un Ejemplo - ITS Tu Doctor Financiero

NO ES UNA RECETA COMPLETA, CONTIENE SÓLO ALGUNAS DE LAS SECCIONES.
CLIENTE:
Ejemplo
EXPERTO:
Tu Doctor Financiero
FECHA:
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. La Radiografía de tus finanzas: Una mirada a tu situación financiera
Tu Patrimonio es lo que realmente posees. A lo que tienes, le quitas lo que debes y queda tu Patrimonio
Tus Activos se forman de: Tu Afore, Inversiones, El valor de recompra de tu coche y otras Cuentas. Tus Pasivos son: Lo que te queda por pagar del crédito de tu coche y del crédito personal.
EDAD
DEPENDIENTES
INGRESO ANUAL
INGRESO MENSUAL MÍNIMO
ACTIVOS
(Todo lo que
tienes)
PASIVOS
(Todo lo que
debes)
40
2
$500,000
$40,000
SALUD FINANCIERA
Preocupante
AFORE + extra retiro
Fondo de emergencias
Inversiones
Inmuebles (valor: no costo)
Cuenta de ahorros
Otras
$100,000
$0
$500,000
$60,000
$5,000
$0
$665,000
Refro Emergencias Inversiones Inmuebles Efecfvo/Otro Tarjeta de crédito
Saldo de hipoteca
Crédito de auto
Crédito de personal
Otros
$0
$0
$62,000
$25,000
$0
$87,000
Tarjetas $665,000
ACTIVOS
-­‐
$87,000
PASIVOS
=
Hipoteca Auto Otras $578,000
PATRIMONIO NETO
$2,000,000
DEBERÍA TENER MÍNIMO
La cantidad que deberías tener mínimo como patrimonio es un cálculo de tu ingreso y edad:
Eres un acumulador de riqueza: POBRE… Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. Tu dinero se va así:
Tu Presupuesto Actual
¿Eres de los que no sabía en qué se iba su dinero?
Ahorro:
Vivienda/Deudas:
Luz, Agua, Gas, Tel/Cel, Internet..
Servicios:
Alimentos:
Entretenimiento:
Transporte:
Cuidado personal:
Hijos:
Otros + Gasto Hormiga:
Total Gastos MENSUALES: $1,500
$15,000
$2,500
$500
$6,000
$6,500
$1,500
$600
$4,000
$0
$38,100
Gastos fuertes anuales:
Salud anual:
Compras:
Hijos anual:
Eventos especiales:
Otros:
Total Gastos ANUALES:
$583
$167
$833
$167
$1,667
$0
$3,417
$7,000
$2,000
$10,000
$2,000
$20,000
$0
$41,000
Te sobran al año:
$1,800
Capacidad de ahorro y pago:
Natural:*
Potencial:*
Flexible:*
$1,500
$80,000
$50,000
4%
16%
10%
4%
36%
6%
1%
14%
16%
4%
1%
10%
0%
91%
Al mes
CUIDADO
CUIDADO
CUIDADO
CUIDADO
1%
0%
2%
0%
4%
0%
8%
0%
Con mi ingreso mínimo puedo pagar mis:
¿Gastos del mes?
¿G. del mes + ahorro?
¿G. del mes + del año + ahorro?
¡SI!
¡SI!
NO
-­‐$1,517
*Natural -­‐ Lo que ahorras actualmente es tu capacidad de ahorro natural.
*Potencial -­‐ La capacidad de ahorro anual a la que podrás llegar mejorando tus deudas y gasto.
*Flexible -­‐ La capacidad de ahorro anual que puedes lograr ahora haciendo pequeños ajustes.
Diagnóstico
1-­‐ Ahorras muy poco.
2-­‐ Vivienda/Deuda no debe superar 30%
3-­‐ Sobrepasas el límite en "Alimentos" y "Entretenimiento"
Pasos A Seguir
Es dificil cambiar hábitos de un día a otro. Usa estas herramientas para ayudarte:
-­‐Sobres -­‐Registro de gastos
Ahora usaremos tu capacidad de ahorro flexible para liquidar tus deudas.
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. Estrategias de Deuda
"El objetivo de este plan es eliminar las deudas malas (siguiendo el plan de liquidación de deudas) y optimizar el resto; canalizando los recursos que hoy les dedicas para aumentar tu ahorro."
Característica
Tamaño:
Nombre:
Anualidad:
Tasa de interés:
CAT:
Meses restantes:
Pago mensual:
Auto
Personal
$62,000
Agencia
$25,000
Banco X
19%
22%
22
$4,000
41%
45%
20
$1,900
¿Cuánta deuda mala tengo?
Intereses que pago al año:
¿Cuánto puedo ahorrar?*
$87,000
$22,030
$38,680
*La cantidad que puedes ahorrar en intereses
Diagnóstico
Pasos A Seguir
Nivel de endeudamiento: Muy alto, superas el máximo recomendado de 30%.
Usarás tu capacidad de ahorro flexible y ahorro actual para liquidar tus deudas. Al liquidarlas, aumentará en $5,900 tu Capacidad de Ahorro y recuperarás lo "prestado" a tu ahorro; para después seguir con un plan de ahorro para cumplir tus metas. Podrías conseguir mejores tasas de interés, pero tu prioridad es liquidar $87,000 de deuda mala con tu ahorro actual y tu capacidad de ahorro flexible.
Plan de Liquidación de Deudas
Prioridad
Crédito
Saldo
Pago Mensual
1
2
Personal
Auto
$25,000
$62,000
$25,000
$62,000
Inicio a Adelantar jul-­‐15
jul-­‐15
Fecha de Término
jul-­‐15
jul-­‐15
Sigue tu Calendario de Pagos para liquidar todas las deudas.
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. Acción
Eliminar
Eliminar
Estrategias de Ahorro
"Es importante contar con un Plan de Ahorro para cada meta e iniciar cuanto antes."
Plan 1 -­‐ Recuperar Ahorro
"No sirve mucho tener un ahorro si pagas una deuda a un interés mayor del que ganas por tu ahorro.
Si usas el ahorro para liquidar la deuda y luego destinas la cantidad que pagabas mes a mes por tu deuda al ahorro, al final del plazo tendrás un ahorro sustancial."
A recuperar:
Pago mensual de deuda que se convierte en ahorro:
$87,000
Lo lograrás en:
15
meses
$5,900
Pasos A Seguir
Recuperarás lo "prestado" en 15 meses, 6 meses antes de lo que le quedaba a tu deuda. Haciendo esto podrás ahorrar más de $38,000 extras.
Plan 2 -­‐ Gastos Anuales
"Hay gastos que no se pagan de forma mensual pero para los cuales debemos ahorrar mes a mes. Si no lo hacemos, es muy probable que tengamos que tomar del ahorro para nuestros sueños para pagarlos."
Total de Gastos Anuales:
Ahorro mensual para Gastos Anuales
Diagnóstico
$41,000
$3,417
No ahorras mes a mes para tus gastos anuales. Como parte de tu ingreso anual viene de tu aguinaldo, deberás: Ahorrar una cantidad al mes para ellos y apartar todo tu aguinaldo para pagar el resto. Pasos A Seguir
Destina $1,900 al mes para tus gastos anuales y aparta todo tu aguinaldo. Sigue tu Calendario de Pagos.
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. Plan 3 -­‐ Retiro
"El Retiro es el proyecto más importante. En los casos de metas de largo plazo siempre la variable más importante es iniciar a ahorrar desde temprana edad (o recuperar lo debido si comienzas tarde). Nuestra recomendación es incrementar tu ahorro con el tiempo y rediseñar tu portafolio de inversión."
Acumulado:
Debería ser:
Aportación actual:
Edad de Retiro:
Proyección:
Sueldo proyectado:
% de tu ingreso actual:
$100,000
$1,224,420
$2,400
65
$4,227,905
$7,712
19%
Plan A
Plan B
Reponer
Ahorrar 15%
Nueva Aportación:
$21,250
Nueva Edad de Retiro:
65
Nueva Proyección: $15,857,414
Sueldo proyectado:
$28,927
% de tu ingreso actual:
69%
$6,250
65
$13,583,533
$24,779
59%
Cada 2 años revisaremos que las proyecciones sigan alineadas
Diagnóstico
Pasos A Seguir
Tu ahorro actual es de $100m y según tu ingreso y edad debería ser de $1.2mill.
Tu capacidad de ahorro potencial te alcanza para cumplir el Plan B de retiro.
Inicia este mes con el ahorro para el retiro recomendable del 15% de tu ingreso. El ahorro adicional que debes hacer es de $3,850. Éste debe crecer como crezca tu ingreso. Revisa la Estrategia de Inversión para conocer dónde y cómo podrías invertir tu ahorro.
Plan de Ahorro
Prioridad
1
2
3
Ahorro
Recuperar Ahorro
Retiro adicional Afore
Gastos anuales
Pago Mensual Aprox
$5,900
$3,850
$1,900
¿Dónde?
Inicia Ahorro
"Cuenta X"
"Cuenta X"
"Cuenta X"
jul-­‐15
jul-­‐15
jul-­‐15
Lo terminaré de pagar en:
nov-­‐16
Recurrente
Recurrente
Sigue tu Calendario de Pagos para ahorrar para tus sueños
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. Estrategias de Inversión
Diagnóstico
Pasos A Seguir
Retiro Adicional Afore: No existe / -­‐
Otra Inversión: Banco "X" / 3%
Gastos Anuales: No existe / -­‐
Crear los siguientes 3 portafolios. Lee la guía de apoyo que te enviamos para ayudarte en el proceso.
Cuenta 1 -­‐ RETIRO: Abrir nueva cuenta
¿Dónde?
Plazo
Mismo banco
Largo
Estructura de Portafolio
Deuda
%
Deuda
%
México
%
EUA
%
Internacional
%
Otros
%
Nombre
ABC
ABC
ABC
ABC
ABC ABC
Explicación
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Cuenta 2 -­‐ Fondo Emergencia y Sueños (inversión): Modificar cuenta existente
¿Dónde?
Plazo
Mismo banco
Mediano
Estructura de Portafolio
"Casi Efectivo"
%
Deuda
%
Deuda
%
México
%
EUA
%
Internacional
%
Otros
%
Nombre
ABC
ABC
ABC
ABC
ABC ABC
ABC
Explicación
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Esto es un fondo…
Cuenta 3 -­‐ Gastos Anuales: Abrir nueva cuenta
¿Dónde?
Mismo banco
Plazo
Muy Corto Nombre
ABC
Explicación
Esto es una cuenta…
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. Estrategias de Protección
"En las distintas etapas de la vida, es necesario contar con los seguros adecuados para tener la protección familiar y personal suficiente. En cada uno de los siguientes temas, como tu Doctor Financiero, te recomiendo adquirir las siguientes coberturas."
Seguros:
Auto
Casa
Vida
Gastos Médicos
¿Lo tienes?
SI
SI
NO
MAYORES
¿Es necesario?
Estás Bien
Estás Bien
SI
Estás Bien
Cobertura
-­‐
-­‐
Mínimo 40 meses de sueldo
-­‐
Diagnóstico
Pasos A Seguir
Te falta protección para tus dependientes; un apoyo por si llegaras a faltar… Una cobertura de 40 meses les puede ayudar para gastos y apoyo mientras encuentran otro sustento.
Es importante que adquieras la protección que necesitas para tus dependientes… Revisa distintas propuestas y elige la que mejor responde a tus necesidades.
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada. Nuevo Presupuesto
"Es necesario ajustar la forma en la que gastas para liquidar deudas y cumplir el plan de ahorro."
Ajustes
Alimentos:
Entretenimiento:
Deudas/Ahorro:
Acciones a seguir
Limitarse a $4,000 mensual
Limitarse a $4,000 mensual
Liquidar deudas, incrementar ahorro
Ahorro:
Vivienda/Deudas:
Luz, Tel/Cel, Internet, TV:
Servicios:
Alimentos:
Entretenimiento:
Transporte:
Cuidado personal:
Hijos:
Otros:
Total Gastos MENSUALES: $11,900
$9,100
$2,500
$500
$4,000
$4,000
$1,500
$600
$4,000
$0
$38,100
29%
22%
6%
1%
10%
10%
4%
1%
10%
0%
91%
Gastos fuertes anuales:
Salud anual:
Compras:
Hijos anual:
Eventos especiales:
Otros:
Total Gastos ANUALES:
$583
$167
$833
$167
$1,667
$0
$3,417
1%
0%
2%
0%
4%
0%
8%
Te sobran al año:
$1,800
0%
Con mi ingreso mínimo mensual puedo enfrentar mis:
¿Gastos mensuales?
¿Gastos mensuales + ahorro?
¿Gastos mensuales + ahorro + gastos anuales?
¡SI!
¡SI!
NO
por…
-­‐$1,517
Este análisis está basado en la información del Check-­‐up e información extra proporcionada.