Microcréditos como herramienta de desarrollo social

Entorno Económico
Clave: GA00200
LOS MICROCREDITOS
COMO HERRAMIENTA
DE DESARROLLO SOCIAL
Maestría en Administración
LOS MICROCREDITOS COMO HERRAMIENTA
DE DESARROLLO SOCIAL.
Introducción.
Este ensayo presenta brevemente los antecedentes del uso de microcréditos en el mundo y de la aplicación de
programas de microfinanciamiento en México. Esta forma de financiamiento lleva más de 30 años
aplicándose en el mundo y su propósito principal es llevar recursos financieros a personas con proyectos para
el desarrollo de micronegocios.
Se presenta el impacto internacional que han tenido los microcréditos. La comunidad internacional se ha dado
cuenta que es necesario llevar recursos a la gente más necesitada, la figura de los microcréditos aporta una
herramienta con doble función: genera beneficios sociales y enseña a las personas a entender que con su
trabajo pueden mejorar su nivel de vida.
Por lo popular o innovador que pueden ser estos programas, algunos políticos o gobernantes pueden difundir
la idea de que los microcréditos son una herramienta que erradica la pobreza, pero más bien deben darse
cuenta que son formas de ayudar a erradicarla y que su uso puede ser una palanca de desarrollo exponencial.
Se presenta la importancia de estos planes como motores de desarrollo, la responsabilidad del gobierno como
regulador y generador de programas, igualmente la importancia de su control y uso adecuado para que los
esfuerzos sean coordinados y no sean duplicados.
Por ultimo, se presentan las conclusiones respeto de estos programas, los cuales pueden ayudar a generar
riqueza en lugares donde más se necesita.
Antecedentes.
Los microcréditos surgieron el mundo en la década de los setenta. Su surgimiento fue paralelo en América
Latina y en Asia. En la región de América Latina se desarrollaron instituciones como Opportunity
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International, en Colombia, Proyecto Uno, en Brasil, Banco Andemi, en República Dominicana, la
Cooperativa Fedecrédito, en El Salvador, entre otros, mientras que en la región de Asia surgió el Banco
Grameen, en Bangladesh (del cual hablaremos más adelante, comentando la importancia de este proyecto
actualmente), el Banco Dangang Bali, en Indonesia, y la Women's Word Banking, que es una red
internacional de apoyo a las instituciones microfinancieras en países en vías de desarrollo.
El surgimiento de estas formas de financiamiento de forma simultanea en el mundo, provoco la existencia de
dos modelos diferentes: el Latinoamericano y el Asiático, los cuales, por si mismos pueden parecer diferentes,
cada uno con características independientes, pero por su objetivo común y principal son similares, es decir, su
objetivo es el de llevar fuentes de recursos a las personas o grupos más necesitados de alguna región o país,
con el propósito de que estas personas o grupos sociales alcancen su desarrollo o mejoren su nivel de vida y
así aumente la productividad de las regiones o países.
Podemos pensar que las personas que impulsaban los microcréditos y las personas a las cuales se les quiso
apoyar compartían un objetivo común, mejorar su calidad de vida mediante su trabajo. Por lo anterior, se
logró reunir dos objetivos en uno, es decir, por parte de los impulsores el trabajar para apoyar para que se
desarrollen las regiones o países y al mismo tiempo por parte de los beneficiarios el buscar el desarrollo
individual o de su propia comunidad mediante su trabajo.
Posteriormente, durante la década de los ochenta surgieron más instituciones con los mismos objetivos y otras
instituciones (incluyendo organismos no gubernamentales) iniciaron su proceso de conversión a bancos o a
intermediarios financieros especializados, tal fue el caso de PRODEM y PROCREDITO, en Bolivia.
Durante la década de los noventa de fundaron nuevas instituciones financieras controladas y sujetas a normas
regulatorias. De la misma forma surgieron bancos comerciales como sociedades anónimas con fines de lucro.
En esta década surgieron instituciones como Caja de Los Andes, FIE, Banco Sol, en Bolivia, Financiera
Calpia (Hoy Banco ProCredit), en El Salvador, Mi Banco, en Perú, Banco Solidario, en Ecuador, y
Compartamos en México.
Con el surgimiento de estas instituciones en América Latina se llego a la conclusión que era posible que por
medio de los servicios financieros, es decir microcréditos, las clases más necesitadas aumentaran su
productividad, así mismo, se producían ganancias en las nuevas instituciones, microfinancieras, logrando así,
el desarrollo de las regiones y por consecuencia de los países.
El Banco Grameen.
El caso del Banco Grameen en Bangladesh ha sonado mucho en estos días debido a que a su fundador, el Sr.
Muhammad Yunus, le fue otorgado el premio Nobel de la Paz 2006.
Como se mencionó, su institución fue la primera en financiar con pequeñas cantidades de dinero a pequeños
emprendedores que tenian deseos de superarse y de trabajar en Bangladesh.
Resalta que en este año, 2006, el premio Nóbel de la Paz haya sido entregado al fundador de una institución
de crédito, o simplemente a un banquero, ya que se pensaría que un premio Nóbel de la Paz debería ser
entregado a activistas o pacifistas del mundo, como ha sido el caso de Jimmy Carter de Estados Unidos o de la
Cruz Roja Internacional que lo ha recibido en tres ocasiones. No, en esta ocasión el comité del Premió Nóbel,
precedido por el Sr. Ole Danbolt Mjoes, decidió entregarlo a una persona que se propuso ayudar a los pobres
con recursos financieros a bajo costo.
Según nota del BBCMundo.com en el discurso de entrega de este premio por parte de su presidente se afirmó:
No se puede alcanzar una paz duradera sin dar la oportunidad a gran número de personas para abandonar
la pobreza. Desarrollo como este es útil para los derechos humanos y la democracia. De acuerdo a esta
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afirmación, el enfoque de otorgar el premio de este año, fue llevar el mensaje al mundo para que recuerden
que es importante superar la pobreza, para que los países alcancen su desarrollo y democracia, siendo el
otorgar los microcréditos una forma útil de hacerlo.
En México, mucho se habla de que la distribución de la riqueza es inequitativa, de que las grandes fortunas
son concentradas en pocas familias o grupos empresariales, pero muchas de estas fortunas provienen de gente
emprendedora y con visión de futuro que les permitió lograr lo que hoy son, por lo que considero que la forma
que aplicó Muhammad Yamus en Bangladesh, desde hace más de 30 años, es una forma útil de distribuir la
riqueza ya generada a otras personas, pues en nuestros días es difícil crear grandes empresas, pero es más fácil
crear pequeños negocios que permitan generar pequeñas grandes fortunas en muchas personas, provocando así
el desarrollo de nuestro país.
Igualmente resaltan los comentarios del Sr. Yamus, donde comenta que utilizará el dinero del premio para
continuar apoyando a los pobres, de acuerdo a su comentario: Estoy intentando promocionar la idea de
iniciativas empresariales sociales: una empresa cuyo objetivo es hacer el bien para la gente y no ganar
dinero, creo que este tipo de empresa es globalmente responsable . Su propósito, por lo tanto, es hacer el bien,
haciendo que otros generen su propio bien. La forma que propone el Sr. Yamus no es a base de caridad o de
subsidios para que la gente pueda comer o trabajar, como se ha hecho por parte de los gobiernos en América
Latina, en los últimos años, sino con el capital necesario para iniciar su propio negocio, de esta forma,
generará para su país un desarrollo económico y social sostenido por microempresarios preocupados por ellos
mismos, dejando así que el gobierno destine sus recursos a infraestructura, salud, educación y seguridad.
Foro Internacional Barcelona 2004.
Dentro del marco del Foro Internacional Forum Barcelona 2004 se llevo a cabo el dialogo: Pobreza,
microcréditos y desarrollo el cual giro en torno al excelente papel desempeñado por las microfinanzas o
microcréditos en la lucha contra la pobreza. Sobresale la participación de importantes banqueros y fundadores
de instituciones de microfinancieras, los cuales coinciden en que los microcréditos son instrumentos
poderosos para erradicar la pobreza y eliminar las desigualdades sociales llevando así el desarrollo a los más
necesitados.
Entre las conclusiones y propuestas que generó este foro en el 2004, se distinguen las siguientes:
2. Los beneficios de la globalización pueden ser muchos, pero de momento se distribuyen de forma muy
desigual y el mercado no se rige por reglas que contemplen objetivos sociales compartidos. La combinación
de la extrema pobreza y de las desigualdades entre personas, regiones y países es una afrenta a la humanidad
7. Las políticas de lucha contra la pobreza han de avanzar paralelamente a las reformas internacionales para
hacer más justa la globalización, garantizando el acceso a los recursos básicos el control de la transparencia
bancaria, lucha contra los paraísos fiscales y la aplicación efectiva de los derechos humanos, elementos
esenciales para el desarrollo de todos
9. El acceso a los recursos financieros es esencial para la capacitación profesional de la población mas
desfavorecida. En la actualidad más del 50% de la población mundial no tiene acceso a actividades y
productos financieros
Dentro de las propuestas sobresale: El Microcrédito es un movimiento de abajo hacia arriba, el proceso de
desarrollo no comienza a partir de los gobiernos. Se inicia en las comunidades de base: los agricultores, los
ganaderos, los habitantes de las pueblos, son los verdaderos protagonistas de este proceso.
Entre otras conclusiones durante el Foro Barcelona 2004, se impulsaron los microcréditos como medios de
avance en los países y como una forma de que los pobres abandonen su estado actual, tal como ha sido el caso
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de Bangladesh donde los estudios demuestran que el 5% de los beneficiarios de los microcréditos salen de la
pobreza. También concluyen que es necesario que los países y los organismos internacionales desarrollen y
fortalezcan las instituciones de microcréditos.
Como podemos darnos cuenta, desde hace más de 30 años, la actividad de apoyar a los microempresarios ha
sido una preocupación de los organismos internacionales y se ha manifestado que esta herramienta de
financiamiento puede ayudar a eliminar los problemas de pobreza en los países, únicamente que es necesario
recalcar que los apoyos deben ser entregados a personas que tengan el compromiso de utilizar lo recursos en
negocios o empresas viables y rentables para que así se tengan beneficios tanto personales como para las
comunidades.
De la misma forma, mediante el otorgamiento de microcréditos se están incluyendo dentro de los sistemas
financieros de cada país a más personas, lo que provoca que sus economías sean controladas y manejadas
formalmente por medio de instituciones financieras lográndose, entre otros beneficios: el mejoramiento en el
cobro de impuestos, el ahorro interno, la inclusión en programas de seguridad social.
Es necesario que las instituciones que otorgan estos créditos estén reguladas por organismos gubernamentales,
así mismo los gobiernos deben de generar el marco legal necesario para la creación y existencia de los
microcréditos, su regulación debe ser tal que se controle perfectamente la generación de organismos
generadores de microcréditos, los esfuerzos deben de estar enfocados a los sectores necesitados, pero no se
deben de duplicar o encimar unos con otros, los gobiernos deben estar conscientes que el duplicar esfuerzos
más que apoyar dificulta el desarrollo.
La responsabilidad de generar los programas para el otorgamiento de estos créditos recae en los gobiernos,
especialmente en América Latina, ya que estos deben de ir de la mano de programas de educación y de
capacitación, con el fin de que los micronegocios o microempresas tengan éxito y lleven al desarrollo,
mejorando el nivel de vida dentro de los países. Más adelante analizaremos brevemente el estudio sobre el
impacto social de uno de los programas de apoyo con microfinanciamientos en México.
Entorno de los Microcreditos en México.
En México, se están llevando a cabo planes y programas de apoyo a micronegocios y microempresarios por
parte del Gobierno Federal, esto de acuerdo al Plan Nacional de Desarrollo 2001 − 2006 a través de la
Secretaría de Economía con recursos que se ejercen del presupuesto de egresos de la Federación, los objetivos
de estos planes y programas son los de favorecer la creación, consolidación y desarrollo de micro, pequeñas y
medianas empresas en todas las regiones del país, su operación esta marcada por metas y objetivos
establecidos en las reglas de operación de cada uno de estos planes.
De acuerdo a la Secretaría de Economía: Para propósitos estratégicos, los esquemas de promoción y de apoyo
empresarial están organizados en dos vertientes que atienden necesidades específicas.
La primera de ellas contempla a un conjunto de programas que apoyan las iniciativas productivas de
individuos o grupos sociales de bajos ingresos, mediante la instrumentación de acciones orientadas a facilitar
el acceso a servicios de financiamiento y de capacitación a los empleadores con pequeños proyectos
productivos viables, quienes tradicionalmente han carecido de ellos.
La segunda vertiente se encuentra delineada en el Programa Nacional de Desarrollo Empresarial 2001−2006,
mismo que articula un conjunto de políticas, programas y acciones que permiten cumplir con el objetivo de
incrementar la competitividad de las empresas del país, en particular de las micros, pequeñas y medianas.
De acuerdo a esta división, los programas para el desarrollo de microcréditos apoyados por la Secretaría de
Economía en México se enfocan a dos vertientes: la primera que fomenta y apoya al microemprendedor y la
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empresa social y la segunda vertiente que impulsa a la micro, pequeña y mediana empresa y al desarrollo
regional.
Los apoyos de la Secretaría de Economía necesarios para los proyectos de la primera vertiente son tres:
1.− Programa Nacional de Financiamiento al Microempresario (PRONAFIM),
2.− Fondo de Microfinanciamiento a Mujeres Rurales (FOMMUUR) y
3.− Fondo Nacional de Apoyos para Empresas en Solidaridad (FONAES).
El PRONAFIM Y EL FOMMUR son esquemas de apoyo que operan bajo el esquema de microcréditos, y
estos programas apoyan directamente a las instituciones de microfinanciamiento independientes.
El FONAES apoya financieramente, en condiciones preferenciales, para la creación de proyectos productivos
de grupos sociales, tanto rurales como urbanos.
De acuerdo a la Secretaría de Economía un microcrédito consiste en el otorgamiento de una secuencia de
préstamos, con montos inicialmente reducidos pero crecientes en el tiempo y con tasas de interés de mercado,
a personas en lo individual u organizadas en grupos solidarios que asumen un compromiso colectivo de pago.
Los apoyos de la Secretaría de Economía necesarios para los proyectos de la segunda vertiente son tres:
1.− Fondo de Apoyo para la Micro, Pequeña y Mediana Empresa (PYME),
2.− Comité Nacional de Productividad e Innovación Tecnológica (COMPITE),
3.− Programa para el Desarrollo de la Industria del Software (PROMOSOFT).
Estos programas se llevan a cabo por medio de la participación de entidades federativas, de los municipios,
instituciones educativas y de investigación, así como por medio de organismos empresariales y de
emprendedores.
Existen otros programas autorizados como son: Programa para el Desarrollo Local (Microregiones), el
Programa Incubadoras de Negocios para Jóvenes (PROJOVEN) y el Programa Marcha hacia el Sur (PMHS).
Con base al Informe de Evaluación de la Secretaria de Economía, a estos programas se les asignó para el
ejercicio de 2006 un presupuesto de $7,618.6 millones de pesos, (al cierre del informe se autorizaron
reducciones de $116.9 MP, es decir un −1.53%).
Como podemos darnos cuenta el Gobierno Federal, ha asignado recursos considerables para el
establecimiento de programas de apoyo, los cuales están divididos en programas de apoyo a la mujer,
programas de apoyo a microempresarios, programas de apoyo a jóvenes y también programas de
microregiones, es decir, a varios sectores de la población.
Dentro del informe de evaluación, de cada uno estos programas, se muestran los resultados de acuerdo a los
indicadores previstos para cada programa. Todos los informes, programas y reglas de operación están
disponibles mediante la página de Internet de la Secretaría de Economía. Igualmente, están disponibles
informes de instituciones independientes como el Instituto de Ingeniería de la UNAM, Centro de
Investigación y Docencia Económicas, A. C. entre otros.
Dentro del entorno actual que vivimos, resulta difícil entender que programas como los de
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micofinanciamientos beneficien a personas que han vivido o viven en la pobreza, en hogares donde la comida
se logra día a día o en comunidades que están sujetas a tradiciones o ritos. Igualmente la carencia de recursos
durante toda la vida de las personas apoyadas dificulta en entendimiento de estos programas.
Como se mencionó, en Bangladesh únicamente el 5% de los beneficiaros de los programas han salido de la
pobreza, en Bolivia de acuerdo a números del Banco Sol aproximadamente el 25% de los beneficiarios
obtienen ganancias derivadas de los financiamientos.
Por lo anterior, resulta interesante revisar los resultados del estudio realizado por el Centro de Investigación y
Docencia Económicas, A. C. (CIDE) Estudio de Impacto Social del Programa Nacional de Financiamiento al
Microempresario (PRONAFIN), donde se analizan los impactos en México de uno de los programas vigentes
en los hogares de sus beneficiarios.
Este estudio que plantea la viabilidad financiera de los programas y la viabilidad de las instituciones
financieras. Y lo hace de forma separada.
La viabilidad de los programas esta basada en el costo − beneficio, mientas que la viabilidad financiera de las
instituciones implica sus rendimientos y costos, resaltando dentro de las instituciones el estudio de estas con o
sin donativos. De la misma forma plantea el enfoque social, es decir, el análisis de la efectividad para
disminuir la pobreza, donde se tendría que olvidar la viabilidad financiera de los programas.
A este respecto concluye, la viabilidad financiera de las instituciones de microfinanciamientos es casi nula ya
que los costos de operación son muy altos, únicamente son viables si reciben donaciones externas, ya sean del
gobierno o de organismos internacionales. La viabilidad financiera de los programas tiene que ser vista como
grupos de subsidios bien focalizados olvidando su estabilidad financiera. Este estudio hace la siguiente
aseveración Si el subsidio llega a quien debe llegar, entonces la preocupación debe centrarse en qué tan
efectivo está siendo este subsidio, desde el punto de vista social.
Este estudio plantea directamente que los programas apoyados con microfinanciamientos resultan al final
programas de subsidios para las clases más necesitadas, los cuales de alguna forma logran el objetivo de
mejorar el nivel de vida y así mismo, logran mejorar las aspiraciones de las clases beneficiadas; las cuales se
dan cuenta que mediante el trabajo diario y siendo productivos generan más recursos financieros para ellos
mismos.
Otra dificultad de estos planes o programas es su alcance, algunas personas pueden cuestionar a quien están
llegando, es decir, un programa de apoyo en una comunidad urbana, llámese una colonia popular, puede
aprovecharse en mayor medida por el nivel de estudios de sus habitantes, mientras que el mismo programa
aplicado a una comunidad indígena no se aprovecha de la misma forma. Esto último, dificulta la forma de
evaluar los beneficios de los programas de apoyo con microfinanciamientos, por lo que no siempre se pueden
obtener los mismos beneficios y beneficiados con los mismos programas.
Fruto de este estudio, podemos concluir que los planes y programas establecidos por los gobiernos no siempre
resultan viables o generan ganancias, es decir, estos programas en su mayoría solamente están logrando
beneficios de tipo social como son cambios en costumbres, integración al desarrollo y a los sectores formales
de la economía, lo que puede resultar una solución a largo plazo de los problemas sociales de los países en
desarrollo.
Conclusiones:
• El uso de microcrédito es una herramienta de desarrollo social que se debe de seguir utilizando en el
mundo, haciendo de este un movimiento global.
• Programas independientes como el Banco Grameen son ejemplos a seguir, siempre y cuando se adecuen al
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entorno de cada país y se conozcan los donativos u otras fuentes de recursos necesarias para su
aplicación.
• La comunidad internacional, esta consciente de que la riqueza se genera desde las bases y que muchas
veces es necesario apoyar, no siempre con subsidios, sino con formas de trabajo que ayuden a los
individuos a encontrar su propio beneficio.
• Los programas establecidos por el Gobierno Federal Mexicano son amplios y están al alcance de todos los
mexicanos que quieran salir adelante.
• Se debe de considerar que estos planes están diseñados para crear pequeñas economías, por lo que es muy
aventurado pensar que los beneficiarios de estos planes sean empresarios de primer nivel. Lo que si
pueden llegar a ser son pequeñas eslabones dentro de las cadenas productivas del país.
• Mientras en México no se logre un desarrollo generalizado de la población programas como los
Microfinaciamientos tendrán que ser implementados constantemente como al menos una herramienta para
llegar al desarrollo.
• Si en México, con estos planes y apoyos se esta logrando el uso adecuado de los recursos financieros que
genera el País (impuestos y petróleo), entonces se esta consiguiendo un desarrollo social más equitativo.
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Informe de Evaluación correspondiente al segundo trimestre del ejercicio fiscal de 2006 sobre el presupuesto
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ejercido, a nivel de capitulo y concepto de gasto, así como el cumplimiento de metas y objetivos con base de
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