2010030341 - Superintendencia Financiera de Colombia

RECAUDO DE DINERO PARA TERCEROS
Concepto 2010030341-002 del 17 de agosto de 2010.
Síntesis: Las redes electrónicas de pago señaladas no se encuentran sometidas a la
inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), ni están
autorizadas para captar dineros del público en forma masiva y habitual. Sin embargo, los
establecimientos de crédito se encuentran autorizados para prestar algunos servicios
financieros a través de terceros corresponsales conectados mediante sistemas de
transmisión de datos, quienes actuarán por cuenta del establecimiento de crédito y bajo su
total responsabilidad.
«(…) consulta lo siguiente:
“1. Las redes electrónicas privadas que hacen recaudo para terceros son vigiladas por la
Super Financiera? Por ejemplo las redes como Baloto, Efecty o Gana en las que se
hacen recargas en línea de minutos de celular, direct tv prepago, servicios públicos,
entre otros, necesitan algún permiso de la Super Financiera para Operar?”
Al respecto, nos permitimos manifestarle lo siguiente:
Las redes electrónicas de pago señaladas en su comunicación no se encuentran sometidas a
la inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC), ni están
autorizadas para captar dineros del público en forma masiva y habitual.
Sin embargo, los establecimientos de crédito se encuentran autorizados por el Decreto 2233
de 2006 (incorporado hoy en el Decreto 2555 de 2010) para prestar algunos servicios
financieros a través de terceros corresponsales conectados mediante sistemas de
transmisión de datos, quienes actuarán por cuenta del establecimiento de crédito y bajo su
total responsabilidad.
Las modalidades de servicios que los establecimientos de crédito pueden realizar a través
de terceros corresponsales, según la normatividad aplicable, son:
1. Recaudo, pagos y transferencia de fondos;
2. Envío y recepción de giros en moneda legal colombiana dentro del territorio nacional;
3. Depósitos y retiros en efectivo de cuentas corrientes, cuentas de ahorros o depósitos a
término, así como transferencias de fondos que afecten dichas cuentas;
.4. Consultas de saldos en cuenta corriente o de ahorros;
5. Expedición de extractos; y
6. Desembolsos y pagos en efectivo por concepto de operaciones activas de crédito.
Así mismo, a través de un aviso fijado en un lugar visible al público en las instalaciones del
corresponsal debe suministrarse la siguiente información a los clientes y usuarios del
establecimiento de crédito:
1. La denominación del "Corresponsal", señalando el (los) establecimiento (s) de crédito
contratante (s).
2. Que el (los) establecimiento (s) de crédito contratante (s) son plenamente responsables
frente a los clientes y usuarios por los servicios prestados por medio del corresponsal.
3. Que el corresponsal no está autorizado para prestar servicios financieros por cuenta
propia.
4. Que el establecimiento de crédito sólo estará obligado a atender las solicitudes de
retiros en efectivo, por medio del corresponsal, en la medida en que este cuente con
recursos suficientes, sin perjuicio de la exigibilidad de las obligaciones a cargo del
establecimiento de crédito, las cuales, en todo caso, deberán ser atendidas
oportunamente, a través de su propia red de oficinas.
5. Los límites para la prestación de los servicios financieros que se hayan establecido,
tales como monto por transacción, número de transacciones por cliente o usuario, o tipo
de transacción.
6. Las tarifas que cobra el establecimiento de crédito por cada uno de los servicios que se
ofrecen por medio del corresponsal.
7. Los horarios convenidos con el (los) establecimiento (s) de crédito para atención al
público.
Parágrafo. La información a que se refieren los numerales 1, 2 y 3 del presente artículo
deberá indicarse, además, en la papelería y en general en la documentación diligenciada
por el corresponsal.
Cabe aclarar que en el evento en que el tercero corresponsal efectúe por cuenta propia
operaciones exclusivas de entidades vigiladas por esta Superintendencia, le serán aplicables
las sanciones previstas en el artículo 108 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, sin
perjuicio de las acciones penales correspondientes.
En consecuencia, los establecimientos de crédito podrán efectuar recaudo de dineros a
través de corresponsales no bancarios, como por ejemplo, las redes mencionadas en su
comunicación, siempre que cumplan los parámetros contemplados en el Decreto 2233 de
2006 (incorporado en el citado Decreto 2555).
De otra parte, es necesario aclarar que además de los servicios financieros que
eventualmente realicen las empresas por usted indicadas, actuando como terceros
corresponsales de uno o varios establecimientos de crédito, bajo la total responsabilidad de
éstos, dichos agentes también desarrollan las operaciones propias de su objeto social, entre
ellas la recepción de pagos por servicios públicos, servicios de telefonía móvil, televisión o
internet, entre otros, previa la celebración de convenios con las empresas públicas o
privadas prestadoras de dichos servicios.
“2. Recaudar para un tercero es considerado captación de dinero? O no?
Siempre y cuando la recepción de dinero por parte de personas o entidades diferentes a las
instituciones financieras vigiladas por la Superintendencia Financiera, tenga como
contraprestación única y exclusiva el suministro de bienes o servicios, no configuraría
captación masiva y habitual de dinero del público. En caso contrario, esto, recibir recursos
del público en forma masiva y habitual sin que exista de por medio tal contraprestación,
configuraría captación de dineros del público en forma masiva y habitual.
Para efectos penales la captación masiva y habitual de dineros del público se configura en
los términos del artículo 1º del Decreto 1981 de 1988, que modificó el Decreto 3227 de
1982, a saber:
“(…) se entiende que una persona natural o jurídica capta dineros del público en forma
masiva y habitual en uno cualquiera de los siguientes casos:
“1. Cuando su pasivo para con el público esté compuesto por obligaciones con más de
veinte (20) personas o por más de cincuenta (50) obligaciones, en cualquiera de los dos
casos contraídas directamente o a través de interpuesta persona.
“Por pasivo para con el público se entiende el monto de las obligaciones contraídas por
haber recibido dinero a título de mutuo o a cualquier otro en que no se prevea como
contraprestación el suministro de bienes o servicios.
“2. Cuando, conjunta o separadamente, haya celebrado en un período de tres (3) meses
consecutivos más de veinte (20) contratos de mandato con el objeto de administrar
dineros de sus mandantes bajo la modalidad de libre administración o para invertirlos en
títulos o valores a juicio del mandatario, o haya vendido títulos de crédito o de inversión
con la obligación del comprador de transferirle la propiedad de títulos a la vista o en un
plazo convenido, y contra reembolso de un precio.
“Para determinar el período de tres (3) meses a que se refiere el artículo anterior, podrá
tenerse como fecha inicial la que corresponda a cualquiera de los contratos de mandato o
de las operaciones de venta.
Parágrafo 1º. En cualquiera de los casos señalados debe concurrir además una de las
siguientes condiciones:
“a) Que el valor total de los dineros recibidos por el conjunto de las operaciones
indicadas sobrepase el 50% del patrimonio líquido de aquella persona, o
“b) Que las operaciones respectivas hayan sido el resultado de haber realizado ofertas
públicas o privadas a personas innominadas, o de haber utilizado cualquier otro sistema
con efectos idénticos o similares.
“Parágrafo 2º. No quedan comprendidos dentro de los cómputos a que se refiere el
presente artículo las operaciones realizadas con (…) los socios o asociados que, teniendo
previamente esa calidad en la respectiva sociedad o asociación durante un periodo de seis
(6) meses consecutivos, posean individualmente una participación en el capital de la
misma sociedad o asociación superior al cinco por ciento (5%) de dicho capital.
“Tampoco se computarán las operaciones realizadas con las instituciones financieras
(…)” (se resalta)
Por consiguiente, en los casos en que se determine que una persona natural o jurídica
realiza captación ilegal de dineros del público, esta Superintendencia se encuentra facultada
para adoptar las medidas cautelares o de intervención administrativa previstas en la ley, sin
perjuicio de las acciones penales correspondientes por parte de las autoridades judiciales
competentes.
“3. Si la recarga es (…) totalmente en línea, hay que establecer fiducia para administrar
el dinero?”
La recarga de teléfonos celulares o de tarjetas electrónicas de cine o de teatro, por ejemplo,
conllevan indispensablemente como contraprestación exclusiva para los tenedores de las
mismas, el suministro real y efectivo de un servicio o de un bien, para lo cual no es
necesaria la intervención de una sociedad fiduciaria. Por consiguiente, en ese específico
caso no se estaría en presencia de una captación ilegal de dinero.
En caso contrario sí se podrían configurar captación masiva y habitual de dinero del
público, actividad que solamente pueden desarrollar las instituciones financieras sometidas
a la vigilancia de la Superintendencia Financiera.
(…).»