EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS CONSORCIO DE LA COBERTURA DE LOS RIESGOS EXTRAORDINARIOS EN ESPAÑA COM P E N S AC I O N DE SEGUROS MINISTERIO DE ECONOMÍA Y COMPETITIVIDAD DELEGACIONES ANDALUCÍA OCCIDENTAL (Sevilla, Cádiz, Huelva, Córdoba) y CEUTA: C/ Luis Montoto, 107 41007 – SEVILLA Tel.: 95 498 14 00 Fax: 95 498 14 01 [email protected] ANDALUCÍA ORIENTAL (Málaga, Jaén,Almería, Granada) y MELILLA: Av. Aurora, 55, planta 1ª 29006 – MÁLAGA Tel.: 95 206 13 91 Fax: 95 206 13 92 [email protected] ARAGÓN: Pza. de Aragón, 4 50004 – ZARAGOZA Tel.: 976 30 15 00 Fax: 976 30 15 01 [email protected] CANTABRIA: C/ Pasaje Peña, 2 39008 – SANTANDER Tel.: 942 31 87 80 Fax: 942 31 87 81 [email protected] GIPÚZKOA: C/ Guetaria, 2 20005 - SAN SEBASTIÁN Tel.: 943 43 37 60 Fax: 943 43 37 61 [email protected] CASTILLA-LA MANCHA y EXTREMADURA: C/ Montesa, 1 13001 - CIUDAD REAL Tel.: 926 27 47 00 Fax: 926 27 47 01 [email protected] MADRID: Pº de la Castellana, 32 28046 - MADRID Tel.: 91 339 57 07 Fax: 91 339 57 18 [email protected] CASTILLA Y LEÓN: Pza. Juan de Austria, 6 47006 - VALLADOLID Tel.: 983 45 82 00 Fax: 983 45 82 01 [email protected] CATALUÑA: C/ Mallorca, 214 08008 – BARCELONA Tel.: 93 452 14 00 Fax: 93 452 14 01 [email protected] COMUNIDAD VALENCIANA: Plaza de Tetuán, 15 46003 – VALENCIA Tel.: 96 315 43 00 Fax: 96 315 43 01 [email protected] ASTURIAS: C/ Caveda, 14 33002 – OVIEDO Tel.: 98 520 86 90 Fax: 98 520 86 91 [email protected] GALICIA: C/ Comandante Barja, 3 15004 - A CORUÑA Tel.: 981 14 52 31 Fax: 981 14 52 41 [email protected] BALEARES: C/ San Miguel, 68-A-2º 07002 - PALMA DE MALLORCA Tel.: 971 22 75 90 Fax: 971 22 75 91 [email protected] GRAN CANARIA: C/ Diderot, 23 35007 - LAS PALMAS Tel.: 928 49 46 00 Fax: 928 49 46 01 [email protected] www.consorseguros.es MURCIA: Ronda de Garay, 10 30003 - MURCIA Tel.: 968 35 04 50 Fax: 968 35 04 51 [email protected] NAVARRA y LA RIOJA: C/ Yanguas y Miranda, 1 31002 – PAMPLONA Tel.: 948 20 71 40 Fax: 948 20 71 41 [email protected] PAÍS VASCO (Araba/Álava y Bizcaia): C/ Heros, 3 48009 - BILBAO Tel.: 94 661 18 00 Fax: 94 661 18 01 [email protected] TENERIFE: Milicias de Garachico, nº 1 (Edificio Hamilton) 2ª planta, oficinas 24 y 25 38002 - SANTA CRUZ DE TENERIFE Tel.: 922 57 44 00 Fax: 922 57 44 01 [email protected] TELÉFONO DE ATENCIÓN AL ASEGURADO 902 22 26 65 FEBRERO 2012 SERVICIOS CENTRALES Paseo de la Castellana, 32 28046 - MADRID Tel.: 91 339 55 00* Información: Tel.: 91 339 55 55 Fax: 91 339 55 78 [email protected] El Consorcio de Compensación de Seguros es un instrumento al servicio del sector asegurador español, en el que está plenamente integrado. Cuenta con una dilatada experiencia y un alto grado de especialización en las funciones que tiene legalmente encomendadas. Contenido 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. Introducción Orígenes y trayectoria histórica Naturaleza jurídica y marco legal La cobertura de los riesgos extraordinarios La cobertura: condición necesaria y obligatoriedad Los riesgos que se cubren. Perspectiva cualitativa y definición legal Alcance de la indemnización. Daños cubiertos, suma asegurada y franquicia Exclusiones de la cobertura El recargo. Obligatoriedad, tarifa y recaudación Financiación de la cobertura La gestión. Especialización y descentralización CCS 1 1. Introducción España no se encuentra entre los países más afectados por los desastres naturales. No obstante, nuestro país no está libre de la amenaza de fenómenos naturales adversos, e incluso a veces los sufre con extrema virulencia. La experiencia de nuestro país en catástrofes naturales, en un pasado no demasiado lejano –desde la perspectiva temporal con la que hay que considerar los riesgos naturales-, contiene en sus registros eventos dignos de consideración. En 1755, el sismo que destruyó Lisboa originó un tsunami que batió las costas del sur de la península ibérica, afectando de forma intensa a la provincias de Huelva y Cádiz, donde las víctimas mortales fueron más de mil. En 1884, un terremoto de magnitud 6,7 y de intensidad IX causó importantes pérdidas en el municipio granadino de Arenas de Rey y en otras pequeñas poblaciones colindantes, pereciendo alrededor de 900 personas. Ya en nuestros días, el terremoto de Lorca de 11 de mayo de 2011, con una magnitud de 5,1 (Mw) y una intensidad máxima de VII (E. Mercalli), produjo 9 víctimas mortales, más de trescientos heridos y unos daños materiales importantes en viviendas, comercios y edificios históricos. A resultas de este evento el Consorcio de Compensación de Seguros (en adelante CCS) ha registrado más de 31.300 solicitudes de indemnización. Por este terremoto el CCS ya ha pagado, a fecha de esta edición, 360 millones de euros en indemnizaciones. Pero si el riesgo potencial más grave es el sísmico (terremotos y tsunamis), las pérdidas ocasionadas por catástrofes naturales en nuestro país, tanto en vidas como en daños materiales, se deben sobre todo a inundación. Los episodios catastróficos por esta causa, y de los que se conserva memoria histórica, se extienden prácticamente por todo el territorio nacional, con mayor o menor frecuencia e intensidad según las zonas, y su enumeración sería excesivamente larga para reflejarla aquí. De forma tal que la inundación aglutina la mayor proporción de indemnizaciones pagadas por el conjunto de riesgos extraordinarios cubiertos por el CCS (el 69,06 % en el periodo 1987-2011, por daños en los bienes). Las inundaciones del País Vasco de agosto de 1983 siguen ostentando el récord en pérdidas aseguradas indemnizadas por el CCS por un solo evento, por un monto total de 805,6 millones de euros (actualizados a 31-12-2011). El segundo lugar en el ranking por volumen de pérdidas indemnizadas por el CCS, por un monto de 532,2 millones de euros (actualizados a 31-12-2011), lo ocupa la tormenta “Klaus” , que barrió en enero de 2009 el tercio norte peninsular y que ostenta el record en cuanto a número de solicitudes de indemnización atendidas por el CCS (más de las 278.000, contra las 24.800 de las inundaciones citadas del País 2 CCS Vasco). Otros eventos de tipo ciclónico también ocasionaron en el pasado grandes pérdidas, como por ejemplo, el que se cebó sobre Madrid en mayo de 1886, con vientos de 140 km./hora, y que dejó 24 víctimas mortales; o el que, como consecuencia de su virulencia, avivó y extendió el pavoroso incendio que arrasó el centro histórico de Santander en febrero de 1941. Y en los tiempos recientes, aparte de “Klaus” cabe citar, por su nivel de pérdida asegurada, a las tormentas “Flora” (enero de 2010) y “Xynthia” (febrero de 2010). Por otro lado, los hechos violentos y de agresión en que pueden derivar situaciones de conflictividad social o actividad terrorista producen en muchos países cuantiosas pérdidas. Tumultos populares, actos de terrorismo, etc., son manifestaciones de ese tipo de comportamientos de repercusión social, de los que nuestro país no ha estado exento. Entre los instrumentos financieros destinados a la recuperación y a la compensación de los daños por este tipo de siniestralidad catastrófica destaca con significativa relevancia la cobertura aseguradora. Cobertura que, tratándose de este tipo especial de riesgos, requiere instrumentos y procedimientos específicos y altamente especializados, fundamentalmente en sus aspectos técnico-actuariales, financieros y de gestión. En muchos países, sobre todo en el grupo más desarrollado, existen esquemas de cobertura expresamente diseñados para asumir los peligros naturales, y en muchos de esos esquemas es reseñable la participación pública. Entre ellos destaca el sistema español de cobertura de riesgos extraordinarios, en el que, desde su creación, tiene un singular protagonismo el Consorcio de Compensación de Seguros. 2. Orígenes y trayectoria histórica El carácter de provisionalidad con que fue concebido en sus inicios (año 1941) como Consorcio de Compensación de Riesgos de Motín, para dar respuesta a las necesidades indemnizatorias originadas por la Guerra Civil (1936-1939), y que circunstancialmente sirvió para atender otros grandes siniestros3, se transformó a partir de 1954 en carácter permanente, configurándose lo que es hoy el Consorcio de Compensación de Seguros. Desde esa fecha el CCS aparece íntimamente ligado a la cobertura de los denominados Riesgos Extraordinarios, de cuyo sistema de indemnización será la figura central. Además, en su dilatada trayectoria histórica, iría asumiendo otros cometidos en diferentes ámbitos del sector asegurador español: seguros agrarios, seguro de crédito a la exportación, seguro obligatorio de viajeros, seguro obligatorio del cazador4, seguro de automóviles de suscripción obligatoria, seguro de riesgos nucleares, etc. Asimismo, el CCS ha unido a todas sus actividades la relacionada con la liquidación de entidades aseguradoras. Todo ello sin olvidar las funciones en el ámbito del fomento de la prevención frente a los peligros naturales, la integración en el cuadro de correaseguro del Pool Español de Riesgos Medioambientales, y otras que responden a circunstancias especiales y transitorias del mercado asegurador español, como en el caso de la asunción del reaseguro de crédito. Aunque hay varios momentos que marcan hitos significativos en la evolución del CCS, de entre ellos interesa destacar aquí fundamentalmente, por lo que atañe a los riesgos extraordinarios, los que tienen lugar a partir de la segunda mitad de los años ochenta. En 1986, de un sistema de indemnización por daños extraordinarios fundamentado en una declaración oficial previa de zona catastrófica, que tiene en cuenta la amplitud geográfica del siniestro y el volumen de pérdidas ocasionadas -todo ello en el marco de un dilatado procedimiento decisorio-, se pasa a un sistema de indemnización automática, y a la que se tiene derecho sin otro requisito previo que el que las pólizas, los daños y los eventos causantes se atengan a los parámetros legalmente establecidos. Se trata de un cambio fundamental en la filosofía del sistema, que redundó en la transparencia, objetivación y agilización del proceso indemnizatorio. Fue asimismo en 1986 cuando España se integró en la Comunidad Europea, lo que traería amplias repercusiones en el ordenamiento jurídico interno de nuestro país, y que, obviamente, afectarían también al ámbito del seguro en general, y al del CCS en particular. Se inicia con ello un proceso que, en el caso del CCS, desemboca en la aprobación en 1990 de su Estatuto Legal (aprobado por la Ley 21/1990, de 19 de diciembre, y objeto de modificaciones varias por normativas posteriores), que entró en vigor en 1991. Ello acarreó para la Entidad dos modificaciones fundamentales: 1ª) que de ser Organismo Autónomo del Ministerio de Economía y Hacienda, se convierte en una sociedad estatal –actualmente encuadrada en la figura de entidad pública empresarial- adscrita al mismo Ministerio, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, y sujeta en su actividad al ordenamiento jurídico privado; y 2ª) que pierde el monopolio legal de la cobertura de los riesgos extraordinarios en España. Los atentados terroristas del 11 de septiembre de 2001 en Nueva York y Washington tuvieron importantes consecuencias en el seguro y reaseguro mundiales, con efectos que también se dejaron sentir en el mercado español y, por derivación, en nuestro sistema de cobertura de los riesgos extraordinarios. En concreto, la inclusión de la pérdida de beneficios en esa cobertura es atribuible a los efectos en cadena del 11-S en el seguro mundial, como también lo es la novedad de la inclusión en dicho sistema de la cobertura de los daños en las personas por eventos extraordinarios ocurridos en el extranjero, cuando el asegurado tenga su residencia habitual en España. Por último, y como cambios relevantes más recientes en el sistema de cobertura de riesgos extraordinarios, cabe resaltar la inclusión del tornado y de los vientos superiores a los 135 km./h. (ahora 120 km./h.) entre los riesgos cubiertos, a partir del 2004, así como la inclusión de Vida, en 2006, entre los ramos cuyas pólizas deben incluir la cobertura de los citados riesgos. También en 1986 se produce un cambio cualitativo en la concepción del recargo con el que se nutren los fondos del CCS para hacer frente a los siniestros extraordinarios. El cambio consistió en que en lugar de aplicarse un porcentaje sobre las primas correspondientes a las pólizas que sustentan la cobertura, se aplicaría un régimen de tasas propias sobre los capitales asegurados en dichas pólizas. 3. Incendio de Santander en 1941, incendios de Canfranc y de Ferrol en 1944, explosión de minas de la Armada en Cádiz en 1947, y explosión de polvorín en Alcalá de Henares en 1948, entre otros. 4. El Consorcio ha dejado de desempeñar funciones en el seguro obligatorio de viajeros y en el seguro obligatorio del cazador. CCS 3 3. Naturaleza jurídica y marco legal El CCS es una entidad pública empresarial, con personalidad jurídica propia y plena capacidad de obrar, dotada de patrimonio propio y distinto al del Estado. Se rige por el ordenamiento jurídico privado, y no ejerce potestades administrativas. La Entidad, en su actividad aseguradora, aparte de atenerse a lo estipulado en su propio Estatuto Legal, queda sometida, al igual que el resto de entidades de seguros privadas, a las prescripciones legales de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados y de las normas que la desarrollan, así como a las de la Ley de Contrato de Seguro. Inundación Ecija 2010 4. La cobertura de los riesgos extraordinarios El objetivo del CCS en este ámbito es indemnizar, en régimen de compensación, y sobre la base de una póliza contratada en cualquier entidad privada del mercado, los siniestros producidos por acontecimientos extraordinarios (ver cuáles son en el epígrafe 6) acaecidos en España y que causen daños en las personas y en los bienes en ella situados3 .Y el CCS asumirá esa misión indemnizatoria cuando se de alguna de las siguientes circunstancias: a) Que el riesgo extraordinario no esté específica y explícitamente amparado por la póliza de seguro contratada con la mencionada entidad. b) Que, estando amparados por contrato de seguro los daños derivados de eventos extraordinarios, las obligaciones de la compañía aseguradora que emitió tal póliza no puedan ser cumplidas por haber sido aquélla declarada en concurso o que, hallándose en una situación de insolvencia, estuviese sujeta a un procedimiento de liquidación intervenida o ésta hubiera sido asumida por el propio CCS. Debe tenerse en cuenta que este sistema, según la normativa que lo sustenta, establece la mínima protección que debe tener el asegurado frente al tipo de riesgos a que nos venimos refiriendo. 3. Recuérdese la particularidad de que el sistema cubre también los daños en las personas por eventos ocurridos en el extranjero siempre que el asegurado tenga su residencia habitual en España. 4 CCS Ello, en el supuesto de la cobertura de estos peligros extraordinarios por una entidad privada, significa que ante cualquier estipulación en la póliza que represente empeoramiento de esas condiciones mínimas y, en todo caso, siempre que en la póliza no esté establecida expresamente y con toda claridad la cobertura mínima legal, se interpretará que la Compañía que emitió la póliza no está cubriendo los riesgos extraordinarios, por lo que serán asumidos automáticamente por el CCS. Ello, sin embargo, no afecta al tipo de riesgos extraordinarios que esté dispuesta a cubrir la compañía, en el sentido de que es perfectamente posible que sólo acepte asumir inundación, pongamos por caso, siendo el resto de riesgos cubiertos por el CCS. Como se trata de mínimos (cobertura legal obligatoria), cualquier mejora de las condiciones (no aplicación de franquicia o de período de carencia, por ejemplo), reflejada en la póliza de la compañía, no afectará a la cobertura del CCS en el caso de que éste tenga que hacerse cargo de la misma por insolvencia de aquélla. Es de destacar, no obstante, que hasta la fecha son realmente excepcionales los casos de pólizas de cobertura de los riesgos extraordinarios por parte de las entidades aseguradoras privadas. Grandes Eventos (*) Importes actualizados en euros a 31.12.2011 Nº de Orden Mes y Año de Ocurrencia Lugar de Ocurrencia Nº de Reclamaciones Indemnizaciones (pagadas y provisionadas) 1º 2º 3º 4º 5º 6º Junio de 1977 Enero de 1980 Abril de 1982 Octubre de 1982 Noviembre de 1982 Agosto de 1983 7º Noviembre de 1983 8º 9º 10º 11º Octubre de 1984 Julio de 1986 Octubre de 1987 Noviembre de 1987 12º 13º Julio de 1988 Septiembre de 1989 14º Noviembre 1989 15º 16º 17º 18º 19º 20º 21º Diciembre de 1989 Octubre de 1991 Junio de 1992 Octubre de 1994 Septiembre de 1995 Enero de 1996 Septiembre de 1996 22º 23º 24º 25º 26º 27º 28º 29º Diciembre de 1996 Junio de 1997 Septiembre de 1997 Noviembre de 1997 Febrero de 1998 Septiembre de 1999 Junio de 2000 Octubre de 2000 30º 31º 32º 33º 34º 35º 36º 37º 38º 39º 40º 41º 42º 43º 44º 45º 46º 47º 48º 49º 50º 51º 52º 53º 54º 55º 56º Septiembre de 2001 Noviembre de 2001 Marzo de 2002 Agosto de 2002 Marzo (abril) de 2004 Marzo de 2004 Septiembre de 2004 Octubre de 2005 Noviembre de 2005 Septiembre de 2006 Noviembre de 2006 Diciembre de 2006 Septiembre de 2007 Octubre de 2007 Octubre de 2007 Junio de 2008 Enero de 2009 Septiembre de 2009 Diciembre de 2009 Enero de 2010 Febrero de 2010 Febrero de 2010 Junio de 2010 Junio de 2010 Diciembre de 2010 Mayo de 2011 Noviembre de 2011 País Vasco C. Valenciana C. de Madrid C. Valenciana Cataluña País Vasco Cantabria Navarra TOTAL Cataluña C. Valenciana TOTAL Galicia C. Valenciana Cataluña C. Valenciana R. de Murcia TOTAL País Vasco C. Valenciana R. de Murcia Islas Baleares Andalucia Este TOTAL Andalucia Este Andalucia Oeste C. Valenciana TOTAL C. de Madrid C. Valenciana País Vasco Cataluña Cataluña Andalucía Oeste C. Valenciana Cataluña Islas Baleares TOTAL Andalucía Oeste País Vasco C. Valenciana Extremedura Andalucía Este Cataluña Cataluña C. Valenciana R. de Murcia TOTAL C. Valenciana Islas Baleares Canarias País Vasco C. de Madrid Andalucía Este C. Valenciana Cataluña Canarias Cataluña Galicia C. de Madrid C. Valenciana Islas Baleares C. Valenciana País Vasco Varios (tempestad Klaus) C. Valenciana Andalucía Oeste Varios (tempestad Floora) Varios (tempestad Xynthia) Andalucía Oeste Asturias País Vasco Andalucía Oeste Murcia (terremoto de Lorca) País Vasco TOTAL 3.889 390 46 9.136 1.587 24.802 761 101 25.664 3.899 2.947 6.846 4.207 4.327 3.243 17.277 1.523 18.800 2.322 4.163 984 421 431 5.999 7.266 170 112 7.548 97 5.116 3.103 4.631 232 1.660 3.112 1.593 322 5.027 1.156 5.701 7.489 3.003 985 6.531 2.936 6.897 2.042 8.939 3.425 7.029 1.899 4.599 1.262 2.903 8.796 5.330 15.484 3.873 4.066 883 4.487 9.515 10.787 5.830 278.226 10.417 2.757 41.406 41.309 1.843 2.740 1.262 3.697 27.691 4.705 656.831 59.520.597 35.543.902 54.740.888 220.113.070 58.118.201 805.597.815 7.112.991 827.398 813.538.204 26.678.984 26.239.778 52.918.762 42.630.550 27.240.784 31.537.547 274.805.953 7.313.904 282.119.857 51.445.220 38.495.969 9.830.283 7.880.415 7.337.862 63.544.528 148.980.538 6.905.672 2.848.625 158.734.835 33.354.468 30.300.412 37.306.055 76.284.712 31.553.858 22.240.788 19.081.823 8.606.862 2.762.758 30.451.442 32.774.881 107.124.809 55.967.205 27.037.045 32.992.231 48.448.953 37.472.244 86.773.571 11.398.306 98.171.878 39.752.111 36.287.654 40.357.207 24.737.121 49.211.154 21.983.587 37.959.602 50.735.772 96.933.319 64.551.479 32.924.324 47.256.559 33.701.431 46.512.970 93.167.686 63.614.426 532.198.342 52.400.011 36.893.885 44.843.433 55.368.187 35.791.952 54.356.606 19.625.793 60.944.070 442.061.496 75.959.264 4.843.357.369 (*) El cuadro recoge siniestralidades con indemnizaciones superiores a 21.500.000 euros de 2011 CCS 5 5. La cobertura: condición necesaria y obligatoriedad Condición necesaria y obligatoriedad son dos caras de la misma moneda. Por un lado, sólo se tiene derecho a indemnización cuando, ante un evento extraordinario de los incluidos en el sistema (ver epígrafe 6), se cuenta con una póliza de seguro, contratada con una entidad privada del mercado, en los ramos que en este mismo punto se detallan. Esto es, el hecho de contratar una póliza de seguro en alguno de los aludidos ramos lleva aparejada la cobertura automática de los riesgos extraordinarios, cobertura que abarcará a los mismos bienes o personas y por las mismas sumas aseguradas que se contemplen en dicha póliza. En definitiva, puesto que el CCS no emite póliza propia para el aseguramiento de los riesgos extraordinarios, la cobertura de éstos va obligatoriamente unida a una póliza ordinaria, cuya contratación en cualquier compañía de las que operan en el mercado es facultativa, aunque es condición necesaria para tener derecho a indemnización en caso de siniestro extraordinario. prima, donde se incluye el recargo del Consorcio correspondiente a la cobertura de los riesgos extraordinarios. Las pólizas que incorporan esta cobertura son las comprendidas en los siguientes ramos o modalidades combinadas de los mismos: • En cuanto a seguro de PERSONAS, los ramos de vida y accidentes, aunque estas coberturas se contraten de forma complementaria a otro tipo de seguro o en el marco de un plan de pensiones. • En cuanto a seguros de BIENES, los ramos de: - Incendios y eventos naturales. - Vehículos terrestres (daños al vehículo, no responsabilidad civil). - Vehículos ferroviarios. - Otros daños a los bienes (robo, rotura de cristales, daños a maquinaria, equipos electrónicos y ordenadores). - Pérdidas pecuniarias diversas. Además, y respecto de la citada póliza, el tomador o asegurado ha de encontrarse al corriente del pago del recibo de Distribución de la siniestralidad pagada por causas de siniestro en daños a los bienes. Serie 1987-2011 CAUSA Nº EXPEDIENTES CUANTÍAS PAGADAS % CUANTÍAS PAGADAS COSTES MEDIOS Inundación 410.198 3.698.040.323 69,06% 9.015 Terremoto 39.080 348.396.443 6,51% 8.915 410.101 894.397.396 16,70% 2.181 Tempestad ciclónica atípica Caída de cuerpos siderales y aerolitos 3 98.428 0,00% 32.809 20.060 338.017.233 6,31% 16.850 152 1.096.493 0,02% 7.214 Tumulto popular 5.926 72.836.736 1,36% 12.291 Hechos y actuaciones de las FF.AA. 1.045 2.361.413 0,04% 2.260 886.565 5.355.244.465 100,00% 6.040 Terrorismo Motín TOTAL Datos a 31 de enero de 2012 - Euros actualizados a 31-12-2011 1,42 % RESTO 6,31 % TERRORISMO CUANTÍAS PAGADAS 16,70 % TEMPESTAD CICLÓNICA ATÍPICA 6,51 % TERREMOTO 69,06 % INUNDACIÓN 6 CCS Entre la fecha de emisión de la póliza (o de su efecto, si fuera posterior) y el siniestro extraordinario tienen que haber transcurrido siete días naturales. Es el período de carencia a partir del cual se tiene derecho a indemnización. Este período no se computa en supuestos de reemplazo o sustitución de la póliza, sin solución de continuidad, y tampoco regirá para la parte de los capitales asegurados que resulte de la revalorización automática prevista en la póliza. De igual modo, no será aplicable cuando se demuestre la imposibilidad de contratar anteriormente el seguro por no existir interés asegurable. 6. Los riesgos que se cubren. Perspectiva cualitativa y definición legal Todos los peligros que se incluyen en el sistema español de cobertura de riesgos extraordinarios se encuentran definidos legalmente, tomándose en consideración no su aspecto cuantitativo (monto del daño producido) ni su afectación geográfica (amplitud del área siniestrada), sino su aspecto cualitativo, atendiendo a la propia naturaleza de estos riesgos, que se caracterizan por su baja frecuencia y su alta intensidad. Ello significa que aunque esos eventos sean susceptibles de ocasionar ingentes pérdidas, no es condición que produzcan daños de elevado coste para que los asegurados afectados, que puede ser una única persona, tengan derecho a indemnización. De ello se desprende que no se requiere ninguna declaración oficial de “catástrofe” o de “zona catastrófica” para que se ponga en marcha el procedimiento indemnizatorio. De esta forma dicho procedimiento gana en seguridad jurídica, en objetividad, y en agilidad de gestión, reduciéndose la incertidumbre y las demoras en la tramitación. Así, la cobertura es automática una vez ocurrido alguno de los riesgos garantizados por el sistema, y que podemos clasificar en tres grupos: a) Riesgos de la naturaleza: - Terremotos - Maremotos o tsunamis - Inundaciones extraordinarias - Erupciones volcánicas - Tempestad ciclónica atípica (incluidos los tornados así como los vientos con rachas superiores a los 120 Km. por hora). - Caída de cuerpos siderales o aerolitos. b) Los hechos violentos como consecuencia de: - Terrorismo - Rebelión - Sedición - Motín - Tumulto popular c) Los hechos o actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz. El riesgo que concentra la mayor parte de la siniestralidad en España, y por ello merece aquí especial atención, es la inundación, entendiéndose por tal, a los efectos de la cobertura del Consorcio, el anegamiento del terreno por acumulación o escorrentía de aguas de lluvias o procedentes de deshielo, o por aguas procedentes de lagos, ríos o rías por desbordamiento de sus cursos o cauces naturales. También se cubre el embate de mar en las costas, aunque no haya anegamiento. No quedan comprendidos bajo este concepto los daños producidos por: - La lluvia caída directamente sobre el riesgo asegurado o la recogida por su cubierta o azotea, su red de desagüe o sus patios. - Aguas procedentes de presas, canales, alcantarillas, colectores y otros cauces subterráneos construidos por el hombre, salvo que la rotura o avería de los mismos se haya producido por evento extraordinario amparado por el Consorcio. Terremoto de Lorca, mayo 2011 CCS 7 7. Alcance de la indemnización. Daños cubiertos, suma asegurada y franquicias En los daños en los bienes la indemnización comprende los ran los siguientes tipos de seguro, siempre que éstos se apliquen daños materiales directos, entendiendo por tales la destrucción o a la cobertura de los riesgos ordinarios: seguros a primer riesgo deterioro de los bienes asegurados como consecuencia directa del (incluidos los seguros a valor parcial, los seguros con límite de evento causante, así como la pérdida de beneficios, a resultas del indemnización, los seguros a valor convenido y otros seguros con daño directo, si ésta estuviera amparada por la póliza ordinaria. derogación de la regla proporcional); seguros a valor de nuevo o a Debe resaltarse, por otro lado, que la protección frente a los riesgos extraordinarios es absolutamente independiente de la de otros riesgos previstos en la póliza, excepto por lo que se refiere a los bienes y personas amparados y a la suma asegurada. Así, la cobertura de los riesgos extraordinarios protege los mismos bie- valor de reposición; seguros de capital flotante; seguros con revalorización automática de capitales; seguros con cláusula de margen, y seguros con cláusula de compensación de capitales entre distintos apartados de la misma póliza, o entre contenido y continente. En caso de infraseguro se aplicará la regla proporcional. nes o personas, y por idéntica suma asegurada, sobre los que se La indemnización conjunta por los gastos complementa- extiende la garantía ordinaria para los demás riesgos previstos en rios (desembarre, extracción de lodos, demolición, desescombro, la póliza. Además, quedan admitidos para la cobertura de riesgos transporte a vertedero) queda limitada al 4 por 100 de la suma extraordinarios los pactos de inclusión facultativa que incorpo- asegurada. Recargos y siniestralidad en daños en los bienes. Serie 1971 - 2011 Año 1971 1972 1973 1974 1975 1976 1977 1978 1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 TOTAL Recargos devengados (sin comisión de cobro) 81.055.931 84.986.253 93.054.345 98.441.912 108.936.270 112.228.865 112.612.196 112.072.053 120.716.173 125.839.265 127.151.490 133.876.885 133.781.055 136.817.701 145.655.609 149.445.321 141.931.321 149.223.231 213.985.592 231.268.769 248.990.487 265.848.211 277.922.895 286.151.113 296.708.322 310.698.059 339.556.536 359.726.529 383.785.162 415.438.796 434.237.071 441.043.830 483.862.730 514.126.599 548.440.338 582.936.159 609.688.161 635.481.123 598.804.346 581.572.916 585.071.269 11.813.170.890 Importes actualizados en euros a 31 de 12 de 2011 8 CCS Siniestralidad pagada y provisionada (incluidos gastos imputables) 603.501.605 24.016.107 2.944.994 570.563 3.432.298 21.814.471 120.187.423 53.731.729 44.821.380 95.786.586 66.184.819 422.760.132 978.128.290 78.284.569 39.780.236 93.149.126 383.913.358 117.809.080 312.114.827 52.088.935 68.750.444 91.300.429 51.888.969 126.246.936 136.360.830 178.559.933 344.193.800 69.220.364 151.634.345 230.121.035 218.556.640 182.372.509 124.210.328 146.825.071 210.844.779 248.400.400 333.000.768 321.659.508 786.425.458 476.144.927 611.836.703 8.623.574.706 Consumo de Prima (%) 744,55 28,26 3,16 0,58 3,15 19,44 106,73 47,94 37,13 76,12 52,05 315,78 731,14 57,22 27,31 62,33 270,49 78,95 145,86 22,52 27,61 34,34 18,67 44,12 45,96 57,47 101,37 19,24 39,51 55,39 50,33 41,35 25,67 28,56 38,44 42,61 54,62 50,62 131,33 81,87 104,57 73,00 Consumo de prima(%). Serie 1981 - 2011 800 700 600 500 % 400 300 200 100 11 20 09 20 07 20 05 20 03 20 01 20 99 19 97 19 95 19 93 19 91 19 89 19 87 19 85 19 83 19 19 81 0 AÑOS Embate mar. San Sebastian Marzo 2008 Recargos y siniestralidad en daños en los bienes. Serie 1981 - 2011 1000 900 700 600 500 400 300 200 100 11 20 09 20 07 20 05 20 03 20 01 20 99 19 97 19 95 19 93 19 91 19 89 19 87 19 85 19 83 19 81 0 19 (MILLONES EUROS) 800 AÑOS Recargos devengados (sin comisión de cobro) Siniestralidad pagada y provisionada (incluidos gastos imputables) CCS 9 En el caso de daños directos en los bienes, y excepto por lo que se refiere a automóviles, viviendas y comunidades de propietarios de viviendas, del importe que resulte a indemnizar se deducirá una franquicia del siete por ciento de la cuantía de los daños indemnizables. En los seguros de personas no se efectuará deducción alguna por franquicia, y en los supuestos de cobertura de pérdida de beneficios la franquicia a cargo del asegurado será la prevista en la póliza. Por otro lado, la entidad aseguradora emisora de la póliza ordinaria puede hacerse cargo de dicha franquicia (en todo o en parte), sin que ello signifique que la citada entidad esté cubriendo riesgos extraordinarios, ni que, por tanto, quepa excluir la actuación del Consorcio de Compensación de Seguros. Es condición previa a la indemnización la valoración de los daños por parte de los peritos que al efecto designe el Consorcio. Terremoto de Lorca, mayo 2011 Distribución de la siniestralidad pagada por clase de riesgo en daños en los bienes. Importes en euros actualizados a 31-12-2011. Datos a 31-1-2012 Clase de Riesgo Serie 87-03 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 TOTAL % Vehículos automóviles 187.168.341 22.054.296 17.485.455 37.620.777 39.753.604 44.400.806 33.019.691 28.086.394 15.107.404 424.696.768 7,93% Viviendas y Oficinas 575.355.037 55.731.512 75.665.004 44.796.167 122.712.901 100.068.098 374.083.154 175.704.025 313.682.684 1.837.798.582 34,31% Comercios, Almacenes y R.R.S.(*) 914.683.721 38.634.057 66.809.807 98.234.801 80.359.744 78.394.528 96.922.742 86.720.723 61.075.314 1.521.835.437 28,42% Industriales 895.412.849 17.922.072 36.612.276 45.872.228 50.884.834 53.383.109 203.386.061 84.483.203 10.108.764 1.398.065.397 26,11% Obras Civiles TOTAL 106.005.301 4.172.281 2.337.628 7.816.026 10.614.913 17.380.153 10.734.941 12.841.893 945.144 172.848.281 3,23% 2.678.625.249 138.514.218 198.910.169 234.340.000 304.325.997 293.626.695 718.146.589 387.836.238 400.919.311 5.355.244.465 100,00% (*) Resto de Riesgos Sencillos 3,23 % OBRAS CIVILES 7,93 % VEHÍCULOS AUTOMÓVILES 26,11 % INDUSTRIALES 34,31 % VIVIENDAS Y OFICINAS 28,42 % COMERCIOS Y R.S. 10 CCS Atentado Barajas, diciembre 2006 8. Exclusiones de la cobertura No habrá derecho a indemnización en el ámbito de este eventos); por conflictos armados, o por actuaciones tumultuarias sistema de cobertura cuando se dé alguna de las siguientes cir- producidas en el curso de manifestaciones y huelgas convocadas cunstancias: conforme a la legislación vigente. De igual modo, no se cubrirán a) En cuanto al seguro contratado, carecer de un seguro sobre los bienes siniestrados, o que, teniéndolo, pertenezca a un ramo al que el sistema no extiende su cobertura, caso de: aeronaves, cascos de buques, transporte de mercancías, responsabilidad civil, crédito y caución, enfermedad, defensa jurídica, asistencia en viaje, y todos los demás en que la obligación del asegurador con- los daños derivados de la energía nuclear, excepto si se tratara de daños directos ocasionados en una instalación nuclear asegurada cuando fueran consecuencia de un acontecimiento extraordinario que afectase a la propia instalación. Tampoco se cubrirán aquellos daños que sean consecuencia de vicio o defecto del bien en cuestión o por mero transcurso del tiempo. sista en una actividad de servicio y no de indemnización en dinero. Tampoco entran en el ámbito de cobertura los seguros agrarios dañados, no se cubrirán los siniestros que por su magnitud y ex- combinados ni los relativos a riesgos de construcción y montaje. trema gravedad, sean calificados por el Gobierno español como b) En relación con la causa directa del siniestro, que ésta sea distinta a las mencionadas en los riesgos cubiertos. Así, no se cubren los daños producidos directamente por lluvia o granizo; c) Por lo que respecta al alcance desmesurado de los “catástrofe o calamidad nacional”. Este supuesto nunca se ha producido en la historia del Consorcio, a pesar de las grandes pérdidas ocasionadas por algunos eventos catastróficos. por el peso del hielo o de la nieve; por elevación del nivel freático, movimiento de laderas, deslizamientos o asentamientos del terreno, indirectos o pérdidas derivadas de daños directos o indirectos, dis- d) En cuanto al tipo de daños, no se cubrirán los daños desprendimiento de rocas y fenómenos similares (salvo si éstos son tintos a la pérdida de beneficios. Por ejemplo, no están cubiertos consecuencia de la acción del agua de lluvia y se hubiese provoca- los producidos por alteraciones en el suministro de cualquier tipo do en la zona una situación de inundación simultáneamente a esos de energía. CCS 11 9. El recargo del Consorcio. Obligatoriedad, tarifa y recaudación El recargo del CCS es de incorporación obligatoria en el grado de exposición, y para todo tipo de riesgos incluidos en el recibo de toda póliza de seguro de las modalidades referidas, tanto sistema. Dejando aparte supuestos especiales, el nivel general de la si la citada póliza prevé que la cobertura de los riesgos extraordina- tarifa anual es el siguiente: rios la efectúe la compañía que extendió la póliza ordinaria, como a) Para daños en los bienes: si la excluye (en cuyo caso se haría cargo de la cobertura el CCS). • Viviendas y Comunidades de Propietarios de Viviendas: La obligatoriedad de la cobertura (ver epígrafe 5) y del co- 0,08 por mil. rrespondiente recargo deriva de los dos principios que presiden el • Oficinas: 0,12 por mil. sistema español: el de compensación y el de solidaridad, sin cuya • Comercios, centros comerciales, almacenes y resto de aplicación sería insostenible la natural antiselección de estos ries- gos. Exigir el recargo únicamente a los riesgos que voluntariamen- • Riesgos Industriales: 0,21 por mil. te optasen por estar cubiertos frente a los eventos extraordinarios • Automóviles: cantidad fija según tipo de vehículo (para haría inviable el sistema, pues sólo optarían por incorporarse al riesgos sencillos: 0,18 por mil. turismos 3,50 Euros por vehículo). mismo quienes mayor grado de exposición tuvieran. El recargo del Consorcio resulta de la aplicación de una ta- • Obras Civiles: diversas tasas según tipo, y que van desde el 0,28 por mil para autopistas, hasta el 1,63 por mil para rifa propia sobre los capitales asegurados en las pólizas. Esa tarifa, puertos deportivos. que difiere según el tipo de bienes cubiertos, es de aplicación ge- b) Para daños en las personas (seguros de vida y accidentes): neral e indiferenciada para toda España, independientemente del • Tasa general del 0,005 por mil, salvo casos especiales. c) Para pérdida de beneficios: 13,2 % VEHÍCULOS AUTOMÓVILES 48 % VIVIENDAS Y OFICINAS • Viviendas y comunidades: tasa adicional del 0,005 por mil, • Resto de riesgos: tasa del 0,25 por mil, que se aplicará sobre que se aplicará sobre el capital asegurado en daños materiales. el capital asegurado de pérdida de beneficios. Las entidades aseguradoras son las encargadas de recaudar los citados recargos, junto con sus primas, y de ingresarlos mensualmente en el Consorcio previa retención de una comisión de cobro del 5 por ciento. 12,5 % COMERCIO Y R.S. 26,3 % INDUSTRIALES Y OBRAS CIVILES Importes actualizados en euros a 31.12.2011 RECARGOS CLASE DE RIESGO VIVIENDAS Y OFICINAS COMERCIO Y R.S. (*) INDUSTRIALES Y OBRAS CIVILES VEHÍCULOS AUTOMOVILES 93.542.900 105.731.429 114.367.006 118.576.428 127.530.060 141.300.924 148.099.888 148.760.557 157.718.528 165.006.049 177.289.168 185.311.361 198.610.305 212.139.392 222.958.324 243.498.953 259.907.842 273.216.584 281.663.382 272.692.990 284.869.010 298.842.416 48,0 26.611.971 30.104.167 32.488.278 33.819.844 36.626.554 34.167.960 35.749.510 45.680.621 45.442.985 47.670.320 52.922.140 55.777.798 43.203.021 61.638.564 65.831.842 75.209.111 79.210.009 82.891.530 83.171.531 76.185.810 78.362.093 77.413.502 12,5 72.557.113 76.177.528 80.530.035 85.563.790 82.998.423 85.467.329 89.236.629 91.129.543 96.231.173 103.481.568 114.664.636 119.853.120 125.918.076 136.632.151 144.714.900 147.333.431 159.657.674 167.401.391 188.763.120 190.536.627 170.370.938 163.343.137 26,3 52.276.118 51.747.985 54.382.789 56.918.341 56.453.571 54.040.774 56.742.061 74.892.693 82.482.610 91.257.309 96.141.887 100.031.257 100.467.992 103.244.595 112.276.886 116.166.932 120.052.670 123.717.842 121.010.377 96.257.977 84.435.064 82.155.747 13,2 1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 % (de 2011) (*) RS = resto de riesgos sencillos 12 CCS Recargos en pólizas de bienes por clase de riesgo y año. Serie 1990 - 2010 TOTAL BIENES 244.988.103 263.761.109 281.768.109 294.878.403 303.608.608 314.976.987 329.828.088 360.463.414 381.875.296 407.415.247 441.017.831 460.973.536 468.199.395 513.654.703 545.781.952 582.208.427 618.828.194 647.227.348 674.608.410 635.673.404 618.037.105 621.754.802 100 10. Financiación de la cobertura del Consorcio La principal fuente de recursos del CCS para atender sus del Estado para hacer frente a obligaciones indemnizatorias que, compromisos en la cobertura de los riesgos extraordinarios son llegado el caso de una o varias catástrofes de extrema gravedad, los mencionados recargos. Esto es, el CCS, en la atención a sus desbordaran su capacidad financiera. No obstante, la adecuada responsabilidades indemnizatorias relativas a esta cobertura, no de- constitución de sus provisiones y una rigurosa gestión financiera pende de ningún tipo de financiación pública. Y por otro lado, han permitido al CCS atender sus responsabilidades de indem- como cualquier otra compañía de seguros, el CCS aplica la nor- nización, incluso en los peores cuadros de siniestralidad que han mativa vigente en cuanto a margen de solvencia y a la constitución podido presentarse en sus setenta años de historia, sin tener que de provisiones técnicas. hacer uso de la citada garantía estatal. Además de ello, y dado el particular comportamiento de los riesgos a los que hay que hacer frente en cuanto a frecuencia e intensidad -lo que se traduce en falta de regularidad y en un alto potencial destructivo-, se hace necesaria una capacidad financie- 11. La gestión del Consorcio. Especialización y descentralización ra especial, basada en una adecuada y suficiente acumulación de El máximo órgano de gobierno de la entidad es su Consejo recursos y en una compensación temporal amplia, lo que en el de Administración, presidido por el Director General de Seguros y caso del CCS se concreta en la constitución de una Reserva de Fondos de Pensiones, e integrado a partes iguales por representan- Estabilización. Se trata de algo semejante a una provisión para tes del sector público y del sector asegurador privado. Por su parte, fluctuación de la siniestralidad, común en el régimen asegurador la gestión del CCS se lleva a cabo con criterios de especialización de catástrofes de muchos países, que es acumulable -generalmente por profesionales que, en el ámbito de actividad que desarrollan, hasta determinados techos- y goza de tratamiento fiscal favorable. gozan de amplia experiencia y capacitación. Por lo que a nuestro sistema respecta, se trata de una provisión que tiene el carácter de fiscalmente deducible hasta alcanzar un determinado límite establecido legalmente. Pero téngase en cuenta que, en realidad, no se busca compensar desviaciones no esperadas, El CCS tiene, además, con una estructura racionalizada con base en la descentralización, dimensionando adecuadamente tanto sus servicios centrales, en Madrid, como cada una de sus dieciocho delegaciones regionales. sino asumir la certeza de puntas cíclicas de siniestralidad que se El CCS cuenta también con un elevado grado de desa- presentan de forma aleatoria en el tiempo, lo que exige periodi- rrollo tecnológico y de integración de todos sus procesos, lo que le ficar la financiación de su coste mediante una prima constante. permite obtener unos muy buenos indicadores de eficacia operativa, así como unos costes de gestión muy ajustados en comparación Atendiendo a las peculiares características de esta cobertura y a la propia naturaleza pública del CCS, éste cuenta con la garantía con las más eficientes entidades públicas y privadas que desarrollan su actividad en el ámbito asegurador. CCS 13 EL CONSORCIO DE COMPENSACIÓN DE SEGUROS CONSORCIO DE LA COBERTURA DE LOS RIESGOS EXTRAORDINARIOS EN ESPAÑA COM P E N S AC I O N DE SEGUROS MINISTERIO DE ECONOMÍA Y COMPETITIVIDAD DELEGACIONES ANDALUCÍA OCCIDENTAL (Sevilla, Cádiz, Huelva, Córdoba) y CEUTA: C/ Luis Montoto, 107 41007 – SEVILLA Tel.: 95 498 14 00 Fax: 95 498 14 01 [email protected] ANDALUCÍA ORIENTAL (Málaga, Jaén,Almería, Granada) y MELILLA: Av. Aurora, 55, planta 1ª 29006 – MÁLAGA Tel.: 95 206 13 91 Fax: 95 206 13 92 [email protected] ARAGÓN: Pza. de Aragón, 4 50004 – ZARAGOZA Tel.: 976 30 15 00 Fax: 976 30 15 01 [email protected] CANTABRIA: C/ Pasaje Peña, 2 39008 – SANTANDER Tel.: 942 31 87 80 Fax: 942 31 87 81 [email protected] GIPÚZKOA: C/ Guetaria, 2 20005 - SAN SEBASTIÁN Tel.: 943 43 37 60 Fax: 943 43 37 61 [email protected] CASTILLA-LA MANCHA y EXTREMADURA: C/ Montesa, 1 13001 - CIUDAD REAL Tel.: 926 27 47 00 Fax: 926 27 47 01 [email protected] MADRID: Pº de la Castellana, 32 28046 - MADRID Tel.: 91 339 57 07 Fax: 91 339 57 18 [email protected] CASTILLA Y LEÓN: Pza. Juan de Austria, 6 47006 - VALLADOLID Tel.: 983 45 82 00 Fax: 983 45 82 01 [email protected] CATALUÑA: C/ Mallorca, 214 08008 – BARCELONA Tel.: 93 452 14 00 Fax: 93 452 14 01 [email protected] COMUNIDAD VALENCIANA: Plaza de Tetuán, 15 46003 – VALENCIA Tel.: 96 315 43 00 Fax: 96 315 43 01 [email protected] ASTURIAS: C/ Caveda, 14 33002 – OVIEDO Tel.: 98 520 86 90 Fax: 98 520 86 91 [email protected] GALICIA: C/ Comandante Barja, 3 15004 - A CORUÑA Tel.: 981 14 52 31 Fax: 981 14 52 41 [email protected] BALEARES: C/ San Miguel, 68-A-2º 07002 - PALMA DE MALLORCA Tel.: 971 22 75 90 Fax: 971 22 75 91 [email protected] GRAN CANARIA: C/ Diderot, 23 35007 - LAS PALMAS Tel.: 928 49 46 00 Fax: 928 49 46 01 [email protected] www.consorseguros.es MURCIA: Ronda de Garay, 10 30003 - MURCIA Tel.: 968 35 04 50 Fax: 968 35 04 51 [email protected] NAVARRA y LA RIOJA: C/ Yanguas y Miranda, 1 31002 – PAMPLONA Tel.: 948 20 71 40 Fax: 948 20 71 41 [email protected] PAÍS VASCO (Araba/Álava y Bizcaia): C/ Heros, 3 48009 - BILBAO Tel.: 94 661 18 00 Fax: 94 661 18 01 [email protected] TENERIFE: Milicias de Garachico, nº 1 (Edificio Hamilton) 2ª planta, oficinas 24 y 25 38002 - SANTA CRUZ DE TENERIFE Tel.: 922 57 44 00 Fax: 922 57 44 01 [email protected] TELÉFONO DE ATENCIÓN AL ASEGURADO 902 22 26 65 FEBRERO 2012 SERVICIOS CENTRALES Paseo de la Castellana, 32 28046 - MADRID Tel.: 91 339 55 00* Información: Tel.: 91 339 55 55 Fax: 91 339 55 78 [email protected]