Aproveche al máximo su plan de salud

Cobertura amplia. Menores costos.
Ventajas fiscales.
Aproveche al máximo
su plan de salud
Plan HDHP y cuenta HSA: una poderosa combinación
Cuando usted elige un plan de salud con deducible alto y lo combina con una cuenta de ahorros
de salud (HSA), usted crea algo poderoso. El plan de salud con deducible alto, o HDHP, le permite
reducir los costos mensuales y aún así recibir los beneficios de cuidado médico que se merece.
La adición de una cuenta HSA a la mezcla permite que tanto el empleador como el empleado
aprovechen las ventajas fiscales.
¿Qué es un plan HDHP?
¿Por qué tener una cuenta HSA?
Según fuentes gubernamentales, un plan de salud con
deducible alto para el año 2015 es un plan de salud con
un deducible de por lo menos $1,300 para cobertura
individual y $2,600 para cobertura familiar. Además, el
costo de un plan HDHP generalmente es menor que el costo
de un plan de salud con un menor deducible, dependiendo
de las opciones del plan que se elijan.
Ventajas fiscales
Para 2015, el monto máximo de los gastos de bolsillo no
podrá ser mayor de $6,450 para la cobertura individual y
de $12,900 para la cobertura familiar. Los deducibles por
año calendario y los límites de gastos de bolsillo se ajustan
anualmente según el índice de precios al consumidor (IPC).
¿Qué es una cuenta HSA?
Una cuenta HSA es una cuenta bancaria portátil personal
propiedad de una persona con un plan HDHP, que se utiliza
para pagar gastos médicos calificados no reembolsados por
el plan HDHP. Cualquier persona puede contribuir al plan
HSA. Los planes HSA no solo son deducibles de impuestos,
sino que también permiten la reinversión de saldos no
utilizados para ganar intereses de año en año. Es perfecta
para aquellos que deseen acumular fondos para aumentar
sus carteras de retiro.
¿Quién no es elegible para abrir una
cuenta HSA?
Las personas que estén inscritas en Medicare, que puedan
figurar como dependientes en la declaración de impuestos
de otra persona o que estén cubiertas por un plan de salud
que no sea un plan HDHP, no son elegibles para una
cuenta HSA.
Si usted abre una cuenta HSA y posteriormente deja de ser
elegible (por ejemplo, usted tiene derecho a los beneficios
de Medicare o deja de pertenecer a un plan HDHP), las
distribuciones usadas exclusivamente para pagar por gastos
médicos calificados pueden seguirse excluyendo de su
ingreso bruto.
Las contribuciones a una cuenta HSA, o bien se realizan
antes de impuestos, o son deducibles de impuestos. El
titular de una cuenta también puede calificar para una
clasificación de impuesto sobre los ingresos más baja al
final del año. Los intereses devengados por la cuenta HSA
se acumulan con impuestos diferidos, y ningún saldo de
la cuenta será gravable si se utiliza para pagar gastos
médicos calificados. Para obtener una lista completa de
gastos médicos calificados consulte la Publicación 502 del
IRS disponible en www.irs.gov. Las ventajas fiscales varían
de un estado a otro. Consulte con su asesor financiero para
obtener más detalles.
Contribución del año completo
Los empleados pueden abrir una cuenta HSA en cualquier
mes y aún así poder hacer la contribución anual máxima a
la cuenta, independientemente de la fecha de entrada en
vigencia. Sin embargo, existen ciertas restricciones. Consulte
con su asesor financiero.
Portabilidad
Los fondos podrán ser transferidos al final de cada año
y serán suyos para siempre, incluso cuando cambie de
empleador o cuando cambie a un plan HDHP diferente.
Libertad de elección
Usted selecciona cómo se gastan y se invierten los
fondos. Al tener una cuenta HSA, usted se convierte en un
consumidor de servicios de salud más conocedor y más
activo.
¿Cómo funciona?
Abonos a su cuenta
Su cuenta HSA es como una cuenta bancaria personal
para gastos médicos calificados. Las contribuciones se
pueden hacer en cualquier momento mediante cheque o
deducción de nómina, según lo establezca el administrador
de HSA. Cualquier persona puede hacer contribuciones
a su cuenta HSA hasta los límites de contribución HSA
anuales establecidos por el IRS. Para 2015, los límites de
contribución HSA anuales son de $3,350 para individuos y
de $6,650 para familias.
Uso de la cuenta HSA
Los planes HDHP no usan una estructura de copago para
pagar por las visitas a consultorios o los medicamentos por
receta, lo que significa que usted es responsable de pagar
el costo total de estos servicios hasta cubrir el deducible.
Por consiguiente, usted puede optar por usar los fondos de
su cuenta HSA para pagar por gastos médicos calificados
que se aplicarán a su deducible o coaseguro, cuando
corresponda. Una vez cubierto el deducible, los gastos se
comparten según el límite de su coaseguro, hasta el límite
máximo a pagar de su bolsillo.
¿Qué es un gasto calificado?
Los gastos médicos calificados, inclusive los de los familiares
dependientes, están definidos en la Sección 213(d) del
Código de Rentas Internas (Internal Revenue Code), e
incluyen:
• Gastos de cuidados médicos elegibles
• Medicamentos por receta
• Medicamentos de venta libre, si se prescriben
• G
astos no cubiertos por su plan de salud, incluidos
lentes o anteojos por receta, lentes de contacto y ciertos
dispositivos de venta sin receta
• G
astos por cuidado preventivo no cubiertos por su
plan de salud
Además, se pueden realizar distribuciones libres de
impuestos para cuidado a largo plazo, seguro de salud
para desempleados, continuación de COBRA y primas para
personas retiradas mayores de 65 años.
Algunos gastos no se pueden pagar con fondos de la
cuenta HSA sin incurrir en multas o exponer al pago de
impuestos sus contribuciones y ganancias. Entre ellos se
encuentran las primas médicas y gastos no médicos.
Asegúrese de guardar una copia de sus recibos para la
debida relación al Servicio de Impuestos Internos (IRS). Para
obtener la lista completa de gastos médicos calificados,
remítase a la Publicación 502 del IRS, disponible en el sitio
Web del IRS en www.irs.gov.
¿Cómo puedo hacer un retiro
de mi cuenta HSA?
Para pagar los gastos médicos calificados, usted puede
usar los cheques y/o la tarjeta de débito de su cuenta HSA,
según lo establezca el administrador de HSA. Si usted retira
fondos de la cuenta antes de cumplir los 65 años para
pagar gastos que no sean gastos médicos calificados, se le
aplicará una multa del 20 por ciento, más el impuesto sobre
la renta federal sobre la cantidad retirada. A los 65 años,
podrá retirar fondos para gastos no médicos. En tal caso,
deberá pagar los impuestos sobre ingresos que se aplican
normalmente a los retiros a cualquier edad. Consulte con su
asesor financiero para obtener más detalles.
¿La cuenta HSA requiere
prefinanciamiento?
No, y las contribuciones se pueden hacer en cualquier
momento. Las instituciones financieras pueden exigir un
depósito inicial al abrir una cuenta HSA. Para obtener más
detalles consulte a su depositario de la cuenta HSA.
¿Las distribuciones de la cuenta HSA
tienen que ocurrir el mismo año en
que se produzcan los gastos médicos
calificados?
No. Las distribuciones de la cuenta HSA pueden ocurrir
en años fiscales posteriores, siempre que el gasto médico
calificado se origine después de que se haya abierto la
cuenta HSA y no haya sido reembolsado previamente.
¿Puedo tener otra cobertura?
Sí. Además de su plan HDHP, usted puede tener también otras
coberturas separadas para accidentes, incapacidad, cuidado
dental, cuidado de la vista o cuidado a largo plazo. También
puede estar cubierto por otro "seguro permitido", que incluye:
responsabilidades incurridas según las leyes de compensación
de trabajadores (workers’ compensation), responsabilidades
extracontractuales, enfermedad especificada y cobertura de
indemnización de hospital. Si usted está cubierto tanto por su
propio plan médico como por el de su cónyuge, podrá tener
una cuenta HSA siempre y cuando ambos planes sean planes
HDHP calificados. Consulte con su depositario HSA para
obtener más detalles sobre los límites de contribución.
¿Cómo funciona una HSA con una FSA?
Las pautas del IRS con respecto a los gastos médicos calificados
para las cuentas HSA también afectan las cuentas de gastos
flexibles (FSA). En términos generales, se puede tener una cuenta
FSA limitada y una cuenta HSA al mismo tiempo, pero los
fondos de la cuenta FSA podrán ser utilizados solo para gastos
médicos posdeducible (coaseguro) no cubiertos por la cuenta
HSA. Recuerde que todos los fondos de la cuenta FSA que usted
aparte deberán ser utilizados ese año, a diferencia de una cuenta
HSA que le permite transferir los fondos de un año a otro.
Herramientas y recursos en línea
Para ayudarle a tomar sus decisiones de cuidado médico,
Starmark® ofrece una variedad de herramientas y recursos en
línea:
• Consultas del estado de las reclamaciones y de las
explicaciones de beneficios
• Consulta de un resumen de beneficios
• Búsqueda de proveedores o farmacias en su red
• Acceso en línea a herramientas y servicios de apoyo
Ni Trustmark ni Starmark proporcionan asesoramiento legal, fiscal o de inversiones. Para estos
servicios, consulte a un profesional con la debida licencia. Las regulaciones federales y estatales están sujetas a cambios.
Recursos para ayudarle a mejorar su
salud y a mantenerse saludable
CareChampion 24/7® – Cuidado de salud
simplificado
CareChampion 24/7* le ofrece servicio de apoyo
para ayudarle a navegar por el sistema de salud.
Podrá contar con asesores disponibles en cualquier
momento del día o de la noche, y podrán ayudarle a
encontrar un médico o un hospital de la red, a entender
los beneficios de salud y los pagos de reclamaciones,
a identificar oportunidades de economizar, a manejar
asuntos relacionados con el cuidado de ancianos y
mucho más.
CareChampion 24/7 es proporcionado por una filial de
Trustmark Life Insurance Company y no está disponible
para grupos que solo tengan cobertura secundaria
como, por ejemplo, seguro dental, seguro de vida/
muerte o desmembramiento accidental (AD&D), o seguro
de incapacidad de corto y de largo plazo.
Healthy Foundations:® – Suite de gestión de salud
y bienestar
Healthy Foundations ofrece un paquete completo de
recursos de salud y bienestar para ayudar a maximizar
el potencial de buena salud de cada miembro del plan.
Healthy Foundations incluye el programa de salud y
bienestar YourCare*, MyNurse 24/7SM, el programa
de bienestar de maternidad MaternaLink®, herramientas
de apoyo en línea y el boletín electrónico para el
mantenimiento de buena salud Healthy Foundations.
Healthy Foundations no es un sustituto del cuidado médico
profesional que los miembros reciben de su médico.
Para conocer más acerca de CareChampion 24/7 y
de Healthy Foundations, visite www.starmarkinc.com.
*CareChampion 24/7 y YourCare son beneficios opcionales.
La disponibilidad y/o la cobertura del diseño de los planes pueden variar de un estado a otro.
Los planes autofinanciados son administrados por Starmark, y el seguro limitador de pérdidas es proporcionado por Trustmark Life Insurance Company.
Con experiencia en beneficios de cuidado de salud colectivos, Starmark® ofrece diseños de planes
autofinanciados, herramientas para administrar los costos del cuidado de la salud, inscripción de
empleados sin papeleo, acceso a una red que cubre toda la nación y administración transparente de
cuentas HRA, para la pequeña y mediana empresa.
©2015 Star Marketing and Administration, Inc.
400 Field Drive • Lake Forest, IL • www.starmarkinc.com
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