Los Seguros de Garantía en Chile RCampero

SEMINARIO
Los Seguros de Garantía en Chile
Las Cauciones de las Obligaciones de Hacer desde
la Perspectiva Aseguradora y Bancaria
Rodrigo Campero Peters
Enero 2011
CHILE: Un Mercado de Garantías donde compiten
Bancos, Compañías de Seguros Multi ramos y
Compañías de Seguros Especializadas.
• 19 Bancos, más 5 sucursales de Bancos Extranjeros.
• 20 Compañías de Seguros Generales Multi ramos.
• 6 Compañías de Seguros Especializadas.
MERCADO ESTIMADO A DIC. 2010
Mercado Total aproximado : UF 1.730.000
Bancos 70% - 75%
: UF 1.300.000
Cías. Seguros 25% - 30% : UF 430.000
Boleta de Garantía Bancaria
Es una caución que constituye un banco a petición de su cliente llamado el
“Tomador” a favor de otra persona llamada “Beneficiario” y que tiene por
objeto garantizar el fiel cumplimiento de una obligación contraída por el
tomador o un tercero a favor del Beneficiario. La emisión de una Boleta de
Garantía Bancaria puede obtenerse ya sea mediante la constitución de un
depósito de dinero por parte del Tomador o que el banco la emita con cargo
a un crédito otorgado al Tomador .
(Recopilación actualizada de Normas SBIF, cap. 8-11)
Seguro de Garantía o de Caución
Mediante el Seguro de Caución, el asegurador se obliga, en caso de
incumplimiento del Tomador del seguro de sus obligaciones legales o
contractuales, a indemnizar al asegurado o título de resarcimiento o
penalidad los daños patrimoniales sufridos, todo ello dentro de los límites
establecidos en la ley o en el contrato.
(Art. 68 de la Ley Española sobre el Contrato de Seguros)
La Fianza
La Fianza es una obligación accesoria en virtud de la cual una o más
personas responden de una obligación ajena, comprometiéndose ante el
acreedor a cumplirla en todo o en parte, si el deudor principal no la
cumple.
(Art. 2.335 del C. C.)
Primeros conceptos que se desprenden de las
definiciones de Boletas de Garantía Bancaria y del
Seguro de Garantía o Caución
• Tipo de Caución:
B.G, Garantía Real
S.G, Garantía o Caución Personal
•
•
En ambos instrumentos de caución y también en la Fianza; son tres partes
las que intervienen.
En los tipos de obligaciones posibles de garantizar hay una diferencia más
de tipo técnico que práctica entre las Boletas de Garantías y el Seguro de
Garantía.
- Obligaciones de dar a pagar
- Obligaciones de hacer
Otras diferencias conceptuales y operativas
1. Accesoriedad
A). En el caso de las B.G. y desde el momento que el banco que se trate y
reciba la solicitud de cobro “cualquiera sea la obligación que caucione,
debe ser pagada al beneficiario en la oportunidad en que éste lo
demande, observando solamente, cuando así se hubiera estipulado, el
aviso previo del plazo que para el efecto se haya establecido”.
En consecuencia, las B. G. son cauciones
independientes del contrato subyacente.
autónomas
e
Lo anterior hace que los intereses del beneficiario y del tomador
frente al grado de ejecutabilidad del instrumento pueden ser
eventualmente diferentes.
No puede ser indiferente para el tomador, el tipo de beneficiario que
recibe su caución, independientemente de si éste es público o
privado.
B). El Seguro de Garantía en su definición; “el asegurador se obliga, en
caso de incumplimiento del Tomador del seguro de sus obligaciones
legales o contractuales, a indemnizar…” deja clara su característica de
ser un contrato accesorio de una obligación principal. Sin embargo,
dicha accesoriedad deja de ser tal dependiendo del tipo de póliza que
se utilice.
Modelos de pólizas con pago de siniestros sujetos a un
procedimiento de liquidación.
Modelos de pólizas de pago inmediato o a primer requerimiento.
En este último caso, el Seguro de Garantía pierde su característica de
accesoriedad y pasa a ser una Caución Autónoma e independiente del
contrato subyacente.
Como de todas maneras los siniestros se configuran de la forma que
establece el modelo de póliza usado, lo que existe es una accesoriedad
muy precaria.
Tipos de obligaciones susceptibles de
caucionados por B.G. y Seguros de Garantía
ser
A. Las empresas bancarias pueden emitir B.G. para garantizar el
cumplimiento de obligaciones de dinero derivadas de obligaciones de dar,
hacer o no hacer, sea para cumplir su objeto (garantizar el complimiento
de una obligación) o la indemnización de perjuicios por el incumplimiento,
con exclusión de las obligaciones de crédito de dinero definidas en el
Artículo 1º de la Ley 18.010
Operaciones de crédito de dinero según el Art. 1º
Ley 18.010
“Sin operaciones de crédito de dinero aquellas por las cuales una de las
partes entrega o se obliga a entregar una cantidad de dinero y la otra a
pagarla en un momento distinto de aquel en que se celebra la
convención”.
Constituye también operación de crédito de dinero el descuento de
documentos representativos de dinero, sea que lleve o no envuelta la
responsabilidad del cedente.
• Se excluye de la restricción anterior las B.G. que tengan por objeto
garantizar la devolución de anticipos recibidos a cuenta del pago de una
obligación de hacer.
• Las B.G. también pueden caucionar las siguientes obligaciones:
-
El pago de impuesto
Derechos de Aduana
Cargas pecuniarias a favor de entidades del sector público o
privado.
Fiel desempeño del cargo de director de una S.A.
Correcto y cabal cumplimiento de las obligaciones de los corredores
de Bolsa y Agentes de Valores (Ley 18.045).
B. A través del Seguro de Caución, en teoría se pueden garantizar tanto
obligaciones de dar como de hacer. Sin embargo en la práctica y por
limitaciones tanto del
reaseguro, como también de políticas de
suscripción prudentes, lo normal es que no se suscriban obligaciones de
dar.
DIFERENCIAS ENTRE LOS INTRUMENTOS
Boleta de Garantía
•
•
Seguro de Garantía
Caución Real
Independiente
del
contrato
subyacente garantía autónoma
Constituida mediante un depósito
de dinero o con el compromiso del
banco de otorgar un crédito
•
•
•
Acento en el riesgo crediticio
•
Acento en los riesgos técnicos y
crediticios (v)
•
Recuperación a través del pago
del crédito o la acción de cobranza
•
Recuperación
a
través
del
reembolso de lo pagado o vía los
derechos que otorga la subrogación
•
Son documentos nominativos que
no permiten endosos salvo en
comisión de cobranza
•
Son
documentos
endosables
(vigencia, montos asegurados,
materia asegurada, etc), con
autorización del asegurado (v)
•
•
Caución Personal
Puede ser un contrato accesorio o
sin accesoriedad
Se formaliza a través del contrato
de seguro
•
Caucionan obligaciones de hacer
y las excepciones que permite la
ley
•
Pueden caucionar obligaciones de
hacer y de dar (v)
•
La vigencia se extingue con la
devolución de la B.G., con el
cobro o con la expiración del
plazo de vigencia
•
•
Pueden ser emitidas sin plazo de
término, aunque no es lo usual
•
Se emiten con plazo de término
(limitaciones de plazo por parte del
reaseguro)
•
•
Utilizan capacidad de crédito
Caución internacional compleja y
cara
•
•
No usan capacidad de crédito (v)
Aseguramiento internacional es
una práctica habitual a través del
fronting (v)
La vigencia se extingue con la
devolución del ejemplar del
Asegurado, con el cobro y con la
expiración del plazo de la vigencia.
Un tema es la aplicación de la
prescripción en siniestros que
hayan ocurrido durante la vigencia