ENDEUDARSE: es utilizar dinero prestado para comprar o pagar

CREDITO y TARJETAS DE
CREDITO
La mayoría no nos podemos comprar en efectivo una
cama, una computadora, un televisor ya no digamos
adquirir una vivienda ni un auto o mucho menos iniciar o
ampliar un negocio
• Es prácticamente imposible pasar toda la vida sin
endeudarnos.
• Personas, Gobierno y Empresas: se endeudan
considerando que en el futuro tendrán dinero suficiente
para pagar la deuda
ENDEUDARSE: ES UTILIZAR
DINERO PRESTADO PARA
COMPRAR AHORA Y PAGAR
DESPUES
OPCIONES PARA UTILIZAR DINERO PRESTADO:
• Préstamo Bancario
• Tarjeta de Crédito
• Sobregiro
• Tarjetas de otros establecimientos
• Cada uno tiene CONDICIONES Y COSTOS distintos
• Los otorgan los bancos, las empresas, los almacenes, las casas
comerciales, etc.
Un Crédito nos permite…
•
•
•
•
•
•
Disponer de financiamiento
Poseer una disponibilidad de dinero
Aumentar nuestro poder de adquisición inmediato
Mejorar nuestro nivel de vida
Solucionar emergencias financieras
Mantener los costes del crédito a niveles razonables.
Utilización Inteligente del Crédito
• Por desgracia, muchas personas tienen
un concepto equivocado de lo que significa
crédito y, en vez de emplearlo en su
beneficio, acaban saliendo perjudicados.
• Pero un exceso de endeudamiento hace
estragos en cualquier presupuesto, ya que
puede aumentar nuestros gastos fijos
mensuales hasta niveles insostenibles.
Endeudamiento Inteligente
• Para algunas adquisiciones resulta más
beneficioso endeudarse que desembolsar
su precio en efectivo.
Tiene sentido endeudarse para adquirir
bienes o servicios que puedan:
• Aumentar su valor con el paso del
tiempo, de forma que en el futuro valdrán
más de su precio inicial más coste de
financiación (por ejemplo, una vivienda u
otro inmueble).
Endeudamiento Inteligente: me
endeudo …
• Para generar ingresos o reducir
gastos: Comprar una maquinaria
para producir o comprar una casa
para no alquilar.
• Resulte necesario, pero que no
se podrían pagar en efectivo sin
liquidar los ahorros u otras
inversiones (por ejemplo un
coche). OJO: necesarios significa
imprescindibles, no deseables.
Endeudamiento NO Inteligente
• Endeudarse para adquirir bienes que no
necesitamos o que no podemos permitirnos
• Endeudarse por un plazo superior a la vida del
producto o servicio.
Endeudamiento NO Inteligente
• Para gastos que se consuman
rápidamente siempre es preferible ahorrar
hasta poder pagarlos en efectivo.
• Sobregiros, créditos de los cajeros
automáticos, créditos rápidos.
• Estas deudas son sumamente peligrosas
porque si no se controlan puede provocar el
efecto bola de nieve y crecer con gran
rapidez.
SUJETO DE CREDITO
• El banco valorará su CAPACIDAD DE
PAGO antes de conceder un préstamo.
• El banco analizará:
• Sus ingresos, sus diferentes deudas.
• Sus gastos, mensuales a partir de su
edad, situación familiar, etc. (algo así
como el presupuesto personal).
• Historial crediticio, Lista de Morosos.
• Valorará su patrimonio, (inmuebles,
inversiones, otras cuentas bancarias,
etc.), que sirve de garantía.
• Si existe dudas… solicitará FIADOR
¿QUÉ ES CRÉDITO?
ES UNA FORMA DE FINANCIAMIENTO QUE
COMUNMENTE ES UTILIZADO POR LAS
PERSONAS, GOBIERNO Y EMPRESAS, YA QUE LES
PERMITE OBTENER DINERO AJENO CON EL
COMPROMISO DE DEVOLVERLO EN EL FUTURO
JUNTO CON UN INTERES, POR MEDIO DE PAGOS
DURANTE UN PLAZO ACORDADO
TIPOS DE CRÉDITO
Los más utilizados son:
• Para vivienda
• Hipotecario
• Personal o de consumo
• Crédito comercial
• Tarjeta de crédito
Los últimos tres tipos son
créditos de consumo
CRÉDITO PARA VIVIENDA
•
Usualmente el crédito para comprar vivienda tiene
garantía hipotecaria; la casa que usted compra
queda en garantía.
•
Los plazos son más largos.
•
La casa llega a ser suya cuando termina de pagar
el crédito. La cuota puede ser lo que usted
pagaría de alquiler.
•
Tiene seguro por si usted fallece; el bien queda a
su familia.
•
Antes de adquirirlo, evalúe las opciones que le da
el mercado: tasa de interés, plazo, etc. vea cuál le
resulta más favorable.
CRÉDITO HIPOTECARIO
• Puede adquirirlo para trabajar su
negocio o para comprar una
vivienda.
• La garantía es un bien inmueble,
ya sea el que va a adquirirse u
otro, como su casa.
• Queda en prenda hasta que
usted cancele el dinero más los
intereses determinados en el
contrato, en el plazo convenido.
CRÉDITO PERSONAL O DE CONSUMO
•
Es un financiamiento a corto o mediano plazo (1 a 5
años) otorgado por banco o empresa.
•
Usted se compromete a devolver en un determinado
plazo, la cantidad de dinero recibida más el interés
establecido en el contrato, en cuotas iguales.
•
Su garantía son todos los bienes de su propiedad,
presentes y futuros.
•
La tasa de interés es más alta, tiene menor plazo y
conlleva mayor riesgo.
•
Antes de adquirirlo, pregúntese si realmente lo
necesita o puede esperarse a ahorrar para hacer la
compra o pagar el servicio que desea.
CRÉDITO COMERCIAL
•
Los créditos a plazo otorgados en almacenes o
empresas son créditos de consumo.
•
El plazo puede ser de 1 a 5 años, se firma
contrato.
•
Se paga un interés determinado.
•
Las cuotas son periódicas (semanales,
quincenales, mensuales), generalmente iguales.
•
Se utiliza para la adquisición de automóviles,
electrodomésticos y otros equipos o bienes
muebles.
TARJETAS DE CRÉDITO
Es una línea de crédito aprobada por un banco o empresa, a una tasa de
interés más alta que cualquier préstamo bancario. Usualmente cobra otras
comisiones. Tiene amplia aceptación como medio de pago, pero debe
hacerse buen uso de ella.
•
Evaluar los términos y condiciones: límite de
crédito; tasa de interés, corriente y por mora;
fecha de corte y fecha de vencimiento; período
de gracia; cargos y comisiones extra.
•
Es necesario que tenga usted una tarjeta de
crédito? Porqué?
•
Puede usted pagar el saldo total gastado con la
tarjeta de crédito al final de cada mes? Si no
puede, piense antes de adquirirla.
TARJETAS DE CREDITO
• Medio de pago, una línea de crédito renovable,
tiene costo de intereses y comisiones
• Amplia aceptación, evita uso de efectivo
• Permiten salir de un apuro comprando hoy para
pagar en una fecha futura
• Mal uso hace gastar más de lo previsto
• Las tasas de interés que usualmente cobran son
mayores que las de un crédito de consumo
• Puede haber costos adicionales a las tasas de
interés
TARJETAS DE CRÉDITO: TÉRMINOS, CARGOS Y
CONDICIONES
• Límite del crédito
• Tasa de interés (Corriente y por mora)
• Fecha de Corte y Fecha de Vencimiento
• Período de Gracia
• Cargos: por pago tardío, por sobregiro, pago
de membresía
• Comisiones: retiro de efectivo en cajeros
automáticos, otorgamiento de extrafinanciamiento, seguro de asistencia y seguro de
fraude, etc.
TARJETA DE CRÉDITO: PERÍODO DE GRACIA

Aquel durante el cual se puede efectuar el pago total de la
deuda sin tener que incurrir en cargos financieros
Ejemplo: si la última fecha de corte de su tarjeta fue el 23
de agosto y la fecha máxima de pago es el 17 de
septiembre:
24 de
julio
23 de
agosto
17 de
septiembre
Período de gracia
Período de
facturación
TARJETA DE CRÉDITO: COMPARE…
TARJETA DE CRÉDITO: TRAMPA DEL
PAGO MÍNIMO
•
•
•
El pago mínimo suele ser entre el 2% y 4% de la deuda
Para una deuda de $1,000 el pago mínimo inicial sería de $40
Para una deuda de $350 dicho pago sería de $14
TARJETA DE CRÉDITO: RETIRO DE
US$500 EN CAJERO AUTOMÁTICO
TARJETA DE CREDITO: BUEN USO
•
Analice si el crédito de la tarjeta es la mejor opción para sus
compras. Es necesario que usted tenga una tarjeta de
crédito ¿Porqué?
•
Consulte la posibilidad de eliminar algunos cargos o si le
conviene utilizar otros servicios que le ofrezca la tarjeta
(retiros de efectivo, extra-financiamientos, seguros, etc.)
•
Pague el saldo de contado. Puede pagar el saldo total
gastado con la tarjeta de crédito al final de cada mes?
•
Si paga a plazos, pague un monto mayor al pago mínimo
•
Conserve todos los comprobantes o “vouchers”, de
compras realizadas para comparar con estado de cuenta.
TARJETA DE CRÉDITO: BUEN USO
•
Procure tener una sola tarjeta, para un mejor control
•
Úsela sólo para ciertos pagos
•
No utilice todo el límite de crédito y si le ofrecen
aumentarlo, analice si realmente lo necesita
•
Cuide de no endeudarse más allá de su presupuesto
•
Realice sus pagos a tiempo
•
Lleve un control de los gastos que realiza
•
Aproveche los programas de lealtad para ahorrarse
comisiones y cargos
•
Pregúntese si puede darse el lujo de tener más de
una tarjeta de crédito.
CONSEJOS PARA MANTENER SU BUEN
CRÉDITO
• CREDITO = DEUDA…> PAGO
• No contraer deudas que no podamos pagar, pues
tiene consecuencias
• Mayores cargos por moras:
intereses, comisiones y otros
cargos.
• Afecta nuestro récord
crediticio: morosos
• Embargos judiciales
CONSEJOS PARA MANTENER SU BUEN
CRÉDITO
Recuerde que:
• La garantía en los préstamos personales o de consumo son:
TODOS SUS BIENES, PRESENTES Y FUTUROS
• Mayor riesgo = >Préstamo caro = >Altas tasas de interés y menor plazo =
Menor monto de dinero recibido
• El plazo del préstamo personal <= la vida del bien financiado
•
El banco evalúa: finalidad = importe = plazo de préstamo
• Cuota = importe, plazo y tasa de interés
• A mayor plazo …. Menor cuota…. > más intereses pagados
ANTES DE ENDEUDARSE… PREGÚNTESE…
• Realmente, necesita endeudarse?
• Necesita el crédito ahora o puede esperar a ahorrar
para lo que necesita? Qué tendrá que sacrificar?
• Cuánto más va a pagar si lo compra al crédito? Debes
sumar intereses, comisiones, otros gastos más el valor
del bien que comprarás al crédito.
• Si se endeuda ¿Puede pagar las cuotas mensuales sin
dejar de cubrir los gastos que ya tiene?
• ¿Qué tasa de interés, comisiones y otros gastos le
cobran?
• Si usted paga antes del tiempo pactado ¿cuánto le
cobrarán?
• Ya leyó bien el contrato y conoce las implicaciones de
firmarlo?
ANTES DE ENDEUDARSE… PREGÚNTESE…
• Sabe que el banco puede cobrarle comisión extra por
cuotas no pagadas?
• ¿Qué dará usted en garantía? Si es un préstamo
personal o de consumo, la garantía es la totalidad de
sus bienes presentes y futuros y pueden embargarle si
no cumple con las cuotas.
• ¿Cuánto subirán las cuotas mensuales si suben los
tipos de interés?
• El pago de su deuda… tiene prioridad sobre sus otros
gastos?
¡Tiene toda la información, ha evaluado todas las
opciones? No tiene dudas?
RECUERDE QUE…
•
Si paga a tiempo… evita recargos!
•
Si cae en mora, el banco le cobrará intereses superiores a lo contratado
•
¿Sabe que estos intereses se suman a la deuda y cada día que pasa debe
más?
•
…y que además de usted, sus amigos que le sirvieron de fiador deben
responder por la deuda que usted no pague?
• Al contratar un préstamo personal (préstamo de consumo, comercial o
tarjeta de crédito) usted pone de garantía la totalidad de sus bienes
presentes y futuros
• Si no paga lo incluirán en la lista de morosos, dificultándole de
financiamiento en el futuro.
PIENSE BIEN…
• Si se endeuda sólo porque le dan facilidades…
• Si cambia su situación económica en el futuro
¿deberá ajustar sus gastos o endeudarme?
• Si gasta lo que no ha ganado…
• Si puede administrar su dinero…
• Si puede Ahorrar…
• Si gasto… puedo pagar lo que quiero…
CUÁNTO CUESTA ADQUIRIR UN PRÉSTAMO
• El interés es el importe que la entidad
financiera cobra por el servicio de
prestarnos su dinero. El tipo de interés
puede ser fijo o variable.
• Un tipo de interés fijo es el que se
mantiene igual durante la vida del préstamo
o crédito.
• Un tipo de interés variable puede subir o
bajar durante la vida del préstamo. Están
vinculados a un tipo de referencia.
• Cuánto son las Comisiones, seguros y
otros gastos.
CÓMO SABER SI ESTAMOS
ENDEUDADOS EN EXCESO
•PAGOS MENSUALES DE DEUDAS <= 35%
INGRESOS MENSUALES
•Con independencia del
porcentaje que nuestras deudas
representan sobre nuestros
ingresos, los siguientes síntomas
pueden indicar un exceso de
endeudamiento:
CÓMO SABER SI ESTAMOS
ENDEUDADOS EN EXCESO
• No sabe exactamente cuánto dinero debe.
• No puede ahorrar debido a los pagos de
deudas.
• Paga sólo la cuota mínima mensual de la
tarjeta de crédito.
• Pide préstamos para pagar otro.
CÓMO SABER SI ESTAMOS
ENDEUDADOS EN EXCESO
•Requiere de un FIADOR para poder obtener
crédito.
•No tiene un fondo de emergencia para
imprevistos.
•Recibe notificaciones del banco por atrasos
en los pagos.
COMO RECLAMAR SI NO ESTOY DE
ACUERDO:
• DESCONTENTO: Comisiones o tasas de intereses
excesivos, falta de información, trato personal inadecuado
• PRESENTAR RECLAMO ANTE EL PROPIO BANCO,
DEPARTAMENTO DE ATENCION AL CLIENTE. La institución
conoce y tiene todos los detalles del problema.
• PRESENTAR POR ESCRITO EL PROBLEMA, ADJUNTAR
COPIAS CLARAS DE DOCUMENTOS RELACIONADAS CON EL
CASO.
DERECHOS DE LOS USUARIOS: LEY DE
PROTECCION DEL CONSUMIDOR.
• No aceptar tarjetas de crédito que no haya solicitado
(Literal c, Art. 20 Ley de Protección al Consumidor)
• Que se le explique que excluye y las restricciones del
producto o servicio financiero a contratar. (Literal g, Art.19,
Ley de Protección al Consumidor)
Defensoría del Consumidor
Instituciones Participantes