El respaldo de los Depósitos

Informa
Boletín Informativo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
#059 - diciembre 2015
PROYECTO DE
RESPONSABILIDAD SOCIAL
BANCO DE LOJA
“CREDI AGRICOLA”
Credi Agrícola es uno de nuestros
productos socialmente responsable,
pues nos ha permitido brindar una mejor
calidad de vida a los sectores más vulnerables y menos atendidos de la economía, contribuyendo así al desarrollo del
comercio local, regional y nacional.
Este crédito está destinado a la
compra de insumos y pago de mano de
obra, resaltando el aporte brindado a
los cantones de Celica, Puyango, Pindal,
Zapotillo y Macará en la Provincia de
Loja, para el financiamiento de la producción de maíz duro seco, que constituye el producto emblema de la región.
Con la participación de alrededor de
40 agricultores, este proyecto inició en
el año 2000, fecha en la que algunos productores del cantón Pindal, interesados
en salir del crédito informal, acudieron
al Banco de Loja con el fin de solicitar su
participación en la concesión de créditos para la producción de maíz.
Las condiciones en las que se desenvolvía el productor eran bastantes
precarias y difíciles, ya que recibían
créditos con altas tasas de interés y en
otros casos se trabajaba bajo el sistema
de trueque. La falta de acceso a semillas de alto rendimiento, capacitación
y asistencia técnica generaba que los
agricultores tengan rendimientos promedio de 40 quintales por hectárea, con
lo que no alcanzaban a cubrir sus costos
de producción.
Banco de Loja, sensible a esta situación y con gran responsabilidad social,
decidió brindar su apoyo al sector agrícola de la zona en referencia. Para el
efecto se hizo necesario buscar socios
estratégicos que participen en esta tarea. Adicional, con el fin de mitigar riesgos que afecten los cultivos, se incluyó
en el diseño del producto, un seguro
agrícola que permitiera al agricultor recuperar su inversión en el caso en que
se presente algún evento natural.
Es importante destacar dos aspectos adicionales que han posibilitado el
éxito de este proceso: 1. Asistencia técnica que comprometen las casas comerciales que proveen de insumos a nuestros agricultores; y 2. El permanente
seguimiento realizado por todo el equipo del Banco vinculado en el proyecto.
Continúa en la pág. 2
El respaldo de los depósitos
Pese a la coyuntura económica
adversa que está atravesando el país,
la banca privada ha logrado preservar
su solidez y mantener sus prácticas
responsables y eficientes con respecto
al manejo de las captaciones que recibe.
De esta manera la banca, al deberse
principalmente a sus depositantes,
ha desarrollado diversos mecanismos
para utilizar y asignar de manera
eficiente y segura los depósitos y a su
vez de minimizar potenciales riesgos.
El Fondo de Liquidez, un
fideicomiso de los bancos privados
diseñado para atender posibles
necesidades de liquidez de la propia
banca, creció el 2015 en 5,6%. Así,
los recursos dentro de este fondo
comparados a los depósitos de la banca
privada representaron un 9,9%1. Por
otra parte, las inversiones de la banca
llegaron a contabilizar un 14,5% en
relación a los depósitos totales2. Los
fondos disponibles, recursos de alta
liquidez, en proporción a los depósitos
fueron el 27,8%, de los cuales los
fondos disponibles en el exterior
representaron el 7,7% en relación a los
depósitos.
Las provisiones, por su parte, se
constituyen para cubrir potenciales
pérdidas de la cartera crediticia.
En relación a los depósitos, las
provisiones de cartera representaron
un 5,7%. La asignación de la cartera de
créditos refleja el esfuerzo de la banca
de reducir potenciales riesgos, de tal
manera que el 70% de los créditos
otorgados son destinados a sectores
productivos3. Además de fomentar
la productividad priorizando el
desembolso de esta clase de créditos,
la morosidad asociada con los créditos
productivos (2,0%) es inferior a la
morosidad de los créditos de consumo
(6,9%). Como resultado, el 95,5% de la
cartera de créditos y contingente tiene
una calificación de A y B4.
Además de las asignaciones
de recursos mencionadas, existen
diversos indicadores que reflejan
la solidez de la banca y a su vez
demuestran que hay suficiente
cobertura para los depósitos. Los
fondos disponibles con respecto a los
depósitos a corto plazo representaron
26,3% al cierre de noviembre de 2015,
semejante al valor registrado de 26,0%
para el mismo mes del año anterior.
La cobertura de los 25 y 100 mayores
depositantes5 mantuvo una fortaleza
similar ubicándose en 189,2% y
119,7% respectivamente.
De esta manera, la banca por medio
de decisiones técnicas, ha privilegiado
la liquidez y la solidez, por encima de la
rentabilidad y el crecimiento de corto
plazo.
Al cierre del año 2014, la relación fue 9,5%.
Información a noviembre 2015.
3
El crédito a la producción incluye: el
financiamiento a los sectores productivos:
comercial, empresarial, PYMES de vivienda y
microcrédito.
4
Según lo reportado por la Superintendencia de
bancos a septiembre 2015. Las calificaciones A
y B conforman la cartera estándar de créditos,
mientras que las calificaciones C, D y E
conforman la cartera sub-estándar.
5
Al cierre de octubre 2015.
1
2
Asociación de Bancos Privados del Ecuador
Avenida República de El Salvador
y Suecia, Edificio Delta 890, Piso 7
T: (593-2) 2466670 - 2466671 - 2466672
F: (593-2) 2466701 - 2466702
Quito - Ecuador
E-mail: [email protected]
www.asobancos.org.ec
Quito - #59 - 2015 - Boletín Informativo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
ciales se han cumplido. El productor
tiene acceso a crédito formal; cuenta
asistencial y capacitación técnica; la
productividad promedio está por sobre
las 6 toneladas métricas, alcanzando, en
ciertos casos, picos que superan las 10
toneladas.
El modelo crediticio de la produc-
PROYECTO DE
RESPONSABILIDAD SOCIAL
BANCO DE LOJA
“CREDI AGRICOLA”
Continúa de la pág. 1
Hoy por hoy con gran satisfacción
podemos evaluar que los objetivos ini-
ción agrícola creado por el Banco de
Loja ha servido como ejemplo para que
otras entidades financieras de la zona
apoyen a este segmento.
Después de 15 años de iniciado este
proyecto es fácil notar que el mejoramiento socio económico de los habitantes de esta zona es una realidad.
El Respaldo de los Depósitos de la Banca Privada
Cartera de Créditos y Contingentes con una
calificación de A y B sobre el total de Cartera
Valores expresados en porcentajes
Fondos de Liquidez / Depósitos Totales
Valores expresados en porcentajes
100,0%
12,0%
9,9%
99,0%
10,0%
98,0%
97,0% 96,4%
96,0%
96,0%
96,2%
8,0%
8,1%
7,0%
95,0%
95,5%
94,0%
6,0%
5,8%
4,0%
93,0%
92,0%
2,0%
91,0%
90,0%
sept-12
mar-13
sept-13
mar-14
sept-14
mar-15
sept-15
0,0%
dic-12
jun-13
Calificación de la Cartera de Crédito y Contingentes
dic-13
jun-14
dic-14
jun-15
dic-15
Fondos de Liquidez / Depósitos Totales
Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaboración: ABPE - Departamento Económico
Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaboración: ABPE - Departamento Económico
Provisiones de Cartera / Depósitos Totales
Valores expresados en porcentajes
Fondos Disponibles/ Total Depósitos Corto Plazo
Valores expresados en porcentajes
6,5%
32,0%
5,7%
6,0%
30,8%
30,0%
28,0%
5,5%
26,0%
5,0%
4,8%
5,0%
27,2%
24,0%
4,6%
4,5%
22,0%
4,0%
dic-12
jun-13
dic-13
jun-14
dic-14
jun-15
dic-15
20,0%
nov-12
may-13
Provisiones de Cartera / Depósitos Totales
nov-13
may-14
Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaboración: ABPE - Departamento Económico
Cobertura 100 mayores depositantes
Valores expresados en porcentajes
Morosidad
Valores expresados en porcentajes
150,0%
9,0%
145,0%
8,0%
140,0%
7,0%
135,0%
6,0%
130,0%
5,0%
128,7%
125,0%
119,7%
120,0%
110,0%
100,0%
oct-12
3,0%
1,0%
111,1%
abr-13
oct-13
abr-14
oct-14
may-15
nov-15
abr-15
Cobertura 100 mayores depositantes
Fuente: Superintendencia de Bancos. Elaboración: ABPE - Departamento Económico
oct-15
6,9%
5,5%
5,1%
4,6%
4,0%
2,0%
117,3%
105,0%
nov-14
Fondos Disponibles/ Total Depósitos Corto Plazo
Fuente: Superintendencia de Bancos
Elaboración: ABPE - Departamento Económico
115,0%
26,3%
26,0%
2,8%
2,6%
1,5%
1,5%
0,0%
dic-12
jun-13
Crédito Total
dic-13
3,7%
2,9%
1,4%
jun-14
Crédito de Consumo
dic-14
2,0%
jun-15
Crédito a la Producción
Fuente: Superintendencia de Bancos. Elaboración: ABPE - Departamento Económico
dic-15
Perspectivas Económicas 2016
José Hidalgo Pallares: “El sistema en general se ha mostrado prudente y
ha optado por mantener adecuados niveles de liquidez”
Lamentablemente creo que la contracción de la economía y la pérdida
de puestos de trabajo se van a acentuar en 2016. Esto es la consecuencia
inevitable de un modelo que priorizó
el gasto público como motor de la economía y relegó al sector privado. Ahora que el Gobierno, por la caída en sus
ingresos y el escaso acceso a financiamiento, acumula millonarios atrasos
con sus proveedores y ha recortado
fuertemente su gasto de inversión, la
economía en su conjunto, que generó
una enorme dependencia hacia el gasto fiscal, se ve afectada.
Según el Banco Mundial, las proyecciones de crecimiento económico
en América Latina y el Caribe en 2016
tendrán una perspectiva moderada
en medio de una recesión. La actividad económica se contraería un 0,9%.
Por otro lado, los países de la región,
se enfrentarán a una lucha contra la
disminución del precio de los commodities y los problemas que sufrirán los
países más grandes de la región. Para
profundizar estos asuntos, el Boletín
“ABPE Informa” cuenta con la importante colaboración del Economista
José Hidalgo Pallares, Director General de CORDES (Corporación de Estudios para el Desarrollo).
Brevemente, ¿cómo cerró la
economía nacional en 2015?
Si bien el Banco Central aún no
publica las cifras del cuarto trimestre
de 2015, los resultados hasta el tercer trimestre y las proyecciones de la
propia entidad para el año completo
sugieren que la economía se volvió a
contraer en términos interanuales, es
decir, que en los últimos tres meses
de 2015 el país produjo menos que en
el mismo período de 2014. Esa caída
en el nivel de actividad, que se refleja
también en la menor recaudación de
impuestos, genera un alto costo social
por el lado del mercado laboral: según
el INEC en diciembre aumentaron las
tasas de desempleo y de empleo inadecuado y cayó la de empleo adecuado. Es más, entre diciembre de 2014
y el mismo mes de 2015 se perdieron
cerca de 60.000 puestos de empleo
adecuado.
En ese contexto, desde su
visión, ¿qué le espera a la
economía ecuatoriana en 2016?
El Banco Mundial prevé
que 2016 sea un año con
decrecimiento económico,
¿cuál es su opinión sobre
la propuesta de un “timbre
cambiario” en este contexto?
Creo que esa propuesta no contribuye a que el país salga de la grave situación económica que enfrenta. Por
el contrario, me parece que generará
mayor incertidumbre entre los empresarios, ya que consiste en un mecanismo de administración de divisas
por el cual el Gobierno, seguramente
sin participación del sector privado
(como planteaba la propuesta original), determinará cuántos dólares se
pueden subastar para pagar importaciones. Respecto al subsidio que se
daría a los exportadores, me parece
que, si bien ellos enfrentan un escenario complejo por el fortalecimiento
del dólar, esa medida no promueve un
aumento en la productividad.
¿Qué medidas deben tomar
las empresas privadas para
enfrentar un año difícil?
Como primera medida, creo que
deben evitar a toda costa trasladar
cualquier costo adicional (por ejemplo, aumentos salariales) al precio de
venta final, ya que los consumidores,
como muestran las propias cifras oficiales, están contrayendo su gasto. Es
mejor reducir la rentabilidad que perder clientes. Por otro lado, creo que
deben ser cuidadosos con su liquidez
en un contexto en que muchos clientes
están retrasados con sus pagos y que
la banca está restringiendo la oferta
de créditos.
Desde su óptica, ¿Cómo se
encuentra la banca privada de
cara a 2016?
La banca enfrenta una situación
difícil como consecuencia de la caída
de los depósitos (casi el 13% en 2015),
que son su principal fuente de fondeo.
En ese contexto, creo que el sistema
en general se ha mostrado prudente
y ha optado por mantener adecuados
niveles de liquidez, aun cuando eso
signifique disponer de menos dinero
para prestar, que es lo que le genera
rentabilidad. Para este año, si la tendencia en la caída de depósitos no se
revierte, los bancos deberán seguir
recortando los créditos para poder
responder ante sus depositantes. El
aumento en la morosidad también
obliga a los bancos a ser incluso más
cuidadosos al momento de otorgar un
préstamo.
¿Qué medidas usted considera
que el Gobierno debe tomar
para promover inversión
extranjera?
El Gobierno debería promover
la inversión privada en general, ya
sea nacional o extranjera. Sólo así se
puede alcanzar un crecimiento económico sostenible. Para atraer esa
inversión es importante que el Gobierno genere confianza entre los empresarios, es decir, que no modifique
permanentemente las reglas del juego
o anuncie medidas que crean incertidumbre, como el timbre cambiario o
la propuesta para modificar los impuestos a la herencia y a la plusvalía. Ese ambiente de confianza es, en
mi opinión, mucho más efectivo para
atraer inversiones que beneficios tributarios puntuales. Lamentablemente, me temo que después de nueve
años de cambios normativos y a pocos
meses de las elecciones, al Gobierno le
va a resultar muy difícil generar esa
confianza.
¿Qué papel tienen las empresas
privadas en la coyuntura?
En cualquier modelo económico
sostenible las empresas privadas deben ser las encargadas de generar la
mayor parte de la inversión (siempre
hay sectores en los que le corresponde invertir al Estado) y del empleo. En
esta coyuntura, si bien es comprensible que las empresas se muestren
poco propensas a invertir y busquen
reducir sus gastos, sería deseable que
traten de cuidar los puestos de empleo para evitar un mayor deterioro
en las condiciones de vida de los ecuatorianos.
José Hidalgo Pallares es Director General de CORDES (Corporación de Estudios para el Desarrollo)
Quito - #59 - 2015 - Boletín Informativo de la Asociación de Bancos Privados del Ecuador
BANCO DE MACHALA FORMANDO
PRINCIPIOS FINANCIEROS EN LA COMUNIDAD
TALLERES CLIENTES,
COLABORADORES Y PUBLICO
EN GENERAL
Banco de Machala ha organizado
talleres educativos financiero para
colaboradores de la institución,
clientes y público en general,
referente a las dudas comunes
que una persona tiene en cuanto a
las finanzas: ¿Cómo ahorrar para
la educación de mis hijos? ¿Cómo
hago un presupuesto? ¿Pido o no
un crédito? Son algunas de las
inquietudes que busca responder el
programa de educación financiera
en el cual se viene trabajando desde
el año 2013.
MEDIOS DE DIFUSIÓN
Para facilitar la llegada de información de los mensajes educativos
referente a la educación financiera,
Banco de Machala sensibiliza e informa a través de los siguientes medios
de difusión:
• Sitio web Tus Finanzas, donde
se publican mensualmente una
variedad de contenidos sobre el
•
•
•
•
manejo de finanzas personales:
artículos, herramientas, videos,
webinars, audios e infografías.
Mensajes y tips a seguidores
de redes sociales: Facebook y
Twitter del Banco de Machala
y Tus Finanzas, referente a
mejorar el manejo de finanzas
personales.
Boletines Mensuales: El boletín
promociona los contenidos publicados en la página web, alrededor de una temática seleccionada mensualmente.
Folletos impresos en oficinas
que contienen consejos para el
manejo de sus finanzas,
Cuñas de mensajes de educativas en radio
Para el año 2016 continuaremos
fortaleciendo en diferentes actividades, con el propósito de generar
conocimientos sobre la educación
financiera, que conlleva un cambio
de actitud en de buena forma al público en general desde niños, jóvenes,
jóvenes, adultos y adultos mayores,
desarrollando temas específicos dirigidos para un determinado público
objetivo.
Presidente del Directorio / Director Ejecutivo.
Econ. Julio José Prado
Analista Económico ABPE:
Econ. José De Souza
Diseño y diagramación: Marco V. Garzón M. / GAIA / +593 99 921 5227 / [email protected]
Banco de Machala a través de sus
programas de educación financiera
busca impulsar el conocimiento financiero; una de las líneas de actuación prioritarias de la estrategia de
sostenibilidad del Banco es mejorar
la cultura financiera y promover un
mayor conocimiento de los productos y servicios bancarios, enseñando
a utilizar los servicios manera efectiva y generar mayor confianza y seguridad en el uso de los mismos a los
clientes y la comunidad.