el nuevo rol del intermediario de seguros

EL NUEVO ROL DEL INTERMEDIARIO DE SEGUROS
JORGE MENESES PATERNINA
Sin lugar a dudas, la Intermediación de Seguros, es el canal tradicional para la comercialización de
pólizas de Seguro en Colombia.
Los distintos intermediarios de Seguros que intervienen en la cadena de comercialización de
Contratos de Seguro, día a día se ven enfrentados a las nuevas realidades del comercio, que
evoluciona hacia distintos canales que ofrecen alternativas que pueden resultar atractivas para las
nuevas generaciones de consumidores financieros y que en consecuencia le obligan a buscar
novedosos y eficientes canales que permitan el ofrecimiento de pólizas de seguro y la consecuente
renovación de las mismas, en adición a servicios accesorios al rol de asesoría que constituyan una
propuesta de valor atractiva de cara a los clientes finales de los productos.
Para efectos de entender la actualidad de la intermediación de seguros en Colombia, resulta
conveniente mencionar las distintas modalidades de intermediarios de Seguros que operan hoy en
día en el mercado:
De conformidad con lo previsto en el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, se podría concluir
la siguiente clasificación de los intermediarios de Seguros que operan en el mercado Asegurador:
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Corredores de Seguros: Empresas constituidas bajo la modalidad de Sociedades
anónimas, Vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, que cuentan con
exigencias mínimas de funcionamiento e infraestructura propia, dedicadas exclusivamente
a ofrecer seguros, promover su celebración y obtener su renovación a título de
intermediario de Seguros. El Corredor de Seguros se caracteriza por su conocimiento
especializado en las diversas prácticas empresariales y perfiles de clientes acorde con sus
actividades cotidianas, buscando generar alternativas de mitigación de riesgos. Desde el
punto de vista de responsabilidad civil profesional, el corredor de Seguros responde de
manera directa a sus clientes, por los errores u omisiones en que incurra, así como de
manera administrativa a la Superintendencia Financiera de Colombia en razón al régimen
que le aplica. Dada la infraestructura que ostentan los corredores de Seguros, estos
proveen asistencia a sus clientes en relación con atención de siniestros, cuantificación de
pérdidas, análisis de riesgos, inspección de riesgos, recaudo de primas entre otras
actividades.
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Agencias: Por su parte, las agencias de Seguros, son sociedades que operan bajo la
forma societaria de Sociedades de responsabilidad Limitada, Sociedades en Comandita
Simple o Sociedades Colectivas, que promueven la celebración de los contratos de seguro
y la renovación de los mismos, representando a una o a varias Compañías de Seguro en
un determinado Territorio, desarrollando las siguientes actividades: Recaudo de primas de
Seguro, Inspección de Riesgos, intervención en salvamentos. Anteriormente se hablaba de la Agencia de Seguros asimilada al Corredor de Seguros. Sin embargo, con la entrada en vigencia de la ley 964 de 2005, tal y como lo ratifica la Superintendencia Financiera de Colombia mediante Concepto 2013043041-­‐001 del 3 de julio de 2013, se podría presumir a cerca de la derogatoria tácita de esta figura. No obstante, Llama la atención que esta figura nuevamente es incorporada al articulado del Decreto 2555 de 2010. En concepto del Suscrito, la figura de la Agencia de Seguros asimilada a Corredor, debería mantenerse desde el punto de vista regulatorio, habida cuenta que no resulta razonable la existencia de intermediarios de seguros con grandes participaciones en el mercado, desprovistos del marco regulatorio riguroso que aplica a otro tipo de intermediarios como es el caso de los Corredores de Seguros. -­‐
Agentes: Personas naturales que promueven la celebración de los contratos de Seguro y
la renovación de los mismos en relación con una o varias compañías de Seguros. Estos
agentes podrán ser dependientes o independientes.
En relación con el régimen de Responsabilidad aplicable a las Agencias y Agentes de
Seguros, las actuaciones de estos tipos de Intermediario, obligan a la Aseguradora con la
cual hubieren intermediado el respectivo contrato de seguro, siempre que el vínculo entre
la Aseguradora y el Intermediario esté vigente.
El Decreto 2555 de 2010, mediante el cual se compilaron las normas del sector financiero y
asegurador, acogió en su articulado, las reglas aplicables al ejercicio de la actividad de
intermediación de Seguros y Reaseguros.
Si bien es cierto que la regulación contenida en el Código de Comercio, así como lo dispuesto en el
Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (Decreto 663 de 1993) y en el Decreto 2555 de 2010
sintetizan en gran medida el régimen legal aplicable a los intermediarios de Seguros, es importante
analizar los siguientes aspectos que impactan en la actualidad la actividad de la intermediación de
Seguros en Colombia y en consecuencia, imparten nuevos retos aplicables a los Corredores de
Seguros, Agencias y Agentes de Seguros respectivamente.
La apertura de los mercados, ha conllevado la necesidad de parte del Estado Colombiano, de
establecer algunos cambios tendientes a adecuar la normatividad vigente a las realidades del
Comercio Internacional. Tal es el caso de la Ley 1328 de 2009, expedida entre otras razones para
efectos de honrar los compromisos adquiridos por la República de Colombia con los Estados
Unidos de América, para efectos de materializar el Tratado de Libre Comercio con el citado país,
1
aprobado mediante las leyes 1143 y 1166 de 2007 .
La Ley 1328 de 2009, establece importantes obligaciones en cabeza de las entidades Vigiladas por
la Superintendencia Financiera de Colombia entre las cuales se encuentran:
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Establecer programas de capacitación financiera tendientes a culturizar al consumidor
financiero en relación con los productos ofrecidos por las entidades vigiladas.
Poner en marcha sistema de atención al consumidor financiero.
Guardar la reserva de la información a la cual tengan acceso.
Poner a disposición de los consumidores los contratos que soporten la relación contractual,
incluyendo términos y condiciones contratados, precios o tarifas y la forma de
determinarlos.
Atender consultas y requerimientos de los consumidores financieros en ejercicio de sus
derechos.
1
La ley 1166 del de 2007 Aprobó el protocolo modificatorio del acuerdo de promoción comercial suscrito el día 28 de junio de 2007. Es pertinente anotar que de manera directa, los Corredores de Seguros en su calidad de
Entidades Vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, son responsables de
acatar y cumplir con la referida norma de protección al consumidor, así como con las circulares
externas proferidas por el citado ente de control. En lo que respecta a las Agencias y a los
Agentes de Seguros, si bien estos no son vigilados por la Superintendencia Financiera de
Colombia de manera directa, deben acatar el deber contractual contraído con las Compañías
de Seguros, el cual sin lugar a dudas se encuentra enfocado a garantizar el cumplimiento de la
normatividad emitida en materia de protección el consumidor financiero. Así las cosas, , la
gestión de la intermediación de Seguros en Colombia en lo que respecta a la protección al
consumidor, se encuentra completamente alineada y regulada, garantizando en todo momento
la protección del Consumidor Financiero.
En lo que respecta al contrato de Seguro, la ley 1328 de 2009, trajo consigo importantes
cambios que impactan la comercialización del mencionado contrato, estableciendo la
viabilidad de celebrarse contratos de Seguro de manera trasfronteriza, así como la alternativa
de adquisición de seguros en el exterior.
Estos cambios impactan la intermediación de Seguros en Colombia. En relación con la
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Comercialización trasfronteriza de contratos de Seguro, en lo atinente a los seguros MAT , La
citada ley, estableció la posibilidad en cabeza de Corredores de Seguros del Exterior, de
ingresar al mercado local, ofreciendo este tipo de productos a consumidores nacionales o
ubicados en territorio Colombiano. Resulta preocupante observar que a diferencia de las
atribuciones otorgadas a la Superintendencia Financiera para establecer el registro de
Compañías de Seguros del Exterior que ofrezcan los seguros MAT tal y como ocurrió mediante
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circular externa número 019 de 2013 la cual creó el RAIMAT , en relación con los Corredores
de Seguros del exterior no se establece esta atribución en cabeza de la SFC.
Posibilidades como la descrita anteriormente, en la cual se abre la viabilidad para que nuevos
actores ingresen a competir en la intermediación de seguros con los actuales y tradicionales
intermediarios Colombianos, se hace evidente la necesidad de fortalecimiento del mercado
local y su profesionalización, so pena de ceder territorio relevante desde el punto de vista de
producción, de cara a nuevos intermediarios del exterior.
Restricción al intermediario de Seguros: Es importante tener en cuenta que a raíz de la entrada
en vigencia de la liberalización del mercado de Seguros, efectiva desde el 16 de julio de 2013,
los intermediarios de Seguros Colombianos, no podrán: Vender, Ofrecer, promocionar y hacer
publicidad de pólizas de Seguros de Compañías de Seguros del Exterior. Si bien es cierto que
los Consumidores Financieros de acuerdo con lo establecido en el parágrafo segundo del
artículo 39 del EOSF podrán adquirir en el exterior cualquier tipo de seguro, salvo los
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El parágrafo 1 del artículo 61 de la ley 1328 de 2009 que modificó el artículo 39 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero establece que “(…) las Compañías de Seguros del exterior podrán ofrecer en territorio Colombiano o a sus residentes, única y exclusivamente, seguros asociados al transporte marítimo internacional, la aviación comercial internacional y el lanzamiento y transporte espacial (incluidos satélites), que amparen riesgos vinculados a la mercancías objeto de transporte, el vehículo que transporte y la responsabilidad civil que pueda derivarse de los mismos (…)”. 3
Registro de Aseguradoras del Exterior que ofrezcan servicios asociados los seguros MAT. 4
relacionados en la lista negativa mencionada en el citado artículo , la gestión de intermediación
de dichos productos no se podrá adelantar en Colombia. Dicha práctica conllevará las
sanciones previstas en el artículo 108 del EOSF.
Sin perjuicio de lo establecido en la norma antes referida, no se puede olvidar lo establecido en
la Ley 1450 de 2011 en relación con el Seguro Agropecuario y la potestad de Aseguramiento
por parte de Compañías de Seguros del exterior de manera directa o a través de intermediarios
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de Seguros autorizados.
Con la entrada en vigencia del estatuto de protección del consumidor, ley 1480 de 2011, si bien
es cierto que existe una normatividad específica dirigida a reglar la relación existente entre
Entidades Vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia y sus Consumidores
Financieros, el legislador incluyó algunos apartes que impactan al contrato de Seguro y como
consecuencia de ello a la gestión del intermediario de Seguros.
El estatuto de Protección del Consumidor, ley 1480 de 2011, establece que existen 3 partes
que eventualmente componen la relación de consumo a saber: Productor, Proveedor y
Consumidor. Si efectuamos un análisis análogo de esta clasificación, se podría inferir que una
Compañía de Seguros ejerce la calidad de Productor, un Intermediario de Seguros ejerce el rol
de Proveedor y en consecuencia un Consumidor Financiero ostenta la calidad de Consumidor
último del producto ofrecido por las partes antes mencionadas. En ese orden de ideas, le
corresponden tanto al productor como al proveedor, asumir las obligaciones propias impuestas
por el legislador en materia de protección al consumidor.
Ahora bien, en lo que respecta al contrato de Seguro como tal, se han establecido las
siguientes obligaciones que aplican tanto al productor como al proveedor: Entrega anticipada
de condiciones generales de los contratos de Seguro, explicación de los amparos y las
exclusiones contenidas en las pólizas de Seguro entre otros temas. Nótese que guarda sentido
que el intermediario de seguros, profesional en su campo de acción, deba instruir al
consumidor a cerca del producto que adquiere, los amparos contratados, los eventos o
situaciones excluidas de cobertura, las garantías de los contratos, situación que favorece los
intereses de los Consumidores y que implica un nivel de educación y profesionalización
adecuado de los intermediarios de Seguros, tanto de cara a los productos que ofrecen como
frente a las actividades desplegadas por sus clientes. El conocimiento del cliente, sin duda
fortalece la propuesta de valor en lo que respecta al consumidor final y constituye un
interesante pilar de crecimiento de la industria. Los Corredores de Seguros, son ampliamente
reconocidos en este campo, al contar con prácticas especializadas en los distintos sectores de
la Economía, lo cual permite al consumidor final, considerar las distintas coberturas que
pueden aplicar a su actividad.
Sin embargo, en opinión del suscrito, es importante que desde el ámbito regulatorio, se
garantice que todos los intermediarios de seguros, agentes dependientes e independientes,
personal dedicado a gestiones de intermediación de seguros al interior de las Agencias o de
los Corredores de Seguros, ostenten un nivel académico y/o de experiencia susceptible de
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El legislador excluyó de la posibilidad de adquirir en el exterior productos relacionados con el sistema de seguridad social, seguros obligatorios, seguros adicionales a aquellos considerados como obligatorios, seguros en los que el Tomador, Asegurado o Beneficiario sea una entidad del Estado. 5
La Superintendencia Financiera mediante circular externa 035 de 2011, Adicionó el Capítulo 6 al Título VI
de la Circular Básica Jurídica, creando el Registro de Entidades Aseguradoras e Intermediarios de Seguro
Agropecuario del Exterior (RAISAX). medición, a través de una ente de certificación imparcial, que les dote del aval requerido para
efectos de desarrollar la intermediación de Seguros en Colombia. La Superintendencia
Financiera de Colombia en el año 2013, dio a conocer el borrador de un proyecto de Circular
Externa, tendiente a establecer las reglas o requisitos que las Compañías de Seguros deben
tener en cuenta para la selección de los Intermediarios de Seguros. Dicho proyecto, busca
establecer estándares mínimos para la acreditación de idoneidad de los intermediarios de
Seguros, para efectos de garantizar un adecuado ejercicio de la actividad aseguradora y
procurando una debida protección de los derechos del consumidor financiero. Este tipo de
disposiciones regulatorias, de materializarse, contribuirán favorablemente en la
profesionalización del mercado y garantizarán una debida protección de los intereses de los
Consumidores Financieros.
Otro aspecto Legal de vital importancia en la actividad cotidiana del Intermediario de Seguros,
tiene que ver con la aplicación de la reciente ley de protección de datos personales ( Ley 1581
de 2012), norma que impacta en todo sentido a cada uno de los Agentes, Agencias de Seguros
y Corredores de Seguros del mercado que de cierta forma tratan información de sus clientes/
consumidores, correspondiente a datos personales o sensibles, los cuales requieren de un
debido tratamiento para efectos de garantizar lo dispuesto en la normatividad vigente.
El rol del intermediario de Seguros, de cara a la protección de datos personales de sus clientes
/ consumidores, es de vital importancia frente al Contrato de Seguro y a la actividad
desplegada por las Compañías de Seguros en desarrollo de su objeto social, toda vez que
constituye el canal de entrada del consumidor hacia la compañía de seguros con la cual
posteriormente mantendrá una relación contractual, lo cual implica la necesidad de desarrollar
desde el principio, mecanismos que permitan garantizar un tratamiento adecuado de datos
personales tanto en lo que respecta a la relación Intermediario de Seguros – Consumidor
Financiero, como en lo atinente a las relaciones existentes entre el Consumidor Financiero y la
Compañía de Seguros y la subyacente relación entre la Compañía de Seguros y el
intermediario de Seguros. Bien es sabido que el regulador ha establecido medidas
sancionatorias significativas para garantizar el cumplimiento de las disposiciones en materia de
protección al consumidor, motivo por el cual este tema tan relevante como lo es la protección
de datos personales, debe ocupar un lugar obligatorio dentro de los capítulos de instrucción y
capacitación de intermediarios de Seguros, así como contractualmente se deben establecer las
medidas correspondientes para efectos de mitigar riesgos relacionados con esta situación.
Concordante con la necesidad de contar con intermediarios de seguros idóneos en el ejercicio
de sus actividades, recientemente la ley 1562 de 2012, mediante la cual se modificó el sistema
de Riesgos laborales reglamentada por el decreto 1637 de 2013 y por la resolución 892 de
2014 esta última proferida por el Ministerio de Trabajo, estableció que la labor de
intermediación de seguros sería voluntaria en lo que respecta al ramo de seguro de riesgos
laborales y que dicha gestión estaría reservada legalmente a los Corredores de Seguros,
Agencias de Seguros y Agentes que acrediten la idoneidad profesional, infraestructura humana
y operativa requerida por el Ministerio de Trabajo para tal efecto. Estos intermediarios antes
mencionados, dedicados a la comercialización de ARL, deberán inscribirse para el efecto ante
el registro que llevará el Ministerio de Trabajo, a través del diligenciamiento y radicación del
formulario FUIRL( formulario único de Intermediarios de Seguros en el ramo de Riesgos
Laborales).
El nivel de exigencia para la comercialización del ramo de ARL es bastante riguroso, llegando
incluso a la exigencia de cara a los intermediarios de seguros que explotan este ramo, de tener
que tomar y aprobar un curso de conocimientos específicos sobre el sistema general de
riesgos laborales, cuya duración debe oscilar entre 60 y 80 horas y cuyo contenido ha sido
plenamente definido por el Ministerio de Trabajo para efectos de acreditar su idoneidad
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profesional. En materia de acreditación de la infraestructura humana de las agencias y
corredores de Seguros, el Decreto 1637 de 2013, ha establecido la obligación de contar como
mínimo, con un profesional especializado en salud ocupacional, un abogado con experiencia
en el Sistema General de Riesgos Laborales, así como un médico con licencia vigente en
seguridad y salud en el trabajo. Nótese que este tipo de requisitos resultan bastante onerosos
para aquellas agencias que no cuentan con una estructura o tamaño que permita contar con
los profesionales que menciona la norma, lo que si ocurre en el caso de los Corredores de
Seguros, los cuales cuentan en su gran mayoría con la infraestructura e idoneidad requerida
para manejar este importante ramo de Seguro. En materia de infraestructura operativa, los
requisitos resultan bastante exigentes en cuanto a la obligación de contar con procesos y
procedimientos que aseguren altos estándares de calidad, software para la administración de
seguros, siniestros, equipos tecnológicos, Servicios de atención al cliente y oficinas de
atención al ciudadano.
Sin lugar a duda la profesionalización del intermediario de Seguros en materia de riesgos
laborales, permitirá asegurar que la oferta de servicios dirigida a los consumidores financieros
en materia de ARL, se rija por la calidad de los servicios ofrecidos y por aspectos diferenciales
a favor de los consumidores.
En materia de Contratación estatal, relevantes cambios se han suscitado en relación con la
entrada en vigencia del Decreto 1510 de 2013, el cual entre otros temas, eliminó la figura del
concurso de méritos para la selección del Intermediario de Seguros, figura que venía siendo
aplicada, estableciendo en consecuencia que la modalidad de selección del intermediario de
Seguros, deberá definirse por parte de la entidad Estatal Contratante. Es pertinente reflexionar
acerca de si un acuerdo marco de precios puede encasillar la oferta de servicios ofrecidos por
las Compañías de Seguros, limitando otros servicios adicionales como los actualmente
ofrecidos por los intermediarios de Seguros a las entidades estatales en desarrollo de su rol de
intermediación, más aún cuando dicha gestión ha respaldado diversos procesos operativos y
técnicos referentes a la operación de seguros de la entidad estatal contratante.
Otro aspecto que impacta la actividad aseguradora y en consecuencia la intermediación de
Seguros en Colombia, es el atinente al Decreto 673 de 2014 proferido por el Ministerio de
Hacienda y Crédito Público, mediante el cual se busca reglar la aplicación de los principios de
la debida diligencia, la libertad de elección, transparencia e información cierta, suficiente y
oportuna, así como el adecuado manejo de los conflictos de intereses en lo que respecta a los
programas de seguros adquiridos por parte de las Entidades Vigiladas por la Superintendencia
Financiera de Colombia por cuenta de sus clientes / deudores asociados a créditos con
garantía hipotecaria o leasing habitacional (riesgos de incendio y terremoto) y aquellos seguros
exigidos como garantías adicionales a aquellos asociados a créditos con garantía hipotecaria o
leasing habitacional (vida, desempleo, etc).
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La Resolución 892 de 2014 proferida por el ministerio de trabajo establece dos bloques de materias de capacitación: -­‐ Materias Generales: Bases jurídicas y actuariales del seguro, principios generales del sistema de seguridad social integral, sistema general de riesgos laborales, programas de promoción y prevención en el sistema de riesgos laborales; materias técnicas: Procedimiento para la afiliación al sistema de riesgos laborales, obligaciones a cargo del empleador, obligaciones a cargo de la administradora de riesgos laborales, determinación del monto de la cotización, prestaciones del sistema general de riesgos laborales. En el mencionado decreto, para efectos de garantizar la libre concurrencia de oferentes y en lo
atinente a la contratación de seguros diferentes a aquellos asociados a créditos con garantía
hipotecaria o leasing habitacional, se establecen obligaciones en cabeza de las instituciones
financieras tales como el de garantizar que las compañías de Seguros participantes tengan
aprobados los ramos de seguro correspondientes, igualdad de acceso a las invitaciones para
cotizar los programas objeto de comercialización, indicando a todos los oferentes por igual, la
información requerida para ofertar, precisando si en el negocio participará o no un
intermediario de Seguros, nivel de su comisión, así como el monto que devengará la entidad
financiera por la gestión de administración y recaudo. Nótese que esta disposición cumple con
los parámetros establecidos en la ley 1328 de 2009, referente a la revelación del monto del
valor de los servicios de la entidad vigilada. De otra parte, a modo de ver del suscrito,
constituye una herramienta transparente no solo de cara al consumidor financiero, sino
también de cara a la entidad Tomadora del Seguro y a la Compañía de Seguros, lo cual
permitirá garantizar que las propuestas se efectúen con base en criterios diferenciadores y
objetivos.
De otra parte, se establece el criterio de objetividad en la selección del asegurador, con base
en parámetros patrimoniales, de coberturas, precios e idoneidad de infraestructura operativa
a ser puesta a disposición al servicio del Tomador del Seguro. Estos procesos se deberán
llevar a cabo cada 2 años. Estas reglas, también serán aplicables para la Selección de los
Intermediarios de Seguros. El Decreto es claro en ratificar que dicha invitación para participar
en los procesos de selección de los intermediarios de Seguros, solo podrá ser extensiva a
corredores de Seguros y en los mismos términos previstos para la selección de las Compañías
de Seguros en cuanto a criterios de Selección. Lamentablemente esta norma es bastante
amplia y dirigida en principio a compañías de seguros y deja de presente algunos vacíos de
interpretación que deberán ser resueltos con el concurso de la Superintendencia Financiera.
Como puede concluirse de las citadas situaciones de carácter legal que impactan a la actividad
de la intermediación de Seguros en Colombia, es una realidad que la figura del Intermediario
de Seguros está mutando a un modelo de asesoramiento absolutamente profesionalizado y
robusto en materia de estructura, idoneidad y control, lo cual implica la necesidad de los
actuales actores del mercado de fortalecer sus propuestas de valor, generando valores
agregados que le permitan subsistir en un mercado que propende por la profesionalización en
materia de administración de riesgos, tanto desde la perspectiva del consumidor como desde
el ámbito eminentemente regulatorio.