarte?
Existen varias razones por las que podrías considerarlo. Por ejemplo: si tienes otro banco más cerca
de tu casa o lugar de trabajo; porque conoces y te
gustan los servicios de otra institución; porque en
otro lado te ofrecen otros servicios más competitivos.
¡Tómalo en cuenta! Quizá el banco donde depositan
tu salario no es accesible para ti por varias razones,
por ejemplo: no hay uno cerca de tu casa, necesitas
transporte para llegar a él, o incluso está lejos del
trabajo. En esos casos la portabilidad de nómina
puede ser tu aliada.
Antes de cambiar
Cerciórate de no tener adeudos, pagos pendientes o
domiciliados, esto para que no te apliquen cobros a
la cuenta donde te pagan tu nómina y desde donde
se hace el traslado a la cuenta de tu preferencia.
• Los bancos están obligados a transferir los recursos de pensiones, además de salarios y otras prestaciones de carácter laboral.
• La utilización de un formato para la solicitud de la
portabilidad de nómina, así como la posibilidad de
efectuar cargos en las cuentas, previo a la transferencia
por concepto de pago de créditos y por servicios contratados cuando así se haya pactado con los clientes.
• La obligación de los bancos de publicar en dos periódicos de circulación nacional, así como en internet
y en carteles colocados en sus sucursales, el derecho de sus clientes a solicitar en cualquier momento
la portabilidad de nómina. Esta publicación se hará
en enero y julio de cada año.
53%
de adultos con cuenta de
nómina no conoce la
portabilidad gratuita de nómina
53%
no sabe si le cobran
comisiones por su cuenta
Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015
29
Y… ¿Cómo lo pides?
Los bancos ya ofrecen dicho trámite de forma
electrónica, pero si tienes dudas puedes acudir a la
sucursal para que te orienten en el trámite y conozcas qué necesitas para realizarlo.
Generalmente puede ser así:
1. Preséntate en el banco de la cuenta ordenante. Ahí
te darán un formato de solicitud de transferencia que
deberás llenar.
2. Después presenta la siguiente documentación
donde abrirás la cuenta receptora: contrato, estado
de cuenta, tarjeta de débito (con tu nombre) y una
identificación oficial.
Ten presente que si no tienes aún una cuenta,
también deberás cubrir los requisitos del banco de tu elección.
Debe haber una cuenta
ordenante, que es la
que tu patrón abrió para
depositar tu paga.
3. Entrega la solicitud. Cuando el trámite haya concluido comenzarás a recibir el servicio, a más tardar,
en un plazo de 10 días hábiles, posteriores a la fecha
de entrega de la solicitud.
4. No olvides preguntar en tu lugar de trabajo si se puede hacer la portabilidad de nómina, para que les proporciones el número CLABE de 18 dígitos de la cuenta
del banco de tu preferencia y puedas recibir tu sueldo.
La cuenta de la Entidad Financiera
que tu elegiste se llama receptora,
donde solicitarás que se haga la
transferencia de tu sueldo.
¿Qué debes considerar?
Lo primero que debes de saber de este servicio es
que no tiene costo, además es de forma automática, no tienes que recordarle a tu patrón ni al banco
cada vez que vayas a recibir tu sueldo.
Al abrir la cuenta en tu banco favorito, verifica si cobra
comisiones, ya que según el tipo de cuenta, podría
haber cobros por manejo de cuenta o saldo mínimo.
Piensa dos veces antes de contratar servicios financieros en ambas cuentas, ya que podrías perder el control.
Si quieres cambiar,
preferentemente no
tengas adeudos, pagos
pendientes o domiciliados.
30
31
El ahorro, un hábito de
todos los días
Este 31 de octubre celebramos el Día Mundial del Ahorro
A
horrar dinero y tener un fondo para vivir un futuro tranquilo o hacer frente a una
contingencia, es la meta financiera
de cualquier persona, pero si tú
eres de aquellas que apenas recibe la quincena y ya está pensando
en qué gastarla, o incluso ya debe
buena parte de ella, seguro este
artículo te interesará.
Para muchos la palabra “ahorrar”
es algo que no tiene sentido o
no saben cómo lograrlo, pues
generalmente surgen excusas. Sin
embargo, si en verdad quieres
ahorrar, debes tomarlo como un
hábito y pensar en cómo podrías
incorporar esta práctica a tus actividades. El beneficio es grande
y quizá no lo veas en el momento,
pero sí después.
“El ahorro es una herramienta
primordial para poder tener un
futuro financiero sano, por lo que
debe convertirse en una práctica
de nuestro día a día”, asegura
el doctor Edgar Castillo Huerta,
consultor de administración de
riesgos y estrategia financiera del
Tecnológico de Monterrey.
32
Para el especialista, el hábito de ahorrar requiere de
Educación Financiera, mucha disciplina y se obtiene
poco a poco, por lo que recomienda empezar por
adquirir la costumbre de separar un porcentaje de tus
ingresos y guardarlo en la forma que mejor te guste.
“Actualmente, el gobierno y las Instituciones Financieras aplican diversas estrategias para atraer
la confianza de los usuarios y tratar de incentivar
ésta actividad a través de diversos instrumentos
de ahorro como Cetes, inversiones a plazos y
desde luego las Afores, en donde es mucho más
fácil hacer ahorros voluntarios con muy buenos
rendimientos respecto de una cuenta bancaria,
por ejemplo”, aseveró.
Ahorrar ¿para qué?
Al momento de ahorrar es importante que tengas definido cuál es el propósito de guardar ese
dinero: para vacacionar con la familia, para pagar
el enganche de una casa o un auto, para la vejez,
etc., de esta manera será más fácil determinar el
monto y plan de ahorro a seguir.
Para que tus prácticas de ahorro sean exitosas debes ser realista con tus finanzas y no establecer expectativas demasiado altas que no puedas cumplir.
Cuando fijas metas de ahorro fuera de tu realidad
financiera, puedes perder la motivación porque no
es posible conseguirlas.
Una buena práctica es que cada vez que tengas un
ingreso te ´pagues´ a ti mismo; esto es, separa el
5% o 10% de ese dinero y guárdalo, quizá pudiera parecer poco, pero el dinero ahorrado e invertido
con planificación y prudencia, crece. No importa si
tienes poco o mucho, lo importante es comenzar a
guardar, pues cada centavo cuenta.
Desde el punto de vista financiero algunos de
los principales propósitos del ahorro son:
1) Representar un “colchón de seguridad” para situaciones no previstas como: enfermedad, accidente o alguna emergencia que pudieran generarte un
requerimiento de dinero que no está contemplado
en tu presupuesto diario.
2) Servir para alcanzar una meta específica como:
pago de colegiaturas, un auto nuevo, realizar el viaje
soñado, la fiesta de 15 años de tu hija, la computadora que tanto necesitas, etc.
3) A largo plazo, este tipo de ahorro está más enfocado a guardar dinero para vivir una vejez tranquila cuando los años de productividad laboral hayan
quedado atrás.
El ahorro es una herramienta
primordial para poder tener
un futuro financiero sano
¿Sabes identificar las formas de ahorro?
Guardar tu dinero en casa, en una tanda, con tu familia o en una caja de ahorro del trabajo o conocidos;
es ahorrar en medios informales. La desventaja de
este tipo de ahorro, es que tu dinero puede perderse
en cualquier momento. ¿Qué pasaría si alguien entrara a tu casa y te robara? ¿O si el lugar donde vives
sufre una inundación o incendio? ¿Lo has pensado?
Además, con estos métodos de ahorro informal
puedes acceder de forma sencilla al dinero que has
guardado, por lo que podrías gastarlo en un momento de impulsividad. ¿Realmente te conviene? Piénsalo.
33
¿Sabías que el 32.4% de la
población adulta en México
utiliza este tipo de ahorro?*
Por otra parte, ahorrar en una cuenta de nómina o
pensión, de ahorro, cheques o depósito a plazo fijo,
en Instituciones Financieras autorizadas; es ahorrar
en medios formales. Esta forma de ahorro es la más
conveniente, porque por ejemplo, puedes acceder
más fácil a otros servicios financieros, puedes ganar
intereses y además tu dinero cuenta con un seguro
de depósito. Estarías más tranquilo al saber que tu
ahorro está protegido, ¿no?
A pesar de que el ahorro formal
te otorga más beneficios, solo el
15.1% de la población adulta en
México ahorra de esta forma.*
Para saber en dónde puedes guardar tu dinero,
te sugerimos que compares las opciones que te
ofrecen las diferentes Instituciones Financieras y
sobre todo asegurarte de que aquella que elijas, esté
debidamente autorizada. Para ello puedes consultar
el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), disponible en:
http://portal.condusef.gob.mx/SIPRES/
jsp/pub/index.jsp
El ahorro seguro es la mejor
forma de guardar tu dinero en:
• Un banco
• Sociedad Financiera Popular (SOFIPO)
• O en una Sociedad Cooperativa de Ahorro y
Préstamo (SOCAP) autorizada
Toma en cuenta que si guardas tu dinero en
un banco, tendrás la certeza de que tu dinero
está protegido por el Instituto de Protección al
Ahorro Bancario (IPAB), hasta por una cantidad
equivalente a 400 mil unidades de inversión
UDIS* (2.1 millones de pesos aproximadamente)
por persona física o moral, de acuerdo con los
lineamientos que marca la Ley de Protección al
Ahorro Bancario.
Las SOFIPO cuentan con un Fondo de Protección
hasta por un importe equivalente a 25 mil UDIS
por persona (Artículo 105 de la Ley de Ahorro y
Crédito Popular).
Las SOCAP autorizadas por la Comisión Nacional
Bancaria y de Valores (CNBV) cuentan con un
Fondo de Protección hasta por un importe
equivalente a 25 mil UDIS por persona, excepto
aquellas con un nivel de operación básico (Artículo
54 de la Ley para Regular las Actividades de las
Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo).
*Valor de la UDI al 21 de septiembre de 2016: 5.445384, Banxico.
Al ahorrar, no debes olvidar…
• Pensar antes de hacer cualquier gasto
• Fijarte una meta
• Ser organizado
• Ser constante
*Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2015
34
• Reducir gastos innecesarios
• Resistir las tentaciones
• Realizar una lista de lo que necesitas
antes de comprar
Y tú, ¿ahorras?
PREGUNTAMOS A ALGUNOS
MEXICANOS ACERCA DEL AHORRO…
¿QUIERES SABER CUÁLES SON
LOS PAÍSES CON MÁS AHORRO?
Los países con más ahorros pertenecen a las naciones petroleras o se encuentran en Asia1.
Juan Velasco
53 años
Vendedor
En mi trabajo hay una caja de ahorro donde se
guarda una parte de mi salario cada quincena.
Ese dinero lo tengo apartado por si llegara a
presentarse un imprevisto, es un soporte para
mí y mi familia.
Eva Fernández
32 años
Locutora de radio
1 Qatar
Ahorro: 57.64%
del Producto Interno Bruto (PIB)
2 Kuwait
Ahorro: 55.05% del PIB
Tengo una cuenta de ahorro en el banco, el
dinero que guardo lo utilizo para salir de viaje.
Omar Moremont
28 años
Productor
Tengo una cuenta de ahorro en el banco y
procuro guardar algo cada mes. Estoy ahorrando
para irme de vacaciones.
3 China
Ahorro: 47% del PIB
Laura Serdio
26 años
Directora de una Asociación Civil
Guardo mis ahorros en una cuenta bancaria.
Antes ahorraba para irme de viaje pero
ahorita mi prioridad es juntar lo suficiente
para adquirir una casa.
4 Corea del sur
Ahorro: 35.70% del PIB
Natalia Gálvez
25 años
Abogada
No ahorro porque no me alcanza. Con mi
sueldo cubro exactamente los gastos básicos
de mi hogar, auto, pagar deudas y a veces
para darme uno que otro gusto.
5 Botsuana
Ahorro: 35.60% del PIB
1 Compendio de estimaciones del Fondo Monetario Internacional
(FMI), Banco Mundial y el Libro Mundial de Datos de la CIA,
entre 2010 y 2015.
35
Cómo salir de
DEUDAS
sin
morir en el intento
Planeación y disciplina, tus mejores aliados
¿Has estado endeudado en
algún momento de su vida?
Muchas son las personas que al
menos en una ocasión han tenido
que enfrentar una crisis financiera,
ya sea por un problema de
desempleo, de salud o simplemente
porque gastaron de más y
perdieron el control de sus deudas,
que ahora los ahogan.
36
De acuerdo con una regla financiera básica, el pago de tus deudas no debe ser mayor al 30%
de tus ingresos netos, ya que de
lo contrario podrías caer en una
situación de insolvencia.
El pago de tus
deudas NO DEBE
SER MAYOR AL 30%
DE TUS INGRESOS
NETOS, ya que de lo
contrario podrías caer
en una situación de
insolvencia.
Si estás endeudado y esto se ha
convertido en una situación que
te agobia, te produce estrés y
te quita el sueño, no desesperes porque es cierto que salir
de deudas no es fácil, pero con
disciplina y planeación, siempre podrás superarlas. Lo más
importante es que reconozcas
que estás en un problema de
endeudamiento y no esperes a
que tus cuentas sean enviadas a
una agencia de cobranza.
Y es que estar endeudado no
siempre es malo, aunque suene
extraño, también hay deuda
buena y es aquella que destinas
para incrementar tu patrimonio,
por ejemplo: la compra de una
casa, la remodelación de tu vivienda (que le da mayor valor),
la adquisición de un auto, etc.
Es claro que no existe un plan
universal para salir de las deudas y la estrategia debe ser de
acuerdo con tu situación particular, así que en Proteja su Dinero
te queremos hacer algunas recomendaciones para que tomes
la que mejor te convenga:
Enlista tus deudas
Saca tus estados de cuenta y haz una lista de todas tus deudas.
Escribe el nombre de la tarjeta, el saldo total de la deuda, la tasa
de interés, el pago mínimo y la fecha límite de pago. Para ello te
podemos sugerir dos formatos:
1. Coloca en primer lugar la
deuda con el saldo mayor y
en seguida el resto en orden
descendente. Concentra tus
esfuerzos en pagar las deudas más altas, paga más del
mínimo y a las demás cuentas
destínales al menos el pago
mínimo, no dejes de hacer las
aportaciones mensuales para
mantenerte al corriente.
2. Ordénalas conforme a la
mayor tasa de interés. De
esta forma dedicarás la mayor
cantidad de dinero a liquidar la
deuda más cara. Sin lugar a dudas esta es la mejor estrategia
en términos financieros, ya que
liquidarás primero la deuda que
más intereses te genera.
37
Elabora un presupuesto
El primer paso para tomar el control de tu
situación financiera es saber cuánto dinero
gastas, para luego definir el monto que puedes destinar al pago de tus deudas. Realiza
un listado con el monto total de tus ingresos
mensuales, a continuación gastos fijos (renta, colegiaturas, gas, luz, teléfono, etc.) y por
último gastos variables (transporte, entretenimiento, ropa, zapatos, etc.).
Establecer un presupuesto detallado que dé
cuenta de todos tus gastos, por pequeños
que sean, te permitirá también determinar
dónde puedes recortarlos. Lo más recomendable es que empieces por reducir los
gustos y gastos innecesarios, sin que ello
signifique que dejarás de pasarla bien, no
se trata de que ya no gastes, solo que lo
hagas con moderación. Por ejemplo, puedes reducir el número de veces que sales
al cine o a comer, cancelar la televisión de
paga o reducir tu plan de telefonía móvil.
Paga más del mínimo
Para salir lo más pronto posible de esta
complicada situación debes destinar la mayor cantidad de dinero posible al pago de
tus deudas y debe ser suficiente para cubrir
el pago mínimo y un poco más.
Consolida tu deuda
Esta opción te permite agrupar tus deudas
en una sola cuenta. Revisa qué banco te
ofrece mejores condiciones (CAT, menor
tasa de interés, etc.) y solicítale traspasar el
saldo de varias tarjetas de crédito a un solo
plástico, además de tener un mayor control
de tus pagos, esto te permitirá el ahorro de
comisiones anuales. No todas las Instituciones Financieras ofrecen este beneficio, así
que pregunta en el banco de tu elección si
maneja el programa y bajo qué condiciones.
38
Salir de deudas no
es fácil, pero con
disciplina y planeación,
puedes lograrlo.
Guarda las tarjetas
Si tu objetivo es dejar de seguir endeudándote,
evita a toda costa continuar usando las tarjetas de
crédito. Deja los plásticos guardados en un lugar
seguro, o de ser posible, destrúyelos para erradicar
la tentación de usarlos y acostúmbrate a hacer todas
tus compras en efectivo.
Reestructura tu deuda
Comparada con la consolidación, la reestructura parece a simple vista más ventajosa, porque la institución
acreedora puede disminuirte el monto de tu deuda e
incluso eliminar los intereses generados por ésta. Sin
embargo, el lado negativo es que dejará malos antecedentes en tu historial crediticio, por lo que siempre
será mejor liquidar el total de tus adeudos.
Encuentra
Solicita un plan de pagos fijos
Esta opción te permite “bajar” el monto del
pago que debes realizar cada mes, el beneficio radica en que los intereses de la deuda
ya no generarán más intereses. Esto facilita
el pago del adeudo en un plazo mucho
menor que si solo hicieras los pagos mínimos. Usualmente las Instituciones Financieras
manejan plazos que van de 6 a 60 meses. Es
importante que una vez que establezcas este
plan con tus acreedores no vuelvas a utilizar
tus tarjetas, ya que de otra forma, volverás a
incrementar el monto de tu deuda y podrías
volver a caer en una situación de insolvencia.
Haz de tu tarjeta tu mejor aliado
Si las sabes manejar, las tarjetas de crédito
son una de las mejores opciones de crédito,
ya que te permiten financiarte hasta por 50
días sin pagar un peso de interés. Además
de esto, te ofrecen algunos beneficios como:
generar puntos con los que puedes pagar tu
anualidad, obtener boletos de avión o contar
con seguros de viaje. Asimismo, te permiten
domiciliar el pago de servicios con lo que te
ahorran el traslado a una sucursal.
¡GR
en
Ciudad de México:
Octavio Paz
Av. Miguel Ángel de Quevedo 115,
Col. Chimalistac, C.P. 01070,
Del. Álvaro Obregón, CDMX, México.
Daniel Cosío Villegas
Av. Universidad 985,
Col. Del Valle, C.P. 03100,
Del. Benito Juárez, CDMX, México.
Un paseo por los libros
Pasaje Zócalo-Pino Suárez
del Metro local 4,
Col. Centro Histórico, C.P. 06060,
Del. Cuauhtémoc, CDMX, México.
Rosario Castellanos
Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill,
Col. Hipódromo de la Condesa,
C.P. 06170, Del. Cuauhtémoc,
CDMX, México.
Juan José Arreola
Eje Central Lázaro Cárdenas 24,
esq. Venustiano Carranza,
Col. Centro Histórico, C.P. 06300,
Del. Cuauhtémoc, CDMX, México.
ATI
S
!
Edmundo O'Gorman
Av. Eduardo Molina 113, Archivo
General de la Nación
Col. Penitenciaría Ampliación,
C.P. 153590, Del. Venustiano Carranza,
CDMX, México.
Trinidad Martínez Tarragó
Carretera México- Toluca Km. 16 1/2 N°
3655, dentro del Centro de Investigación
y Docencia Económicas (CIDE)
Col. Lomas de Santa Fe,
C.P. 01210, Del. Álvaro Obregón,
CDMX, México.
Guadalajara:
José Luis Martínez
Av. Chapultepec Sur 198,
Col. Americana, C.P. 44310,
Guadalajara, Jalisco.
Nuevo León:
Fray Servando Teresa de Mier
Av. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle,
C.P. 64660, Monterrey, N.L.
En el I.P.N.
Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu,
instalaciones del IPN Zacatenco,
Col. Lindavista, C.P. 07738,
Del. Gustavo A. Madero,
CDMX, México.
Alfonso Reyes
Carr. Picacho-Ajusco 227,
Col. Bosques del Pedregal,
C.P. 14738 Del. Tlalpan,
CDMX, México.
José María Luis Mora
Plaza Valentin 12
Col. Mixcoac, C.P. 03730,
Del. Benito Juárez, CDMX, México.
Elsa Cecilia Frost
Allende S/N, dentro del parque
Juana de Asbeje
Col. Tlalpan Centro, C.P. 14000,
Del. Tlalpan, CDMX, México.
Elena Poniatowska Amor
Av. Chimalhuacán, entre Feria de las
flores y Clavelero
Col. Benito Juárez, C.P. 57000,
Del. Nezahualcóyotl, CDMX, México.
39
Buró
de Entidades
Financieras
¿Qué es y para qué me sirve?
¿C
uántas veces has
escuchado hablar
de que alguien tiene
problemas al contratar un crédito porque “está en el Buró”? En
esos casos, de lo que se trata es
de un historial crediticio negativo
en los registros de las Sociedades de Información Crediticia,
que la mayoría conoce como el
Buró de Crédito. Ese historial se
toma en cuenta por las institucio-
40
nes que otorgan créditos, al decidir si le otorgan o no uno nuevo a
cualquier persona.
Así como ese “Buró” tiene información sobre las personas que
han utilizado algún crédito, y de alguna forma las califica para saber
si son aptas para contratar y pagar
uno nuevo, la Comisión Nacional
para la Protección y Defensa de los
Usuarios de Servicios Financieros
(CONDUSEF) cuenta, derivado de
un mandato legal, con un Buró de
Entidades Financieras (BEF),
el cual contiene información sobre
cómo se comportan las instituciones de este sector, en especial en
aspectos que tienen un impacto
directo en el usuario.
Se trata de una herramienta
de difusión y consulta que dicha
Comisión construyó en el 2014
pensando en el beneficio de los
usuarios de productos y servicios
financieros, ya que facilita el tomar una decisión
informada y objetiva
sobre qué producto o servicio financiero contratar, y
con qué institución.
Aquí vas a encontrar
cómo se portan los bancos,
SOFOMES, afores, compañías
de seguros, cajas de ahorro,
entre otros sectores; en productos como crédito personal y
de nómina, tarjetas de crédito,
cuentas de ahorro, seguros de
auto, entre muchos otros.
Así, el Buró te dice de forma
muy sencilla, cuántas reclamaciones han recibido las Instituciones
Financieras por parte de los
usuarios, por qué causas, cuánto
se tardan en promedio en resolver y qué tanto resuelven a favor
o en contra del usuario, al igual
que el monto total de dinero que
se deriva de estas reclamaciones,
y cuánto se le abona al final a los
usuarios de ese total reclamado.
También se presenta un Índice
de Desempeño de Atención a
Usuarios (IDATU), que indica
qué tan bien atienden las instituciones a los usuarios cuando
éstos presentan una reclamación
en CONDUSEF.
En el Buró vas a encontrar
también el total de las sanciones
administrativas que las instituciones reciben por parte de
CONDUSEF, cuánto deben pagar
por esas multas y las causas por
las cuales se les ha impuesto la
sanción, así como si atienden
de forma estricta los registros
ante la propia CONDUSEF, los
cuales sirven para que los usuarios puedan contar con mayor
información sobre las instituciones, sus contratos y distintas
obligaciones en beneficio de los
usuarios, como el Registro de
Despachos de Cobranza.
Hay algunos casos de instituciones que incurren en prácticas
no sanas, las cuales provocan un
impacto negativo en el usuario,
por lo cual también esa información se presenta en el Buró, y
algo muy relevante: las cláusulas
abusivas que las instituciones
tienen en sus contratos. Por cierto,
CONDUSEF multa a las instituciones cuando encuentra este tipo
de cláusulas y las obliga a que
se eliminen, por lo que si tú has
hallado este tipo de abusos en tus
contratos, denuncia en la liga que
vas a ver en el propio Buró, y haz
valer tus derechos.
Una de las acciones muy
valiosas que algunas Instituciones
Financieras realizan en beneficio
de los usuarios se refiere a la
implementación de programas de
Educación Financiera. Por ello, el
Buró te indica qué instituciones
cuentan con este tipo de programas, y en qué consiste cada uno.
Algo también relevante que
vas a encontrar en el Buró, es
una evaluación que se realiza
por producto de cada Institución
Financiera, con base en las recla-
maciones y sanciones que reciben
y en la labor de supervisión que
realiza la propia Comisión.
Adicional a toda esta información, en el Buró vas a encontrar el
Catálogo Nacional de Productos y Servicios Financieros,
donde se describen y se presentan
las características y requisitos de
los productos más utilizados en el
sistema financiero, por cada una de
las entidades que los ofrecen.
Con toda esa información que
ahora puedes conocer al consultar
el Buró de Entidades Financieras,
podrás revisar de forma sencilla y
rápida diversas opciones y elegir
la que se ajuste a lo que necesitas,
con lo cual se nivela y se hace
más justa la relación entre los
usuarios y las Instituciones Financieras. ¿Cómo ves? Si piensas que
te será útil, visita la página www.
buro.gob.mx y empieza a usar
estos datos en tu beneficio.
41
U
Detección de
cláusulas abusivas
EN CONTRATOS
DE SEGUROS
Entérate
42
n seguro es una inversión
que te permite contar con
un respaldo frente a situaciones inesperadas, además de que
salvaguarda tu bienestar y el de
los tuyos. Pero has pensado, ¿qué
sucedería si esto no fuera así?
Las cláusulas son aquellas
estipulaciones que integran tu
contrato, pero se convierten en
abusivas al momento de causarte
un perjuicio en tus derechos y
obligaciones. En algunos contratos de adhesión existen este tipo
de cláusulas y pueden poner en
riesgo tu patrimonio.
Derivado de la Reforma Financiera, la CONDUSEF puede
sancionar a las Instituciones
Financieras por tener este tipo
de cláusulas en sus contratos
de adhesión y obligarlas a
suprimirlas. Para brindarte una
mayor protección en este tipo de
asuntos, la CONDUSEF, ha identificado dos cláusulas abusivas en
contratos de seguros.
De acuerdo con las Disposiciones de Carácter General en Materia de Cláusulas Abusivas contenidas en
los contratos de adhesión, a continuación te presentamos las cláusulas detectadas en contratos de seguros:
1. “En el caso de pólizas individuales, se condicione
la indemnización de un siniestro procedente ocurrido durante la vigencia de la póliza a que la póliza se
encuentre vigente al momento de la reclamación1”.
Ejemplo: Paola adquirió un seguro de gastos médicos mayores, con vigencia del 1° de enero al 31 de
diciembre. Lamentablemente el 30 de diciembre
sufrió un accidente y le fue posible reportarlo hasta
el 1° de enero del siguiente año. Como su contrato
solo abarcaba un periodo en específico, la aseguradora consideró improcedente su reclamación y no le
fue otorgada la indemnización.
2. “Excluyan de los seguros que amparan muerte
accidental, la que derive de actos dolosos cometidos
en contra del asegurado, siempre y cuando éste no
sea sujeto activo de delito, o no sea el provocador2”.
Ejemplo: José contaba con un seguro de vida. Un día
se encontraba caminando por la calle y fue arrollado
por un auto que lamentablemente le quitó la vida. Al
realizar las investigaciones pertinentes descubrieron que la persona que lo atropelló, lo hizo con toda
la intención de herirlo por lo que el seguro de José
no entregó la suma asegurada a los beneficiarios.
Tú como usuario puedes denunciar una Cláusula Abusiva ante la CONDUSEF, y juntos podremos evitar que
se quebranten los derechos de otros usuarios como
tú. Ten presente que también puedes encontrar cláusulas abusivas en contratos de adhesión de crédito,
automotriz, de nómina, cuenta corriente, hipotecario,
personal, de tarjeta de crédito, seguros y más.
¡RECUERDA!
• Es importante que revises el contrato antes
de adquirir un seguro, ya que muchas veces al
firmar sin leer, aceptas las condiciones abusivas
sin tener conocimiento de ellas.
• Si no tienes el contrato, solicítalo.
• Si ya tienes un contrato, revísalo a detalle
y si consideras tener una cláusula abusiva,
no pienses más, acude a la CONDUSEF y
denunciala.
• Verifica que las condiciones ofertadas
concuerden con las pactadas.
• Si estás seguro de que la cláusula se considera
abusiva, solicita a la Unidad Especializada de
Atención a Usuarios (UNE) de la Institución
Financiera, que la elimine de tu contrato.
• En caso de que encuentres una de estas
cláusulas o si tienes dudas sobre si es o no
abusiva, en CONDUSEF te asesoramos. Puedes
marcar al 01 800 9999 80 80 desde el interior
de la república; o bien al 53 400 999 si vives en
la Ciudad de México o área metropolitana.
289 cláusulas abusivas
vigentes en el BEF3 en
proceso de eliminación.
1 Disposición tercera, fracción sexta, inciso “a”.
2 Disposición tercera, fracción séptima, inciso “b”.
3 Buró de Entidades Financieras.
* Sistema de Información Operativa (SIO), CONDUSEF
La causa principal por la que usuarios de Instituciones de Seguros emiten
reclamaciones ante la CONDUSEF, es debido a la Negativa en el pago de la
indemnización. En el segundo trimestre de este año, se recibieron 3 mil 19 quejas.*
43
MÍNIMO,
MÍNIMO,
¡paga más!
Los pagos pequeños no siempre son la mejor opción.
44
C
uando te llega tu estado de cuenta bancaria, hay muchas opciones
que debes tomar en cuenta, entre ellas el pago mínimo.
¿Entonces me convienen los paguitos?
Chécalo, puesto que estos esquemas suelen ser más caros, y la deuda se va incrementando si no pagas a tiempo, sólo compara y ve si es
tu mejor opción. Veamos el siguiente ejemplo:
En dos tiendas te ofrecen una pantalla led de
48 pulgadas, su costo promedio es de $10, 000.
1 Pagos chiquitos
Si escoges por pagos semanales1:
Pagas en 52 semanas (un año un mes) la cantidad de
$266 cada semana, pero si te retrasas,
tu pago sería de $313.
En ambos casos significa que terminarías pagando:
Sin retraso en el pago:
$13,832
Con retraso en el pago:
$16,276
2 Pago mínimo
Si eliges usar la tarjeta de crédito de la insititución
e ir pagando sólo el mínimo2:
Pagas en 55 meses (más de 4 años): poco más de $23,000
y tu pago mínimo inicial será de 1,000 pesos por mes.
El pago mínimo lo podemos
describir como una manera en
que cubrirás tu adeudo con
la Institución Financiera por
el dinero que te prestó. Así la
Entidad te pide que cada cierto
tiempo aportes una cantidad
con la que consideres que estás
al corriente.
El tiempo en el que debes
pagar, la cantidad, además
de alguna comisión o interés,
depende de cada institución.
Hasta aquí, parece que estás
pagando tus deudas como se
debe, pero no es así. El pago
mínimo como su nombre
lo dice, es sólo una pequeña
aportación que haces para
terminar con la deuda, si sólo te
sujetas a este pago verás muy
lejos el fin de la misma, porque
siempre se cubren primero
antes intereses, comisiones,
incluso el IVA; y puedes llegar
a perder el control de manera
que parezca impagable.
Adelántate a tu deuda
Siempre ten en cuenta tu fecha de
corte y fecha límite de pago,
Así conocerás cuánto debes de
pagar y el último día en que podrás
hacerlo, antes de que te apliquen
cargos por pagar a destiempo.
En el primer caso debes estar consciente del tiempo
que estarás endeudado y la cantidad que terminarás
pagando. Como viste, siempre será más.
Por otro lado, si sólo cumples con el pago mínimo, tu deuda se extenderá varios años y pagarás más del doble.
Si consideras alguna de estas opciones siempre abona más del mínimo, para acabar pronto con la deuda.
Recuerda que es mejor ahorrar y que pongas como tu
meta el artículo que quieres comprar, así no se desajustan tus finanzas ni terminas con una deuda larga.
1. Con datos obtenidos en visita a la tienda y en la página de la institución, al 24 de septiembre de 2016.
2. Datos obtenidos con la calculadora de pagos mínimos de la CONDUSEF, al 24 de septiembre de 2016, visita la página en:
http://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_pagomin/
45
46
Sopa de letras
Encuentra las siguientes palabras en la sopa de letras:
Inversión, Administrar, Deuda, Ahorro, MAEX, Gasto, Portabilidad, Calaverita,
Educación Financiera, Emprender
M
H
A
R
M
N
D
C
E
R
X
N
Z
I
M
L
L
O
C
T
S
I
N
A
P
B
N
O
N
A
L
R
Q
H
F
Q
S
A
U
X
D
P
A
D
Y
E
Y
I
N
F
Y
K
S
T
P
E
M
S
E
J
A
E
H
L
Q
C
Q
D
R
E
D
K
V
D
R
D
T
U
Q
R
Z
E
J
B
K
P
W
X
Z
O
J
W
C
E
G
E
I
M
V
R
C
B
P
I
A
Z
O
A
B
M
C
R
Y
N
L
A
V
S
Q
I
N
N
P
U
Q
L
N
X
L
D
H
M
I
V
F
Y
A
P
L
v
M
Z
V
J
G
B
V
I
M
K
P
D
C
A
I
T
T
D
Y
L
K
Q
P
E
C
R
W
B
L
O
S
I
V
N
A
P
Q
C
G
A
S
T
O
Z
C
A
V
H
P
U
O
V
Q
E
P
O
G
O
L
Q
Y
N
N
P
R
V
L
A
C
V
T
J
E
W
P
G
L
R
R
Q
B
N
J
L
T
T
A
A
H
O
R
R
O
Q
P
Z
D
N
N
P
T
V
R
D
E
K
T
A
V
D
L
E
Y
Y
Z
S
N
E
R
T
V
B
N
C
W
Q
R
T
H
O
Y
T
P
L
A
A
E
E
V
L
S
P
B
F
J
D
L
J
O
Y
O
P
O
V
C
T
G
B
P
C
R
S
B
X
U
R
T
D
D
E
X
C
A
L
A
V
E
R
I
T
A
A
N
I
B
O
P
Q
D
Y
I
R
A
W
K
P
C
R
Q
H
L
Y
P
H
B
T
P
I
T
X
L
N
Z
C
X
V
T
Y
L
F
Z
S
V
W
F
T
H
G
M
I
U
A
D
M
P
R
Q
N
X
V
Y
O
I
G
Q
Q
I
X
B
N
C
F
H
M
A
H
Q
R
Z
C
R
P
A
S
C
N
D
E
A
D
R
X
Y
I
D
P
R
L
D
R
Y
A
B
H
Z
E
H
P
A
R
S
R
V
K
E
R
V
T
P
I
O
R
A
Q
T
A
L
I
O
Q
N
O
S
A
Y
O
T
P
I
C
U
P
W
S
R
Y
F
M
N
E
D
J
H
V
P
L
A
E
J
O
G
A
Q
S
H
A
K
N
L
Q
G
I
D
A
W
Z
A
A
T
T
U
Q
W
Ñ
D
R
I
L
M
J
I
K
U
J
N
K
J
I
L
O
J
F
P
N
D
S
Z
A
V
E
X
Q
S
F
O
A
H
N
R
B
O
X
D
G
T
C
V
N
Z
C
K
C
T
R
C
H
R
T
L
I
F
D
P
N
I
L
N
I
G
Y
B
M
A
D
T
N
N
I
O
X
E
Q
A
L
G
Ñ
P
O
G
C
L
M
H
E
U
A
E
F
E
C
O
Z
S
O
D
I
C
A
G
I
J
N
C
D
B
A
T
E
D
U
C
A
C
I
O
N
F
I
N
A
N
C
I
E
R
A
O
B
C
A
F
J
K
C
H
A
X
R
I
V
S
D
M
X
D
C
O
D
C
I
L
N
A
H
N
P
N
U
I
G
U
Z
47
A
H
E
T
C
G
D
F
F
S
R
D
E
A
Q
O
A
Y
M
H
T
F
R
C
E
D
P
S
Y
Y
T
T
O
G
O
L
Z
M
N
Y
P
K
S
M
A
N
H
M
X
D
L
P
O
I
J
N
B
A
H
Q
X
B
Z
A
L
S
V
L
W
E
L
A
R
U
M
N
A
L
O
O
H
H
G
H
C
F
S
A
Q
I
J
A
X
J
R
R
I
C
H
I
H
M
G
S
Z
Q
M
L
A
J
N
H
Y
V
G
V
Z
A
Q
M
V
A
E
L
N
J
A
A
E
R
I
Y
L
D
E
O
N
N
B
S
O
E
H
N
S
C
U
N
R
I
Q
Y
H
Z
U
P
A
L
R
R
N
A
V
Q
J
H
F
D
D
I
A
I
B
K
S
O
P
C
A
H
V
J
T
R
P
P
I
I
W
L
Q
C
M
O
E
G
O
U
H
T
A
R
D
B
E
O
V
O
R
Q
M
N
C
Q
S
E
X
N
F
Y
X
J
A
P
R
P
M
T
R
Y
B
Q
V
C
K
N
E
C
A
R
D
F
E
B
D
N
K
I
S
A
P
P
I
O
N
P
L
G
P
P
G
Q
U
X
C
I
C
M
G
K
N
C
R
S
R
I
T
P
C
Z
A
A
D
U
E
D
X
N
O
N
O
A
T
J
L
U
V
C
Q
T
A
O
W
D
C
S
C
Q
I
R
D
Z
D
A
Z
D
C
I
Q
P
K
N
N
X
A
V
Q
N
V
T
A
L
M
E
P
I
C
N
S
T
V
L
G
W
E
D
X
L
N
C
R
N
T
O
I
N
V
D
A
M
I
C
O
N
N
O
I
S
R
E
V
N
I
T
T
P
J
Z
T
X
R
K
D
L
L
I
D
N
Z
J
D
R
V
A
Y
Z
B
G
H
T
E
C
T
L
C
V
Y
L
N
E
I
I
C
F
A
Y
T
D
O
C
O
B
O
V
W
A
D
D
B
D
E
O
A
R
C
O
K
P
W
F
P
R
I
X
P
P
Y
R
P
V
Y
H
P
R
Y
C
H
A
A
X
C
N
Z
M
I
X
G
V
Q
C
T
D
G
H
L
M
I
D
I
T
N
O
G
E
T
D
A
N
O
Y
Q
T
D
R
P
E
L
P
K
I
A
T
N
S
P
B
I
Q
R
S
A
E
R
I
Q
Y
Y
S
L
K
R
U
Q
V
Z
U
F
I
N
C
J
A
C
Z
T
D
A
D
I
L
I
B
A
T
R
O
P
F
O
Q
Y
N
U
A
N
L
H
A
T
J
Q
P
X
F
R
X
A
A
Q
V
E
Y
A
R
K
A
I
F
C
G
R
V
U
H
T
R
B
Z
A
U
E
V
B
Q
C
A
B
Z
S
P
G
J
D
Ñ
T
E
Q
V
A
L
N
S
W
R
E
D
N
E
R
P
M
E
T
B
U
K
B
P
L
X
W
P
L
D
C
V
K
T
V
L
J
P
W
L
C
J
P
N
Z
C
A
O
I
Q
Ñ
L
I
R
F
W
P
D
L
E
L
O
B
v
R
B
E
O
Ubica la subdelegación más cercana a tu domicilio
En la Ciudad de México y área metropolitana 53 400 999
Norte
Central
Av. Lomas Verdes No. 1200
Local 46-E Plaza la Cúspide,
Naucalpan, Edo. de Méx.,
C.P. 53126.
[email protected]
Av. Insurgentes Sur No. 762,
Col. Del Valle, Del. Benito Juárez,
CDMX, México, C.P. 03100.
[email protected]
Oriente
Av. Canal de Río Churubusco No. 1635,
Local LX03, Plaza Comercial Central,
Col. Central de Abastos, Del. Iztapalapa,
CDMX, C.P. 09040.
[email protected]
Centro Histórico
Tacuba número 41, Col. Centro
Histórico, Delegación Cuauhtémoc,
C.P. 06010, CDMX (Estación Allende
de la línea 2 del metro).
[email protected]
En el interior de la República: 01 800 999 80 80
Aguascalientes
Av. Francisco I. Madero No. 322
Zona Centro, Aguascalientes, Ags.
C.P. 20000
[email protected]
Baja California
Av. José Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana
Río (entre Paseo de los Héroes y Boulevard
Sánchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C.
[email protected]
Baja California Sur
Estado de México
Querétaro
Guanajuato
Quintana Roo
Av. Estado de México No. 1616 Oriente
Col. Álamos 2, Metepec,
Estado de México, C.P. 52148
[email protected]
Calz. de los Héroes No. 522
Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370
[email protected]
Guerrero
Av. Zaragoza Poniente No. 330
Edificio Torre Azul, piso 8,
Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000
[email protected]
Av. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua,
Mza. No. 15 Supermanzana No. 4
Cancún, Q. Roo, C.P. 77500
[email protected]
Av. Baja California Sur No. 510
entre Ignacio Allende y Normal Urbana,
Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000
[email protected]
Av. Costera Miguel Alemán No. 707
(antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)
Fracc. Magallanes
Acapulco, Gro., C.P. 39670
[email protected]
San Luis Potosí
Campeche
Hidalgo
Sinaloa
Jalisco
Sonora
Michoacán
Tabasco
Calle 10 ó Paseo de los Héroes
No. 290-A, Barrio San Román
Campeche, Camp., C.P. 24040
[email protected]
Coahuila
Blvd. Independencia No. 2120 Ote.
P.B. Local “A”, Col. Estrella
Torreón, Coah., C.P. 27010
[email protected]
Colima
Francisco I. Madero No. 243
esq. General Núñez, P.B.
edificio Palacio Federal,
Colima, Col., C.P. 28000
[email protected]
Chiapas
Av. Central Poniente No. 1384
esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro
Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000
[email protected]
Chihuahua
Av. Francisco Zarco No. 2605
Col. Jardines del Santuario
esq. Calle Guillermo Prieto
Chihuahua, Chih., C.P. 31020
[email protected]
Cd. Juárez (Chih.)
Av. Tecnológico No. 1770,
Local 14-A, Planta Alta,
Col. Fuentes del Valle,
Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500
[email protected]
Durango
Aquiles Serdán No. 954-A,
PB Poniente, Zona Centro, Piazza
Venecia, Centro Comerciale,
Durango, Dgo., C.P. 34000
[email protected]
Calle 15 de septiembre #108
Col. Periodistas, C.P. 42060
Pachuca de Soto, Hidalgo
[email protected]
Edificio “Cima” López Cotilla
No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur
Guadalajara, Jal., C.P. 44130
[email protected]
Av. Camelinas No. 3233, desp. 209
Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270
[email protected]
Morelos
Av. Alta Tensión No. 156,
esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas
Cuernavaca, Mor., C.P. 62440
[email protected]
Nayarit
Calle San Luis 136 Sur Col. Centro
Tepic, Nay., C.P. 63000
[email protected]
Nuevo León
Morelos No. 133 Oriente, piso 9
Condominio “Monterrey”, Zona Centro
Monterrey, N. L. C.P. 64000
[email protected]
Oaxaca
Violetas No. 218, (entre Palmeras,
Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma,
Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050
[email protected]
Puebla
Boulevard Libramiento San Juan
(Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,
Col. Reforma Sur la Libertad
Puebla, Pue., C.P. 72160
[email protected]
Av. Real de Lomas No. 1005, P.B,
Fracc. Lomas, cuarta sección
San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216
[email protected]
Av. Insurgentes Sur 790 A-4,
Col. Centro Sinaloa
Culiacán, Sinaloa C.P. 80120
[email protected]
Dr. Ignacio Pesqueira No. 170
esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario
Hermosillo, Son., C.P. 83260
[email protected]
Av. César Sandino No. 741, PB,
Col. Primero de Mayo,
C.P. 86190, Villahermosa, Tab.
[email protected]
Tamaulipas
Dr. Carlos González Salas No. 101
Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista Hermosa
Tampico, Tamps., C.P. 89349
[email protected]
Tlaxcala
Av. Mariano Sánchez No. 32,
casi esq. con Guerrero, Col. Centro
Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000
[email protected]
Veracruz
Juan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl
Col. Ricardo Flores Magón
Veracruz, Ver., C.P. 91900
[email protected]
Yucatán
Calle 29 No. 479, esq. con 46 A
Fracc. Gonzalo Guerrero
Mérida, Yuc., C.P. 97115
[email protected]
Zacatecas
Blvd. López Mateos No. 103-C,
Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000
[email protected]
QUEJAS O DENUNCIAS
EN CONTRA DE SERVIDORES
PÚBLICOS DE LA CONDUSEF
Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión
pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu
disposición los medios para presentar una:
QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS
DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA
DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS
1. PERSONALMENTE
acudir al 9º piso, y presentarse
en el Área de Quejas.
2. VÍA TELEFÓNICA
por línea directa o a los
números 54 48 71 80 y
01 800 71 71 774.
3. POR BUZONES
instalados en las áreas de
atención al público.
4. PÁGINA DE INTERNET
http://www.gob.mx/condusef
en el sitio del Órgano Interno
de Control.
5. CORREO ELECTRÓNICO
[email protected]
Ayúdanos a combatir
la corrupción
No permitas irregularidades,
estamos para servirte
Ubicación:
Av. Insurgentes Sur
No. 762, Piso 9,
Col. Del Valle,
CDMX, México,
C.P. 03100,
Delegación
Benito Juárez.
Horario
de atención:
SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,
SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS
DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS
lunes a viernes
de 9:00
a 18:00 horas.
EDUCA tu
CARTERA
En todo el país
del 7 al 13 de
noviembre
Sede central en la CDMX del
10 al 13 de noviembre
visítala en Calzada
Juventud Heroica
entre Puerta de Leones y Altar a la Patria,
1ª Sección de Chapultepec, Ciudad de México
De 9:00 a 17:00 hrs
Stands informativos, conferencias, obras
de teatro, talleres, cine móvil, juegos
y más actividades para
toda la familia
ACTIVIDADES GRATUITAS