SEGURO DE TRANSPORTE, RIESGOS

SEGURO DE TRANSPORTE, RIESGOS - ACCIÓN DEL PASAJERO LESIONADO,
PAGO INDEMNIZACIÓN
Concepto 2006003650-001 del 8 de marzo de 2006.
Síntesis: Las empresas de transporte público terrestre automotor individual de pasajeros en
vehículos taxi están en la obligación de tomar con una compañía de seguros las pólizas de
responsabilidad civil contractual y extracontractual que las amparen contra los riesgos
inherentes a la actividad transportadora. Al no existir un régimen legal que conmine a
expedir las pólizas de transporte, amparando lesiones corporales, muerte o daño causados al
asegurado y otros riesgos, las aseguradoras gozan de plena autonomía para el efecto. Acción
del pasajero lesionado en relación con el contrato de transporte de personas. En el seguro de
transporte el asegurado o beneficiario siempre deberá demostrar la ocurrencia del siniestro y
la cuantía de la pérdida, a efectos de que nazca la obligación de pago para la aseguradora.
«(…) solicita se absuelvan las siguientes inquietudes:
“1.- En una póliza de responsabilidad civil contractual establecida como obligatoria por el
artículo 18 del decreto 172 de 2001, es posible que la compañía de seguros anote como
exclusión en el clausulado: ‘Las lesiones corporales, muerte o daño causados al asegurado
y/o al conductor del vehículo asegurado, sus parientes en línea directa o colaterales hasta el
segundo grado de consanguinidad inclusive, su padre adoptante, su hijo adoptivo o su
cónyuge no divorciado o no disuelta su sociedad conyugal’.
“2.- En el evento en que sea posible o se permita a la compañía de seguros anotar la
exclusión antes referida, le solicito me indique¿qué sucede cuando los parientes del conductor
o del asegurado tienen la calidad de pasajeros del vehículo por haber contratado un expreso
a un sitio determinado y en su trayecto ocurre el accidente, es posible que se aplique la
exclusión o dada la calidad de pasajeros, la aseguradora debe pagar el siniestro?
“3.- ¿Teniendo en cuenta que el referido artículo 18 determina que el monto asegurable por
muerte no puede ser inferior a 60 smmlv, quiere decir que una vez demostrada la ocurrencia
del siniestro por el beneficiario, la compañía de seguros debe pagar los 60 smmlv o además
de demostrar la ocurrencia del siniestro es necesario que el beneficiario demuestre el valor
del perjuicio sufrido?
Sobre el particular, nos permitimos efectuar las siguientes consideraciones:
1.
Contrato de transporte
De acuerdo con lo dispuesto en el artículo 994 del Código de Comercio, el Gobierno Nacional
establecerá los casos en que se exigirá al transportador tomar por cuenta propia o por cuenta
del pasajero o del propietario de la carga, un seguro que cubra a las personas y las cosas
transportadas contra los riesgos inherentes al transporte.
De esta forma se reglamentó, mediante los Decretos 170 de 2001, (para el servicio público de
transporte terrestre colectivo metropolitano, distrital y municipal de pasajeros); 171 de 2001,
(para el servicio público de transporte terrestre automotor de pasajeros por carretera); 172 de
2001, (para el servicio público de transporte terrestre de pasajeros en vehículos taxi); 174 de
2001, (para el servicio público de transporte terrestre automotor especial); y 175 de 2001,
(para el servicio público de transporte terrestre automotor mixto), la obligación de las
empresas de transporte de tomar pólizas de seguro de responsabilidad civil contractual y
extracontractual, señalándose en los citados Decretos los riesgos que deben cubrir y sus
respectivos montos.
Con respecto a las empresas de transporte público terrestre automotor de carga, el artículo 17
del Decreto 173 de 2001 dispone que debe tomarse un seguro que cubra las cosas
transportadas contra los riesgos inherentes al transporte, por cuenta propia o por cuenta del
propietario de la carga.
Ahora bien, en relación con el Decreto 172 de 2001, del que trata su consulta, tenemos que el
mismo tiene como objeto, de acuerdo con lo dispuesto en su artículo 1°, “reglamentar la
habilitación de las empresas de Transporte Público Terrestre Automotor Individual de
Pasajeros en Vehículos Taxi y la prestación por parte de éstas de un servicio eficiente,
seguro, oportuno y económico, bajo los criterios básicos de cumplimiento de los principios
rectores del transporte, como el de la libre competencia y el de la iniciativa privada, a los
cuales solamente se aplicarán las restricciones establecidas por la ley y los Convenios
Internacionales”. (Negrilla ajena al texto)
El servicio público de transporte terrestre automotor en vehículos taxi es definido por el
artículo 6° como “aquel que se presta bajo la responsabilidad de una empresa de transporte
legalmente constituida y debidamente habilitada en esta modalidad, en forma individual, sin
sujeción a rutas ni horarios, donde el usuario fija el lugar o sitio de destino. El recorrido será
establecido libremente por las partes contratantes”.
En relación con el tema específico de los seguros, el artículo 18 del citado decreto establece la
obligación para las empresas de transporte público terrestre automotor individual de pasajeros
en vehículos taxi, de “tomar con una compañía de seguros autorizada para operar en
Colombia, las pólizas de seguros de responsabilidad civil contractual y extracontractual que
las amparen contra los riesgos inherentes a la actividad transportadora”, señalando dicho
artículo los riesgos que como mínimo deben cubrir las citadas pólizas. (Negrilla ajena al texto)
Se entiende por actividad transportadora, de conformidad con lo dispuesto en el artículo 6° de
la Ley 336 de 1996, el “conjunto organizado de operaciones tendientes a ejecutar el traslado
de personas o cosas, separada o conjuntamente, de un lugar a otro, utilizando vehículos, en
uno o varios modos, de conformidad con las autorizaciones expedidas por las autoridades
competentes, basadas en los reglamentos del Gobierno Nacional”.
De esta manera, las empresas de Transporte Público Terrestre Automotor Individual de
Pasajeros en Vehículos Taxi, están en la obligación de tomar con una compañía de seguros
las pólizas de responsabilidad civil contractual y extracontractual que las amparen contra los
riesgos inherentes a la actividad transportadora.
Para el caso de la póliza de responsabilidad civil contractual, de conformidad con lo dispuesto
en el artículo 18 del Decreto 172 de 2001, ésta deberá cubrir al menos los siguientes riesgos:
a) Muerte;
b) Incapacidad permanente;
c) Incapacidad temporal;
d) Gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios.
El monto asegurable por cada riesgo no podrá ser inferior a 60 salarios mínimos mensuales
legales vigentes, por persona.
Entratándose de la póliza de responsabilidad civil extracontractual, ésta deberá cubrir al
menos, los siguientes riesgos:
a) Muerte o lesiones a una persona;
b) Daños a bienes de terceros;
c) Muerte o lesiones a dos o más personas.
El monto asegurable por cada riesgo no podrá ser inferior a 60 salarios mínimos mensuales
legales vigentes, por persona.
Teniendo en cuenta lo anterior, es una obligación para las empresas de Transporte Público
Terrestre Automotor Individual de Pasajeros en Vehículos Taxi, tomar estas pólizas de
responsabilidad civil contractual y extracontractual, asegurándose que las mismas cubran los
riesgos anteriormente descritos.
2.
Actividad aseguradora
Las disposiciones legales que regulan la actividad de las compañías de seguros que operan en
Colombia consagran como regla general la facultad de estas entidades de seleccionar y asumir,
en forma autónoma, los riesgos objeto de aseguramiento, con excepción de aquellos que de
acuerdo con la misma ley 1 resultan de expedición obligatoria, como es el caso del seguro
1 El artículo 191 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero dispone que “Solamente por ley podrán crearse
seguros obligatorios”.
obligatorio de accidentes de tránsito, donde el artículo 192 numeral 1° inciso 3 del Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero, dispone para las entidades aseguradoras autorizadas para
expedirlo, la obligación de otorgarlo sin restricción alguna.
El artículo 1056 del Código de Comercio, disposición de carácter general vigente desde 1971
año en que se expidió el Decreto Ley 410, establece que “Con las restricciones legales, el
asegurador podrá, a su arbitrio, asumir todos o algunos de los riesgos a que estén expuestos
el interés o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado”.
La disposición transcrita reconoce la posibilidad que tienen las compañías de seguros de
seleccionar los riesgos de acuerdo con la experiencia obtenida en el desarrollo de su actividad
y, en esta medida, decidir de manera autónoma asumirlos si legal, técnica y económicamente
resulta una operación factible o, por el contrario, abstenerse de hacerlo, salvo que se trate de
aquellos riesgos cubiertos por los denominados seguros obligatorios que al tenor de lo
señalado en el artículo 94 de la Ley 45 de 1990, incorporado en el artículo 191 del Estatuto
Orgánico del Sistema Financiero, solamente podrán crearse por ley.
Se concluye entonces que al no existir un régimen legal que las conmine a expedir las pólizas
de transporte, amparando la situación por Usted descrita, es decir, “Las lesiones corporales,
muerte o daño causados al asegurado y/o al conductor del vehículo asegurado, sus parientes
en línea directa o colaterales hasta el segundo grado de consanguinidad inclusive, su padre
adoptante, su hijo adoptivo o su cónyuge no divorciado o no disuelta su sociedad conyugal”,
las aseguradoras gozan de plena autonomía para el efecto.
3.
Acción del pasajero lesionado en relación con el contrato de transporte de
personas
Sobre el particular, la jurisprudencia ha sostenido, para el caso de los pasajeros lesionados,
que la acción de éstos es de naturaleza contractual, conceptuando al respecto lo siguiente:
“En los contratos de transporte de personas el transportador se obliga para con otra persona
(generalmente el mismo pasajero, pero bien puede ser un tercero), “a conducir a las
personas… sanas y salvas al lugar o sitio convenido” (art. 982 C. Co), cuyo incumplimiento
genera una responsabilidad fundada en el contrato por (salvo las limitaciones y
exoneraciones legales) “todos los daños que sobrevengan al pasajero desde el momento en
que se haga cargo de éste” (art. 1003 C. Co.), que estando con vida, debe hacer efectiva el
mismo contratante mediante acciones provenientes del contrato (art. 993 C. Co.)…” 2
De acuerdo con lo anterior, el pasajero lesionado tendría acción contra el transportador que se
obligó a conducirlo sano y salvo a un sitio convenido.
2 Corte Suprema de Justicia. Sala de Casación Civil. Sentencia del 19 de abril de 1993. M. P. Dr. Pedro Lafont.
Ahora bien, con respecto al contrato de seguro, y en la medida en que la entidad aseguradora
contemple como exclusión la situación por Usted descrita, no existiría obligación de la
aseguradora de pagar el siniestro.
4.
Pago de la indemnización por parte de las entidades aseguradoras
De acuerdo con lo dispuesto en el artículo 1080 del Código de Comercio, “El asegurador
estará obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el
asegurado o beneficiario acredite, aún extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de
acuerdo con el artículo 1077”
El artículo 1077 del citado Código establece como obligación fundamental del asegurado o
beneficiario, demostrar tanto la ocurrencia del siniestro, como la cuantía de la pérdida, si fuere
el caso. Lo anterior, teniendo en cuenta que para algunos seguros, como el de vida, ésta última
obligación no opera.
No ocurre lo mismo frente al seguro de daños 3, dentro del cual encontramos el seguro de
transporte, en donde el asegurado o beneficiario siempre deberá demostrar la ocurrencia del
siniestro y la cuantía de la pérdida, a efectos de que nazca la obligación de pago para la
aseguradora, pues no debe olvidarse que este tipo de seguros son contratos de mera
indemnización que jamás pueden constituir para el asegurado fuente de enriquecimiento,
(artículo 1088 del Código de Comercio).
﴾ ... ﴿»
3 De acuerdo con lo expresado por el profesor J. Efrén Ossa G., en su libro Teoría General del Seguro. El
Contrato. “…estos seguros implican protección contra un perjuicio patrimonial en la acepción económicojurídica de este vocablo. Hay quienes los denominan seguros de bienes, otros, seguros de cosas y también
seguros de intereses. Pero sea una u otra la denominación adecuada, todas ellas corresponden a un mismo
contenido conceptual. Se inspiran en el mismo criterio, que es precisamente el del daño patrimonial…”