¿Tengo otras opciones para las deudas garantizadas? Usted puede ser capaz de mantener la garantía de una deuda garantizada cuando pague el acreedor de una sola vez la cantidad que vale el artículo en vez de lo que debe en el préstamo. Este es su derecho bajo la ley de quiebras para “redimir” la garantía real. Redimir colateral puede ahorrarle cientos de dólares. Porque los muebles, electrodomésticos y otros enseres domésticos bajan de valor rápidamente tan pronto se utilizan, puede redimirlos por menos de su costo original o lo que usted debe en la cuenta. Es posible que tenga otra opción si el acreedor no le presta el dinero para comprar los bienes en garantía, como cuando un acreedor tiene un derecho de retención sobre los bienes de hogar que ya tiene. Usted podría pedirle a la corte que “evite” este tipo de gravamen. Esto haría que la deuda no fuera garantizada. ¿Tengo que reafirmar deuda de tarjetas de crédito y tarjetas de tiendas de departamentos? Casi nunca es una buena idea reafirmar una tarjeta de crédito. Reafirmar significa que usted pagará las cuentas que su bancarrota normalmente eliminaría. Eso puede ser un precio muy alto que tendría que pagar por la comodidad de tener una tarjeta de crédito. Trate de pagar en efectivo. Luego, en unos años, es probable que usted podría obtener una nueva tarjeta de crédito sin un saldo que pagar! Si reafirma la tarjeta de crédito, procure obtener algunos cambios, como un saldo mas bajo, cero interés en el equilibrio, o una tasa de interés razonable sobre cualquier crédito nuevo. No se quede pagando 18–21% o más! Las tarjetas de crédito con algunas grandes almacenes pueden ser deudas garantizadas. Las cosas que compra con la tarjeta de crédito pueden ser usadas como colaterales. La tienda le puede decir que si no reafirma la deuda, la tienda recuperaría lo que compró, como un televisor, una lavadora, o un sofá. La mayoría de las veces, las tiendas no recobrarán mercancía usada. Así que después de una quiebra, es mucho menos probable que una tienda de departamentos recuperará ‘colaterales’ de la misma forma que un prestamista de coche. Sin embargo, la recuperación de su colateral es posible. Usted tiene que decidir la importancia del artículo para usted o su familia. Si puede substituir el artículo a un buen precio o vivir sin él, no debería reafirmar la deuda. Todavía puede comprar en la tienda cuando paga en efectivo, y la tienda podría ofrecerle una tarjeta de crédito nueva, incluso si no reafirmara. (Solo asegúrese que el saldo anterior no se agrega a la cuenta nueva). Por ejemplo: Algunas ofertas para reafirmar pueden parecer atractivas al principio. Digamos que una tienda de departamentos le permite mantener su tarjeta de crédito si usted reafirma $1000 de los $2000 que le debía antes de la quiebra. La tienda dice que le costará a usted solo $25 al mes y que la tienda también le dará una línea de $500 de crédito para compras nuevas. Lo que no le va a decir es que ellos le hubieran dado una tarjeta de crédito nueva en unos pocos meses de todas maneras, incluso si no hubiera reafirmado. Más importante, debe entender que usted está diciendo que está de acuerdo en pagar $1000 más el interés de una deuda que la ley podría cancelar legalmente. Ese es un precio muy alto por solo $500 de crédito nuevo. Sobre La Quiebra / La Bancarrota La quiebra es una opción que aveces puede ayudar si está teniendo problemas financieros serios. Quizas le ayudaría cancelar sus deudas, parar las llamadas de recaudación / de los colectores, y recibir un comienzo financiero fresco. La quiebra puede ayudar con algunos problemas financieros pero no garantiza que evitará problemas financieros en el futuro. Si elige la bancarrota, debe aprovecharse del nuevo comienzo financiero que le daría y tomar decisiones responsables en cuanto a obtener préstamos y crédito en el futuro. ¡Asi nunca jamás tendrá que presentarse para otra quiebra! The National Consumer Law Center Guide to SURVIVING DEBT The NCLC Guide to Surviving Debt provides practical advice on dealing with debt collectors, which debts to pay first, credit card debt, saving a home from foreclosure, mortgage and car refinancing, credit reports, student loans, special rights for military servicemembers, bankruptcy, and more. For more information or to order this 496-page ($20) handbook, visit www.survivingdebt.org or call NCLC Publications at (617) 542-9595. “A wealth of expert legal advice on dealing with ¿Cuanto tiempo estará mi bancarrota en mi reporte crediticio? Los resultados de su bancarrota formarán parte de su reporte crediticio por diez (10) años. Los diez años se contarán desde la fecha en que presentó su bancarrota. Esto no significa que no podría conseguir una casa, un coche, un préstamo, ó una tarjeta de crédito por diez años. ¡Mas bien, probablemente podría obtener crédito incluso antes de que su caso de bancarrota haya terminado! Pero debe averiguar cuánto interés y cuotas tendría que pagar. Después, debería calcular si podría hacer sus pagos mensuales, porque lo último que quieres es iniciar un círculo vicioso lleno de problemas financieros de nuevo. Las deudas que se descargan en una quiebra siguen formando parte de su reporte crediticio, pero con un saldo de cero porque ya no debería nada. Si su reporte fuera a erróneamente enseñar esas deudas con un saldo traspasado, su puntaje de crédito bajaría y sería más difícil obtener crédito en el futuro. Después de su descarga de bancarrota, usted debe revisar su informe de crédito y presentar una disputa con la agencia de crédito si su información no está correcta. an overwhelming debt burden.” —Elizabeth Warren Chair, Congressional Oversight Panel and Professor of Law, Harvard Law School “Seldom is such useful, authoritative information available for so small a price!” —Booklist, magazine of the American Library Assn. Sus Derechos Legales Durante y Después de la Quiebra Aprobación de la Descargada de su Quiebra NCLC ® NATIONAL CONSUMER LAW CENTER ® El National Consumer Law Center® es el experto nacional sobre los derechos de los consumidores. NCLC también ofrece entrenamientos, asistencia técnica, y publicaciones para los abogados, paralegales, y otros consejeros. NCLC ® NATIONAL CONSUMER LAW CENTER ® www.consumerlaw.org 7 Winthrop Square Boston, MA 02110-1245 Tel. (617) 542-9595 ¿Todavía debo las deudas garantizadas (hipotecas, préstamos para automóviles) después de la bancarrota? Sí y No. El termino “deuda garantizada” se aplica cuando se le da al prestamista una hipoteca, escritura de fideicomiso, o un gravamen sobre la propiedad como garantía para un préstamo. Los deudas garantizadas más comunes son hipotecas y préstamos para automóviles. El tratamiento de las deudas garantizadas después de una quiebra puede ser confuso. La quiebra cancela su obligación personal y legal de pagar una deuda, incluso una deuda garantizada. Esto significa que después de su quiebra, su acreedor garantizado no podrá demandarle para cobrar el dinero que usted debía. acreedor puede esperar hasta que su bancarrota termine y hacerlo luego. A pesar de que los acreedores garantizados no pueden demandar pagos después de la bancarrota, esos acreedores si pueden recuperar colateral. Sin embargo, y esto es un gran ‘sin embargo,’ el acreedor puede recuperar sus activos de garantía si usted no paga la deuda. Por ejemplo, si usted está atrasado con un préstamo de coche o hipoteca de la casa, el acreedor puede pedirle a la corte permiso para recuperar su coche o ejecutarse sobre su casa. O el Por esta razón, si desea mantener la propiedad que garantiza una deuda, tendrá que ponerse al día con los pagos y continuar haciéndolos durante y después de su quiebra y mantener algún tipo de seguro obligatorio. Es posible que usted tenga que reafirmar el préstamo también. ¿Qué deudas debo todavía después de la bancarrota? Cuando el proceso de la quiebre se completa, muchos de sus deudas son “descargados.” Esto significa que sus deudas serán canceladas y no estará legalmente obligado a pagarlas. Sin embargo, ciertos tipos de deudas no se pueden descargar con la bancarrota. Por lo general, las siguientes deudas son algunas de las deudas que no pueden ser canceladas por la bancarrota: ¿Tengo que reafirmar algunas deudas? No. La reafirmación siempre es opcional. No es requerida por la ley de quiebra o cualquiera otra ley. Si un acreedor intenta presionarle a reafirmar, recuerde que siempre puede decir que no. ¿Qué es la reafirmación? A pesar de que se declaró en bancarrota para cancelar sus deudas, usted tiene la opción de firmar un acuerdo para “reafirmar” sus deudas. Cuando usted reafirma una deuda, se está poniendo de acuerdo con estar legalmente obligado a pagar esa deuda a pesar de la quiebra. Esto significa que su quiebra no cancelará ninguna deuda reafirmada. Si usted se atrasa en sus pagos para una deuda que reafirmó, usted podrá recibir solicitudes, ser demandado, y posiblemente ser obligado que pagar adjunta o la propiedad adoptada. Reafirmar una deuda es un asunto serio. Usted nunca debe aceptar una reafirmación sin una razón buena. • Pensión alimenticia, mantenimiento, o el apoyo a un cónyuge o hijos. • Los préstamos estudiantiles. Casi nunca se cancelan los préstamos estudiantiles a la quiebra. Pero usted puede pedir a la corte que le descargue estos prestamos si usted puede probar que el pago de esos préstamos sería una carga “excesiva.” De vez en cuando, los préstamos estudiantiles pueden ser cancelados por razones no relacionadas con el proceso de quiebra cuando--por ejemplo, cuando la escuela cerró antes de que pudiste completar el programa o el estudiante sufrío ciertas discapacitaciones. También hay muchas opciones para reducir sus pagos mensuales de los préstamos estudiantiles, incluso si no puede descargarlas. Para obtener más información, vea la NCLC Guía para Sobrevivir Deuda (NCLC Guide to Surviving Debt). • El dinero prestado por medio de fraude o engaños. Durante su caso de bancarrota, sus acreedores pueden tratar de probar que usted les mintió o defraudó. Si convencen a la corte, entonces usted no podría descargar sus deudas con esos acreedores. Algunos acreedores (principalmente las compañías de tarjetas de crédito) acusan a sus deudores de fraude hasta cuando no hicieron nada malo. Su objetivo es asustar a las familias honestas para que reafirmen sus deudas con ellos. Si usted no ha hecho nada malo, nunca se debe poner de acuerdo con reafirmar una deuda. Si la compañía presenta un caso de fraude y usted gana, el tribunal podrá ordenar a la empresa a pagar los honorarios de su abogado. • La mayoría de los impuestos. La gran mayoría de las deudas tributarias no pueden ser descargadas. Sin embargo, esto puede ser un tema complicado. Si usted tiene deudas de impuestos, tendrá que discutirlas con su abogado. • La mayoría de multas penales, sanciones y órdenes de restitución. Esta excepción incluye hasta multas menores, incluyendo multas de tráfico. • Las demandas por lesiones causadas por su haber conducido ebrio. ¿Debo Reafirmar? Si usted está pensando en reafirmar, la primera pregunta que se debería hacer es si puede hacer los pagos mensuales. Reafirmar la deuda significa que usted está de acuerdo en hacer los pagos mensualmente y para enfrentar las consecuencias si no los hace. El acuerdo de reafirmación debe incluir información sobre sus ingresos y gastos y su declaración firmada que usted puede hacer los pagos. Si tiene alguna duda de que usted pueda hacer los pagos, esas deudas no se reafirmarán. Usted debe tener mucho cuidado cuando este renunciando a su derecho de tener una deuda cancelada. Antes de reafirmar, siempre debe tener en cuenta sus otras opciones. Por ejemplo, en lugar de reafirmar un préstamo de coche que usted no puede pagar, podría sobrevivir con un coche usado menos costoso por un rato? ¿Puedo cambiar de opinión después de reafirmar una deuda? Sí. Usted puede cancelar cualquier acuerdo de reafirmación durante los sesenta días después de que se presentó delante del tribunal con el dicho acuerdo. También se pueden cancelar en cualquier momento antes de la orden de descarga. Para cancelar un acuerdo de reafirmación, debe informar al acreedor por escrito. Usted no tiene que dar una razón. Una vez que haya cancelado el acuerdo, el acreedor debería devolver cualquier pago que hiciste en el acuerdo. Además, recuerde que un acuerdo de reafirmación tiene que ser por escrito, tiene que ser firmado por su abogado o aprobado por el juez, y tiene que ser hecho antes de que su quiebra haya terminado. Cualquier acuerdo de reafirmación de otros no es válido. ¿Tengo que reafirmar en las mismas condiciones? No. Una reafirmación es un contrato nuevo entre usted y el acreedor. Usted debe tratar de obtener que el acreedor le dé mejores términos, como un pago mensual más bajo o una tasa de interés más baja. También puede tratar de negociar una reducción en la cantidad que debe. El prestamista puede negarle cambios como estos, pero siempre vale la pena intentarlo. El acreedor tiene que darle las revelaciones en el acuerdo de reafirmación sobre las condiciones del crédito originales, y también debe aparecer cualquier término nuevo que usted y el acreedor hicieron para el nuevo acuerdo. ¿Tengo que reafirmar prestamos en coche, hipotecas? Si está atrasado en un préstamo de coche o una hipoteca de la casa y puede pagar, usted puede reafirmar esa deuda para posiblemente mantener su coche u hogar. Si el prestamista se compromete a darle el tiempo que necesita para ponerse al día con una forma predeterminada, esta puede ser una buena razón para reafirmar. Pero si tiene problemas para mantenerse al día con sus pagos antes de la quiebra y su situación no ha mejorado, la reafirmación podría ser un error. Es probable que la garantía sea embargada o excluida de todas formas después de la quiebra, debido a que su obligación de efectuar pagos continúa. Si usted ha reafirmado, podría verse obligado a pagar la diferencia entre lo que la garantía se vende y lo que debe. Si está al día en su préstamo, es posible que no necesite reafirmar para mantener su coche o casa. Algunos prestamistas le permitirán mantener su propiedad sin la firma de una reafirmación, con tal de que usted continúe haciendo los pagos. A veces los prestamistas harán esto si creen que la corte de bancarrota no aprobaría el acuerdo de reafirmación.