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FONDO PARA EL FINANCIAMIENTO DEL SECTOR AGROPECUARIO – FINAGRO
INVITACIÓN PÚBLICA DE OFERTAS
PARA SELECCIONAR UNA ASEGURADORA QUE EXPIDA EL SEGURO VIDA GRUPO DEUDORES
DEL PRAN Y OTROS PROGRAMAS
Bogotá D.C., 12 de mayo de 2010
Señores
ASEGURADORAS INTERESADAS
Referencia: INVITACIÓN PÚBLICA DE OFERTAS PARA SELECCIONAR UNA
ASEGURADORA QUE EXPIDA EL SEGURO VIDA GRUPO
DEUDORES DEL PRAN Y OTROS PROGRAMAS
Respetados Señores:
Dentro del plazo para solicitud de aclaraciones, previsto en el numeral 1.7.1. de LOS
Términos de Referencia de la Invitación Pública de la referencia, modificado mediante
Adendo No. 1 de fecha 10 de mayo de 2010, a continuación FINAGRO da respuesta
a cada una de las observaciones planteadas por las Aseguradoras que han
manifestado interés el presentar Oferta.
Es pertinente mencionar que las modificaciones, adiciones, aclaraciones o
eliminaciones a las que haya lugar, se incorporarán en los Términos de Referencia
Definitivos, los cuales serán publicados también el día de hoy y deberán ser
necesariamente consultados y tomados en consideración por los interesados. En los
Términos de Referencia Definitivos, los aspectos modificados o incluidos se
encuentran subrayados en color azul y los eliminados aparecen tachados en
color rojo. Por favor tener especial cuidado en la revisión completa de los Términos
de Referencia, particularmente de los Anexos, con el fin de que la Oferta contemple
los ajustes introducidos.
A continuación se emiten las respuestas a cada una de las Solicitudes formuladas por
los Interesados:
Observación 1:
Numeral 4.1.5. Valor asegurado individual
“Por políticas del ramo solicitamos disminuir el límite requerido de 4.000 SMMLV, sin requisitos
de asegurabilidad a máximo 2.500 SMMLV, que es el actualmente contratado.”
Respuesta: Se reduce a 1.500 SMMLV. Se modificarán los Términos de Referencia
en este sentido.
Observación 2:
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Numeral 4.1.5. Valor asegurado individual y Numeral 4.1.6 Cálculo de la
Indemnización
“Teniendo en cuenta que la prima es la contrapartida del riesgo y su determinación estará
dada por la tasación del riesgo, y al respecto el artículo 1070 del código de comercio determina
que el asegurador no estará obligado a responder sino hasta la concurrencia de la suma
asegurada, respetuosamente solicitamos incluir el siguiente texto a las definiciones de Valor
Asegurado Individual y Cálculo de la Indemnización:
‘Si el valor asegurado declarado, para el pago de la prima no comprende (o incluye) todos
los elementos estipulados (capital-intereses corrientes y de mora, valores de capitalización
y primas de seguros no pagadas por el deudor), la indemnización estará sujeta hasta los
valores declarados en el momento del pago de la prima.’.”
“La anterior solicitud de aclaración la realizamos por las siguientes circunstancias:
1. El pliego es confuso en varios aspectos porque
- El numeral 4.1.4. Valor Asegurado Global y el numeral 4.1.5. indica que ‘el valor
asegurado corresponde a la sumatoria de los saldos de capital que cada mes sean
informados por FINAGRO, mas interese corrientes, en mora, valores de capitalización y
primas de seguros’
- Y el numeral 5.1.2. FORMA DE PAGO DE LA PRIMA expresa que ‘el reporte mensual no
incluye la liquidación de todos los conceptos que componen el saldo insoluto de la deuda
(intereses corrientes, de mora y seguros)’
Pero la definición de cálculo de la indemnización numeral 4.1.6 precisa que la
indemnización si incluye todos estos aspectos.
“Por lo anterior solicitamos precisar si dentro del valor asegurado sobre el cual la Entidad
pagará prima, incluyen todos los aspectos económicas como intereses corrientes, de mora
capitalización y primas de seguros o no serán incluidos y la Aseguradora deberá indemnizarlos
en el siniestro sin recibir prima por ellos.” (Negrillas y subrayado del texto de Interesado)
Respuesta: En el tercer párrafo del numeral 5.1.2 de los Términos de Referencia,
citado parcialmente por el Interesado, se indica, con meridiana claridad, que con el fin
de adecuar el costo de la prima al valor asegurado, el Oferente deberá presentar
opciones de revisión de primas. Lo propio en razón de la imposibilidad que tiene
FINAGRO de reportar mensualmente las sumas que corresponden al valor
asegurado, con todos los conceptos que lo conforman. Precisamente, el motivo por el
cual se suministró la información a la que hace referencia el Anexo 2 de los Términos
de Referencia, obedece a la importancia de establecer el cálculo actuarial en el cual
se sustente la oferta correspondiente a las Condiciones Técnicas Complementarias,
relativas a este aspecto.
Dado que no existe contradicción alguna en los Términos de Referencia, no se
encuentra necesario efectuar aclaración, modificación o adición alguna, con ocasión
de la presente observación.
Observación 3:
Numeral 4.1.9. Cláusula de continuidad
“Con respecto al numeral 4.1.9 Cláusula de Continuidad, en la cual indican que ‘la
aseguradora acepta amparar todas las personas que forman parte de la cartera de crédito que
recibió o reciba FINAGRO a cualquier título … sin limitaciones de sus condiciones de salud,
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edad o ubicación geográfica
respetuosamente agradecemos:
y
sin
necesidad
de
formularios
de
asegurabilidad’,
Respuesta: Para facilitar el entendimiento de la respuesta, esta pregunta ha sido
dividida, según se indica a continuación, sin embargo, previo al estudio de cada una
de las solicitudes relacionadas con esta cláusula, es preciso advertir que en el tercer
párrafo del numeral 1.3 de los Términos de Referencia, se suministró una explicación
detallada de las características de los programas en virtud de los cuales FINAGRO
cuenta en la actualidad con la cartera de deudores, cuyo aseguramiento se pretende.
Como se podrá observar, la cartera es adquirida de forma global, no obedece a una
vinculación directa e individual de los deudores con FINAGRO, en el momento de
adquirir el crédito. Esta característica especial que identifica la cartera de FINAGRO
debe ser tomada en consideración para los efectos de las respectivas condiciones de
cobertura.
-
Por políticas de la compañía con respecto a la expresión “sin limitaciones de edad”
solicitamos establecer una fecha máxima de ingreso y permanencia por coberturas así:
o AMPARO BÁSICO
 Ingreso: Máxima 69 años
 Permanencia: Hasta 80 años
o INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE
 Ingreso: Máxima 69 años
 Permanencia: hasta los 70 años
Lo anterior al considera que una persona que supera estos límites de edad son riesgos
agravados que no son asegurables.
Respuesta: En la actualidad, y desde los inicios de su contratación, la cobertura de
seguros ha mantenido las condiciones requeridas en los Términos de Referencia,
relativas a la cláusula de continuidad, sin limitaciones de edad. Esto por cuanto
FINAGRO recibe la cartera de forma global, sin haber tenido contacto previo con cada
uno de los deudores y debe cuidar que el valor de su crédito se encuentre
debidamente amparado.
Con sustento en lo expuesto, no se encuentra necesario efectuar aclaración,
modificación o adición alguna de los Términos de Referencia, con ocasión de la
presente observación.
-
Excluir la NO APLICACIÓN DE PREEXISTENCIAS O SIN LIMITACIONES DE SUS
CONDICIONES DE SALUD para la cobertura de INCAPACIDAD TOTAL Y
PERMANENTE, teniendo en cuenta que no es posible su otorgamiento puesto que va en
contrario a la normatividad legal que rige los contratos de seguros, Código de Comercio
artículo 1054 ‘Definición de riesgo’. 1058 ‘Declaración del tomador sobre el estado el (sic)
riesgo’ y 1158 ‘Seguro sin examen médico’; en especial hacemos énfasis al artículo 1054,
entendiéndose por riesgo como un suceso incierto, por lo cual los hechos ciertos; como es
el caso de las preexistencias no constituyen riesgo y por tanto son extraños al contrato de
seguros, es por lo cual no es posible indemnizar una reclamación que se presente por este
amparo INCAPACIDAD TOTAL Y PERMANENTE a un deudor que esté incapacitado con
anterioridad a la fecha en la cual ingresó a la póliza.
Respuesta: No resulta posible para FINAGRO establecer al momento de la
adquisición de la cartera, las condiciones especiales de salud de cada uno de los
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deudores que la componen, razón por la cual la aseguradora no estará obligada a
otorgar cobertura de siniestros (muerte o incapacidad total y permanente) acaecidos
con anterioridad a la fecha de la compra de la cartera. En todo caso, en el momento
en el cual FINAGRO tenga conocimiento de esta situación, podrá solicitar la
devolución de las primas que hayan sido pagadas con cargo al deudor que se
encuentre en dicha situación.
Se aclara sin embargo que, los siniestros acaecidos con posterioridad a la adquisición
de la cartera, gozarán de cobertura al amparo de la cláusula de continuidad, sin
consideración a la fecha en la cual hubiesen ocurrido y podrán reclamarse en el
momento en el cual sean conocidos por FINAGRO, de conformidad con lo establecido
en el artículo 1081 del Código de Comercio
Se modificarán los Términos de Referencia en este sentido.
Por lo expuesto anteriormente solicitamos de igual forma excluir en la definición de VALOR
ASEGURADO INDIVIDUAL la no exigencia de requisitos de asegurabilidad para deudores que
presenten preexistencias al momento de incluirse en la póliza para la cobertura de incapacidad
total y permanente, teniendo en cuenta que como lo hemos manifestado se encuentran
excluidas en las pólizas de vida grupo las ‘reclamaciones que sean consecuencia de
padecimientos, enfermedades, anomalías o malformaciones congénitas o accidentes
originados u ocurridos con anterioridad al inicio de vigencia de la póliza, que sean conocidos
por el asegurado’.” (Negrillas y subrayado dentro del texto del Interesado).
Respuesta: Se insiste en que una de las características especiales de la cartera de
deudores de FINAGRO, consiste en que la misma es recibida de forma global y no
corresponde a una individualización de cada uno de los deudores que la conforman,
como quiera que no existe una relación de crédito previa entre dichos deudores y
FINAGRO; por esta razón, no resulta materialmente posible que previo a su ingreso
se les exija declaración del estado del riesgo en la que se identifiquen las
preexistencias, razón por la cual debe asegurarse el grupo, tal como viene.
Con sustento en lo expuesto, no se encuentra necesario efectuar aclaración,
modificación o adición alguna de los Términos de Referencia, con ocasión de la
presente observación.
Observación 4:
“Solicitamos listados detallados de la siniestralidad donde se indique: Fechas de ocurrencia,
fecha de aviso a la aseguradora, amparos afectados, valor indemnizado o valor pendiente de
pago. Esta información es estrictamente necesaria para efectuar los cálculos y obtener la
prima del seguro, lo que incluye establecer a cuanto asciende la siniestralidad por efecto de
IBNR.”
Respuesta: Tener en cuenta los listados suministrados el 4 de mayo de 2010, a los
Interesados que atendieron el requisito establecido para el efecto, que contienen la
información global requerida, para realizar el respectivo cálculo, a saber (i) Resumen
de siniestros por anualidad – Resumen de siniestros por vigencias, (ii) Resumen de
siniestralidad vigencia 2005 al 2010, (iii) siniestros conocidos por Finagro y reportados
por amparos afectados 2005-2010.
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Observación 5:
“Igualmente se requiere listados detallados de los deudores donde se indique la edad actual,
saldos de deuda de cada deudor, intereses corrientes, intereses de mora (lo que debe incluir
todos los créditos que en cabeza de una sola persona haya otorgado la entidad).”
Respuesta: Según se señaló en los Términos de Referencia y se ha reiterado con
ocasión de las respuestas a las observaciones previas, la cartera de FINAGRO goza
de características especiales. En primer lugar FINAGRO no es quien ha otorgado los
créditos a los deudores cuyo aseguramiento se pretende, aspecto de trascendental
importancia para entender el esquema de cobertura que se requiere. En segundo
lugar los reportes de cartera arrojados por el sistema contable de FINAGRO,
únicamente incluyen el concepto de capital, esos son los que se han reportado y se
reportarán mensualmente a la aseguradora para el cobro de primas, según se indica
con precisión en los Términos de Referencia.
Con sustento en lo anterior, no resulta posible suministrar la información solicitada,
sin embargo, para los efectos de análisis que resulten pertinentes, favor tomar en
consideración la información suministrada el 4 de mayo de 2010, a los Interesados
que atendieron el requisito establecido para el efecto, en particular (i) Número de
deudores asegurados 2006 - marzo 2010, (ii) Aplicación de indemnizaciones recibidas
contra valor reportado (saldo de cartera) – por programas 2002 – 2010, (iii) Siniestros
conocidos por Finagro y reportados por rango de edades 2005 – 2010.
Observación 6:
“Con respecto a los términos de referencia por favor aclarar lo indicado en el numeral 4.1.5 “
valor asegurado individual”, ¿corresponde al valor del crédito, es decir el monto
desembolsado; o al saldo insoluto de la deuda al momento del fallecimiento.”
Respuesta: Según se señaló en los Términos de Referencia y se ha reiterado con
ocasión de las respuestas a las observaciones previas, el Valor asegurado individual,
incluye todos los conceptos asociados al crédito en el momento del siniestro, esto es,
capital, intereses corrientes y de mora (saldo insoluto de la deuda).
Ver aclaración en los Términos de Referencia Definitivos.
Observación 7:
Con respecto al numeral 4.1.11 “clausulas (sic) adicionales”, solicitamos eliminar las siguientes
clausulas (sic):
- Anticipo del 50% de la indemnización con el aviso del siniestro, pues se requiere la
demostración del siniestro para reconocer la indemnización a que haya lugar. El solo aviso no
satisface los requisitos de demostración del siniestro.
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- Inaplicabilidad de cualquier disposición relativa a errores o inexactitudes en la declaración del
riesgo del asegurado. Esta clausula (sic) deja sin validez lo estipulado por el código de
comercio en el articulo 1058 sobre la obligación de declarar el estado del riesgo. Es necesario
para la aseguradora conocer que enfermedades actualmente tiene diagnosticadas el grupo
asegurado pues es un factor determinante para la definición de la prima del seguro.
Respuesta: En cuanto se refiere al anticipo, justamente tiene tal condición por
cuanto, habiendo certeza del siniestro, el mismo no ha logrado acreditarse, por esta
razón se mantendrá en los mismos términos que se encuentran en la actualidad. A
su turno, en cuanto a la inaplicabilidad de los errores e inexactitudes, es preciso
reiterar que por las condiciones especiales de esta cartera, expuestas en los
Términos de Referencia y reiteradas en el presente documento, no existe declaración
del estado del riesgo por parte de los deudores.
Con sustento en lo expuesto, no se encuentra necesario efectuar aclaración,
modificación o adición alguna de los Términos de Referencia, con ocasión de la
presente observación.
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