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Enero 2016
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Cheques
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La Compensación Federal Uniforme (CFU) es la base para implantar el truncamiento de cheques,
el cual implica el intercambio electrónico de toda la información necesaria para impactar las cuentas emisoras de cada documento y calcular el saldo de compensación resultante entre las entidades
participantes.
Desde 2006, existe en el país un truncamiento total de los cheques. En función de ello, los documentos quedan en poder de la entidad depositaria, la cual tras capturar sus datos representativos,
remite a la entidad girada únicamente la información de los mismos en forma electrónica. Adicionalmente, según la Comunicación “A” 5622, para el caso de los cheques cuyos montos superan los
$ 20.000 las entidades depositarias deben enviar a las giradas la imagen del frente y del dorso de los
documentos.
Las características de diseño y medidas de seguridad de estos documentos se encuentran contempladas en el texto ordenado “Características de los instrumentos de pago que emiten las entidades
financieras”. No obstante, para un mejor proveer, en la siguiente imagen se encuentran graficados
los principales aspectos:
Los tipos de cheques que intervienen en la compensación electrónica son:
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Cheques comunes en pesos
Cheques de pago diferido en pesos
Cheques certificados en pesos
Cheques de pago financiero en pesos
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Son cheques que pueden ser emitidos con fecha diferida para su pago hasta un plazo que no supere
los 360 días.
Los CPD poseen dos ciclos distintos: el de registración y el de pago.
El ciclo de registración no está contemplado en el sistema de compensación, dado que es un intercambio de documentos entre Entidades, sin liquidación de dinero.
El ciclo de pago se inicia cuando se produce el vencimiento del CPD. Este ciclo es similar a la
compensación de un cheque, por lo cual se aplican las mismas normas e instrucciones que para los
cheques comunes.
cheques certificados
Los bancos pueden, en uso de las facultades conferidas por los artículos 48 y 49 de la Ley de Cheques certificar un cheque a requerimiento del librador o del portador. Esta certificación implica que
el banco girado debita y reserva los pertinentes importes de la cuenta correspondiente por un lapso
convenido que no puede superar los 5 días hábiles bancarios.
La ventaja de este tipo de cheque es que le permite al depositante del mismo asegurarse su cobro, a
cambio de lo cual las entidades cobran aranceles para efectuar el trámite de certificación.
En tal trámite las entidades deben dejar constancia del término por el cual se extiende, así como también esa certificación debe ser acreditada mediante la extensión de una “fórmula de certificación”.
La citada fórmula debe ser entregada al librador o portador del cheque consignando los datos identificatorios del cheque, fecha de emisión, importe y período por el cual se extiende.
El cheque certificado vencido como tal subsiste con todos los efectos propios del cheque (ya no se
encuentran reservados los fondos).
cheques de pago financiero
Son ofrecidos a sus clientes o al público en general por los bancos y demás entidades financieras.
Su instrumentación se encuentra basada en la necesidad de brindar una alternativa para la personas
que no sean clientes de entidades o no posean cuentas corrientes y/o tarjetas de crédito, teniendo
entonces la posibilidad de acceder a este medio de pago.
Se trata de un cheque común, emitido por los bancos y demás entidades financieras con las modalidades admitidas para este tipo de cheque.
El monto del cheque puede ser cancelado mediante efectivo (caja) por el solicitante, mediante
transferencia a favor de la entidad emisora o a través de débito en cuenta cuando se trata de un
cliente de la entidad.
El tenedor puede depositarlo en cualquier entidad en cuyo caso es cursable por cámara compensadora contra la cuenta del banco o entidad financiera girada.
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